導(dǎo)語(yǔ)：淺析商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：從上個(gè)世紀(jì)90年代起，我國(guó)就已經(jīng)注重對(duì)中小企業(yè)的信貸扶持力度，希望通過(guò)有效的信貸服務(wù)體系來(lái)推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中小企業(yè)在發(fā)展初期，中小企業(yè)只是依靠?jī)?nèi)部信貸進(jìn)行發(fā)展，外部性信貸很少受到重視。但是就當(dāng)時(shí)的情況，內(nèi)部信貸就可以滿足中小企業(yè)的發(fā)展要求，但是現(xiàn)在的環(huán)境變了，中小企業(yè)想要更進(jìn)一步的發(fā)展，僅僅依靠?jī)?nèi)部信貸是完全滿足不了發(fā)展需求的，但是中小企業(yè)從根本上的信貸結(jié)構(gòu)卻延續(xù)了下來(lái)，并沒(méi)有改變，所以中小企業(yè)適應(yīng)不了現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，造成信貸困境。因此，完善我國(guó)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)機(jī)制，特別是商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)中小企業(yè)信貸服務(wù)支持就顯得極為必要。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);信貸服務(wù)

一、引言

從上個(gè)世紀(jì)90年代起，我國(guó)就已經(jīng)注重對(duì)中小企業(yè)的信貸扶持力度，希望通過(guò)有效的信貸服務(wù)體系來(lái)推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)央行先后頒布了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于進(jìn)一步改革對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)的意見》后，國(guó)務(wù)院開始成立扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)職能部門來(lái)保證這些法律法規(guī)的有效實(shí)施，并對(duì)這些中小企業(yè)的發(fā)展提供必要的政策支持、資金自持和人力支持。自此之后，我國(guó)關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信貸服務(wù)的相關(guān)措施也越來(lái)越完善，從2002年起，我國(guó)央行又頒布一系列的條例規(guī)范來(lái)細(xì)化信貸機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸秩序。2009年，國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》在2009年頒布后，進(jìn)一步提高了中小企業(yè)自身發(fā)展的法律保障，保證了中小企業(yè)發(fā)展的健康穩(wěn)定運(yùn)行。自改革開放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可以說(shuō)是取得了舉世矚目的成就，我國(guó)能夠取得這樣的成就，中小企業(yè)擔(dān)負(fù)著重要的經(jīng)濟(jì)效益貢獻(xiàn)以及創(chuàng)新力推動(dòng)的關(guān)鍵責(zé)任，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的平臺(tái)上，中小企業(yè)往往是扮演著重要的角色。一方面，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是離不開中小企業(yè)的，中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器和穩(wěn)定器，在吸納就業(yè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，滿足個(gè)性化的消費(fèi)需求，穩(wěn)定社會(huì)等方面來(lái)說(shuō)都是發(fā)揮著日益重要的作用。且在另一方面來(lái)看，隨著我國(guó)信貸市場(chǎng)改革的不斷深化，靈活多樣的中小企業(yè)具備的生存和發(fā)展模式都是改革的主要支撐，而目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)體系一直尚未完善，很難滿足中小企業(yè)的信貸需求，阻礙了中小企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國(guó)中小企業(yè)信貸難現(xiàn)狀分析

1、商業(yè)貸款成為最重要的外部信貸渠道

我國(guó)中小企業(yè)的內(nèi)部信貸的主要的資金都是支撐企業(yè)首次創(chuàng)業(yè)階段或是二次擴(kuò)張階段所用。在這些資金的主要來(lái)源的數(shù)據(jù)下表明，中小企業(yè)投資的資金來(lái)自于投資人自身資金的占據(jù)至少九成份額，將近六成的擴(kuò)張資金是來(lái)源于留存收益。而相對(duì)于銀行貸款開說(shuō)，在這些來(lái)源里占據(jù)的份額比較小，而且據(jù)了解，中小企業(yè)的銀行的拒貸率是要比大型企業(yè)要高的多的。且由于中國(guó)加入了世貿(mào)組織，外資企業(yè)由于我國(guó)市場(chǎng)的準(zhǔn)入許可和國(guó)民待遇原則進(jìn)入我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)愈發(fā)容易，在中小企業(yè)自身發(fā)展中，如果僅僅只是靠企業(yè)的自身積累，而沒(méi)有國(guó)家政策或是市場(chǎng)的幫助，得不到相對(duì)的信貸支持，國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)很難具備競(jìng)爭(zhēng)力。由于中小企業(yè)所經(jīng)營(yíng)管理的模式、組織結(jié)構(gòu)的局限相對(duì)較大，與大型企業(yè)相比較，中小企業(yè)是很難通過(guò)股票、債券等直接信貸途徑來(lái)獲得資金的，所以對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，間接信貸比如說(shuō)是銀行貸款是較為實(shí)際的。但是由于商業(yè)銀行是要保證自身資金的安全性和收益的穩(wěn)定性，對(duì)于中小企業(yè)由于普遍沒(méi)有抵押擔(dān)保物和財(cái)務(wù)制度在目前是制度不完善等缺陷，商業(yè)性銀行缺乏放貸的積極性。有相關(guān)數(shù)據(jù)表示，我國(guó)中小企業(yè)貸款負(fù)債率不到兩成，而相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家高達(dá)的50%比率下是有明顯差距，由此說(shuō)明我國(guó)中小企業(yè)有著近乎8成是沒(méi)有和銀行建立起信貸關(guān)系的。

2、信貸缺口巨大

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)諸多的如原材料、勞動(dòng)力等基本要素的成本是持續(xù)增加，又加上日趨于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，大量的流動(dòng)資金轉(zhuǎn)化為存貨，企業(yè)相對(duì)信貸的成本也就大幅度的提高。但是政府為了減緩經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，持續(xù)性的實(shí)施緊縮性財(cái)政貨幣政策，使得商業(yè)銀行的放貸規(guī)模有著明顯的收縮，導(dǎo)致供給給中小企業(yè)的資金貸款不斷減少，使得我國(guó)目前有中小企業(yè)的資金存在著缺口。據(jù)2015年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年浙江省資金缺口高達(dá)1.2萬(wàn)億元人民幣，其中信貸機(jī)構(gòu)在浙江省中小企業(yè)貸款時(shí)滿足了信貸需求2萬(wàn)億元人民幣的4成，數(shù)額之差大到難以想象。雖然在目前還沒(méi)有較為確切的全國(guó)性的數(shù)據(jù)，但是從浙江省的數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)中小企業(yè)資金缺口異常嚴(yán)峻。

三、中國(guó)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)案例分析

中國(guó)銀行是1996年以來(lái)獲準(zhǔn)設(shè)立的第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，也是第一家總部設(shè)在天津的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。天津市政府對(duì)它的定位是立足天津，輻射全國(guó)主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域。最近幾年，中國(guó)銀行服務(wù)支持中小企業(yè)力度不斷加強(qiáng)，在信貸規(guī)模緊張的情況下，優(yōu)先保障小微企業(yè)貸款投放，中小企業(yè)貸款年度累計(jì)投放由之前的200多億元，已提升至2013年的400多億元，2012年和2013年中小企業(yè)貸款增速分別為12%,28%，呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

1、中國(guó)銀行中小企業(yè)激勵(lì)機(jī)制建設(shè)

上個(gè)世紀(jì)末，我國(guó)就開始注重對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的政策傾斜，我國(guó)國(guó)務(wù)院和央行相繼出臺(tái)相關(guān)措施來(lái)大力扶持中小企業(yè)發(fā)展，其中給中小企業(yè)發(fā)展提供必要的信貸服務(wù)成為國(guó)務(wù)院和央行強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)領(lǐng)域。我國(guó)央行先后頒布了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于進(jìn)一步改革對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)的意見》后，國(guó)務(wù)院開始成立扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)職能部門來(lái)保證這些法律法規(guī)的有效實(shí)施，并對(duì)這些中小企業(yè)的發(fā)展提供必要的政策支持、資金自持和人力支持。自此之后，我國(guó)關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信貸服務(wù)的相關(guān)措施也越來(lái)越完善，從2002年起，我國(guó)央行又頒布一系列的條例規(guī)范來(lái)細(xì)化信貸機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸秩序。2009年，國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》在2009年頒布后，進(jìn)一步提高了中小企業(yè)自身發(fā)展的法律保障，保證了中小企業(yè)發(fā)展的健康穩(wěn)定運(yùn)行?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的為中小企業(yè)提供的信貸支持主要是垂直化管理模式，也就是“金字塔”型的管理模式，這種模式主要的最大特征就是行政化決策占據(jù)主導(dǎo)地位。當(dāng)有中小企業(yè)需要信貸支持時(shí)，執(zhí)行人員會(huì)根據(jù)中小企業(yè)的相關(guān)資料進(jìn)行評(píng)級(jí)，但他們并沒(méi)有決定權(quán)是否決定應(yīng)該放貸，而是要上報(bào)上級(jí)，呈現(xiàn)出層層申報(bào)的特點(diǎn)。從信貸審批的流程來(lái)看，擁有最終決定權(quán)的是管理信貸業(yè)務(wù)的上級(jí)部門，但是這種審批流程所耗費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)于中小企業(yè)而言，能夠盡快拿到資金支持成為當(dāng)務(wù)之急。就其現(xiàn)實(shí)層面而言，這就提升了中小企業(yè)外源信貸的難度。目前中國(guó)銀行天津市總行擁有信貸審批的最終決策權(quán)，盡管這有助于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，降低不良貸款率，但是其審批的時(shí)間較長(zhǎng)，貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)也較為嚴(yán)苛，即使基層分行中即使有遇到較好的中小企業(yè)投資項(xiàng)目，但是由于審核時(shí)間較長(zhǎng)耽誤了中小企業(yè)的投資機(jī)遇，其時(shí)間成本也是浪費(fèi)較久的，在這期間增加了銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，提升了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，挫傷了中小企業(yè)尋找外源信貸的積極性，不利于我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供有效的信貸服務(wù)，也不利于我國(guó)中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。當(dāng)然，這同樣也是中國(guó)銀行所面臨的問(wèn)題。

2、信貸服務(wù)產(chǎn)品體系建設(shè)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行提供的中小企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)出類型較少，服務(wù)領(lǐng)域有限，服務(wù)質(zhì)量較低等諸多問(wèn)題，其主要原因在于，我國(guó)商業(yè)銀行多愿意面對(duì)大型企業(yè)提供專業(yè)化的信貸服務(wù)產(chǎn)品，但是為小企業(yè)設(shè)計(jì)出契合其發(fā)展的信貸服務(wù)產(chǎn)品所耗費(fèi)的成本較高，性價(jià)比較低，從而使得我國(guó)諸多的商業(yè)銀行并不愿意為之提供較好的信貸服務(wù)產(chǎn)品，這導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新度不高，質(zhì)量較低，不能很好滿足我國(guó)中小企業(yè)信貸服務(wù)要求，不能契合我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展方向。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行為我國(guó)中小企業(yè)提供的信貸產(chǎn)品如下圖：目前，中國(guó)銀行已經(jīng)初步建立了中小企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品體系，基本能夠滿足中小企業(yè)的信貸需求，但是隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)的不斷開放，中小企業(yè)的信貸需求會(huì)越來(lái)越多元化，越來(lái)越復(fù)雜。就目前而言，中國(guó)銀行將中小企業(yè)信貸定位為中短期貸款方面，缺乏長(zhǎng)期的信貸產(chǎn)品。雖然中小企業(yè)自身的發(fā)展特點(diǎn)和趨勢(shì)使得其需要的資金需求呈現(xiàn)出信貸頻率高，周期短的特點(diǎn)，但是這并不能反映所有的中小企業(yè)的信貸特點(diǎn)，部分高新科技中小企業(yè)和制造型中小企業(yè)就需要投入時(shí)間長(zhǎng)的資金支持，這就需要中國(guó)銀行以及其他商業(yè)銀行不斷予以完善，另外，從整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，包括中國(guó)銀行在內(nèi)的國(guó)內(nèi)行業(yè)的中小企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品較為短缺，在數(shù)量和質(zhì)量上都與西方國(guó)家信貸服務(wù)支持體系存在一定的差距，且我國(guó)信貸服務(wù)產(chǎn)品的效果實(shí)施并不甚理想，與我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)存在一定的差別。

3、中小企業(yè)信貸渠道建設(shè)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行都注重了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)模式來(lái)提供我國(guó)中小企業(yè)信貸渠道建設(shè)，但是由于體制原因和其他諸多因素的影響使得我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信貸渠道時(shí)都偏離了其發(fā)展的軌道，不能有效為中小企業(yè)的信貸提供更為寬廣和多元化的信貸服務(wù)支持。在這一點(diǎn)上，中國(guó)銀行作為早期獨(dú)立的商業(yè)銀行是做的相對(duì)更為完善的，中國(guó)銀行堅(jiān)持、“支持發(fā)展、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高效率”為目標(biāo)，按照“一個(gè)完善、兩個(gè)建設(shè)”的思路，從中小企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)，立足我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)的信貸需求開創(chuàng)更為多元化的信貸渠道和信貸服務(wù)體系。目前已經(jīng)初現(xiàn)成效，但是由于我國(guó)中國(guó)銀行在建設(shè)中小企業(yè)的信貸渠道方面還只是出于嘗試階段，其為未來(lái)中小企業(yè)提供信貸服務(wù)支持任重而道遠(yuǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的中小企業(yè)在改革開放以后，經(jīng)過(guò)了快速蓬勃的發(fā)展，進(jìn)入了一個(gè)嶄新的局面，成為支撐我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要力量。而且由于我國(guó)的國(guó)情與地理環(huán)境的關(guān)系，更加適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的更為開放使得中小企業(yè)的發(fā)展方向呈現(xiàn)多元化，發(fā)展行業(yè)也千差萬(wàn)別。雖然中小企業(yè)已經(jīng)成為了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)支柱，但是發(fā)展至今，中小企業(yè)的信貸問(wèn)題顯得越發(fā)嚴(yán)重。本文切入中國(guó)銀行案例，分析中國(guó)銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，最后根據(jù)中國(guó)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)其提出較為合理的建議和意見，以期能夠給我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)體系提供較為合理科學(xué)的指導(dǎo)策略。

作者:王景萱 單位:山東工商學(xué)院

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