企業(yè)信貸風險管理原因及對策

時間:2022-06-17 03:11:01

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企業(yè)信貸風險管理原因及對策

在金融新常態(tài)的背景下,我國經(jīng)濟增長速度開始降低,尤其是銀行資產(chǎn)的增長已經(jīng)由快車道駛入到了慢車道。由于面對經(jīng)濟下行壓力,企業(yè)投資意愿被削弱,會適當?shù)乜s小生產(chǎn)規(guī)模,部分企業(yè)可能會出現(xiàn)經(jīng)營困難等問題,這對銀行信貸規(guī)模的擴大也帶來了不良的影響,放貸過程也將會變得更為謹慎。與此同時,行業(yè)違規(guī)行為的發(fā)生頻率在不斷增加,這導致銀行等金融機構的資產(chǎn)質量不斷下降。在經(jīng)濟持續(xù)下行和經(jīng)濟結構被調整的背景下,金融風險在持續(xù)發(fā)酵,信用風險存在較大的缺口,銀行的不良貸款比率不斷增加。除此之外,金融生態(tài)環(huán)境也在持續(xù)發(fā)生變化,傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到了挑戰(zhàn)。在銀行等傳統(tǒng)金融機構的經(jīng)營模式當中,直接融資的比例增加,凈息差不斷縮窄。

企業(yè)信貸風險概述

企業(yè)在發(fā)展的過程當中,為了進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模、獲得更多的經(jīng)濟效益,就要從銀行等金融機構當中獲得信貸支持。在接收企業(yè)的貸款申請之后,銀行等金融機構會對企業(yè)的信貸資質進行調查,并在獲得信貸擔保之后向企業(yè)發(fā)放貸款。用于企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展的貸款就是企業(yè)信貸,而企業(yè)信貸風險則指的是在貸款過程當中由于企業(yè)不履行合同義務而造成的風險。在這過程當中,擔保人具有貸款擔保義務,如果沒有履行相應的責任,無法替貸款人償還貸款本金和利息的話,也會對增加企業(yè)信貸風險,對銀行等信貸機構的發(fā)展造成不良的影響。表1-1展示了2017-2019年金融機構人民幣信貸資金運用表。由此可見,在金融機構人民幣信貸資金當中,非金融企業(yè)及機關團體的貸款量是最大的,這也為信貸風險的發(fā)生創(chuàng)造了條件。企業(yè)信貸風險面臨的主要風險類型信用風險。信用風險指的是企業(yè)無法在合同期限內償還貸款的可能性。部分企業(yè)尤其是中小型企業(yè)的產(chǎn)品種類比較少、經(jīng)營規(guī)模也比較小,整體的資金實力比較弱,實物財富也比較少。與此同時,這些企業(yè)的經(jīng)營時間比較短,他們的信用積累存在明顯的不足,違約的成本也比較低,因此如果想要刻意躲避償還貸款的話也比較簡單,這就導致了企業(yè)信用風險的發(fā)生。除此之外,部分企業(yè)缺乏規(guī)范的經(jīng)營與管理,財務制度也不夠透明,在申請貸款的時候存在虛假上報財務信息的情況,這也是信用風險產(chǎn)生的重要原因。政策風險。政府對各個行業(yè)發(fā)展政策的改變也會導致企業(yè)所面臨的外部環(huán)境出現(xiàn)變動,進而引發(fā)信貸方面的風險,這就是政策風險。很多地方政策會對企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、技術水平等做出要求,而無法達到這一標準的企業(yè)將會面臨倒閉的風險。與此同時,還有一些企業(yè)對國家現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)政策并不了解,所經(jīng)營的項目與政策相背離,這也導致政策風險增加。在產(chǎn)業(yè)結構調整的背景下,國家淘汰了一批產(chǎn)能落后的企業(yè),導致銀行等金融機構對這些企業(yè)的信貸風險增加。行業(yè)風險。行業(yè)的生存與發(fā)展是企業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展的前提,如果行業(yè)出現(xiàn)風險的話,就會導致企業(yè)存在信貸風險。通常來說,那些處于衰退階段的行業(yè)往往面臨比較大的經(jīng)營風險。如果企業(yè)的生產(chǎn)技術和生產(chǎn)工藝都處于下滑的狀態(tài),或者該行業(yè)的市場潛力以及發(fā)展前景展現(xiàn)出了較強的不確定性,銀行對這些企業(yè)進行貸款的話就會面臨較高的行業(yè)風險。在實踐當中發(fā)現(xiàn),行業(yè)具有明顯的周期性,對于同一個企業(yè),在不同階段進行貸款,銀行所面臨的行業(yè)風險是不同的,如果該企業(yè)正處于行業(yè)發(fā)展的低谷時期,那么銀行對該企業(yè)進行信貸的風險就會比較大。

企業(yè)信貸風險產(chǎn)生的原因

放貸主體過多在金融新常態(tài)的背景下,銀行等金融機構的數(shù)量也種類都在不斷增加。除了四大銀行之外,還出現(xiàn)了外資類、合資類的銀行,同時在各個地方和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)也出現(xiàn)了很多銀行,這導致金融機構的信貸業(yè)務被分流。為了實現(xiàn)發(fā)現(xiàn),金融機構對企業(yè)信貸的支持力度也在不斷增加。在這樣的背景下,金融機構將企業(yè)當做客戶來進行營銷,這雖然可以幫助企業(yè)有效解決融資難的問題,但是也使得企業(yè)準入條件被進一步放寬,導致很多不具備信貸條件或者沒有能力償還貸款的企業(yè)得到了大額度的貸款,導致了信貸風險增加。企業(yè)自身原因在企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展的過程當中,由于缺乏經(jīng)驗,運用的管理方式不合理,也可能會出現(xiàn)融資和信貸風險。與此同時,很多企業(yè)所面臨的生存壓力都比較大,他們會過分追求高利潤,從而將大量的流動資金投入到運營管理活動當中,導致企業(yè)長期處于超負荷的運轉狀態(tài)。除此之外,部分中小企業(yè)自身的經(jīng)濟實力比較弱,注冊資本和流動資本都比較少,在運營的過程中不得不將流動資金投入到固定資產(chǎn)當中,沒有遵守合同約定,隨意挪動貸款,這可能導致企業(yè)的資金鏈發(fā)生斷裂,增加了信貸風險發(fā)生的可能性。擔保不足風險在企業(yè)融資與貸款的過程當中的,擔保是必不可少的條件,這是銀行等金融機構實現(xiàn)債權的重要途徑。但是實際上很多企業(yè)在貸款過程當中的擔保都不夠充足,難以找到愿意提供擔保的經(jīng)濟主體。雖然市場上出現(xiàn)了一些擔保公司,他們可以為企業(yè)的融資提供擔保,但是這種擔保是一種有償服務,需要向企業(yè)收取一定的手續(xù)費,同時也需要企業(yè)提供反擔保,這進一步增加了企業(yè)融資和信貸的成本,同時也提高了信貸風險。除此之外,大多數(shù)中小型企業(yè)可以提供抵押擔保的固定資產(chǎn)數(shù)量比較少,而且這些資產(chǎn)還存在證照不全的問題,企業(yè)經(jīng)營者在沒有獲得資產(chǎn)所有權、只是獲得租賃權和使用權的情況下,這些資產(chǎn)無法作為擔保。

金融新常態(tài)下企業(yè)信貸風險管理的對策

規(guī)范財務報表企業(yè)的財務報表指的是企業(yè)在一定時期內財務狀況、經(jīng)營成果以及理財過程的報告性文件,它在信貸管理當中發(fā)揮了重要的作用。財務報表所提供的信息是銀行培養(yǎng)優(yōu)良客戶群體的前提,同時也是銀行為企業(yè)提供快捷高效金融服務的依據(jù)。通過對財務報表進行分析,可以幫助銀行優(yōu)化資產(chǎn)的質量,做好對風險的識別與防范。對于企業(yè)來說,為了降低信貸風險,加強對風險的管理,就要對自身的財務報表進行規(guī)范,將生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀更好地展示出來,使銀行等金融機構了解實際經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營能力。與此同時,在財務報表當中,企業(yè)也要將自身的資產(chǎn)情況、負債結構以及資金流動的過程展示出來,金融機構可以通過對企業(yè)經(jīng)營活動的分析來為其提供相應的信貸產(chǎn)品。管理金融產(chǎn)品為了降低企業(yè)信貸風險,銀行等金融機構需要加強金融監(jiān)管,使自身的運營管理過程變得更為科學和嚴謹。首先,要對當前的金融產(chǎn)品和金融服務進行優(yōu)化,提高信貸工作的質量,同時擴大金融服務的規(guī)模。同時,還要結合市場需求對信貸服務進行升級,以更好地適應社會經(jīng)濟的發(fā)展,同時更好地滿足企業(yè)融資的需要。能夠堅持實事求是的原則對企業(yè)的融資準入機構進行優(yōu)化。最后,還要對貸款準入條件進行優(yōu)化,對企業(yè)的資質以及還款能力進行嚴格考察。如果是項目貸款的話,還需要對項目的發(fā)展前景及項目資金的流動能力進行考察,對于那些不符合貸款條件的項目不予以發(fā)放貸款。利用大數(shù)據(jù)在信貸風險管理的過程中,金融機構還可以充分利用大數(shù)據(jù)來提升風險監(jiān)控的水平。首先要搭建統(tǒng)一的跨部門大數(shù)據(jù)管理架構,基于網(wǎng)絡來對當前的信息系統(tǒng)進行整合,通過多源頭和系統(tǒng)化的方式來搜集和利用各類信息源,建立起常態(tài)化與規(guī)范化的數(shù)據(jù)需求分析系統(tǒng)和數(shù)據(jù)應用流程。與此同時,信貸管理人員還可以運用大數(shù)據(jù)技術來對企業(yè)在各個銀行的貸款、存款以及理財情況進行分析,并對數(shù)據(jù)挖掘模型進行研究,這可以為金融機構產(chǎn)品的精準營銷和風險防控提供決策支持。除此之外,還要利用大數(shù)據(jù)思維來強化信息的校驗分析和邏輯判斷過程,使風險評估過程變得更為完善和科學,為經(jīng)營決策、政策制度等活動提供理論依據(jù)。比如可以利用大數(shù)據(jù)找出目前市場經(jīng)濟波動過程中違約率比較大的行業(yè),并將該行業(yè)的企業(yè)作為重點監(jiān)控對象,做好對信貸集中風險的防控。

結語

總的來說,在金融新常態(tài)的背景下,企業(yè)既面臨著新的發(fā)展機遇,同時也需要面對新的挑戰(zhàn),信貸風險對企業(yè)的運營產(chǎn)生了影響,嚴重情況下還會帶來經(jīng)濟效益的損失。除了企業(yè)自身的原因之外,放貸主體多、擔保不足也都是信貸風險出現(xiàn)的重要原因。為了應對信貸風險,企業(yè)需要對自身的財務報表進行規(guī)范,而銀行等金融機構則需要加強對金融產(chǎn)品的管理,并運用大數(shù)據(jù)做好風險監(jiān)管工作。

作者:徐志豪