導(dǎo)語(yǔ)：網(wǎng)絡(luò)銀行問(wèn)題對(duì)策論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：目前，網(wǎng)絡(luò)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、消費(fèi)者信心問(wèn)題、法律問(wèn)題、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題和監(jiān)管問(wèn)題。此外我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行還有信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足、信用機(jī)制不健全和市場(chǎng)環(huán)境不完善等問(wèn)題。發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要在重視網(wǎng)絡(luò)人才培養(yǎng)，注重技術(shù)提高和加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷方面下功夫

隨著計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行。它以一種全新的銀行與客戶的合作方式即“3A”（Anywhere，Anytime，Anyhow）的方式，為客戶提供服務(wù)，使用戶可以不受時(shí)空的限制，安全快捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務(wù)。作為一種新的銀行組織形式，網(wǎng)絡(luò)銀行在其萌芽和發(fā)展的初級(jí)階段，不可避免地會(huì)碰到些問(wèn)題。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中遇到的問(wèn)題

（一）從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問(wèn)題

1.風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)中仍然存在，只不過(guò)在表現(xiàn)形式上有所變化。這里，我們所要討論的是網(wǎng)絡(luò)銀行所特有的風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（1）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，也可能來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等。

（2）市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上，商業(yè)銀行與客戶間信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)，客戶將會(huì)比在傳統(tǒng)形式的市場(chǎng)上，更多地利用信息優(yōu)勢(shì)形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行不利的道德風(fēng)險(xiǎn)行動(dòng)。

（3）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于不利的輿論而導(dǎo)致失去資金或客戶的可能性。網(wǎng)絡(luò)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行自身、客戶以及前兩者以外的第三者。

（4）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于違反法律、規(guī)章的可能性，或者有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)的不明確性。銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在其他國(guó)家開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)于當(dāng)?shù)氐姆ㄒ?guī)可能不甚了解，從而加劇了法律風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)網(wǎng)絡(luò)的法律仍不完善，如電子合同和數(shù)字簽名的有效性，而且各國(guó)情況也不一樣，這也加大了網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)者信心問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行只有達(dá)到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價(jià)值的收益。盡管銀行家為擴(kuò)大客戶群絞盡腦汁，但仍難以消除消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的疑慮。美國(guó)波士頓咨詢公司曾對(duì)客戶不愿使用網(wǎng)絡(luò)銀行的原因進(jìn)行過(guò)市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)果顯示，80％是出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的擔(dān)心，盡管從目前來(lái)看，這種擔(dān)心已遠(yuǎn)超過(guò)了其必要的程度。

3.法律問(wèn)題

由于網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于初級(jí)階段，對(duì)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無(wú)明確規(guī)定。例如，對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)法如何適用于網(wǎng)絡(luò)銀行還不清楚，電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性問(wèn)題尚未解決。目前網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，出現(xiàn)問(wèn)題則通過(guò)仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，出現(xiàn)問(wèn)題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決，這無(wú)形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的界定也是一個(gè)急需解決的法律問(wèn)題。它包括對(duì)“黑客”犯罪事實(shí)的認(rèn)定，以及事后如何判定損失的程度、界定雙方責(zé)任、如何賠償?shù)取?/p>

同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落，從理論上講，國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國(guó)內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。比如說(shuō)，跨境網(wǎng)上金融服務(wù)交易的管轄權(quán)、法律適應(yīng)性問(wèn)題；品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題；境外信息的有效性與法律認(rèn)定問(wèn)題；語(yǔ)言選擇的合法性問(wèn)題等等。

4.業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題

目前所有提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家，都面臨著如何選擇業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不至于將來(lái)因不能與國(guó)際上通行的標(biāo)準(zhǔn)相兼容，而成為一個(gè)“孤島”。在大多數(shù)國(guó)家，這些標(biāo)準(zhǔn)由銀行業(yè)建立并控制，但也有一些國(guó)家，如英國(guó)、瑞士等，是由銀行業(yè)和IT業(yè)共同控制?，F(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)主要有：由Microsoft、Intuit和Checkfree等公司設(shè)計(jì)發(fā)展“開(kāi)發(fā)式金融交易”標(biāo)準(zhǔn)（OFX：OpenFinancialExchange）；美國(guó)銀行業(yè)技術(shù)聯(lián)盟的“交互式金融交易”標(biāo)準(zhǔn)（IFX：InteractiveFinancialExchange）；InteSdon公司的GOLD標(biāo)準(zhǔn)；德國(guó)的“家庭銀行計(jì)算機(jī)接口”標(biāo)準(zhǔn)（HBCI：HomeBankingComput-erInterface）。除此之外，還有諸如Microsoft的“公開(kāi)金融聯(lián)結(jié)”標(biāo)準(zhǔn)（OFC）、維薩公司的“維薩交互”標(biāo)準(zhǔn)等。

5.監(jiān)管問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行以技術(shù)為核心，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和設(shè)備提出了較高的要求。日新月異的信息技術(shù)不斷改變著銀行的經(jīng)營(yíng)方式和內(nèi)容，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須不斷更新其技術(shù)和知識(shí)，才能跟上形勢(shì)發(fā)展的要求。因此，監(jiān)管人員必須具有良好的素質(zhì)，對(duì)信息技術(shù)和金融知識(shí)都能熟練掌握。此外，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，對(duì)于什么是銀行的定義越來(lái)越模糊，非銀行機(jī)構(gòu)很容易在網(wǎng)上提供類似銀行的服務(wù)，而未經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許可或監(jiān)督，這也增加了監(jiān)管的難度。

（二）我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行存在其他一些具體問(wèn)題

1.信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足，金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃

電子商務(wù)由商情溝通、資金支付和商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成，就目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境來(lái)看，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然與電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、技術(shù)水平低、覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時(shí)，商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。

2.信用機(jī)制不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善

在發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)間的信用支付方式已達(dá)80％以上。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150年的歷史，而我國(guó)僅在上海進(jìn)行試點(diǎn)。目前我國(guó)信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)部門(mén)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。另外，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)未能與銀行網(wǎng)絡(luò)配套，制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求不足，交易規(guī)模小，效益差

我國(guó)許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)雖已開(kāi)始進(jìn)入電子商務(wù)，但規(guī)模和效益還微不足道。到2000年5月，全國(guó)1000多萬(wàn)家企業(yè)中，只有1％上了網(wǎng)。加上網(wǎng)上交易成本高、支付方式不便等，限制了個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)的增長(zhǎng)。另外，客戶對(duì)網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑惑，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們接受還需要一個(gè)過(guò)程，居民總體收入偏低、上網(wǎng)費(fèi)用較高等導(dǎo)致網(wǎng)上客戶層面較為狹窄，數(shù)量較小。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網(wǎng)上交易筆數(shù)少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費(fèi)，更無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利。

二、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)策

在中國(guó)加入WTO的同時(shí)，中國(guó)同意開(kāi)放包括銀行業(yè)在內(nèi)的10大領(lǐng)域。在銀行業(yè)的開(kāi)放方面，中國(guó)在人世后2年允許外資銀行為中國(guó)企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)，人世后5年全面開(kāi)放。人世對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的沖擊將是全面的，但影響最大的將不是外國(guó)商業(yè)銀行資本的大量進(jìn)入，而是其先進(jìn)的服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)方式。所以我們應(yīng)該不斷加強(qiáng)我國(guó)銀行的服務(wù)，進(jìn)行服務(wù)手段和服務(wù)內(nèi)容的大膽創(chuàng)新，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是重要的內(nèi)容之一。

（一）重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)

特別要重視同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才，在網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁(yè)和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)支持的人士。

（二）重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證

網(wǎng)上銀行需要很先進(jìn)的技術(shù)作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強(qiáng)大的服務(wù)器，有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫(xiě)的智能錢(qián)夾等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無(wú)論何種技術(shù)都不可能一蹴而就。但是一種新技術(shù)開(kāi)發(fā)成功，就可以在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，因此，我國(guó)銀行業(yè)必須從現(xiàn)在開(kāi)始重視技術(shù)的開(kāi)發(fā)。

（三）我國(guó)的銀行業(yè)還要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立服務(wù)品牌

網(wǎng)上銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。

（四）確立推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的總方略

1.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀行體系的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

2.推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，更新觀念，迎接挑戰(zhàn)，迎接網(wǎng)上銀行金融時(shí)代的到來(lái)。

3.推動(dòng)銀行與高新技術(shù)企業(yè)的融合，不斷提高銀行網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)水平。

4.做好網(wǎng)上銀行金融人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)的前景是美好的，但我們不能輕視自身發(fā)展中存在的問(wèn)題。21世紀(jì)的商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢抓住“網(wǎng)絡(luò)化”這條生命線，把握信息時(shí)代的脈搏，以現(xiàn)代化的金融服務(wù)支撐互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速成長(zhǎng)。