摘要：農(nóng)業(yè)保險是通過保險的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的制度安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱（農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)保險）之一?？v觀我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程，農(nóng)業(yè)保險一直呈現(xiàn)出非均衡的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)如下：一是市場供求總量非均衡問題；二是結(jié)構(gòu)非均衡問題。三是缺乏完善的宏觀調(diào)控手段和措施?；谝赞r(nóng)業(yè)保險的非均衡運行為研究對象，通過對非均衡運行現(xiàn)狀的分析，探討解決農(nóng)業(yè)保險非均衡運行狀態(tài)的對策。

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關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；非均衡；宏觀調(diào)控

1我國農(nóng)業(yè)保險市場非均衡的表現(xiàn)

我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚、發(fā)展慢、過程跌宕起伏，僅1950—1959年間就經(jīng)歷了開辦、暫停、恢復、停辦的曲折過程。自1982年恢復開辦農(nóng)險以來，由于受多種因素的影響，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展呈現(xiàn)出一種非均衡態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1總量上的非均衡

【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的建議。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風險、補償災害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。

摘要：本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險，保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險補救占比非常低，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度，對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。

通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購買普通商業(yè)保險的人很少，購買農(nóng)業(yè)保險的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險機制沒有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素

1、道德風險和逆向選擇。所謂道德風險，指被保險人由于參加了保險而放松對風險的預防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳，而保險人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險人對于土地的產(chǎn)出能力和風險狀況等信息比保險人更了解，因此可以得到低于他們實際風險水平的費率，從而導致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風險和逆向選擇的標的物中，市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險所具有的特殊性，即其標的具有生命性且標的價值會隨著生長期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時，農(nóng)業(yè)風險具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風險以及土地特質(zhì)等方面的認識和理解要比保險人多。由此而導致嚴重的道德風險和逆向選擇，使得實際保險損失率過高，在按照損失率確定保險費率的情況下，當保險費率高到超過農(nóng)民自己分散風險的成本時，市場失靈就會發(fā)生。2006年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費賠付率竟達232.2%。保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場，導致農(nóng)險市場萎縮。

【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的建議。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風險、補償災害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。

【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的建議。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風險、補償災害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。

【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的建議。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風險、補償災害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。

【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的建議。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風險、補償災害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險是通過保險的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的制度安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱（農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)保險）之一?？v觀我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程，農(nóng)業(yè)保險一直呈現(xiàn)出非均衡的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)如下：一是市場供求總量非均衡問題；二是結(jié)構(gòu)非均衡問題。三是缺乏完善的宏觀調(diào)控手段和措施?；谝赞r(nóng)業(yè)保險的非均衡運行為研究對象，通過對非均衡運行現(xiàn)狀的分析，探討解決農(nóng)業(yè)保險非均衡運行狀態(tài)的對策。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；非均衡；宏觀調(diào)控

1我國農(nóng)業(yè)保險市場非均衡的表現(xiàn)

我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚、發(fā)展慢、過程跌宕起伏，僅1950—1959年間就經(jīng)歷了開辦、暫停、恢復、停辦的曲折過程。自1982年恢復開辦農(nóng)險以來，由于受多種因素的影響，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展呈現(xiàn)出一種非均衡態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1總量上的非均衡

我國農(nóng)業(yè)保險市場總量的非均衡表現(xiàn)為潛在總需求大于有效需求，實際供給小于有效供給，即“需求不足”與“供給短缺”并存。