近年來，各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，并取得了可喜成效。但是，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，特別是在經(jīng)營取向上對農(nóng)村企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶的金融需求存在較強(qiáng)的金融排斥性，使其信貸創(chuàng)新的能動性與適應(yīng)性大打折扣，并出現(xiàn)了信貸創(chuàng)新產(chǎn)品單一、產(chǎn)銷不對路、服務(wù)方式陳舊等問題，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸創(chuàng)新與農(nóng)村多元化需求相脫節(jié)的矛盾，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。因此，如何切實(shí)有效地加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新步伐，業(yè)已成為當(dāng)前刻不容緩的現(xiàn)實(shí)課題，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸品種日益豐富。近年來，全國各地縣市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷更新思想觀念，拓寬信貸支農(nóng)渠道，因地制宜地推出了多種形式的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，如“白銀質(zhì)押貸款”、“公司+基地+農(nóng)戶貸款”、“中介組織+農(nóng)戶貸款”、“農(nóng)戶存單質(zhì)押貸款”、“保證貸款”、金穗“惠農(nóng)卡貸款”、“好借好還小額信用貸款”等，極大地提高了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。以“白銀質(zhì)押貸款”為例，是湖南省某縣市為有效解決轄內(nèi)金銀冶煉企業(yè)融資難問題而推出的，該縣金融機(jī)構(gòu)從2005年起推出了“白銀質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)，幾年來深受企業(yè)歡迎。至今年6月末，該縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)發(fā)放白銀質(zhì)押貸款9.8億元，余額達(dá)3.96億元，占同期全縣貸款余額的21.57%，較好地滿足了金銀冶煉企業(yè)的資金需求，有力地推動了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷發(fā)展。2008年11月，中國人民銀行會同銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，決定在中部6省和東北3省選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有扎實(shí)基礎(chǔ)的部分地區(qū)組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。湖南省作為全國首批試點(diǎn)地區(qū)，從2009年起在部分縣市重點(diǎn)開展了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險(xiǎn)貸款”、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”與“農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款”等農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)工作。同時(shí)，還積極改進(jìn)信貸服務(wù)方式，在合理調(diào)整農(nóng)貸產(chǎn)品期限、對象、額度和利率的同時(shí)，對公開授信的農(nóng)戶，憑授信等級證和身份證就可到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款，并在授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，從而極大地簡化了貸款審批手續(xù)，方便了貸款農(nóng)戶。

（三）涉農(nóng)貸款總量及需求滿足率有所提高。不斷發(fā)展的農(nóng)村信貸創(chuàng)新，有力地促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)貸覆蓋面和滿足率不斷提高。據(jù)相關(guān)資料顯示，2006－2008年，全國各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額分別為1.85萬億元、2.36萬億元和2.93萬億元，年均增長幅度達(dá)20%以上。今年上半年，全國支農(nóng)貸款繼續(xù)保持持續(xù)增長態(tài)勢，新增貸款量大幅增加。以湖南省某市為例，今年上半年新增貸款量達(dá)14億元，全市農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)80.17億元。其中，農(nóng)村金融創(chuàng)新類產(chǎn)品貸款余額7.6億元，比年初增加3億元，增長65%。與此同時(shí)，全市涉農(nóng)信貸的申請筆數(shù)和金額的滿足率達(dá)41.7%和50.62%。

二、農(nóng)村信貸創(chuàng)新存在的問題

一、當(dāng)年信貸工作業(yè)績

（一）信貸規(guī)模成倍擴(kuò)張，市場份額穩(wěn)步提升

至本年末，全市貸款余額萬元，同比增加萬元，增幅為%。其中“三農(nóng)”貸款余額萬元，三農(nóng)貸款占比%，同比增加萬元，增幅為%；貼現(xiàn)貸款萬元，同比凈增萬元。全年累放各項(xiàng)貸款萬元，同比多投放萬元；全年累收各項(xiàng)貸款萬元，同比多收回萬元。當(dāng)年貸款投放居全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位；連續(xù)三年共投放額達(dá)到億元，支農(nóng)力度逐年加大，有力地促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）清收盤活效果明顯，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)日益好轉(zhuǎn)

至年末，全社累計(jì)收回不良貸款萬元（其中收顯性不良貸款萬元，收隱性不良貸款萬元），賬面不良貸款年末余額為萬元，占比%，同比減少萬元，比20*年末的65.8%下降了%；正常貸款中非正常貸款萬元；抵債資產(chǎn)余額萬元，處置抵債資產(chǎn)萬元。20*年、20*年、xxxx年度，全社新增農(nóng)戶小額信用貸款的到期收回率分別為96.7%、95.19%、%，連續(xù)三年保持在95%以上，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)明顯改善。

（三）創(chuàng)收渠道不斷拓寬，經(jīng)營效益逐年提升

至本年末，各項(xiàng)收入萬元，其中貸款利息收入萬元，同比增加萬元，增幅%，貸款利息收入實(shí)現(xiàn)了大幅增長的良好勢頭；中間業(yè)務(wù)收入萬元，同比增加萬元，增幅%；各項(xiàng)支出萬元,同比增加萬元。收支扎差實(shí)現(xiàn)賬面盈利萬元，同比增盈萬元，實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)民增收、企業(yè)增效、信用社增盈、政府滿意”的“四贏”良好局面。

一、農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)現(xiàn)存問題分析

（一）農(nóng)村居民認(rèn)識度不夠

由于農(nóng)村受教學(xué)水平有限、教學(xué)設(shè)備不齊全、師資力量缺乏等因素的制約，使得農(nóng)民們的文化程度普遍不高，對接受教育的重要性也缺乏一定的認(rèn)識，再加上小額信貸機(jī)構(gòu)宣傳力度的不足、缺少政府的支持等，導(dǎo)致了他們對小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)知度非常有限，這在一定程度上限制了小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的開展。

（二）缺乏政府支持

農(nóng)村居民在經(jīng)濟(jì)上面臨的主要困境就是用錢困難，而農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)主要面臨的是金融風(fēng)險(xiǎn)，這兩方面問題的解決需要依靠政府提供一定的財(cái)政支持。然而針對目前的情況來看，政府的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)民們償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，農(nóng)村的小額信貸保險(xiǎn)也缺少相關(guān)的優(yōu)惠政策，促使小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村開展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性很低。

（三）信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入，信貸資金不斷向大中城市集中，縣域尤其是農(nóng)村中小企業(yè)信貸供求矛盾愈來愈尖銳，要求破解信貸“瓶頸”的呼聲也越來越高漲。2006年11月16日，福鼎市農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款這一貸款新品種，為解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款難問題開展了積極而有益的探索。

試點(diǎn)開展的基本情況

福鼎市農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款首批8家試點(diǎn)企業(yè)均為福鼎市點(diǎn)頭鎮(zhèn)的茶葉加工企業(yè)，每4家企業(yè)為一聯(lián)保小組，其中第一組每家企業(yè)授信額度30萬元，第二組每家企業(yè)獲得授信20萬元。首批試點(diǎn)的這8家企業(yè)在當(dāng)?shù)匾?guī)模相對較大，信譽(yù)較好，企業(yè)成長性相對較高。農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的主要特征最高額貸款：即確定最高貸款授信額度，授信額度實(shí)行每組內(nèi)各戶一致的原則，按與企業(yè)所有者權(quán)益一定比例來確定各戶可貸金額，以組內(nèi)企業(yè)中可貸最低金額為標(biāo)準(zhǔn)，貸款授權(quán)期3年，在額度和授權(quán)期內(nèi)隨貸隨還，一次貸款，多次周轉(zhuǎn)使用。聯(lián)保小組自由組合：即同一地域同一行業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)根據(jù)對其他企業(yè)經(jīng)營和信譽(yù)的了解，自愿組合并承擔(dān)連帶責(zé)任。信用社根據(jù)組內(nèi)各成員資信狀況，確定貸或不貸。法人企業(yè)聯(lián)保貸款：有別于農(nóng)戶聯(lián)保貸款，設(shè)定對象為法人企業(yè)，以企業(yè)規(guī)范為原則；有別于企業(yè)抵押貸款，不設(shè)定抵押的強(qiáng)制要求，以經(jīng)營和信用為基礎(chǔ)，可抵押物作為企業(yè)經(jīng)營能力的一項(xiàng)判斷，其實(shí)質(zhì)是對聯(lián)保小組的信用放款。

開展企業(yè)聯(lián)保貸款的積極作用

適應(yīng)農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，促進(jìn)信貸資源的合理配置。以此次試點(diǎn)的茶葉行業(yè)為例：茶葉企業(yè)的生產(chǎn)周期性很大程度上依賴于茶葉的生長周期，具有季節(jié)性強(qiáng)、高峰期資金流量大、生產(chǎn)周期一般只有幾個(gè)月等顯著特點(diǎn)，對資金的需求一般也是短期性、周期性的。而目前農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款或抵押貸款，金額小的只有5000元，高的一般不超過10萬元，期限一般為1年。此種放貸模式一是滿足不了高峰期時(shí)的資金需求，二是生產(chǎn)閑暇時(shí)的資金占用，不但增加財(cái)務(wù)成本，而且無效的資金占用不利于信貸資源的有效配置，造成有限資源的浪費(fèi)。而農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款采取了最高額貸款（試點(diǎn)期間最高額為30萬元），一次授信（授信期為3年），多次周轉(zhuǎn)使用，隨借隨還的方式，使企業(yè)一方面能夠根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，合理安排信貸資金占用，降低財(cái)務(wù)成本，同時(shí)，隨借隨還簡化了信貸審批的中間環(huán)節(jié)，降低了企業(yè)的機(jī)會成本；另一方面，可以有效減少資源浪費(fèi)，提高信貸資源的配置效率。

突破抵押擔(dān)?！捌款i”，為破解中小企業(yè)貸款難問題提供可用范本。目前，大多數(shù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)面臨抵押物不足、固定資產(chǎn)權(quán)證不全、專用機(jī)器設(shè)備抵押處置難的局面，抵押擔(dān)保問題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)貸款的主要“瓶頸”。農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款通過聯(lián)保小組內(nèi)的各個(gè)企業(yè)之間的相互制約、相互監(jiān)督、相互促進(jìn)，以簽訂正式的農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保協(xié)議承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。聯(lián)保小組成員自愿組合以及承擔(dān)連帶責(zé)任的規(guī)定，促使貸款企業(yè)在選擇聯(lián)保對象時(shí)，注重對聯(lián)保小組成員生產(chǎn)經(jīng)營、歷史信譽(yù)等資信狀況的審查，使風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。同時(shí)，由于聯(lián)保小組成員為同一地域同一行業(yè)內(nèi)的非關(guān)聯(lián)企業(yè)，相互之間知根知底，可以有效排除有不良信用以及經(jīng)營不善企業(yè)的進(jìn)入，有利于防范“逆向選擇”和道德風(fēng)險(xiǎn)。

本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農(nóng)林大學(xué)

農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重目前，雖然農(nóng)村信用社覆蓋了全國的農(nóng)村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標(biāo)前提下，一般采用了對農(nóng)戶進(jìn)行選擇性的貸款。這也直接導(dǎo)致貸款對象選擇上有嚴(yán)重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔(dān)保而無法獲得金融服務(wù)的保障。在我國貸款地域限制越來越松的情況下，農(nóng)村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農(nóng)化”傾向與最初的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作管理相互背離，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效應(yīng)較弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高農(nóng)村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不多，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不斷增高，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)逐年增加。近年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展的主要因素。

加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責(zé)任考核制度，提高員工責(zé)任意識。農(nóng)戶小額信貸是建立在農(nóng)戶講信用的基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提倡建立一套科學(xué)、合規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度。如確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，調(diào)動信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識。通過由農(nóng)戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農(nóng)戶誠信協(xié)議”，以加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)民的誠信意識。同時(shí)強(qiáng)化農(nóng)村信用文化建設(shè)，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內(nèi)部管理環(huán)境，從而建立守信激勵(lì)和失信懲誡機(jī)制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系并大力開展增資擴(kuò)股工作。對我國農(nóng)村信用社進(jìn)行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結(jié)合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵(lì)促進(jìn)的多個(gè)信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業(yè)務(wù)，有效地解除借貸雙方的信息不對稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強(qiáng)化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強(qiáng)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，需要和擔(dān)保公司相關(guān)制度進(jìn)行有效融合，以提高制度的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)而在風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，不斷進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動，把小信貸“示范村”的試點(diǎn)與村委會合作來控制風(fēng)險(xiǎn)，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔(dān)保公司＋貸款公司＋農(nóng)戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小額信貸要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，積極培養(yǎng)和引進(jìn)各類專業(yè)人才，提高金融服務(wù)的能力和水平。加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的信息共享，從而推動小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐步將小額貸款公司從非金融機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)過渡，小額貸款公司在依法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而全面納入我國金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國家的政策支持，而且金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)行體系的引入，可以極大促進(jìn)小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營。多渠道拓展資金來源目前除了國際組織和個(gè)人的捐助，國家財(cái)政資金僅限于人民銀行的支農(nóng)貸款。隨著我國金融政策的不斷放寬，我國允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)自由浮動利率，以提高信貸的靈活性，彌補(bǔ)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本。目前，我國小額信貸機(jī)構(gòu)具有明顯的福利性特征，小額信貸機(jī)構(gòu)多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動機(jī)不強(qiáng)。因此，在目前狀況下對吸引商業(yè)資本需要進(jìn)行進(jìn)一步商榷。雖然，這些機(jī)構(gòu)和小額貸款機(jī)構(gòu)具有目標(biāo)上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會通過盈利來進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展的基礎(chǔ)，從而取之于民，用之于民。在目前農(nóng)村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機(jī)構(gòu)有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農(nóng)民獲得貸款，從而通過市場力量來促使農(nóng)村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運(yùn)作機(jī)制。完善小額信貸市場信用體系當(dāng)前我國正在開展社會誠信體系建設(shè)，中國人民銀行建立了“全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)國內(nèi)所有中資銀行聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用社也逐步開始納入全國的個(gè)人征信系統(tǒng)。

目前，由于基礎(chǔ)條件差、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高的現(xiàn)狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合，對農(nóng)村個(gè)人征信體系和守信激勵(lì)、失信懲誡機(jī)制，進(jìn)而為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)防范的政策支持。同時(shí)還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)全面納入銀行開戶、結(jié)算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來防范其技術(shù)力量不足的問題，從而方便小額信貸機(jī)構(gòu)能更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。在服務(wù)體系建設(shè)方面，要建立與完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理。為重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，可以在業(yè)務(wù)量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現(xiàn)代銀行管理的客戶經(jīng)理制模式，及時(shí)提供資金、信息、技術(shù)、市場分析、風(fēng)險(xiǎn)防范于一體的“金融套餐”服務(wù)，不斷更新和提高服務(wù)質(zhì)量［3］。建立和完善小額信貸組織機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)我國政府進(jìn)行小額信貸項(xiàng)目開展以來，成功案例不多，主要是對小額信貸不夠重視。政府建設(shè)項(xiàng)目存在一定的扭曲效應(yīng)，特別是在小額信貸運(yùn)行過程中，法律不健全，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)督缺位問題嚴(yán)重。因此，當(dāng)前需要規(guī)范對小額信貸組織機(jī)構(gòu)的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń?jīng)營，以保障農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的合法權(quán)利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機(jī)制。加強(qiáng)培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融知識的普及率，使廣大農(nóng)戶了解最基本的金融知識，防止農(nóng)戶在與金融機(jī)構(gòu)打交道過程中，因?yàn)槿狈鹑谥R而無法獲得有效的金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)戶對市場、新技術(shù)的了解及運(yùn)用貸款的能力。

1我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

(1)擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。

建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)。

由于目前我國還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對較弱。

國外農(nóng)村小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)

無論是非政府組織模式、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式，還是村銀行模式，在目標(biāo)、組織機(jī)制、管理方法等方面各有特點(diǎn)，但細(xì)究其成功的原因，可發(fā)現(xiàn)一些共有的成功經(jīng)驗(yàn)：第一、貸款對象定位于貧困階層或弱勢群體，并以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵問題。GB明確規(guī)定貸款只發(fā)放給那些無地或無任何財(cái)產(chǎn)的窮人，BRI－UD發(fā)放貸款的對象是被排除在商業(yè)信貸市場之外的在農(nóng)村中收入較少的20%的人群。替代抵押品的貸款形式主要有社會擔(dān)保和逐步增加貸款額度兩種方式，前者以建立連帶小組為主，小組成員相互擔(dān)保各自的貸款，可使小組成員之間相互監(jiān)督，以保證貸款能按期償還；后者是在前期貸款順利償付之后的基礎(chǔ)上，便可在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵(lì)還貸。第二、寬松的外部政策環(huán)境。從GB模式和BRI-UD模式的廣泛推廣中發(fā)現(xiàn)，它們成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式為例，孟加拉國對GB的發(fā)展在政策和態(tài)度上都給予支持和理解，而且GB也始終與政府保持著密切合作和良好關(guān)系。在政策上，為其提供4%--5%的優(yōu)惠貸款；在法律上，允許GB以非政府組織形式提供小額的信貸；在組織上，為了支持GB的發(fā)展，孟加拉國政府成立政府小額信貸組織BRDB、PKSF和政府小額信貸項(xiàng)目以及國有商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目。基于以上實(shí)質(zhì)性的支持，GB得到更加順暢的發(fā)展。第三、可持續(xù)性的市場化運(yùn)作機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才可實(shí)現(xiàn)，才可持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人服務(wù)的金融市場。制定合理的貸款利率政策，來抵補(bǔ)機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的操作費(fèi)用、資金成本、貸款損失，以及由通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價(jià)值減值的風(fēng)險(xiǎn)，并且還能夠有盈余資金開拓新項(xiàng)目，降低非貧困人群的尋租現(xiàn)象；制定適合的信貸產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶的各種需求，提高農(nóng)戶的自身生活能力；制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)工具，保證機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行。第四、完善培訓(xùn)機(jī)制，提高窮人素質(zhì)，改善窮人生活狀況。尤努斯教授曾說過，借貸是人權(quán)，是窮人也應(yīng)擁有的權(quán)利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。小額信貸的開展一般通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)，為貸款者提供更便捷的金融服務(wù)，為了貸款者能對瞬息萬變的市場做出有利的投資分析，應(yīng)建立培訓(xùn)班，定期對貸款者進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，懂得一些理財(cái)技巧和投資方法，從而減少因投資不善和管理資金不到位出現(xiàn)的損失。鼓勵(lì)窮人小額地定期地儲蓄，保證家庭和個(gè)人所需的資金暢通。

我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的展望

(一)引入經(jīng)典運(yùn)行原理——孟加拉格萊珉銀行模式1.小組聯(lián)保方式替代抵押擔(dān)保。一般商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，借款人通常需要提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保，而農(nóng)村信用社小額信貸的客戶對象正是缺乏正式抵押擔(dān)保品的貧困農(nóng)戶，針對窮人缺乏抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，孟加拉的GB模式提出了小額信貸的“無抵押，無擔(dān)保”，并且以小組聯(lián)保這種創(chuàng)新方式替代了正規(guī)抵押擔(dān)保方式來防范違約風(fēng)險(xiǎn)，對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有著重要的借鑒意義。在運(yùn)作模式上，傳統(tǒng)的GB模式通常以30至50人為一中心，5人組成一聯(lián)保小組。我國農(nóng)村信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可根據(jù)地區(qū)的實(shí)際情況，在傳統(tǒng)GB模式的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整聯(lián)保小組人數(shù)，發(fā)展具有我國特色的小組聯(lián)保的方式。在小組聯(lián)保方式中，聯(lián)保小組由借款人自愿地組成，但直系親屬不能在同一個(gè)聯(lián)保小組之中，聯(lián)保小組中的所有人相互承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并彼此負(fù)有連帶責(zé)任。這種連帶責(zé)任既可是明確的擔(dān)保，即小組成員拖欠的貸款需要其他成員代其還款，也可是農(nóng)村信用社的擔(dān)保，即在小組的所有成員還清貸款之前，其他成員便無法再次獲得貸款。小組聯(lián)保的優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)為：首先，運(yùn)用聯(lián)保的方式代替抵押擔(dān)保，解決了窮人無抵押擔(dān)保的制約，減輕了其資金的壓力；其次，小組成員之間的連帶關(guān)系對借款人產(chǎn)生了一定的約束，使小組成員之間可以相互地監(jiān)督；再次，以小組為平臺自我管理的方式，為貸款人創(chuàng)造了相互學(xué)習(xí)的機(jī)會，也有助于農(nóng)村信用社降低其運(yùn)營管理的成本。2.建立科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制。農(nóng)村信用社的小額信貸定價(jià)機(jī)制包括兩方面：貸款期限的確定與貸款利率的制定。國際上成功的小額信貸的利率水平一般較高，其存貸利差通常高達(dá)10%至20%，如在孟加拉國的商業(yè)銀行利率為12%—15%，小額信貸利率為20%—35%。而對窮人來講，在能借到錢的情況下，偏高的利率是可以接受的。根據(jù)我國的實(shí)際特點(diǎn)，一方面，為了保證農(nóng)村小額貸款盈利，并使貸款真正貸放到需要借款人的手里，不可設(shè)定過低的利率；另一方面，為了不讓小額信貸者背負(fù)過重的還款負(fù)擔(dān)，也可得到國家信貸補(bǔ)貼政策的支持，也不可設(shè)定過高利率。對于貸款期限而言，也要根據(jù)貸款實(shí)際用途進(jìn)行調(diào)整，譬如：根據(jù)小額信貸用途設(shè)定不同的還款期限；也可根據(jù)還款人的實(shí)際需要如教育、消費(fèi)等生活領(lǐng)域的信貸來設(shè)置較短的還款期限，這樣，既保持了農(nóng)戶的還款壓力和創(chuàng)收動力，又降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。3.增強(qiáng)小額品牌競爭力。在目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的情況下，農(nóng)村信用社要加快小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐。要建立農(nóng)戶信用評價(jià)等級制度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶和“黃金”客戶；要?jiǎng)?chuàng)新小額信貸管理理念，加大其技術(shù)含量；要延長小額信貸產(chǎn)品的價(jià)值鏈，開發(fā)集存款、授信、貸款、結(jié)算等于一體的多功能卡，以增強(qiáng)市場競爭能力。在我省部分農(nóng)村信用社開發(fā)并推廣農(nóng)戶小額信貸的“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)的結(jié)合起來，在授信額度內(nèi)采取了“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理方法，隨用隨貸，有效提高貸款的便利程度。(二)引入保險(xiǎn)機(jī)制作為保障1.建立小額保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)是一種面向低收入人群提供的保險(xiǎn)簡易產(chǎn)品，具有保費(fèi)低廉、保障適度、核保理賠簡單的特點(diǎn)。同時(shí)，小額保險(xiǎn)也是一種重要的金融扶貧手段。在投保群體方面，小額保險(xiǎn)與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很大區(qū)別：第一，小額保險(xiǎn)客戶的收入較少，風(fēng)險(xiǎn)承受的能力較低，其收入現(xiàn)金流通也不夠穩(wěn)定；第二，小額保險(xiǎn)客戶文化水平相對較低。雖然小額保險(xiǎn)在我國處于發(fā)展階段，但保監(jiān)局將其作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，并出臺相應(yīng)的監(jiān)督政策，以此鼓勵(lì)對小額保險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道、經(jīng)營機(jī)制等方面來進(jìn)行創(chuàng)新，并在全國九省區(qū)的縣以下農(nóng)村開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，建議我省能參照其他省區(qū)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，自主建立與推行小額保險(xiǎn)，為小額保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營提供政策扶持，并為小額保險(xiǎn)的交易主體提供補(bǔ)貼。這樣，不僅降低了信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對借款者來說，投保為其帶來信用增值還擴(kuò)大了其取得貸款的可能性。2.建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金。農(nóng)業(yè)遭受重大自然災(zāi)害時(shí)，會給農(nóng)戶帶來損失，特別是使用小額信貸發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的貧困農(nóng)戶帶來重大的損失與影響，而僅靠小額信貸來彌補(bǔ)自然災(zāi)害帶來的損失，是治標(biāo)不治本。為此，引入信用社金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共同建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金，共同承擔(dān)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種方法的可行性在浙江省肇慶市高要市得到印證。下面我們來看一個(gè)農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)例：2004年8月，浙江省肇慶市高要農(nóng)村信用合作社與中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司肇慶中心支公司合作，共同推出了一種新的信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)——借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)①。其規(guī)定貸款承保在50萬元以下，借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)責(zé)任僅限于全殘和死亡。被保險(xiǎn)人需同時(shí)滿足三個(gè)條件：第一、年齡在18－60周歲之間；第二、身體健康、能正常工作或正常勞動；第三、與農(nóng)村信用社有借貸關(guān)系的中國公民。借款人自愿投保，此業(yè)務(wù)主要推廣于無抵押物的信貸農(nóng)戶。保險(xiǎn)費(fèi)按貸款本金3‰收取，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)百分之八向信用社支付手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)金給付的第一受益人為與被保險(xiǎn)人簽訂借款合同的信用社，受益的份額以借款人未還款余額為限，其余保險(xiǎn)金的受益權(quán)歸其余受益人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在高要農(nóng)信社辦理的6296筆小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，已有7戶購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶從中受益，不僅索賠成功還順利償還了信用社借款，為此農(nóng)村信用社10萬元的信貸風(fēng)險(xiǎn)得以規(guī)避，并獲得了10萬元的中間業(yè)務(wù)收人。從這個(gè)實(shí)踐中得出：利用農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場，不僅使農(nóng)村信用社提高了貸款安全度，還使農(nóng)戶增加了安全保障性。

本文作者：石晶劉彬彬胡曉媛工作單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國農(nóng)民貸款門檻。

中國農(nóng)村金融體制改革以來，根據(jù)中發(fā)【1997】19號文件，農(nóng)業(yè)銀行大量撤出縣以下農(nóng)村市場，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小，農(nóng)村信用社被認(rèn)為是“支農(nóng)主力軍”，而農(nóng)村信用社發(fā)放貸款方式要求有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保，農(nóng)民缺乏這樣的擔(dān)保品使得農(nóng)民難以獲得小額信貸。

二、我國農(nóng)村小額信貸的需求分析

在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。

資金的短缺一直困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行改革后實(shí)行自負(fù)盈虧的經(jīng)營模式，對風(fēng)險(xiǎn)大、收益小的農(nóng)村市場失去了興趣，逐漸撤出了設(shè)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，過度集中于城市。同時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受法規(guī)局限過多，適用的擔(dān)保方式單一，且手續(xù)復(fù)雜，多數(shù)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)不能提供有效擔(dān)保，金融風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)、成本與收益不成正比，往往使專業(yè)知識欠缺的農(nóng)民望而生畏，從而造成了農(nóng)民“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”兩難并存的局面。為此，政府出臺了一系列扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新政策和新舉措，多次提出要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，在很大程度上解決了擔(dān)保品缺乏的問題，以破解其融資難題。

一、我國農(nóng)村信貸融資擔(dān)保的現(xiàn)狀及缺陷

（一）現(xiàn)狀。

在2009中國農(nóng)村金融論壇上，國務(wù)院發(fā)展研究中心黨組成員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部部長韓俊先生發(fā)言指出：中國的農(nóng)村金融體系離普惠性的金融體系還有很大的距離，我們目前有兩億多農(nóng)戶，真正可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到信貸服務(wù)的大約占到三分之一。近年出版的《中國農(nóng)村金融調(diào)查》的數(shù)據(jù)顯示，目前中國有融入資金需求的農(nóng)戶大約占到了60.6%，但這些想借錢的農(nóng)戶有42%以上沒有從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借到錢，即使從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到款的農(nóng)戶，也有35.6%以上的農(nóng)戶表示這些貸款不能夠滿足他們的實(shí)際需求。截止到2009年6月末，全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有118家（不包括小額貸款公司），全部引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發(fā)放的農(nóng)戶貸款55億元。2008年，所有金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額近7萬億元。目前，我國農(nóng)村的主要融資渠道有五個(gè)：一是政策性銀行信貸（如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的對農(nóng)村糧棉油收購、加工企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)）；二是商業(yè)銀行信貸（如農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等的信貸業(yè)務(wù)）；三是農(nóng)村信用社貸款；四是民間高利借貸；五是民間親情借貸。正規(guī)金融融資和非正規(guī)金融融資約各占一半。其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村融資的需求，主要通過以擔(dān)保形式提供貸款。農(nóng)村信貸投放中，涉及農(nóng)村信貸擔(dān)保的主要法律、法規(guī)為《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《貸款通則》等。與農(nóng)村信貸擔(dān)保相關(guān)的法律還包括《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》的有關(guān)條款。目前我國農(nóng)村信貸擔(dān)保方式主要為：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保等。

（二）我國農(nóng)村信貸融資擔(dān)保的主要困境。

1.信貸擔(dān)保形式單一。目前，信用貸款和保證貸款占農(nóng)村信貸的絕大部分，特別是小額信用貸款與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，使信用和保證貸款的比重進(jìn)一步提高。抵押、質(zhì)押貸款雖然較信用和保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)防御能力高，但由于農(nóng)村信貸通常額度低、期限短且農(nóng)村可供抵押物、質(zhì)押物種類少，故抵押和質(zhì)押這兩種擔(dān)保方式反而使用的頻度較低。