導(dǎo)語：農(nóng)村信貸變革思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來，各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，并取得了可喜成效。但是，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，特別是在經(jīng)營取向上對(duì)農(nóng)村企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶的金融需求存在較強(qiáng)的金融排斥性，使其信貸創(chuàng)新的能動(dòng)性與適應(yīng)性大打折扣，并出現(xiàn)了信貸創(chuàng)新產(chǎn)品單一、產(chǎn)銷不對(duì)路、服務(wù)方式陳舊等問題，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸創(chuàng)新與農(nóng)村多元化需求相脫節(jié)的矛盾，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。因此，如何切實(shí)有效地加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新步伐，業(yè)已成為當(dāng)前刻不容緩的現(xiàn)實(shí)課題，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸品種日益豐富。近年來，全國各地縣市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷更新思想觀念，拓寬信貸支農(nóng)渠道，因地制宜地推出了多種形式的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，如“白銀質(zhì)押貸款”、“公司+基地+農(nóng)戶貸款”、“中介組織+農(nóng)戶貸款”、“農(nóng)戶存單質(zhì)押貸款”、“保證貸款”、金穗“惠農(nóng)卡貸款”、“好借好還小額信用貸款”等，極大地提高了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。以“白銀質(zhì)押貸款”為例，是湖南省某縣市為有效解決轄內(nèi)金銀冶煉企業(yè)融資難問題而推出的，該縣金融機(jī)構(gòu)從2005年起推出了“白銀質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)，幾年來深受企業(yè)歡迎。至今年6月末，該縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)發(fā)放白銀質(zhì)押貸款9.8億元，余額達(dá)3.96億元，占同期全縣貸款余額的21.57%，較好地滿足了金銀冶煉企業(yè)的資金需求，有力地推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷發(fā)展。2008年11月，中國人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，決定在中部6省和東北3省選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有扎實(shí)基礎(chǔ)的部分地區(qū)組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。湖南省作為全國首批試點(diǎn)地區(qū)，從2009年起在部分縣市重點(diǎn)開展了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險(xiǎn)貸款”、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”與“農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款”等農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)工作。同時(shí)，還積極改進(jìn)信貸服務(wù)方式，在合理調(diào)整農(nóng)貸產(chǎn)品期限、對(duì)象、額度和利率的同時(shí)，對(duì)公開授信的農(nóng)戶，憑授信等級(jí)證和身份證就可到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款，并在授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，從而極大地簡化了貸款審批手續(xù)，方便了貸款農(nóng)戶。

（三）涉農(nóng)貸款總量及需求滿足率有所提高。不斷發(fā)展的農(nóng)村信貸創(chuàng)新，有力地促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)貸覆蓋面和滿足率不斷提高。據(jù)相關(guān)資料顯示，2006－2008年，全國各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額分別為1.85萬億元、2.36萬億元和2.93萬億元，年均增長幅度達(dá)20%以上。今年上半年，全國支農(nóng)貸款繼續(xù)保持持續(xù)增長態(tài)勢，新增貸款量大幅增加。以湖南省某市為例，今年上半年新增貸款量達(dá)14億元，全市農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)80.17億元。其中，農(nóng)村金融創(chuàng)新類產(chǎn)品貸款余額7.6億元，比年初增加3億元，增長65%。與此同時(shí)，全市涉農(nóng)信貸的申請(qǐng)筆數(shù)和金額的滿足率達(dá)41.7%和50.62%。

二、農(nóng)村信貸創(chuàng)新存在的問題

（一）信貸創(chuàng)新品種與實(shí)際需求不配套。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品不足，嚴(yán)重滯后于新形勢的發(fā)展，且開發(fā)的品種主要集中在生產(chǎn)經(jīng)營類貸款方面，屬于生活消費(fèi)類貸款的品種不多，難以滿足現(xiàn)階段農(nóng)村多元化的信貸需求。筆者在湖南省某市做了調(diào)查，在金融機(jī)構(gòu)20余種涉農(nóng)貸款品種中，沒有一種屬于生產(chǎn)經(jīng)營類貸款。從目前創(chuàng)新試點(diǎn)縣的情況看，其創(chuàng)新品種也不太多，特別是個(gè)別品種業(yè)務(wù)由于宣傳及相關(guān)配套工作跟不上，導(dǎo)致工作進(jìn)展非常緩慢，信貸創(chuàng)新品種與實(shí)際需求不配套。

（二）信貸額度和期限與實(shí)際需求不吻合。從全國總的情況來看，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予農(nóng)戶、農(nóng)企和農(nóng)民專業(yè)合作組織的貸款，總體呈現(xiàn)小額度、短期性的特點(diǎn)。根據(jù)筆者在湖南省某市的調(diào)查情況看，在目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中，5000元以下的貸款占了農(nóng)戶貸款總數(shù)的83.55%,1萬元以上的貸款占5.06%，5萬元以上的貸款占11.39%；從貸款期限看，短期貸款占了82％以上，中長期貸款僅為18％。根據(jù)樣本市的調(diào)查，農(nóng)村現(xiàn)有各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織1380家，市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)104家，50畝以上規(guī)模種植戶3078戶，50頭以上規(guī)模養(yǎng)殖戶1.54萬戶，僅這些經(jīng)濟(jì)體每年的信貸需求就達(dá)30.8億元，貸款需求期限短的半年、一年，長的三五年不等，甚至更長。2008年，該市該類信貸投入約12億元，總體滿足率約38.9%，其中信貸額度滿足率約32.5%，期限滿足率45.3%，且支持對(duì)象也較為分散，金融助推作用不夠明顯。

（三）信貸服務(wù)方式創(chuàng)新與實(shí)際需求不同步。一是在信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式上創(chuàng)新不夠，始終沒有擺脫傳統(tǒng)的思想觀念和授信體制約束。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)屬于典型的弱質(zhì)行業(yè)，對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御災(zāi)害能力弱，而且農(nóng)村信用環(huán)境差，貸款發(fā)放后沒有安全保障。因此，在設(shè)置涉農(nóng)貸款產(chǎn)品時(shí)，一般都要附加抵押、擔(dān)保條件。在某地，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品中，就有11種屬于抵押、擔(dān)保類貸款，約占總數(shù)的50％。而現(xiàn)實(shí)的情況恰恰是農(nóng)戶和農(nóng)企、組織大多缺乏有效的抵押、擔(dān)保物和擔(dān)保人，從而使得信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶和農(nóng)企、組織的信貸需求難以有效對(duì)接。二是在經(jīng)營模式上創(chuàng)新不夠。調(diào)查結(jié)果證實(shí)，農(nóng)戶迫切希望辦理貸款時(shí)手續(xù)能夠簡便、靈活。但是，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)貸款審批手續(xù)仍然較為煩瑣，辦理起來費(fèi)時(shí)費(fèi)力，某些條款甚至超出了大多數(shù)農(nóng)戶的認(rèn)識(shí)和理解能力。不少農(nóng)戶由于對(duì)正規(guī)貸款的獲得不抱樂觀預(yù)期和缺乏信心，而沒有嘗試過從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。從而也就主動(dòng)把自己排除在從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的范圍之外。三是在市場營銷方面力度不夠。調(diào)查顯示，有46％的農(nóng)戶、農(nóng)企、組織因?yàn)椴涣私饨鹑跈C(jī)構(gòu)的相關(guān)政策、產(chǎn)品和貸款申辦條件、程序和手續(xù)等，而放棄了到金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)。正是由于信貸創(chuàng)新與需求的不合拍，導(dǎo)致了農(nóng)村的信貸可得性差。從抽樣調(diào)查的樣本企業(yè)和農(nóng)戶情況來看，有14.3%的農(nóng)戶認(rèn)為根本就借不到,有10%人表示貸款額度不能滿足其生產(chǎn)性或投資性需求。另據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬多農(nóng)戶的抽樣調(diào)查證實(shí)，有借貸的農(nóng)戶僅占調(diào)查農(nóng)戶總數(shù)的8.7%，農(nóng)民的資金需求沒有得到充分滿足。

三、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信貸創(chuàng)新的相關(guān)建議

（一）完善農(nóng)村金融體系，培育多元化的農(nóng)村信貸創(chuàng)新主體。充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、民間性金融和其他金融組織的整體合力與競爭機(jī)制作用，夯實(shí)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在基礎(chǔ)。繼續(xù)調(diào)整完善政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中的業(yè)務(wù)分工與市場定位。按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，鼓勵(lì)和支持在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立多種形式的新型金融組織與小額信貸機(jī)構(gòu)，規(guī)定新型金融組織與小額信貸機(jī)構(gòu)將資金主要運(yùn)用于當(dāng)?shù)?，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域發(fā)展。積極引導(dǎo)農(nóng)村民間融資，規(guī)范民間融資發(fā)展，使民間融資在法律保護(hù)下公開合法經(jīng)營。

（二）建立農(nóng)村資金回流強(qiáng)制機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信貸創(chuàng)新的壓力。建議國家以法律的形式，規(guī)定縣域商業(yè)銀行必須將存款的一定比例投放到當(dāng)?shù)?。可將縣域經(jīng)濟(jì)按照發(fā)展的水平和質(zhì)量劃分為不同層次，然后確定不同類別縣域的最低存貸比例，對(duì)未達(dá)到存貸比例的縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)行繳存特種存款，提高準(zhǔn)備金率、提高營業(yè)稅等懲戒措施，對(duì)達(dá)到最低存貸比例的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行相應(yīng)的激勵(lì)手段。建立國家農(nóng)業(yè)投融資委員會(huì)，強(qiáng)化支農(nóng)資金管理。建議成立國家級(jí)農(nóng)業(yè)投融資委員會(huì)，將國務(wù)院各涉農(nóng)部門的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目財(cái)政資金以及各級(jí)政府的財(cái)政支農(nóng)資金，農(nóng)發(fā)行、開發(fā)銀行、農(nóng)行、農(nóng)信社以及其他各商業(yè)銀行的支農(nóng)信貸資金統(tǒng)一歸集到該委員會(huì)統(tǒng)籌管理，確保各項(xiàng)支農(nóng)資金及時(shí)足額到位，提高使用效率。通過建立農(nóng)村資金回流與穩(wěn)定機(jī)制，倒逼農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的開展。

（三）充分發(fā)揮政策杠桿作用，增強(qiáng)農(nóng)村信貸創(chuàng)新的動(dòng)力。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金制度，并在再貸款、再貼現(xiàn)等方面結(jié)合支農(nóng)貢獻(xiàn)給予優(yōu)惠政策。建立科學(xué)的縣域金融機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管制度，建立一套因地制宜、因行制宜的縣域銀行監(jiān)管考評(píng)體系和指標(biāo)，適當(dāng)放松對(duì)中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比例的最高限制，放松對(duì)農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，對(duì)農(nóng)村信貸服務(wù)開展較好的機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)設(shè)置、并購、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管費(fèi)用減免等方面給予支持。對(duì)支農(nóng)信貸投入力度大、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予部分稅收的減免。

（四）推動(dòng)信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村信貸創(chuàng)新的空間。加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，著力破除現(xiàn)階段土地制度所制約的信貸抵押障礙，豐富農(nóng)村抵（質(zhì)）押品種，完善產(chǎn)權(quán)評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易管理等配套服務(wù)，及時(shí)出臺(tái)林權(quán)、水權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、農(nóng)村宅基地及其房產(chǎn)、大牲畜等財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押的具體管理政策，不斷增加有效抵押物，為突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式的限制提供條件。積極研究專業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸擔(dān)保方式，開發(fā)各種形式的聯(lián)保、互保農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷拓寬農(nóng)村信貸服務(wù)的范圍和空間。

（五）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分散機(jī)制，激發(fā)農(nóng)村信貸創(chuàng)新潛力。盡快建立政府農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用，對(duì)出現(xiàn)因大面積自然災(zāi)害等引起的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)直接給予一定補(bǔ)償。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立銀行與保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村金融中的協(xié)作機(jī)制。健全農(nóng)村各類信用擔(dān)保體系，面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，建立擔(dān)?；?，鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。