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1我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

(1)擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。

建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開(kāi)農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國(guó)現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對(duì)象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)。

由于目前我國(guó)還沒(méi)有形成規(guī)模的專(zhuān)門(mén)向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會(huì)嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對(duì)較弱。

(3)咨詢(xún)、技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位。

目前在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，專(zhuān)門(mén)的小額信貸咨詢(xún)及技術(shù)服務(wù)類(lèi)機(jī)構(gòu)基本上還是空白，這樣的任務(wù)往往由政府通過(guò)組織“科技下鄉(xiāng)”等活動(dòng)提供有限的服務(wù)。其深度、廣度、服務(wù)能力和持續(xù)性均值得懷疑，在政府資源利用效率較低的同時(shí)，也不利于在農(nóng)村形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)力量。

1.2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作管理不理想

(1)貸款管理模式缺少靈活性。

我國(guó)開(kāi)展較多的小額扶貧貼息貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款(小組貸款模式)、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款(個(gè)人貸款模式)在實(shí)踐中，均不同程度地呈現(xiàn)出不足。另外，由于信用機(jī)制缺乏人性化的彈性管理制度，容易導(dǎo)致群眾對(duì)這類(lèi)小額信貸失去信心。比如有些確實(shí)是由于不可抗力原因?qū)е露唐趦?nèi)無(wú)力還款的農(nóng)戶(hù)會(huì)被簡(jiǎn)單地降低信用等級(jí)甚至被取消授信資格，不能獲得持續(xù)的資金支持，影響項(xiàng)目后續(xù)工作的開(kāi)展，不但加大農(nóng)戶(hù)的還款難度，還會(huì)增加農(nóng)戶(hù)主觀(guān)違約的可能性。

(2)大多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的選擇過(guò)于嚴(yán)格。

我國(guó)由政府推動(dòng)的農(nóng)村小額信貸從創(chuàng)始之初就帶有很強(qiáng)的扶貧互助性質(zhì)，主要以中低收入者尤其是貧困人口作為貸款對(duì)象，涉及面廣、量大、單筆貸款額度小。但是。即便是帶扶貧性質(zhì)的小額信貸，也是要求有償使用、按期歸還的，這是小額信貸與財(cái)政救濟(jì)本質(zhì)的區(qū)別。從這個(gè)意義上說(shuō)，由政府推動(dòng)的農(nóng)村小額信貸和由商業(yè)銀行發(fā)放的小額信貸并無(wú)二致，換句話(huà)說(shuō)，這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)都不會(huì)向沒(méi)有償還能力的人群放貸。目前大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于目標(biāo)客戶(hù)的選擇都比較嚴(yán)格，除了一些包含政策性任務(wù)的小額信貸項(xiàng)目外，貸款受益人群往往難以到達(dá)一些赤貧人口。

(3)貸款用途大多比較局限。

目前由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行、小額信貸公司及新三類(lèi)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的商業(yè)性農(nóng)村小額信貸，由于其放貸條件相對(duì)嚴(yán)格，其貸款用途規(guī)定相對(duì)比較寬松，這類(lèi)貸款除了可以用于種養(yǎng)，經(jīng)營(yíng)等生產(chǎn)性用途，還可以被用于購(gòu)買(mǎi)大件消費(fèi)品、子女教育、技術(shù)培訓(xùn)、婚嫁喪葬、醫(yī)療、建房、購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)等固定資產(chǎn)等消費(fèi)領(lǐng)域，甚至還可以用于農(nóng)副產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、販運(yùn)等有大額信貸資金需求的產(chǎn)業(yè)或領(lǐng)域。然而，由于農(nóng)村社會(huì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀(guān)念的影響，消費(fèi)類(lèi)信貸在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展還需時(shí)日。同時(shí)由于目前農(nóng)村金融服務(wù)體系還不完善，商業(yè)銀行或小額信貸機(jī)構(gòu)出于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的考慮對(duì)貸款條件的審核也相對(duì)比較嚴(yán)格，加上有些機(jī)構(gòu)本身規(guī)模原因，不會(huì)也不可能大規(guī)模地開(kāi)展消費(fèi)類(lèi)小額信貸業(yè)務(wù)。

(4)低利率不利于小額信貸發(fā)展。

在我國(guó)的農(nóng)村小額信貸實(shí)踐當(dāng)中，由政府及一些小額信貸組織推動(dòng)的小額扶貧貼息貸款曾向農(nóng)民提供低息或免息貸款，國(guó)家財(cái)政利用扶貧款進(jìn)行貼息。但多年來(lái)的實(shí)踐證明，大部分低息貸款并沒(méi)有到貧困人手中。由于宣傳不到位、貸款發(fā)放不規(guī)范、執(zhí)行規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仍?，在缺乏有效貸后監(jiān)督手段且違約成本相對(duì)較低的情況下，小額信貸款項(xiàng)被用作他途的事情常常發(fā)生，個(gè)別農(nóng)戶(hù)在取得小額信用貸款后，有的用于日?；ㄙM(fèi)，有的用于還債，有的用于購(gòu)買(mǎi)大件消費(fèi)品，有的甚至用于賭博或繳納違反計(jì)劃生育政策罰款；有的農(nóng)戶(hù)本人暫不需要，但貸后轉(zhuǎn)借他人。人們甚至認(rèn)為低息貸款是國(guó)家的錢(qián)，從而造成“低息貸款”就是救濟(jì)款的假象，還款率非常低，出現(xiàn)賴(lài)賬現(xiàn)象后一旦沒(méi)有得力措施制止，就容易引發(fā)羊群效應(yīng)，除了降低國(guó)家有限的財(cái)政資源的利用效率外，還有可能會(huì)引發(fā)貪污腐敗等不良社會(huì)現(xiàn)象。1.3缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供一定的保障，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受政治，經(jīng)濟(jì)環(huán)境及氣候環(huán)境等多種因素的影響比較明顯。加上農(nóng)村小額信貸一般沒(méi)有抵押，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是不言而喻的。由于沒(méi)有外部因素的支持(如政府政策或資金的支持)，現(xiàn)有提供此類(lèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)規(guī)模均不大，相當(dāng)部分的擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般由放貸銀行代辦，擔(dān)保和保險(xiǎn)費(fèi)用從貸款當(dāng)中直接扣除，這些擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)比較單一，擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作也比較謹(jǐn)慎。這種操作方式有其可行性，放貸銀行在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)還可以創(chuàng)新更多的信貸產(chǎn)品；但當(dāng)放貸、擔(dān)保/保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中于一家銀行的時(shí)候，加上有些信貸產(chǎn)品的利息直接扣除，對(duì)于貸款用戶(hù)而言，實(shí)際上等于利率在原有基礎(chǔ)上大大增加，貸款成本顯得更高。即便這樣，這樣的擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害或系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力仍然不強(qiáng)，如果不在制度設(shè)計(jì)上引入農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償機(jī)制，這類(lèi)機(jī)構(gòu)生存的脆弱性會(huì)隨時(shí)顯現(xiàn)出來(lái)。可以說(shuō)，目前農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、擔(dān)保和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏少，與風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償制度缺失不無(wú)關(guān)系。

2我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)策

2.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的多元化必然要求在農(nóng)村地區(qū)建立構(gòu)造多層次的、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，只有通過(guò)營(yíng)造具備良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)環(huán)境，才能逐步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。目前在我國(guó)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)程度較低、農(nóng)村金融體系發(fā)育程度不高的情況下，引導(dǎo)各類(lèi)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是加快農(nóng)村金融體系完善的首要選擇。在當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)比較利益低下、多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入、原有金融機(jī)構(gòu)還在退出的情況下，政府應(yīng)在完善農(nóng)村金融法規(guī)建設(shè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)督手段基礎(chǔ)上，通過(guò)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻、出臺(tái)各種稅收優(yōu)惠政策、建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制等措施，有效促進(jìn)更多金融資本(包含各種國(guó)際資本、民營(yíng)資本和其他資本)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐步建立繁榮、規(guī)范的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.2提高農(nóng)村小額信貸服務(wù)水平

在我國(guó)新的農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)下，農(nóng)村貧困和相對(duì)貧困人口的存在需要福利型農(nóng)村小額信貸繼續(xù)發(fā)揮其重要作用，而先富起來(lái)的人群則對(duì)信貸產(chǎn)品提出了更多的要求；商業(yè)性農(nóng)村小額信貸需求的增長(zhǎng)給予了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的發(fā)展機(jī)遇，信貸產(chǎn)品多元化是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2.3建立重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受重大自然災(zāi)害及許多其他系統(tǒng)性事件影響巨大，農(nóng)村信貸保險(xiǎn)的發(fā)展完善僅靠政府的政策和財(cái)政支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。如果沒(méi)有形成一種依靠全社會(huì)資源和力量發(fā)展的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保障機(jī)制，政府必將承受巨大的補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)，這種保障體制本身的持續(xù)性是值得懷疑的。另外，強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體制的缺失也是導(dǎo)致農(nóng)村信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新動(dòng)力、農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的重要原因之一。因此，為了有效規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該考慮建立強(qiáng)有力的重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體，提高農(nóng)村信貸系統(tǒng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。