一、發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)是解決我國人口老齡化問題的較好途徑之一

長期護(hù)理保險(xiǎn)(LongTermCareInsurance，簡稱LTCI)，是指為那些因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設(shè)備生活時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)付給保險(xiǎn)金用來補(bǔ)償其護(hù)理費(fèi)用。長期護(hù)理保險(xiǎn)的出現(xiàn)有其必然性，可以說是人口老齡化的產(chǎn)物。這種產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅在我國有其必然性，全球也是如此。從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家來看，隨著經(jīng)濟(jì)、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和醫(yī)療水平的提高，人們的平均壽命不斷延長，而人口出生率卻持續(xù)保持在一個(gè)低水平上，人口老齡化日趨嚴(yán)重。以日本為例，2005年達(dá)到或者超過65歲的老齡人口有2560萬人，占總?cè)丝诘?0.04%，超過1／5的日本人口已經(jīng)達(dá)到或者超過65歲。日本2005年的出生率也創(chuàng)下歷史新低，平均每名婦女一生中生育1.25個(gè)孩子，到2025年日本老齡人口將占總?cè)丝诘?8%，約三個(gè)半人中就有一個(gè)老齡人口。日本是這樣，美國、德國、法國、英國等國也不例外。根據(jù)聯(lián)合國規(guī)定，凡65歲以上的人口超過總?cè)丝诒壤?%以上，稱為人口老齡化，處于人口老齡化狀態(tài)的社會(huì)就是老齡化社會(huì)。那么，進(jìn)入21世紀(jì)后，全球?qū)⑹且粋€(gè)老齡化社會(huì)。如何面對(duì)這一挑戰(zhàn)，就成為全球各國必須解決的課題。

我國的老齡化進(jìn)程也在加速，人均壽命多年來一直在穩(wěn)步增長，而死亡率和生育率始終保持下降或不變，2005年全國1%人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)顯示，65歲及以上的人口為1.0045億人，占總?cè)丝诘?.69%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了2.62個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口比重上升了0.73個(gè)百分點(diǎn)。特別是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市表現(xiàn)得尤為突出，以北京為例，2005年北京市65歲及以上的人口為166萬人，占常住人口的10.79%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了3.38個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升了2.37個(gè)百分點(diǎn)。與世界上其他國家相比，我國人口老齡化有兩大特點(diǎn)：一是基數(shù)大，發(fā)展快。根據(jù)全國人口普查統(tǒng)計(jì)，從1953年-1982年的29年時(shí)間里，65歲以上老齡人口平均每年增加81萬人，平均每年遞增2.27%，從1982年-1990年的8年時(shí)間里，65歲以上老齡人口從4929萬人增加到6296萬人，平均每年增加170萬人，平均每年遞增3.10%。兩者相比，后8年的平均增長速度比前29年的平均增長速度快37%；二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，負(fù)擔(dān)重。目前我國經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展中國家水平，而人口老齡化的進(jìn)程卻達(dá)到了發(fā)達(dá)國家的水平。與此同時(shí)，老齡人口的健康狀況不容樂觀，各種老年性疾病如老年癡呆、腦中風(fēng)后遺癥、腦損傷、心血管疾病及并發(fā)癥、糖尿病并發(fā)癥等的發(fā)病率卻呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，這些多發(fā)病、慢性疾病嚴(yán)重威脅著老年人的身體健康。再加之意外事故在老齡人群中的發(fā)生率也較高，越來越多的老齡人需要接受長期性的護(hù)理服務(wù)，才能安全地過著正常的生活。然而，由于我國目前家庭結(jié)構(gòu)的小型化，根本無力承擔(dān)老年人的長期護(hù)理。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，2005年全國平均每個(gè)家庭戶的人口為3.13人，其中：城鎮(zhèn)平均每個(gè)家庭戶的人口為2.97人，農(nóng)村為3.27人。與第五次全國人口普查相比，平均每個(gè)家庭戶的人口減少了0.31人。大量的“四二一”、“四二二結(jié)構(gòu)”及“空巢家庭”出現(xiàn)，使得廣大中青年人不僅要面對(duì)繁重的工作壓力，而且要照顧老人和孩子，經(jīng)濟(jì)、心理和身體壓力均較大，許多人處于亞健康中，更有一些人英年早逝，特別是日益激烈的競爭壓力，使得子女無暇照顧患有慢性病的老人，加之老年人較過去更為長壽，需要護(hù)理的臥床周期延長，導(dǎo)致護(hù)理費(fèi)用不斷增多，而護(hù)理費(fèi)用是不計(jì)人醫(yī)療保險(xiǎn)范疇的，這筆不斷上漲的費(fèi)用給老年人及其子女帶來了巨大的壓力，非一般人能承受。而長期護(hù)理保險(xiǎn)可以承保各種專業(yè)性或非專業(yè)性的長期護(hù)理、家中護(hù)理或護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)理。在被保險(xiǎn)人出現(xiàn)日?；顒?dòng)能力喪失或認(rèn)知能力障礙，即在沒有他人的幫助下，不能進(jìn)行日常生活，包括：起床、穿衣、脫衣、洗漱、進(jìn)食、行走、移動(dòng)物品、如廁、沐浴等或患有老年性癡呆等癥時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金。因此，發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)，不僅可以充分滿足老年喪失生活能力者的需要，緩解長期患病者家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、心理負(fù)擔(dān)和身體負(fù)擔(dān)，提高由于病理性衰老或正常衰老的老齡人的生活質(zhì)量和生命質(zhì)量，而且，對(duì)人口正處于老齡化的國家也十分有利。它有助于社會(huì)的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)。所以發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)是解決人口老齡化的較好途徑之一。

二、發(fā)展我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)必須從我國國情出發(fā)

人口眾多，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，地區(qū)之間發(fā)展不平衡，這是我國的國情。我們考慮什么問題，做什么事情，都要從這個(gè)國情出發(fā)。我國現(xiàn)有人口相當(dāng)于美國、英國、法國、日本和俄羅斯等30多個(gè)國家的總?cè)丝?，占世界總?cè)丝诘?／4多。僅65歲以上的人口就接近日本(2005年大約為1.2776億人)全國人口，盡管近年來經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值已達(dá)182321億元，但人均國內(nèi)生產(chǎn)總值卻很低，2005年人均CDP只有13943.6元，與世界各國比較，排在百多個(gè)國家之后，這主要是人口眾多之故。從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家發(fā)展經(jīng)歷來看，人口老齡化與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出正相關(guān)，一般是先富后老，而我國人口老齡化卻不是這樣，而是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，處于發(fā)展中國家水平時(shí)出現(xiàn)的，因此社會(huì)經(jīng)濟(jì)對(duì)人口老齡化的經(jīng)濟(jì)承受能力較差，并未具備發(fā)達(dá)國家雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。況且，各個(gè)地區(qū)、城鄉(xiāng)、行業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，居民收入差距較大，其具體表現(xiàn)在以下幾方面：(1)城鄉(xiāng)居民收入差距較大。2005年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10493元，農(nóng)村居民人均純收入3255元，城鄉(xiāng)居民之間的收入差距為3.22：1。(2)不同地區(qū)收入差距較大。目前，我國各省級(jí)行政區(qū)人均GDP美元值相對(duì)差異系數(shù)要高于世界各國的相對(duì)差異系數(shù)，地區(qū)發(fā)展極不平衡和差距大的特點(diǎn)十分明顯，突出表現(xiàn)為“一個(gè)中國，四個(gè)世界”?！暗谝皇澜纭笔巧虾?、北京等高收入地區(qū)，約占總?cè)丝诘?.2%，相當(dāng)于世界的高收入發(fā)達(dá)國家；“第二世界”是天津、浙江、廣東、福建、江蘇、遼寧等6個(gè)沿海省份，約占總?cè)丝诘?1.8%，相當(dāng)于世界上的中等收入國家水平；“第三世界”是山東、東北、華北中部部分地區(qū)，相當(dāng)于世界的下中等收入國家水平，占總?cè)丝诘?6%；“第四世界”主要是貴州、甘肅、陜西、西藏等中西部地區(qū)，相當(dāng)于世界上的低收入水平，約占總?cè)丝诘?0%。地區(qū)差距的擴(kuò)大，相當(dāng)一部分表現(xiàn)為我國東部、中部、西部的地區(qū)差距，特別是東部與西部差距非常明顯。以2006年5月為例，全國各地區(qū)城鎮(zhèn)居民平均每人月可支配收入912.77元，收入最高的上海市城鎮(zhèn)居民平均每人月可支配收入為1671.18元，而收入最低的青海省城鎮(zhèn)居民平均每人月可支配收入僅為641.2元，二者收入差距為2.6：1。(3)不同行業(yè)職工收入差距較大。2004年收入最高的計(jì)算機(jī)服務(wù)業(yè)職工平均工資為47725元，收入最低的農(nóng)、林、牧、漁業(yè)職工平均工資僅為7611元，收入差距為6.27：1。(4)高低收入差距較大。中國社會(huì)科學(xué)院的《2005年社會(huì)藍(lán)皮書》中顯示，最富有的10%的城鎮(zhèn)居民家庭與最貧窮的10%的城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入差距超過8倍，有六成城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入達(dá)不到平均水平。特別是我國還有許多低收入人口，2005年末，農(nóng)村絕對(duì)貧困人口(年收入低于683元)的數(shù)量為2365萬人，貧困發(fā)生率為2.5%，低收入人口(年收入在684—944元)數(shù)量為4067萬人，低收入人口占農(nóng)村人口的比重為4.3%，絕對(duì)貧困人口與低收入人口合計(jì)數(shù)量為6432萬人。由以上可以看出，我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展必須從我國國情出發(fā)?；谏虡I(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)較高，我國目前居民可支配收入較少，人們支付能力不足，我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)從富裕地區(qū)開始，如上海、北京、浙江、廣東、江蘇，針對(duì)中高收入者。從目前來看，由于人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，對(duì)保險(xiǎn)還有一些偏見，特別是商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)較高，非一般人能承受得起，因而，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)選擇經(jīng)濟(jì)效益較好、職工收入水平較高的行業(yè)，如：計(jì)算機(jī)業(yè)、軟件業(yè)、電力、金融、通訊等，重點(diǎn)發(fā)展團(tuán)體長期護(hù)理保險(xiǎn)，使其作為一些企業(yè)員工福利計(jì)劃的一部分，以此吸引和留住企業(yè)關(guān)鍵崗位人員。政府應(yīng)給予稅收方面的優(yōu)惠減免，在稅收上可將企業(yè)這部分支出記人費(fèi)用，免除稅收，以刺激有效市場需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上，細(xì)分市場，確定目標(biāo)客戶，不斷開發(fā)適合不同層次客戶需要的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。同時(shí)，要充分考慮市場需求，進(jìn)行科學(xué)論證，加強(qiáng)對(duì)疾病發(fā)生率、恢復(fù)期長短和護(hù)理費(fèi)用率等精算數(shù)據(jù)的收集，使得長期護(hù)理產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率以及給付額更加合理。另外，針對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立一系列配套設(shè)施。例如，與一些專門的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)合或自己設(shè)立相應(yīng)部門，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)信息及服務(wù)。

三、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式應(yīng)從商業(yè)保險(xiǎn)逐漸過渡到社會(huì)保險(xiǎn)

摘要：第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國老齡化程度進(jìn)一步深化，長期護(hù)理保險(xiǎn)已成為積極應(yīng)對(duì)老齡化的重要措施。隨著第一批試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)的成功推行，國家醫(yī)保局在2020年又新增了包括呼和浩特市在內(nèi)的14個(gè)國家級(jí)試點(diǎn)城市。本文首先簡要分析第一批試點(diǎn)城市運(yùn)行過程中推行的政策，其次重點(diǎn)分析呼和浩特市長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)情況，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，最后借鑒第一批試點(diǎn)城市的成功經(jīng)驗(yàn)，為呼和浩特市長期護(hù)理保險(xiǎn)推廣提出建議。

關(guān)鍵詞：呼和浩特市；長護(hù)險(xiǎn)；推廣

一、引言

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國65歲及以上人口已達(dá)到19064萬人，在全國人口中占比高達(dá)13.5%，老齡化程度進(jìn)一步加深。伴隨老齡化激增的護(hù)理需求日益增長，解決長期護(hù)理保障問題已迫在眉睫。我國自2016年起在15個(gè)試點(diǎn)城市推行長期護(hù)理保險(xiǎn)（下文簡稱“長護(hù)險(xiǎn)”），在獲得成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，2020年9月16日又新增了包括呼和浩特市在內(nèi)的14個(gè)國家級(jí)試點(diǎn)城市，擬在更大范圍檢驗(yàn)試點(diǎn)成果。其中，呼和浩特市是內(nèi)蒙古自治區(qū)的首府城市，作為第二批長護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)城市，其推廣的成功與否對(duì)于全內(nèi)蒙古地區(qū)長護(hù)險(xiǎn)的推廣有至關(guān)重要的影響，對(duì)邊疆地區(qū)的長治久安具有戰(zhàn)略性意義。因此本文旨在通過對(duì)其他試點(diǎn)城市成功經(jīng)驗(yàn)的分析，對(duì)呼和浩特地區(qū)長護(hù)險(xiǎn)的推廣進(jìn)行研究并提供建議。

二、各試點(diǎn)城市政策分析

（一）第一批試點(diǎn)城市政策分析

國外長期護(hù)理保險(xiǎn)概況

世界衛(wèi)生組織（WHO）將長期護(hù)理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會(huì)服務(wù)）進(jìn)行的照料活動(dòng)體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個(gè)人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨(dú)立程度、自主、參與、個(gè)人滿足及人格尊嚴(yán)”。因此，長期護(hù)理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務(wù)（即公共衛(wèi)生、初級(jí)保健、家庭保健、康復(fù)服務(wù)和臨終關(guān)懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關(guān)懷院，也指那些暫停或逆轉(zhuǎn)疾病和殘疾狀況的治療。

長期護(hù)理保險(xiǎn)（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險(xiǎn)，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。老年人是長期護(hù)理服務(wù)的主要使用者。20世紀(jì)70年代，長期護(hù)理保險(xiǎn)開始在美國商業(yè)保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護(hù)理保險(xiǎn)制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

在長期護(hù)理保險(xiǎn)的出資責(zé)任承擔(dān)方面存在著不同的看法。歸納起來有兩種截然不同的看法：一種是個(gè)人和家庭應(yīng)承擔(dān)長期照料保險(xiǎn)的主要融資責(zé)任，政府只有當(dāng)個(gè)人無力承擔(dān)出資責(zé)任時(shí)，才能作為最后的責(zé)任人，由此形成了商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿開辦，以美國為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務(wù)，政府應(yīng)居于主導(dǎo)地位，而不管老年人是否具有經(jīng)濟(jì)上的承受能力，由此形成了社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)。社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)由政府強(qiáng)制實(shí)施，以德國和日本為典型代表。

實(shí)行長期護(hù)理保險(xiǎn)需要考慮的因素

制定長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性，在于老年護(hù)理保險(xiǎn)的需求增加，而需求主體主要來自老年人個(gè)人（及其家庭）和政府。

摘要：目的觀察長期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)居家養(yǎng)老護(hù)理人員的培訓(xùn)效果，探討有效的培訓(xùn)方法，以提高居家養(yǎng)老護(hù)理人員的護(hù)理服務(wù)質(zhì)量。方法于2019年11月—2020年11月選取上海市靜安區(qū)天目西路街道所有在崗的40名養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理人員以及接受長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的179個(gè)家庭為研究對(duì)象，對(duì)所有護(hù)理人員進(jìn)行針對(duì)護(hù)理規(guī)范技術(shù)操作培訓(xùn)，在培訓(xùn)前和培訓(xùn)后，對(duì)護(hù)理人員的護(hù)理理論知識(shí)和操作技能進(jìn)行評(píng)價(jià)，并采取問卷調(diào)查方法了解居家養(yǎng)老家庭對(duì)居家養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量評(píng)價(jià)與滿意度。結(jié)果護(hù)理人員培訓(xùn)后的護(hù)理理論知識(shí)和操作技能測試成績均高于培訓(xùn)前，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P<0.05）；居家養(yǎng)老家庭培訓(xùn)后的居家養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)與滿意度均高于培訓(xùn)前，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P<0.05）。結(jié)論基于長期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)居家養(yǎng)老護(hù)理人員進(jìn)行針對(duì)護(hù)理規(guī)范技術(shù)操作培訓(xùn)的效果良好，可明顯提高護(hù)理人員的專業(yè)水平，提升居家養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)質(zhì)量與滿意度，值得推廣應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)；居家養(yǎng)老；護(hù)理人員；培訓(xùn)

社會(huì)老齡化現(xiàn)象普遍存在，目前醫(yī)療資源顯然無法滿足現(xiàn)今的養(yǎng)老需求，居家養(yǎng)老已成為社會(huì)主流養(yǎng)老模式[1]。經(jīng)對(duì)天目西街道居家養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理人員做了護(hù)理知識(shí)測試，發(fā)現(xiàn)護(hù)理人員均缺乏護(hù)理專業(yè)技能，專業(yè)知識(shí)知曉率遠(yuǎn)不能滿足居家養(yǎng)老的專業(yè)護(hù)理需求。本研究分析了護(hù)理人員日常護(hù)理中存在的問題，提出實(shí)施方案，采用培訓(xùn)補(bǔ)漏的方法提高護(hù)理人員的理論知識(shí)和實(shí)踐操作，并檢驗(yàn)其效果，以切實(shí)保障居家老人的護(hù)理質(zhì)量，報(bào)告如下。

1資料與方法

1.1一般資料于2019年11月—2020年11月，選取靜安區(qū)天目西路街道所有在崗的40名養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理人員以及接受長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的天目西街道的179個(gè)家庭為研究對(duì)象。養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理人員的納入標(biāo)準(zhǔn)：（1）年齡30~60歲；（2）文化水平初中以上；（3）有“養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理員”證書；（4）注冊(cè)在崗為養(yǎng)老社工事務(wù)所護(hù)士。排除標(biāo)準(zhǔn)：（1）年齡＞60歲；（2）文化水平低于初中。40名護(hù)理人員均為女性；年齡30~60歲，平均（42.61±5.33）歲；從業(yè)工齡1~22年，平均（10.65±4.36）年；文化水平：初中11名，高中和中專25名，大學(xué)及以上4名。接受長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)家庭納入標(biāo)準(zhǔn)：（1）自愿接受長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的居家養(yǎng)老人員；（2）年齡≥60歲；（3）對(duì)本次研究知情同意且自愿參加。排除標(biāo)準(zhǔn)：（1）年齡＜60歲；（2）精神疾病。居家養(yǎng)老人員中，男性86名，女性93名；年齡60~92歲，平均（77.34±10.65）歲。1.2方法對(duì)所有護(hù)理人員進(jìn)行針對(duì)護(hù)理規(guī)范技術(shù)操作培訓(xùn)，具體如下。1.2.1培訓(xùn)內(nèi)容包括Ⅰ類基本生活照料、Ⅱ類護(hù)理相關(guān)技能、Ⅲ類臨床護(hù)理操作。1.2.2培訓(xùn)方法對(duì)街道所有在崗養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理員，由1名社區(qū)護(hù)士負(fù)責(zé)3名養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理員；對(duì)老社工事務(wù)所護(hù)士，由1名社區(qū)護(hù)士負(fù)責(zé)2名為老社工事務(wù)所護(hù)士。以小組形式和現(xiàn)場模擬的方式進(jìn)行護(hù)理操作培訓(xùn)，社區(qū)護(hù)士每個(gè)月入戶隨訪1次，從老人和家屬了解養(yǎng)老服務(wù)工作情況和存在的問題。1.2.3培訓(xùn)過程（1）利用微信平臺(tái)，搭建溝通渠道。建立微信群，每天安排1名社區(qū)護(hù)士在線解答養(yǎng)老服務(wù)的護(hù)理問題；建立微信平臺(tái)，每周推送相關(guān)的護(hù)理文章，并對(duì)養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理員及為老社工事務(wù)所護(hù)士進(jìn)行定期考核，了解其掌握程度。（2）對(duì)各項(xiàng)護(hù)理操作質(zhì)量進(jìn)行檢查分析。加強(qiáng)對(duì)護(hù)理人員培訓(xùn)，以提高護(hù)理人員自身素質(zhì)；樹立良好的服務(wù)理念，扎實(shí)的理論基礎(chǔ)和嫻熟的護(hù)理技術(shù)；樹立較強(qiáng)的管理意識(shí)，加強(qiáng)管理知識(shí)的培訓(xùn)；樹立法律意識(shí)，掌握法律知識(shí)。（3）護(hù)理質(zhì)量管理。做好基礎(chǔ)工作，使護(hù)理人員認(rèn)知質(zhì)量管理概念和意義，掌握質(zhì)量管理的工具；制訂工作內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)，將每項(xiàng)護(hù)理操作均制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，每名護(hù)理人員以此為標(biāo)準(zhǔn)開展每天的工作；實(shí)施護(hù)理質(zhì)量缺陷控制，對(duì)每項(xiàng)操作按工作標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行檢查，對(duì)存在問題及時(shí)提出并落實(shí)整改；按隨訪周期，復(fù)查已落實(shí)的問題，并進(jìn)行下一項(xiàng)護(hù)理操作的培訓(xùn)。1.3觀察指標(biāo)（1）在培訓(xùn)前和培訓(xùn)后，以理論技能測試方式評(píng)價(jià)護(hù)理人員的護(hù)理理論知識(shí)和操作技能，測試共20題，答對(duì)計(jì)1分，答錯(cuò)不計(jì)分，滿分20分，得分越高成績?cè)胶?。?）在培訓(xùn)前和培訓(xùn)后，對(duì)居家養(yǎng)老家庭（居家養(yǎng)老人員或其家屬）進(jìn)行問卷調(diào)查，了解其對(duì)居家養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量評(píng)價(jià)與滿意度。滿意度調(diào)查采用自制問卷調(diào)查表，共17項(xiàng)，滿分100分，得分越高滿意度越高。護(hù)理服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)方法，見表1。1.4統(tǒng)計(jì)學(xué)處理采用SPSS17.0統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件處理數(shù)據(jù)，計(jì)量資料以x±s表示，行t檢驗(yàn)，P<0.05為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2結(jié)果

[摘要]長期護(hù)理保險(xiǎn)是適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是解決人口老齡化問題的較好途徑之一。發(fā)展我國長期護(hù)理保險(xiǎn)不能照搬別國模式，必須從我國國情出發(fā)。從長期看，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式應(yīng)從商業(yè)保險(xiǎn)逐漸過渡到社會(huì)保險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]長期護(hù)理保險(xiǎn)，老齡化，長期護(hù)理

長期護(hù)理保險(xiǎn)是適應(yīng)人口老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品于20世紀(jì)70年代首先出現(xiàn)在美國，2000年4月日本正式將長期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃。雖然這一險(xiǎn)種出現(xiàn)較晚，但發(fā)展速度卻較快，目前已成為一些國家人身保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一。在我國，長期護(hù)理保險(xiǎn)還處于萌芽和起步階段，繼2005年國泰人壽在上海推出“康寧長期護(hù)理健康保險(xiǎn)”之后，2006年6月15日，國內(nèi)第一家專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司——中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在全國范圍內(nèi)推出“全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”，這是國內(nèi)首個(gè)全國性的具有全面保障功能的長期護(hù)理保險(xiǎn)。它的推出，標(biāo)志著商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國邁出了實(shí)質(zhì)性的—步。

一、發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)是解決我國人口老齡化問題的較好途徑之一

長期護(hù)理保險(xiǎn)(LongTermCareInsurance，簡稱LTCI)，是指為那些因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設(shè)備生活時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)付給保險(xiǎn)金用來補(bǔ)償其護(hù)理費(fèi)用。長期護(hù)理保險(xiǎn)的出現(xiàn)有其必然性，可以說是人口老齡化的產(chǎn)物。這種產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅在我國有其必然性，全球也是如此。從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家來看，隨著經(jīng)濟(jì)、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和醫(yī)療水平的提高，人們的平均壽命不斷延長，而人口出生率卻持續(xù)保持在一個(gè)低水平上，人口老齡化日趨嚴(yán)重。以日本為例，2005年達(dá)到或者超過65歲的老齡人口有2560萬人，占總?cè)丝诘?0.04%，超過1／5的日本人口已經(jīng)達(dá)到或者超過65歲。日本2005年的出生率也創(chuàng)下歷史新低，平均每名婦女一生中生育1.25個(gè)孩子，到2025年日本老齡人口將占總?cè)丝诘?8%，約三個(gè)半人中就有一個(gè)老齡人口。日本是這樣，美國、德國、法國、英國等國也不例外。根據(jù)聯(lián)合國規(guī)定，凡65歲以上的人口超過總?cè)丝诒壤?%以上，稱為人口老齡化，處于人口老齡化狀態(tài)的社會(huì)就是老齡化社會(huì)。那么，進(jìn)入21世紀(jì)后，全球?qū)⑹且粋€(gè)老齡化社會(huì)。如何面對(duì)這一挑戰(zhàn)，就成為全球各國必須解決的課題。

我國的老齡化進(jìn)程也在加速，人均壽命多年來一直在穩(wěn)步增長，而死亡率和生育率始終保持下降或不變，2005年全國1%人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)顯示，65歲及以上的人口為1.0045億人，占總?cè)丝诘?.69%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了2.62個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口比重上升了0.73個(gè)百分點(diǎn)。特別是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市表現(xiàn)得尤為突出，以北京為例，2005年北京市65歲及以上的人口為166萬人，占常住人口的10.79%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了3.38個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升了2.37個(gè)百分點(diǎn)。與世界上其他國家相比，我國人口老齡化有兩大特點(diǎn)：一是基數(shù)大，發(fā)展快。根據(jù)全國人口普查統(tǒng)計(jì)，從1953年-1982年的29年時(shí)間里，65歲以上老齡人口平均每年增加81萬人，平均每年遞增2.27%，從1982年-1990年的8年時(shí)間里，65歲以上老齡人口從4929萬人增加到6296萬人，平均每年增加170萬人，平均每年遞增3.10%。兩者相比，后8年的平均增長速度比前29年的平均增長速度快37%；二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，負(fù)擔(dān)重。目前我國經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展中國家水平，而人口老齡化的進(jìn)程卻達(dá)到了發(fā)達(dá)國家的水平。與此同時(shí)，老齡人口的健康狀況不容樂觀，各種老年性疾病如老年癡呆、腦中風(fēng)后遺癥、腦損傷、心血管疾病及并發(fā)癥、糖尿病并發(fā)癥等的發(fā)病率卻呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，這些多發(fā)病、慢性疾病嚴(yán)重威脅著老年人的身體健康。再加之意外事故在老齡人群中的發(fā)生率也較高，越來越多的老齡人需要接受長期性的護(hù)理服務(wù)，才能安全地過著正常的生活。然而，由于我國目前家庭結(jié)構(gòu)的小型化，根本無力承擔(dān)老年人的長期護(hù)理。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，2005年全國平均每個(gè)家庭戶的人口為3.13人，其中：城鎮(zhèn)平均每個(gè)家庭戶的人口為2.97人，農(nóng)村為3.27人。與第五次全國人口普查相比，平均每個(gè)家庭戶的人口減少了0.31人。大量的“四二一”、“四二二結(jié)構(gòu)”及“空巢家庭”出現(xiàn)，使得廣大中青年人不僅要面對(duì)繁重的工作壓力，而且要照顧老人和孩子，經(jīng)濟(jì)、心理和身體壓力均較大，許多人處于亞健康中，更有一些人英年早逝，特別是日益激烈的競爭壓力，使得子女無暇照顧患有慢性病的老人，加之老年人較過去更為長壽，需要護(hù)理的臥床周期延長，導(dǎo)致護(hù)理費(fèi)用不斷增多，而護(hù)理費(fèi)用是不計(jì)人醫(yī)療保險(xiǎn)范疇的，這筆不斷上漲的費(fèi)用給老年人及其子女帶來了巨大的壓力，非一般人能承受。而長期護(hù)理保險(xiǎn)可以承保各種專業(yè)性或非專業(yè)性的長期護(hù)理、家中護(hù)理或護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)理。在被保險(xiǎn)人出現(xiàn)日?；顒?dòng)能力喪失或認(rèn)知能力障礙，即在沒有他人的幫助下，不能進(jìn)行日常生活，包括：起床、穿衣、脫衣、洗漱、進(jìn)食、行走、移動(dòng)物品、如廁、沐浴等或患有老年性癡呆等癥時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金。因此，發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)，不僅可以充分滿足老年喪失生活能力者的需要，緩解長期患病者家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、心理負(fù)擔(dān)和身體負(fù)擔(dān)，提高由于病理性衰老或正常衰老的老齡人的生活質(zhì)量和生命質(zhì)量，而且，對(duì)人口正處于老齡化的國家也十分有利。它有助于社會(huì)的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)。所以發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)是解決人口老齡化的較好途徑之一。

2011年9月17日，國務(wù)院印發(fā)了《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，明確要求建立應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略體系基本框架，健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)養(yǎng)老保障體系，努力實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所教、老有所學(xué)、老有所為、老有所樂的工作目標(biāo)，讓廣大老年人共享改革發(fā)展成果?！笆濉睍r(shí)期，我國也將迎來新一輪的老年人口增長高峰，2011年至2015年，我國60歲以上的老年人口將由1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%①。人口老齡化加快將導(dǎo)致社會(huì)有效勞動(dòng)力資源增長率放緩，老年人養(yǎng)老保障和護(hù)理服務(wù)需求增加，伴隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型期的各種矛盾，我國老年人護(hù)理服務(wù)事業(yè)發(fā)展任重道遠(yuǎn)。本文就完善我國老年人社會(huì)保險(xiǎn)制度角度出發(fā)，對(duì)德國社會(huì)性護(hù)理保險(xiǎn)做一簡要分析，擬就發(fā)展適合我國現(xiàn)階段國情的老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展作一粗淺的探討。

一、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展概述

（一）概念界定

當(dāng)前，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度概念在我國并未明確的界定，學(xué)界廣泛接受的主要有以下幾種概念描述：一是“對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住長期護(hù)理機(jī)構(gòu)，接受長期康復(fù)和支持護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)”（荊濤，2010）；二是“護(hù)理保險(xiǎn)是借用國家、社會(huì)或私人的力量，對(duì)需要照顧的老年人提供相應(yīng)的生活服務(wù)，以滿足老年人的生活需求，它關(guān)注的是老年人口因年老而帶來的生活及生理需求”（王莉莉、葉曉恬，2011）；三是“長期護(hù)理保險(xiǎn)是指那些因?yàn)槔夏?、疾病或者傷殘?dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或者護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)”（黎建飛、侯海軍，2009）。據(jù)此，我們可以認(rèn)為長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是指國家或社會(huì)建立的、為了解決因年老、傷殘導(dǎo)致的喪失自理生活能力問題而舉辦的社會(huì)保險(xiǎn)。它的手段在于長期護(hù)理需求產(chǎn)生后，為被保險(xiǎn)者提供相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)償或者服務(wù)補(bǔ)償。它的一般性目的在于免除社會(huì)成員的后顧之憂，增強(qiáng)其抵御年老或者傷殘時(shí)自理生活風(fēng)險(xiǎn)，特殊目的在于應(yīng)對(duì)人口老齡化、家庭結(jié)構(gòu)變遷等原因?qū)е碌睦夏晷陨鐣?huì)問題，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)的穩(wěn)定。

（二）主要制度

我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要集中在商業(yè)性保險(xiǎn)領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過征收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的傷殘或者年老風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)給付或者服務(wù)補(bǔ)償。當(dāng)前市場上主要的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品有以下三類：2005年國泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司率先開發(fā)出康寧長期看護(hù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，它主要針對(duì)30到50歲的健康人士，為被保險(xiǎn)人提供身故或全殘保險(xiǎn)金、長期看護(hù)復(fù)健保險(xiǎn)金、長期看護(hù)保險(xiǎn)金；2006年中國人保健康推出全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)，它主要針對(duì)18～59歲的健康人士，可以與單獨(dú)出售，也可以與其公司的其它產(chǎn)品捆綁出售。當(dāng)被保險(xiǎn)人產(chǎn)生護(hù)理需求費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司派專業(yè)調(diào)查專員實(shí)地調(diào)查，根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況，確定賠付標(biāo)準(zhǔn)，給付長期護(hù)理保險(xiǎn)金；太平洋人壽保險(xiǎn)公司近年來推出一個(gè)更為詳細(xì)的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品———太平盛世附加老年護(hù)理保險(xiǎn)。此產(chǎn)品將參保者的年齡分為三個(gè)級(jí)別，分別為70～79周歲、80～89周歲、90周歲及以上，年齡越大的獲得的保險(xiǎn)金就越多。按照被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金，支付時(shí)要根據(jù)簽訂的合同和最后一次繳費(fèi)的憑證、保險(xiǎn)金領(lǐng)取人的身份證明和戶籍證明，到保險(xiǎn)公司填寫保險(xiǎn)金申領(lǐng)書領(lǐng)取保險(xiǎn)金，受益人均為被保險(xiǎn)人本人，不得指定其他受益人。②商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度作為一種社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為參保者提供抵御老年殘障風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，解除其后顧之憂。同時(shí)它也是一種更具目標(biāo)性和針對(duì)性的經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)參加者通過繳納護(hù)理保費(fèi)，滿足人們多層次和特殊的護(hù)理需求，進(jìn)而保險(xiǎn)制度經(jīng)營主體獲得利潤。但是商業(yè)性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人和投保人之間是基于經(jīng)濟(jì)利益建立的合同關(guān)系，屬于私人經(jīng)濟(jì)范疇。主體始終追求個(gè)體利潤最大化的經(jīng)營個(gè)體，對(duì)投保對(duì)象也存在選擇性。這就致使長期護(hù)理保險(xiǎn)制度收費(fèi)高、覆蓋面狹窄、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱等，難以抵擋人口老齡化帶來的老年人護(hù)理需求大幅提高的問題。鑒于此，我們可以舉辦社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)。

論文關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)人口老齡化商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)

論文摘要：我國商業(yè)保險(xiǎn)公司雖已推出了長期護(hù)理保險(xiǎn)，但尚處于起步階段。文章認(rèn)為我國應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)體系，達(dá)到增進(jìn)老年人福利以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的目標(biāo)。

歐美等發(fā)達(dá)國家為了適應(yīng)本國人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)，考慮到“銀發(fā)市場”潛在的巨大購買力，適時(shí)推出了“長期護(hù)理保險(xiǎn)”，為解決“老年護(hù)理危機(jī)”提供了基本制度保障。我國應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)體系，達(dá)到增進(jìn)老年人福利以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的社會(huì)目標(biāo)。

國外長期護(hù)理保險(xiǎn)概況

世界衛(wèi)生組織（WHO）將長期護(hù)理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會(huì)服務(wù)）進(jìn)行的照料活動(dòng)體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個(gè)人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨(dú)立程度、自主、參與、個(gè)人滿足及人格尊嚴(yán)”。因此，長期護(hù)理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務(wù)（即公共衛(wèi)生、初級(jí)保健、家庭保健、康復(fù)服務(wù)和臨終關(guān)懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關(guān)懷院，也指那些暫停或逆轉(zhuǎn)疾病和殘疾狀況的治療。

長期護(hù)理保險(xiǎn)（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險(xiǎn)，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。老年人是長期護(hù)理服務(wù)的主要使用者。20世紀(jì)70年代，長期護(hù)理保險(xiǎn)開始在美國商業(yè)保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護(hù)理保險(xiǎn)制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

摘要：隨著中國人口老齡化程度的不斷加深，高齡老人越來越多，失能老人的規(guī)模也不斷地?cái)U(kuò)大。失能老人作為一類特殊群體，關(guān)系著老年護(hù)理政策的實(shí)施進(jìn)程。長春市作為首批長期護(hù)理保險(xiǎn)政策的試點(diǎn)城市，取得了顯著成果的同時(shí)，在供給能力、參保范圍、政策引導(dǎo)、護(hù)理模式和人才培養(yǎng)方面仍存在突出問題。對(duì)此，可通過放寬參保準(zhǔn)入條件、優(yōu)化宣傳舉措、建立完善評(píng)估體系、優(yōu)化服務(wù)類型、培養(yǎng)專業(yè)人才等方式解決目前存在的問題。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)；長春；問題；失能老人；對(duì)策

目前我國老齡化嚴(yán)重，老年人口眾多，達(dá)2.5億，多為60歲及以上的老年人口，有超過16%的失能、半失能老年人。加快老年護(hù)理服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，是全面解決人口老齡化問題的重要方法，也是實(shí)施健康老齡化的現(xiàn)實(shí)舉措，對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加大力度改革、促進(jìn)社會(huì)結(jié)構(gòu)變化、保障民生發(fā)展、積極建設(shè)文明社會(huì)具有重要意義。由此，長春市政府于2015年5月1日正式實(shí)施失能人員長期護(hù)理保險(xiǎn)，致力于解決不斷增長的人口老齡化、長期護(hù)理政策中失能老年人的保障以及失能老年人自身和家庭的生活幸福感、家庭獲得感的提高以及經(jīng)濟(jì)壓力的緩解問題，使失能人員在長期護(hù)理保障中得到應(yīng)有的人文關(guān)懷。以失能老人為研究對(duì)象，需要滿足該種人群的基本生存和基礎(chǔ)的醫(yī)療護(hù)理，以期能減輕失能老人自身和家庭、社會(huì)壓力，社會(huì)保障手段就是長期護(hù)理保險(xiǎn)的基本含義。在老齡化背景下，家庭中若有失能或半失能老人，該家庭可能會(huì)出現(xiàn)家庭護(hù)理功能弱化、老年人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)能力有限、家庭負(fù)擔(dān)過重、醫(yī)?；鹬Ц秹毫^大等問題。由此可知，針對(duì)長春市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度提出改進(jìn)意見尤為重要。

一、長期護(hù)理保險(xiǎn)的國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

（一）國外文獻(xiàn)綜述

在某些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，老年長期照護(hù)保險(xiǎn)由來已久，并不斷實(shí)踐探索，同時(shí)產(chǎn)生了很多值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)，主要以社會(huì)化、現(xiàn)狀和問題以及效果三方面內(nèi)容為主。第一方面，JuMoonPark（2011）認(rèn)為由韓國國家健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一集中管理可以有效提高護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)施的效率，并且可以充分節(jié)約管理成本［1］。第二方面，Tamiya（2011）認(rèn)為實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)能夠改善日本老年群體的健康狀況，進(jìn)而論證了實(shí)行并推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性［2］。第三方面，Kemper（2016）認(rèn)為社區(qū)照護(hù)減輕了家庭成員的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)［3］。由此可以看出，世界上老齡化比較嚴(yán)重的發(fā)達(dá)國家在失能老人長期照護(hù)服務(wù)方面都有一套符合本國國情的長期照護(hù)服務(wù)體系，并且在實(shí)施過程中該制度對(duì)大部分國家都產(chǎn)生了積極有效的影響［4］。

隨著世界老齡化趨勢(shì)的深化，失能問題成為老年人口所面臨的最突出問題之一。為了解決這一問題，國外的商業(yè)保險(xiǎn)公司早在上世紀(jì)就推出了長期護(hù)理保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，這一險(xiǎn)種在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)具有較完整的形態(tài)和規(guī)模。然而在我國，長期護(hù)理保險(xiǎn)還屬于新興的險(xiǎn)種，相關(guān)法律制度設(shè)計(jì)初具雛形，并不能滿足我國未來長期護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展要求。逐步建立起適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)的法律制度，不僅可以滿足老齡化背景下人們?nèi)找嬖鲩L的養(yǎng)老需求，還可以完善我國的多層次養(yǎng)老體系。長期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或殘疾而需要長期護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用的健康保險(xiǎn)。本文的研究對(duì)象成都市長期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度是以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為依托，以最終建設(shè)成與醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立相互銜接的社會(huì)保險(xiǎn)制度為目標(biāo)，因此本文將從社會(huì)性角度出發(fā)研究長期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度。社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度的定義是：以強(qiáng)制性的法律制度的形式來進(jìn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)的基金籌集，并對(duì)因身體機(jī)能性受損和認(rèn)知障礙而需要較長時(shí)間的護(hù)理才能維持其正常生活的人群進(jìn)行補(bǔ)償?shù)闹贫?。由以上定義可知，社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度應(yīng)具有強(qiáng)制性、普遍性、社會(huì)性、互濟(jì)性、長期性和護(hù)理性的特點(diǎn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度設(shè)計(jì)的國際經(jīng)驗(yàn)

一、美國

美國是一個(gè)較早出現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的國家。其于上世紀(jì)80年代開始實(shí)行商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)制度，由商業(yè)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營，自愿投保。政府并未直接參與承保，而是對(duì)其進(jìn)行一定的補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠，以促進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)在美國的發(fā)展。美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度構(gòu)成主要包含以下內(nèi)容—基金籌集：保險(xiǎn)資金的重要構(gòu)成是部分自愿參加長期護(hù)理保險(xiǎn)的投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。符合條件的低收入群體無需繳付，其資金由聯(lián)邦和州政府共同提供，其中聯(lián)邦政府負(fù)擔(dān)55%、州政府負(fù)擔(dān)45%。參保范圍：存在三個(gè)年齡區(qū)間，分別為40-49歲、50-84歲、55-79歲，投保人根據(jù)自己的年齡范圍選擇相應(yīng)的等級(jí)進(jìn)行投保。投保人既可以是個(gè)人也可以是團(tuán)體，不允許健康狀況差的人投保。保費(fèi)及保費(fèi)給付：美國長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)大小與被保險(xiǎn)人年齡、性別、保額、給付期等因素相關(guān)。年齡越大、保額越高、受益期間越長，保費(fèi)就越高。保費(fèi)給付方式靈活，它可以用現(xiàn)金一次性支付，10年內(nèi)分期支付，或支付至65歲退休。給付方式:美國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度一般采用直接定額給付現(xiàn)金和提供護(hù)理服務(wù)兩種方式。給付條件：以被保險(xiǎn)人能完成的日常生活活動(dòng)、認(rèn)知能力程度作為衡量給付的準(zhǔn)則。日常生活活動(dòng)一般是指起床、洗漱、行走、如廁等無需他人幫助，而認(rèn)知能力障礙則多指老年癡呆等疾病。保險(xiǎn)金的最后給付程度與這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)有著密切關(guān)系。承保方式：美國長期護(hù)理保險(xiǎn)既可以作為獨(dú)立的專門保險(xiǎn)進(jìn)行投保,也可以作為終身壽險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)進(jìn)行投保,或者是由收入損失保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化而來,或以保險(xiǎn)金額隨著獨(dú)立賬戶余額變動(dòng)的長期護(hù)理保險(xiǎn)單形式存在。二、德國上個(gè)世紀(jì)80年代以來，德國老齡化趨勢(shì)加快，對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求隨著人們投保意識(shí)的加強(qiáng)和護(hù)理費(fèi)用的增加而膨脹。在此背景下，德國政府于1995年開始實(shí)施《護(hù)理保險(xiǎn)法》，這標(biāo)志著德國正式建立起了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度系統(tǒng)主要涵蓋以下幾方面—參保范圍：各個(gè)年齡段人口均可參保。基金籌集：由于德國長期護(hù)理保險(xiǎn)的法律制度規(guī)定德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行雙軌運(yùn)行的制度，根據(jù)居民的收入水平劃分不同的投保范圍。收入水平低于規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)門檻的個(gè)人必須參加強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)體系的長期護(hù)理，而高收入者則有權(quán)選擇參加社會(huì)保險(xiǎn)或購買強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)。因此，其基金籌集既來自于社?；穑瞾碜杂谏虡I(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。根據(jù)新的加強(qiáng)法案，納入社會(huì)保險(xiǎn)的長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)采取強(qiáng)制繳納，比例增加為職工工資總額的2%，由雇員和雇主以一定比例共同負(fù)擔(dān)。給付條件：雖然德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)采用強(qiáng)制性原則，覆蓋全面，且被保險(xiǎn)人的受益資格將由其是否有護(hù)理需求來決定。按照法律的規(guī)定，當(dāng)個(gè)人由于生理或心理問題導(dǎo)致其在包括健康、飲食、行動(dòng)、家務(wù)四個(gè)方面的日常生活行為中至少有兩個(gè)方面需要持續(xù)性（至少6個(gè)月以上）或?qū)嵸|(zhì)性的幫助時(shí)，即可獲得長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇。等級(jí)鑒定：被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)后需要經(jīng)過資格審查后才能對(duì)其進(jìn)一步劃分受益級(jí)別。護(hù)理水平與他所需要的護(hù)理時(shí)長和護(hù)理次數(shù)有密切聯(lián)系。一級(jí)護(hù)理為每天最少需要一次90分鐘的日常生活護(hù)理服務(wù)，二級(jí)護(hù)理為每天最少需要三次3個(gè)小時(shí)的日常生活護(hù)理服務(wù)，三級(jí)護(hù)理為最高級(jí)別的護(hù)理，需要24小時(shí)不定次數(shù)的至少5個(gè)小時(shí)日常生活護(hù)理服務(wù)。給付方式：德國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的受益方式主要有實(shí)物待遇、現(xiàn)金補(bǔ)貼、日間或者夜間看護(hù)、機(jī)構(gòu)照護(hù)四種方式。每種方式的受益程度根據(jù)受益人的實(shí)際需要而有所不同。從以上國際經(jīng)驗(yàn)分析可以得出，德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要采取的是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)雙軌道運(yùn)行機(jī)制，且主要是以社會(huì)保險(xiǎn)為主。美國則是采用市場主導(dǎo)的模式，投保人在社保所給予的保障之外再基于個(gè)人的需求自愿投保商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)。故美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度呈現(xiàn)混合型特征，具有多層次、多類型，政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充的優(yōu)勢(shì)。目前，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的基本理論制度框架已初具雛形。但由于我國進(jìn)入老齡化社會(huì)的時(shí)間較短，制度政策等還處于探索階段，無論是商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)還是社保體系的長期護(hù)理保險(xiǎn)，都沒有較完善的法律制度。我國長期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建路徑在對(duì)美國和德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上，可以看出其在基金籌集、失能評(píng)估體系等方面具有許多可取之處，值得借鑒。法律制度的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)與一個(gè)國家的政治經(jīng)濟(jì)制度、社會(huì)文化環(huán)境相關(guān)。筆者對(duì)建立適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建與優(yōu)化提出幾點(diǎn)建議。一、立法模式的選擇從我國第一批試點(diǎn)城市的長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)踐來看，主要存在兩種模式，一種是將其劃入醫(yī)療保險(xiǎn)范疇，另一種則是作為獨(dú)立于其他“五險(xiǎn)”的一種新型險(xiǎn)種存在。2020年5月6日，國家醫(yī)療保障局的《指導(dǎo)意見》中明確提出:“長期護(hù)理保險(xiǎn)是一種為長期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度，要堅(jiān)持獨(dú)立運(yùn)行，著眼于建立獨(dú)立險(xiǎn)種，獨(dú)立設(shè)計(jì)、獨(dú)立推進(jìn)?！边@從制度定位上明確了長期護(hù)理保險(xiǎn)作為社?！暗诹U(xiǎn)”的定位，即獨(dú)立于醫(yī)療保險(xiǎn)的新的社會(huì)保障制度。因此，長期護(hù)理保險(xiǎn)的立法應(yīng)該從屬于《社會(huì)保險(xiǎn)法》，同時(shí)也要考慮其與其他社會(huì)保險(xiǎn)法律制度之間的銜接與補(bǔ)充關(guān)系。

二、保障人群

從目前我國試點(diǎn)城市的保障人群范圍來看，大多數(shù)城市都只將失能人員納入了保障范圍。以成都為例的試點(diǎn)城市在試點(diǎn)之初覆蓋的僅為重度失能人群，輕度和中度失能則被排除在外。盡管在后續(xù)的試點(diǎn)指導(dǎo)意見中明確將保障范圍擴(kuò)大到因失智導(dǎo)致的重度失能人群，但是在失能人群中重度失能人群所占比例較小，中度和輕度失能人群占比較大，將占比大的人群排除在制度以外，既不能有效地滿足大多數(shù)人群的真實(shí)需求，也有損制度的公平性。因此，筆者認(rèn)為，為了使長期護(hù)理保險(xiǎn)成為惠及全民的社?！暗诹U(xiǎn)”，應(yīng)該依序?qū)⒉煌潭鹊氖埽ㄊе牵┤巳杭{入保障范圍。在試點(diǎn)之初，可首先保障重度失能（失智）人群，深化試點(diǎn)之后逐步將中度失能（失智）人群、輕度失能（失智）人群納入保障范圍。

三、失能等級(jí)鑒定制度

從20世紀(jì)末開始，多數(shù)發(fā)達(dá)國家開始出現(xiàn)了人口老齡化問題，引發(fā)各國政府和社會(huì)非常重視老年人的醫(yī)療和護(hù)理問題，也因此推動(dòng)了許多發(fā)達(dá)國家開始發(fā)展老年保險(xiǎn)市場?？茖W(xué)技術(shù)的進(jìn)步和醫(yī)療設(shè)備的改善使得當(dāng)今老年人大多比以往任何時(shí)候的壽命都要長。但是，要想讓這些老年人能夠健康地安度晚年，就有必要對(duì)他們進(jìn)行長期護(hù)理。

長期護(hù)理保險(xiǎn)是針對(duì)那些身體衰弱不能自理或不能完全生活自理、需要他人輔助日常生活的被保險(xiǎn)人(基本是老年人)提供經(jīng)濟(jì)保障或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。它是適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已經(jīng)成為許多國家人身保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一。

通常情況下，長期護(hù)理保險(xiǎn)相比傳統(tǒng)的醫(yī)療護(hù)理周期更長一些，重點(diǎn)在于盡最大可能地維持和增進(jìn)患者的身體機(jī)能，提高其生存質(zhì)量，即使是在無疾病的情況下，為了提高被保險(xiǎn)人的生存能力，同樣可以選擇護(hù)理險(xiǎn)。

一、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求分析

（一）我國的人口老齡化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)聯(lián)合國的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，在一個(gè)國家或地區(qū)，60歲以上的人口占總?cè)丝诘?0%，或者65歲以上人口占總?cè)丝诘?%，就稱為“人口老齡化”。我國從2000年開始正式進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，因?yàn)?5歲以上老年人2000年達(dá)到8811萬，占總?cè)丝诒壤秊?.96%；60歲以上的老年人約有1.3億，占總?cè)藬?shù)的10%左右，是較早進(jìn)入老齡社會(huì)的發(fā)展中國家之一，而且中國是世界上老年人口最多的國家，占全球老年人口總量的五分之一。由于中國人口基數(shù)大，因此老齡化速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于其他國家。