摘要：文章基于開(kāi)放市場(chǎng)條件下中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀，分析了目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的原因，并在深入探討誠(chéng)信體系建立的必要性和可能性基礎(chǔ)上，提出了如何以誠(chéng)實(shí)守信為重點(diǎn)，建立和完善保險(xiǎn)信用體系，并以此來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障安全和獲得收益。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信；信用體系；保險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)是信用產(chǎn)業(yè)，恪守信用原則是保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下生存和發(fā)展的前提，同時(shí)也是有效防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基。要建立保險(xiǎn)業(yè)的信用體系，首先需對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信用現(xiàn)狀有所認(rèn)識(shí)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信用現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的信用狀況可以用一個(gè)詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在誠(chéng)信建設(shè)上已有不少建樹(shù)，但是與整個(gè)社會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項(xiàng)比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實(shí)：有高達(dá)六成的保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險(xiǎn)新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和條款說(shuō)明，給一些投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起投保人的強(qiáng)烈不滿；其次，有些保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)不按合同履行保險(xiǎn)責(zé)任或無(wú)理拒賠，加之有效的解決保險(xiǎn)爭(zhēng)端投訴機(jī)制尚未建立，一些保險(xiǎn)爭(zhēng)端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；更有一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況普遍，給保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)造成了極大損害。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用缺失的原因

摘要：文章基于開(kāi)放市場(chǎng)條件下中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀，分析了目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的原因，并在深入探討誠(chéng)信體系建立的必要性和可能性基礎(chǔ)上，提出了如何以誠(chéng)實(shí)守信為重點(diǎn)，建立和完善保險(xiǎn)信用體系，并以此來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障安全和獲得收益。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信；信用體系；保險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)是信用產(chǎn)業(yè)，恪守信用原則是保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下生存和發(fā)展的前提，同時(shí)也是有效防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基。要建立保險(xiǎn)業(yè)的信用體系，首先需對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信用現(xiàn)狀有所認(rèn)識(shí)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信用現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的信用狀況可以用一個(gè)詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在誠(chéng)信建設(shè)上已有不少建樹(shù)，但是與整個(gè)社會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項(xiàng)比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實(shí)：有高達(dá)六成的保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險(xiǎn)新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和條款說(shuō)明，給一些投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起投保人的強(qiáng)烈不滿；其次，有些保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)不按合同履行保險(xiǎn)責(zé)任或無(wú)理拒賠，加之有效的解決保險(xiǎn)爭(zhēng)端投訴機(jī)制尚未建立，一些保險(xiǎn)爭(zhēng)端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；更有一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況普遍，給保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)造成了極大損害。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用缺失的原因

成了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)特有的“雁行”結(jié)構(gòu)：人保領(lǐng)先，平安、太保等較大型公司隨后，其他公司成梯次狀跟隨的市場(chǎng)分配格局，更導(dǎo)致社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)信用體系的認(rèn)識(shí)呈現(xiàn)多元化的狀態(tài)，其中，最主要的一種心態(tài)就是對(duì)保險(xiǎn)信用的否定評(píng)價(jià)和未置可否的評(píng)價(jià)。而這種評(píng)價(jià)本身就是對(duì)保險(xiǎn)信用體系構(gòu)建的前提進(jìn)行的扼殺。

但是值得慶幸的是，以加入WTO為契機(jī)，保險(xiǎn)資源的配置進(jìn)一步向市場(chǎng)化的方向轉(zhuǎn)變，政府在包括商業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的各個(gè)作為市場(chǎng)主體的行業(yè)領(lǐng)域中受到越來(lái)越嚴(yán)格的約束，直接管理的范圍越來(lái)越窄，已經(jīng)讓渡給監(jiān)管部門(mén)，依靠行業(yè)自律，在某個(gè)角度看，這也是一個(gè)逐漸培植起市民社會(huì)，國(guó)家政治與社會(huì)群體在某種意義上項(xiàng)分離的過(guò)程，因此學(xué)者稱(chēng)“入世的關(guān)鍵在政府入世，入世最大的挑戰(zhàn)是對(duì)政府的挑戰(zhàn)”。保險(xiǎn)企業(yè)在近幾年的快速發(fā)展，公眾對(duì)自身命運(yùn)和身外財(cái)產(chǎn)的關(guān)注形成的保險(xiǎn)熱潮以及保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中暴露出的一系列問(wèn)題，使得整個(gè)社會(huì)一改以往漠視甚至無(wú)視保險(xiǎn)信用建設(shè)的狀況，非常清晰地認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，必須在各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)層面都把控制風(fēng)險(xiǎn)擺在突出重要的位置。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)水平的提高使得社會(huì)從來(lái)沒(méi)有像現(xiàn)在這樣關(guān)注保險(xiǎn)信用問(wèn)題。這在客觀上為我們研究保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀，探索保險(xiǎn)信用體系的建立提供了非常肥沃的土壤。保險(xiǎn)信用體系的建立已然呼之欲出。

3.中國(guó)民眾法治觀念淡薄，加入WTO后的重大變化是法律意識(shí)的勃興和信用理念的覺(jué)醒，這是建立保險(xiǎn)信用體系思想基礎(chǔ)

中國(guó)社會(huì)人治觀念深厚，民眾法律意識(shí)淡薄，缺乏運(yùn)用法律維護(hù)自身權(quán)益的自覺(jué)性和主動(dòng)性，對(duì)這一點(diǎn)已成公論。這種狀況的產(chǎn)生，與中國(guó)傳統(tǒng)法律文化否定訴訟，倡導(dǎo)德行，強(qiáng)調(diào)法律的目的在于“定分止?fàn)帯钡人枷胂⑾⑾嗤?，也與商品經(jīng)濟(jì)（市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)）發(fā)育遲滯，公眾之間的法律行為被固化為某類(lèi)形式而沒(méi)有泛化成更大發(fā)展空間關(guān)聯(lián)甚密。加入WTO后-當(dāng)然，這個(gè)時(shí)間分界線不是單指中國(guó)入世這樣的一個(gè)非常具體時(shí)間概念，而是指代中國(guó)真正進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，真正成為世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系中一份子這樣一個(gè)事實(shí)概念-經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)則化、市場(chǎng)行為的透明化、法律行為的經(jīng)?；行У卮甙l(fā)了公眾的法治觀念的勃興和信用理念的覺(jué)醒，從積極的角度看，利用法律維護(hù)自身權(quán)利，甚至利用法律規(guī)避某種風(fēng)險(xiǎn)成為非常比較普遍的現(xiàn)象。從消極的角度看，因?yàn)榉梢庾R(shí)淡薄和信用體系發(fā)育程度低和種種失信行為妨礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，金融詐騙、失信行為干擾著正常的工商業(yè)活動(dòng)，消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)的空白，成為阻礙消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的“瓶頸”，隨著對(duì)外開(kāi)放的深化，信用服務(wù)的落后狀態(tài)對(duì)中國(guó)企業(yè)的影響將越發(fā)明顯，等等，一系列反面問(wèn)題，不僅使企業(yè)面臨著重大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)影響到社會(huì)和人們的日常生活，誘發(fā)了各類(lèi)違法犯罪，致使整個(gè)社會(huì)潛伏著巨大的不安定因素，引發(fā)了民眾對(duì)法治和信用的深層次認(rèn)識(shí)。“人無(wú)信不立，市無(wú)信則亂”的理念已經(jīng)深入人心。公眾在實(shí)踐中逐步認(rèn)識(shí)到，良好的信用對(duì)一個(gè)地區(qū)、一個(gè)企業(yè)、乃至一個(gè)公民來(lái)說(shuō)，就是資本和財(cái)富，失信勢(shì)必導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張，合作伙伴減少，市場(chǎng)空間變小，個(gè)人發(fā)展無(wú)力，大家清醒地認(rèn)識(shí)到失去誠(chéng)信，雖然能獲利甚至獲暴利于一時(shí)，但必定會(huì)為此付出沉重代價(jià)，犧牲長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，最終被市場(chǎng)淘汰出局。為此，“法律為基、誠(chéng)信為本、操守為重”的良好氛圍正在逐步形成。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的角度看，經(jīng)過(guò)幾年來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的礪練，公眾用法律手段維護(hù)權(quán)益，保險(xiǎn)公司運(yùn)用法律手段維護(hù)自己權(quán)利的思想觀念已經(jīng)生根發(fā)芽。據(jù)1999年以來(lái)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司理賠案件報(bào)表顯示，保險(xiǎn)案件投訴率已經(jīng)上升了近26個(gè)百分點(diǎn)。以往投保人大多通過(guò)尋求非訴訟渠道解決糾紛，保險(xiǎn)公司也因多重考慮不愿意進(jìn)入訴訟環(huán)節(jié)，不積極想辦法通過(guò)法律維護(hù)自身權(quán)利，而大多采取調(diào)解的方式解決問(wèn)題?，F(xiàn)在看，這種方式已經(jīng)不適應(yīng)要求。必須通過(guò)法律明辨是非，利用媒體澄清事實(shí)，用心營(yíng)造和維護(hù)自己的社會(huì)信用，鑄造企業(yè)的品牌優(yōu)勢(shì)，這樣從更廣泛的意義來(lái)看，更有助于提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度。所有這些都為保險(xiǎn)業(yè)建立起信用體系奠定了堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。

三、對(duì)建立保險(xiǎn)信用體系與法律保障需求矛盾關(guān)系的思考

1.保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)與監(jiān)管立法不到位的矛盾。保險(xiǎn)信用體系的建立，有賴(lài)于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運(yùn)作。目前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式相比，中國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨(dú)特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會(huì)為全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，獨(dú)立行使保險(xiǎn)監(jiān)管職能。（2）直接的實(shí)體監(jiān)管方式。著力于對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)組織監(jiān)管實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為也作了嚴(yán)格的限制。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的企業(yè)開(kāi)設(shè)創(chuàng)立的必須實(shí)繳貨幣資本2億元人民幣的最低資本限額高于發(fā)達(dá)國(guó)家的要求，更高于我國(guó)對(duì)一般股份制公司開(kāi)業(yè)資本100萬(wàn)元人民的要求。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主要條款、保險(xiǎn)費(fèi)率都要到監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，僅限于銀行存款、國(guó)債投資和金融證券方面。而且由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不完全，保險(xiǎn)業(yè)尚屬幼稚產(chǎn)業(yè)，處于初級(jí)發(fā)展階段，同時(shí)資本市場(chǎng)也不成熟，公眾缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)識(shí)別能力，與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)又作為最先開(kāi)放的金融行業(yè)的一部分，處于競(jìng)爭(zhēng)最為激烈、與國(guó)際慣例最早接軌的狀態(tài)，在這樣的情勢(shì)下，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理還要進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)不能改變，必須把對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管、資產(chǎn)負(fù)債的監(jiān)管和市場(chǎng)退出機(jī)制監(jiān)管作為維護(hù)保險(xiǎn)信用體系的核心組成部分，擺在突出位置……然而，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管也處于初級(jí)形成階段，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織不成熟，監(jiān)管技術(shù)手段落后，尚未形成一整套科學(xué)的指標(biāo)體系，更難以建立起以?xún)敻赌芰橹行牡娜珖?guó)性保險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警系統(tǒng)，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管立法不到位的問(wèn)題非常突出，與加強(qiáng)監(jiān)管、確保保險(xiǎn)信用的要求存在很大差距，亟待解決。而且，從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的視角看，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制與國(guó)際潮流大相徑庭，雖然是由各自基礎(chǔ)和前提決定的，按照央行行長(zhǎng)戴相龍的說(shuō)法，這種狀況還要持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間，但是銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)、對(duì)話，最終實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管是大勢(shì)所趨。但是當(dāng)前保險(xiǎn)立法基于這種趨勢(shì)所作出的彈性法律話語(yǔ)還不是很到位的。

摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問(wèn)題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：

1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范

摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問(wèn)題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：

1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；

摘要：信用對(duì)于保險(xiǎn)契約具有特殊的意義。信用體系建設(shè)是關(guān)系到當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)培育、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重大課題，也是推動(dòng)和保障中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的牢固基礎(chǔ)。研究保險(xiǎn)信用建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)如何實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化、集約化管理與在全社會(huì)樹(shù)立誠(chéng)信行業(yè)的社會(huì)形象具有重要意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)信用體系；法律途徑；監(jiān)管立法

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)契約的信用特征

保險(xiǎn)契約既符合契約共性，又有其獨(dú)特的個(gè)性?！捌跫s自由”是現(xiàn)代民法的基本特性，契約之所以自由，前提在于絕對(duì)的所有權(quán)和對(duì)所有權(quán)及其他法律規(guī)定的權(quán)力能按自己的意志自治。保險(xiǎn)契約完全符合這一特征。在訂立保險(xiǎn)契約前，保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人必須對(duì)另一方是否具有履約能力即信用進(jìn)行考察。在訂立契約時(shí)，雙方當(dāng)事人必然把信用作為主要內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人及投保人權(quán)利、義務(wù)都做出細(xì)致規(guī)定。在契約履行過(guò)程中，因失信導(dǎo)致當(dāng)事人資產(chǎn)權(quán)利或與此相關(guān)的非資產(chǎn)權(quán)利受到損害的一方以強(qiáng)制執(zhí)行或者通過(guò)法律途徑或仲裁途徑要求另一方給予損害賠償。這樣，通過(guò)法律途徑對(duì)信用制度給予積極的保護(hù)，對(duì)不履行契約的債務(wù)人予以否定性評(píng)價(jià)，確保契約權(quán)益關(guān)系的穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的有序性。同時(shí)鑒于保險(xiǎn)契約屬于格式合同種類(lèi)，保險(xiǎn)法規(guī)定，在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)相關(guān)契約內(nèi)容解釋有歧義時(shí)，法律要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。在這里保險(xiǎn)人的信用已經(jīng)不僅僅是道德范疇或者經(jīng)濟(jì)范疇的概念，而是法律與制度的強(qiáng)行規(guī)定。這又是保險(xiǎn)契約信用的獨(dú)特性。從法律的視角考察，在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)信用體系建立，最重要的環(huán)節(jié)是推行誠(chéng)信的市場(chǎng)人格法律標(biāo)準(zhǔn)，因此保險(xiǎn)行業(yè)就必須奉行誠(chéng)信為本、服務(wù)至上的規(guī)則。…所以，信用體系建設(shè)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)意義更加重大。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用體系存在的突出問(wèn)題

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于長(zhǎng)期的壟斷經(jīng)營(yíng)，形成了特有的游戲規(guī)則，如從行政權(quán)力、關(guān)系網(wǎng)等非正常渠道人手，成為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售體系最重要的業(yè)務(wù)推展方式，帶有濃重行政色彩的大而全的公司組織結(jié)構(gòu)成為保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)組織形式，統(tǒng)一的、極少調(diào)整的費(fèi)率與條款以及不規(guī)范的業(yè)務(wù)行為、不科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)和不和諧的管理機(jī)制，成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏，也是保險(xiǎn)信用體系發(fā)育不健全的重要原因，不可避免地出現(xiàn)信用疲軟、規(guī)則失衡的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)承保不規(guī)范。誤導(dǎo)欺騙保戶(hù)行為屢見(jiàn)不鮮，不如實(shí)履行告知義務(wù)、帶病投?，F(xiàn)象層出不窮，無(wú)論是保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人都具有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)理賠不規(guī)范。一方面，為穩(wěn)固自己的老客戶(hù)，有亂賠和多賠現(xiàn)象，助長(zhǎng)了一些投保人非正常索賠心態(tài)；另一方面，對(duì)本屬于理賠范圍的不予理賠，或者惜賠，影響了公司的信用。三是市場(chǎng)主體行為不規(guī)范。公司經(jīng)營(yíng)短期化的現(xiàn)象突出。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于剛剛起步階段，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還處于啟蒙階段，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)界限不分，一些部門(mén)和地方往往以社會(huì)保障的名義變相辦理商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂增加了公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任感。四是經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)有發(fā)生，影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信用現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的信用狀況可以用一個(gè)詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在誠(chéng)信建設(shè)上已有不少建樹(shù)，但是與整個(gè)社會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項(xiàng)比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實(shí)：有高達(dá)六成的保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險(xiǎn)新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和條款說(shuō)明，給一些投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起投保人的強(qiáng)烈不滿；其次，有些保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)不按合同履行保險(xiǎn)責(zé)任或無(wú)理拒賠，加之有效的解決保險(xiǎn)爭(zhēng)端投訴機(jī)制尚未建立，一些保險(xiǎn)爭(zhēng)端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；更有一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況普遍，給保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)造成了極大損害。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用缺失的原因

保險(xiǎn)業(yè)存在的誠(chéng)信缺失既與歷史和社會(huì)規(guī)范等方面的因素有關(guān)，也有保險(xiǎn)業(yè)特有的原因。從共性原因看，長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制由于沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，包括保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)的很多企業(yè)普遍缺乏誠(chéng)信意識(shí)，加上社會(huì)規(guī)范對(duì)失信的企業(yè)沒(méi)有嚴(yán)厲的懲罰措施，使得失信成本很低，助長(zhǎng)了市場(chǎng)誠(chéng)信的缺失。除此之外，更多是由于保險(xiǎn)業(yè)自身的原因?qū)е铝吮ｋU(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失。

（一）保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的中介性

保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，因此大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售必須通過(guò)中介人。有了中介人，自然就會(huì)產(chǎn)生委托－問(wèn)題，如果激勵(lì)相克機(jī)制設(shè)計(jì)不好，就會(huì)使保險(xiǎn)人的目標(biāo)函數(shù)與保險(xiǎn)公司的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險(xiǎn)公司重視誠(chéng)信也難保人一定誠(chéng)信的現(xiàn)象。

摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問(wèn)題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：

1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：

1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；

2．內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷(xiāo)手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；

3．沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施，對(duì)市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管；

摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問(wèn)題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；信用體系；行為規(guī)范

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：

1.競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；