導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險業(yè)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[英文摘要]：

[關(guān)鍵字]：

[論文正文]：

保險投資是現(xiàn)代保險業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵。與此同時,保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,一方面要求保險投資的安全性和流動性,另一方面要求保險投資的盈利性。顯然,這三者的協(xié)調(diào)是十分重要的。而它們的協(xié)調(diào)需要法律從制度上加以完善,即法律應(yīng)當(dāng)為保險投資監(jiān)管提供制度上的保障。

我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,保險資金運用,大致經(jīng)歷了三個階段:第一階段從1980-1987年,為無投資或忽視投資階段,保險公司的資金基本上進入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無序投資階段,由于經(jīng)濟增長過熱,同時又無法可循,導(dǎo)致盲目投資,房地產(chǎn)、證券、信托、甚至借貸,無所不及,從而形成大量不良資產(chǎn);第三階段始于1995年10月,為逐步規(guī)范階段,1995年以來先后頒布了《中華人民共和國保險法》(簡稱《保險法》,下同)、《保險業(yè)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)保險法律法規(guī),但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來的7次利率調(diào)整,使保險業(yè)發(fā)展帶來新的問題,尤其使壽險業(yè)的利差損進一步擴大,因而,政府曾多次調(diào)整保險投資方式,1998年先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA+公司債券,但仍解決利率下調(diào)對保險公司帶來的壓力,尤其難于解決壽險公司日益擴大的利差損?；诖?1999年10月28日,國務(wù)院批準(zhǔn)保險基金通過證券投資基金間接進入證券市場,這是完善我國保險投資監(jiān)管的一項重大舉措,也是進一步發(fā)展我國保險業(yè)的重要步驟。

我國目前面臨著加入WTO,這要求我國保險業(yè)參照國際準(zhǔn)則;同時,已進入21世紀(jì),由于各國的金融改革,金融自由化的浪潮,也給我國保險業(yè)帶來了新的機會與挑戰(zhàn),這也迫使我國的保險監(jiān)管應(yīng)與國際大趨勢相接軌。本文擬在比較海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定之特點的基礎(chǔ)上,對完善我國保險投資監(jiān)管法律制度提出了若干拙見。

一、海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的一般特點

縱觀海外許多國家或地區(qū)保險法及細(xì)則對保險投資的規(guī)定,盡管早期工業(yè)國或后起工業(yè)國和地區(qū)的投資方式及演進的階段不同,但仍然存在以下幾點帶有共性的特點值得我們思索:

首先是確認(rèn)和保證保險資金運用方式的多元性。在美國、日本、法國、德國、意大利、瑞士以及我國的臺灣和香港的法律規(guī)定中,均規(guī)定了多種保險投資方式。這些方式具體包括:債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)投資等。英國則通過司法實務(wù)確認(rèn)保險投資方式的多元性。由于投資方式多樣且較靈活,使得不同的保險公司根據(jù)自身的特點選擇投資方式,將盈利性大、流動性強和安全性高的不同投資方式進行有效的投資組合,從而穩(wěn)定了保險公司的經(jīng)營,并進一步為保險業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。

其次是保險投資比例的限定性。不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時,也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險比較大的投資方式所占總投資的比例,而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例,這樣,前者有效控制了有關(guān)投資方式所帶來的投資風(fēng)險;后者有效控制了有關(guān)籌資主體帶來的投資風(fēng)險,從而為控制投資風(fēng)險提供了條件。值得注意的是,保險投資比例隨著保險業(yè)的發(fā)展階段而調(diào)整。如日本,在保險投資方式比例方面:存款從1947年的1/3,調(diào)整為1956年的35%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;拆借貸款從1947年1/20降為1956年的5%、1958年的29%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;地方債券,從1947年的20%至1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;公司債券,從1947年的2/3,1987年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;股票則自1947年至1998年始終規(guī)定為30%;不動產(chǎn)則自1947年至1998年始終規(guī)定為20%。

第三是關(guān)注壽險投資結(jié)構(gòu)的不同性。保險投資的結(jié)構(gòu)因產(chǎn)壽險不同而不同,產(chǎn)險業(yè)投資要求的流動性優(yōu)于壽險,而壽險的盈利性和安全性優(yōu)于產(chǎn)險業(yè)。法律的規(guī)定顯然要有所體現(xiàn)。比如,美國紐約州的保險法律在規(guī)定保險公司投資的形式和數(shù)額的同時,對人壽保險公司與財產(chǎn)和責(zé)任保險公司的投資結(jié)構(gòu)確定了不同的原則。在紐約州保險法中,適用于壽險公司的投資法以謹(jǐn)慎標(biāo)準(zhǔn)為原則,而適用于財產(chǎn)和責(zé)任保險公司的投資法則主要以“鴿籠式”方法為原則。

第四是加強證券投資的管理。在保險投資的發(fā)展過程中,證券投資隨著經(jīng)濟的發(fā)展而上升,總的趨勢是投資的證券化,但不同類型的國家或地區(qū)有所不同。早期工業(yè)國的保險投資已基本證券化,并且,在債券投資中股票和公司債券所占的比重呈上升趨勢,股票的比重則快于公司債券上升的比例;而后起工業(yè)國則還有一個過程。如在美國壽險資產(chǎn)中,貸款所占的比重,1917年為47.6%、1930年為55.1%、1940年為29.4%、1950年為28.9%、1985年為27.4%、1990年為23.6%、1995年為14.4%、1997年為12.2%;不動產(chǎn)從1917年的3%降為1997年的1.8%;有價證券則從1917年的44.2%上升為1997年的73.1,其中,股票投資的比重從1917年的1.4%上升到1980年的9.9%,在穩(wěn)定10年后,1991年上升為10.6%,1997年為23.2%;公司債券的比重從1917年的33.2%上升到1980年的37.5%,其后1990年上升為41.4%,其后直到1997年為41%左右波動1。這種保險投資的證券化是同美國資產(chǎn)的金融化相聯(lián)系的,而這種資產(chǎn)的金融化,同保險業(yè)(尤其壽險業(yè))發(fā)展到一定階段所要求的流動性和盈利性是密切聯(lián)系的。

后起工業(yè)國和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的共同特點在于:在二戰(zhàn)后才開始發(fā)展,起點低、發(fā)展速度快。國家為了加速經(jīng)濟發(fā)展,在強調(diào)盈利性、安全性和流動性的同時,也強調(diào)社會性,保險投資對推動經(jīng)濟的高速增長,起了重大作用。其中,日本保險投資在促進經(jīng)濟高速增長,使日本的經(jīng)濟跨入經(jīng)濟強國后,其保險投資由貸款為主逐步轉(zhuǎn)向證券投資;而韓國的保險投資結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與日本八十年代初期相似,正處于轉(zhuǎn)化中,我國臺灣壽險業(yè)貸款比重也較高,但不動產(chǎn)的比例較高,這與臺灣不動產(chǎn)穩(wěn)定增值有關(guān),同時,從動態(tài)看,有價證券所占比例呈上升趨勢。這說明,后起工業(yè)國或地區(qū)的保險投資結(jié)構(gòu)演進為由直接投資向證券投資的演進是與其經(jīng)濟發(fā)展密切聯(lián)系的。

日本作為后起工業(yè)國,80年代以前其投資比例依次為:貸款、有價證券、不動產(chǎn)、存款;而80年代以后,有價證券和存款的比例呈上升趨勢,貸款和不動產(chǎn)投資的比例呈下降趨勢。1986年證券投資占第一位,貸款退居第二位,1984-1986年存款上升至第三位,不動產(chǎn)退居第四位。其中,從1975年至1996年間,壽險業(yè)的投資中,貸款從67.9%下降到34.6%,有價證券從21.7%上升到50.7%,不動產(chǎn)從7.9%降為5.2%,其他資產(chǎn)從1.4%上升為6%。在此期間,1986年是個重要的轉(zhuǎn)折點,有價證券的比例首次超過貸款的比例。日本保險投資是同該國經(jīng)濟發(fā)展的過程相聯(lián)系的。就其過程的特點看,主要有:首先,注重保險投資的經(jīng)濟效益。20世紀(jì)50-60年代,日本側(cè)重發(fā)展重工業(yè),重工業(yè)經(jīng)濟效益較好,于是保險公司投資于機械制造和化工工業(yè);70年代末80年代初,轉(zhuǎn)向以輕工中小企業(yè)為主,同期壽險公司短期貸款占61.7%,后來證券投資效益好,又轉(zhuǎn)向證券投資,1975年為21.7%,1984、1986、1996年分別為35.1%、41%、50.7%;貸款投資占總資產(chǎn)的比率由1975年的67.9%,下降為1986、1988、1996年的39.2%、30%、34.6%。其次,關(guān)心投資的社會效益和社會影響,包括向新型產(chǎn)業(yè)投資、投向社會公用事業(yè)、社會開發(fā)性投資、為擴大生活消費投資;同時還注意擴大海外投資。

韓國的保險法所規(guī)定的保險投資方式有:有價債券投資、不動產(chǎn)投資、貸款或匯票貼現(xiàn)、對金融機構(gòu)的存款、對信托公司的金錢或有價證券的信托、財政經(jīng)濟部令制定的類似前述第1-5項的方法。并于第15條規(guī)定各類投資比例為:對股票的投資不得超過總資產(chǎn)的40%;不動產(chǎn)投資不得超過總資產(chǎn)的15%;保險公司購買同一公司債權(quán)及股票或以此為擔(dān)保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對同一人的貸款不得超過總資產(chǎn)的3%,對同一物件為但保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%,對同一企業(yè)集團的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對同一企業(yè)集團發(fā)行的證券及股票持有量不得超過總資產(chǎn)的5%,外匯、國外不動產(chǎn)及外匯證券的持有量不得超過總資產(chǎn)的10%,中小企業(yè)(風(fēng)險企業(yè)除外)發(fā)行的股票持有量不得超過總資產(chǎn)的1%。保險公司持有或作為貸款擔(dān)保的同一公司的股票不得超過該公司總發(fā)行股票的10%,但持有國外法人的股票時,可以例外。對增強保險財產(chǎn)運用的健全性和效率性有必要時,金融監(jiān)督委員會可按保險業(yè)務(wù)的種類和保險公司的財產(chǎn)規(guī)模,在第一款規(guī)定的各種財產(chǎn)利用比例的十分之五范圍內(nèi)下調(diào)其比例。

韓國壽險業(yè)自1950年以來,隨著經(jīng)濟形勢的變遷,其保險投資中,不動產(chǎn)投資從50%以上降到了1997年的8.5%,其中,配合政府經(jīng)濟發(fā)展計劃,以及鼓勵出口發(fā)展重工業(yè),壽險業(yè)資金運用轉(zhuǎn)向投放資本市場及放款。目前韓國保險業(yè)法及保險資金運用管理規(guī)則規(guī)定各項資金運用投資對總資產(chǎn)比率為:股票不得超過30%;不動產(chǎn)投資為15%或以下(10%為營業(yè)用,5%為投資用);現(xiàn)金及存款為10%或以下。上述規(guī)定韓國政府鼓勵保險公司多放款給房屋專項貸款,以及中小企業(yè)貸款2。韓國保險投資結(jié)構(gòu)的變化為:韓國壽險業(yè)投資中,其結(jié)構(gòu)的順序依次由1981年的貸款、有價證券、不動產(chǎn)、現(xiàn)金及存款轉(zhuǎn)變?yōu)?997年的貸款、有價證券、現(xiàn)金及存款、不動產(chǎn)。盡管有價證券的比重從18.5%上升到27.2%,貸款從62.8%下除為48.5%3,但仍然以貸款為主。

我國臺灣地區(qū)保險投資結(jié)構(gòu)的演變過程因產(chǎn)壽險而不同。從1991年至1997年,在財產(chǎn)保險業(yè)的投資中,其投資的結(jié)構(gòu)順序依次為:銀行存款、有價證券、抵押貸款、貸款。其中,銀行存款57.58%降為54.04%、有價證券從17.36%上升為31.74%、不動產(chǎn)從21.11%降為11.2%、抵押貸款從3.96%降為3%,其中股票從7%上升到19.45%,這說明產(chǎn)險業(yè)保險投資仍然以銀行存款為主,這同財產(chǎn)保險主要屬于短期業(yè)務(wù)要求投資流動性較強有關(guān)。壽險業(yè)投資中,投資的順序依次為:貸款、有價證券、存款、不動產(chǎn)、國外投資和專案運用及公共投資,從1986年至1997年,其投資比重分別變化為:貸款從31.29%上升為35.05%、銀行存款從23.77%上升為28.03%、有價證券從17.36%上升為28.03%、不動產(chǎn)從27.19%降為10.61%、國外投資從1989年的0.02%升為2.22%、專案運用及公共投資從1994年開始的1.95%上升為2.67%。其位次的變化為:有價證券由第三位上升為第二位、銀行存款由第二位下降為第三位。這說明壽險業(yè)保險投資中有價證券的比重上升,但仍然以銀行貸款為主。

由此可知,后起工業(yè)國和地區(qū)的保險投資與其經(jīng)濟發(fā)展密切聯(lián)系,在經(jīng)濟發(fā)展初期,保險投資中,貸款的比重較高,一方面對國民經(jīng)濟發(fā)展提供了資金,帶動了經(jīng)濟增長;另一方面,這些投資項目的高回報,帶來了保險投資的高盈利。當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到一定階段,保險投資由貸款或不動產(chǎn)轉(zhuǎn)向有價證券投資為主,日本的情況,說明了這一點。韓國的現(xiàn)狀與日本發(fā)展的過程相似,韓國經(jīng)濟仍然處于日本當(dāng)年起飛階段,貸款比例很高;臺灣壽險投資貸款、房地產(chǎn)比例也較高,這是由于這一階段這些項目投資盈利性高。但隨著經(jīng)濟發(fā)展到一定階段,金融市場的完善,也將逐步向證券化投資過渡。

第五,細(xì)化保險資金運用的規(guī)范。不少國家和地區(qū)就保險資金運用的問題,注意從法律規(guī)范上較為詳細(xì)地加以規(guī)定。如日本不僅在《保險業(yè)法》中規(guī)定保險資金運用的基本范圍,同時在《保險業(yè)法施行規(guī)則》對其作出具體規(guī)定;我國臺灣在《保險法》有關(guān)保險投資規(guī)定的基礎(chǔ)上,相繼制訂了《保險業(yè)資金之專案運用與公共投資》、《保險業(yè)資金之專案

運用與公共投資審核要點》、《保險業(yè)資金辦理國外投資限制》、《保險業(yè)資金辦理外投資內(nèi)容及范圍》。它構(gòu)成了由保險法規(guī)定保險資金運用的基本輪廓,由特別法作出具體規(guī)定的立法模式。這樣便于根據(jù)不同時期的情況及時進行調(diào)整,既保持法律的持續(xù)性,同時又具有靈活性。

二、完善我國保險投資監(jiān)管法律制度的幾點思考

基于我國目前經(jīng)濟發(fā)展所處的起飛階段,同時處于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中投資工具有限、規(guī)范交易的制度及組織有待完善,對投資市場的監(jiān)控和引導(dǎo)乏力。因而一方面基于我國實際,另一方面借鑒海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的考察,本文認(rèn)為欲完善我國保險投資監(jiān)管法律制度,應(yīng)當(dāng)考慮以下幾點:

第一,應(yīng)當(dāng)確立在安全性的前提下保護保險公司實現(xiàn)盡可能多的盈利的指導(dǎo)思想。也就是說,保險公司的投資應(yīng)在遵循安全性原則的前提下達到盡可能多的益利。因為保險公司也是企業(yè),在確保其資金運用安全的條件下,要以盈利為目標(biāo),從而保證資產(chǎn)的保值增值。這樣不僅有利于保險公司經(jīng)營規(guī)模的擴大,而且有利于其償付能力的增強。

第二,完善投資環(huán)境。一個完善的投資環(huán)境,應(yīng)包括有效的投資工具、公平交易規(guī)則以及保證這種制度有效貫徹的組織,即投資工具的多樣化、交易規(guī)則的規(guī)范化、交易方式的靈活化、投資監(jiān)管的有效化,以保證保險資金運用的安全、有效和暢通。

(1)完善投資工具。由于保險投資涉及不動產(chǎn)投資及金融市場的投資,因而,投資工具包括不動產(chǎn)投資和金融市場的金融工具,其中,金融市場的投資是保險投資的主體,因而,金融工具的完善,至關(guān)重要。其投資工具包括:債券、股票、票據(jù)、貸款、存款、外匯。其中:票據(jù)屬于短期金融工具,分為匯票、支票和本票;債券和股票屬于中長期金融工具,債券分為政府債券、金融債券和公司證券,政府債券分為公債券、國庫券和地方證券;股票,含普通股和優(yōu)先股。

金融市場的投資工具應(yīng)該是長期、短期和不定期的結(jié)合體,安全性、盈利性和流動性不同層次的匹配,以便不同投資者選擇,可利用靈活多樣的投資工具,有利于保險投資者的選擇,進行投資組合,也有利于提高其變現(xiàn)能力。就總體而言,保險公司應(yīng)金融市場的成熟程度以及自身業(yè)務(wù)的特點選擇投資工具。如在金融市場尚不成熟時,應(yīng)選擇流動性強、安全性高的投資工具。但壽險投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具,而不十分要求其流動性。同時,應(yīng)建立與投資工具相配套的避險工具,如期權(quán)交易、期貨交易,以防范和分散投資風(fēng)險。

(2)完善涉及保險投資的法規(guī)。投資法規(guī)的完善,在于建立保證投資市場公平、有效交易的法律法規(guī)和制度,如不動產(chǎn)交易法、證券交易法、票據(jù)法、但保法等,從而保證市場交易有據(jù)可依。

(3)理順投資監(jiān)管機構(gòu)及相關(guān)部門的關(guān)系。法律的真正價值在于它的實施。為保證有關(guān)投資法律法規(guī)的有效實施,必須建立相應(yīng)的組織來保證。這些組織包括保險投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實施的司法機構(gòu),如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機構(gòu),并且保證這些組織的合理分工協(xié)作,嚴(yán)格按照法律法規(guī)或規(guī)章辦事,切實保證投資法律法規(guī)和規(guī)章制度的有效實施,嚴(yán)禁任何組織或個人凌駕于法律規(guī)章之上。

第三,確認(rèn)和保護保險投資主體在保險投資方式上有一定的選擇權(quán)。基于我國經(jīng)濟發(fā)展處于騰飛階段,金融市場發(fā)育不全,基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)資金缺乏,而這些產(chǎn)業(yè)投資回報率較高,應(yīng)允許保險投資主體有權(quán)實施抵押貸款或有區(qū)域選擇的不動產(chǎn)投資;無限度的政府證券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴(yán)的股票與公司證券投資。當(dāng)然,銀行存款在目前及未來依然是必要的。從長期來看,待我國經(jīng)濟發(fā)展到較發(fā)達國家行列、金融市場發(fā)育完善,則可轉(zhuǎn)向證券投資為主,那是比較長遠(yuǎn)的事。

第四,在立法上,放松投資方式的同時,控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看,在放松投資方式規(guī)定的同時,如允許投資于有價證券、不動產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等,同時應(yīng)規(guī)定投資比例4。前者是為了提高保險投資的盈利能力,多種投資方式,為保險公司提供了可供選擇的靈活的投資工具,從而,為保險公司提高投資回報率創(chuàng)造了條件,當(dāng)然,也為理智的保險公司投資者提高投資組合來控制風(fēng)險提供了選擇機會;后者則為控制投資風(fēng)險提供了條件。這一比例分為方式比例和主體比例,方式比例規(guī)定了風(fēng)險比較大的投資方式所占總投資的比例,這就有效控制了有關(guān)高風(fēng)險的投資方式所帶來的投資風(fēng)險;主體比例有效控制了有關(guān)籌資主體所帶來的投資風(fēng)險,從而為控制投資風(fēng)險提供了條件。主體比例,也應(yīng)按投資方式的風(fēng)險情況分別對待,對于高風(fēng)險的籌資主體、高風(fēng)險的投資方式,其比例應(yīng)低一些,如購買同一公司股票不得超過投資的5%;購買同一公司債券不得超過投資的5%;購買同一公司的不動產(chǎn)不得超過投資的3%;對每一公司的抵押貸款不得超過投資的3%;對于較安全的投資方式但存在一定風(fēng)險的籌資主體,其比例便可高一些,如存款于每一銀行不得超過投資的10%。保險投資必須強調(diào)盈利,因為能夠提高保險公司的償付能力。但由于某項投資報酬是該項投資所具風(fēng)險的函數(shù),如對保險資金運用不加以限制,勢必趨向風(fēng)險較大的投資,以期獲得較大的報酬,而危及保險企業(yè)財務(wù)的穩(wěn)健。因為每一種投資方式的風(fēng)險大小不同,一般而言,高盈利的投資方式伴隨著高風(fēng)險,低風(fēng)險的投資方式則伴隨著低盈利,顯然,全部用于盈利性高的投資方式,必將使保險公司面臨著全面的高風(fēng)險,使被保險人有可能得不到應(yīng)有的保險保障,也不利于保險公司的生存和發(fā)展,因而,為了保證保險投資的盈利性,同時控制高風(fēng)險,應(yīng)規(guī)定有關(guān)高風(fēng)險投資方式所占的比例。同時,在市場經(jīng)濟條件下,任何工商或金融企業(yè)均有破產(chǎn)的可能性,無論采用風(fēng)險大的亦或風(fēng)險小投資方式,保險公司都會面臨著籌資主體對保險投資所帶來的風(fēng)險,因而,為了控制每一籌資主體給保險公司所帶來的風(fēng)險,必須規(guī)定投資于有關(guān)每一籌資主體的比例5。

第五,法律應(yīng)當(dāng)對壽險和非壽險的保險投資作出區(qū)別性規(guī)定。由于壽險是長期保險,許多壽險帶著儲蓄性,更強調(diào)安全性,因而,一般可用于安全性和盈利性高、但流動性較低的投資方式,如不動產(chǎn)、貸款;非壽險是短期保險,要求流動性強,不宜過多投資于不動產(chǎn)投資,而應(yīng)投資于股票、存款。同時,從風(fēng)險控制看,壽險公司投資的比例在主體比例方面,應(yīng)嚴(yán)于非壽險,因為壽險期限長、帶有儲蓄性,控制主體比例,便于保證保險公司的償付能力,從而保護被保險人的合法權(quán)益。

第六,加強對保險公司償付能力的監(jiān)管立法。保險公司的償付能力愈大,表明保險公司可自由運用的資金愈多,則保險投資方式上可選擇盈利性大、風(fēng)險高的方式。通常衡量償付能力的指標(biāo)有:凈保費與凈資產(chǎn)之比;未決賠款準(zhǔn)備金與凈資產(chǎn)之比。我國可根據(jù)實際情況制定標(biāo)準(zhǔn)。由于保險監(jiān)管的核心在于確保保險公司的償付能力,所以,對保險投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力6。

當(dāng)然,完善投資環(huán)境與放松投資限制相互依存。結(jié)合我國國情及保險業(yè)的特點,二者應(yīng)同時兼顧,在完善投資環(huán)境的同時,適當(dāng)放松投資管制。而在投資管制方面,實行嚴(yán)松合一,即在充分放松投資方式的同時,嚴(yán)格控制投資比例。這一比例的大小隨投資環(huán)境的完善而逐步擴大,在投資環(huán)境尚未完善的初期,投資比例應(yīng)該控制在非常小的范圍內(nèi),其后逐步擴大。同時,在投資比例方面,也應(yīng)因方式比例和主體比例區(qū)別對待,在初期,主體比例應(yīng)當(dāng)控制得更嚴(yán)些。這樣既保證了保險投資的盈利性,也控制了投資風(fēng)險,從而保證我國保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)健地發(fā)展。

【作者介紹】中國政法大學(xué)郵編；北京工商大學(xué)

注釋與參考文獻

1資料來源:根據(jù)1998《LifeInsuranceFactBook》整理,AmiricanCouncilofLifeInsurance,第109頁。

2參考:周淑燕《南韓保險事業(yè)發(fā)展之梗概》一文(臺灣《保險?？返?7期,1996年,財團法人保險事業(yè)發(fā)展中心編制)第208-209頁。

篇2

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內(nèi)、對外進一步放開，保險產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養(yǎng)老保險和健康保險需求的區(qū)域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經(jīng)營機構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點。而國內(nèi)保險公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險公司將為中國保險業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財服務(wù)過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險中介公司越來越多，成為影響保險業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發(fā)達國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經(jīng)驗、靈活的機制和創(chuàng)新能力。

中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?

中國保監(jiān)會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業(yè)能夠達到與外國企業(yè)進行平等競爭的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。

荷蘭國際集團亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區(qū)的經(jīng)驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優(yōu)勢仍然占據(jù)市場的主導(dǎo)地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內(nèi)保險公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗，憑借多年形成的品牌信譽、險種特色等方面優(yōu)勢，拓展新的發(fā)展空間。

目前國內(nèi)保險公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進行的一次市場調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內(nèi)保險公司而言，國外保險公司的進入并不可怕，國內(nèi)保險公司完全有能力贏得這場勝利。

外資保險開始集體登陸

事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險業(yè)因為“9·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。

分析人士認(rèn)為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。

中國的保險市場歷來被國際保險業(yè)公認(rèn)為下一個最具開發(fā)潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。

1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區(qū)域擴大到廣州，深圳也有了外資保險營業(yè)機構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時有關(guān)規(guī)定，外資保險在中國申請設(shè)立營業(yè)性機構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。

中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進入中國打開了方便之門。中國保險業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。

其實，外資保險公司進入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國經(jīng)濟，是他們堅持不懈地要進入中國市場的最大誘惑。

現(xiàn)在中國保險業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險公司的進入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。

外資保險公司要在中國開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業(yè)這一行業(yè)的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險業(yè)的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。

對于這一沖擊，保險業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對目前保險公司的體制、機制進行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認(rèn)為，保險人才進入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達到最高的管理層，因此也有可能會返回國內(nèi)保險業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓(xùn)了大量高級人才。

外資保險公司進入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應(yīng)該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴張，因此這個市場是一個相對的市場，業(yè)務(wù)絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經(jīng)營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險公司發(fā)展方向

外資保險的大量進入，對于中國保險業(yè)來講也許就是一次機遇。

在和外資保險公司的競爭中，最令人擔(dān)憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經(jīng)營機制問題。

目前，我國有中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司三家國有獨資的保險公司。由于他們在市場上占據(jù)著相當(dāng)大的份額，因此他們的狀態(tài)如何關(guān)系到整個保險業(yè)將以什么樣的表現(xiàn)迎接外資保險的挑戰(zhàn)。

種種跡象表明，將國有獨資保險公司改造為股份制保險公司已經(jīng)成為保險業(yè)的共識。在目前股權(quán)結(jié)構(gòu)單一的情況下，這些國有保險公司很難形成有效的監(jiān)督制約機制。同時由于法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，經(jīng)營機制的不靈活，又使得這些公司在業(yè)務(wù)拓展上步伐較慢，經(jīng)營績效不佳。在這種惡性循環(huán)面前，惟一的出路就是對其進行股份制改造。據(jù)了解，有關(guān)這方面的改革方案已經(jīng)醞釀多時，不久就會形成一個完整的方案。

篇3

關(guān)鍵詞：保險業(yè)金融功能貨幣政策

保險公司，尤其是壽險公司，開發(fā)促銷新產(chǎn)品，經(jīng)歷了“儲蓄型——保障型——投資型”的演變。最初，將保險單的利率與銀行存款相比，渲染保險單的儲蓄回報功能。在銀行利率一再下調(diào)的壓力下，保險公司不得不放棄高利率的保單，重新回歸保障功能。而后開始大力引進國外投資型險種，如投資連結(jié)保險、分紅保險，曾一度紅火了沿海各大城市。

但是僅從防范利差損目的出發(fā)開發(fā)投資型保險產(chǎn)品，進而要求拓寬投資渠道；或者，僅從繁榮股市目的出發(fā)，鼓勵保險資金入市及保險公司上市，都患了“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的近視病，過多資金入市也可能引發(fā)股市過熱的危險。因此，強化保險業(yè)的金融功能需要從更宏觀的視角出發(fā)。筆者認(rèn)為，強化保險業(yè)的金融功能還可以從貨幣政策體系入手。

貨幣政策的新發(fā)展

貨幣政策目標(biāo)是通過貨幣政策工具的運用來實現(xiàn)的。但從中央銀行動用貨幣政策工具到實現(xiàn)貨幣政策的最終目標(biāo)，中間要經(jīng)過許多環(huán)節(jié)。中央銀行為了隨時掌握經(jīng)濟狀況的發(fā)展變化，必須利用一些能反映經(jīng)濟發(fā)展變化的金融變量，作為觀察從貨幣政策工具到最終目標(biāo)的實施過程和效果的指標(biāo)。長期以來，美聯(lián)儲把貨幣供應(yīng)量作為貨幣政策的中間目標(biāo)，以公開市場業(yè)務(wù)作為調(diào)節(jié)貨幣供給量的主要手段。但進入上世紀(jì)90年代后，貨幣政策作用的環(huán)境發(fā)生了很大變化。第一，金融創(chuàng)新的發(fā)展，特別是各種衍生金融工具層出不窮，一方面使美聯(lián)儲的貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計越來越困難，貨幣供應(yīng)量漸趨失控；另一方面使貨幣需求的穩(wěn)定性大大下降。第二，金融市場的快速發(fā)展、融資方式的創(chuàng)新，使中央銀行通過控制貨幣供應(yīng)量以影響商業(yè)銀行信貸規(guī)模，進而影響企業(yè)投資行為的政策意圖難以見效，商業(yè)銀行對貨幣政策的傳導(dǎo)功能弱化。第三，經(jīng)濟金融全球化及金融市場深化導(dǎo)致的大量資本在國際間的流動，使傳統(tǒng)的貨幣供應(yīng)量與產(chǎn)出之間的聯(lián)系被打破。正是以上原因使得美聯(lián)儲以貨幣供應(yīng)量為中介指標(biāo)的貨幣政策的有效性受到嚴(yán)重限制。

在我國也出現(xiàn)類似情況，中央銀行為了刺激投資需求和消費需求的增加，連續(xù)8次下調(diào)利率，希望通過利率機制對銀行儲蓄分流，鼓勵居民、企業(yè)貸款、消費，或進入證券市場進行投、融資，獲得更大的利益，發(fā)揮資本市場將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要功能，實現(xiàn)中央銀行刺激投資消費的貨幣政策的目標(biāo)。然而，操作效果不盡如人意。利率政策的杠桿效應(yīng)以及由此帶來的債券、股票市場上的財富效應(yīng)均難以奏效。

影響貨幣政策傳導(dǎo)的不通暢或發(fā)生扭曲的因素較多，其他金融機構(gòu)不受中央銀行的約束、貫徹落實貨幣政策的意識和動力不強是原因之一。由于在我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則，在金融機構(gòu)主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展情況下，中央銀行能夠直接監(jiān)督和調(diào)控的只有銀行、信用社、信托投資公司、財務(wù)公司和金融租賃公司，對證券、保險、投資基金等機構(gòu)則難以直接調(diào)控。這些機構(gòu)的行為是否與中央銀行的貨幣政策意圖一致，中央銀行無力進行直接約束，從而削弱了貨幣政策的權(quán)威性和統(tǒng)一性。

金融創(chuàng)新實踐證明，中央銀行只控制商業(yè)銀行的活期存款而忽視非銀行金融機構(gòu)在信用創(chuàng)造方面的作用，其結(jié)果是導(dǎo)致了大量的金融和信用失控現(xiàn)象，導(dǎo)致貨幣政策的失敗。為此，中央銀行必須擴大貨幣政策調(diào)節(jié)和作用的范圍，把控制的觸角逐步伸展到商業(yè)銀行體系以外的各類非銀行金融機構(gòu)，調(diào)控范圍擴大到全部金融資產(chǎn)，并注意政策的均衡性。

保險業(yè)對貨幣政策的作用

金融創(chuàng)新推動了金融業(yè)務(wù)綜合化和金融機構(gòu)同質(zhì)化趨勢，模糊了商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界限，混淆了這兩大類金融機構(gòu)在創(chuàng)造存款貨幣功能上的本質(zhì)區(qū)別。隨著融資證券化程度的提高和金融市場的日益發(fā)達、支票帳戶電子資金劃撥系統(tǒng)、可轉(zhuǎn)讓存單、電話存款、證券化貸款等業(yè)務(wù)的逐漸完善，使得存款貨幣的創(chuàng)造不再局限于商業(yè)銀行，各類非銀行金融機構(gòu)也有創(chuàng)造貨幣的功能。金融創(chuàng)新以后，在開始混業(yè)經(jīng)營的國家里，貨幣供給由過去的中央銀行提供通貨和商業(yè)銀行提供存款貨幣二類主體擴展為中央銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)三類主體。貨幣供應(yīng)主體增加，包括保險公司在內(nèi)的非銀行金融機構(gòu)也成為貨幣供應(yīng)主體。因此，有些學(xué)者認(rèn)為多層次的貨幣應(yīng)包括有些流動性好的金融工具，如短期政府債券、儲蓄債券、具有現(xiàn)金價值的人壽保險單、互助基金股份等。由于在金融市場發(fā)達的情況下，這些金融工具可以隨時轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的貨幣，即貨幣化，因此，一些國家也把這些近似貨幣計算到貨幣供應(yīng)量之中。

貨幣政策制定后廣泛地通過信貸市場、貨幣市場、資本市場傳導(dǎo)。保險業(yè)對貨幣政策的影響表現(xiàn)在：

對利率政策的反應(yīng)

利率政策是中央銀行根據(jù)貨幣政策目標(biāo)和宏觀經(jīng)濟調(diào)控的需要，所制定的調(diào)整利率水平和利率結(jié)構(gòu)的政策、措施，以此引導(dǎo)各微觀經(jīng)濟主體向宏觀經(jīng)濟需要的方向從事經(jīng)濟活動。作為重要的經(jīng)濟變量，利率一直是中央銀行調(diào)節(jié)干預(yù)經(jīng)濟的工具之一。

在利率政策發(fā)生作用的過程中，保險，特別是長期壽險業(yè)務(wù)，發(fā)揮著重要作用。例如，當(dāng)中央銀行采用擴張貨幣政策，市場利率下調(diào)，在其他各因素不變的假設(shè)下，保險公司長期險（壽險）資金運用收益預(yù)期下降，壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率下降，壽險產(chǎn)品價格上升，通過價格效應(yīng)，居民的保險需求下降，實物消費可能增加，最終推動貨幣政策的預(yù)期目標(biāo)實現(xiàn)。這在金融市場不發(fā)達的國家表現(xiàn)得尤其明顯，而在發(fā)達國家，保險公司可通過多渠道運用資金均衡收益，因此費率可不必依附于利率。

當(dāng)然在這一過程中可能因為保險運行機制配套問題而發(fā)生扭曲。比較典型的例子是，為抑制通貨緊縮，我國央行連續(xù)8次降息。但在名義儲蓄利率大幅變動時，保險監(jiān)管政策未能及時作出反應(yīng)，加上壽險公司自身缺乏風(fēng)險意識，假定的預(yù)定投資回報率高估，部分公司甚至渲染這種差價，造成居民對保險商品的搶購，將央行利用貨幣政策希望從銀行“分流”的儲蓄，部分重新流入了壽險公司，沒能實現(xiàn)擴大實物消費的作用，抵消了央行貨幣政策效果；而由于投資渠道狹窄、能力受限，壽險公司自身面臨嚴(yán)重的“利差損”風(fēng)險。

保險業(yè)通過貨幣市場對貨幣政策傳導(dǎo)的作用

理論上，市場利率以資金供求為基礎(chǔ)，保險公司的同業(yè)拆借、債券買賣業(yè)務(wù)等資產(chǎn)業(yè)務(wù)表現(xiàn)的逐利性，為中央銀行利率杠桿作用的發(fā)展提供了微觀基礎(chǔ)。保險公司通過從事政府債券的買賣和同業(yè)拆借活動，可以直接成為央行公開市場操作的交易方，完成央行吞吐貨幣的重要過程；也可以與其它金融機構(gòu)交易，間接影響央行的貨幣政策傳導(dǎo)。在這一過程中，保險公司廣泛參與了整個市場利率的變動過程，即保險公司的資金供求變化帶來的信貸、貨幣市場的資金流動，成為影響貨幣市場銀根松緊的一個重要因素，也最終影響長期國債收益率、同業(yè)拆借利率的形成。

根據(jù)西方金融理論，貨幣政策通過資本市場的財富效應(yīng)、托賓Q效應(yīng)傳導(dǎo)至實體經(jīng)濟，因此保險資金的直接入市、間接入市，甚至保險公司上市都在一定程度上增加了資本市場的資金量，并通過影響股票債券價格來影響企業(yè)居民的行為。

保險業(yè)還通過迂回的途徑，間接地影響企業(yè)和居民的貨幣需求。由于保險為企業(yè)和居民提供了保障，他們繳納保險費而得到預(yù)期財富效應(yīng)，節(jié)省出更多的資金用于投資和消費。

影響貨幣乘數(shù)和貨幣流通速度

保險公司作為金融中介，其信用擴張不同于銀行體系。

與銀行貸款不同，保險公司的貸款在其資產(chǎn)負(fù)債表上表現(xiàn)為資產(chǎn)一增一減，并未產(chǎn)生派生存款。但在我國，保險公司的銀行存款并不像企業(yè)存款一樣計入貨幣供應(yīng)量，因此，保險公司提供貸款時，保險公司存款的減少帶來的商業(yè)銀行負(fù)債方企業(yè)存款的增加就事實上增加了貨幣供應(yīng)量，等同于派生存款。若此時中央銀行仍只調(diào)控商業(yè)銀行信貸，忽略了非銀行的信用擴張，就可能造成過多的貨幣供應(yīng)。如1995年《保險法》出臺以前，我國的保險資金可用于流動資金貸款，1984-1989年，累計運用保險資金37億元，其中投資貸款占97%，1991年才開始有所調(diào)整，應(yīng)該說這對當(dāng)時的通貨膨脹起了推波助瀾的作用?！侗ｋU法》規(guī)定保險資金運用限于銀行存款、買賣政府債券等，這又矯枉過正，杜絕了派生存款的同時卻在另一方面延長了資金的流轉(zhuǎn)，降低了貨幣流通速度。

雖然保單質(zhì)押貸款并非一般意義上的貸款，事實上它是在保單現(xiàn)金價值內(nèi)預(yù)支，并未超出保單現(xiàn)金價值。但這意味著保單權(quán)益的支付期限縮短，體現(xiàn)了保單資產(chǎn)的流動性和變現(xiàn)能力。因此，它雖并未非派生存款，但起到提高貨幣流通速度的作用。

隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公司廣泛地支付高比例的傭金通過人、經(jīng)紀(jì)人推銷產(chǎn)品，保險公司自身的業(yè)務(wù)費用及層層機構(gòu)的收入分流就形成了不容忽視的現(xiàn)金漏損，也即減小了保險公司的信用擴張能力。

將保險業(yè)的宏觀調(diào)控納入貨幣政策體系

從中央銀行來看，中央銀行在制定和執(zhí)行貨幣政策過程中必須有更廣闊的視野，而不是只盯住基礎(chǔ)貨幣，應(yīng)當(dāng)面對多樣化的包括保險資金在內(nèi)的金融資產(chǎn)。雖然目前，我國保險資金相對于上萬億的銀行存款來說，作用較小，但隨著我國保險業(yè)的壯大，保費的增加，保險單作為居民的金融資產(chǎn)的作用也將逐漸增大；且保險公司的風(fēng)險控制能力增強，保險資金運用規(guī)模也將增加，成為不可忽視的金融資產(chǎn)。

篇4

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內(nèi)、對外進一步放開，保險產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養(yǎng)老保險和健康保險需求的區(qū)域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經(jīng)營機構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點。而國內(nèi)保險公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險公司將為中國保險業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財服務(wù)過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險中介公司越來越多，成為影響保險業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發(fā)達國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經(jīng)驗、靈活的機制和創(chuàng)新能力。

中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?

中國保監(jiān)會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業(yè)能夠達到與外國企業(yè)進行平等競爭的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。

荷蘭國際集團亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區(qū)的經(jīng)驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優(yōu)勢仍然占據(jù)市場的主導(dǎo)地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內(nèi)保險公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗，憑借多年形成的品牌信譽、險種特色等方面優(yōu)勢，拓展新的發(fā)展空間。

目前國內(nèi)保險公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進行的一次市場調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內(nèi)保險公司而言，國外保險公司的進入并不可怕，國內(nèi)保險公司完全有能力贏得這場勝利。

外資保險開始集體登陸

事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險業(yè)因為“9·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。

分析人士認(rèn)為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。

中國的保險市場歷來被國際保險業(yè)公認(rèn)為下一個最具開發(fā)潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。

1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區(qū)域擴大到廣州，深圳也有了外資保險營業(yè)機構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時有關(guān)規(guī)定，外資保險在中國申請設(shè)立營業(yè)性機構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。

中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進入中國打開了方便之門。中國保險業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。

其實，外資保險公司進入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國經(jīng)濟，是他們堅持不懈地要進入中國市場的最大誘惑。

現(xiàn)在中國保險業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險公司的進入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。

外資保險公司要在中國開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業(yè)這一行業(yè)的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險業(yè)的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。

對于這一沖擊，保險業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對目前保險公司的體制、機制進行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認(rèn)為，保險人才進入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達到最高的管理層，因此也有可能會返回國內(nèi)保險業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓(xùn)了大量高級人才。

外資保險公司進入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應(yīng)該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴張，因此這個市場是一個相對的市場，業(yè)務(wù)絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經(jīng)營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險公司發(fā)展方向

外資保險的大量進入，對于中國保險業(yè)來講也許就是一次機遇。

在和外資保險公司的競爭中，最令人擔(dān)憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經(jīng)營機制問題。

前不久，中國保監(jiān)會對外正式公布入世后中國保險的對外承諾，盡管在此之前的大部分內(nèi)容已是業(yè)內(nèi)公開的秘密，但對于中國保險企業(yè)來說，這一刻依然感到了強烈的震撼。這就是中國保險業(yè)的開放時間已進入倒計時。外資保險給我們帶來什么？

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內(nèi)、對外進一步放開，保險產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養(yǎng)老保險和健康保險需求的區(qū)域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經(jīng)營機構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點。而國內(nèi)保險公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險公司將為中國保險業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財服務(wù)過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險中介公司越來越多，成為影響保險業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發(fā)達國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經(jīng)驗、靈活的機制和創(chuàng)新能力。

中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?

中國保監(jiān)會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業(yè)能夠達到與外國企業(yè)進行平等競爭的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。

荷蘭國際集團亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區(qū)的經(jīng)驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優(yōu)勢仍然占據(jù)市場的主導(dǎo)地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內(nèi)保險公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗，憑借多年形成的品牌信譽、險種特色等方面優(yōu)勢，拓展新的發(fā)展空間。

目前國內(nèi)保險公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進行的一次市場調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內(nèi)保險公司而言，國外保險公司的進入并不可怕，國內(nèi)保險公司完全有能力贏得這場勝利。

外資保險開始集體登陸

事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險業(yè)因為“9·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。

分析人士認(rèn)為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。

中國的保險市場歷來被國際保險業(yè)公認(rèn)為下一個最具開發(fā)潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。

1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區(qū)域擴大到廣州，深圳也有了外資保險營業(yè)機構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時有關(guān)規(guī)定，外資保險在中國申請設(shè)立營業(yè)性機構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。

中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進入中國打開了方便之門。中國保險業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。

其實，外資保險公司進入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國經(jīng)濟，是他們堅持不懈地要進入中國市場的最大誘惑。

現(xiàn)在中國保險業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險公司的進入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。

外資保險公司要在中國開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業(yè)這一行業(yè)的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險業(yè)的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。

對于這一沖擊，保險業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對目前保險公司的體制、機制進行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認(rèn)為，保險人才進入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達到最高的管理層，因此也有可能會返回國內(nèi)保險業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓(xùn)了大量高級人才。

外資保險公司進入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應(yīng)該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴張，因此這個市場是一個相對的市場，業(yè)務(wù)絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經(jīng)營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險公司發(fā)展方向

外資保險的大量進入，對于中國保險業(yè)來講也許就是一次機遇。

在和外資保險公司的競爭中，最令人擔(dān)憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經(jīng)營機制問題。

目前，我國有中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司三家國有獨資的保險公司。由于他們在市場上占據(jù)著相當(dāng)大的份額，因此他們的狀態(tài)如何關(guān)系到整個保險業(yè)將以什么樣的表現(xiàn)迎接外資保險的挑戰(zhàn)。

種種跡象表明，將國有獨資保險公司改造為股份制保險公司已經(jīng)成為保險業(yè)的共識。在目前股權(quán)結(jié)構(gòu)單一的情況下，這些國有保險公司很難形成有效的監(jiān)督制約機制。同時由于法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，經(jīng)營機制的不靈活，又使得這些公司在業(yè)務(wù)拓展上步伐較慢，經(jīng)營績效不佳。在這種惡性循環(huán)面前，惟一的出路就是對其進行股份制改造。據(jù)了解，有關(guān)這方面的改革方案已經(jīng)醞釀多時，不久就會形成一個完整的方案。

篇5

本文結(jié)合國內(nèi)外金融保險業(yè)發(fā)展趨勢，從保險業(yè)集團化發(fā)展的意義出發(fā)，探討保險集團化經(jīng)營模式的要點，對集團多元化發(fā)展趨勢中的相關(guān)問題進行思考并闡述。

一、目前保險業(yè)集團化發(fā)展的現(xiàn)狀和特點

2002年《保險法》修正案頒布，允許保險公司資金用于設(shè)立保險企業(yè)。在法律的許可下，保險公司可以通過組建控股（集團）公司，下設(shè)產(chǎn)險子公司、壽險子公司、資產(chǎn)管理資公司、保險銷售子公司和保險經(jīng)紀(jì)公司的方式來實現(xiàn)集團化經(jīng)營。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團化改造，完成了產(chǎn)、壽險在同一集團下的融合。三大國有保險集團的成立標(biāo)志著保險業(yè)以集團化為主要模式的混業(yè)經(jīng)營時代的開始，加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團的形式參與市場競爭，保險集團成了大型保險公司的共同選擇。

以人保集團為例，2005年，人保健康、人保壽險、中盛國際、中元經(jīng)紀(jì)四個子公司成立。到2005年底，中國人保已經(jīng)由原來的一家公司發(fā)展為人保控股及其8家子公司（含中盛、中人、中元三家經(jīng)紀(jì)公司）的保險集團，業(yè)務(wù)經(jīng)營由原來的非壽險發(fā)展到壽險、健康險、資產(chǎn)管理、保險經(jīng)紀(jì)等領(lǐng)域。

再看中國再保險集團公司，2003年，中國再保險公司進行股份制改造，組建了中國再保險（集團）公司，相繼發(fā)起、設(shè)立了中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司、中再資產(chǎn)管理股份有限公司、華泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司等，經(jīng)營業(yè)務(wù)涉足再保、直保、投資、傳媒、保險經(jīng)紀(jì)、教育培訓(xùn)等多個領(lǐng)域。

從2005年開始，保險業(yè)集團化發(fā)展顯示出強勁勢頭，出現(xiàn)了一些新的特點。從實際情況來看，保險集團的發(fā)展，主要是通過橫向分工和縱向分工兩條路徑來實現(xiàn)。從橫向看，為了發(fā)揮主體公司的品牌優(yōu)勢，充分利用原有業(yè)務(wù)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和客戶群，向相關(guān)業(yè)務(wù)延伸，在主體公司的基礎(chǔ)上，設(shè)立財產(chǎn)險、壽險、健康險、再保險等若干專業(yè)子公司；從縱向看，根據(jù)經(jīng)營環(huán)節(jié)，將不宜完全“外包”但需要實行公司化經(jīng)營的業(yè)務(wù)進行分離，成立專門的子公司進行經(jīng)營，如組建資產(chǎn)管理公司進行保險資金的專業(yè)化運作、建立保險銷售公司、組建進行風(fēng)險評估、保險方案設(shè)計和客戶服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司、提供保險損失勘查、責(zé)任認(rèn)定和賠款理算的公估公司等。

二、保險業(yè)集團化發(fā)展的意義

1、有利于保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營。

組建保險集團公司，為實施專業(yè)化經(jīng)營搭建了平臺，集團公司可根據(jù)自身的資源優(yōu)勢、外部市場狀況和政策條件，適時以設(shè)立子公司的形式發(fā)展新業(yè)務(wù)或?qū)υ袠I(yè)務(wù)進行“拆細(xì)”，從而達到專業(yè)化經(jīng)營的目的。從橫向看，保險集團公司設(shè)立財產(chǎn)險、壽險、專業(yè)健康險、再保險等若干專業(yè)子公司，“一業(yè)為主，多種經(jīng)營”，確定一定時期內(nèi)的主導(dǎo)業(yè)務(wù)，通過發(fā)揮多業(yè)務(wù)優(yōu)勢和內(nèi)部資本市場的作用，消減市場波動對集團公司盈利的影響；從縱向看，按照保險產(chǎn)業(yè)價值鏈上的不同環(huán)節(jié)組建專門的公司進行經(jīng)營，組建資產(chǎn)管理公司、銷售公司、經(jīng)紀(jì)公司、公估公司等保險中介主體，用市場交易代替內(nèi)部分工，使市場主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營，更加注重技能培養(yǎng)，提高生產(chǎn)效率，增強行業(yè)競爭力。

2、有利于壯大保險機構(gòu)的實力和競爭能力。

集團化、大型化、綜合化是當(dāng)今世界金融業(yè)的發(fā)展趨勢。我國的保險機構(gòu)規(guī)模偏小，資金實力不足。2003年，人保財險凈資產(chǎn)為22億美元，中國人壽為75.43億美元，平安集團為15.65億美元，而2002年美國國際集團的凈資產(chǎn)為591.03億美元，2003年英之華為186.97億美元，荷蘭國際集團為401.52億美元。大型跨國金融保險集團大舉進入我國保險市場。截至2005年底，我國已有38家外資保險公司；進入世界500強企業(yè)的46家保險公司中，有27家在我國設(shè)立了營業(yè)機構(gòu)，全球最大的50家保險公司中有29家在我國開展保險業(yè)務(wù)。從2000年至今，進入我國保險業(yè)的國外資本在保險業(yè)總資本中占比已由3%上升到37%.我國保險行業(yè)要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰(zhàn)略重組，盡快做大做強。通過組建保險集團公司，是保險機構(gòu)實現(xiàn)規(guī)模擴張和資源整合的極佳方式，可在較短時間內(nèi)形成規(guī)模巨大且業(yè)務(wù)多樣化的保險集團，實現(xiàn)大型集團規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、風(fēng)險分散和協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢。

三、保險業(yè)集團化發(fā)展的趨勢

當(dāng)前，大量產(chǎn)業(yè)資本深度融入證券、信托和保險業(yè)等金融領(lǐng)域。石油、航空、鐵路、郵政、電力、電信等行業(yè)的國有大型企業(yè)積極進入金融和保險市場，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本融合，產(chǎn)生了一大批橫跨生產(chǎn)和服務(wù)業(yè)兩大領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)金融集團。

如中國糧油食品（集團）公司先后組建了合資的中英人壽保險公司、中怡保險經(jīng)紀(jì)公司，介入保險領(lǐng)域。

今年國家電網(wǎng)公司將相繼申報成立信托公司、財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司，初步形成以財務(wù)公司、財險、壽險、信托和證券五大金融支柱為核心的金融運作平臺，由其金融資產(chǎn)管理部進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)和管理。

這些大型的產(chǎn)業(yè)金融集團通常在內(nèi)部設(shè)有金融（保險）資產(chǎn)管理部門，可以在此基礎(chǔ)上建立金融（保險）控股公司，下設(shè)分別從事不同業(yè)務(wù)的子公司來實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，各子公司在法律上和經(jīng)營上是相對獨立的法人，但同一控股公司下的財務(wù)公司、產(chǎn)壽險保險公司、信托公司、證券公司等金融機構(gòu)可以實現(xiàn)人員、業(yè)務(wù)交叉融合的混業(yè)經(jīng)營，即：集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)。這種模式不違背我國現(xiàn)行法律禁止在同一金融機構(gòu)內(nèi)從事銀行、保險、證券、信托等業(yè)務(wù)交叉的規(guī)定。

按照我國現(xiàn)行的對金融控股公司的主監(jiān)管制度，即對金融控股公司內(nèi)子公司等相關(guān)機構(gòu)及業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)性質(zhì)實施分業(yè)監(jiān)管，而對金融控股公司的集團公司是依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)。金融控股公司的各子公司都是獨立的法人，有各自的財務(wù)報表，所從事的金融業(yè)務(wù)是單一的，各對應(yīng)監(jiān)管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進行監(jiān)管。按照《公司法》規(guī)定，控股子公司的風(fēng)險由各家股東以出資額為上限承擔(dān)有限責(zé)任。

四、保險集團化運作的模式

1、互補而非競爭的業(yè)務(wù)分工

保險集團通過搭建具有互補性的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)單元的協(xié)調(diào)性和相互帶動。保險集團協(xié)同效應(yīng)的發(fā)揮，建立在內(nèi)部子公司各自業(yè)務(wù)邊界清晰的基礎(chǔ)上，建立在集團公司與其下屬公司之間、集團內(nèi)部各子公司之間業(yè)務(wù)上的非競爭關(guān)系，對形成良好的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營秩序十分重要。

從縱向看，可以以保險公司為中心，向前端—保險或保險經(jīng)紀(jì)延伸設(shè)立子公司，也可以向后延伸設(shè)立保險公估公司。保險公司主要是為保險公司銷售產(chǎn)品；保險經(jīng)紀(jì)公司的特長是風(fēng)險管理服務(wù)和保險市場開發(fā)；保險公估公司則是客觀中立的進行損失勘驗、保險賠款理算的第三方。產(chǎn)品開發(fā)、保險服務(wù)和資金運用是保險公司的專業(yè)特長。這些子公司業(yè)務(wù)分工明確，互相協(xié)作補充，在各自專業(yè)分工基礎(chǔ)上較易形成核心競爭力，并由此形成各自利潤源。

2、共享的營銷網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支持

充分利用原有的營銷機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，建立集團營銷協(xié)作機制，在專業(yè)分工基礎(chǔ)上進行合作，發(fā)揮營銷機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的最大效能。

對很多新成立的保險公司來說，充分利用保險經(jīng)紀(jì)公司的分支機構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供現(xiàn)場服務(wù)，是一種既經(jīng)濟又便捷的經(jīng)營模式。

集團公司需要發(fā)展業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新和綜合研究的能力，充分掌握宏觀政策、行業(yè)及市場綜合信息，為子公司提供智力支持和咨詢服務(wù)。

3、統(tǒng)一的信息平臺

集團公司應(yīng)構(gòu)筑統(tǒng)一的信息技術(shù)平臺，建立互通互聯(lián)的業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)，建設(shè)集團公司公共網(wǎng)絡(luò)平臺、辦公與信息交換平臺，支持各子公司公用數(shù)據(jù)共享和信息交換，以節(jié)約經(jīng)營成本，實現(xiàn)資源共享。

4、系統(tǒng)化的品牌策略

品牌是保險集團的重要資產(chǎn)，統(tǒng)一品牌對發(fā)揮集團整體優(yōu)勢、塑造整體形象具有重要意義。集團公司不僅應(yīng)有較強的品牌管理能力，而且更需要對集團品牌形象與聲譽進行系統(tǒng)開發(fā)和經(jīng)營，通過深度挖掘品牌價值，集中開展市場推廣，提高品牌強度。同時，集團公司還應(yīng)幫助各子公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，對集團品牌進行一定的延伸，并保證集團主品牌與附屬品牌之間在視覺與內(nèi)涵上具有內(nèi)在的一致性和系統(tǒng)性。

篇6

一是被保險人。如果保險公司出現(xiàn)資金短缺等問題無法賠付被保險人的保單，給被保險人帶來損失，保險業(yè)社會“穩(wěn)定器”的作用將受到影響。尤其對企業(yè)而言，其保單的無法賠付可能造成資金短缺、企業(yè)乃至社會的貸款意愿相對降低、原有的一些銀行貸款無法歸還等問題，繼而給整個金融穩(wěn)定帶來不利影響。二是資本市場。由于市場競爭壓力不斷增大，保險業(yè)承保利潤受到影響，在這種情況下，通過擴大保險資金運用范圍，提高資金運用收益率，沖抵承保業(yè)務(wù)虧損，提升經(jīng)營業(yè)績，已經(jīng)成為大多數(shù)保險公司的選擇。隨著越來越多的保險資金進入資本市場，一方面，資本市場的發(fā)展變化對保險公司盈利狀況的影響越來越大，另一方面，更多的保險公司成為資本市場的重要機構(gòu)投資者，如果這些保險公司由于償付能力不足，受到監(jiān)督管理部門或者評級單位的壓力,不得已在價格下降時出賣資產(chǎn)。再假如保險公司擁有眾多此項資產(chǎn),將會造成價格不斷降低，很可能引起資本市場波動，進而影響金融穩(wěn)定。三是銀行。近年來，銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，已成為保險業(yè)特別是壽險業(yè)務(wù)發(fā)展的第二大主渠道，風(fēng)險傳導(dǎo)不容忽視。比如銀保產(chǎn)品發(fā)生銷售誤導(dǎo)，也將可能給銀行業(yè)信用帶來負(fù)面影響，甚至帶來擠兌風(fēng)險。四是金融控股公司或金融集團公司。金融控股公司或金融集團公司在我國的發(fā)展已構(gòu)成事實上的混業(yè)經(jīng)營。而混業(yè)經(jīng)營會不可避免地帶來交叉性風(fēng)險。比如集團內(nèi)部各個經(jīng)營主體共用相同資本，或利用多頭監(jiān)督管理機制產(chǎn)生的監(jiān)管真空實施監(jiān)督管理套利，都將會造成部分風(fēng)險超出監(jiān)督管理的視線等。

二、我國保險業(yè)宏觀審慎監(jiān)管框架

我國保險業(yè)宏觀審慎監(jiān)管框架主要由三方面構(gòu)成：宏觀審慎分析，以識別系統(tǒng)性風(fēng)險;宏觀審慎政策選擇，以應(yīng)對所識別的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患;宏觀審慎工具運用，以實現(xiàn)宏觀審慎政策目標(biāo)。

（一）宏觀審慎分析宏觀審慎分析是根據(jù)我國經(jīng)濟、金融的特點，確定分析指標(biāo)，通過壓力測試等方法，對宏觀經(jīng)濟周期的趨勢和保險體系的整體風(fēng)險狀況作出判斷。具體可以從保險業(yè)穩(wěn)健性狀況、保險監(jiān)管和保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況進行分析。穩(wěn)健性狀況分析主要是通過保險業(yè)發(fā)展指標(biāo)、市場結(jié)構(gòu)指標(biāo)等來綜合分析保險業(yè)整體穩(wěn)健性，以及分析宏觀經(jīng)濟與保險業(yè)的相互影響，主要關(guān)注資產(chǎn)價格劇烈波動、利率和匯率的變化以及巨災(zāi)事件可能引發(fā)保險公司破產(chǎn)等。監(jiān)管情況分析主要是分析我國制定的有關(guān)法律和保險監(jiān)督管理部門的相關(guān)制度、準(zhǔn)則、政策是否有效、完備等，是否能夠很好地防范保險業(yè)風(fēng)險?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況分析主要是看保險業(yè)運行所處的法律法規(guī)、政策環(huán)境、會計準(zhǔn)則等是否健全，是否有利于保險業(yè)健康發(fā)展。

（二）宏觀審慎政策選擇宏觀審慎政策選擇是指針對潛在系統(tǒng)性風(fēng)險選擇相應(yīng)的政策措施。宏觀審慎政策選擇主要考慮三方面內(nèi)容：一是針對各類順周期效應(yīng)，采取逆周期行動。保險業(yè)的順周期效應(yīng)主要表現(xiàn)為保險業(yè)務(wù)的順周期效應(yīng)和“公允價值”的順周期效應(yīng)。保險業(yè)務(wù)的順周期效應(yīng)又主要體現(xiàn)在承保和投資業(yè)務(wù)的順周期效應(yīng)。在經(jīng)濟繁榮和衰退階段分別制定不同的風(fēng)險計量模型和風(fēng)險參數(shù)，使得模型和參數(shù)具有一定的逆周期性。二是針對跨行業(yè)風(fēng)險方面,考慮不同保險機構(gòu)對系統(tǒng)性風(fēng)險的影響，確定系統(tǒng)重要性保險機構(gòu)、市場和工具的范圍，對具有系統(tǒng)性影響的保險機構(gòu)制定嚴(yán)格的規(guī)則，或收取系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管費以及額外費用。由于系統(tǒng)性風(fēng)險越來越多地源于單個機構(gòu)共同風(fēng)險暴露，針對跨行業(yè)風(fēng)險的規(guī)則可能是臨時性的，并隨時間調(diào)整，因此應(yīng)對順周期和跨行業(yè)風(fēng)險的宏觀審慎政策清楚區(qū)分。三是針對保險體系的結(jié)構(gòu)特點,研究限制風(fēng)險承擔(dān)和增強保險體系抗風(fēng)險能力的措施。包括：償付能力要求,控制保險業(yè)規(guī)模、集中度、保險業(yè)務(wù)范圍等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),對保險股東和高級管理人員的激勵機制等等。

（三）宏觀審慎工具運用宏觀審慎工具并非由某一機構(gòu)單獨掌握和運用,而是由中央銀行、保險監(jiān)督管理機構(gòu)、財稅部門等不同部門分別掌握和實施。具體可以分為兩大類。第一大類是服務(wù)于宏觀審慎目標(biāo)的微觀監(jiān)管工具,如償付能力、流動性監(jiān)管要求。第二類是降低系統(tǒng)性風(fēng)險的專門工具，如防止問題保險機構(gòu)保險責(zé)任的自然終止、提高資本和償付能力要求等。兩類工具都有時間和跨行業(yè)兩個維度：時間維度的政策工具旨在解決利率和股價周期性波動所產(chǎn)生的財務(wù)影響，以及順周期性；跨行業(yè)維度的政策工具旨在解決關(guān)聯(lián)性和溢出效應(yīng)所導(dǎo)致的脆弱性。

三、推動我國保險業(yè)宏觀審慎監(jiān)管的對策

（一）強化中央銀行在宏觀審慎監(jiān)管中的作用《中國人民銀行法》規(guī)定：人民銀行在國務(wù)院導(dǎo)下，“防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定”;人民銀行“三定”方案對維護金融穩(wěn)定的職責(zé)進行了具體化，其中包括：“綜合分析和評估系統(tǒng)性金融風(fēng)險，提出防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險的政策措施”。同時，人民銀行還肩負(fù)著作為保險公司最后貸款人的職能。因此，針對目前保險業(yè)風(fēng)險出現(xiàn)的新特征和保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)等其他金融業(yè)間傳染渠道的拓寬，在分業(yè)監(jiān)管的體制下，為維護金融體系的穩(wěn)定，人民銀行應(yīng)該作為宏觀審慎監(jiān)管的主體，在宏觀審慎監(jiān)管中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，會同相關(guān)部門強化宏觀審慎分析，把握宏觀經(jīng)濟走勢及變化，建立系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)測評估指標(biāo)，逆周期調(diào)節(jié)指數(shù)，以作為保險機構(gòu)行動指引。

（二）加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作2013年在國務(wù)院的批準(zhǔn)下，由人民銀行牽頭建立了一行三會部際聯(lián)席監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，進行統(tǒng)一金融監(jiān)管，這是我國金融監(jiān)管取得的又一項重大突破，有助于提升監(jiān)管效率。然而，這種協(xié)調(diào)機制僅僅是上層設(shè)計，在具體執(zhí)行時，存在諸如缺乏有效的約束力、缺乏數(shù)據(jù)共享平臺、監(jiān)管寬容等問題，仍難以有效消除監(jiān)管真空和杜絕監(jiān)管套利等想象，同時由于監(jiān)管信息不能順利地從監(jiān)管當(dāng)局向人民銀行傳遞，一定程度上阻礙人民銀行對系統(tǒng)性風(fēng)險的分析和研判。因此，必須采取切實措施，建立統(tǒng)一的、獨立的、可自動生成統(tǒng)計指標(biāo)和金融監(jiān)管指標(biāo)的金融信息系統(tǒng)，實現(xiàn)信息資源共享，真正實現(xiàn)宏微觀審慎監(jiān)管的有效銜接，形成有效的監(jiān)管合力，為構(gòu)建我國宏觀審慎監(jiān)管框架打好體制基礎(chǔ)。

篇7

關(guān)鍵詞：投入產(chǎn)出；關(guān)聯(lián)性；影響力；感應(yīng)度

Abstract:Thisarticlerestartstocalculatetheinput-outputtablesof122sectorsin2002andgettheinput-outputtablesof15sectors.Thenwecalculatethedirectconsumptioncoefficient,Leontiefinversematrix,directindexofforwardlinkageandbackwardlinkage,effectcoefficientandsense(degree)coefficient,andoutputrequirementcoefficientofallsectors.WeanalyzethecorrelationbetweenChineseinsuranceindustryandotherindustries,andgivesomesuggestionsonacceleratingthedevelopmentofChineseinsuranceindustry.

Keywords:Input-output;Linkage;Effect;Sense

篇8

目前我國保險業(yè)在快速發(fā)展的同時，市場出現(xiàn)了一些違背誠信原則的現(xiàn)象。一些保險公司利用信息優(yōu)勢和保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，在個別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽。而不少保險人在利益驅(qū)動下，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；還會出現(xiàn)撕單、埋單、私吞或挪用保費、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

二、我國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。

（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系，委托人無法實現(xiàn)對人合理有效的激勵和約束，進而導(dǎo)致人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。

2.信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（1）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標(biāo)的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險程度的保險標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費者把低風(fēng)險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準(zhǔn)確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實風(fēng)險狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。

（2）對于投保人而言

由于保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

（3）對于保險人而言

目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪饘嵭惺灼跇I(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發(fā)了人的道德風(fēng)險。在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)使下，保險人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險人以及投保人之間的信息不對稱。

三、對策建議

首先應(yīng)健全誠信法規(guī)制度，從法律高度保護誠實守信行為，從保險條款、財務(wù)方面加強監(jiān)管，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為，在保險業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍；其次，在完善我國社會信用體系的同時，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強對保險行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險從業(yè)人員的信息庫，以利于社會查詢，同時，各保險公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應(yīng)能共享，以減少信息的不對稱；再次，對保險經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險監(jiān)管機構(gòu)的干預(yù)下健全和規(guī)范我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方發(fā)達國家成熟的保險市場的保險技術(shù)和運營策略，對風(fēng)險進行精確的分類和測算，設(shè)計不同類型的合同，將不同風(fēng)險的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險，以防止被保險人的欺詐行為。

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[3]劉彬.信息不對稱對保險業(yè)的影響及治理措施[J].經(jīng)濟與管理,2006,(4):76-79.

篇9

由表1可以看出，我國各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展梯度較大，出現(xiàn)了明顯的層次區(qū)分。第一層次包括北京、上海、江蘇、浙江、廣東、遼寧、天津、福建等，保險業(yè)發(fā)展各項指標(biāo)優(yōu)勢明顯；第二層次包括：河北、山西、黑龍江、吉林、湖北、河南、重慶、寧夏、安徽等，保險業(yè)發(fā)展各項指標(biāo)居中；第三層包括海南、貴州、青海、、廣西等，保險業(yè)發(fā)展相對滯后。

本文選取北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海六省市組成樣本，對我國保險業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)層次狀況進行代表性分析。

我國六省市保險業(yè)發(fā)展差異狀況

（一）六省市保險業(yè)現(xiàn)狀比較分析

2005年北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海保費收入之比為63.32：55.64：27.65：18.38：5.15：1；保險深度之比為：5.08：1.65：1.74：1.54：1.43：1；保險密度之比為：22.76：4.04：2.53：1.66：0.71：1。河北與湖北的人口之和是北京的8.7倍，而兩個省的保費收入之和不到北京的3/4；貴州和青海的人數(shù)總和超過湖北省，而其保費收入總和不到湖北省的1/2，不同層次的保險市場保險業(yè)發(fā)展水平差距大。

從險種狀況來看，2005年六省財產(chǎn)保險保費收入之比為18.93：26.30：15.06：10.21：4.05：1；保險深度之比為：1.51：0.78：0.81：0.86：1.13：1；保險密度之比為6.69：1.91：1.19：0.92：0.56：1。同期人身保險保費收入之比為：100.16：79.93：38.07：25.15：6.05：1；六省市人身險保險深度之比為：8：2.38：2.05：2.11：1.70：1，保險密度之比為：35.38：5.81：3.02：2.27：0.84：1。由此可見，樣本各險種之間的差異性與各省市保險市場發(fā)展差異性相同，第一層次在保險業(yè)總體實力以及各險種發(fā)展上均居于領(lǐng)先地位，而第三層次均居落后地位。但是就不同險種比較而言，人身險的發(fā)展差異性比財產(chǎn)險更加明顯，兩極分化狀況更加嚴(yán)重。

（二）六省市保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r縱向比較

1996年《中華人民共和國保險法》開始實施，我國保險市場行為逐漸規(guī)范，市場逐步進入有法可依、有序競爭的階段。本文選擇1997-2005年六省市九年間的數(shù)據(jù)，分析保險行業(yè)發(fā)展地區(qū)差異的趨勢。

從1980年我國恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，保險行業(yè)發(fā)展不足30年。從六省市九年間數(shù)據(jù)可以明顯看出，我國保險行業(yè)市場發(fā)展水平的差異性并不是最近出現(xiàn)的新趨勢，我國保險市場層次性一直存在，而且隨著保險業(yè)的發(fā)展，地區(qū)間差異化程度正在逐漸加深。

我國保險業(yè)市場發(fā)展差異成因分析

（一）地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異性是導(dǎo)致保險市場層次分割的主因

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟發(fā)展這個大背景。我國保險業(yè)地區(qū)層次劃分結(jié)構(gòu)與各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)濟地位完全相符。從本文選取的六省市來看，北京、江蘇是我國經(jīng)濟實力強的地區(qū)，其保險業(yè)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他經(jīng)濟相對落后的地區(qū)；貴州和青海兩省2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值之和不足北京市同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/2，不足江蘇省同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/8，屬于經(jīng)濟落后地區(qū)，其保險業(yè)發(fā)展水平相對也比較落后。

保險不屬于生活必需品的范疇，居民可支配收入直接決定了本地居民保險需求水平和購買保險的能力。北京、江蘇城鎮(zhèn)居民可支配收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他四省市，河北和湖北的城鎮(zhèn)居民可支配收入略高于貴州和青海省。同時經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與其他地區(qū)城鎮(zhèn)居民可支配收入在2000－2005年間差距顯著擴大，同期保險行業(yè)各項指標(biāo)也呈現(xiàn)出了差距擴大的發(fā)展態(tài)勢。

（二）保險市場發(fā)展的階段性是險種間差異的重要成因

從保險業(yè)發(fā)達國家發(fā)展的經(jīng)歷來看，人身保險發(fā)展速度大大超過財產(chǎn)保險，并且在保費收入數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過財產(chǎn)保險是保險業(yè)逐漸走向成熟的普遍規(guī)律。我國的保險市場也經(jīng)歷了相同的變化。從1997年開始，全國人身保險保費收入第一次超過財產(chǎn)險保費收入。但是從地區(qū)來看，北京、江蘇等第一層次的保險市場在1996年以前其地區(qū)人身險保費收入就已經(jīng)占據(jù)了壓倒性的優(yōu)勢，并最終拉動了全國人身保險保費收入超出財產(chǎn)險。湖北和河北1998年才最終實現(xiàn)了人身保險保費收入的突破。而貴州和青海到2000年才實現(xiàn)了人身險保費超過財產(chǎn)險。

由于各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展所處的階段不同，雖然六省市保險行業(yè)都取得了較大的發(fā)展，但是率先進入人身險快速發(fā)展期的北京和江蘇市場在保持財產(chǎn)險方面的優(yōu)勢之外，拉大了人身險各項指標(biāo)地區(qū)間的距離。這就導(dǎo)致了地區(qū)間人身保險發(fā)展差異性比財產(chǎn)保險更加明顯。

（三）擇優(yōu)選擇是保險業(yè)地區(qū)差異形成不可忽視的條件

從1992年第一家外資保險公司進入中國保險市場以來，各大外資保險公司相繼在中國成立分支機構(gòu)，其豐富的經(jīng)驗、靈活先進的管理、先進的觀念是推動中國保險業(yè)發(fā)展的重要因素。但是從外資企業(yè)選擇的業(yè)務(wù)區(qū)域來看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)基本上是所有外資保險公司的首選。外資企業(yè)擇優(yōu)選擇的結(jié)果增大了地區(qū)間保險業(yè)已經(jīng)存在的發(fā)展差異性。

人材的擇優(yōu)選擇也是導(dǎo)致保險業(yè)地區(qū)差異的重要因素。北京、江蘇等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)能夠吸引更多的人才，這對保險業(yè)發(fā)展的影響主要集中在兩個方面：其一，保險從業(yè)人員的素質(zhì)較高，有利于規(guī)范保險供給方的行為，這是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的條件；其二，較好的教育使得人們具備風(fēng)險較好意識和較強的保險購買能力，從而形成質(zhì)量較好的保險需求方。

擇優(yōu)選擇的結(jié)果導(dǎo)致集聚效應(yīng)，使得保險資源更加向北京、上海、江蘇等第一層次的保險市場聚攏，從而激化地區(qū)間的差異性。

結(jié)論與政策建議

從上述對我國保險業(yè)發(fā)展地區(qū)分析中可以看出：我國保險業(yè)經(jīng)過快速發(fā)展已經(jīng)取得了可喜的成績，但是在保險業(yè)迅速發(fā)展的同時，發(fā)展差異性的特征也日益明顯，地區(qū)保險發(fā)展差距不斷加大，這一特征在人身險上表現(xiàn)的更加明顯；我國保險業(yè)發(fā)展不平衡是與我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡狀況相對應(yīng)，受到眾多因素影響而產(chǎn)生的；由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異性短期內(nèi)無法徹底改變等原因，我國保險業(yè)發(fā)展不平衡將會在一個不短的時間內(nèi)持續(xù)存在。

地區(qū)發(fā)展不平衡和地區(qū)間差異化發(fā)展是世界各國保險業(yè)普遍存在的現(xiàn)象。受到各種因素的制約，保險業(yè)發(fā)展差異是不可避免的。適度的差距是正常的、可以接受的現(xiàn)象，但是過大的差距則不利于保險資源的合理流動和配置，不利于整個保險行業(yè)的健康發(fā)展，因此應(yīng)積極采取措施應(yīng)對和緩解地區(qū)差異過大的問題。

（一）繼續(xù)推行中西部經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，緩解地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的二元性

地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異性是形成我國保險市場發(fā)展差異的決定性因素，經(jīng)濟發(fā)展的二元性甚至多元性直接導(dǎo)致了保險業(yè)發(fā)展的多元性，因此我國要從根本上解決保險市場差異過大的問題，就必須從解決我國東西部經(jīng)濟二元性結(jié)構(gòu)狀況著手。

現(xiàn)階段，我國全面推行“中西部大開發(fā)”的戰(zhàn)略，在保持東南部經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的同時，我國應(yīng)加大對中西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。這期間國家通過政策、資金、人材等各方面的傾斜加大對中西部經(jīng)濟發(fā)展的投入，積極扶植和引導(dǎo)中西部地區(qū)經(jīng)濟健康快速發(fā)展。從2000年至今我國中西部地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展速度明顯加快，人均可支配收入年平均增幅保持在8%以上，城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)逐年降低，呈現(xiàn)出一派繁榮景象。隨著地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展日趨平衡，各地區(qū)保險市場容量差異日漸縮小，各地區(qū)保險行業(yè)發(fā)展差異性的問題必將得到有效解決。

（二）根據(jù)地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的階段性，“差異性”的發(fā)展各地保險業(yè)

現(xiàn)階段我國保險市場商品同構(gòu)性狀況十分嚴(yán)重，各地區(qū)保險市場所銷售的保險產(chǎn)品雷同。我國保險公司的險種開發(fā)通常是由總公司集中開發(fā)，而后全面鋪開銷售。出于對經(jīng)濟目標(biāo)的考慮，保險公司的險種開發(fā)和保險商品價格厘定往往只著眼于保險需求旺盛、購買能力較強的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，極少考慮其他地區(qū)。這就使得我國保險市場商品供給和需求不符的情況十分普遍。發(fā)展較為落后的保險市場上實際保險需求不能得到有效滿足，同時現(xiàn)有的險種供給過剩的矛盾十分突出。

針對上述問題，根據(jù)我國地區(qū)保險市場發(fā)展的階段性不同，各大保險公司應(yīng)該以市場為導(dǎo)向完善險種研究和開發(fā)機制，應(yīng)該合理險種開發(fā)工作安排，將險種開發(fā)從較少人參與的單一部門的“專門”開發(fā)模式轉(zhuǎn)化為自下而上眾多人參與其中的系統(tǒng)的“專業(yè)化”開發(fā)模式。積極鼓勵和引導(dǎo)各地區(qū)保險公司參與到險種開發(fā)的工作當(dāng)中，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、風(fēng)險狀況、需求結(jié)構(gòu)，設(shè)計出符合各地區(qū)保險需求特征的多層次、多樣化的險種，通過推進保險費率市場化改革來完善保險商品定價機制，從而解決由于供需矛盾對欠發(fā)達地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的抑制。

（三）創(chuàng)造條件，充分發(fā)揮相對落后地區(qū)保險行業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢

發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢是后進國家和地區(qū)快速發(fā)展、趕超先進的重要途徑。保險行業(yè)也應(yīng)該充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢主要是通過學(xué)習(xí)和借鑒先發(fā)展地區(qū)的經(jīng)驗和教訓(xùn)，更高效率的促進本地區(qū)保險業(yè)發(fā)展。

后發(fā)展地區(qū)要能夠獲得學(xué)習(xí)和借鑒的機會就必須打破保險業(yè)地區(qū)條塊分割，加強保險業(yè)發(fā)展的地區(qū)交流，建立效率化的地區(qū)間信息交流平臺。后發(fā)展地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，有目的、有區(qū)別的學(xué)習(xí)先發(fā)展地區(qū)科學(xué)的成本控制方法、先進的營銷手段、良好的風(fēng)險管理技術(shù)、優(yōu)秀的企業(yè)營運管理、市場化的險種開發(fā)和定價策略等，能夠有效降低各種成本，提高后發(fā)展地區(qū)保險行業(yè)的整體效益。

（四）加快保險行業(yè)改革，促進保險業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

保險行業(yè)改革是促進保險業(yè)繼續(xù)發(fā)展的重要助動力。基于我國保險業(yè)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，保險行業(yè)改革應(yīng)該結(jié)合各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的具體情況，有計劃、分步驟的推進，促進各地區(qū)保險行業(yè)全面和協(xié)調(diào)的發(fā)展。通過保險行業(yè)改革進一步完善保險市場運行機制，切實實現(xiàn)保險行業(yè)發(fā)展過程中的市場導(dǎo)向的作用；通過保險行業(yè)改革完善保險市場供給主體，提升保險供給方把握市場和靈活經(jīng)營的能力，增強保險公司的發(fā)展能力；通過保險行業(yè)改革，增強保險需求方的風(fēng)險和保險意識，激發(fā)其保險購買欲望；通過完善保險相關(guān)法律法規(guī)，完善保險業(yè)運行的宏微觀環(huán)境，使得整個行業(yè)在科學(xué)的框架下持續(xù)發(fā)展。

（五）實施適當(dāng)?shù)恼叻鲋?，以促進相對落后地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展

應(yīng)給予相對落后地區(qū)的保險行業(yè)以適當(dāng)?shù)恼邇A斜，以鼓勵和扶植其繼續(xù)發(fā)展。如美國為了保護市場競爭，出臺了一系列保護實力弱小的小規(guī)模的保險企業(yè)的措施，給予其較高的稅收政策優(yōu)惠等。我國應(yīng)借鑒其的做法，對相對弱小的保險市場提供一定的政策支持和幫助。政策扶植應(yīng)綜合考慮和衡量短期的政策效果和長期政策效果，以培植后發(fā)展地區(qū)的保險業(yè)自我發(fā)展能力為最終目標(biāo)。

參考文獻：

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篇10

一、加入WTO對中國保險業(yè)的沖擊

中國保險業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國為加入WTO，保險業(yè)所受的第一輪沖擊。有的稱這種開放為保護型開放。

中國保險業(yè)，1988年之前，只有一家公司：中國人民保險公司。自1988年3月平安保險在深圳、1991年4月太平洋保險在上海相繼創(chuàng)立后，又有新疆建設(shè)兵團保險、天安保險、上海大眾保險、新華人壽、泰康人壽、華泰保險、永安保險、華安保險等8家新的中資民族保險公司創(chuàng)立。1996年7月，中國人民保險公司改組為中保集團和具有獨立法人地位的中保人壽、中保財產(chǎn)及中保再保險公司。1998年11月，撤銷中保集團，設(shè)立中國保險監(jiān)督管理委員會。因而目前中資公司共13家，其中中保人壽、中保財產(chǎn)及中保再保險為國有獨資公司，其余10家為股份公司。中國保監(jiān)會為監(jiān)管機構(gòu)，不辦理業(yè)務(wù)。

中國保險業(yè)的另一塊為外資保險公司。1992年11月美國友邦保險公司上海分公司在上海開業(yè)之前，中國只有十幾家外資公司的代表處或聯(lián)絡(luò)機構(gòu)。1992年美國友邦獲準(zhǔn)開業(yè)后，1993年英國塞奇維克保險與風(fēng)險管理咨詢(中國)有限公司在北京營業(yè)，1994年7月日本東京海上火災(zāi)保險上海分公司獲準(zhǔn)開業(yè)，1995年又批準(zhǔn)美國國際集團的友邦保險公司和美亞保險公司在廣州設(shè)立分公司，1996年加拿大宏利保險公司與中國石化總公司合資在上海成立中宏人壽保險公司，也是1996年瑞士豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司獲準(zhǔn)成立。1997年法國安盛、德國安聯(lián)、美國安泰三家保險公司獲準(zhǔn)與我國保險公司成立合資公司。1998年，英國皇家太陽聯(lián)合和澳大利亞康聯(lián)保險公司又獲準(zhǔn)開業(yè)。1999年4月，美國丘博保險公司在我國境內(nèi)設(shè)立分公司，又批準(zhǔn)英國保誠、美國恒康、加拿大永明三家壽險公司與我保險公司成立合資壽險公司。目前，外資保險分公司9家，中外合資保險4家，正處籌備階段5家，保險開放區(qū)域也將由上海、廣州擴大至深圳、重慶、大連、天津等地。此外外資保險機構(gòu)在華設(shè)立的代表處有200多家，其中100多家提出申請等候進入中國市場，外資保險公司家數(shù)超過中資保險公司指日可待。

中國保險業(yè)遭受WTO的第二次沖擊，將更激烈、全面，這只要從1999年11月15日中美協(xié)議關(guān)于保險部分可以看出。這一輪開放，有學(xué)者稱是競爭型開放。

地域限制——外國財產(chǎn)和人壽保險公司可以在中國全國進行高風(fēng)險項目的保險業(yè)務(wù)，并在5年內(nèi)在未來的營業(yè)牌照上取消所有的地域限制，在2至3年內(nèi)允許進入美國有重要利益的主要城市。

范圍——中國將在5年內(nèi)逐步擴大外國保險商的業(yè)務(wù)范圍，使之包括占保險費總額85％的集體、健康和退休金方面的保險業(yè)務(wù)。

咨詢原則——中國同意只在咨詢原則的基礎(chǔ)上發(fā)放保險營業(yè)牌照，在發(fā)牌數(shù)量上沒有經(jīng)濟審查必要或資格限制。

投資——中國同意允許外商擁有50％的所有權(quán)，取消對外國人壽保險公司合資企業(yè)的繁瑣要求，并逐步取消在國內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)的限制。外國人壽保險公司可選擇他們自己的合伙人。在非人壽保險方面，中國將在2年內(nèi)允許外國保險商擴大業(yè)務(wù)或擁有51％的所有權(quán)或建立獨資附屬機構(gòu)。再保險業(yè)務(wù)經(jīng)同意即可完全開放(100％，沒有限制)。

從該協(xié)議可看出，外資保險公司準(zhǔn)入、進入的速度將更快、數(shù)量會更多，而合資保險公司的外方股權(quán)進一步擴大，可輕易取得控股權(quán)地位，開放區(qū)域?qū)⒂缮贁?shù)城市擴大至全國，外資保險公司競爭將是全方位的。外資財險公司將由目前只做外資企業(yè)向同時可做中、外資企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；人壽公司由目前只能做個人業(yè)務(wù)向個人業(yè)務(wù)與團體業(yè)務(wù)同時經(jīng)營發(fā)展，外資再保險公司更將不受限制地進入中國市場。經(jīng)營歷史悠久、資本實力雄厚、經(jīng)營機制靈活、國際化程度高、管理技術(shù)和營銷手段先進、科技化程度高的外資保險公司的廣泛進入、參與、競爭，必將暴露中資保險公司在產(chǎn)權(quán)、營運、市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、用人機制、福利待遇等方面的不足和缺陷。

二、世界保險業(yè)兼并風(fēng)潮與中國保險業(yè)

世界保險業(yè)兼并呈現(xiàn)出強強兼并、跨國兼并、跨業(yè)兼并的特點。1996年英國太陽聯(lián)合保險與皇家保險合并成市值132.67億美元的皇家太陽聯(lián)合保險公司，一躍成為英國的最大。法國巴黎聯(lián)合保險公司(UAP)與安盛保險集團(AXA)實施合并，此前法國安盛保險公司收購了澳大利亞的國衛(wèi)保險公司，從而成為包括財險公司、壽險公司、再保險公司、風(fēng)險管理公司、保險經(jīng)紀(jì)人公司、基金管理公司等的綜合性、多功能的保險公司。而幾年前由荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭保險公司合并組成的ING，在1997年7月宣布出資22億美元收購美國依阿華公平保險公司(EIC)。1998年4月，美國萬國寶通銀行與美國著名的旅行者保險公司合并，1998年9月，瑞士蘇黎世保險集團與英美煙草公司合并。此外，再保險公司也出現(xiàn)多次合并，如慕尼黑再保險收購美國再保險公司、百慕大伙伴再保險公司收購法國S.A再保險公司，美國的通用再保險收購德國科隆再保險、瑞士再保險公司收購英國的M&G。再保險公司等。保險中介服務(wù)領(lǐng)域，也出現(xiàn)多宗收購包括美國怡安(AON)、英國的BAINHOGG、MINET及德國的JAUCH+HUBENER連串收購等。

世界保險業(yè)通過收購、兼并造就了保險巨頭，其特點是經(jīng)營地域的跨國性、業(yè)務(wù)范圍的綜合性、管理運作的全球性，從而為其確立了競爭性的全球保險市場的主導(dǎo)地位，使發(fā)展中國家的民族保險公司難以抗衡。我國再保險公司目前只有中保再保險公司一家，可以說則剛起步，另外主要是從事原保險(直接保險)的公司，獨立保險經(jīng)紀(jì)公司更是短缺。中資保險公司基本從事國內(nèi)業(yè)務(wù)，而且主要是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，跨國經(jīng)營幾乎是空白，更談不上從全球角度管理運作保險公司，再加上我國保險基本上只做原保險業(yè)務(wù)，再保險、保險經(jīng)紀(jì)、風(fēng)險管理、基金管理等業(yè)務(wù)開展時間短且很不成熟，業(yè)務(wù)范圍的綜合性也就難上加難。因而難怪美國友邦保險上海分公司總裁會豪氣干云地說“如果中國放開市場，只需要五年，友邦保險便可占有市場60％的份額?！敝匈Y保險公司不僅未能在全球保險市場與保險業(yè)的跨國公司競爭，甚至在國內(nèi)保險市場也難以與進入業(yè)內(nèi)的跨國公司抗衡，前景的確不容樂觀。

三、金融業(yè)全能化經(jīng)營趨勢與中國保險業(yè)

傳統(tǒng)全能銀行以德國為典型，美國、英國、日本及我國基本對金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，銀行、證券、信托、保險界限明顯，其目的主要是防范交叉經(jīng)營引致的風(fēng)險和全能經(jīng)營導(dǎo)致的壟斷。但是進入90年代，除我國外，世界主要國家的金融業(yè)已基本打破業(yè)務(wù)界限，向交叉經(jīng)營、全能經(jīng)營發(fā)展，即一家金融公司可同時經(jīng)營銀行、證券、信托、保險等業(yè)務(wù)。美國曾是最典型的實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的國家，而且通過1933年的銀行法《格拉斯—斯蒂格爾法》確立了此制度。但美國在最近廢除了1933年銀行法，于1999年通過新銀行法《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，提議終止銀行、證券公司和保險公司的分業(yè)

經(jīng)營。世界金融業(yè)經(jīng)營向全能化

轉(zhuǎn)變和發(fā)展，業(yè)務(wù)綜合化、多樣化的跨國金融公司將在任何國家和地區(qū)都能提供全方位金融服務(wù)，其競爭力和經(jīng)營實力遠(yuǎn)非分業(yè)經(jīng)營的專業(yè)化金融公司能比。我國金融業(yè)對于境內(nèi)業(yè)務(wù)仍堅持分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理原則，但形勢逼人，遲早要向全能經(jīng)營轉(zhuǎn)變，否則自縛手腳，難與世爭。鑒于中資保險公司家數(shù)少、規(guī)模小、國際化程度低，保險業(yè)務(wù)主要集中于境內(nèi)業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)和原保險業(yè)務(wù)，綜合化經(jīng)營程度不高，面對跨國金融公司的多功能金融服務(wù)競爭，的確有難敵之感。倘若我國金融業(yè)迫于形勢，放開經(jīng)營，現(xiàn)有中資保險公司必受較大沖擊：一是來自其他國內(nèi)中資金融公司實施交叉經(jīng)營，對保險業(yè)介入，如90年代初交通銀行創(chuàng)建太平洋保險的先例；二是來自綜合化經(jīng)營的外資金融機構(gòu)向保險業(yè)的滲透?，F(xiàn)有中資保險公司應(yīng)密切關(guān)注此變局，以期及早應(yīng)對。

四、金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化與中國保險業(yè)

信息技術(shù)、電于商務(wù)和國際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，正在改造傳統(tǒng)的金融業(yè)，保險也不例外。1996年，全球網(wǎng)民不足4000萬，1998年即超過1億，1999年上半年已達1.6億，電子商務(wù)也隨之獲得爆炸性增長。而1999年末，IBM的研究表明：網(wǎng)絡(luò)對保險電子商務(wù)化的影響已不容忽視。1999年，全球不到3％的保險公司允許投保人使用互聯(lián)網(wǎng)或商業(yè)熱線服務(wù)以進行了解、咨詢、更改保單信息，但調(diào)查顯示，5年內(nèi)即到2004年這個數(shù)目將上升到49％左右。另據(jù)美國獨立保險人協(xié)會估計，今后10年內(nèi)，商業(yè)保險業(yè)務(wù)的31％和個人保險業(yè)務(wù)的37％將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進行。1999年我國網(wǎng)民已達400萬，但僅占總?cè)藬?shù)的0.33％，遠(yuǎn)低于美國40％左右的比例。然而金融電于化、網(wǎng)絡(luò)化對中國保險業(yè)的影響已開始顯現(xiàn)。

1997年11月28日中國保險信息網(wǎng)面向公眾開通運行，涉及到保險業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。截止1999年6月，25家保險公司中絕大多數(shù)已在網(wǎng)上設(shè)立了自己的主頁，在網(wǎng)上介紹保險產(chǎn)品，解答保險疑問，通過電子郵件向網(wǎng)民提供咨詢服務(wù)。因而一改過去投保人被動接受宣傳的局面，使其能根據(jù)自身需要主動搜尋適合險種，并可通過網(wǎng)絡(luò)把意見及時反饋給保險公司，甚至可直接簽下保單。

而最近首家在中國注冊的中外合資企業(yè)網(wǎng)站朗絡(luò)電子商務(wù)有限公司在推出“網(wǎng)碟”、“網(wǎng)藥”后，將推出國內(nèi)首家電子商務(wù)保險網(wǎng)站——“網(wǎng)險”(s)?！熬W(wǎng)險”實現(xiàn)了網(wǎng)上投保，實時核保，實時認(rèn)證，在線支付。最終將實現(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)進行投保、核保、理賠和給付。

不僅如此，各保險公司的企業(yè)管理也正大力推行電腦網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)處理電子化和辦公自動化。也就是說公司內(nèi)部管理從文檔處理、數(shù)據(jù)發(fā)送、存儲、查詢、修改到承保、理賠、資金周轉(zhuǎn)、企業(yè)決策等各環(huán)節(jié)實行電腦化、網(wǎng)絡(luò)化。利用網(wǎng)絡(luò)對員工和人進行培訓(xùn)，利用網(wǎng)絡(luò)與公司股東人、保險監(jiān)督機構(gòu)等進行信息交流。

因此網(wǎng)上買保險或保險公司網(wǎng)上營銷已形成趨勢，中國保險業(yè)理應(yīng)將網(wǎng)上保險作為戰(zhàn)略性投資，網(wǎng)上市場份額和增長速度，將關(guān)系到保險公司的未來競爭力和生存能力?；ヂ?lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)，每天24小時，全年365天不間斷的保險廣告、咨詢、銷售及索賠等在線服務(wù)，其成本優(yōu)勢、效率優(yōu)勢、跨時空優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、迅速提高知名度的廣告優(yōu)勢等，中國保險業(yè)界唯有正視，不可輕忽。

五、保險營銷與中國保險業(yè)

我國保險業(yè)的展業(yè)方式已漸由等客上門轉(zhuǎn)變?yōu)樯祥T推銷，或者說已由守株待兔式轉(zhuǎn)變?yōu)樽財[攤、陌生采訪、價格營銷、關(guān)系營銷等展業(yè)方式。這種轉(zhuǎn)變一般認(rèn)為得益于1992年美國友邦保險公司上海分公司的營銷員在上海掀起的一股保險營銷旋風(fēng)。1994年，原中國人民保險公司同意上海分公司進行保險營銷試點，其后保險營銷制度基本在全國推廣開來。保險營銷特別是壽險營銷，近來業(yè)績明顯，成就可觀，值得肯定。但我國保險業(yè)當(dāng)前的營銷策略，大多是為全面擴充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付不規(guī)范的業(yè)內(nèi)競爭需要而進行，靠的是幾十萬營銷員去促銷直銷的人海戰(zhàn)術(shù)，形成的是保險營銷人員行銷一條腿走路的單一模式。我國目前的保險營銷只是處于低級階段，表現(xiàn)為：一是重視廣告、促銷而忽視整體營銷；二是對保險營銷人員重招聘和利誘，而忽視培訓(xùn)和提高其整體素質(zhì)；三是重關(guān)系營銷，輕視知識營銷；四是重營銷的形式，忽視服務(wù)營銷的真正內(nèi)涵；五是重視險種的推廣，而忽視險種的不斷開拓創(chuàng)新；六是過分依賴個人、個人營銷，忽視其它形式的采用；七是重視原保險營銷，忽視再保險營銷，而原保險營銷又偏重于壽險營銷；八是重視保險的國內(nèi)營銷，而忽視在國際范圍內(nèi)開展保險營銷等。

面對國內(nèi)保險市場的國際化和世界保險市場的全球化，中國保險業(yè)要在國內(nèi)市場立穩(wěn)腳跟，并在國際市場有所拓展，目前落后的保險營銷方式顯然滯后于中國保險業(yè)進一步展業(yè)的要求。有鑒于此，中國保險業(yè)已開始著手對現(xiàn)行的推銷手段與方法進行變革，如推行銀行，以期形成以銀行為主的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點多、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢。再如試行網(wǎng)上銷售，爭取在以高新技術(shù)支撐的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改進預(yù)示一個方向，即中國保險業(yè)的營銷方式正開始新一輪變革，由上門推銷、關(guān)系營銷向真正的服務(wù)營銷、創(chuàng)新營銷、整體營銷等更高階段的營銷方式邁進，中國保險業(yè)的展業(yè)也必將從以營銷業(yè)務(wù)員直接推銷方式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐员ｋU人間接推銷為主，中資保險公司的營銷也將以公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、創(chuàng)新能力、培訓(xùn)、人力資源、品牌形象、消費者滿意程度等作為在國內(nèi)、國際展業(yè)的基礎(chǔ)，以確保中國保險業(yè)在國內(nèi)、國際的持久競爭力。

六、產(chǎn)權(quán)改革與中國保險業(yè)