導語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

郭先生打算今年換置大一點的房子，過年回家接父母過來居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60歲退休后能和郭太太做花甲背包客，實現(xiàn)年輕時的夢想。

家庭財務狀況分析

從表1可以看出，郭先生家共有資產(chǎn)170萬元，包括房產(chǎn)、銀行存款和股票。目前家庭負債為零，財務風險很低。

從表2可以看出，目前郭先生家庭年總收入53萬元，工資收入占到總收入的100%。家庭收入來源單一，可嘗試增加投資途徑獲得理財收入。家庭月支出1.1萬元，占月總收入的27.5%，明顯低于50%的安全消費水平，家庭儲蓄能力高。

理財規(guī)劃建議

從生命周期理論來看，郭先生家現(xiàn)處于家庭成長期向成熟期過渡，風險承受能力較強。理財并非是家庭財務發(fā)出警告時的解救之星，而是排除隱患防微杜漸的預防衛(wèi)士。

應急準備

一般應急儲備金以家庭月支出的3～6倍為宜，郭先生家每月支出1.1萬元，可從現(xiàn)有活期存款中劃出6萬元作為家庭應急準備金。

長期保障

郭先生和郭太太有必要為家庭成員配置商業(yè)保險作為補充。首先為郭先生配置保額150萬～300萬元，年交保費3萬～4.5萬元的重疾險、意外險和定期壽險。然后為郭太太配置保額約90萬～180萬元，年交保費1.8萬～2.7萬元的相應保險。最后可為孩子購置健康險和意外醫(yī)療險等。保險配置總支出控制在5萬元，可用年終獎支付。

房產(chǎn)換置

郭先生打算在附近購置一套120平方米的商品房，按該地段均價1.67萬元/平方米計算，需要房款200萬元。郭先生家現(xiàn)住房也是貸款購買，適用第二套房政策，需首付60%。另外，廣州《住房公積金貸款須知》規(guī)定，兩人或兩人以上購買同一住房申請住房公積金貸款的，最高貸款額為80萬元。郭先生家需首付120萬元，剩余80萬元可采用公積金貸款。當前采用公積金貸款的利率如表3所示。

建議選擇5年期分期付款，每月還貸14734元。房子裝修大約花銷30萬元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫婦倆打算送兒子去美國上大學，挑選學校、確定留學方案金領一族時間上很難安排過來，不如選擇留學中介服務機構。綜合廣州市各留學服務中介公司的報價，費用需8萬元左右。

美國4年制公立大學的平均學費（不包括住宿和伙食費）接近2萬美元。私立大學學費大體在2.5萬～5萬美元。以美國留學每年學費、生活費30萬元人民幣計算，4年留學共需120萬元。郭先生的兒子今年12歲，距離上大學還有6年時間，建議采取基金定投的方式來籌措。

6年的投資期限屬于中長投資期，若按年投資收益率8%計算，每月定投1.4萬元，6年后可獲得128.8萬元，剛好能滿足孩子留美求學的資金需求。郭先生希望能分散國內(nèi)市場風險，也可搭配不同市場的指數(shù)基金做組合定投，如50%定投國內(nèi)滬深300指數(shù)基金，50%定投海外QDII指數(shù)基金。

退休養(yǎng)老生活

在未來5～6年，郭先生家每月房貸付款額以及基金定投額相加約2.9萬元，與規(guī)劃后的每月節(jié)余大體相等。送孩子出國讀書后，郭先生房貸也已還清。郭先可用10年時間為夫婦二人的花甲背包夢建立物質基礎，而10年的投資周期相對來說較長，可以見證一個經(jīng)濟周期的輪回，只要長期堅持并結合市場動態(tài)適時調(diào)整，實現(xiàn)8%的年投資收益率將是較大概率事件。每月的流動收入仍建議采用基金定投的方式進行投資，每月定投2.9萬元，按8%的預期投資收益率計算，10年后這項養(yǎng)老基金中將有530萬元的不菲金額，暢游全世界安享晚年將不是難事。

其他規(guī)劃

針對理財目標做好相應規(guī)劃后，郭先生還有部分閑置資產(chǎn)，可用于提升家庭生活品質及資產(chǎn)保值增值投資。一是扣除應急儲備金后剩余的4萬元活期存款，可作為每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的機會增加與孩子以及父母之間的交流，感受家庭生活的其樂融融。這筆資金可購買貨幣基金或一年期銀行理財產(chǎn)品。二是投在股市的10萬元資金可持觀望態(tài)度。由于目前股市低迷，且四季度各項指標顯示經(jīng)濟有企穩(wěn)回升現(xiàn)象，加之郭先生并不急需這筆錢，可繼續(xù)持有，待到行情好轉時再贖回轉投債券型基金，將資產(chǎn)交由專業(yè)人士打理，進一步降低風險。

具體實施策略

（1）保留6萬元活期存款作為家庭的應急儲備金，剩余4萬元購買貨幣基金或1年期銀行理財產(chǎn)品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）現(xiàn)有的10萬元股票繼續(xù)持有，待行情好轉時可考慮贖回再申購債券型基金。每年5萬元年終獎按主次順序為家庭成員購買商業(yè)保險。

（3）出售現(xiàn)有房產(chǎn)獲得120萬元作為新房的首付款，剩余80萬元申請公積金貸款，每月還貸14734元，分5年還清。30萬元定期存款取出用于新房裝修。

（4）每月結余中7000元定投國內(nèi)滬深300指數(shù)基金，7000元定投QDII指數(shù)基金，為兒子將來赴美留學籌措120萬元的教育基金。

（5）6年后，將月節(jié)余的2.9萬元堅持做基金組合定投，為退休后的全球旅行及養(yǎng)老生活籌措資金。由于這部分資金較充裕，也可在兒子成家立業(yè)之時贖回部分定投基金作為兒子買房結婚的啟動資金，具體視兒子畢業(yè)后的工作情況而定。由于基金定投存在一定風險，退休后不宜再堅持，可以全部贖回然后將資金分成3份， 一份購買保本型基金，一份購買國債，一份以活期存款的形式持有。

篇2

二．活動背景：在二十一世紀經(jīng)濟高速發(fā)展的時代背景下，經(jīng)濟危機的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個人投資理財所涉及到的領域對個人、家庭、社會的影響越來越大?，F(xiàn)在，大學校園里獨生子女越來越多，很多大學生對于理財都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對在校大學生宣傳理財知識，培養(yǎng)他們的理財意識，幫助他們養(yǎng)成良好的理財習慣，是很有必要的。

三．活動目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學生對于合理理財?shù)囊庾R，增強他們對于理財規(guī)劃知識的了解，讓他們認識到合理理財規(guī)劃的確是有利于大學生運籌帷幄，把握未來。

2. 加強大學生理論聯(lián)系實際的能力。通過書寫未來理財規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財生活方式，來更加深入的了解理財?shù)倪^程，提高他們的運用能力。

四．活動時間：待定

五．活動地點：待定

六．活動對象：全校學生

七．活動主辦方: ××社團

八．參賽資格：

在校學生，需憑學生證或一卡通現(xiàn)場報名。（學生證號碼為領取理財規(guī)劃大賽獎品憑證，注冊后不能修改，請認真填寫。（重復報名無效）

九．活動安排：

（一）活動前期：

1.海報宣傳：做好理財規(guī)劃大賽的海報與條幅，與各學院協(xié)調(diào)，將海報張貼到各學院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡宣傳：及時更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社動態(tài)，以便廣大師生能第一時間掌握理財規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時傳送到投資理財協(xié)會會員手中。

3.傳單宣傳：到各宿舍，學院派發(fā)宣傳單，動員學生的積極性，鼓勵他們積極參加，詳細介紹本次理財規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關事項。協(xié)會安排宣傳人員到全校每個班級的課室講解本次活動的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動的相關內(nèi)容寫在黑板上。

4.活動報名：

1. 報名時間及地點：

2.理財規(guī)劃大賽時間：

3. 賽前講座：

__月___日，協(xié)會協(xié)助贊助商在C2-209開設講座為參賽者及其他到場同學講解理財基本知識，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認真聽講，以便方便之后的理財規(guī)劃方案書寫。

（二）活動中期：

比賽分為兩個階段，初賽階段和決賽階段。初賽分數(shù)占最終成績60%，決賽分數(shù)占比賽成績40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞希覀兒芏嗳怂?jīng)歷的時間點是大致相同的，大多都會經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個階段都會有大致的理財需求，我們將其劃分為以下幾個理財目標：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、QDII，QFII等等，推薦國內(nèi)市場理財產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎上，請參賽者任意選擇3個規(guī)劃，自己擬定理財規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財規(guī)劃客戶制訂分項理財策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個項目作為理財策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細、簡要地對目標規(guī)劃做出相應解釋。

2、無論客戶是否真實存在于現(xiàn)實之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個分項理財規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財務信息與非財務信息）

（2）如有必要可以編制財務報表；（家庭資產(chǎn)負債、收入支出等）

（3）結合客戶目前狀況做出一個合理的分析與評判。分析與評價中必須包含如下信息：

A、客戶的財務狀況總體評價；

B、財務狀況與投資目標的匹配度。

3、三個任意理財分項規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時間數(shù)據(jù)相對精準。

4、制訂分項理財規(guī)劃，分項理財規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標時間點——目標預計需求——結論”、“根據(jù)XX數(shù)據(jù)——因此——目標預計需求、目標預計成本及投入”這樣的標準格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應詳細闡述理由，舉例充分，引意得當。

6、可以選擇團隊合作（6人以下），也可以選擇指導老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財規(guī)劃方案寫好后，用A4紙打印，交到協(xié)會進行批閱。

二．初賽評選：

由協(xié)會人員負責篩選理財規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學20名進入復賽階段。同時，給出方案評分，之后總成績評比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎晚會一起進行。

要求參賽者上臺展示自己的理財規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關于理財規(guī)劃的）。評委根據(jù)參賽者的舞臺表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個小游戲（從最近在協(xié)會人員中征集的小活動中挑選），與觀眾互動。目的是在這段時間內(nèi)計算出選手總分，之后頒發(fā)獎杯及證書。

（三）活動后期：

活動結束，整理會場。要求協(xié)會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書部：負責所有通知的下發(fā)。

3.商務部：拉贊助，獲得足夠的活動資金，并購買相關物品。

4.宣傳部：負責設計海報并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負責所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學院的宣傳欄張貼海報、評委老師的邀請。

6.學術培訓部：負責初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡信息部：負責網(wǎng)絡上有關的比賽事項更新。

8.邀請相關老師及贊助方人員作為復賽評委，以得到一個公平的比賽結果。

十一．資金來源：

篇3

理財顧問經(jīng)常被人們譽為財務家庭醫(yī)生，他的職業(yè)追求是，取得客戶信賴并努力維持與其一生的良好關系，關注客戶一輩子的理財需求。 在客戶看來，理財顧問要有足夠的專業(yè)知識與經(jīng)驗，才足以解決自己的財務問題或提出涵蓋面較廣的建議方案，資歷、經(jīng)驗、證照、熱誠等都是客戶選擇理財顧問的標準，在理財顧問看來，要清楚不只是有錢沒閑的人需要規(guī)劃，那些事業(yè)心強的年輕人、家庭責任感強的中年人或面臨重大家庭變遷者也都需要規(guī)劃幫助。

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業(yè)，同時激發(fā)客戶的興趣。建立關系的方法一般分為以下兩種：一是理財顧問在個別產(chǎn)品上已有客戶基礎，可以先把這種僅止于產(chǎn)品關系的客戶轉換為全面規(guī)劃關系的客戶，在得到舊客戶的認可后，再請舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關系建立之后，理財顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財務資料與問卷資料。在此階段，理財顧問的重要任務是幫助客戶編制資產(chǎn)負債表與現(xiàn)金流量表，并定位其理財價值觀、風險屬性與紀律屬性，與客戶一起設定合理可行的理財目標。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財顧問的基本義務。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當前狀況，同時要詢問客戶的風險偏好與理財價值觀等習性，據(jù)此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報告書。通常情況下客戶并不清楚如何設定合理的理財目標，理財顧問應根據(jù)家庭統(tǒng)計資料提供基本、平均與滿意3個不同水準的數(shù)據(jù)，作為客戶制定目標的參考。何時開始、需要多少資金以及將會持續(xù)支付幾年是描述目標的方式。

步驟3：評估客戶資料

評估客戶資料，就是分析和評估客戶當前的財務狀況以及達成目標的可能性。理財規(guī)劃不僅牽涉到貨幣時間價值的計算，還要兼顧不同時間現(xiàn)金流出、工作收入、投資收入與資產(chǎn)變現(xiàn)的現(xiàn)金流入是否能夠平衡，過程相當復雜，通常要借助一套全方位的理財規(guī)劃軟件來幫助完成。輸入客戶現(xiàn)實狀況與目標數(shù)據(jù)后，軟件會輸出儲蓄、資產(chǎn)、負債與保險配置的結果，再經(jīng)過詳細地分析解讀，理財顧問就可以檢驗理財目標的可行性并模擬出應有的理財行動方案。

對于客戶具有特殊需求如流動性與家庭狀況改變等情況，應在軟件輸出報告后再針對個案作調(diào)整。當檢驗結果表明目前的資源無法完成所有的理財目標時，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節(jié)流的方式提高儲蓄額，再考慮延長目標達成期限或調(diào)降目標額，或者放棄依重要程度排序在后的理財目標。當客戶過于保守時，應說服客戶調(diào)整投資組合，以達到稍高但合理的投資收益率目標。

步驟4：制作理財建議

在此階段，理財顧問需要制作理財規(guī)劃報告書，提出規(guī)劃方案建議，并與客戶協(xié)商面談。

理財規(guī)劃報告書的內(nèi)容包括家庭財務報表編制與診斷，目標可行性的檢驗與調(diào)整，儲蓄、減債、投資、保險等行動方案建議，特殊需求重點分析等。理財顧問應根據(jù)報告書的內(nèi)容與客戶進行協(xié)商面談，做到對癥下藥并提出建議。規(guī)劃結果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財建議應以節(jié)稅與財產(chǎn)移轉計劃為重點，信托與保險是重要的運用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時現(xiàn)金流量規(guī)劃應堅持開源節(jié)流，則理財建議的重點應放在搭配提高投資收益率的資產(chǎn)運用計劃方面，此時，支出預算與基金投資是主要的運用工具。

步驟5：執(zhí)行理財方案

有規(guī)劃必定要有后續(xù)的行動方案，這樣才能落實規(guī)劃中的建議，逐步達到各項理財目標。協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的方案，內(nèi)容不僅包括選擇交易對象、選擇理財產(chǎn)品以及理財服務人員，還包括復雜個案律師及會計師的配合。

規(guī)劃后的交易執(zhí)行應以實際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強行銷售自家的產(chǎn)品而喪失客觀性。對于所建議的投資產(chǎn)品，必須要詳細到哪一只股票或基金；對于所建議的保險產(chǎn)品，也必須要詳細到買哪一家保險公司的哪一個險種，保額、保費與受益人的安排等。理財顧問對所推薦的投資產(chǎn)品必須有充分的了解，并對客戶履行風險告知義務。

步驟6：監(jiān)控進度并修正

理財規(guī)劃一般并不會一次到位，還需要監(jiān)控執(zhí)行進度，并根據(jù)市場環(huán)境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監(jiān)控內(nèi)容包括應有儲蓄與實際儲蓄的差異、應累積資產(chǎn)與實際資產(chǎn)的差異、到期資產(chǎn)配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監(jiān)控進度差異分析的重點，要及時根據(jù)分析結果檢討修正。

通常情況下，理財規(guī)劃至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風險的產(chǎn)品，則需要每季或每半年就調(diào)整一次。固定投資比例法是最常見的調(diào)整方式，若是因為股票收益比較高而使股票占總資產(chǎn)的比例超過原先設定的比例，可以賣掉部分股票，使股票市值對總資產(chǎn)市值的比例回到原定的水準，這是一種低買高賣的方式，使客戶的資產(chǎn)可以在穩(wěn)定中增長。

篇4

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有 1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國調(diào)查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務保費收入為1 832.4億元，同比增長約 70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業(yè)務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優(yōu)質的個人理財規(guī)劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務概況

（一）CFP服務理念對壽險業(yè)的影響

個人理財規(guī)劃服務，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務狀況

在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務漸成規(guī)模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業(yè)務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配，自 2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務費用，提高業(yè)務員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務的及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規(guī)劃服務首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規(guī)劃（多方位財務規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務的

從直接的產(chǎn)品推銷轉變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務具有劃的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務及其他業(yè)務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規(guī)劃服務，要求業(yè)務員具備較高的素質和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規(guī)劃服務必須要求從業(yè)人員在、、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務，必然會推動業(yè)務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規(guī)劃服務的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

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關鍵詞 人才培養(yǎng) 職業(yè)崗位 能力本位

中圖分類號：G642 文獻標識碼：A

隨著我國經(jīng)濟結構的轉型升級，企業(yè)對于高素質、高技能、創(chuàng)新應用型人才的需求不斷高漲。為適應時代的呼喚，各高職院校都進行了積極的探索和實踐。不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)模式，適應當前經(jīng)濟社會發(fā)展需要。本文以廣州城建職業(yè)學院投資與理財專業(yè)（理財規(guī)劃師方向）為例，探討優(yōu)化人才培養(yǎng)方案。

1 明確專業(yè)培養(yǎng)目標定位

當前各個高職院校基本上都按照教育部的指導方針，努力培養(yǎng)“以就業(yè)為導向，培養(yǎng)面向生產(chǎn)、建設、管理和服務第一線的高素質、高技能人才?！钡菍υ撐牡睦斫馔嬖谄睢Ｓ行┰盒＿^分強調(diào)面向一線技能，其后果是趨向于中職教育；也有些學校僅僅停留在表面，延續(xù)著傳統(tǒng)的“本科壓縮版”教育。出現(xiàn)這兩種結局的主要問題是未能理解其中的真正內(nèi)涵。

由于當代知識型工作大量增加、工作范圍更加寬泛，從具體任務（體力任務）轉化為抽象任務（腦力任務），完成工作能多地依賴于個體的知識、判斷能力、問題解決能力以及對工作的積極態(tài)度。因此，當前高職教育主要從培養(yǎng)簡單、重復的動作技能轉向以培養(yǎng)復雜、靈活的智慧技能為主，從以培養(yǎng)再造技能為主轉向培養(yǎng)創(chuàng)造技能為主，從訓練技能提升為主到訓練實踐性的思考為主。而投資與理財專業(yè)（理財規(guī)劃師方向）更為如此。該專業(yè)主要應培養(yǎng)金融理財服務第一線的高素質、高技能人才。突出學生能力和素質的培養(yǎng)，使之能夠更好地服務于社會。

2 構建基于職業(yè)崗位的“兩塊四層一貫穿”課程體系

課程體系是人才培養(yǎng)方案的核心內(nèi)容。而高職教育的突出特征是其職業(yè)性，因此課程體系應該基于職業(yè)崗位，側重學生職業(yè)能力和素質的培養(yǎng)。

廣州城建職業(yè)學院目前正逐步建立了 “兩塊四層一貫穿”的課程體系（圖1）。所謂“兩塊四層一貫穿”的課程體系是指由“基本素質與通用能力”和“職業(yè)素質與專業(yè)能力”兩大模塊組成，分職業(yè)群基礎知識與技能、專業(yè)核心能力與認證、綜合職業(yè)素質與能力、職業(yè)拓展能力四個層次，始終貫穿學生職業(yè)能力培養(yǎng)主線。

依照學院人才培養(yǎng)設計整理思路，投資與理財專業(yè)（理財規(guī)劃師方向）結合職業(yè)崗位調(diào)研和分析該崗位的主要的工作項目及其工作任務，可以提練出該崗位應該具備的主要的職業(yè)能力和對應的主要課程（見表1）。

3 構建基于職業(yè)崗位能力的課程教學模式

課程是貫穿能力素質培養(yǎng)的具體實施過程。隨著培養(yǎng)模式的轉變，課程教學模式必然需要發(fā)生變化。而其中的核心是課程教學模式必須將理論教學和實際運用操作有機貫穿整個教學過程，切實培養(yǎng)學生的實際運用能力。

針對該專業(yè)下的不同課程應該靈活采取不同的教學組織形式。其中基礎理論課程（如經(jīng)濟學基礎、計算機應用、大學英語等）主要以案例教學形式為主，主要定位為提高學生的綜合基礎能力和素質；而對于職業(yè)能力類課程則應開發(fā)課程項目，采用任務驅動型教學法，定位于學生職業(yè)素質的全面提升與培養(yǎng)。

具體來說，個人理財是該專業(yè)一門培養(yǎng)學生綜合職業(yè)能力類的課程。根據(jù)相關崗位能力要求，根據(jù)面向的客戶情況不同，可把課程劃分為以下幾個教學任務：（1）單身白領理財規(guī)劃；（2）年青夫婦三口之家投資理財規(guī)劃；（3）而立之年小康之家發(fā)展理財規(guī)劃；（4）退休安享晚年家庭理財規(guī)劃。而對于證券投資實務課程，則可分為：（1）證券投資基礎；（2）綜合柜臺業(yè)務；（3）證券投資分析；（4）風險控制等工作任務。

確定好工作任務后，應按照“能力本位、學生主體、理論實踐一體化”要求，以工作過程為線索組織好教學。

4 構建基于崗位能力的實踐教學環(huán)境

要培養(yǎng)企業(yè)需要的高素質、高技能人才必須具備較強的職業(yè)技能和實踐動手能力。因此，為了能夠使學生在“做中學”、“學中做”，必須積極構建良好的實踐教學環(huán)境。

4.1 調(diào)動校內(nèi)資源，構建良好的校內(nèi)實踐教學環(huán)境

首先，充分利用校內(nèi)實訓室資源，把投資類的課程安排在證券模擬實訓室，同理與銀行相關的課程可安排在銀行實訓室。通過模擬工作環(huán)境，為實施任務驅動型教學提供了逼真的教學環(huán)境，更能激發(fā)學生的學習興趣和創(chuàng)新思維。其次，創(chuàng)建校內(nèi)生產(chǎn)性實訓基地，提供真實理財環(huán)境。通過建立理財中心。一方面，可以為部分學生提供頂崗實習的機會，另一方面也為在校老師提供了具體的實踐場所。最后，充分發(fā)揮學生社團力量，以理財協(xié)會為依托，學生為主體，老師指導的方式，定期舉辦理財大賽，激發(fā)學生的創(chuàng)新思維和學習熱情。

4.2 以 “工學結合、校企合作”為突破口，拓寬實踐教學環(huán)境

校企合作的關鍵是找到雙方利益的共同點。首先，作為職業(yè)院校的優(yōu)勢是擁有較高理論水平的教師，而這正是企業(yè)所欠缺的地方。相應的，企業(yè)則擁有實際的理財工作人員。而這些實際工作經(jīng)驗則是在校教師所需要的案例。因此通過校企雙方通過共同交流、共編培訓教材等方式共同進步。其次，企業(yè)的核心競爭力是人才。為了獲取符合企業(yè)需要的人才，校企合作共同培養(yǎng)成為可能。最后，部分企業(yè)常常希望承擔一定的社會責任，樹立較好的社會形象?？傊?，可以通過充分挖掘校企的共同利益點，實現(xiàn)雙贏的格局。

注：此文系廣州城建職業(yè)學院2012―2013年教研教改立項課題的階段性成果。課題編號（Y2012-42）

參考文獻

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[3] 廣州城建職業(yè)學院.關于制訂2012級人才培養(yǎng)方案的指導性意見.2012.3.

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第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風險；第三步，你的投資理財目標是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應該開始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規(guī)劃進行研究。

生命周期理論

生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。個人應當根據(jù)所處的不同階段，進行不同結構的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。

理財家庭模型

根據(jù)家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細規(guī)劃見下頁表。

個人單身階段的理財規(guī)劃

單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風險。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風險能力高，可以做高風險投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結構，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎性的銀行理財產(chǎn)品。

年輕家庭的理財規(guī)劃

此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩(wěn)定，在理財時比較重視家計負擔、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規(guī)劃目標是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長期目標是退休后晚年生活保障無憂。

經(jīng)分析，韓先生應預留3萬元流動資金，以備應急所需。由于今后孩子上學需要每年支出2000元；當孩子上大學后，每年應根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結余資產(chǎn)通過投資高回報率的理財項目才能實現(xiàn)買房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當?shù)?000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內(nèi)。

接下來進行退休方面的理財規(guī)劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當?shù)那闆r下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗，風險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產(chǎn)品。

成熟家庭的理財規(guī)劃

此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗，家庭經(jīng)濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計155.5萬元，月生活支出5000元。

經(jīng)財務診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結余6萬元，屬于高品質生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動性大，安全系數(shù)高，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應急儲備資金，將月結余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預計年收益率20%。

篇7

很多人看到了理財師這一職業(yè)的巨大吸引力，紛紛進入這一行業(yè)。但我國現(xiàn)財蓬勃發(fā)展只是近十多年的事，因此，大多數(shù)從業(yè)人員進入行業(yè)都從考取一張認證起步。由于理財行業(yè)的特殊，對從業(yè)人員的素質和能力要求較高，對報考者的學歷、從業(yè)經(jīng)驗、道德水準等都有較高的要求，并設置了培訓、考試、實踐等多個認證環(huán)節(jié)，很多國際認證還采用全英文試卷。因此，擁有一張具有一定含金量的資格證書，也成為今后從事這一職業(yè)的一項競爭力所在。

但是，需要指出的是，獲得證書只代表能入門，并不能證明就成了一名優(yōu)秀的理財顧問。原因很簡單，作為專業(yè)的理財顧問，在業(yè)務上，學習能力要非常強，雖然不要求熟練掌握所有的金融工具，但是卻需要每個領域都要有所了解，并在某一領域極為精通。此外，還需要具備良好的溝通和交流能力，通過與相關領域專家很好地合作，才能為客戶制訂出完整的解決方案。專業(yè)知識的積累和專業(yè)能力的培養(yǎng)都需要一個很長的過程，通常要經(jīng)過3～5年的積累才能達到一定水平，再通過不斷實踐，才能在業(yè)內(nèi)獲得比較好的口碑。因此，一名理財師是否真正優(yōu)秀，并不在于其擁有多少張證書，而在于其是否真正能夠在實踐中應用所學知識，并不斷積累經(jīng)驗，從而為投資者提供良好服務。

注冊金融分析師（CFA）

有“全球金融第一考”之稱的CFA證書是證券投資與管理界的一種職業(yè)資格認證，由美國投資管理與研究協(xié)會（AIMR）于1963年設立，是目前全球規(guī)模最大的職業(yè)資格考試，也是全美重量級財務金融機構分析從業(yè)人員必備的證書。該證書在全球金融領域內(nèi)受到廣泛的認可，是進入銀行、投資、證券、保險、咨詢行業(yè)的從業(yè)通行證。

國際金融理財師（CFP）

CFP證書是國際金融理財標準委員會（FPSB）對從事理財?shù)穆殬I(yè)制定的一個認證標準，由國際財務策劃人員協(xié)會（Inter national Association of Financial Planning）推出，從1990年開始CFP資格國際化認證至今，全球持有CFP執(zhí)照的人數(shù)不到10萬人。在國外的商業(yè)銀行，擁有多少CFP成為衡量一家商業(yè)銀行個人理財策劃服務水平的重要標準。

注冊財務顧問師（CFC）

CFC證書由理財規(guī)劃顧問師標準協(xié)會（Institute of Financial Consultants）推出。IFC成立于1990年，是國際性的理財顧問師專業(yè)組織，總部設在美國，目前在全球12個國家設立了分支機構。CFC證書在全球理財行業(yè)具有一定的權威性，特別在美國、加拿大等北美地區(qū)，是衡量理財業(yè)從業(yè)人員專業(yè)能力的重要依據(jù)。

注冊財務策劃師（RFP）

注圓莆癲呋師（Registered Financial Planners，RFP）證書由美國注冊財務策劃師協(xié)會（RFPI）于1983年推出。目前RFP證書在加拿大、英國、澳大利亞、日本、德國等國家獲得廣泛認可。此外，RFP認證項目已被列入我國長江三角洲地區(qū)緊缺人才培訓工程，從而大大提升了RFP證書在國內(nèi)的知名度和認可度。

國家理財規(guī)劃師（ChFP）

2003年，理財規(guī)劃師被列入國家職業(yè)大典，《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》正式。2005年3月，勞動保障部正式推出國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格認證考。ChFP資格證書是目前我國政府認可的最具有權威的理財規(guī)劃師證書，同時也被全球絕大多數(shù)國家政府所認可。

特許財富管理師（CWM）

CWM證書由美國金融管理學會（American Academy of Financial Management）推出。該學會成立于1995年，專業(yè)從事投資規(guī)劃、資產(chǎn)管理、財務管理、理財規(guī)劃方面的培訓和認證。特許財富管理師（CWM）認證被認為是美國本土三大理財規(guī)劃管理師之一。該證書注重實戰(zhàn)與實務，在資產(chǎn)配置與風險管理、高端客戶的需求把握、投資全面性方面都有獨特的設計。

篇8

摘要：本文通過分析當今大學生面臨的種種壓力，分析了大學生理財規(guī)劃的重要意義，特別是利用保險理財來獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險理財?shù)亩喾街匾饬x之后，提出了如何有效地利用現(xiàn)有的保險市場和其他金融產(chǎn)品的有機組合來實現(xiàn)大學生的理財規(guī)劃。

關鍵詞：大學生；理財規(guī)劃；保險理財；保障加投資

1.當今大學生的壓力及理財?shù)闹匾?/p>

1.1家庭結構帶來的壓力

從1971年開始，計劃生育政策一直作為我國的基本國策在執(zhí)行，直到這兩年才有了個別試點對二胎政策的試行。所以，在全國來看當今的大學生絕大部分是獨生子女，不少家庭都會把家里的重心和希望寄托在當今大學生身上，這也就意味著如果當今大學生遇到了任何風險，無論是從經(jīng)濟上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當今大學生應該從現(xiàn)在開始做好人生規(guī)劃，特別是理財規(guī)劃，為父母做好養(yǎng)老準備，也為自己的將來生活做好財務準備。

1.2大學生的就業(yè)壓力

中國是人口大國，大學生畢業(yè)人數(shù)逐年上升，而社會需求的崗位數(shù)量卻變化不大。根據(jù)對中國未來新增勞動力人口的測算，未來數(shù)年中國青年新增勞動力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學畢業(yè)生初次就業(yè)率逐年下降，直接導致就業(yè)壓力巨大。使得許多初出校門的大學生同時面臨著巨大的經(jīng)濟問題和工作壓力，所以，及早做好財務的規(guī)劃以避免到時工作壓力帶來的困難是當代大學生的潮流所向。

2.保險理財?shù)闹匾饬x

大學生面臨著種種壓力，對理財規(guī)劃有著迫切的需要。由于大學生的主要精力應該是學習，而且經(jīng)濟能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規(guī)劃，需要投資者花費很多精力去關注了解，對普遍大學生而言不太現(xiàn)實。但是作為理財產(chǎn)品的比較簡單的一種，保險就具有一定的穩(wěn)定性，既有投資收益功能又有保障功能，對大學生的基本選擇而言相當不錯?？偟膩碚f，保險理財對大學生理財規(guī)劃的重要意義有以下：

2.1 幫助完善該階段的人生理財規(guī)劃

作為理財規(guī)劃方案選擇中的一種，保險理財可以補充其他理財產(chǎn)品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學生提供投資規(guī)劃時也能提供保障規(guī)劃。

2.2 適當緩減家庭結構壓力

現(xiàn)今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學生在讀書期間不小心遇到了什么危險將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫(yī)藥費或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經(jīng)濟狀況。為了緩解這種壓力，大學生可以為自己購買人身保險，意外傷害保險和醫(yī)療保險，保障家庭的經(jīng)濟穩(wěn)定。雖然，大學生都購買了學平險和社保，但是學平險和社保的保障是遠遠不夠的，保障的風險很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學生自己做出更多規(guī)劃的。

2.3 避免一系列因失業(yè)帶來的壓力

如果大學生能為自己積攢一筆小錢以應對一時找不到工作帶來的經(jīng)濟壓力，同時我們也能更好地為自己的擇業(yè)做出充分的時間選擇，所以，大學期間做一些有穩(wěn)定收益的理財規(guī)劃是必要的，把錢存銀行是個不錯的選擇。不過，對于資金比較缺乏又想獲得保障的同學而言，買份投資型保險產(chǎn)品就能同時解決。

2.4 通過全面提高大學生的保險意識，綜合增強我國人民的保險意識

現(xiàn)階段普遍提高我國人民的保險意識是國家的任務，對于普及保險思想的障礙在于中國是一個農(nóng)業(yè)大國，人們的普遍文化素質不高，接受新知識、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險意識，從學生入手，從大學生入手是個關鍵點。大學生群體中有來自各個階層的子女，利用他們進行宣傳普及，將會比一個外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學生人數(shù)，這種保險意識的普及將不再是困難。

3.如何有效做出保險理財規(guī)劃

明確了大學生做好保險理財?shù)闹匾灾螅覀兙蛠碚勔徽劥髮W生該如何落實保險理財規(guī)劃的行動，具體步驟有如下：

3.1 明確做好財務目標規(guī)劃，設定風險管理的目標

明確的目標才能領導我們做出有效的理財規(guī)劃，所以確定財務目標是規(guī)劃的第一步。為自己做一份財務目標規(guī)劃對大學生而言并不難但也不簡單，這個規(guī)劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業(yè)的時候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的現(xiàn)狀

對自己的現(xiàn)狀作分析，不僅要分析自己現(xiàn)在的經(jīng)濟能力和理財管理能力，更要分析自己的理財需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據(jù)自己現(xiàn)在的生活水平（每月的生活費和零用錢）來合理的規(guī)劃，自己每個月可以節(jié)約多少出來做理財規(guī)劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩(wěn)定收益的保險理財產(chǎn)品；最后，分析自己的保險需要有哪些，最終確定用于購買保險產(chǎn)品的金額和保險產(chǎn)品的種類。

3.3 選擇保險產(chǎn)品

結合自己的保障需求和理財目標，確定所需購買的保險產(chǎn)品，然后將行為落實。像家庭經(jīng)濟不太富裕家庭壓力大的同學可以主要購買人身保險，學平險可以保學生在學校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險，但是疾病醫(yī)療保險還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險，這在學平險中不保的，社保的補償也是不夠的。

當然，作為需要經(jīng)濟規(guī)劃的大學生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險和投資型連接產(chǎn)品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因為有既定的財務目標規(guī)劃，所以這個投資產(chǎn)品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計算它的投資收益是否能滿足財務目標的規(guī)劃，是否需要加大對他的投入等等。

3.4 及時審查自己的規(guī)劃實現(xiàn)狀況

俗話說“計劃趕不上變化”，做好了理財安排之后，要及時地審查自己的規(guī)劃的實現(xiàn)狀況，因為我們所做的理財安排只是一個預期，每一個市場的變化都有可能導致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對會使自己做的規(guī)劃預期有個變化，以前為自己在畢業(yè)的時候預留的現(xiàn)今，現(xiàn)在就會出現(xiàn)缺口。這個時候，就需要做出更多的投資投入已達到以后預期的生活狀態(tài)，或者將現(xiàn)有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財工具，比如投資型保險產(chǎn)品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時的審查并作出解決安排。及時地審查自己的投資收益需求的變化和保險保障的需求狀態(tài)，并相應作出變化。

參考文獻：

[1]陳厚樺，趙越.加強個人理財中保險理財?shù)囊饬x[J].云南財經(jīng)大學

[2]孫玥,趙越.如何正確理解和應用保險理財[J].（云南財經(jīng)大學，云南昆明）

篇9

早會內(nèi)容講解要點：

一、開場白[公司口號激勵]

二、關于員工輪流主持早會的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對公司經(jīng)理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對新員工的激勵話語。

2.失望：對公司的工作氛圍，團隊的合作性，員工的主觀能動性，以及對公司業(yè)務指標的落實情況。

3.慚愧：對自己在公司的表現(xiàn)不是很滿意。

四：金融營銷涵義的詮釋，淺談與普通產(chǎn)品銷售的區(qū)別。

五：互動。提問目前員工是否有幫客戶制定理財規(guī)劃方案。

六：淺談理財規(guī)劃方案設計。通過不同類型客戶的舉例。

七：簡述如何幫客戶建立正確的投資理念。

八：結合自身的實戰(zhàn)經(jīng)驗總結出在操盤中出現(xiàn)虧損的三個重要原因。

1.人性的弱點克服不了?？謶?，貪婪，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒設，人離開了單子還在。倉位過重，直接拉爆倉。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉鎖倉，導致資金逐漸縮水。

九：結束語[作為專業(yè)從事金融的理財人士，需要不斷去學習充電]。

早會發(fā)言內(nèi)容：

很榮幸今天由我給大家主持這個早會，首先我們例行公事喊下公司口號。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會，我覺得這個方式真的很不錯。一方面可以鍛煉員工的表達能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調(diào)動我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個平臺讓我們每個人展示一下。

來到公司差不多已經(jīng)有半個多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開早會。之前我還在焦急的等待，我在想什么時候會輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒想到這么快就輪到我了。

可以說我今天是帶著一些情緒來給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺，還有慚愧的情緒。

記得我是上個月17號來公司接受培訓的，那時是張經(jīng)理給我進行了為期兩天的精彩培訓，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績，包括他們與客戶的交流方式總體感覺也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來了好幾位新員工，當然新員工可能之前對電話銷售沒有接觸過，甚至有的連金融行業(yè)也沒有了解過的，走進一個新壞境多少需要一些時間來適應，因為每個人的適應能力和工作方式方法不太一樣，所以一個月，兩個月沒有業(yè)績也是比較正常的，只要你不是每天過來打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計劃，安排好開發(fā)客戶與回訪客戶的時間，把握好與客戶交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶的積累，總有一天會有收獲的，俗話說量變產(chǎn)生質變，其實這個道理也一樣。

之前公司高層反應說采取的是一種從香港引進的完全信任式的管理模式，經(jīng)過這段時間的觀察，確實存在很多不足之處，至少目前來看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因為，大家也都在反應公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動性不高，團隊的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開展，老員工也沒有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實也需要有一個配合的，比如在談客戶的時候，往往在一些關鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識缺乏，業(yè)務水平的局限，我覺得這時候最好可以進行配合，可能效果會好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等。可是總覺得實施起來效果不明顯，落實起來顯得不是很給力。所以我也產(chǎn)生了一些失望的情緒，這其中，當然也包括我自己在內(nèi)，雖然說我之前有從事過倫敦金的工作經(jīng)驗，也許做的時間久了，接觸的東西也就多了，反而會讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個電話量，可我已經(jīng)欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時有那么一兩個客戶，所以工作重心主要放在維護客戶方面。畢竟，我們做的是金融產(chǎn)品的營銷，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷售。金融銷售，不僅僅是要將我們的理財產(chǎn)品銷售給客戶，也是在幫客戶去做理財規(guī)劃，幫他們?nèi)ソ⒁环N正確的投資理念，服務才是最重要的。

我想請問一下目前公司有要求我們?nèi)涂蛻糇隼碡敺桨竼幔炕蛘哂心奈煌聨椭蛻糁贫ɡ碡斠?guī)劃方案。

因為考慮到每位客戶的情況都是不一樣的，我們會遇到各式各樣的客戶。有年紀輕的，做投資的閑錢比較多的，承受風險能力比較強的，也有比較激進型的，這時候就可以去幫這樣的客戶布局一些短線操作的交易策略，因為白銀每天波動也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數(shù)比較大一點的，閑置資金比較少的，承受風險能力相對比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時候就需要幫助客戶制定一套做趨勢波段操作的中線布局方案。當然不同類型的客戶，要根據(jù)客戶的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個道理大家都知道。可是往往有一些投資者，他們想著進入這個市場就想每天最好能把資金翻一番，可結果往往是虧的一塌糊涂，爆倉的我也親眼見過好多。并不是說這個市場不好，賺不到錢，也不是說他們自己笨，最主要原因我自己總結了有三點。

一：人性的弱點克服不了?？謶?，貪婪，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關鍵。

二：止損止盈沒設，人離開了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉位過重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉的。

篇10

資產(chǎn)包括以前的存量資產(chǎn)和收入的能力（即未來的資產(chǎn)）。

負債第一指家庭責任，如贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩等，第二指生活目標，如買名房名車等。要有高品質的生活，讓我們的資產(chǎn)和負債進行動態(tài)的匹配，這就是理財規(guī)劃最核心的理念。

理財?shù)牡谝徊绞恰袄碡斠?guī)劃”。理財規(guī)劃應是每個人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少。所謂理財規(guī)劃，是指針對個人在人生發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的具體方案，實現(xiàn)人生各個階段的目標和理想。家庭理財規(guī)劃，是個人理財規(guī)劃的有效整合，合理地處理和運用家庭成員的錢財，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

從技術的角度看，家庭理財規(guī)劃的基石是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。

第一步：總結家庭現(xiàn)狀

在制定理財規(guī)劃開始之前，專家建議先要回顧家庭的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你們到底有多少財可以理。一個是家庭成員過去有多少資產(chǎn)，再一個未來會有多少收入，支出占收入的多少，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌录彝サ馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，家庭的資產(chǎn)負債是不是合理，如果沒有健康的財務現(xiàn)狀，則一切美好的財務未來都無從談起。

在回顧家庭的資產(chǎn)狀況中，了解家庭投資的風險偏好是很重要的。如何才能正確評價家庭能夠承擔的風險程度呢？首先要考慮家庭成員情況：有沒有孩子？需不需要供養(yǎng)老人？如果家庭成員負擔重，投資行為則不采要非常進取非常高風險的，比如投資股票方面需要謹慎。其次要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

第二步：籌劃未來目標

家庭理財規(guī)劃的第一個目標應該是準備足夠的備用金。專家建議一般要把家庭月收入的3～6倍作為備用金準備的目標，備用金主要是用來應付比如暫時的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。

在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。所有的目標必須具體、可行。具體意味著：

首先，理財目標一定要明確、量化。比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，大概在幾年以后買，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。其次，對自己家庭的財務狀況力求了解得全面準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼。最后，家庭理財要將閑散的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。

第三步：進行合理的資產(chǎn)分配

這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿20%的資產(chǎn)做股票投資，30%的資產(chǎn)放在銀行里，不管別人怎么說，就固定在一個比值，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

第四步：進行投資績效的管理

理財規(guī)劃并非一個生硬的概念，并非一成不變。需要根據(jù)市場的變化做調(diào)整，也需要根據(jù)家庭的狀況不斷更新。一有時機出現(xiàn)，馬上在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。

普通家庭最常見的理財渠道

專家分析，目前年收入10萬元上下工薪族家庭在我國城市中占有很大比重，該類家庭一般理財觀念傳統(tǒng)，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩(wěn)健。除了儲蓄，最常見的理財投資渠道有：

國債：特別是憑證式國債每年都會發(fā)行，利息略高于銀行同期儲蓄利息，且不用交20％的利息稅，因此可以將家里短期之內(nèi)用不到的資金購買國債；柜臺記賬式國債購買方便，可買賣交易，流動性較強，可選擇適當期限品種和合適價位介入。

保險：保險雖然表面上是“投錢”，但由于其具備保障功能，實際上也可以視為一種投資。分兩種情況：對于剛入社會不久的小兩口，建議適當購買人壽保險，既可獲一些基本保障，也可強迫儲蓄，且盡早購買，費率較低。另外，可選擇一些意外傷害保險，緩解發(fā)生意外事故而引起的財務危機；對于已有孩子的普通工薪大眾，建議保險支出約占家庭收入10％左右，可考慮購買養(yǎng)老保險、重大疾病險以及意外傷害險，保險的側重點應該是扮演家庭經(jīng)濟支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可選擇教育年金，一般不主張給孩子購買人壽保險。

基金：對于基金，建議購買保本型、偏債型和配置型基金，風險低到適中，選擇一只業(yè)績表現(xiàn)好的。建議將活期存款轉為購買貨幣市場基金，貨幣基金被喻為“準儲蓄”，利息收入是貨幣基金收益的主要來源，風險幾乎與儲蓄等同。