導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一､個人理財業(yè)務(wù)基本內(nèi)涵

所謂個人理財，對客戶而言，就是確定自己的階段性生活及財富增值目標(biāo)，根據(jù)自己的資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險承受能力在專家的建議下調(diào)整資產(chǎn)分配及投資策略，并及時了解自己的賬戶回報及相關(guān)信息，達(dá)到最高的增值目標(biāo)。對銀行而言，就是研究開發(fā)切合客戶需要的個人理財產(chǎn)品及提供專業(yè)顧問服務(wù)，協(xié)助客戶實現(xiàn)長期的生活及投資目標(biāo)。

二､中外銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)開展對比分析

雖然我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但無論從理念､內(nèi)容､形式､服務(wù)上都與西方國家存在較大差距。

(一)國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)處于起步階段。目前，我國的個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，理財市場規(guī)模較小，但是發(fā)展?jié)摿薮?而外國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入成熟期。鑒于我國理財業(yè)務(wù)市場廣闊，外資銀行已經(jīng)在搶灘個人理財市場，匯豐､渣打､花旗等銀行進(jìn)入我國之始，便攜其全球網(wǎng)絡(luò)資源和品牌優(yōu)勢，目標(biāo)直指我國個人理財市場。渣打銀行創(chuàng)立的“優(yōu)先理財”服務(wù)品牌，宣稱為客戶提供“量身定制的個人理財計劃”。在這種情況下，如何提高理財業(yè)務(wù)水平，學(xué)習(xí)國外銀行業(yè)先進(jìn)的理財理念､優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，是中資銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

(二)個人理財業(yè)務(wù)重點對象市場定位不同。國外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點，面向中高端客戶的個人理財業(yè)務(wù)競爭十分激烈。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化､理財方案個性化､服務(wù)手段科技化､服務(wù)水平專業(yè)化､服務(wù)范圍全球化的特點。國外銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展秉承優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，例如花旗銀行將個人理財業(yè)務(wù)的客戶分為日均存款余額不低于5000美元的核心客戶和日均存款余額超過100000美元的貴賓客戶兩部分，由理財顧問和客戶經(jīng)理提供專業(yè)的服務(wù)。之所以國外銀行業(yè)競爭主要集中在市場的這一特定領(lǐng)域中，主要基于兩點原因:一是在銀行經(jīng)營活動中存在一條著名的“二八定律”，即銀行80%的利潤來自20%的客戶。二是爭奪高端客戶資源并與客戶保持持續(xù)關(guān)系，對銀行的利潤率有重大影響。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，吸引一個高端客戶和留住一個高端客戶付出的成本比為5:1。

然而，外資銀行和中資銀行的理財業(yè)務(wù)重點對象的市場定位有所不同。外資銀行進(jìn)入我國市場后，把經(jīng)營對象鎖定在我國的高收入群，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著嚴(yán)重的地區(qū)不均衡，富有人群大都分布在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和一些中心城市，因而外資銀行在進(jìn)入我國金融市場時，選擇了區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略;對于中資銀行來說，基本上將個人理財業(yè)務(wù)作為基本業(yè)務(wù)以外的一項增值服務(wù)，定位不甚明確。雖然近兩年來各大商行推出了不少個人理財產(chǎn)品，但對于能給銀行帶來較大利潤的高端客戶關(guān)注不夠，市場份額比較小，利潤率低。

(三)理財產(chǎn)品完備性方面差距較大

1､在個人理財業(yè)務(wù)廣度方面。國內(nèi)銀行個人理財產(chǎn)品的種類和多樣性較國外銀行存在差異。在國外，由于實施混業(yè)經(jīng)營，銀行可以融證券､保險等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，銀行可以承銷證券､基金和保險業(yè)務(wù)，可以直接銷售自己的產(chǎn)品。只要客戶放心把錢交給銀行，就可以很省心地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值了，這樣的個人理財服務(wù)才是真正到位的。國外銀行業(yè)提供的個人理財業(yè)務(wù)品種豐富多樣，包括銀行､投資管理､保險､個人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活､旅行､退休､保健等方面的便利。

而在嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的前提下，內(nèi)地銀行的理財業(yè)務(wù)開展受到一定限制，如不能證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，即使現(xiàn)在銀行可以一些保險產(chǎn)品，但無論是對產(chǎn)品的熟知程度還是銷售的積極性都會略遜一籌，因此談不上推出自己的特色產(chǎn)品，更不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才。國內(nèi)銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少，只是在儲蓄新品上進(jìn)行功能擴(kuò)張，把存､貸產(chǎn)品組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值增值。

2､在個人理財業(yè)務(wù)深度方面。針對不同層次市場需求進(jìn)行開發(fā)､帶動相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國外市場細(xì)化､分層的個人理財策略和理財產(chǎn)品個性化，是未來一段時間內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。在這一方面，國外銀行的做法值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。

首先，國外銀行業(yè)在個人理財業(yè)務(wù)方面的長處體現(xiàn)在能夠提供豐富多樣的金融產(chǎn)品，同時具有強(qiáng)大的為客戶量身定制產(chǎn)品和服務(wù)的能力，即發(fā)揮核心產(chǎn)品的優(yōu)勢為不同客戶提供滿足個性化需求的最終產(chǎn)品，這是贏得客戶､擴(kuò)大市場份額的關(guān)鍵所在。然而，對于目前國內(nèi)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品來說，內(nèi)容相近，投資品種有限，收益和投資期限相近，創(chuàng)新品種也相對較少，而且不少理財品種對客戶條件有較多限制，不能滿足不同層次的收入群體現(xiàn)有的理財需求。

其次，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新周期方面，就國內(nèi)市場來看，花旗､匯豐､恒生等外資銀行推出新的､迎合市場要求的新產(chǎn)品的平均周期為兩個月;而中資銀行一般經(jīng)過一到兩年的周期才會推出一項新的個人理財品種。

最后，國外銀行充分利用､發(fā)揮產(chǎn)品定價作用，推動個人金融業(yè)務(wù)､特別是理財業(yè)務(wù)的發(fā)展;而國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品定價水平單一，無法發(fā)揮金融產(chǎn)品價格的激勵機(jī)制作用。

3､在銀行個人理財產(chǎn)品優(yōu)勢品牌構(gòu)建方面。對于外資銀行來說，由于理財業(yè)務(wù)經(jīng)營時間長，經(jīng)驗豐富，重視程度高，形成了一批品牌產(chǎn)品，為銀行帶來了寶貴的市場和豐厚的利潤;相對而言，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行目前的個人金融產(chǎn)品品牌觀念還相對比較淡薄。部分銀行從業(yè)人員將產(chǎn)品名當(dāng)做品牌，許多個人金融產(chǎn)品只有類別名稱，沒有品牌名稱。如某某銀行消費信貸､小額抵押貸款､銀證轉(zhuǎn)賬等。這種情況顯然不利于個人金融業(yè)務(wù)，尤其是理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三､國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展思路及建議

通過對上述國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展新情況的分析，對于我國商業(yè)銀行可以得到以下啟示和借鑒。

(一)中資銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)找準(zhǔn)定位。在國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)市場中，由于中外資銀行各有優(yōu)勢，所以中資銀行在競爭中一定要采取避強(qiáng)策略，將自己的主要精力放在對手的弱項領(lǐng)域，發(fā)展自己的特色產(chǎn)品，如人民幣交易的各項金融業(yè)務(wù)。在有優(yōu)勢的領(lǐng)域應(yīng)采取迎頭競爭策略，如在營業(yè)場所､電子化､傳統(tǒng)金融產(chǎn)品等方面和外資銀行一比高低。

(二)嘗試“客戶關(guān)系管理”，分層次服務(wù)?？蛻絷P(guān)系管理就是明確客戶的收益點，提高客戶的滿意度，以實現(xiàn)企業(yè)的盈利目的。雖然我國的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進(jìn)的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值､增值有著尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該在這個方面進(jìn)行嘗試。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標(biāo)準(zhǔn)，采取分級別服務(wù)的形式，不同等級的客戶由相應(yīng)級別的理財機(jī)構(gòu)和理財師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營銷。

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人投資理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對策建議

商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個人（私人）確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國金融走向成熟的標(biāo)志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關(guān)口，為中高端客戶提供理財業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競爭的焦點。本文基于這樣的現(xiàn)實背景，首先分析了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對現(xiàn)有問題，提出了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的對策建議。所以本文的研究對于指導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或個人（私人）階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。

一、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）個人理財業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段

與外資商業(yè)銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個人理財業(yè)務(wù)在西方國家已經(jīng)有數(shù)百年歷史，加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場，外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個人理財業(yè)務(wù)體系，這一體系包括客戶群體的細(xì)分、理財產(chǎn)品的開發(fā)以及理財隊伍的建設(shè)等等，因而形成較強(qiáng)的品牌形勢。而我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位，理財業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段，劣勢明顯。

（二）理財服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化不明顯

商業(yè)銀行現(xiàn)階段開辦的個人理財提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計，服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對個人理財及其他服務(wù)普遍不收費或降低收費標(biāo)準(zhǔn)；在發(fā)售理財產(chǎn)品過程中競相提高承諾投資收益率：同業(yè)之間的無序競爭過度等等。個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。

（三）個人理財業(yè)務(wù)盈利能力較低

個人理財業(yè)務(wù)尚未能成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個人理財業(yè)務(wù)在國外已較普遍，是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點，也是商業(yè)銀行競爭的焦點及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔(dān)理財風(fēng)險等個人理財業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且，個人理財業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志，大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專門的個人理財機(jī)構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場信息，結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為其提供切實可行的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個人理財業(yè)務(wù)列在首位，其后才是公司業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的必要性分析

（一）“全球化競爭”引領(lǐng)個人投資理財業(yè)務(wù)需求激增

中國已加入世貿(mào)組織，個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分，必將成為國內(nèi)商業(yè)銀行和國際領(lǐng)先銀行的爭奪點。而個人理財業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中所占的比例達(dá)全部收入的30%-70%，而國內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業(yè)銀行大力開拓包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶動個人投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著二十一世紀(jì)知識經(jīng)濟(jì)的到來，金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。知識經(jīng)濟(jì)是建立在知識和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟(jì)類型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類，必將成為商業(yè)銀行獲取競爭優(yōu)勢而應(yīng)大力經(jīng)營的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場和直接融資的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。

（三）居民個人理財需要多樣化促進(jìn)個人投資理財業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展

中國經(jīng)濟(jì)長達(dá)三十年的快速增長，使得居民個人所擁有的財富迅速增長，相應(yīng)的將個人財富進(jìn)行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產(chǎn)市場，以及匯市都是知識和信息密集化投資行業(yè)，廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)投資知識，無法將資產(chǎn)投向這些市場，只能將資產(chǎn)交與銀行進(jìn)行儲蓄，然而居民的投資熱情蘊含著巨大的理財市場需求。

三、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的對策及建議

基于以上現(xiàn)狀及必要性分析，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行在開展個人投資理財業(yè)務(wù)時，為了保證業(yè)務(wù)的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應(yīng)做好以下幾點：

（一）提高配套設(shè)施功能，達(dá)到客戶理財手段的智能化要求

服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競爭中發(fā)展的前提。投資理財作為一項新業(yè)務(wù)，更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好：1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息，從而更準(zhǔn)確地作出投資理財決策?？茖W(xué)的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財設(shè)施可以為客戶提供多種智能化理財方案設(shè)計，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進(jìn)配套的設(shè)施功能，可以為客戶節(jié)約時間、節(jié)省費用。這樣客戶自然會主動選擇設(shè)施先進(jìn)的銀行作為其業(yè)務(wù)往來行。因此，銀行為了提高業(yè)務(wù)競爭能力，必須不斷提高配套設(shè)施，通過電腦化、智能化服務(wù)，加上高素質(zhì)的投資理財人才組合，為客戶的投資理財活動提供高質(zhì)高效的服務(wù)。

（二）培養(yǎng)理財人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險

個人理財業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善，對我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，理財人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時，積極建設(shè)一支長期穩(wěn)定的能力全面的個人理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊。

（三）建立功能強(qiáng)大的個人理財IT系統(tǒng)

由于個人理財對國內(nèi)銀行來說是項全新的業(yè)務(wù)，因此，銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而，要面向客戶提供個性化的理財服務(wù)，又必然需要專門的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾，多數(shù)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個人理財業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展理財業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。在國外，較普遍的理財服務(wù)軟件工具包括客戶經(jīng)理理財輔助系統(tǒng)、客戶經(jīng)理日?？己斯芾硐到y(tǒng)、客戶經(jīng)理綜合培養(yǎng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)等。

（四）加大新型業(yè)務(wù)的宣傳力度，創(chuàng)建銀行投資理財服務(wù)品牌

計劃經(jīng)濟(jì)時代，銀行有“三鐵”美譽，即鐵帳、鐵款、鐵算盤，這就是銀行的品牌效應(yīng)。改革開放初期，存款、借錢找銀行，銀行是社會資金的集散地。目前，居民財富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財服務(wù)已是銀行擴(kuò)大與客戶接觸的有效手段，而中國人有怕“露富”的習(xí)慣，銀行投資理財服務(wù)必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶通過銀行理財真正能得到實惠。銀行要把金融理財當(dāng)成創(chuàng)造自身的一個新“品牌產(chǎn)品”來做，搞好投資理財產(chǎn)品的CI設(shè)計，逐步在人們心目中形成“投資理財找銀行，安全可靠回報高”的良好形象，至此，這一項新業(yè)務(wù)才可能得到較快發(fā)展。

篇3

1、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在國內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專有品牌，如工商銀行的"理財金賬戶"和理財產(chǎn)品“穩(wěn)得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，也積累了一定的經(jīng)驗。而隨著中國金融服務(wù)業(yè)全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰(zhàn)將越發(fā)強(qiáng)烈，外資銀行以巨大的國際化品牌優(yōu)勢正一步步逼近我國的銀行業(yè)，而遭到?jīng)_擊最大的就是包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)。下面就各銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的情況做一簡單介紹：

金融機(jī)構(gòu)67個"金葵花"理財中心、228個"金葵花"貴賓室、250個"金葵花"貴賓窗口

個人理財業(yè)務(wù)正以其特有的魅力成為國內(nèi)金融界新的競爭焦點。各大商業(yè)銀行、保險公司、券商以及其它金融機(jī)構(gòu)紛紛利用自身的優(yōu)勢，向這一領(lǐng)域滲透，推出形式各異的個人理財業(yè)務(wù)。而銀行以其良好的社會信譽、專業(yè)化的理財團(tuán)隊、先進(jìn)的科技支持及雄厚的資金實力的優(yōu)勢贏得客戶，并占據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的主要地位，成為個人理財服務(wù)的主渠道。其中，招商銀行根據(jù)市場細(xì)分理論，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細(xì)分的經(jīng)營策略，憑借“一卡通”、“一網(wǎng)通”，在為客戶提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財手段上較有優(yōu)勢；交通銀行采取按照客戶的職業(yè)、年齡（如生命周期）等基本屬性來劃分客戶群的方法，依據(jù)不同的客戶群體來歸集整合理財產(chǎn)品，從而體現(xiàn)了差別化服務(wù)和以客戶為本、替客戶著想的基本思想；建設(shè)銀行則根據(jù)"以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向"的原則，對包括個人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全行個人銀行產(chǎn)品進(jìn)行了整理從而推出了6款理財產(chǎn)品套餐，使不同層次的客戶擁有個性化的選擇。

目前，國內(nèi)各商業(yè)銀行已意識到發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。銀行一般理財工作的主要業(yè)務(wù)還只是為客戶提供投資渠道、辦理消費貸款、資信證明、預(yù)約國債等，和國外那種全權(quán)委托投資管理還有很大的距離?？傮w來講，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，還處于初級階段。

2、個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析

（1）認(rèn)識不到位

銀行從客戶貢獻(xiàn)度來確定戰(zhàn)略重點和分配資源，這無疑是銀行集約化、精細(xì)化經(jīng)營的明智選擇。但銀行要由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認(rèn)為個人理財業(yè)務(wù)的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。

（2）理財產(chǎn)品缺乏新意、服務(wù)不到位

目前銀行推出的理財產(chǎn)品品種較多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財產(chǎn)品缺乏新意。這些理財產(chǎn)品的理財功能總結(jié)起來大致有：業(yè)務(wù)—為要進(jìn)行個性化設(shè)計，缺少個性化服務(wù)。

（3）宣傳不到位

每有理財產(chǎn)品新推出，經(jīng)常會忽略了對內(nèi)部人員的宣傳，造成只有具體負(fù)責(zé)銷售的幾個部門了解該理財產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上。

（4）人員不到位

基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)，所以根本談不上具有銷售理財產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險等能力。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸及原因分析

1、宏觀環(huán)境層面

（1）投資理財?shù)闹髁鳟a(chǎn)品市場發(fā)展不盡如人意

首先是分業(yè)經(jīng)營的制約，由于我國實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。同時，由于理財機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)只能在較低的層面進(jìn)行操作，個人理財業(yè)務(wù)最為核心的部分無法實現(xiàn)。銀行也不能對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實際操作。因為除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才；其次是監(jiān)管機(jī)制不健全，目前，我國中介機(jī)制不健全，評估分析行業(yè)不成熟，導(dǎo)致理財機(jī)構(gòu)無法向客戶推薦具有針對性或個性化的理財產(chǎn)品，實施理財服務(wù)。中介行為的不規(guī)范、不成熟還造成理財活動中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風(fēng)，使投資者難以獲得預(yù)期的回報，嚴(yán)重影響了個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；第三是缺乏組織機(jī)構(gòu)及運行機(jī)制保障，個人理財業(yè)務(wù)的基本理念是“以客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。而目前在我國國內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作都?xì)w在個人銀行業(yè)務(wù)部。由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)分塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)；最后是缺乏正確的市場定位及系統(tǒng)支持，目前我國各商業(yè)銀行提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一而且個人理財差別化服務(wù)不足，多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展始終無法確定目標(biāo)群體。此外，各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（2）金融宏觀環(huán)境

金融宏觀環(huán)境主要體現(xiàn)在監(jiān)管環(huán)境，自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。2004年國家監(jiān)管部門頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達(dá)到8%，屆時資本金不足將停止商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入。把資本充足率確立為中國商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標(biāo)，并作為監(jiān)管工作的重中之重。在新的監(jiān)管環(huán)境下，中國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長效機(jī)制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。資本補(bǔ)充不是目的，而是持續(xù)經(jīng)營的必要條件，核心是化“被動的資本約束機(jī)制”為“主動的資本激勵機(jī)制”，通過業(yè)務(wù)與盈利模式轉(zhuǎn)變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報水平和投資價值。

（3）市場競爭環(huán)境

競爭環(huán)境在很大程度上決定著銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動力。隨著2005～2006年中國加入wto的后過渡期的即將結(jié)束，中國銀行業(yè)將面臨更加激烈的競爭。外資銀行業(yè)務(wù)的逐漸開放，將使銀行業(yè)的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產(chǎn)品方面，我國商業(yè)銀行必須有更明確的市場定位、更好的產(chǎn)品、更強(qiáng)的綜合服務(wù)能力來應(yīng)對挑戰(zhàn)。

2、商業(yè)銀行層面

（1）經(jīng)營思路上重“批發(fā)”輕“零售”

目前，由于中小商業(yè)銀行處于規(guī)模發(fā)展階段，很多商業(yè)銀行員工還認(rèn)為零售銀行業(yè)務(wù)，包括個人理財業(yè)務(wù)對銀行的利潤和規(guī)模的貢獻(xiàn)不大。相比發(fā)展公司金融業(yè)務(wù)，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部思路還不統(tǒng)一，這成為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的最大瓶頸。目前，個人居民儲蓄存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過企業(yè)存款，居民有財可理，理財意愿也不斷增強(qiáng)，作為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)正當(dāng)其時，但內(nèi)部經(jīng)營思路的差異不解決，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必然受到滯絆。這要求商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)內(nèi)部營銷，統(tǒng)一思路，加快發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。

（2）人力資源機(jī)制、培訓(xùn)體制造成理財人員缺乏、人員素質(zhì)難以迅速提升

國有商業(yè)銀行多年發(fā)展，積累了一批優(yōu)秀的公司金融業(yè)務(wù)人才，許多總分支行的行領(lǐng)導(dǎo)都是公司金融業(yè)務(wù)方面的專家，相對而言，零售業(yè)務(wù)人才相對匱乏，對個人理財業(yè)務(wù)熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個問題，支行層面的理財師隊伍建設(shè)問題更是一個瓶頸。人才缺乏的主要依靠兩條途徑解決，一是招聘專業(yè)人才，二是加強(qiáng)培訓(xùn)，提升現(xiàn)有人員素質(zhì)，將現(xiàn)有人員轉(zhuǎn)化為符合要求的理財人員。

（3）由于對理財服務(wù)認(rèn)知的差異，理財服務(wù)策略還不完善

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于初級階段，有許多服務(wù)策略還有待檢討。例如，有些銀行側(cè)重提供貴賓理財優(yōu)惠服務(wù)（登機(jī)貴賓通道、免費贈送禮品等），對客戶提供投資理財服務(wù)方面還存在欠缺。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，從長期發(fā)展來看，還是需要在客戶需求分析、銷售機(jī)會挖掘、投資理財產(chǎn)品提供方面多做工作，做好財富管理服務(wù)，這樣才能實現(xiàn)投入產(chǎn)出的合理化，保證業(yè)務(wù)長足發(fā)展。

（4）理財服務(wù)技能有待提高

理財服務(wù)首重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力以及實際的財務(wù)狀況進(jìn)行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，及時反饋指導(dǎo)，但實際上，要做到這一點并不容易。內(nèi)地商業(yè)銀行在理財服務(wù)技巧上還處在初級階段，對客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務(wù)還是不夠，對客戶的研究也不太充分，雖然各行在這幾個方面都非常努力去改進(jìn)，但整體服務(wù)技能提高需要大量細(xì)致的工作，這有一個過程。

（5）理財產(chǎn)品還不夠豐富

目前，各行都在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入了大量的資源，內(nèi)地商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品增長速度很快，例如基金、外匯期權(quán)等產(chǎn)品，受到客戶歡迎，成為重要的理財產(chǎn)品，但現(xiàn)階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產(chǎn)優(yōu)化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產(chǎn)品，種類非常豐富，而我國大陸地區(qū)基金產(chǎn)品少，且投資主體為國內(nèi)股票市場，客戶選擇余地并不大。

3、客戶層面

（1）傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財行為的深入進(jìn)行

國人在財富方面，傳統(tǒng)上比較低調(diào)，不愿意透露個人財產(chǎn)，擔(dān)心沒了隱私。理財經(jīng)理不充分了解客戶財務(wù)，也就無法提供全面的財務(wù)建議，只能局限在辦理具體產(chǎn)品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)等方面，令理財難以深入。而銀行短期內(nèi)又很難樹立品牌形象，樹立誠信、專業(yè)形象，消除客戶擔(dān)心。

（2）對理財服務(wù)的認(rèn)識還有很多誤區(qū)

部分客戶認(rèn)為銀行個人理財服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，關(guān)心回報率。有些客戶認(rèn)為銀行理財客戶經(jīng)理只提供建議，用處不大，在投資理財時完全相信自己。有些客戶認(rèn)為理財服務(wù)還是外資銀行好，不信任國內(nèi)銀行。

（3）理財積極性還需要提高

相當(dāng)一部分客戶的財富沒有得到合理安排，財富沒有得到充分打理，自己不會理財，但又擔(dān)心風(fēng)險，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲蓄以及國債上，對理財抱著消極的態(tài)度。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

1、以市場需求為導(dǎo)向，完善個人理財服務(wù)體系的功能。將現(xiàn)資觀念、理財策略等方面完全溶入銀行的經(jīng)營理念，通過對客戶市場進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財服務(wù)。通過完善個人理財服務(wù)體系，可以幫助銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的整合、提供客戶與銀行客戶經(jīng)理交互的平臺、統(tǒng)一客戶聯(lián)系、優(yōu)化銷售渠道；幫助銀行發(fā)展客戶關(guān)系、充分收集客戶的需求、支持產(chǎn)品的創(chuàng)新；幫助銀行在豐富客戶信息和掌握客戶信息的基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的客戶視圖和客戶智能管理。銀行客戶經(jīng)理則可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。同時商業(yè)銀行還應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工及媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行"一對一"服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，從而為客戶提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)。目前，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。

篇4

1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。

2 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

首先，銀行實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，很大程度上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國中央銀行對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管：堅持“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的體制。所謂“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”，就是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)相互分離，不得混業(yè)經(jīng)營。這在很大程度上削弱了銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，而且銀行不能在個人理財業(yè)務(wù)上獲得可觀的利潤束縛了創(chuàng)新積極性，與此同時造成了銀行的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類不多，功能性不強(qiáng)，與其他非銀行理財產(chǎn)品相比沒有明顯優(yōu)勢，進(jìn)而不能滿足我國個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展需要。

其次，缺乏正確的市場定位。我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)總的來看是種類較多但業(yè)務(wù)范圍不寬，不能及時滿足市場的發(fā)展需要，存在著市場定位的缺失問題，大多數(shù)業(yè)務(wù)還是停留在儲蓄、國債、基金等單一的靜態(tài)理財業(yè)務(wù)。即使是有些銀行針對個人理財業(yè)務(wù)建立了理財中心，但其業(yè)務(wù)也是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)重新打包組合，缺乏新的創(chuàng)意，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的動態(tài)理財建議，尚未納入其業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。

再次，銀行在高端服務(wù)行業(yè)作用不突出，市場營銷意識不強(qiáng)。在今后的改革發(fā)展中銀行作為高端服務(wù)業(yè)的一個重要組成部分，我國的《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》正在醞釀出臺，促使商業(yè)銀行面對市場的角度發(fā)生變化，過去那種旱澇保收的日子已經(jīng)過去。銀行應(yīng)該更多的關(guān)注怎樣更好的參與市場競爭、怎樣提高服務(wù)質(zhì)量、以客戶為中心做好服務(wù)。個人商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，面對今后激烈的市場競爭銀行的營銷手段是十分關(guān)鍵的。

最后，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員。2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告稱：我國理財規(guī)劃師缺口達(dá)60萬左右，其缺口還將繼續(xù)加大，理財服務(wù)需求的大量增加進(jìn)一步凸顯了個人理財行業(yè)的人才瓶頸。

3 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的對策

3.1 努力開發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)建良好的理財業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境

在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的模式下，銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新可以說在夾縫中生存。①破除政策束縛，在短期之內(nèi)推行分業(yè)管理是有其必要性，但從長遠(yuǎn)來看這種制度已不利于現(xiàn)代金融市場的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營將是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。②我國個人理財應(yīng)立足銀行自身優(yōu)勢以及國內(nèi)個人市場發(fā)展現(xiàn)狀，分高、中、低不同層次，通過對客戶層次的劃分進(jìn)行差別化服務(wù)。③準(zhǔn)確做好市場定位，通過對客戶年齡、職業(yè)、投資需求等進(jìn)行細(xì)分然后量身定做個人理財產(chǎn)品，逐漸拓寬個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3.2 真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，樹立以客戶為中心的營銷意識

21世紀(jì)我國迎來了一個全面對外開放的大好局面，在我國加入WTO之后，國內(nèi)的外資銀行如雨后春筍般多了起來。國內(nèi)股份制銀行如想立于不敗之地，那么一切從客戶和市場需要出發(fā)，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的自覺準(zhǔn)則。可以說，現(xiàn)代商業(yè)銀行的一切業(yè)務(wù)都是為了滿足不同層次的客戶要求和市場需要存在的?！耙钥蛻魹橹行摹本褪且钥蛻粜枨蠓治鰹槠瘘c，通過客戶的資產(chǎn)投資分析，來確定其風(fēng)險偏好和風(fēng)險容忍度等特征，據(jù)此確定最終投資策略和投資產(chǎn)品組合設(shè)計，最后根據(jù)客戶意見和市場動態(tài)對投資策略做出相應(yīng)調(diào)整。因此，我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識樹立以客戶為中心的營銷意識的重要性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念和經(jīng)營觀念，徹底改變過去“以自我為中心”的經(jīng)營戰(zhàn)略和服務(wù)方式，這樣才能在今后的發(fā)展中站穩(wěn)腳跟。

3.3 加強(qiáng)我國個人理財業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)

篇5

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個人理財 問題困境 對策突破

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況

商業(yè)銀行當(dāng)中個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行的主要業(yè)務(wù)當(dāng)中占比比較小，和西方發(fā)達(dá)國家存在很大的差距，在這樣激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)需要找準(zhǔn)自身的定位。下面，本文分兩個方面1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性；2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀來闡述商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況。

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性

改革開放以來我國宏觀經(jīng)濟(jì)取得了長足的發(fā)展，近些年來隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，作為國民經(jīng)濟(jì)重要環(huán)節(jié)的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模取得了迅猛的發(fā)展，但是商業(yè)銀行面臨的競爭不僅僅是行業(yè)內(nèi)的競爭，還會面臨來自其他證券、保險、基金各個金融機(jī)構(gòu)的沖擊。我國商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行中間業(yè)務(wù)當(dāng)中占比比較低，但是隨著城鄉(xiāng)居民收入的不斷提升，個人資產(chǎn)保值增值的意愿非常強(qiáng)烈，所以迫切的需要商業(yè)銀行利用充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，促進(jìn)專業(yè)化個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤增長點，擴(kuò)寬盈利渠道。隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化，我國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時期，整體利潤率會在未來面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過個人理財業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶更多需求，提高客戶對銀行利潤綜合貢獻(xiàn)度。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

整體來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要分為起步階段、規(guī)范階段以及創(chuàng)新發(fā)展階段。1997年是個人理財業(yè)務(wù)起步階段的初始年份，很多商業(yè)銀行開始理財業(yè)務(wù)的探索，這時期居民對于理財產(chǎn)品認(rèn)知和需求還沒有成型，金融機(jī)構(gòu)對于產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)缺乏動力，這個時期的理財產(chǎn)品主要還是保險公司和基金公司推出的證券投資基金等居多，銀行理財業(yè)務(wù)處于試水時期，只是簡單給客戶做一些財務(wù)咨詢等活動。到2001年中國加入世貿(mào)組織之后，我國金融制度以及市場供求發(fā)生了一些化，理財業(yè)務(wù)迎來規(guī)范發(fā)展階段，隨著金融創(chuàng)新管制慢慢放松，很多金融機(jī)構(gòu)開始嘗試開發(fā)創(chuàng)新的理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，比如招商銀行的“金葵花”、中國銀行的“富系列”等理財產(chǎn)品，此時商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)入全面拓展和規(guī)范發(fā)展時期。在2007年出臺各項規(guī)范政策和管理辦法之后，理財業(yè)務(wù)迎來創(chuàng)新發(fā)展階段，中國銀行在2007年成立私人銀行部，針對綜合資產(chǎn)較多的高端客戶提供綜合金融服務(wù)，境內(nèi)很多商業(yè)銀行也開始建立類似的金融服務(wù)部門，促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

本文認(rèn)為，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題主要有：1.缺乏準(zhǔn)確市場定位；2.法律法規(guī)及管理體系不健全；3.缺少高素質(zhì)專業(yè)理財人員；4.客戶群體不成熟。

（一）缺乏準(zhǔn)確市場定位

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)容易受到業(yè)績以及利潤的影響，如果商業(yè)銀行不建立以客戶利益最大化的考核制度，那么銀行職員就會將更多的精力投入到利潤更高的存貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，這樣理財業(yè)務(wù)就容易受到影響。此外，大部分商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)部門都是隸屬于業(yè)務(wù)部門而存在，承擔(dān)著很多業(yè)績考核的壓力，個人理財業(yè)務(wù)業(yè)和其他業(yè)務(wù)一樣有著非常具體的業(yè)績考核指標(biāo)，這些考核指標(biāo)都和個人績效掛鉤，而銀行從業(yè)人員工資當(dāng)中很大一部分來自于績效工資，所以這在一定程度上就會影響理財工作人員向客戶推薦的投資規(guī)劃和理財建議以及具體的金融產(chǎn)品。很多理財人員迫于自身的績效考核的壓力，會傾向于向客戶推薦銀行收益更高的產(chǎn)品或者一些客戶不需要的產(chǎn)品，這就很難充分體現(xiàn)客戶為中心，差異化針對性的業(yè)務(wù)服務(wù)特點。

（二）法律法規(guī)及管理體系不健全

個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的新利潤增長點，但是很容易受到金融風(fēng)險的干擾，目前大多數(shù)個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品都以中低風(fēng)險產(chǎn)品為主要代表，從而有效降低銀行客戶們需要承擔(dān)的金融風(fēng)險。但是現(xiàn)在金融法律法規(guī)以及相關(guān)市場管理體系不完善，中低風(fēng)險的投資比較有限，所以各個商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品同質(zhì)化競爭比較嚴(yán)重，這就導(dǎo)致目前的理財產(chǎn)品很難達(dá)到客戶期待的高收益。盡管從2012年開始中央開始稍微放開存款利率浮動，讓各家銀行自行決定上浮比例的政策對于客戶形成了一定的沖擊，但是我國利率市場化進(jìn)程還存在很漫長的路要走，商業(yè)銀行對于個人理財產(chǎn)品沒有完全自主的定價權(quán)就會制約理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外我們國家還沒有比較規(guī)范科學(xué)的個人信用制度體系，商業(yè)銀行對于客戶的個人收入以及消費情況缺少全面系統(tǒng)的了解，這就缺少對于客戶信用的了解，限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是對于商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶的戰(zhàn)略規(guī)劃落實也存在很大的制約。

（三）缺少高素質(zhì)專業(yè)理財人員

從計劃經(jīng)濟(jì)時期向市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，我國金融市場一直處于不斷的發(fā)展當(dāng)中，但是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間不長，缺少足夠的高水平專業(yè)化的理財從業(yè)人員，主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，職業(yè)道德規(guī)范性有待進(jìn)一步提升。目前我國理財從業(yè)人員職業(yè)道德存在較為嚴(yán)重的缺失情況，很多時候不愿意給客戶清楚的解釋所買理財產(chǎn)品的風(fēng)險所在，而理財產(chǎn)品的說明書比較專業(yè)，篇幅也比較長，大部分客戶還是通過理財人員介紹來決定是不是進(jìn)行購買，很多客戶在虧損的時候甚至都不知道自己購買的理財產(chǎn)品有這么大的風(fēng)險存在。很多理財產(chǎn)品銷售人員一味追求金錢利益和個人績效，向客戶推銷不適合的產(chǎn)品，這一切的根源就是職業(yè)道德素質(zhì)不高，需要進(jìn)一步提高。第二，專業(yè)素養(yǎng)不夠。目前我國理財從業(yè)人員大多數(shù)都是30歲以下，理財人員自身經(jīng)驗比較缺乏，很難滿足中高端客戶的理財投資需求。而發(fā)達(dá)國家的理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員一般都有很好的法律、經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)背景，而且自身也有很強(qiáng)的實踐經(jīng)驗，與此同時還擁有高尚的職業(yè)道德以及客戶服務(wù)意識，專業(yè)化的理財團(tuán)隊一般都是在金融行業(yè)從業(yè)十年以上的金融專業(yè)人士，這樣的職業(yè)身份才有機(jī)會從事理財投資業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。

（四）客戶群體不成熟

前文已經(jīng)介紹我國宏觀經(jīng)濟(jì)取得了長足發(fā)展，國民收入水平不斷上升，這也推動了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但是現(xiàn)實情境下，受到各種因素的制約，我國理財市場的整個客戶群體還沒有形成體系，而且很多的理財投資客戶不了解自己實際的理財投資需求，也不清楚自己投資和理財?shù)漠a(chǎn)品潛藏著巨大的風(fēng)險，這就使得在很多時候容易受到理財人員的推銷進(jìn)行盲目購買，導(dǎo)致自身的資產(chǎn)發(fā)生損失。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新對策

從前文對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題的梳理分析來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要想健康發(fā)展需要做好轉(zhuǎn)型發(fā)展的準(zhǔn)備，首先是要明確市場定位，加強(qiáng)對于客戶群體的針對性分析；其次是要進(jìn)一步加快促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善個人理財業(yè)務(wù)的制度約束環(huán)節(jié)；最后是需要培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化的理財人員來保障商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（一）加強(qiáng)客戶群分析，明確市場定位

發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤增長點，擴(kuò)寬盈利渠道。隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化，我國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時期，整體利潤率會在未來面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過個人理財業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶更多需求，提高客戶對銀行利潤綜合貢獻(xiàn)度。從發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展具體脈絡(luò)來看，在具體業(yè)務(wù)拓展當(dāng)中需要充分分析銀行自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，明確未來的發(fā)展目標(biāo)以及自身所處地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，結(jié)合這些基本情況運用市場細(xì)分的相關(guān)理論對于潛在客戶群體進(jìn)行精細(xì)的劃分。在細(xì)分客戶群體的基礎(chǔ)上，最為重要的一點就是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)一定要做出自己的品牌和特色，通過對于客戶群體的細(xì)致劃分和精準(zhǔn)營銷，培養(yǎng)一批跟自身特點相似的理財客戶群體。具體可以從幾個方面切入：第一，需要確立自身的品牌定位，構(gòu)建有效的理財產(chǎn)品品牌宣傳方式；第二，需要明確自身所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際水平，明確潛在客戶群體的基本資產(chǎn)水平以及消費偏好；第三，人力、財力以及物力的投入需要更加聚焦于核心競爭力比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)當(dāng)中，通過重點項目的投入和建設(shè)能夠有效的促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第四，就是需要充分明確以顧客為中心對于潛在客戶群體進(jìn)行市齙南阜鄭針對不同類型需求的群體推出不同層次和不同特點的理財產(chǎn)品，從而使得不同風(fēng)險收益的理財產(chǎn)品可以滿足不同層次不同水平客戶的基本需求。

（二）完善制度約束，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

第一，強(qiáng)化客戶關(guān)系管理機(jī)制。發(fā)展新客戶的成本是留住老客戶的3-10倍，而且通過建立健全的客戶關(guān)系管理機(jī)制可以有效地提升客戶的忠誠度，增強(qiáng)用戶的滿意度。商業(yè)銀行一般都具有非常龐大的理財客戶群體，所以為了加強(qiáng)客戶關(guān)系的管理，可以根據(jù)一定的劃分標(biāo)準(zhǔn)將客戶分成不同的層級，從各個層級當(dāng)中挑選有價值的客戶進(jìn)入到核心群體當(dāng)中，打造優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)體系，建立密切的關(guān)系，培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，并且由此可以通過口碑效應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群。

第二，構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺。在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中個人理財業(yè)務(wù)屬于新興的業(yè)務(wù)之一，銀行可以通過構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理效率，增強(qiáng)理財業(yè)務(wù)的競爭力，構(gòu)建一個融合理財產(chǎn)品、客戶服務(wù)、技術(shù)支持多位一體的體系，依托此平臺根據(jù)不同客戶的需求進(jìn)行組合選擇，打造一個客戶滿意的高水平服務(wù)信息平臺。

第三，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行一方面可以通過和其他金融機(jī)構(gòu)的深入合作來擴(kuò)展理財產(chǎn)品的種類，另一方面也可以通過加快金融創(chuàng)新，不斷推出符合投資者需求的理財產(chǎn)品。各個商業(yè)銀行需要圍繞自身的特色優(yōu)勢以及未來的業(yè)務(wù)發(fā)展定位，結(jié)合客戶具體的需求進(jìn)行有計劃的理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，與此同時，需要不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)各個地區(qū)不同客戶的需求、不同的發(fā)展環(huán)境制定相應(yīng)的針對性的創(chuàng)新產(chǎn)品，從而不斷豐富理財產(chǎn)品的內(nèi)容。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化理財人員

理財業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高素質(zhì)專業(yè)化的理財團(tuán)隊，可以從以下兩方面來提升理財團(tuán)隊的綜合水平：第一，提高從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻和標(biāo)準(zhǔn)。西方發(fā)達(dá)國家的理財業(yè)務(wù)一般都需要金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗豐富的人員才可以從事，所以可以給中高端客戶制定針對性的投資理財方案，所以我們國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展也需要沿著這樣的路徑，提高業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠吸引更多復(fù)合型、高素質(zhì)的人才進(jìn)入到這個行業(yè)當(dāng)中，提高整個行業(yè)的業(yè)務(wù)水平。第二，加強(qiáng)專業(yè)知識方面的培訓(xùn)。對于已經(jīng)在商業(yè)銀行從事個人理財業(yè)務(wù)這方面工作的員工，需要在現(xiàn)有條件下進(jìn)一步強(qiáng)化理財方面專業(yè)知識的培訓(xùn)，構(gòu)建一個厚基礎(chǔ)、綜合性的培訓(xùn)體系，與此同時大力抓好職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)和考核工作，引領(lǐng)他們樹立正確的職業(yè)道德觀和從業(yè)思想觀，使得理財業(yè)務(wù)走上健康可持續(xù)發(fā)展道路。

【參考文獻(xiàn)】

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[3] 袁雅莉，張惠蘭，魏冬.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及對策研究[J].時代金融，2014，09：72.

篇6

關(guān)鍵詞：銀行；理財業(yè)務(wù)；內(nèi)部審計；工作

一、引言

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)正在不斷蓬勃的發(fā)展起來。而在我國金融業(yè)逐步開放的新形勢下，外資銀行也逐步進(jìn)入我國市場，國內(nèi)的商業(yè)銀行面臨著非常巨大的生存和發(fā)展壓力。

二、銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部審計的創(chuàng)新

1.加大對銀行理財產(chǎn)品及理財服務(wù)的內(nèi)部審計力度，加強(qiáng)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 ，促進(jìn)銀行理財業(yè)務(wù)的健康、持續(xù)發(fā)展。

隨著國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式的不斷變革及2007年中國銀行業(yè)的對外全面開放，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來的利潤越來越小，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各家商業(yè)銀行紛紛把目光投向理財業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾年的短暫發(fā)展，理財業(yè)務(wù)已逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一大利潤增長點。但是在迅速發(fā)展的同時，必然會帶來新的風(fēng)險隱患。例如，為了爭奪客戶資源，銀行違背銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，承諾保底收益；銷售人員不向客戶提示風(fēng)險違規(guī)銷售等。

為有效防范風(fēng)險，促進(jìn)銀行理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)而提高我國商業(yè)銀行的市場競爭力，應(yīng)加大對銀行理財產(chǎn)品及理財服務(wù)的內(nèi)部審計力度，加強(qiáng)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督。商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門應(yīng)該將理財業(yè)務(wù)納入專項的審計檢查范圍，采取更加完備的對理財業(yè)務(wù)的審計檢查手段，有效地對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行審計監(jiān)督。

2.提升銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部審計人員的綜合素質(zhì)。

面對持續(xù)低迷的股市，很多“受了傷”的股民和基民都把目光投向了“風(fēng)險較低，收益穩(wěn)定”的銀行理財產(chǎn)品，但是并非所有銀行理財產(chǎn)品都是低風(fēng)險穩(wěn)定收益的，也有高風(fēng)險，收益可能為負(fù)的產(chǎn)品。中國銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定對理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級，對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，按照風(fēng)險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。銷售人員如果誤導(dǎo)客戶，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)損失，銀行就不能免責(zé)。理財業(yè)務(wù)不只在銷售環(huán)節(jié)存在風(fēng)險，需要合規(guī)控制，從產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的源頭就存在著風(fēng)險。銀行理財產(chǎn)品種類繁多，有涉及票據(jù)、債券市場的，有與利率、外匯掛鉤的，有自主研發(fā)的、也有從海外投行處購買的，在這些產(chǎn)品設(shè)計過程中，對產(chǎn)品風(fēng)險收益評估的合理性、市場、信用、財務(wù)等風(fēng)險判斷的準(zhǔn)確性，都會影響產(chǎn)品研發(fā)及后續(xù)環(huán)節(jié)的成敗。

銀行理財業(yè)務(wù)面對的風(fēng)險很多，要有效監(jiān)督、評估各個環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險，內(nèi)部審計人員不僅要掌握審計專業(yè)所需知識及技能，還要具備較高層次的理財知識，能夠判斷理財規(guī)劃等是否適合客戶的風(fēng)險承受能力及偏好；了解經(jīng)濟(jì)金融投資、保險稅收等專業(yè)知識，能夠根據(jù)市場信息把握當(dāng)前金融投資形勢；同時掌握回歸分析法、統(tǒng)計抽樣法等專業(yè)分析方法進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，運用量化的方法對效益進(jìn)行監(jiān)測評估。由于種種客觀原因，目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在內(nèi)部審計人員數(shù)量不足，審計力量薄弱的現(xiàn)象，各行內(nèi)部審計部門應(yīng)加大資源投入，加強(qiáng)培訓(xùn)，提升內(nèi)部審計人員的綜合素質(zhì)。只有培養(yǎng)出既精通審計專業(yè)知識，又掌握相關(guān)理財知識，具備綜合調(diào)查、研究、判斷、協(xié)調(diào)能力的復(fù)合型內(nèi)部審計人才，才能適應(yīng)新形勢下銀行理財業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)部審計需要。

3.開發(fā)和利用銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部審計軟件。

為進(jìn)一步做好銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部審計工作，可以開發(fā)和利用銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部審計軟件，通過先進(jìn)的計算機(jī)技術(shù)，更加準(zhǔn)確地審查銀行理財業(yè)務(wù)的財務(wù)報表并做出科學(xué)的監(jiān)管。具體來說，對于理財客戶的風(fēng)險承受能力是否與持有理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級匹配、產(chǎn)品收益率計算是否準(zhǔn)確等，都可以借助于先進(jìn)的銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部審計軟件來進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)測，對于銀行理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題進(jìn)行綜合的評估，并且進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，提出科學(xué)可行的風(fēng)險控制建議，從而推動銀行理財業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

此外，為實現(xiàn)銀行理財業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，彌補(bǔ)理財人員業(yè)務(wù)和素質(zhì)方面的差異，各行相繼開發(fā)了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)或理財服務(wù)支持系統(tǒng)，實現(xiàn)了收集和管理優(yōu)質(zhì)客戶資產(chǎn)信息、對優(yōu)質(zhì)客戶理財需求和交易行為進(jìn)行分析以及理財產(chǎn)品銷售等功能；內(nèi)部審計部門可以將內(nèi)部審計系統(tǒng)與此類系統(tǒng)對接起來,借助業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的詳盡數(shù)據(jù)信息對理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性、效益性進(jìn)行分析、評估，實現(xiàn)高質(zhì)高效的無紙化審計與自動化審計。

三、結(jié)束語

我國銀行理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是大勢所趨，在今后的工作中，在銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的新形勢下，有必要深入探索銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部審計工作的新方法、新渠道、新思路，切實有效地防范我國銀行理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險，推動我國銀行理財業(yè)務(wù)的快速、持續(xù)、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

一、我國商業(yè)銀行個人理財情況概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財服務(wù)，是銀行專業(yè)理財人員在明確個人客戶財務(wù)目標(biāo)的基礎(chǔ)上， 分析客戶的財務(wù)現(xiàn)狀，幫助客戶制定出可以實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的一種綜合金融服務(wù)。

與銀行一般業(yè)務(wù)相比，個人理財業(yè)務(wù)具有對象特定化和產(chǎn)品設(shè)計組合化的特點。對象特定化是指理財業(yè)務(wù)面向特定目標(biāo)客戶，客戶只有在銀行擁有一定數(shù)量之上的存款或資產(chǎn)，才有資格享受銀行理財服務(wù)；設(shè)計組合化是指將一定數(shù)量負(fù)相關(guān)或相關(guān)性小的資產(chǎn)組合在一起進(jìn)行投資，盡可能分散風(fēng)險，獲得較高回報，是一種全方位、分層次、個性化的服務(wù)。

（二）我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展歷程較短，但是發(fā)展迅速，規(guī)模迅猛增長。從近年來的一些數(shù)據(jù)可以看出，首先，理財產(chǎn)品的數(shù)量越來越多，據(jù)統(tǒng)計，2012年理財產(chǎn)品發(fā)行量為3.2萬款，截至2013年年末，發(fā)行量達(dá)到4.4萬款，增長幅度高達(dá)三成以上。其次，理財市場的規(guī)模越來越大，截至2013年年底，銀行業(yè)理財產(chǎn)品余額至11萬億元，據(jù)相關(guān)理財機(jī)構(gòu)最新報告預(yù)計，2014年理財產(chǎn)品規(guī)模繼續(xù)保持快速增長的勢頭，2015年年底可能至30萬億元。個人理財產(chǎn)品關(guān)注度越來越高，現(xiàn)在不論職業(yè)收入、年齡大小，人們都關(guān)注著個人理財產(chǎn)品的方方面面。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

目前個人理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間收入的重要來源。個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、經(jīng)營受益穩(wěn)定等優(yōu)勢，發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的收益來源，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。發(fā)展理財業(yè)務(wù)可以優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增加業(yè)務(wù)收入、吸收個人優(yōu)質(zhì)客戶，樹立銀行專業(yè)、穩(wěn)健的理財顧問形象，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。另外，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，有助于提升銀行創(chuàng)新水平，激發(fā)創(chuàng)造的活力。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，有助于社會儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，有助于盤活經(jīng)濟(jì)資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。個人理財業(yè)務(wù)如住房信貸、汽車信貸等消費信貸的發(fā)展，既增加了個人消費效用又促進(jìn)了汽車和房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)能實現(xiàn)對市場信息的專業(yè)化處理、客戶資金的專業(yè)化投資、理財規(guī)劃決策的專業(yè)化服務(wù)，這些都會促進(jìn)個人乃至社會資源的優(yōu)化配置。同時，個人理財業(yè)務(wù)可以有效改變個人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

三、當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在個人理財業(yè)務(wù)相對成熟的西方國家，個人理財稱之為財務(wù)策劃，是指財務(wù)策劃師通過綜合分析客戶的收支，結(jié)合客戶的要求與目標(biāo)， 為顧客制定綜合性理財設(shè)計方案， 并幫助實施的專業(yè)投資過程。

我國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，目前還是“如何處理自己的財富”。商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)重點局限在儲蓄和消費貸款等簡單業(yè)務(wù)上。這些個人理財業(yè)務(wù)的形式還只是處于一種初級階段，缺乏品牌和經(jīng)營戰(zhàn)略，存在著業(yè)務(wù)品種單一、技術(shù)含量低、營銷方式落后等不足，只能以一些簡單的方式為客戶進(jìn)行理財服務(wù)，依然存在很多方面的問題。

（一）理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國投資固定收益市場的理財產(chǎn)品占據(jù)了理財市場80%以上的份額。這與投資者的投資習(xí)慣密不可分。我國投資者偏好儲蓄，目前儲蓄式理財產(chǎn)品仍將成為主流。在利率市場化真正實現(xiàn)之前，儲蓄式理財產(chǎn)品憑借收益相對較高且風(fēng)險較低的優(yōu)勢，使得目前的產(chǎn)品形式在一段時間內(nèi)仍將延續(xù)。

（二）理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

個人理財業(yè)務(wù)需要向顧客提供個性化的服務(wù)。然而當(dāng)前國內(nèi)的理財產(chǎn)品在種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異。在業(yè)務(wù)范圍上更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合。另外，金融產(chǎn)品比較容易被復(fù)制，仿制出來的個人理財產(chǎn)品不僅在功能特點上相似，投資收益也大致相當(dāng)。對于客戶而言，現(xiàn)在的理財產(chǎn)品雖然種類繁多，但是缺乏特色的產(chǎn)品著實缺少實際且長久的吸引力。

（三）理財市場活動缺乏規(guī)范

在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，也暴露出部分產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制不夠健全，客戶評估流于形式，風(fēng)險揭示不到位，信息披露不充分，理財業(yè)務(wù)人員銷售局限和投訴處理機(jī)制不完善等問題。

（四）缺少高素質(zhì)的理財人員

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，涉及到銀行，保險、稅收、財務(wù)、會計、法律，投資等各方面理論和實務(wù)操作，客觀上要求理財業(yè)務(wù)人員具備非常高的素質(zhì)，須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能。相對于正在飛速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，國內(nèi)商業(yè)銀行理財人員隊伍的現(xiàn)狀卻普遍表現(xiàn)為，門檻較低，缺少綜合性、專業(yè)性的培養(yǎng)，因此很難為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時還表現(xiàn)為，市場洞察力較低，往往不能及時發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造投資機(jī)會。很少重視客戶的維護(hù)和客戶的增值服務(wù)，售后服務(wù)不到位，有的甚至沒有售后服務(wù)。

四、發(fā)展我國個人理財業(yè)務(wù)的主要途徑

個人理財業(yè)務(wù)的市場潛力巨大，近年來市場環(huán)境正在開始規(guī)范化發(fā)展，市場參與者數(shù)量也在快速增長，已成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。因此，個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營的情況決定了銀行的效益和綜合實力。采取措施鞏固和壯大個人理財業(yè)務(wù)，已成為銀行發(fā)展的重要組成部分。

（一）理財產(chǎn)品需要多樣化

目前來看，理財產(chǎn)品掛鉤的大多為儲蓄、債券等資產(chǎn)，而涉及其他金融標(biāo)的的產(chǎn)品數(shù)量較少。因此，理財產(chǎn)品需要多樣化經(jīng)營，向股票、外匯、期貨等領(lǐng)域發(fā)展。今后，資產(chǎn)證券化市場的建立將改變理財資金的投向，隨著我國資產(chǎn)證券化市場規(guī)模的擴(kuò)大，房屋貸款和汽車貸款也可能被金融機(jī)構(gòu)打包做成金融產(chǎn)品賣給投資者。

（二）提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力

創(chuàng)新是商業(yè)銀行進(jìn)行個人理財?shù)膹?qiáng)大推動力，推動個人理財從低級向高級發(fā)展，創(chuàng)新貫穿于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的始終。

加強(qiáng)個性化理財產(chǎn)品的研發(fā)，新推出的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合在形式上應(yīng)該簡單明了，以便于顧客接受?？紤]客戶的收入水平、風(fēng)險偏好、興趣愛好等因素，研發(fā)更加個性化的理財產(chǎn)品。例如針對中年人群體，研發(fā)風(fēng)險較大回報較高的產(chǎn)品，融入股票、期權(quán)等元素；針對廣大農(nóng)民群體，研發(fā)特殊金融產(chǎn)品，融入天氣期貨、自然災(zāi)害保險等元素，小資金也能實現(xiàn)套期保值的目的；針對收藏愛好者，研發(fā)以郵票、字畫為標(biāo)的的理財產(chǎn)品。通過這些方式提高客戶的理財興趣，進(jìn)而提升自主品牌的認(rèn)知度。

現(xiàn)如今，客戶的自主意識更加強(qiáng)烈，這對商業(yè)銀行為客戶提供更加個性化的服務(wù)提出了更高的要求。在大數(shù)據(jù)時代，通過積累客戶資源，能夠分析出客戶的日常消費模式、消費偏好，進(jìn)而有針對性地為客戶提供理財產(chǎn)品。這樣使得理財產(chǎn)品更加個性化，大眾理財也有定制的體驗。

（三）加強(qiáng)市場監(jiān)管

目前，我國現(xiàn)行法律中涉及商業(yè)銀行個人理財?shù)暮苌?，造成對其監(jiān)管缺少規(guī)范，沒有作好必要的理財風(fēng)險提示，由信息不對稱等引致的消費糾紛日漸增多。由于個人理財業(yè)務(wù)在我國發(fā)展前景廣闊、發(fā)展速度加快，因此需要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的市場監(jiān)管和法律規(guī)范，要嚴(yán)格監(jiān)管銀行理財產(chǎn)品設(shè)計、銷售和資金投向；理財產(chǎn)品單獨管理、建賬和核算，合理控制理財資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的總額。以改善目前的這種發(fā)展?fàn)顩r。近年來，監(jiān)管層多次出臺相關(guān)政策，一方面嚴(yán)打老鼠倉懲治金融犯罪，另一方面保護(hù)投資者尤其是中小投資者，這有利于重振投資者士氣，凝聚市場人氣，增強(qiáng)市場信心，重新煥發(fā)市場激情與活力。

（四）培養(yǎng)專業(yè)理財人員

理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到銀行理財市場的發(fā)展，高素質(zhì)的理財人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。因此，首先要加大個人理財業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，設(shè)置從業(yè)人員資格考試制度，實現(xiàn)國內(nèi)個人金融理財師認(rèn)證，做到持證上崗，定期對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提升對市場的認(rèn)知能力。其次，要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。另外，需要不斷提升從業(yè)人員的實務(wù)操作經(jīng)驗，培養(yǎng)和提高交際和組織協(xié)調(diào)能力。

（五）允許金融的混業(yè)經(jīng)營

金融混業(yè)經(jīng)營，是指銀行、證券公司、保險公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務(wù)的范圍。金融混業(yè)經(jīng)營是綜合性個人金融理財業(yè)務(wù)開展的先決條件。當(dāng)前客戶的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我國的銀行目前基本上只能從存款時間的長短和利率的高低上為客戶設(shè)計一些簡單的金融理財服務(wù)方案，從市場需求的層面上來說，應(yīng)該嘗試混業(yè)經(jīng)營的方法，以滿足人民群眾的理財需要。

混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨，全球銀行都向著綜合化、多元化方向發(fā)展。商業(yè)銀行如能介入證券業(yè)務(wù)，直接為客戶理財進(jìn)行操作，在爭取客戶的同時可以形成新的利潤來源。對此，針對我國目前的特點，可以采用試點先行、循序漸進(jìn)的方法，考慮對銀行開展此類業(yè)務(wù)提供必要的政策支持，也可以出臺一些相關(guān)的措施，從而使各商業(yè)銀行可以大膽放手去開展個人金融理財業(yè)務(wù)。

（六）加大金融改革

從2013年6月以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、騰訊、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進(jìn)入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品受到極大的沖擊和挑戰(zhàn)。如今理財渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行理財業(yè)務(wù)的壓力進(jìn)一步加大。傳統(tǒng)銀行跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)模式，搬來就用，無疑很被動。銀行需要加快網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究和應(yīng)用，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，從手機(jī)銀行、微信銀行到4G自助銀行，從網(wǎng)上支付拓展到O2O模式，積極開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（七）建立個人客戶評價體系

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展

0.引言

我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促使居民的個人財富不斷增加,理財觀念也就不斷深入到個人生活中去,人們的投資意愿和需求也就隨著增強(qiáng)，這樣便促進(jìn)了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。與此同時,金融市場的迅速發(fā)展,帶動個人理財產(chǎn)品的發(fā)展，種類也越來越繁多。然而由于我國的整體投資環(huán)境還不夠完善和成熟,依然存在著許多不確定的因素,非專業(yè)人士很難合理理財,這就需要有人幫助他們進(jìn)行科學(xué)理財。所以說商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景很廣闊。

1.國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

1.1個人理財業(yè)務(wù)的概念

所謂個人理財(Financial Planning)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程，即由理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，聆聽顧客需求等，為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、財產(chǎn)繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶施行的過程。商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、保管等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

1.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動力，另一方面，中國進(jìn)入一個前所未有的理財時代，人們收入增加，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于90年代中期。然而銀行的個人理財服務(wù)僅局限于儲蓄、代收代付、信息查詢等簡單的業(yè)務(wù)。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，個人理財業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。最近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行通過對個人理財業(yè)務(wù)的一系列研究和探索，普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各個地區(qū)紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”。商業(yè)銀行也在不斷地推出新的金融產(chǎn)品供客戶進(jìn)行選擇，都在把該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和核心的效益增長點。

2.目前商業(yè)銀行個人理財方面存在的問題

2.1各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)缺乏特色，產(chǎn)品單一，同質(zhì)性高

目前我國各商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務(wù)有各自不同的品牌，但大多數(shù)品牌的業(yè)務(wù)都只是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上稍作改動。所涉及的業(yè)務(wù)范圍僅是讓現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，一般只能局限于為客戶代繳各項費用，做出“理財建議書”等，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，很少能按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，新產(chǎn)品的出現(xiàn)很容易掀起追風(fēng)潮，雖然設(shè)立的名目不同，但產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能都差不多，投資收益也相當(dāng)。這種無差異性競爭影響了金融市場的發(fā)展，也不能滿足廣大客戶的需要，更加不能促進(jìn)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2缺乏專業(yè)的理財人員

個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到稅收、財務(wù)、會計、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，如果沒有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質(zhì)量。近年來，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。優(yōu)秀的理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、投資、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點。然而我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，并非專業(yè)性人士，大多是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工轉(zhuǎn)化而來的，專業(yè)素質(zhì)不高，僅僅只能為客戶提供與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相近的服務(wù)，不能真正為客戶提供科學(xué)理財方案、讓客戶了解到理財?shù)暮诵膬r值所在。

2.3未能開發(fā)多渠道的宣傳

目前國內(nèi)商業(yè)銀行宣傳渠道單一，在經(jīng)營管理上仍然是對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，缺乏一個完整的宣傳系統(tǒng)，沒有形成聯(lián)動營銷，資源也得不到科學(xué)合理的分配。銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化了解不夠也就不能提供更全面的服務(wù)。針對個人客戶銀行尚未能將客戶的職業(yè)年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中，僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品缺乏個性、沒有亮點。關(guān)于理財產(chǎn)品的推廣僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，造成分銷渠道建設(shè)落后，不能將客戶經(jīng)理、網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，形成交互式、立體式的“網(wǎng)面”營銷網(wǎng)絡(luò)。

3.解決我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題的措施

3.1提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)

分層次服務(wù)是指針對不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對銀行的利潤貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標(biāo)準(zhǔn)，采取分級別服務(wù)的形式，不同等級的客戶由相應(yīng)級別的理財機(jī)構(gòu)和理財師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營銷，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)。

3.2培養(yǎng)綜合型的高素質(zhì)個人理財人才

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員需要具備豐富的專業(yè)知識。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

3.3加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

我國商業(yè)銀行的發(fā)展因政策、法律的限制，只能實行分業(yè)經(jīng)營，無法涉及證券、保險業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜良好的理財業(yè)務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行要主動參與，加強(qiáng)與證券、房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，通過充分利用信用資源，推進(jìn)保險，增強(qiáng)銀企合作，促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.4建立網(wǎng)上理財平臺

網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、國債等個人理財業(yè)務(wù)，就能搭建一個全能型的理財業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

4.結(jié)束語

總之，目前我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)才剛剛發(fā)展起來，機(jī)制尚不完善，仍需要一段時間從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)個人利益和銀行利益的共贏?！科]

【參考文獻(xiàn)】

［1］孔曉紅．商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)、風(fēng)險與監(jiān)管探析[J]．金融縱橫，2005，（7）．

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摘 要 在銀行業(yè)競爭激烈的今天，我國商業(yè)銀行將重心轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的核心。本文分析了在新形勢下我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中面臨的問題并對此提出了解決策略。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，中國經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長，居民財富也得到快速增加，理財業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。我國理財業(yè)務(wù)在我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，呈現(xiàn)了一定的特點。第一，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，以發(fā)行以信貸、股票、商品類等普通類為主，利率、匯率及相對復(fù)雜的產(chǎn)品不多。第二，理財產(chǎn)品以穩(wěn)健型為主商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品以穩(wěn)健為主，特別是美國次貸危機(jī)后，市場更趨于保守。從產(chǎn)品種類結(jié)構(gòu)看，2009年商業(yè)銀行在全部新發(fā)行理財產(chǎn)品中，信貸資產(chǎn)類、債券類和票據(jù)類等穩(wěn)健型產(chǎn)品的數(shù)量已達(dá)到2／3強(qiáng)，成為銀行理財市場的主力軍，而新股申購類和綜合投資類產(chǎn)品則出現(xiàn)明顯萎縮。第三，商業(yè)銀行的掛鉤標(biāo)的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡單模仿現(xiàn)象還比較多。第四，股份制商業(yè)銀行顯示了較強(qiáng)的創(chuàng)新能力。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)日益發(fā)展壯大，市場規(guī)模日漸擴(kuò)大，個人理財逐漸成為各銀行的競爭熱點板塊。但在快速發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在的問題和缺陷。

1．潛在的金融風(fēng)險。人民幣個人理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于周期存款稅后收益，產(chǎn)品具有流動性強(qiáng)、風(fēng)險低等特點。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場、資本市場收益率大幅下降，這種套利差的風(fēng)險就會自然產(chǎn)生，銀行無法兌現(xiàn)理財產(chǎn)品高收益率的現(xiàn)象就可能發(fā)生。對于可提前終止的理財產(chǎn)品，如果因為市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，就會影響銀行的流動性，最資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響會較大。

2．缺乏具有專業(yè)知識技能的理財人員。個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員全面了解個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品的種類和功能，還應(yīng)該掌握證券、保險、基金、房地產(chǎn)等投資理財相關(guān)知識，具有準(zhǔn)確分析國內(nèi)外金融市場形式、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力等。而真正能符合要求的理財人員數(shù)量較少。

3．市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業(yè)務(wù)利潤主要是來源于企業(yè)，銀行做慣了對公的“批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認(rèn)為“零售式”的個人業(yè)務(wù)費時費力、利潤低。因此，對銀行而言，除了在負(fù)債業(yè)務(wù)上想方設(shè)法拉攏個人客戶外，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上基本不存在對私業(yè)務(wù)。

4．金融體制、法規(guī)的限制較多。金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制限制了銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)拓展的空間，同時給個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展道路上一個無法逾越的制度障礙。1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、證券、信托、保險等分業(yè)管理的體制，證券、信托、保險從商業(yè)銀行經(jīng)營中分離了出來，商業(yè)銀行面向居民個人的服務(wù)領(lǐng)域也就是只能局限于商業(yè)銀行儲蓄及與之相關(guān)的代收代付、個人貸款等，從而制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展策略

目前國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)市場已初步形成以四大國有銀行和招商銀行為領(lǐng)先、其他股份制銀行積極介入、外資銀行后發(fā)制人的格局。隨著對外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營全面開放，勢必形成新的競爭格局。這預(yù)示著國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)市場的巨大潛力和美好前景，也讓人看到了這一市場的競爭日趨激烈。中資銀行想要進(jìn)一步拓寬個人理財業(yè)務(wù)，必須在各個方面改進(jìn)和完善。

1．從經(jīng)營觀念出發(fā)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。客戶成為銀行的“上帝”，銀行工作人員要千方百計尋找客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶，銀行要吸收這部分資金，最好的措施是給個人提供對等的金融服務(wù)。商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變忽視對私服務(wù)的經(jīng)營觀念，努力開拓個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

2．從理財產(chǎn)品出發(fā)。我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品細(xì)分不夠，定位不清，沒有樹立“客戶導(dǎo)向”的理念，這不利于理財市場的完善，也不利于銀行自身理財業(yè)務(wù)的推廣。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外，根據(jù)客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身定做，開發(fā)多種多樣的理財產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到以客戶為中心。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；對策

個人理財業(yè)務(wù)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

在我國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個人理財業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展

從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進(jìn)行理財?shù)?。所以，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實現(xiàn)理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是很有必要的。

（二）投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個人理財業(yè)務(wù)的市場空間

近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會極大地增強(qiáng)居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實踐中得到實質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

由于我國的個人理財業(yè)務(wù)起步相對較晚，還存在著一些問題。

（一）國家金融業(yè)政策的限制

目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專門的理財服務(wù)系統(tǒng)的支持

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）客戶對理財認(rèn)識存在誤區(qū)

由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認(rèn)識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識，理財觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認(rèn)為理財就是賺錢。

（四）外資銀行加入競爭

外資銀行進(jìn)入我國市場，在帶來機(jī)遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新

一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認(rèn)識不到位，沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業(yè)務(wù)僅僅局限于理財產(chǎn)品方面，沒有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（六）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

從國外情況來看，理財還涉及到稅務(wù)、財務(wù)、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對

理財人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財人員大多是從柜臺業(yè)務(wù)人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國內(nèi)的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

（二）建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)

目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺建設(shè)，形成專門的理財服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

（三）倡導(dǎo)正確的理財觀念，加強(qiáng)理財知識的普及

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點的優(yōu)勢，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費者，加強(qiáng)理財知識的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財市場。同時，倡導(dǎo)正確的理財觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。

（四）加強(qiáng)品牌建設(shè)

加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。

（五）加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對不同群體，提供個性化服務(wù)

現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。

（六）壯大理財專業(yè)人員的隊伍

理財人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)，滿足理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，對我國今后的理財人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識外，還應(yīng)具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。

參考文獻(xiàn)

劉蘭英,楊志.我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性分析[j].金融經(jīng)濟(jì),2009,12.