導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇理財(cái)規(guī)劃報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

尊敬的方榮女士：

非常榮幸有機(jī)會(huì)可以為您提供金融服務(wù)，我叫王圓，是一名理財(cái)經(jīng)理。作為一名APF持證人，我一直堅(jiān)信，只有不斷加強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)技能水平，才能在工作中得心應(yīng)手，更好地為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確和優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。我始終以“客戶滿意、業(yè)務(wù)發(fā)展”為目標(biāo)和宗旨，提高服務(wù)能力，要讓每個(gè)顧客都高興而來(lái)滿意而歸。我每天要面對(duì)眾多的客戶。為此，我經(jīng)常提醒自己“善待別人，便是善待自己”，在繁忙的工作中仍然堅(jiān)持做好“微笑服務(wù)”，耐心細(xì)致地解答客戶的各種理財(cái)問(wèn)題。在窗口天天跟客戶打交道，因此我也得到了屬于自己的忠心客戶。只要我誠(chéng)心地為每個(gè)客戶辦好業(yè)務(wù)的同時(shí)做好維護(hù)客戶方面的工作，相信我的努力，付出會(huì)得到真誠(chéng)的肯定和持續(xù)的收獲！

在提供理財(cái)方案之前首先請(qǐng)您閱讀以下聲明：

1.本理財(cái)方案書是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好的決策，達(dá)到您的理財(cái)目標(biāo)。

2.本理財(cái)方案書是以您提供的資料為基礎(chǔ)，基于通?？梢越邮艿募僭O(shè)及估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金收支狀況和理財(cái)目標(biāo)而制定。

3.本方案書的制定會(huì)因未來(lái)不可預(yù)測(cè)的形勢(shì)會(huì)有所改變。建議定期評(píng)估一下自己的實(shí)際情況與本理財(cái)計(jì)劃書是否有出入，有較大變化時(shí)，應(yīng)根據(jù)具體情況進(jìn)行調(diào)整。

二、客戶來(lái)源及其自身財(cái)務(wù)情況

我們?cè)鯓于A得客戶、客戶從哪里來(lái)、客戶從何而來(lái)，是做營(yíng)銷的首要問(wèn)題。但客戶在哪里，卻并非每個(gè)人都心中有數(shù)。我沒(méi)有廣泛的關(guān)系資源，也沒(méi)有出眾的營(yíng)銷天賦。首先，我要做個(gè)有心人，客戶就在身邊，客戶需要用心尋找，用心服務(wù)。在長(zhǎng)期的營(yíng)銷實(shí)踐過(guò)程中，我養(yǎng)成一個(gè)習(xí)慣：從客戶一走進(jìn)營(yíng)業(yè)大廳，主動(dòng)迎接客戶，詢問(wèn)客戶辦理何種業(yè)務(wù)，盡自己所能幫助客戶快速、簡(jiǎn)潔的辦理好所需業(yè)務(wù)，而且喜歡觀察在眾多陌生的面孔中，是否有詢問(wèn)的眼神，遇到這樣的眼神，我總會(huì)主動(dòng)上去尋問(wèn)是否需要幫助及為客戶提供一切咨詢；然后，為客戶解決問(wèn)題，記錄客戶的信息及需求。

2014年的某一天一位方姓客戶來(lái)我行辦理西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)，在填寫西聯(lián)匯款單時(shí)客戶表現(xiàn)出特別為難，于是我主動(dòng)上前協(xié)助客戶填寫單據(jù)，并且詢問(wèn)客戶匯款用途，了解到客戶在外國(guó)通過(guò)朋友為老板代購(gòu)一款奢侈品手表，該手表在國(guó)內(nèi)價(jià)都要近3萬(wàn)元，于是我從手表為切入點(diǎn)，與客戶開(kāi)始交流，涉及國(guó)際一線品牌的多種產(chǎn)品，并且告訴客戶我也有朋友在世界各國(guó)也可以代購(gòu)一些價(jià)位較為合適的產(chǎn)品，客戶主動(dòng)要求相互加微信及QQ，這樣我們就很快的熟識(shí)起來(lái)，通過(guò)幾次網(wǎng)絡(luò)聊天、朋友圈共享信息及奢侈品品鑒，我很快得知方女士32歲，一家住在河北省霸州縣（附近有軋鋼場(chǎng)及化工廠）擁有價(jià)值30萬(wàn)元的房產(chǎn)，無(wú)貸款，本科畢業(yè)后在河北省一家私企里擔(dān)任會(huì)計(jì)職務(wù)每月工資2800元，海外代購(gòu)偶有不確定收入，方女士老公現(xiàn)在一所中學(xué)里是一名優(yōu)秀的中學(xué)教師每月工資4000元，方女士有一女兒球球今年5歲上幼兒園，有過(guò)敏性哮喘病，明年準(zhǔn)備上小學(xué)。一家人每月生活支出大約在3000元左右。方女士銀行卡里有活期10萬(wàn)，最近新存的定期5萬(wàn)元。方女士對(duì)于自己現(xiàn)在的生活較為滿足，但是孩子馬上就要上小學(xué)，方女士與老公計(jì)劃將女兒送到天津西青區(qū)古鎮(zhèn)楊柳青附近上小學(xué)，以便在幾年之后孩子在該區(qū)就讀楊柳青第一中學(xué)（目前楊柳青森林公園附近90平米房產(chǎn)價(jià)值在80萬(wàn)元左右），計(jì)劃舉家搬至楊柳青，他們?yōu)榇祟H為苦惱，是現(xiàn)在在霸州積累買房及一年生活所需足夠資金去楊柳青買房，還是先在楊柳青租房，找工作、然后購(gòu)買房產(chǎn)呢？

在得知我是AFP持證人后，方女士第一時(shí)間通過(guò)微信向我咨詢了關(guān)于她們家的計(jì)劃是否可行？她采用哪種方案比較好？通過(guò)其提供給我的數(shù)據(jù)，我在以下方面進(jìn)行了詳細(xì)的分析：

三、宏觀經(jīng)濟(jì)及各個(gè)指標(biāo)的假設(shè)

1.假設(shè)工資增長(zhǎng)率為0.

2.假設(shè)房?jī)r(jià)上漲率為0.

3.假設(shè)銀行定期存款利率3%。

4.假設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率6%。

5.假設(shè)貨幣型基金7天年化收益率4.5%。

6.假設(shè)按揭貸款首付比例為30%。

7.假設(shè)購(gòu)買90平米住房的稅費(fèi)共計(jì)2萬(wàn)元。

8.假設(shè)楊柳青租房每年1.2萬(wàn)元。

9.假設(shè)霸州及楊柳青的物價(jià)水平一樣。

10.假設(shè)貸款56萬(wàn)元，每月需要還款3000元。

四、客戶需求分析（理財(cái)目標(biāo)）

因?yàn)榉脚颗畠河羞^(guò)敏性哮喘病，他們家現(xiàn)在居住在霸州，而且居住環(huán)境較為惡劣，附近有軋鋼廠及化工廠，這是對(duì)于女兒的身體狀況特別有危害。明年女兒又將要上小學(xué)，夫妻想給孩子提供一個(gè)較好的學(xué)習(xí)環(huán)境，考慮這兩方面的原因故想舉家移居至天津西青楊柳青森林公園附近居住，但是因楊柳青距離霸州比較遠(yuǎn)，所以雙方會(huì)面臨重新找工作，解決在楊柳青的生活住房及購(gòu)房后可以維持一年的生活支出，因?yàn)榉蚱迌蓚€(gè)人的工作專業(yè)度較高，所以預(yù)計(jì)在半年之內(nèi)可以找到心儀的工作，半年之內(nèi)購(gòu)買到目標(biāo)住房。

五、家庭財(cái)務(wù)分析

六、家庭生命周期及客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性

1.客戶的家庭目前處于形成期（筑巢期）

這個(gè)時(shí)期的特征是家庭成員隨子女出生而增長(zhǎng)。收入主要來(lái)源于夫妻的雙薪，家庭追求較高的收入成長(zhǎng)率。支出隨家庭成員的增長(zhǎng)而上升?？煞e累的資產(chǎn)有限，家庭主要成員年輕，因此，可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。如果在此期間購(gòu)房的話，通常需要進(jìn)行貸款。

2.客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性

通過(guò)使用中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試，客戶屬于積極型投資人，建議投資回報(bào)率7.5%。

在任何投資中，客戶渴望有較高的投資收益，但又不愿意承受較大的風(fēng)險(xiǎn)；可以接受一定的投資波動(dòng)，但是希望自己的投資風(fēng)險(xiǎn)小于整個(gè)市場(chǎng)，希望可以得到較高的收益目標(biāo)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)，但是自己因投資經(jīng)驗(yàn)不足及對(duì)理財(cái)知識(shí)的匱乏，不能合理的配置自己現(xiàn)有的資產(chǎn)，以致有10萬(wàn)元活期放在卡內(nèi)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。

一年生活所需足夠資金后去楊柳青買房，假設(shè)夫妻雙方?jīng)Q定將霸州的房產(chǎn)出售以及所有積蓄都投入到購(gòu)買楊柳青住房的計(jì)劃中，即80-30-10-5=35萬(wàn)元，家庭的年收入盈余為4.56萬(wàn)元，據(jù)此可以計(jì)算可以購(gòu)買住房的年數(shù)=35萬(wàn)元/4.56萬(wàn)元=7.6年，因?yàn)榭紤]到孩子明年就要上小學(xué)及孩子的身體狀況，于情于理孩子采用此方案還要至少7年半才能過(guò)上健康的生活，所以我給方女士的建議是此方法不合理，不應(yīng)該采用。

方案二：

假如選擇方案二，假如夫妻雙方先去楊柳青租房、找工作，然后尋找合適的目標(biāo)住房，采用按揭貸款買房。因霸州的房產(chǎn)位置不佳，不利于孩子的健康發(fā)展，故將其出售價(jià)值30萬(wàn)元，利用霸州出售的房產(chǎn)錢款作為首付，購(gòu)買楊柳青房產(chǎn)價(jià)值80萬(wàn)元，即80*30%=24萬(wàn)元，加上稅費(fèi)共計(jì)26萬(wàn)元，還剩余4萬(wàn)元，首先在楊柳青租房一年房租1.2萬(wàn)元，一年的生活支出為3.6萬(wàn)元，貸款56萬(wàn)元，每月還款3000元，半年需要1.8萬(wàn)元，找到工作后可以提取公積金進(jìn)行還款減小還款壓力，考慮到各項(xiàng)成本預(yù)算，夫妻又要租房，又要找工作，還有買房還貸款，將這一階段目標(biāo)定位1年內(nèi)完成，又考慮到購(gòu)買新房需要裝修等費(fèi)用，夫妻可以考慮購(gòu)買帶裝修的二手房，這樣可以省去裝修費(fèi)用，因兩人同時(shí)需要找新工作，兩人均未參加任何保險(xiǎn)保障計(jì)劃，所以先階段夠買保額較高的新型保險(xiǎn)不切實(shí)際，所以我推薦客戶購(gòu)買健康險(xiǎn)（保額20萬(wàn)元）及意外險(xiǎn)（保障100萬(wàn)元）的定期保險(xiǎn)（消費(fèi)型），預(yù)計(jì)每人每年1000元。待其兩位找到穩(wěn)定工作，收入穩(wěn)定后在考慮其他類型的保險(xiǎn)。丈夫是中學(xué)優(yōu)秀教師，可以在找工作期間進(jìn)行兼職家教，增加家庭收入，方女士也可代購(gòu)奢侈品貼補(bǔ)家用。方女士一家活期10萬(wàn)元，剛剛存了一筆5萬(wàn)元定期存款。資產(chǎn)配置不合理，不利于資產(chǎn)的增值。那么30-26-1.2-3.6-1.8-0.2=-2.8萬(wàn)元。10+5-2.8=12.2萬(wàn)元。先將12.2萬(wàn)元資產(chǎn)重新配置。因?yàn)楹⒆佑胁∷詰?yīng)急資金及備用金為總資產(chǎn)的30%，即為12.2*30%=3.6萬(wàn)元，配置我行代銷的貨幣型基金―易方達(dá)財(cái)富快線A，網(wǎng)銀及手機(jī)銀行渠道贖回實(shí)時(shí)到賬（包含六日），方便快捷，收益是活期的10多倍。剩余資金=12.2-3.6=8.6萬(wàn)元，40%配置股票或者股票型基金，以期其長(zhǎng)期的資產(chǎn)增值，40%配置債券型基金，15%配置定期存款，5%配置黃金定投為夫妻兩人積攢養(yǎng)老金。丈夫做家教的收入一半為孩子做教育金，選擇一款混合型基金做定投。這樣配置靈活多變，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。所以我們一致認(rèn)為方案二可行，滿足方女士一家的需求，采用此方案較好。

八、風(fēng)險(xiǎn)揭示及后期方案修正

1.風(fēng)險(xiǎn)揭示

上述建議的投資產(chǎn)品，可能的風(fēng)險(xiǎn)如下：

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反降。

信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)別投資品德特殊風(fēng)險(xiǎn)。

2.后期方案修正

客戶請(qǐng)您注意，當(dāng)出現(xiàn)以下的情況時(shí)可能會(huì)影響您的理財(cái)方案的完成，所以我們建議您每3個(gè)月對(duì)方案完成情況進(jìn)行重新評(píng)估，以便及時(shí)對(duì)方案進(jìn)行修正。

1.本方案的金融假設(shè)在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生較大變化。

2.未來(lái)的預(yù)期收益與實(shí)際收益有較大出入時(shí)。

3.您的家庭發(fā)生較大變故，以致不能按期按方案執(zhí)行。

篇2

國(guó)內(nèi)理財(cái)“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)越來(lái)越成熟，分工越來(lái)越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上，現(xiàn)有的“理財(cái)專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來(lái)，多元化的投資理念盛行，市民對(duì)財(cái)務(wù)投資安排的要求越來(lái)越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€(gè)人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)主體的情況可謂千差萬(wàn)別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會(huì)發(fā)展瞬息萬(wàn)變，理財(cái)規(guī)劃幾無(wú)定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過(guò)程。這也意味著對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識(shí)，而且需要對(duì)中國(guó)的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶制訂理財(cái)規(guī)劃方案。

目前，在中國(guó)這樣一個(gè)蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場(chǎng)，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國(guó)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過(guò)20萬(wàn)。如今活躍在中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，為中國(guó)人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國(guó)際上的資深理財(cái)專家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無(wú)法流暢自如地與國(guó)人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國(guó)人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢(shì)在必行。

我國(guó)特有的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師

我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國(guó)的各個(gè)地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場(chǎng)群體量身定制具有針對(duì)性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢生錢”，即針對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個(gè)人意愿，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。

我國(guó)理財(cái)規(guī)劃與國(guó)外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是市場(chǎng)環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國(guó)內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國(guó)內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國(guó)，稅法規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，建有完善的個(gè)人信用體系；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國(guó)外的個(gè)人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個(gè)人價(jià)值觀不同。比如許多中國(guó)人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國(guó)人與美國(guó)人消費(fèi)觀念不同，中國(guó)人喜好“先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)”，而美國(guó)人更偏愛(ài)“超前消費(fèi)”。

因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國(guó)特殊的國(guó)情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對(duì)的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場(chǎng)中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國(guó)內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國(guó)家每年組織考試，分為三級(jí)(助理)和二級(jí)考試(中級(jí))，頒發(fā)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國(guó)際金融理財(cái)師”。CFP是國(guó)際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在中國(guó)實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)兩級(jí)認(rèn)證制度，業(yè)已成為國(guó)際金融理財(cái)師的成員。

三是美國(guó)、香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師為目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)展規(guī)模最大的、受國(guó)際認(rèn)可的“理財(cái)專家”資格。目前，香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國(guó)賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂(lè)乎。-但是這些在國(guó)外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國(guó)的國(guó)情。有針對(duì)性培養(yǎng)出中國(guó)本土化專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國(guó)理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師

首先，要確立我國(guó)自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國(guó)已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國(guó)家勞動(dòng)部門公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開(kāi)始全國(guó)統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國(guó)有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國(guó)外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師?？梢哉f(shuō)，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對(duì)走在了前列。

由于各國(guó)在稅收制度、投融資制度、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國(guó)家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對(duì)后代生活的關(guān)注方式不同，其對(duì)于居民的長(zhǎng)期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國(guó)家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國(guó)的專業(yè)知識(shí)和操作規(guī)程直接拿來(lái)使用。在參考國(guó)際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國(guó)現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國(guó)人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國(guó)際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對(duì)于證券投資規(guī)劃來(lái)說(shuō)，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個(gè)

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國(guó)現(xiàn)狀，盡管中國(guó)正在不遺余力地鼓勵(lì)資本市場(chǎng)發(fā)展，但金融市場(chǎng)仍處于起步階段。中國(guó)資本市場(chǎng)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績(jī)失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場(chǎng)操縱等等屢見(jiàn)不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國(guó)資本市場(chǎng)幾乎無(wú)緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對(duì)象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國(guó)外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對(duì)現(xiàn)實(shí)的路徑依賴決定了我國(guó)金融系統(tǒng)將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場(chǎng)基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個(gè)要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國(guó)現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國(guó)當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個(gè)人遭受損失也無(wú)法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中不能對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來(lái)不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財(cái)需求的日益提升，專門為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會(huì)花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國(guó)內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個(gè)人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無(wú)歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來(lái)越合法，非專業(yè)投資人無(wú)從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個(gè)要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國(guó)家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國(guó)文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國(guó)人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲(chǔ)蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見(jiàn)一斑。國(guó)人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無(wú)所適從，這無(wú)疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個(gè)基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國(guó)人常見(jiàn)的定勢(shì)思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會(huì)是災(zāi)難性的。無(wú)論如何，基于理性和市場(chǎng)分析方法無(wú)法直接套用，中國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過(guò)程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)在不同時(shí)間段對(duì)理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會(huì)賺錢并不意味著會(huì)理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專業(yè)知識(shí)，個(gè)人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來(lái)越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無(wú)疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國(guó)人。

因此，要成為一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識(shí)，并在實(shí)踐中，通過(guò)以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識(shí)，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請(qǐng)教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識(shí)體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開(kāi)闊自己的視野，不斷更新自己的知識(shí)儲(chǔ)備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開(kāi)始就否定一個(gè)計(jì)劃方案，要先聽(tīng)、多聽(tīng)并發(fā)問(wèn)，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識(shí)。

篇3

個(gè)人理財(cái) 實(shí)訓(xùn)教學(xué) 探討 實(shí)踐

高職高?！秱€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)》是為適應(yīng)金融服務(wù)領(lǐng)域第一線需要的銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理等崗位群對(duì)高技能人才的能力和素質(zhì)要求開(kāi)設(shè)，主要培養(yǎng)面向各商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的具有現(xiàn)資理財(cái)觀念，能夠綜合運(yùn)用理財(cái)知識(shí)對(duì)處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。通過(guò)對(duì)海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生調(diào)查了解，多數(shù)學(xué)生對(duì)理財(cái)投資期望高但對(duì)專業(yè)知識(shí)接受能力偏低，學(xué)習(xí)能動(dòng)性較差，但學(xué)生的思維非?；钴S，具有分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，可塑性較強(qiáng)。

一、課程教學(xué)模式的設(shè)計(jì)思路

1.課程的整體設(shè)計(jì)思路

課程是在崗位調(diào)研及工作任務(wù)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行設(shè)計(jì)，以完成金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的工作任務(wù)所需的職業(yè)能力培養(yǎng)為核心；根據(jù)理財(cái)服務(wù)崗位群的工作內(nèi)容確定教學(xué)內(nèi)容；以個(gè)人理財(cái)服務(wù)崗位及理財(cái)規(guī)劃的操作流程來(lái)組織教學(xué)過(guò)程；配備理財(cái)實(shí)訓(xùn)中心和證券實(shí)訓(xùn)中心的軟硬件設(shè)備的金融綜合實(shí)訓(xùn)室作為教學(xué)場(chǎng)所；以“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式以及運(yùn)用任務(wù)驅(qū)動(dòng)法、情境模擬法等教學(xué)方法進(jìn)行具體的教學(xué)組織和實(shí)施。

2.課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)和選取

本課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容主要基于職業(yè)崗位分析（如大堂經(jīng)理崗位分析：熟悉銀行所有的理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，具有溝通和協(xié)調(diào)的能力，具有營(yíng)銷各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的能力等）和具體工作過(guò)程相結(jié)合的設(shè)計(jì)理念來(lái)設(shè)計(jì)和選取，主要是針對(duì)金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的理財(cái)服務(wù)崗位，學(xué)生在理財(cái)?shù)墓ぷ魅蝿?wù)中需要具備的知識(shí)、素質(zhì)和能力的要求，并結(jié)合高職學(xué)生的特點(diǎn)和要求來(lái)設(shè)計(jì)和選取，教學(xué)實(shí)施過(guò)程則是突出實(shí)踐教學(xué)對(duì)學(xué)生職業(yè)能力的構(gòu)建。

二、課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)的組織和實(shí)施

1.實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織

本課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織以個(gè)人理財(cái)為主線，以個(gè)人理財(cái)規(guī)劃流程的實(shí)訓(xùn)操作為導(dǎo)向，首先引入個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的訓(xùn)練，通過(guò)主要理財(cái)領(lǐng)域的各理財(cái)產(chǎn)品的操作實(shí)務(wù)，在強(qiáng)化包括證券、保險(xiǎn)、銀行、房地產(chǎn)等理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知的基礎(chǔ)上進(jìn)行單項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃的技能訓(xùn)練以及進(jìn)行綜合的理財(cái)規(guī)劃的技能訓(xùn)練，在實(shí)施過(guò)程中力求融“教、學(xué)、做”于一體，強(qiáng)調(diào)以“做中學(xué)，學(xué)中做”的模式讓學(xué)生強(qiáng)化基礎(chǔ)知識(shí)的掌握以及職業(yè)技能的提高，著重體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容組織的模塊性和實(shí)際操作的簡(jiǎn)單實(shí)用性。

2.實(shí)訓(xùn)教學(xué)的實(shí)施

以課程教學(xué)內(nèi)容中的證券產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃的“任務(wù)2.2證券交易實(shí)務(wù)”的教學(xué)為例，如何通過(guò)五步驟的學(xué)習(xí)過(guò)程來(lái)開(kāi)展具體的實(shí)訓(xùn)教學(xué)的。

（1）工作任務(wù)導(dǎo)入

①設(shè)置情境導(dǎo)入問(wèn)題

具體做法：通過(guò)證券交易實(shí)務(wù)的案例的導(dǎo)入，提出問(wèn)題以及學(xué)習(xí)任務(wù)。

②明確學(xué)習(xí)目標(biāo)

能獨(dú)立完成證券交易的操作流程；能按交易規(guī)則完成證券交易。

③具體任務(wù)

同時(shí)，對(duì)任務(wù)進(jìn)行描述，明確學(xué)習(xí)任務(wù)中應(yīng)知、應(yīng)懂、應(yīng)會(huì)的知識(shí)和技能。

（2）任務(wù)的實(shí)施

①任務(wù)的具體分析、引導(dǎo)和啟發(fā)

例如進(jìn)行模擬開(kāi)戶時(shí)首先要懂得網(wǎng)上證券分析軟件的下載和使用，如何通過(guò)證券分析軟件的應(yīng)用學(xué)會(huì)相關(guān)的交易知識(shí)等。

②任務(wù)實(shí)施內(nèi)容

軟件下載及使用、實(shí)地證券賬戶及網(wǎng)上模擬賬戶的開(kāi)立、選擇證券產(chǎn)品進(jìn)行模擬交易。

③任務(wù)實(shí)施方式

小組完成，證券公司實(shí)地調(diào)查、校內(nèi)金融實(shí)訓(xùn)室、網(wǎng)絡(luò)收集等獲取相關(guān)資料和知識(shí)。

④任務(wù)實(shí)施要求

通過(guò)“做中學(xué)、學(xué)中做”的模式掌握應(yīng)知、應(yīng)會(huì)的知識(shí)點(diǎn)和操作技能。并將任務(wù)實(shí)施的過(guò)程以及結(jié)果形成文檔、PPT以及報(bào)告等形式。

（3）成果的展示

①展示實(shí)施成果

文檔、PPT或報(bào)告，每一小組選派一名代表進(jìn)行展示。

②進(jìn)行模擬操作

小組成員進(jìn)行模擬證券賬戶的開(kāi)立以及進(jìn)行證券模擬交易的操作。

③提交實(shí)訓(xùn)報(bào)告

提交小組以及個(gè)人的實(shí)訓(xùn)報(bào)告。

（4）任務(wù)實(shí)施的歸納和總結(jié)

①設(shè)疑

學(xué)生對(duì)完成任務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生以及對(duì)別的小組在演示成果中所產(chǎn)生的問(wèn)題提出疑問(wèn)，要求展示小組成員解答。

②討論

針對(duì)提出的問(wèn)題進(jìn)行小組和師生的討論互動(dòng)，提出解決問(wèn)題的方案和支持的數(shù)據(jù)和事實(shí)等論據(jù)。

③評(píng)價(jià)啟發(fā)

教師分別對(duì)小組的學(xué)習(xí)成果做評(píng)價(jià)。一是對(duì)知識(shí)目標(biāo)的評(píng)價(jià)，側(cè)重評(píng)價(jià)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力，是否完成了對(duì)新知識(shí)的理解、掌握、熟練應(yīng)用。二是對(duì)能力目標(biāo)的評(píng)價(jià)：學(xué)生的溝通能力；同學(xué)間相互協(xié)作的能力；創(chuàng)造性解決問(wèn)題的能力等。側(cè)重于學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的態(tài)度，解決問(wèn)題的能力和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，以及獲取知識(shí)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。三是針對(duì)學(xué)習(xí)效果以及完成任務(wù)過(guò)程中的不足進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，通過(guò)出現(xiàn)的問(wèn)題啟發(fā)和指導(dǎo)學(xué)生如何去發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題以及解決問(wèn)題。

④歸納總結(jié)

老師根據(jù)任務(wù)完成過(guò)程的具體情況導(dǎo)入學(xué)習(xí)情境應(yīng)掌握的專業(yè)理論知識(shí)以及該部分理論知識(shí)在實(shí)際工作過(guò)程中應(yīng)用時(shí)的注意事項(xiàng)進(jìn)行專業(yè)理論知識(shí)系統(tǒng)講授，強(qiáng)化專業(yè)理論知識(shí)在實(shí)際操作過(guò)程的應(yīng)用。

小組將實(shí)施任務(wù)的整個(gè)過(guò)程根據(jù)所學(xué)專業(yè)知識(shí)對(duì)結(jié)果進(jìn)行歸納總結(jié)形成書面的實(shí)訓(xùn)報(bào)告再次進(jìn)行修訂后提交。

（5）能力目標(biāo)的提升

主要是對(duì)任務(wù)能力目標(biāo)反復(fù)進(jìn)行實(shí)際的操作訓(xùn)練，強(qiáng)化學(xué)生的操作能力和操作水平。主要內(nèi)容有：網(wǎng)上證券交易軟件的運(yùn)用和熟練操作；強(qiáng)化證券模擬交易的操作；進(jìn)行任務(wù)應(yīng)知、應(yīng)會(huì)的知識(shí)點(diǎn)和技能的拓展訓(xùn)練，例如通過(guò)模擬交易要求學(xué)生能進(jìn)行簡(jiǎn)單的證券產(chǎn)品的理財(cái)規(guī)劃。

三、多種教學(xué)方法融合的“教、學(xué)、做”為一體教學(xué)模式的運(yùn)用

1.任務(wù)驅(qū)動(dòng)法

例如，以具體商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作為主線，讓學(xué)生以個(gè)人顧客身份去銀行咨詢業(yè)務(wù)，以得到最直觀的對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)；經(jīng)過(guò)導(dǎo)入任務(wù)及知識(shí)準(zhǔn)備，教師引導(dǎo)學(xué)生自主地交替進(jìn)行各種真實(shí)業(yè)務(wù)背景下的操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一，教師配合指導(dǎo)、答疑、評(píng)價(jià)、測(cè)試，將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開(kāi)，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)。

2.案例教學(xué)法

通過(guò)貼近生活的、生動(dòng)的、系列的案例分析，提高了學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，加深學(xué)生的理解和領(lǐng)會(huì)。而系列理財(cái)規(guī)劃案例的分析和練習(xí)，更使得學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)能夠融會(huì)貫通。案例教學(xué)實(shí)際上也是對(duì)項(xiàng)目教學(xué)法的補(bǔ)充。對(duì)于項(xiàng)目的相關(guān)知識(shí)和操作技能往往通過(guò)大量項(xiàng)目以外的案例進(jìn)行補(bǔ)充，使理論教學(xué)和實(shí)踐緊緊相連。

3.情景式教學(xué)法

為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中能有置身于實(shí)際的感受，本課程所使用的金融實(shí)訓(xùn)中心按金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)工作室的實(shí)際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境。課程實(shí)踐所用的各類實(shí)訓(xùn)材料都來(lái)自金融機(jī)構(gòu)，包括客戶信息分析表、客戶理財(cái)規(guī)劃表等，保證學(xué)生在學(xué)校實(shí)踐的就是其在實(shí)際工作中所面對(duì)的。通過(guò)以上方法為學(xué)生模擬出了金融機(jī)構(gòu)理財(cái)崗位真實(shí)工作環(huán)境及氛圍，從而拉近了教學(xué)與實(shí)踐的距離。

如教學(xué)中我們安排的“銀行理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)”，讓學(xué)生自由組隊(duì)，設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品并模擬市場(chǎng)將產(chǎn)品推介給客戶。這種教學(xué)方式促使學(xué)生主動(dòng)去收集資料、分工合作、積極思考，既能培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維、團(tuán)隊(duì)精神、演講口才和自信心，又極大地提高了學(xué)生的興趣，使學(xué)生更好地融入到教學(xué)中，因而深受學(xué)生的歡迎，教學(xué)效果非常顯著。

4.角色體驗(yàn)法

通過(guò)讓學(xué)生扮演不同的角色來(lái)體驗(yàn)、包括讓學(xué)生扮演不同類型的客戶角色，包括讓學(xué)生扮演不同金融機(jī)構(gòu)的客戶理財(cái)經(jīng)理等。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦?dòng)的課堂游戲，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生通過(guò)角色體驗(yàn)加深了對(duì)知識(shí)的印象。

四、結(jié)束語(yǔ)

不但要教好每一堂課，還要保證每堂課的教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果，這也是作為高等職業(yè)教育一線老師的職責(zé)所在。通過(guò)個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)教學(xué)的實(shí)施過(guò)程來(lái)看，學(xué)生的求知欲望、學(xué)習(xí)興趣、參與積極性、學(xué)習(xí)成就感等都促進(jìn)了學(xué)生學(xué)習(xí)能動(dòng)性、分析能力、溝通能力和解決實(shí)際問(wèn)題能力的提高，學(xué)生綜合素質(zhì)也有了明顯的提升。在教學(xué)上，通過(guò)工作任務(wù)驅(qū)動(dòng)，職業(yè)能力培養(yǎng)的核心要求，以教學(xué)實(shí)踐為紐帶，運(yùn)用教、學(xué)、做相結(jié)合的教學(xué)模式，將知識(shí)、方法和技能有機(jī)融合，通過(guò)學(xué)習(xí)和反復(fù)實(shí)操，不但使學(xué)生畢業(yè)時(shí)能夠適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)崗位的職業(yè)能力要求，并且也改善傳統(tǒng)實(shí)訓(xùn)教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果低下的問(wèn)題，同時(shí)也為金融專業(yè)其他課程的實(shí)訓(xùn)教學(xué)提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭新媛，史新浩.“項(xiàng)目導(dǎo)向任務(wù)驅(qū)動(dòng)”模式在高職會(huì)計(jì)教學(xué)中的設(shè)計(jì)與應(yīng)用[J].商業(yè)會(huì)計(jì)，2012，11（22）.

[2]韓健.任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法在高職會(huì)計(jì)綜合實(shí)訓(xùn)教學(xué)中的應(yīng)用[J].哈爾濱職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，（5）.

[3]衛(wèi)海英.基于工作過(guò)程和任務(wù)驅(qū)動(dòng)的高職《網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷》課程實(shí)踐教學(xué)分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012，5（684）.

篇4

自2004年始，安盛集團(tuán)開(kāi)展了一年一度對(duì)美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、澳大利亞和香港等11個(gè)國(guó)家和地區(qū)詳細(xì)的退休生活調(diào)查，深入了解人們對(duì)退休、金錢、健康的態(tài)度。2005年底的最新調(diào)查顯示，在歐美這些成熟市場(chǎng)，超過(guò)半數(shù)的受訪者認(rèn)為退休收入不夠用，生活水平比工作時(shí)期有顯著降低，所以，更多的在職人士開(kāi)始積極籌備今后的退休養(yǎng)老生活。其中，商業(yè)保險(xiǎn)成為他們退休后養(yǎng)老和醫(yī)療費(fèi)用的主要來(lái)源。

“對(duì)現(xiàn)在正處于事業(yè)穩(wěn)定或高峰階段的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，事業(yè)和收入難免開(kāi)始停滯甚至走下坡路。到退休時(shí)，光靠社會(huì)統(tǒng)籌的養(yǎng)老金，下半輩子的生活質(zhì)量無(wú)疑會(huì)縮水?！?黃維建介紹說(shuō)，與歐美國(guó)家一樣，我國(guó)退休人員的退休金也由3塊組成：社會(huì)保障、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。但與之不同的是，國(guó)外后兩者保險(xiǎn)的投保比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中國(guó)，國(guó)外消費(fèi)者個(gè)人一般都會(huì)為自己和家人安排多種財(cái)務(wù)規(guī)劃，包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、傷殘補(bǔ)貼金保險(xiǎn)等，這些通常可以得到免稅的優(yōu)惠。

黃維建建議，為養(yǎng)老作準(zhǔn)備應(yīng)該從30歲至40歲開(kāi)始。他以香港為例，“香港在職人員平均從32歲就開(kāi)始為退休做多種財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，投入的準(zhǔn)備金數(shù)額在所有受訪國(guó)家地區(qū)當(dāng)中高居第二位?！?/p>

現(xiàn)年37歲的黃維建也是于兩三年前開(kāi)始將自己的理財(cái)規(guī)劃重心調(diào)整為自己的退休生活做規(guī)劃，他的理財(cái)規(guī)劃中包括保險(xiǎn)、基金、股票和債券等，其中，高風(fēng)險(xiǎn)品種與穩(wěn)健產(chǎn)品比重各占一半。他認(rèn)為，這樣的理財(cái)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，適應(yīng)長(zhǎng)期退休的規(guī)劃需要。

篇5

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；項(xiàng)目教學(xué)法；職業(yè)教育

一、引言

所謂項(xiàng)目教學(xué)法，就是在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生相對(duì)獨(dú)立的完成一個(gè)教學(xué)項(xiàng)目，學(xué)生部分或獨(dú)立的進(jìn)行項(xiàng)目的實(shí)施，并掌握和了解過(guò)項(xiàng)目所包含的教學(xué)內(nèi)容和目的。項(xiàng)目教學(xué)法最顯著的特點(diǎn)是“以學(xué)生為主體，以項(xiàng)目為主線”,是師生共同完成項(xiàng)目，共同取得進(jìn)步的教學(xué)方法。

二、《個(gè)人理財(cái)》課程實(shí)施項(xiàng)目教學(xué)法的必要性

第一，從崗位特點(diǎn)來(lái)看。職業(yè)學(xué)校的金融專業(yè)畢業(yè)生主要面向商業(yè)銀行及非銀行的金融機(jī)構(gòu)的一線服務(wù)崗位。在這樣的崗位特點(diǎn)決定下，職業(yè)院校強(qiáng)調(diào)學(xué)生的動(dòng)手能力和自主學(xué)習(xí)能力，調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、創(chuàng)造性、積極性等，而項(xiàng)目教學(xué)法有利于學(xué)生更快掌握相關(guān)理論知識(shí)，培養(yǎng)他們的職業(yè)能力，提高社會(huì)能力。[1]第二，從《個(gè)人理財(cái)》課程的特點(diǎn)來(lái)看。《個(gè)人理財(cái)》課程主要內(nèi)容包括各種理財(cái)工具的認(rèn)知和運(yùn)用、具體理財(cái)案例的基本分析、分析客戶實(shí)際財(cái)務(wù)情況并編制理財(cái)規(guī)劃和撰寫理財(cái)報(bào)告等，具有很強(qiáng)的操作性和技巧性。這就要求這門課程要以實(shí)踐訓(xùn)練為主，讓學(xué)生多練多做。[2]因此，《個(gè)人理財(cái)》課程在教學(xué)的過(guò)程中，可以分解為多個(gè)典型項(xiàng)目，讓學(xué)生分組討論，在完成項(xiàng)目的過(guò)程中學(xué)習(xí)鍛煉各個(gè)技能，從而培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題能力，能夠激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性和創(chuàng)造性，培養(yǎng)學(xué)生團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)。

三、項(xiàng)目教學(xué)法在《個(gè)人理財(cái)》課程中的設(shè)計(jì)與應(yīng)用

第一，分析學(xué)生現(xiàn)狀，明確項(xiàng)目目標(biāo)。本課程授課對(duì)象為職業(yè)學(xué)校金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)的學(xué)生。他們通已經(jīng)具備一定的金融知識(shí)基礎(chǔ)，并對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一定的了解。但是學(xué)生的金融專業(yè)技能知識(shí)仍需要進(jìn)一步的提高，尤其是針對(duì)崗位需求的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)能力和社會(huì)綜合能力也仍需要進(jìn)一步的提高。根據(jù)這種情況，確定了《個(gè)人理財(cái)》課程的整體項(xiàng)目計(jì)劃“制定家庭理財(cái)方案”，根據(jù)這個(gè)項(xiàng)目目標(biāo)，引出對(duì)學(xué)生知識(shí)目標(biāo)、能力目標(biāo)、素質(zhì)目標(biāo)三個(gè)方面的要求。第二，分解整體項(xiàng)目，規(guī)劃子項(xiàng)目。結(jié)合上述三大培養(yǎng)目標(biāo)，人們對(duì)整體項(xiàng)目進(jìn)行分解，分為一些子項(xiàng)目。首先是從縱向上，為五個(gè)子項(xiàng)目:客戶接待、客戶資料收集、財(cái)務(wù)狀況分析、制定理財(cái)方案及方案調(diào)整等；其次是從橫向上分析，個(gè)人理財(cái)包括對(duì)個(gè)人(家庭)的現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃、房地產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃、收入支出規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃等。在根據(jù)每個(gè)家庭不同的背景和特點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性的規(guī)劃，形成理財(cái)方案。[3]第三，分組討論，組織項(xiàng)目實(shí)施。第一步，了解項(xiàng)目的內(nèi)容和任務(wù)。首先讓學(xué)生了解本次項(xiàng)目的內(nèi)容和任務(wù)，需要掌握的知識(shí)要求和項(xiàng)目完成的標(biāo)準(zhǔn)。第二步，分組討論。把學(xué)生進(jìn)行分組，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行分析，擬定項(xiàng)目實(shí)施的計(jì)劃和方法。第三步，項(xiàng)目實(shí)施。小組對(duì)本次項(xiàng)目任務(wù)計(jì)劃好后，選定某一家庭的資產(chǎn)負(fù)債收入情況為例，并對(duì)其進(jìn)行分析，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃方案。第四步，展示工作成果。小組在完成項(xiàng)目任務(wù)后在課堂上展示自己的工作成果。最后，教師應(yīng)該進(jìn)行必要的講評(píng)與分析。第四，多維度的評(píng)價(jià)方式。項(xiàng)目評(píng)價(jià)是項(xiàng)目教學(xué)法的最后一步，也是關(guān)鍵的一步。評(píng)價(jià)的方式不應(yīng)按照傳統(tǒng)模式，只是簡(jiǎn)單布置作業(yè)給個(gè)分?jǐn)?shù)。應(yīng)從學(xué)生參與項(xiàng)目的積極度、貢獻(xiàn)度、創(chuàng)新情況、完成效果、能力提升等多維度評(píng)價(jià)。通過(guò)自我總結(jié)、小組互評(píng)、教師點(diǎn)評(píng)，讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己在專業(yè)知識(shí)、團(tuán)隊(duì)協(xié)作、職業(yè)技能上的不足。

四、項(xiàng)目教學(xué)法在《個(gè)人理財(cái)》課程應(yīng)用中需注意的問(wèn)題

第一，需要教師具備一定的職業(yè)實(shí)踐能力。項(xiàng)目教學(xué)法的應(yīng)用，需要教師具備一定的職業(yè)實(shí)踐能力，了解理財(cái)或其他投資人員的工作內(nèi)容和流程，才能從整體聯(lián)系的視角選擇最具典型性的、基于工作實(shí)踐的項(xiàng)目任務(wù)進(jìn)行教學(xué)。這就要求教師具有更專業(yè)、更廣泛的專業(yè)知識(shí)，以應(yīng)對(duì)學(xué)生在完成項(xiàng)目任務(wù)過(guò)程中遇到的各種困難。[4]第二，需要有配套的教學(xué)設(shè)施。項(xiàng)目教學(xué)法的應(yīng)用，需要一體化的教學(xué)環(huán)境，如黑板、多媒體教學(xué)設(shè)備、圓形桌椅，以保證學(xué)生在課堂上以小組的方式進(jìn)行討論，方便有秩序地互相交流。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，項(xiàng)目教學(xué)法注重的項(xiàng)目的過(guò)程，而不完全是項(xiàng)目的結(jié)果，學(xué)生在項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程中，提升技能，掌握分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的方法，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作的精神，成為這個(gè)教學(xué)活動(dòng)中的主體。項(xiàng)目教學(xué)法的應(yīng)用，使學(xué)生更多的具備在未來(lái)崗位中的各項(xiàng)能力和素質(zhì)，成為企業(yè)需要的人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[J].長(zhǎng)春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（4）.

[2]周顧宇．項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)法運(yùn)用于《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)探析[J]．北方經(jīng)貿(mào)，2007(12).

[3]張長(zhǎng)奇.實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)淺探——基于個(gè)人理財(cái)課程的實(shí)踐[J]．陜西教育:高教版，2012(11).

篇6

進(jìn)入加息周期以后，面對(duì)紛繁復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)通路和琳瑯滿目的各類理財(cái)產(chǎn)品，人們不得不認(rèn)真面對(duì)和思考：除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄性投資，還有什么樣的理財(cái)通路可以選擇？究竟怎樣的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃最適合我？

對(duì)此，有理財(cái)專家提醒，科學(xué)理財(cái)首先需要結(jié)合自身狀況合理地制訂理財(cái)目標(biāo)，而后根據(jù)理財(cái)目標(biāo)選擇合適的理財(cái)方式，而不是盲目地追逐“利潤(rùn)”和“收益”。

根據(jù)人民銀行2004年第四季度的調(diào)查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲(chǔ)備是普通家庭最為核心的理財(cái)目標(biāo)。專家分析，這種理財(cái)目標(biāo)決定了家庭應(yīng)選擇一種中長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當(dāng)考慮浮動(dòng)收益預(yù)期。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理觀念不可或缺，任何一種理財(cái)規(guī)劃，都必須同時(shí)對(duì)理財(cái)者人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財(cái)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品具有這種立體優(yōu)勢(shì)，即借助于保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資穩(wěn)健特點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才能夠做到安全、收益和風(fēng)險(xiǎn)保障集于一身。

一向以倡導(dǎo)新生態(tài)理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)管理觀念引領(lǐng)行業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)有限公司，敏銳地把握了這一市場(chǎng)需求，將穩(wěn)健與浮動(dòng)收益，還有風(fēng)險(xiǎn)保障多種因素有機(jī)結(jié)合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財(cái)保障計(jì)劃”。

該計(jì)劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調(diào)），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設(shè)獨(dú)立賬戶進(jìn)行投資運(yùn)作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動(dòng)收益。

獨(dú)立投資賬戶采取公開(kāi)透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會(huì)根據(jù)實(shí)際投資收益，即時(shí)公布上月的結(jié)算利率，并即時(shí)派發(fā)相應(yīng)的保單利息。每年客戶還會(huì)收到一份年度報(bào)告，清晰掌握理財(cái)賬戶的變化，明明白白理財(cái)。

從目前公布的數(shù)字來(lái)看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達(dá)到3.32%，8月份3.32%，在目前市場(chǎng)同類產(chǎn)品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)可以為客戶制訂更及時(shí)、更精確的投資策略，使太平盈利多理財(cái)計(jì)劃的收益下有保底，上不封頂?？蛻艨梢暂p松坐享專家理財(cái)成果。

更特別的是該計(jì)劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長(zhǎng)至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來(lái)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，太平盈利多的變現(xiàn)能力大大加強(qiáng)。當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，客戶可以隨時(shí)申請(qǐng)部分或全部領(lǐng)取賬戶資金，而無(wú)需支付任何解約費(fèi)用。

市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，太平盈利多可以作為子女教育金與個(gè)人養(yǎng)老金等中長(zhǎng)期資金儲(chǔ)備的理想理財(cái)方式。太平盈利多鼓勵(lì)客戶進(jìn)行中長(zhǎng)期的穩(wěn)健理財(cái)規(guī)劃，為此，該計(jì)劃特設(shè)長(zhǎng)期持續(xù)獎(jiǎng)金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎(jiǎng)金給予客戶，相當(dāng)于全額返回該計(jì)劃建立時(shí)保險(xiǎn)公司收取的初始費(fèi)用。

為突顯太平盈利多的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品特色，在購(gòu)買時(shí)，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險(xiǎn)，無(wú)須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等超值保障。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結(jié)算利息公開(kāi)透明；每日計(jì)息，月復(fù)利增值；每年額外獎(jiǎng)勵(lì)1%，累計(jì)返還初始費(fèi)10%；2倍意外身故保障；隨時(shí)部分提取無(wú)費(fèi)用；附加大病醫(yī)療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬(wàn)元，假如到60歲退休時(shí)中等收益大約在25.1萬(wàn)，高收益則在33.4萬(wàn)元，張先生還可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，每年定期領(lǐng)取，保證退休后的生活質(zhì)量。如期間發(fā)生意外，則按當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值的2倍給付身故保險(xiǎn)金。

篇7

【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來(lái)，我國(guó)政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過(guò)去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無(wú)法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財(cái)師服務(wù)對(duì)家庭財(cái)富的重要性

（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求

俗話講“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！保澜缑繒r(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國(guó)溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫(kù)”可能因?yàn)橐淮我馔鈧Α⒓膊?、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識(shí)尚且低下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。

（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要

現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購(gòu)奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒(méi)有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對(duì)自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識(shí)，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購(gòu)房、購(gòu)車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國(guó)教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開(kāi)設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見(jiàn)表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長(zhǎng)6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開(kāi)始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開(kāi)始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。

（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長(zhǎng)3.2%①，是人口自然增長(zhǎng)率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對(duì)老年人的照顧無(wú)論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對(duì)每個(gè)來(lái)說(shuō)是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長(zhǎng)，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無(wú)能力生存、無(wú)能力看病、無(wú)能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。

此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營(yíng)銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營(yíng)銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過(guò)專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購(gòu)買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。

（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)

保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問(wèn)”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績(jī)，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績(jī)最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來(lái)吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場(chǎng)的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場(chǎng)低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒(méi)有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開(kāi)戶客戶提供投資分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對(duì)客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少?gòu)募彝ヘ?cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長(zhǎng)期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無(wú)歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營(yíng)銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級(jí)的產(chǎn)品營(yíng)銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營(yíng)銷是解決客戶“要什么”問(wèn)題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問(wèn)題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手

每個(gè)家庭都面對(duì)日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場(chǎng)，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開(kāi)始。通過(guò)理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見(jiàn)表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案

美國(guó)諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見(jiàn)圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開(kāi)源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來(lái)，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來(lái)參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開(kāi)支，安置家業(yè)，購(gòu)置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開(kāi)始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長(zhǎng)期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長(zhǎng)因素，確保足額，其次是積極參與投資市場(chǎng)，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長(zhǎng)期必須開(kāi)始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長(zhǎng)期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無(wú)外債，無(wú)負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見(jiàn)表3）。

（三）做好短期、中期、長(zhǎng)期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)

每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國(guó)旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購(gòu)置一輛價(jià)值30萬(wàn)的愛(ài)車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國(guó)留學(xué)費(fèi)用60萬(wàn)”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬(wàn)”等都是長(zhǎng)期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評(píng)估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場(chǎng)變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對(duì)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來(lái)約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國(guó)個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國(guó)稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問(wèn)題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來(lái)籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭(zhēng)端案例一再說(shuō)明，遺產(chǎn)的提早安排對(duì)逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國(guó)尚未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但通過(guò)理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號(hào)是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國(guó)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)尚在起步階段，沒(méi)有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營(yíng)銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

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[4]計(jì)金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.

作者簡(jiǎn)介：

篇8

優(yōu)秀的案例是活的。美國(guó)排行第一的理財(cái)師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財(cái)師重視與客戶的溝通多于理財(cái)報(bào)告書的撰寫。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容――理財(cái)師的經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)、思維以及關(guān)切。案例多有不同，這個(gè)家庭正致力于擺脫赤字，那個(gè)客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財(cái)邏輯，在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財(cái)富管理案例評(píng)選大賽”的初衷之一。

在報(bào)名過(guò)程中，我們收到了來(lái)自全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財(cái)富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財(cái)師的參與支持。

資金被套，如何應(yīng)對(duì)大筆支出

為孩子出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備資金(節(jié)選)

案例撰寫：中國(guó)建設(shè)銀行上海市番禺路支行貴賓理財(cái)中心　理財(cái)顧問(wèn)：高建俊、繆蓓莉、邱雅靜、陸彥婷

編者按：這是一本來(lái)自建行的專題案例――說(shuō)是“一本”并不為過(guò)，厚達(dá)25頁(yè)的理財(cái)規(guī)劃書處處彰顯細(xì)節(jié)。案例只有一個(gè)話題，如何為上高中的孩子出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備資金。事實(shí)上，徐女士一家并非沒(méi)錢――相反，他們的資產(chǎn)凈值累計(jì)達(dá)到373，但大部分資金困于處于跌勢(shì)的股票、基金與銀行理財(cái)產(chǎn)品，手頭活錢只有1萬(wàn)出頭，看看建行的四位理財(cái)師是如何為徐女士解決燃眉之急的。

45歲的徐女士是位工程師，由于工作的原因，她和先生30歲的時(shí)候來(lái)到上海發(fā)展。打拼15年后，工作有成，家庭積累也走上正軌。明年，孩子即將高中畢業(yè)。徐女士和先生最大的問(wèn)題就是為孩子出國(guó)需要準(zhǔn)備較高額的費(fèi)用。他們傾向于去英國(guó)留學(xué)。這樣，大學(xué)期間每年的學(xué)費(fèi)約有25萬(wàn)元，4年學(xué)費(fèi)共需100萬(wàn)元。加上擔(dān)保金、第一年的生活費(fèi)等等，急需準(zhǔn)備35至40萬(wàn)元左右。但徐女士家庭的現(xiàn)金及活存只有1萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先讓我們看看徐女士一家“糟糕”的財(cái)務(wù)狀況吧。

徐女士家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，這個(gè)時(shí)期，家庭成員不再增加，在整個(gè)家庭成員年齡和經(jīng)濟(jì)收入增加的同時(shí)花費(fèi)也隨之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出會(huì)有大幅度上升。

資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)診斷結(jié)論1：徐女士家庭固定資產(chǎn)比例過(guò)高，固定資產(chǎn)的流動(dòng)性不高，收益性受到宏觀環(huán)境的影響波動(dòng)因素比較大，建議減少固定資產(chǎn)投入，或充分利用固定資產(chǎn)的附加價(jià)值，如抵押貸款、出租獲得收益等。理論上。流動(dòng)性資產(chǎn)總額需要保持在3-6個(gè)月的家庭支出資金量才能保證應(yīng)急的需要。徐女士該指標(biāo)數(shù)值為0.08，低于0.25-0.5的合理數(shù)值，說(shuō)明家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性比較差，遇到緊急狀況可能會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，需要調(diào)整。

年度收支診斷結(jié)論2；一方面徐女士的家庭具有較強(qiáng)的開(kāi)源節(jié)流能力，但是家庭資產(chǎn)流動(dòng)性還不夠，無(wú)法應(yīng)對(duì)緊急變化。另一方面，徐女士分別涉足了房產(chǎn)，保險(xiǎn)、股票、基金、QDII等投資，其中房產(chǎn)投資升值不少，但目前又處于下降過(guò)程；而股票和基金QDII目前表現(xiàn)一般甚或虧損。這樣的投資組合應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的前提下，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置，尤其是金融投資資產(chǎn)配置。

綜合考慮上述兩處結(jié)論，診斷建議：徐女士增加緊急儲(chǔ)備金金額，適當(dāng)增加負(fù)債比例，充分利用固定資產(chǎn)的附加價(jià)值，如抵押貸取、出租獲得收益等；提高金融投資比例，調(diào)整投資組合，穩(wěn)定增加資產(chǎn)收益。

理財(cái)規(guī)劃與投資建議

1　買房籌資行得通嗎?

建議徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款項(xiàng)100萬(wàn)元，正好可匹配出國(guó)留學(xué)的全部費(fèi)用，除第一筆學(xué)費(fèi)約25萬(wàn)元外，留學(xué)擔(dān)保金10萬(wàn)和剩余65萬(wàn)元，加上原有金融資產(chǎn)52.6萬(wàn)，減去緊急儲(chǔ)備金調(diào)整2萬(wàn)，共125.6萬(wàn)元。

進(jìn)行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現(xiàn)金價(jià)值，儲(chǔ)蓄和投資收益不考慮復(fù)利，以后每年按投資組合比例遞減25萬(wàn)，合計(jì)三年凈收入150900+477000=627900元，足夠支付第四年的25萬(wàn)元學(xué)費(fèi)。

結(jié)論：如果執(zhí)行此方案，徐女士孩子出國(guó)資金短缺問(wèn)題得以解決，前面財(cái)務(wù)診斷得出的問(wèn)題，沒(méi)有得到解決，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不但沒(méi)有優(yōu)化，反而進(jìn)一步暴露問(wèn)題。資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)低，凈資產(chǎn)償付比率過(guò)高，資產(chǎn)變現(xiàn)能力超高和流動(dòng)性比率過(guò)高，因此售房屋籌款，并不是最好的方寨，不建議采取。

2　巧用杠桿盤活錢

參考徐女士的財(cái)務(wù)診斷建議，適當(dāng)增加負(fù)債比例、充分利用固定資產(chǎn)的附加價(jià)值，如抵押貸款、出租獲得收益等；提高金融投資比例等，可建議徐女士為孩子申請(qǐng)留學(xué)貸款。很多國(guó)家為了評(píng)估留學(xué)生是否有足夠的經(jīng)濟(jì)能力支付留學(xué)期間所需要的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用，要求申請(qǐng)者把這個(gè)期間所需的費(fèi)用存在銀行作為擔(dān)保金，并且規(guī)定，資金在銀行的存期必須超過(guò)一定的時(shí)間長(zhǎng)度。不同國(guó)家對(duì)擔(dān)保金有不同的規(guī)定。英國(guó)要求存滿6個(gè)月。

考慮到徐女士的孩子明年就要高中畢業(yè)，推薦徐女士申請(qǐng)留學(xué)貸款。留學(xué)貸款是專門為準(zhǔn)備申請(qǐng)留學(xué)簽證但資金存期達(dá)不到使館要求的個(gè)人而特別推出的貸款產(chǎn)品，客戶只需以存單質(zhì)押，或以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)個(gè)人留學(xué)貸款，便可由銀行向使領(lǐng)館出具個(gè)人留學(xué)貸款證明。

留學(xué)貸款方案

根據(jù)貸款還款月供額不超過(guò)收入總額的50％原則，假設(shè)5年商業(yè)貸款利率為7.29％，可得最高貸款金額55萬(wàn)元。

100萬(wàn)留學(xué)資金的籌集

留學(xué)每年學(xué)費(fèi)25萬(wàn)元，四年合計(jì)100萬(wàn)元。建議徐女士將貸款所得55萬(wàn)元，除支付第一筆學(xué)費(fèi)約25萬(wàn)元外，留學(xué)擔(dān)保金10萬(wàn)和剩余20萬(wàn)元，加上原有金融資產(chǎn)52.6萬(wàn)，減去緊急儲(chǔ)備金調(diào)整2萬(wàn)，共80.6萬(wàn)元。

進(jìn)行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現(xiàn)金價(jià)值，儲(chǔ)蓄和投資收益不考慮復(fù)利，以后每年按投資組合比例遞減25萬(wàn)，合計(jì)三年凈收入83400+244224=327624元，足夠支付第四年的25萬(wàn)元學(xué)費(fèi)。

結(jié)論：該方案通過(guò)貸款充分利用了徐女士的信用額度，充分利用了固定資產(chǎn)的附加價(jià)值作了抵押和出租，優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，并且保持了其家庭在控制開(kāi)支實(shí)現(xiàn)資本增值方面的優(yōu)勢(shì)，調(diào)整了資產(chǎn)配置，因而該方案具有較強(qiáng)的可行性。如再進(jìn)一步考慮客戶因?yàn)樵黾油顿Y收益和房產(chǎn)租金收入，而產(chǎn)生的家庭收入的增加，可適當(dāng)再增加貸款金額。

綜上所述，建議客戶采取方案二(Plan 2)，采取留學(xué)貸款，房屋抵押租賃的方式，增加負(fù)債比例，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

讓你對(duì)錢更有安全感

編者按：這是金盛保險(xiǎn)客戶經(jīng)理梁翠萍根據(jù)自己親身經(jīng)歷撰寫的理財(cái)案例。案例中家庭屬于比較特殊的一類――小企業(yè)主，他們?cè)谏?、投資、消費(fèi)上與普通工薪人群并沒(méi)有兩樣，但收入來(lái)源的單一性決定了這個(gè)家庭財(cái)務(wù)安全過(guò)于脆弱，一旦公司、市場(chǎng)有變，極有可能遭遇財(cái)務(wù)危機(jī)。如何在家庭和企業(yè)中豎起這道防火墻，是梁翠屏在本案例中主要解決的問(wèn)題。也許讀者能在專業(yè)理財(cái)師的筆觸中找到一些解決自己家庭問(wèn)題的靈感。

此案例為綜合理財(cái)案例，涉及投資、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，在此只展示其中“活用保險(xiǎn)”的部分。

小企業(yè)主如何豎起財(cái)務(wù)防火墻(節(jié)選)

案例撰寫：金盛保險(xiǎn)　梁翠萍

從打工族到白手起家小有所成、吳俊(化名)夫妻嘗過(guò)了太多艱辛。自己當(dāng)老板意味著風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與壓力――命運(yùn)公平地一一回饋給這對(duì)夫妻：一對(duì)活潑的小兒女，一家效益不錯(cuò)的花卉公司。從剛工作時(shí)租住的觸手可及的狹窄閣樓到如今敞亮洋房，一家四口生活其樂(lè)融融，但揮之不去的是不安全感。沒(méi)有社保、沒(méi)有失業(yè)保障、沒(méi)有互助醫(yī)療，一家人的吃穿用度全仰賴公司經(jīng)營(yíng)，懂得未雨綢繆才是大智慧，吳俊向理財(cái)師求助，如何未雨綢繆才是專家智慧。

訴求點(diǎn)尋找：重拾你的安全感

理財(cái)師口述：

第一次的財(cái)務(wù)約訪是在一個(gè)初夏的晚上，吳俊的太太陳娜開(kāi)門見(jiàn)山的說(shuō)，我們沒(méi)有國(guó)家給的福利保障，萬(wàn)一生病了也沒(méi)有補(bǔ)助，但我們有兩個(gè)小弦。萬(wàn)一有一天公司生意不景氣了，或者老了干不動(dòng)了，生活怎幺辦?孩子的教育會(huì)不會(huì)受到影響?吳俊表示早就想過(guò)這樣做，但就是感覺(jué)思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很難讓他有大塊的時(shí)間閑下來(lái)靜靜地規(guī)劃這些事。

對(duì)這個(gè)類型的家庭而言，收入保障和子女教育是我們分析中的核心部分。如何讓這個(gè)家庭有安全感?必須構(gòu)建合理的財(cái)務(wù)框架。下面是吳俊一家的資產(chǎn)狀況明細(xì)，下文的右邊則是他們的財(cái)務(wù)目標(biāo)。構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)應(yīng)該從哪個(gè)方面開(kāi)始?請(qǐng)見(jiàn)后文。

理財(cái)規(guī)劃從構(gòu)建完美基石開(kāi)始

吳俊夫婦均處而立之年，家庭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，事業(yè)正處發(fā)展高峰期，經(jīng)濟(jì)條件和各項(xiàng)觀念成熟，正是開(kāi)始構(gòu)建各種規(guī)劃藍(lán)圖的黃金時(shí)期。如何為這個(gè)家庭構(gòu)建一個(gè)安全的基石，合理的理財(cái)規(guī)劃將是一切藍(lán)圖的重要支撐，我們需要調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄、保障、投資三者間的比例來(lái)消除他們的財(cái)務(wù)不確定。首先，需要從完善家庭保障系統(tǒng)開(kāi)始。

1　理財(cái)規(guī)劃第一步

完善家庭保障系統(tǒng)

需求分析：

誰(shuí)肩負(fù)更大責(zé)任，誰(shuí)就需要最多保障

吳俊是公司的主要經(jīng)營(yíng)者，也是家庭的主要收入來(lái)源，他的收入能力的長(zhǎng)久持續(xù)是一家人幸福生活的支點(diǎn)，如果這個(gè)支點(diǎn)遭遇意外事故或者疾病這些外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的入侵，勢(shì)必會(huì)連成家庭資產(chǎn)大量流失并嚴(yán)重影響公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況也將隨之會(huì)陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，從家庭功能角色角度考慮，太太不必像先生承擔(dān)如此多的養(yǎng)家責(zé)任，但不給家庭增添負(fù)擔(dān)那肯定是必要的，從個(gè)人尊嚴(yán)角度考慮自然也希望任何情況下自己都能保持經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立。

理財(cái)建議：15％構(gòu)建保障體系

先生從壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)開(kāi)始然后補(bǔ)充意外保險(xiǎn)，構(gòu)成年收入額四到五倍比例的身價(jià)保障，兩太太以考慮重大疾病保障為主。費(fèi)用占比家庭收入15％左右為宜。

2　理財(cái)規(guī)劃第二步

保障寶貝教育基金

需求分析：子女教育支出估算

根據(jù)北京社科院對(duì)北京海淀區(qū)的調(diào)查，居民平均子女教育支出(包括大學(xué)畢業(yè)前所有的教育支出)為49萬(wàn)元。建議吳先生利用保險(xiǎn)教育計(jì)劃或銀行教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品做長(zhǎng)期規(guī)劃。

理財(cái)建議：合理利用理財(cái)工具

因?yàn)樾『⒌闹袑W(xué)以前的教育費(fèi)用均可能含在家庭的基本支出中，暫不做專項(xiàng)計(jì)算，大學(xué)的教育費(fèi)用，因支出時(shí)間集中，而兩個(gè)小孩四歲，正好是姐姐畢業(yè)，弟弟開(kāi)始入學(xué)。相對(duì)較重的學(xué)費(fèi)壓力將會(huì)持續(xù)八年，如果姐姐出國(guó)或讀研，自然形成雙重學(xué)費(fèi)并行，那時(shí)候，教育費(fèi)用多少有上漲，而吳先生夫婦倆也年近五十，正常狀況收入可能出現(xiàn)下降，而雙方父母也正處在依賴子女贍養(yǎng)階段，所以家庭的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)偏重很多，考慮到現(xiàn)在孩子離上大學(xué)還有較長(zhǎng)年期，夫婦倆的收入也穩(wěn)定增長(zhǎng)，從現(xiàn)在開(kāi)始長(zhǎng)期投資自然是最佳選擇?？紤]到夫婦倆生意忙，不可能有充足的時(shí)間來(lái)做投資，建議借助機(jī)構(gòu)，如：保險(xiǎn)公司的教育金類投資計(jì)劃或者購(gòu)買銀行的教育金類理財(cái)產(chǎn)品。

(以下兩步為節(jié)選內(nèi)容)

3　理財(cái)規(guī)劃第三步

打造退休養(yǎng)老計(jì)劃

這樣的家庭更適合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助機(jī)構(gòu)操作；此外再兼設(shè)一些股票類、債券類相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，占比家庭收入25％左右。

4　理財(cái)規(guī)劃第四步

實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值目標(biāo)

先健全保障體系，再為子女教育金做出專項(xiàng)準(zhǔn)備，養(yǎng)老以長(zhǎng)期投資方式準(zhǔn)備，而將財(cái)富增值部分以企業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，儲(chǔ)蓄為輔。

篇9

    一、專業(yè)建設(shè)起步階段(2002-2004年)

    投資與理財(cái)專業(yè)成立于2002年,當(dāng)時(shí)理財(cái)這一行業(yè)剛剛被人們知曉,我們看到了該專業(yè)的發(fā)展前景,進(jìn)行了大量的市場(chǎng)調(diào)研,并聘請(qǐng)專家論證,可以說(shuō)該專業(yè)的設(shè)立在當(dāng)時(shí)是具有一定的前瞻性的,北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院成為北京市第一個(gè)開(kāi)設(shè)此專業(yè)的高等職業(yè)院校。該專業(yè)設(shè)立之初面臨的主要問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是專業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度低,當(dāng)時(shí)大多數(shù)人都不大了解該專業(yè),使得在當(dāng)年招生中,生源的質(zhì)量低于其他專業(yè),2002年第一期招生的21名學(xué)生大多數(shù)是第二志愿錄取,而且還有降分錄取的學(xué)生。二是沒(méi)有一套成熟的教學(xué)計(jì)劃,由于該專業(yè)是新設(shè)專業(yè),沒(méi)有任何可以借鑒的資料,通過(guò)全體教師共同研究,在參照會(huì)計(jì)、金融保險(xiǎn)等相關(guān)專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專業(yè)特點(diǎn),并多次征求行業(yè)專家意見(jiàn),制定了投資與理財(cái)專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃。三是專業(yè)定位還不是很明確,雖然在專業(yè)設(shè)立之初,我們已看到了該專業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),大家的認(rèn)識(shí)還不是很明確統(tǒng)一,加之投資與理財(cái)這一行業(yè)在我國(guó)也是剛剛興起,因此2005年的第一屆畢業(yè)生雖然全部實(shí)現(xiàn)了就業(yè),但專業(yè)對(duì)口率并不高。

    二、專業(yè)初步發(fā)展階段(2004-2006年)

    經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,財(cái)政金融系的專業(yè)教師對(duì)理財(cái)專業(yè)市場(chǎng)需求和專業(yè)教學(xué)內(nèi)容有了更為深刻的認(rèn)識(shí),特別是隨著學(xué)院2005年教學(xué)評(píng)估工作的全面開(kāi)展,在“以評(píng)促建”的原則指導(dǎo)下,投資與理財(cái)專業(yè)得到了快速的發(fā)展,使這個(gè)專業(yè)邁上了新的臺(tái)階。這主要表現(xiàn)在:一是重新修訂了教學(xué)計(jì)劃。把學(xué)生應(yīng)具備的職業(yè)素質(zhì)能力明確地寫進(jìn)了教學(xué)計(jì)劃,圍繞專業(yè)能力開(kāi)設(shè)所學(xué)的課程,這就使得課程設(shè)置更具有針對(duì)性。同時(shí)還根據(jù)本專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的專業(yè)能力及學(xué)院已具備的條件,設(shè)計(jì)出了相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)課程,并編寫了實(shí)訓(xùn)大綱和實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)書。新修訂的教學(xué)計(jì)劃更突出了該專業(yè)的特色,使之更貼近行業(yè)的需求。二是進(jìn)一步明確了該專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的基本素質(zhì)能力,即金融產(chǎn)品的投資分析能力;企、事業(yè)單位的財(cái)務(wù)管理能力及家庭理財(cái)規(guī)劃能力,其中核心能力是家庭理財(cái)規(guī)劃能力。三是教師經(jīng)過(guò)各種形式的理論、實(shí)踐培訓(xùn),理論和實(shí)踐能力都有了很大的提高。四是我們主動(dòng)走出去,帶領(lǐng)學(xué)生參加各種實(shí)踐活動(dòng)。根據(jù)本專業(yè)情況,我們多次帶學(xué)生們到證券公司參觀,還聘請(qǐng)公司的專業(yè)人員為學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行證券行情分析。我們利用寒暑假,根據(jù)事先設(shè)計(jì)的主題,織組學(xué)生進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐活動(dòng),比如組織學(xué)生到銀行、儲(chǔ)蓄所了解當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品種及收益情況,分別對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較和分析。根據(jù)北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院來(lái)自京郊的學(xué)生較多的特點(diǎn),結(jié)合當(dāng)前的熱點(diǎn)問(wèn)題,設(shè)計(jì)了“農(nóng)村新型合作醫(yī)療”問(wèn)題調(diào)查問(wèn)卷,要求學(xué)生根據(jù)實(shí)際調(diào)查情況填寫,并對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析。通過(guò)這些活動(dòng),使學(xué)生既能夠深入實(shí)際,了解本行業(yè)實(shí)際情況,又能提高他們的分析問(wèn)題能力。此外,還通過(guò)參觀國(guó)際金融博覽會(huì)等活動(dòng),開(kāi)闊了學(xué)生的視野,增強(qiáng)了學(xué)生對(duì)本專業(yè)的感性認(rèn)識(shí),也使這些相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)了解和認(rèn)識(shí)了我們的學(xué)生,為今后進(jìn)一步合作打下了良好的基礎(chǔ)。

    三、專業(yè)快速發(fā)展階段(2007年至今)

    經(jīng)過(guò)近5年的發(fā)展,投資與理財(cái)專業(yè)已邁進(jìn)了快速發(fā)展階段,這主要表現(xiàn)在:一是該專業(yè)在全社會(huì)已具備了較高的認(rèn)知程度。2007年北京市專科錄取分?jǐn)?shù)線文科為320分,理科為340分,而該專業(yè)錄取的新生中,文科最低分為390分,最高分為402分,理科最低分為393分,最高分為428分,而且大多數(shù)考生都是第一志愿被錄取的。二是專業(yè)教師整體教學(xué)科研水平都有了進(jìn)一步的提高。本專業(yè)教師有多篇在專業(yè)期刊和報(bào)紙上,在全校評(píng)教工作中,本專業(yè)教師整體排名位于學(xué)院前十名。財(cái)政金融系領(lǐng)導(dǎo)和專業(yè)教師密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài),及時(shí)組織學(xué)生參加相關(guān)職業(yè)證書考試。2007年國(guó)家勞動(dòng)保障部剛剛推出助理理財(cái)規(guī)劃師考試,我們就立即組織相關(guān)教師對(duì)學(xué)生進(jìn)行考前輔導(dǎo),并組織學(xué)生參加了當(dāng)年11月份的考試,為學(xué)生今后從事相關(guān)理財(cái)工作提供了條件。在本專業(yè)教師的共同努力下,投資與理財(cái)專業(yè)分別于2005年和2007年被評(píng)為學(xué)院先進(jìn)科室。三是理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)體系進(jìn)一步完善。從本專業(yè)職業(yè)技能要求入手,對(duì)職業(yè)崗位能力進(jìn)行分解,確定該專業(yè)的核心能力和一般能力,重點(diǎn)突出學(xué)生崗位工作能力的培養(yǎng),以核心應(yīng)用能力或面向工作過(guò)程的能力為依據(jù),構(gòu)成系列課程鏈。在課程設(shè)置上,以應(yīng)用為宗旨,明確目標(biāo),保證教學(xué)質(zhì)量的穩(wěn)步提高。2007年底,針對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì),我們又再次對(duì)原有的教學(xué)計(jì)劃進(jìn)行了調(diào)整,增大了實(shí)踐課所占的比重,增加了與職業(yè)證書考試相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容,并與相關(guān)專業(yè)教師共同商定課程的主要授課內(nèi)容,保證相關(guān)課程之間能夠相互銜接。2008年在財(cái)政金融系統(tǒng)一安排下,2008屆投資與理財(cái)專業(yè)畢業(yè)生到中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司石景山營(yíng)業(yè)部頂崗實(shí)習(xí)4周,實(shí)習(xí)結(jié)束后,雙向選擇決定學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題。2007年該專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)率為100%,簽約率為100%,專業(yè)對(duì)口率達(dá)到了91%。

    四、對(duì)今后投資與理財(cái)專業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

    經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,投資與理財(cái)專業(yè)建設(shè)取得了一定的成效,但我們也看到,同北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院老專業(yè)和重點(diǎn)專業(yè)相比,還存在一定的差距,在很多方面還需要不斷地完善。目前,盡管“訂單式”培養(yǎng)方式在高職教育中呼聲越來(lái)越高,但在北京地區(qū)人才濟(jì)濟(jì),除個(gè)別專業(yè)外,很難真正實(shí)現(xiàn)“訂單式”這種培養(yǎng)方式。這就要求我們創(chuàng)出自己的品牌,使我們的這個(gè)專業(yè)在本行業(yè)中具有良好的口碑,“信譽(yù)”就成為我們生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。為此,要注重做好以下幾點(diǎn):

    1?強(qiáng)調(diào)實(shí)用型、創(chuàng)新型,以滿足社會(huì)多樣化需求。高職教育是一種技能型教育,學(xué)生除應(yīng)具備本專業(yè)的技能外,還應(yīng)具有其他相關(guān)實(shí)際操作能力,例如辦公軟件的操作能力及應(yīng)用文寫作能力等。在教學(xué)中還要把職業(yè)素質(zhì)教育貫穿其中,使學(xué)生具備較高的道德素質(zhì)。

    2?進(jìn)一步強(qiáng)化綜合技能訓(xùn)練課的教學(xué)。目前我們的實(shí)訓(xùn)課教材及案例,還有待于進(jìn)一步完善和更新。市場(chǎng)上投資與理財(cái)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)教材很少,而適于高職學(xué)生的教材就更難找到。為解決這方面的問(wèn)題,教師要在借鑒國(guó)內(nèi)外教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合本專業(yè)學(xué)科特點(diǎn)和教學(xué)實(shí)際,形成一套行之有效的案例及實(shí)訓(xùn)教學(xué)方法,并在此基礎(chǔ)上提煉和總結(jié),撰寫出實(shí)用的實(shí)訓(xùn)教材,以提高教學(xué)質(zhì)量。

    3?用現(xiàn)代化教學(xué)手段開(kāi)展模擬教學(xué)。目前,由于本專業(yè)學(xué)生深入到證券公司等金融單位實(shí)習(xí)很困難,社會(huì)上的相關(guān)行業(yè)不愿意接受學(xué)生進(jìn)行課程實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí),這就把提高學(xué)生職業(yè)能力的任務(wù)局限在了學(xué)校。因此,我們要認(rèn)真進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)方式的研究和探索,盡快提高實(shí)踐教學(xué)效果。模擬教學(xué)成為最主要的手段,如證券投資業(yè)務(wù)、銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)等實(shí)訓(xùn)課程,在學(xué)院和系里的支持下,在模擬實(shí)驗(yàn)室通過(guò)特定的軟件和網(wǎng)絡(luò),學(xué)生可以完成相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作,取得真實(shí)的崗位實(shí)習(xí)的效果。

    4?盡量給學(xué)生創(chuàng)造參觀考察的機(jī)會(huì)。參觀考察是非常必要的實(shí)踐教學(xué)形式,感性認(rèn)識(shí)在一個(gè)人的知識(shí)結(jié)構(gòu)中占有相當(dāng)重要的位置,尤其有利于學(xué)生增強(qiáng)對(duì)行業(yè)和崗位的感性認(rèn)識(shí),往往可以取得事半功倍的效果。有針對(duì)性地參觀考察,使學(xué)生通過(guò)看和聽(tīng),得到真實(shí)的、深刻的和全面的感性認(rèn)識(shí)。這樣獲得的感性認(rèn)識(shí)對(duì)學(xué)生的崗位工作具有重要的影響。

篇10

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 個(gè)性化 專業(yè)人才

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展

所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)?！?/p>

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的――“一卡通”,成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國(guó)內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、收付、理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi),加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù),“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來(lái),當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國(guó)的高收入階層崛起,財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì),戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級(jí)階段的理財(cái)方式,即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代,80、90年展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì),在西方國(guó)家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同。近年來(lái),隨著利率的逐步放開(kāi),銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國(guó)有銀行通過(guò)改革從計(jì)劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng),再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款,競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國(guó)加入WTO,國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入,競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新,會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái),如在美國(guó),指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報(bào),每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行,對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案,還操作,同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效,并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報(bào)。而在國(guó)內(nèi),由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶來(lái)理財(cái)?shù)?。另外投資理財(cái)工具,包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,如保險(xiǎn)、國(guó)債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道,客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f(shuō),國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)?？梢?jiàn)分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(zhǎng)期以來(lái)銀行人員專業(yè)單一,一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生,對(duì)期貨常識(shí)知之甚少,更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒(méi)有完善的資格認(rèn)證制度,理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚(yú)龍混雜,理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步,還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國(guó)內(nèi)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng),能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù),對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)中資銀行無(wú)法比擬。

4、高端客戶的流失。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾,到2006年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開(kāi)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。屆時(shí),中外銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢(shì)必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國(guó)內(nèi)銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且,由于外資銀行在中國(guó)沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭(zhēng)奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個(gè)人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國(guó)有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國(guó)目前對(duì)外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶的流失。

四、對(duì)完善中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國(guó)家應(yīng)放寬對(duì)金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類,拓展理財(cái)服務(wù)的范圍,真正做到代客戶理財(cái),實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開(kāi)思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團(tuán)模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會(huì)信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。

3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評(píng)估模型,大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次,應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí),還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開(kāi)發(fā),注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結(jié)合國(guó)內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn),使理財(cái)軟件符合中國(guó)市場(chǎng)的需要。

4、健全客戶關(guān)系管理體制和營(yíng)銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求,負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長(zhǎng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位€(gè)性化轉(zhuǎn)變。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入WTO后銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

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