導(dǎo)語：如何才能寫好一篇社保險與商業(yè)險的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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    2、建立基礎(chǔ)不同:社會保險建立在勞動關(guān)系基礎(chǔ)上,只要形成了勞動關(guān)系,用人單位就必須為職工辦理社會保險;商業(yè)保險自愿投保,以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

    3、管理體制不同:社會保險由政府職能部門管理;商業(yè)保險由企業(yè)性質(zhì)的保險公司經(jīng)營管理。

    4、對象不同:參加社會保險的對象是勞動者,其范圍由法律規(guī)定,受資格條件的限制;商業(yè)保險的對象是自然人,投保人一般不受限制,只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。

    5、保障范圍不同:社會保險解決絕大多數(shù)勞動者的生活保障;商業(yè)保險只解決一部分投保人的問題。

    6、資金來源不同:社會保險的資金由國家、企業(yè)、個人三方面分擔(dān);商業(yè)保險的資金只有投保人保費的單一來源。

    7、待遇計發(fā)不同:社會保險的待遇給付原則是保障勞動者基本生活,保險待遇一般采取按月支付形式,并隨社會平均工資增長每年調(diào)整;商業(yè)保險則按“多頭多保,少投少保,不投不保”的原則確定理賠標(biāo)準(zhǔn)。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險；社會保險；協(xié)調(diào)發(fā)展

一、我國商業(yè)保險與社會保險的比較

（1）我國商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別。第一，經(jīng)營目的。商業(yè)保險的經(jīng)營主體是以盈利為目的的保險公司；而社會保險作為一種政策性的保險，不以盈利作為目的。第二，實施方式。商業(yè)保險是在自愿平等的基礎(chǔ)上，投保人決定其購買行為，而社會保險是由國家法律規(guī)定強(qiáng)制執(zhí)行，個人不具有選擇的自由。第三，保險對象。商業(yè)保險中，投保人自愿且符合核保要求的均可成為被保險人；社會保險的保障對象必須是符合國家相關(guān)政策規(guī)定的公民。（2）商業(yè)保險與社會保險的互補(bǔ)。第一，實施方式。社會保險是一項強(qiáng)制性保險形式，符合相關(guān)法律規(guī)定的用人單位和勞動者，都必須依法繳納一定的社會保險費。商業(yè)保險作為一種以盈利為目的金融活動，以雙方自愿參加為前提，投保人可以選擇承保單位。第二，服務(wù)對象。我國的社會保險覆蓋范圍較小，僅限于城市居民中具有干部和工人身份的勞動者，農(nóng)村人口、個體經(jīng)營戶群體處于社會保險范圍之外。商業(yè)保險以全民為對象，沒有嚴(yán)格的對象限制，可覆蓋全體公民。第三，發(fā)揮的作用。社會保險的作用在于保障喪失勞動力或勞動機(jī)會的勞動者的基本生活，其實質(zhì)是對國民收入的再分配。商業(yè)保險的作用在于當(dāng)被保險人遭遇意外事件時，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減輕其損失。

二、國內(nèi)外商業(yè)保險與社會保險結(jié)合的成功案例

（1）美國醫(yī)療保險制度的分析。第一，美國醫(yī)療保險商保與社保的結(jié)合。美國的醫(yī)療保險制度異于多數(shù)發(fā)達(dá)國家。它實行的是以商業(yè)保險為主，社會保險為輔的體制。在這種體制下，醫(yī)療保險分為由企業(yè)資助和政府資助。前者多是企業(yè)為雇員及其家屬購買醫(yī)療保險，為鼓勵這一行為，政府對為雇員購買保險的企業(yè)實行部分稅收減免。第二，國外醫(yī)療保險制度對我國的啟示。以我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，大規(guī)模增加政府在醫(yī)療保險方面的財政預(yù)算是不現(xiàn)實的，為擴(kuò)大醫(yī)療保險受益面應(yīng)該重視商業(yè)保險的作用，將商業(yè)保險作為社會保險的補(bǔ)充。商業(yè)保險利潤最大化的原則使其將保險對象局限于健康人，把真正需要保險的體弱多病者據(jù)之門外，因此政府就應(yīng)該通過立法規(guī)范其行為。同時鼓勵企業(yè)在自愿的基礎(chǔ)上，為職工購買商業(yè)醫(yī)療保險，鼓勵有條件的農(nóng)村集體參加商業(yè)醫(yī)療保險，加快建立覆蓋全體城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保險制度。（2）我國商業(yè)保險與社會保險的結(jié)合。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織引導(dǎo)、農(nóng)民自愿參加、政府和個人多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)村醫(yī)療互助共濟(jì)制度。商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，既有利于解決廣大群眾看病難看病貴的問題，又有利于將商業(yè)保險的風(fēng)險管控技術(shù)運用到新型農(nóng)村合作醫(yī)療中。商業(yè)保險公司通過向農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)可以擴(kuò)大在農(nóng)村的知名度，還可通過新型農(nóng)村合作醫(yī)療積累豐富的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，為該項業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)定發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持。

三、如何促進(jìn)我國商業(yè)保險與社會保險的結(jié)合

（1）我國商業(yè)保險與社會保險發(fā)展中存在的問題。第一，保險覆蓋范圍較小。社會保險以保障城鎮(zhèn)居民的基本生活水平為主要目標(biāo)，對農(nóng)民的保障問題重視不夠。第二，社?；疬\營不規(guī)范，監(jiān)督管理制度不健全，保險支付能力較弱。2006年上半年案件，2007年廣州社保案件足以說明我國的社保監(jiān)管制度存在較大漏洞。第三，相關(guān)法律制度不完善。相關(guān)法律規(guī)章制度的缺失導(dǎo)致商業(yè)保險公司、參保居民、政府之間的法律關(guān)系不明確，不利于相互間關(guān)系的合理確定。

（2）商業(yè)保險與社會保險協(xié)調(diào)發(fā)展對策。第一，明確商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)。我國商業(yè)保險公司及時調(diào)整經(jīng)營目標(biāo)，服務(wù)對象，在保險險種設(shè)計上實行低繳費，低保障，低利潤的經(jīng)營策略，實現(xiàn)薄利多銷，將社會上需要保障的中低階層納入到商業(yè)保險的覆蓋中來，實現(xiàn)商業(yè)保險的普遍化保障。第二，政府應(yīng)給予商業(yè)保險政策支持。例如，對依法解除勞動合同職工獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，如果以躉繳的方式投保一定的商業(yè)保險，可以減征或免征個人收入所得稅。充分調(diào)動政府、企業(yè)、個人和社會各界的積極性，充分發(fā)揮市場和各類專業(yè)機(jī)構(gòu)的作用。第三，構(gòu)建共有的信息平臺，合理簡化辦理手續(xù)。在委托經(jīng)營模式下，社會保險由政府和商業(yè)保險公司共同進(jìn)行管理。雙方應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個共有的信息平臺，保證社保部門和商保公司都具有充分足夠的信息，并且合理簡化社保辦理手續(xù)，降低被保險人、政府以及保險公司各方的負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)

[1] 何嬌，郭勇.關(guān)于商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的分析.2009，（12）：160.

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關(guān)鍵詞:社會保險;商業(yè)保險;協(xié)調(diào)發(fā)展

一、社會保險與商業(yè)保險的比較

(一)性質(zhì)不同

社會保險是由國家立法強(qiáng)制實施,屬于政府行為。社會保險不以盈利為目的,不存在買賣關(guān)系。而商業(yè)保險是一種商業(yè)行為,是以盈利為目的,根據(jù)自愿原則,在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上訂立保險合同。

(二)所要達(dá)到的目標(biāo)不同

社會保險是保障喪失勞動能力的勞動者的基本生活需要,從而保持社會穩(wěn)定。而商業(yè)保險則是以盈利或組織補(bǔ)償為目的,以滿足不同階層對保險的不同需要。

(三)權(quán)利和義務(wù)不同

社會保險作為國民收入的再分配形式,個人負(fù)擔(dān)社會保險費用多少與其享受的待遇高低沒有直接關(guān)系。這種分配有利于低收入者,會出現(xiàn)多交費少收益,或者少交費多收益,甚至不交費亦受益的情況,具有明顯的社會扶質(zhì)。商業(yè)保險按照權(quán)利與義務(wù)對等原則訂立保險合同,交納的保費越多,獲得的保障也越多。

(四)經(jīng)營的原則與實施的方式不同

社會保險屬于社會保障性質(zhì),它較高地以補(bǔ)償性和社會公平性為原則,其保險對象、保險項目、交費標(biāo)準(zhǔn)等由國家法律規(guī)定,強(qiáng)制執(zhí)行,個人沒有選擇的自由。而商業(yè)保險以盈利為經(jīng)營原則,在平等自愿的基礎(chǔ)上,投保人自己決定是否購買,購買多少,購買何種產(chǎn)品,體現(xiàn)了公平性。

二、社會保險與商業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

(一)保險覆蓋面小

保險覆蓋面窄是我國目前社會保障中存在的首要問題。社會保險以保障城鎮(zhèn)居民的基本生活水平為目標(biāo),對農(nóng)民的保障相對重視不夠。商業(yè)保險公司的經(jīng)營雖然覆蓋全國,但由于廣大民眾風(fēng)險防范意識的缺乏,真正得到保障的人并不多,尤其是廣大農(nóng)民,由于收入水平限制以及保險意識的不足,很少去參保商業(yè)保險。而且,全國各地區(qū)呈現(xiàn)嚴(yán)重的不均衡發(fā)展,東部地區(qū)的保障水平普遍高于中西部。

(二)對于商業(yè)保險的作用認(rèn)識不足

商業(yè)保險作為社會保險的重要補(bǔ)充,是社會保障體系不可或缺的一個組成部分。一方面,由于我國人口多、底子薄,社會保障總體水平低;另一方面,人們對于商業(yè)保險的認(rèn)識不夠,保險意識不強(qiáng),還有很多人對于商業(yè)保險持懷疑與否定的態(tài)度。

(三)運營不規(guī)范

保險市場運營不規(guī)范,沖突時有發(fā)生。一方面,部分社會保險機(jī)構(gòu)見商業(yè)保險有利可圖,便經(jīng)營商業(yè)保險。一些行政部門以開辦社會保險的名義經(jīng)營一般性人身保險業(yè)務(wù),更有甚者,有的地方政府竟以立法的形式責(zé)令一些商業(yè)性保險業(yè)務(wù)由社會保險機(jī)構(gòu)承辦,這違背了社會保險的宗旨。國家文件明確規(guī)定,社會保險機(jī)構(gòu)是非營利性的事業(yè)單位,顯然不適合經(jīng)營商業(yè)保險。另一方面,部分商業(yè)保險公司把社會保險視為競爭對手,開發(fā)出相應(yīng)的競爭產(chǎn)品,這是一種認(rèn)識上的錯位。

(四)社?；疬\用效率低,社會監(jiān)管不完善

社會保險的保值增值很難。國務(wù)院多次強(qiáng)調(diào),社?；鹬辉试S用于購買國債或國家發(fā)行的特種定向債券,不允許投向證券市場等其他的資本市場,一部分存入財政專戶。另一方面社會監(jiān)管不健全,行政單位經(jīng)常挪用社保基金,如原上海市委書記挪用社保事件,這進(jìn)一步削弱了社會保險的保險能力。

三、協(xié)調(diào)好社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

(一)普及民眾的保險意識

保險是個人防范風(fēng)險、應(yīng)對意外傷害的重要手段。只有民眾的保險意識提高了,社會保險與商業(yè)保險才能取得更大的發(fā)展空間,同時,也必將加快兩者之間的融合。

(二)完善政府對于保險市場的監(jiān)管職能

社會保險機(jī)構(gòu)不應(yīng)越界經(jīng)營商業(yè)保險,更不應(yīng)干涉商業(yè)保險公司的經(jīng)營活動。另一方面,政府應(yīng)加大對于商業(yè)保險的支持力度,出臺相關(guān)的政策法規(guī),完善商業(yè)保險市場的公平競爭,扶持國有保險公司做大做強(qiáng),提高商業(yè)保險公司在穩(wěn)定社會中的作用。

(三)社會保險機(jī)構(gòu)應(yīng)充分重視商業(yè)保險的作用

商業(yè)保險先于社會保險而產(chǎn)生,無論在體制上還是在運營機(jī)制上都有許多值得借鑒的東西。社會保險的健康發(fā)展,必須吸收商業(yè)保險的長處,同時又要注意自身的經(jīng)營宗旨,避免越界經(jīng)營。

(四)商業(yè)保險公司應(yīng)好好研究社會保險

商業(yè)保險是社會保險的補(bǔ)充。社會保險只保障喪失勞動能力或失去勞動機(jī)會的勞動者的基本生活,無論在保障范圍上還是保障水平上都是有限的,這給商業(yè)保險創(chuàng)造了巨大的空間。對此,商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)充分研究社會保險的不足之處,開發(fā)出適合不同層次的差異化保險產(chǎn)品,開拓商業(yè)保險的廣闊市場。

目前我國保險市場發(fā)展還很不成熟,社會保障機(jī)制還很不健全,要實現(xiàn)社會保險與商業(yè)保險的協(xié)調(diào)發(fā)展還有很長的一段路要走。社會保險與商業(yè)保險在根本上都是為了保障社會公眾的生活安全。它們在經(jīng)營形式、經(jīng)營機(jī)制上存在眾多不同,但并非相互矛盾,也不是互相替代的,而是相輔相成,互相補(bǔ)充的。我們應(yīng)當(dāng)從全局出發(fā),社會保險機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)相互配合,合理分工,共同促進(jìn)我國社會保障體系的完善,為構(gòu)建社會主義和諧社會提供重要支柱。

參考文獻(xiàn):

1、季晨.社會保險與商業(yè)保險的協(xié)調(diào)發(fā)展問題淺析[J].當(dāng)代經(jīng)理人,2006(6).

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[關(guān)鍵詞]健康保險，市場特征，客戶需求，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，營銷渠道，產(chǎn)品開發(fā)

深圳地區(qū)作為我國改革開放的前沿陣地，經(jīng)濟(jì)發(fā)展上取得的成就有目共睹，居民收入水平和消費能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)其它地區(qū)。在商業(yè)健康保險市場領(lǐng)域，由于深圳的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民消費觀念與國內(nèi)其他地區(qū)的顯著差異，呈現(xiàn)出了極其明顯的地區(qū)特征。

一、深圳健康保險市場的環(huán)境分析

(一)政策環(huán)境

深圳市自建市以來，一直把建設(shè)現(xiàn)代金融中心城市作為發(fā)展方向，保險作為金融市場的重要組成部分，長期以來都受到了深圳市政府相關(guān)部門的高度重視，推出了一系列鼓勵保險業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。特別是2004年12月，深圳市政府出臺了《推動保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干意見》，提出了五年建成全國“保險中心城市”，使深圳成為六個中心，即保險機(jī)構(gòu)聚集中心、保險市場輻射中心、保險技術(shù)和管理經(jīng)驗引進(jìn)創(chuàng)新中心、保險產(chǎn)品研發(fā)中心、保險人才交流培訓(xùn)中心、保險資金運用中心。同時，深圳市政府借助地理優(yōu)勢，加強(qiáng)深港保險業(yè)之間的合作和交流，通過多種措施吸引保險公司在深圳設(shè)立保險機(jī)構(gòu)，這些措施包括對新設(shè)立的全國性總公司一次性獎勵500萬元，對新設(shè)立保險機(jī)構(gòu)地區(qū)總部的一次性獎勵200萬元等等。除此之外，深圳對吸引優(yōu)秀保險人才也非常關(guān)注，出臺很多針對境內(nèi)外保險人才的優(yōu)待條件，比如優(yōu)先解決戶口、提高待遇水平、解決家屬就業(yè)等等。

(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

深圳市是我國第一批對外開放城市之一，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度居全國前列，全年GDP由1979年的1.96億元增加到2004年的3422.80億元，按常住人口計算人均GDP達(dá)59271元。2004年末深圳居民儲蓄存款余額2625.39億元，居民可支配收入達(dá)25935.84元，人均消費支出為19960.32元，人均醫(yī)療保健類支出1162.32元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)其它地區(qū)。同時，深圳市私營企業(yè)發(fā)達(dá)，已發(fā)展到8.5萬家，注冊資金1407多億元，上繳稅金額200多億元，從業(yè)人員已近150萬人，占全市就業(yè)總數(shù)的45%以上，這就給團(tuán)體健康保險市場非常廣闊的發(fā)展空間。

(三)社會環(huán)境

深圳地區(qū)居民的消費觀念比較超前，由于收入水平和整體素質(zhì)比較高，因此健康投入意識強(qiáng)，對健康產(chǎn)品、健康服務(wù)需求特別強(qiáng)烈，擺脫了“看病靠政府，報銷找單位”的原有傳統(tǒng)觀念，而向“看病靠保險”的消費觀念轉(zhuǎn)變。從深圳地區(qū)的城市文化氛圍看，深圳屬于移民城市，年輕人很多，擁有兼容并蓄的多元化移民文化，同時，毗鄰香港的地理位置也增加了深圳的國際化氛圍。深圳的社會醫(yī)療保障情況發(fā)展滯后，根據(jù)深圳市統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，目前深圳常年平均人口已達(dá)到1200萬人，其中能享受社會醫(yī)療保險的人口總數(shù)為231萬人，僅占人口總數(shù)的19.25%。職工家屬、部分三資企業(yè)、民營企業(yè)和私營企業(yè)職工，城市流動人口、自由職業(yè)者、中小學(xué)生等均不能充分享受基本社會醫(yī)療保障。

二、深圳健康保險市場狀況

2004年深圳市人均保費約1500元，比全國平均水平高出3.5倍，保險深度2.75%，居全國首位。但健康保險覆蓋面低，據(jù)深圳保監(jiān)局2004年度對全市保費收入的統(tǒng)計顯示，商業(yè)健康保險提供保障的人群只占深圳人口的3%，提供的醫(yī)療費用支出只占全部醫(yī)療費用支出的6%，而這兩個數(shù)字在美國分別為60%和50%以上，在法國有80%以上的家庭擁有商業(yè)保險公司等機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療保障。

(一)市場總體狀況

截至2004年底，深圳保險業(yè)總資產(chǎn)為2496.98億元，累計實現(xiàn)保費收入781.71億元，保費收入增長速度超過全國平均水平5.5個百分點。深圳地區(qū)對健康保險的需求非常旺盛，呈現(xiàn)出按照收入水平劃分的層次化需求結(jié)構(gòu)，2004年實現(xiàn)健康險保費收入2.16億元，企業(yè)和居民的購買能力很強(qiáng)，對健康險產(chǎn)品的選擇和服務(wù)要求也比較高。

由于深圳的保險市場相對比較成熟，競爭也比較激烈，費率水平相對于國內(nèi)其他地區(qū)較低。一些團(tuán)體客戶往往從自身需要出發(fā)，提出極為苛刻的條件，不斷壓縮保險公司的利潤空間。在各家經(jīng)營主體的競爭方式上，很大程度上仍停留在價格競爭，尚不能通過服務(wù)和產(chǎn)品優(yōu)勢取得競爭優(yōu)勢。

(二)市場經(jīng)營主體

截止2004年底，深圳市場上共有保險法人機(jī)構(gòu)6家，保險分支機(jī)構(gòu)270家，外資保險機(jī)構(gòu)代表處8家，專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)74家，保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)2515家，從業(yè)人員約19400人。深圳市場上的主要壽險公司都開辦了健康保險，主要包括平安、中國人壽、太平洋、友邦等公司。自2003年1月修訂的《保險法》開始實施以來，財產(chǎn)險公司也可以經(jīng)營意外傷害保險和短期健康保險業(yè)務(wù)，深圳市場上經(jīng)營健康保險的市場主體日益增多。2005年11月，國內(nèi)第一家專業(yè)健康保險公司——人保健康深圳分公司開業(yè)，推出了“健康保障健康管理”的創(chuàng)新理念，為深圳地區(qū)的健康保險市場增添了新的活力。

(三)市場上主要的健康險產(chǎn)品

深圳市場上的健康保險產(chǎn)品，只有人保健康、平安、國壽等少數(shù)幾家大型保險公司和專業(yè)健康保險公司擁有以主險形式的住院費用和住院補(bǔ)貼個險產(chǎn)品，一般都對這些主險輔之附加型的住院類、手術(shù)類和意外醫(yī)療類產(chǎn)品。其他一些保險公司的健康保險產(chǎn)品大多屬于附加型產(chǎn)品。相對來說，團(tuán)體健康保險產(chǎn)品類型比較靈活，目前主要有團(tuán)體門急診費用醫(yī)療保險，團(tuán)體住院費用醫(yī)療保險、團(tuán)體住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險、團(tuán)體重大疾病保險和團(tuán)體疾病醫(yī)療保險、女性和生育健康保險等。高額補(bǔ)充醫(yī)療保險、農(nóng)村醫(yī)療保險、基金管理或第三方管理這些險種雖然較多公司已經(jīng)開發(fā)，但實際操作中只是處于起步階段，還不是市場中的主要產(chǎn)品。

三、深圳健康保險市場的特征

(一)客戶需求旺盛，對服務(wù)要求較高

深圳居民的物質(zhì)生活水平居全國前列，對個人健康狀況的問題更為關(guān)注。通過對一些居民的訪談，發(fā)現(xiàn)他們對健康保險的需求非常旺盛，特別是高端客戶，希望能夠享受到優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)。深圳是一個非常年輕的城市，大多數(shù)居民對待工作的態(tài)度不是追求穩(wěn)定，而是追求工作的挑戰(zhàn)性，造成他們換工作的頻率也較高，這就在一定程度上增強(qiáng)了他們的保險意識，特別是商業(yè)健康保險的購買意識。同樣，由于深圳的商業(yè)氛圍，人們擁有成熟的經(jīng)濟(jì)頭腦和理財觀念，愿意投資買健康保險，特別對儲金型產(chǎn)品感興趣。深圳發(fā)達(dá)的服務(wù)業(yè)使得客戶對服務(wù)的要求較高，這就要求保險公司能夠提供豐富的服務(wù)內(nèi)容和優(yōu)良的服務(wù)品質(zhì)，只有這樣才能夠有效提高客戶的忠誠度和滿意度。

(二)外來勞務(wù)工形成了巨大市場空間

深圳有500多萬外來勞務(wù)工，這些勞務(wù)人員缺少基本的醫(yī)療保障，合作醫(yī)療問題一直沒有得到很好的解決，“勞務(wù)工就醫(yī)難”在“移民之城”深圳表現(xiàn)非常突出，也最為典型。這個市場特點對于深圳的健康保險經(jīng)營主體來說，既是機(jī)會也是很大的挑戰(zhàn)。外來勞務(wù)工具有流動性大、收入低的特點，如何針對這一特殊市場設(shè)計出健康保障方案，對于取得深圳政府支持、占領(lǐng)深圳市場具有重要意義。

(三)市區(qū)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)比較成熟，有利于搭建健康管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

作為新興城市，深圳市的社區(qū)規(guī)劃非常完善，整個城市可以按照社區(qū)組織各種各樣的活動。深圳市衛(wèi)生局利用這一優(yōu)勢，根據(jù)地理位置劃分醫(yī)院轄區(qū)，由各醫(yī)院在所屬轄區(qū)內(nèi)建立了若干“社康中心”，負(fù)責(zé)社區(qū)內(nèi)居民的醫(yī)療和衛(wèi)生保健。截止到目前，深圳市擁有衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)856家，其中醫(yī)院87家(不合婦幼保健院)，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)擁有床位15069張，全市有衛(wèi)生技術(shù)人員2.29萬人，建立健全了市、區(qū)、鎮(zhèn)及社區(qū)級的疾控中心、健康服務(wù)中心、衛(wèi)生監(jiān)督所和市、區(qū)及較大型醫(yī)院醫(yī)療急救中心或醫(yī)療急救組織?！边@一特點非常有利于保險公司搭建健康管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，搜集客戶信息，最大限度地貼近客戶。

(四)地區(qū)發(fā)展不均衡，關(guān)內(nèi)關(guān)外市場差異較大

由于特區(qū)設(shè)置的歷史原因，深圳地區(qū)被劃分為關(guān)內(nèi)和關(guān)外兩個地區(qū)，關(guān)內(nèi)包括羅湖、福田、鹽田、南山四個區(qū)，關(guān)外有龍崗和寶安兩個區(qū)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城市規(guī)劃定位的不同，各地區(qū)的發(fā)展不均衡，關(guān)內(nèi)關(guān)外的健康保險市場區(qū)別較大。關(guān)內(nèi)市場比較類似于內(nèi)地發(fā)達(dá)城市的市場，而關(guān)外的小型民營企業(yè)很多，這些小型團(tuán)體客戶對服務(wù)和保障擁有與關(guān)內(nèi)客戶不同的要求，比如更傾向于基本的醫(yī)療保障、需求的層次性更突出等等。同時，由于關(guān)外地區(qū)本地人較多，大多講客家話，性格、風(fēng)俗習(xí)慣上都具有明顯的客家人特征，因此，在產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓過程中，需要結(jié)合客戶的購買偏好進(jìn)行策略研究。

四、深圳健康保險市場的營銷策略建議

(一)營銷渠道

綜合深圳地區(qū)的特點，健康保險的營銷渠道除了傳統(tǒng)的渠道類型以外，應(yīng)大膽進(jìn)行渠道創(chuàng)新，重點關(guān)注一些新型渠道。首先，要重點發(fā)展門店銷售渠道。健康險業(yè)務(wù)具有理賠次數(shù)頻繁、單筆業(yè)務(wù)金額較小等特點，而深圳地區(qū)的社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)管理、社區(qū)文化活動等發(fā)展比較成熟，居民對服務(wù)的要求比較高，因此，門店銷售渠道比較能夠適應(yīng)深圳地區(qū)健康險的特點，使渠道觸角往縱深發(fā)展。其次，要重視職團(tuán)開拓渠道模式。深圳市的企業(yè)比較密集，針對這些大型客戶，通過開展職團(tuán)開拓，能夠充分開發(fā)團(tuán)體客戶的資源，拓展個險市場。第三，要探索延伸渠道模式。針對勞務(wù)工市場，保險公司可以積極與政府合作，推進(jìn)與國家醫(yī)療保障政策配套、受政府委托的健康保險業(yè)務(wù)，參照“深圳市工傷意外補(bǔ)充保險”的銷售模式，與社保機(jī)構(gòu)開展深層次合作，利用社保網(wǎng)點等代辦外來勞務(wù)工醫(yī)療保險。

(二)產(chǎn)品設(shè)計

根據(jù)深圳健康保險市場的需求特色，保險公司一方面要注重針對高端客戶的產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)，包括社保補(bǔ)充型、老年護(hù)理型、收入損失補(bǔ)貼類和保障類產(chǎn)品等。另一方面，要針對特定客戶群開發(fā)與之相對應(yīng)的產(chǎn)品。比如針對建筑業(yè)客戶開發(fā)建工類產(chǎn)品，針對關(guān)外小型民營企業(yè)開發(fā)不同保障層次的醫(yī)療費用補(bǔ)貼保險等。

(三)服務(wù)策略

服務(wù)是實現(xiàn)產(chǎn)品差異化的關(guān)鍵途徑，同時也是風(fēng)險控制的重要手段。根據(jù)深圳市民需求的現(xiàn)狀，保險公司可以通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)以醫(yī)院、社康中心為網(wǎng)點的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，為客戶提供預(yù)約專家、陪同檢查、慢性病管理、健康體檢、住院預(yù)約等服務(wù)項目。在服務(wù)品質(zhì)上，要建設(shè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過服務(wù)績效監(jiān)督考核制度、客戶投訴制度、服務(wù)過程跟蹤制度等一系列控制手段提高服務(wù)質(zhì)量。

(四)促銷方式

健康保險在深圳地區(qū)的發(fā)展?jié)摿薮螅泻芏囝I(lǐng)域還處于空白狀態(tài)，因此，通過有效的促銷方式可以快速占領(lǐng)市場，形成先人優(yōu)勢。在促銷方式選擇上，保險公司可以針對深圳市居民重視服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)內(nèi)容的特點，采取“買產(chǎn)品、送服務(wù)”、“產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)惠套餐”等方式拓展市場，既達(dá)到產(chǎn)品銷售的目的，同時也可以通過服務(wù)增強(qiáng)客戶對新型健康管理內(nèi)容的體驗，為進(jìn)一步開拓市場打好基礎(chǔ)。

(五)價格策略

深圳市的高收入人群相對于國內(nèi)其他地區(qū)較多，同時也存在收入較低的勞務(wù)工群體。因此，在健康保險產(chǎn)品的定價策略上應(yīng)深入分析客戶群的心理因素、消費偏好，針對不同目標(biāo)客戶群、不同產(chǎn)品、不同市場定位進(jìn)行區(qū)別定價。

篇5

隨著目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不景氣，不少人開始提前為自己的未來做準(zhǔn)備。我們在市場中發(fā)現(xiàn)，最近年金保險受到了廣泛關(guān)注，已成為不少市民理財時所考慮的方式之一。而對于普通消費者來說，年金保險要不要買，應(yīng)該怎么挑選合適的年金保險產(chǎn)品成為困惑他們的問題。

退休以后，個人可用于養(yǎng)老的錢主要有三個來源：退休前的儲蓄、基本養(yǎng)老保險和子女的資助。儲蓄主要是為家庭突發(fā)事件作準(zhǔn)備，應(yīng)盡量避免因為日常消費而動用?；攫B(yǎng)老保險方面，我國目前實行的是“廣覆蓋、低保障”的養(yǎng)老制度。在這種養(yǎng)老制度下，退休時領(lǐng)到的保險金額比較有限，不足以維持當(dāng)前的生活水平，這一現(xiàn)象在中高收入者身上體現(xiàn)得尤為明顯。在此種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險越來越多地被納入白領(lǐng)人士的考慮范圍。

選擇合適的個人養(yǎng)老年金

商業(yè)養(yǎng)老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險，能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。為了給客戶提供更全面的保險，一些實力較強(qiáng)的大公司還同步推出附加養(yǎng)老重大疾病保險、豁免保費重大疾病保險等險種，把養(yǎng)老保險與健康、分紅、豁免保費這樣的利益結(jié)合起來，組成完滿、無憂的退休計劃，方便客戶靈活選擇。

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，白領(lǐng)人士在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的同時，對自己當(dāng)前的安全與健康保障也非常關(guān)注。市場上部分養(yǎng)老年金都已經(jīng)充分考慮到這一因素，在產(chǎn)品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費的保障。投保人即使不幸得了大病，領(lǐng)取重疾保險金之后，未來養(yǎng)老保險金、祝壽金的領(lǐng)取也絲毫不會受影響。同時，投保人還會被豁免主險和附加險一定時期應(yīng)交的保險費，免除投保人對交費的后顧之憂。

目前，個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，目前預(yù)定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老保險，即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養(yǎng)老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險中享受不到的利益。當(dāng)利率上調(diào)時，保險公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說，分紅型養(yǎng)老保險可以借助升息給被保險人帶來更多收益，是購買個人養(yǎng)老年金保險的最佳選擇之一。

養(yǎng)老年金在選購前一定要做足功課。應(yīng)該選擇信譽(yù)好、實力強(qiáng)的保險公司，這樣未來的領(lǐng)取和服務(wù)才會更有保障；應(yīng)選擇適合自身收入情況的交費水平，不要為了將來的養(yǎng)老計劃而透支現(xiàn)在的生活水平，導(dǎo)致當(dāng)前生活品質(zhì)下降；應(yīng)結(jié)合自身消費習(xí)慣和退休計劃，選擇合適的交費年期，合適的開始領(lǐng)取年齡，以及合適的月領(lǐng)或年領(lǐng)方式；為使所交保費更好地達(dá)到保值增值的目的，盡可能選擇分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，參與公司經(jīng)營成果的分配；不要忽視對自身“黃金時期”的其他保障，在購買養(yǎng)老主險的同時，附加疾病、意外、醫(yī)療、豁免等附加險種，形成一個綜合養(yǎng)老保障計劃，不但保障全面，保費也比單獨購買要便宜。

具體到購買養(yǎng)老產(chǎn)品選擇時，要量體裁衣、貨比三家。市場上的養(yǎng)老年金產(chǎn)品差別較大，有的是生存年金，有的是確定年金，有變額年金，有定額年金。這些不同都會直接影響到我們的退休生活，所以在購買前一定要考慮清楚。

青中年期最適合購買個人養(yǎng)老年金

個人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買。購買時機(jī)最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時期。但是，根據(jù)現(xiàn)實情況來看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

也有一部分白領(lǐng)人士對個人養(yǎng)老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒有必要再自掏腰包買個人養(yǎng)老年金了。但對大多數(shù)白領(lǐng)來說，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會隨之出現(xiàn)變動。一個好的養(yǎng)老計劃，關(guān)系到我們未來幾十年的生活，應(yīng)該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下，購買商業(yè)個人養(yǎng)老年金也是十分必要的。因為這樣無論我們跳到哪里，晚年的品質(zhì)生活都不會受到影響。

雖然我國和歐美等發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)年金保險市場尚不發(fā)達(dá)，人均投保率還較低，但隨著中國老齡化社會的到來，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險便可作為社保養(yǎng)老的有力補(bǔ)充。也正因為年金保險可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風(fēng)險，因此在日益老齡化的發(fā)達(dá)國家是一個極為重要的產(chǎn)品。

TIP:

社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險有什么區(qū)別？

社會養(yǎng)老保險是國家強(qiáng)制實施的保障制度，其目的是維持社會穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

篇6

重大疾病保險是除意外險和養(yǎng)老險之外，人們最該擁有的險種之一，目前國內(nèi)市場上銷售最多的也是重大疾病保險。它雖然不能防止被保險人患上疾病，但可以把因患病而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。因此，為了美好的生活，給自己和家人投一份重大疾病保險是十分有必要的。那么商業(yè)重疾險的賠付與社保住院醫(yī)療險的報銷究竟有什么不同呢？在此，讓我們一探虛實吧。

商業(yè)賠付與社保報銷有不同

醫(yī)保住院醫(yī)療險的報銷與商業(yè)重疾險的賠付還是相差甚遠(yuǎn)的。因為醫(yī)保住院報銷的資金來源于社保統(tǒng)籌基金，按照社會平均工資計算，社保統(tǒng)籌基金這塊“蛋糕”畢竟非常有限，同時為了控制醫(yī)療費用的上漲過快和衛(wèi)生資源浪費，社保局也作了很多規(guī)定。所以，在有社會醫(yī)療保險的情況下，再投一份商業(yè)重疾險是明智的。

30歲梁先生，在有醫(yī)保的情況下，經(jīng)在某保險公司工作的朋友介紹，于2009年投了該保險公司的某種產(chǎn)品，保額12萬元，同時附加重大疾病保險8萬元，年交保險費5573元。

次年夏天，梁先生出現(xiàn)頭痛癥狀，之后在醫(yī)院做CT檢查報告確診為腦膠質(zhì)瘤（腦癌）。為治病，梁先生先后住院三次，住院總費用86177元，醫(yī)保共報銷35703元，個人自費50474元。此保險公司根據(jù)合同約定，一次性賠付梁先生20萬元重疾保險金。

另外，商業(yè)重疾險是定額給付型險種，只要達(dá)到保險合同約定的條件保險公司就要賠付。所以，即使梁先生不去住院、疾病沒有轉(zhuǎn)移擴(kuò)散，保險公司也要賠付，這便是優(yōu)勢所在。

Tips：

醫(yī)保報銷四個注意

一、不予支付的用藥或項目。社保局規(guī)定統(tǒng)籌基金中自費藥品或自費項目不予支付。

二、起付線。是由保險機(jī)構(gòu)規(guī)定的醫(yī)療保險費用償付的最低標(biāo)準(zhǔn)，低于起付線的醫(yī)療費用全部由病人自付，超過起付線的費用由醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)償付。

三、按比例分擔(dān)。又稱共付保險，即保險機(jī)構(gòu)和被保險人按一定比例共同償付醫(yī)療費用，這個比例可以是固定的，也可以是變動的。如某些藥物和醫(yī)用材料雖屬公費范圍，但個人還需自費一部分，從50%到90%不等。

四、封頂線。也叫限額保險，是與起付線相反的費用分擔(dān)方法。該方法先規(guī)定一個費用封頂線，醫(yī)保只償付低于封頂線的費用，超出部分由參保人或參保人與其單位共同分擔(dān)。醫(yī)保就是以上的償付方式結(jié)合起來應(yīng)用，以達(dá)到合理地使用醫(yī)保資源，又能控制醫(yī)療費用過度增長的目的。

如何投保重疾險

在重大疾病頻發(fā)并且呈年輕化趨勢的時期，不少人把重大疾病保險作為自己購買保險的首選險種之一。那么，如何購買多少保額算合適呢？

而且目前市場上絕大多數(shù)壽險公司都有自己的重疾險產(chǎn)品，但功能上的差異并不明顯，所以如何選購適合自己實際需求的重疾險產(chǎn)品也是迫切需要了解的問題。

有關(guān)專家建議：“購買重疾險保額最好不要超過20萬元?！币驗橹卮蠹膊〉闹委熧M用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此消費者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因為低于10萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對一般消費者來說也沒有必要。

同時，如果根據(jù)保費是否返還來劃分，重疾險可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險，如果根據(jù)保障期長短可分為定期重大疾病保險和終身重大疾病保險，在此基礎(chǔ)上通過不同搭配組合又附帶出多種功能。

定期重疾險有一定的保障期限，一般到六七十歲時保障就會終止；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制。目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到40種不等，對于具體的投保人，投保重疾險并非保險責(zé)任的范圍越廣越好，因為有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到某些疾病。另外，重疾險保障的病種越多，保費越高。

因此，在選擇具體產(chǎn)品方面，應(yīng)當(dāng)掌握幾個原則。投保時首先要考慮有足夠的額度。重疾險最基本的功能是提供風(fēng)險保障，根據(jù)目前實際的重疾花費水平，一份不低于20萬元的重疾保障，才能保障今后的康復(fù)、治療費用。其次，投保時要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。按照目前的一般經(jīng)驗，最好將保額設(shè)定為在年收入的10倍，保費不超過年收入的10%這一幅度。

另外，儲蓄型重疾險價格較消費型高出一截，因此只考慮儲蓄型產(chǎn)品往往會使消費者面臨保費超出預(yù)算或保額與實際需求不匹配的矛盾。消費型的定期壽險及短期重大疾病保險比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車貸高負(fù)債者；創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)主；高風(fēng)險職業(yè)者；短期保障需求者；家庭經(jīng)濟(jì)支柱需加大保障者等。

Tips：

重疾險的投保年齡限制

年輕人選擇定期重疾險：

定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期可獲一筆給付金。此外，定期重疾險與終身重疾險在保障疾病種類、保費計算方式上沒太大區(qū)別，除發(fā)病率最高的6種疾病必保之外，保障疾病種類最多可達(dá)到40種。

中老年人選擇終身重疾險：

重疾險的投保費會隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無限期的保險責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。因此，年輕人最好選擇定期重疾險，而老年人選擇終身重疾險更劃算。

理賠三注意，保障為先

不少人認(rèn)為重疾險是“保死不保生”，理賠比較困難。保監(jiān)會《健康保險管理辦法》規(guī)定，健康保險合同生效后，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。

這個規(guī)定從根本上解決了關(guān)于保險病種界定方面的爭議，保護(hù)了消費者的權(quán)益，規(guī)范了重大疾病的處理原則。同時，在重疾險理賠時還需要注意以下幾個方面。

首先，需要醫(yī)院確診。即被保險人感到身體狀況有重大疾病的征兆時，一般都會先到保險公司指定的醫(yī)院進(jìn)行求診；在求診過程中，醫(yī)院會對被保險人的身體狀況進(jìn)行診斷，得出被保險人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結(jié)論。醫(yī)院的確診都會有確診書，而確診書是重疾險理賠的重要依據(jù)。

其次，及時報案。被保險人確診為重大疾病后，需要核對保單，看是否屬于保單中所載明的重大疾病。一般情況下，重大疾病基本包含在被保險人所投保的保險中。接下來，被保險人要及時向保險公司報案，住院前或住院后報案都可以。保險公司接到報案以后，就會啟動理賠程序，進(jìn)行理賠。

最后，備齊理賠資料。重疾險理賠一般需要以下材料：一是診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個醫(yī)院就診需同時提供多個醫(yī)院的診斷證明；二是醫(yī)療費用收據(jù)、住院費用收據(jù)和住院費用明細(xì)清單；三是病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告，這些報告需加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效簽章。

Tips：

根據(jù)承保責(zé)任不同，健康險可以分為以下四種：

1.疾病保險：

以保險合同約定的被保險人的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。

2.醫(yī)療保險：

因保險合同約定的被保險人的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件的保險。

3.失能收入損失保險：

因保險合同約定疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人收入減少或中斷提供保障。

篇7

此言論一出，頓時“一石激起千層浪”。各種聲音此起彼伏，本刊本期《封面文章》也對這一“政策”進(jìn)行了深入的探討。但是無論怎么理解，絕大多數(shù)人都已越來越清晰地意識到，退休養(yǎng)老這件事，今后還得多靠個人本身的資金儲備。

多年以后我們靠誰養(yǎng)老

社保只管溫飽只夠“喝粥”，養(yǎng)老不僅不能防老還可能要來“啃老”。

這些已經(jīng)不是危言聳聽。實際上，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個越來越嚴(yán)峻的社會問題，因為與歐美發(fā)達(dá)國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家，人口老齡化和基本養(yǎng)老保險長期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足退休者較低水平的養(yǎng)老需求。

同時，在獨生子女政策實行30多年后，中國正全面迎來“4-2-1”家庭，而且隨著人均壽命不斷延長，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出現(xiàn)。而從經(jīng)濟(jì)角度看，如今年輕人自身的工作、生活壓力也都比較大，物價高、房價高，很多年輕人成年之后，不僅無法“補(bǔ)貼”父母，大多數(shù)還可能需要父母贊助購房首付款、結(jié)婚費用等。

因此，眾多老人退休后雖有社保，基本生活無憂，但也沒有太多的閑錢和閑心，他們得繼續(xù)為下一代操心，成為了兒子的“全職”保姆，幫助子女照看第三代，繼續(xù)為全家貢獻(xiàn)精力而沒有太多屬于老人的理想退休生活。

而有些老人則屬于“樂無憂”類型。他們的退休資金準(zhǔn)備充分，衣食無憂，早已把自己安頓妥當(dāng)。他們興趣廣泛，沒有后顧之憂，有些甚至還趁著“將老未老”之際開始繼續(xù)人生中未完的夙愿，或是周游列國飽覽無限風(fēng)光。

建立養(yǎng)老儲備金刻不容緩

想要讓自己成為“樂無憂”型的老人，擺在面前最現(xiàn)實的一道門檻，就是必須要有足夠的資金做基礎(chǔ)。根據(jù)本刊2009年的一次調(diào)查計算，一個老年人想要退休后基本生活無憂至少需要110萬元以上，而想要比較舒適地養(yǎng)老則至少需要250萬元。而且，女性所需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金這兩個數(shù)字至少要提高20%~30%以上?？紤]到通貨膨脹因素，這個數(shù)字如今可能還要高了。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。我國目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段，大部分居民沒有企業(yè)年金，因此個人儲備專項養(yǎng)老金顯得尤為重要。

保險是舒適養(yǎng)老之上選

那么，個人具體如何來規(guī)劃養(yǎng)老儲備資金呢？

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者詹姆斯·托賓有一句被廣為推崇的投資名言，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險，綜合各種理財工具的優(yōu)點，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長期有一個不錯的收益，可以有效地化解養(yǎng)老壓力。

在各種養(yǎng)老理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言又有特殊的意義。一個完整的養(yǎng)老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉石”。為什么這么說？我們不妨從養(yǎng)老年金保險的特點，以及退休金儲備的資金要求特點來看看。

首先，養(yǎng)老年金類保險等商業(yè)保險比較簡單可操作。投保之后只要每年按時繳費，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成。

再者，養(yǎng)老年金類保險的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領(lǐng)錢了。而其他理財品種，很難比較精確地預(yù)測出一二十年、二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當(dāng)然，由于回報相對固定可計劃，保險的收益率水平相對就低一些。

第三，作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，這也是穩(wěn)健理財型的商業(yè)保險輔助養(yǎng)老的一個優(yōu)勢所在。

第四，保險還可以強(qiáng)制個人儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了。長期保險恰恰有一個強(qiáng)制儲蓄的特點，必須按時定量交保費。這一特點對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，更穩(wěn)當(dāng)，更有效力。而且，越早規(guī)劃，由于年紀(jì)越輕，養(yǎng)老險的費率也越低。

第五，養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復(fù)利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”恰好可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險得到明顯的體現(xiàn)。

第六，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。

商業(yè)年金險助力養(yǎng)老

在準(zhǔn)備將商業(yè)保險作為將來養(yǎng)老資金來源之一后，當(dāng)然就是挑選合適自己的產(chǎn)品了。在低利率時代購買養(yǎng)老（年金）險這樣一種長期儲蓄險種，我們建議還是選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品為佳，除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保者還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。

比如，海康人壽近日推出的“樂無憂”年金保險（分紅型），就是一款典型的年金保險。它具有保證領(lǐng)取的確定性（自年金開始領(lǐng)取年齡后的首個保單周年日至被保險人年滿七十九周歲后的首個保單周年日為年金保證給付期），而且可以終身領(lǐng)取，實現(xiàn)“活多久，領(lǐng)多久”，讓高齡老人樂享晚年生活。同時，這類保險每年也會分配現(xiàn)金紅利，一定程度上抵御通脹對財富的侵蝕。同時，這款產(chǎn)品自保單生效后自首個保單周年日開始，每年都可給付“生存保險金”，也可以進(jìn)行保單借款，為投保者應(yīng)急無憂。

篇8

    德國

    德國醫(yī)療保障制度由社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險組成,月工資收入超過法定界限(4000歐元/月)的居民可自愿選擇參加法定社會醫(yī)療保險或是商業(yè)健康保險。[3]德國的商業(yè)健康保險業(yè)走的是專業(yè)化經(jīng)營道路,2007年德國商業(yè)健康保險覆蓋率達(dá)到27.97%,其中,基本型商業(yè)健康保險覆蓋率為10.4%,費用補(bǔ)充型商業(yè)健康保險覆蓋率為17.5%。專業(yè)化經(jīng)營和管理專業(yè)化經(jīng)營是指健康保險業(yè)在專屬經(jīng)營和監(jiān)管的環(huán)境下,創(chuàng)新健康保險管理技術(shù)、延長健康保險產(chǎn)業(yè)鏈、加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作,并積極參與政府醫(yī)療保障項目,為消費者提供綜合質(zhì)優(yōu)的健康管理服務(wù)和保險。在德國,保險業(yè)實行壽險、財產(chǎn)險、健康保險分業(yè)經(jīng)營,即經(jīng)營壽險和財產(chǎn)險的公司不得經(jīng)營商業(yè)健康保險,反之亦然。由于商業(yè)健康保險的風(fēng)險發(fā)生率與壽險有著明顯區(qū)別,前者是基于疾病發(fā)生率而后者是基于死亡率來計算,因此,專業(yè)化經(jīng)營有利于商業(yè)健康保險建立本行業(yè)的精算原理、風(fēng)險評估及控制技術(shù)、管理方法等,并有利于監(jiān)管以保護(hù)消費者利益。在德國有48家專業(yè)經(jīng)營商業(yè)健康保險的公司,建立起獨特的醫(yī)療健康網(wǎng)絡(luò),在產(chǎn)品開發(fā)、核算定價、核保核賠、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析、經(jīng)營流程、客戶服務(wù)和管理、醫(yī)院管理等方面積累了豐富經(jīng)驗。[6]而在拓寬健康保險產(chǎn)業(yè)鏈方面,慕尼黑再保險公司旗下最大的健康險公司———德國健康保險公司(DeutscheKrankenversicherung,DKV)于2001年啟動了“ThinkHealthcare”(關(guān)注健康)的長期戰(zhàn)略,以不斷整合健康管理和醫(yī)療服務(wù)資源,其中DKV子公司Almeda通過遠(yuǎn)距離遙控和監(jiān)測技術(shù)提供專業(yè)化疾病管理服務(wù)。[7]此外,德國商業(yè)健康保險業(yè)非常重視精算人才培養(yǎng),這有助于降低商業(yè)健康保險的各類經(jīng)營風(fēng)險的發(fā)生。目前,德國精算學(xué)會1710名會員中約有250名健康保險精算師及250~300名數(shù)學(xué)家,主要為40多家專業(yè)健康保險公司提供服務(wù),包括健康保險新產(chǎn)品費率計算、理賠資料分析、費率調(diào)整、準(zhǔn)備金計算等。多層次的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)德國商業(yè)健康保險公司非常重視產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā),滿足不同群體需求以提升公司競爭力,其中,既包括針對不參加社會醫(yī)療保險的替代型產(chǎn)品,也有針對已參加社會醫(yī)療保險的補(bǔ)充型醫(yī)療保險產(chǎn)品和項目。[9]替代型保險主要包括綜合醫(yī)療費用保險業(yè)務(wù)(包含門診、住院、牙科治療等費用)、收入保證保險業(yè)務(wù)、自愿長期護(hù)理保險業(yè)務(wù),這是目前德國商業(yè)健康保險的主營業(yè)務(wù)。補(bǔ)充型醫(yī)療保險主要包括附加住院費用保險、附加門診費用保險、附加住院津貼保險、附加收入保證保險、預(yù)防保健費用保險、健康服務(wù)提供,主要定位于中高收入人群,類似于高端商業(yè)健康保險。

    美國

    美國商業(yè)健康保險市場非常發(fā)達(dá),其經(jīng)營主體眾多、保險產(chǎn)品品種繁多,趨向于由專業(yè)健康保險公司經(jīng)營,其2007年商業(yè)健康保險覆蓋率達(dá)到65.5%,其中,基本型商業(yè)健康保險覆蓋率為57.9%,費用補(bǔ)充型商業(yè)健康保險覆蓋率為7.6%。[3]管理式醫(yī)療保險模式雖然商業(yè)健康保險的運作效率高、產(chǎn)品品種豐富且多樣化,但是以商業(yè)健康保險為主體的醫(yī)療保障體系中存在的主要問題包括公平性較差、醫(yī)藥費用較高。因此,為了控制醫(yī)療費用上漲并降低風(fēng)險,美國于20世紀(jì)70年代開始引入管理式醫(yī)療模式。由于醫(yī)療衛(wèi)生費用不斷上漲,美國政府于1973年通過了健康維護(hù)組織法案,允許更多商業(yè)健康保險公司參與政府的醫(yī)療保障制度管理,開始了管理式醫(yī)療保險模式的探索。管理式醫(yī)療保險模式主要通過保險公司與醫(yī)院職能融合,保險公司不僅負(fù)責(zé)費用的收取和賠付,而且進(jìn)一步介入醫(yī)療服務(wù)提供和監(jiān)督過程。美國管理式醫(yī)療保險組織由HMO、優(yōu)先醫(yī)療服務(wù)提供者組織(PreferredProviderOrganization,PPO)、排他性醫(yī)療服務(wù)提供者組織(ExclusiveProviderOrgani-zation,EPO)、服務(wù)點計劃(PointofService,POS)組成,其中以HMO為主體。[10]與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險模式相比,管理式醫(yī)療保險模式能主動控制風(fēng)險,有效降低醫(yī)療費用,提高服務(wù)效率及質(zhì)量。由于在管理式醫(yī)療保險模式下,保險公司可以通過按人數(shù)預(yù)付費方式直接或間接介入醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)督和管理,來控制醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和費用,并可以執(zhí)行對重大醫(yī)療方案的審查,因此,保險公司能積極主動地參與到醫(yī)療成本控制。納入健康管理理念美國商業(yè)健康保險公司在保險產(chǎn)品及服務(wù)中非常重視健康管理及疾病的預(yù)防,即通過組織和管理上的創(chuàng)新來更好地促進(jìn)居民健康,達(dá)到控制醫(yī)療費用快速上漲、降低健康保險經(jīng)營風(fēng)險等目的。例如美國最大的健康險公司維朋,開發(fā)了一系列標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療服務(wù)方案,根據(jù)被保險人健康狀況提供分類保障計劃。而在服務(wù)提供過程中,通過家庭醫(yī)師轉(zhuǎn)診推薦制,對居民更好地進(jìn)行健康管理,并遏制過度需求,控制費用增長。研究表明,納入健康管理理念的管理式醫(yī)療保險模式在費用控制方面取得了一定成績,HMO可以比傳統(tǒng)商業(yè)健康保險組織低14.7%的成本來提供相同保障范圍和醫(yī)療服務(wù),而PPO則能以低6.1%的成本來提供。

篇9

企業(yè)年金是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實力，在國家有關(guān)政策和規(guī)定的條件下，為本企業(yè)職工所建立的企業(yè)職工補(bǔ)充性養(yǎng)老保險，是多支柱養(yǎng)老保險體系的重要組成部分。早在1875年，美國運通公司建立了世界上第一個正式的企業(yè)年金計劃。以后，各類企業(yè)紛紛效仿，目前歐美國家企業(yè)年金普及率達(dá)到60％至80％。中國自1991年開始試驗企業(yè)保持養(yǎng)老保險，到2004年5月1日正式頒布實施《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》之前，全國兩萬多家企業(yè)建立的企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險，積累了近千億元企業(yè)年金基金。企業(yè)年金存量，即指這部分企業(yè)年金。

2006年8月，上海驚爆“社保大案”，30多億元上海企業(yè)年金基金被“違規(guī)拆借”，引起了各級監(jiān)管部門、企業(yè)、運營機(jī)構(gòu)的高度重視。到2007年底之前，所有存量企業(yè)年金基金，都必須按照2004年以來制定的企業(yè)年金政策法規(guī)進(jìn)行市場化轉(zhuǎn)型。

一、企業(yè)年金存量形成與結(jié)構(gòu)

1、企業(yè)年金存量的形成

企業(yè)年金的前身即企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險?！秶鴦?wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》（國發(fā)[1991]33號）明確提出“國家提倡、鼓勵企業(yè)實行補(bǔ)充養(yǎng)老保險?！?/p>

1994年頒布的《勞動法》用法律形式規(guī)定，“國家鼓勵用人單位根據(jù)本單位實際情況，為勞動者建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險?！?/p>

1995年勞動部根據(jù)《勞動法》和國務(wù)院決定，擬定《關(guān)于建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度的意見》，明確了管理主體、決策程序、資金來源和計發(fā)辦法等主要政策。

1997年《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》（國發(fā)[1997]26號）又進(jìn)一步明確，要在國家政策指導(dǎo)下大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險。

2000年國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)完善城鎮(zhèn)社會保障體系試點方案的通知》（［2000］42號），文件確定了四項新的政策：一是將補(bǔ)充養(yǎng)老保險名稱規(guī)范為企業(yè)年金，以示與保險的區(qū)別；二是確定采取個人賬戶管理方式；三是明確稅收優(yōu)惠政策，規(guī)定東北三省試點地區(qū)和進(jìn)行文化體制改革試點的地區(qū)和單位企業(yè)繳費在職工工資總額4%以內(nèi)部分可以納入成本，允許在稅前列支；四是實行市場化管理和運營。

2003年國務(wù)院下發(fā)［2003］6號文件，充分肯定遼寧試點的經(jīng)驗，要求各地借鑒推廣。

根據(jù)中央統(tǒng)一安排，2004年國務(wù)院在黑龍江、吉林兩省擴(kuò)大試點，同時要求其他有條件的地方自行組織試點。

直到2004年5月1日國家頒布實施系列新的企業(yè)年金政策法規(guī)之前，全國各地試點建立企業(yè)年金制度的企業(yè)達(dá)兩萬多家，積累存量基金近千億元。

2、企業(yè)年金存量結(jié)構(gòu)

企業(yè)年金基金存量，主要分布在政府經(jīng)辦的地方企業(yè)年金中心、行業(yè)或企業(yè)自辦企業(yè)年金基金、以商業(yè)養(yǎng)老保險方式建立的企業(yè)年金。

（1）政府經(jīng)辦的地方企業(yè)年金中心

長期以來，地方企業(yè)年金中心模式一直是企業(yè)年金的三種運行方式之一。2004年以前，由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)定，各地企業(yè)年金的管理運作一直存在多種形式。深圳、上海成立了地方社保部門主導(dǎo)的企業(yè)年金中心，由企業(yè)年金中心統(tǒng)一運作所在地的企業(yè)年金；2004年開始施行的《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》規(guī)定，地方年金中心掌握的企業(yè)年金要逐漸向規(guī)范的市場化方式過渡。但由于相關(guān)細(xì)則尚未出臺，相當(dāng)多的存量企業(yè)年金仍然在舊體制下運作。由于多年的積累，上海的企業(yè)年金存量規(guī)模超過100億元。深圳市企業(yè)年金規(guī)模小于上海，也達(dá)到數(shù)十億元。

除了上海和深圳，全國其他省市，也不同程度地存在政府經(jīng)辦企業(yè)年金的現(xiàn)象。

（2）行業(yè)或企業(yè)自辦企業(yè)年金基金

企業(yè)根據(jù)國家企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險的有關(guān)政策，自1991年以來，大量企業(yè)建立了試點性的企業(yè)年金計劃。

在企業(yè)年金計劃人數(shù)和基金規(guī)模上，地區(qū)、行業(yè)之間分布很不均衡，多數(shù)集中在上海、深圳和大連等沿海地區(qū)和鐵道、電力、石化、石油、金融等行業(yè)的大中型企業(yè)，這部分企業(yè)年金經(jīng)辦工作和基金管理主要由行業(yè)或企業(yè)自行負(fù)責(zé)。到2004年，企業(yè)或行業(yè)自行經(jīng)辦的企業(yè)年金基金積累也達(dá)數(shù)百億元，其中典型的如國家電力年金，積累基金規(guī)模逾百億元。

（3）以商業(yè)養(yǎng)老保險方式建立的企業(yè)年金

除了地方政府經(jīng)辦、行業(yè)或企業(yè)自行經(jīng)辦的企業(yè)年金之外，有大量的企業(yè)采取購買補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老保險的方式來建立企業(yè)年金。這部分企業(yè)年金總量到2004年之前，全國的規(guī)模近500億元。

二、企業(yè)年金存量的問題

由于沒有統(tǒng)一的政策法規(guī)，企業(yè)年金存量雖然積累了巨額的規(guī)模，也暴露了嚴(yán)重的問題。企業(yè)年金存量的主要問題如下：

1、監(jiān)管與運營合一，政府既當(dāng)“裁判員”，又當(dāng)“運動員”

由各地社保機(jī)構(gòu)管理運營企業(yè)年金，收支一條線，這種多位一體（受托人、管理人、投資人）缺乏第三方監(jiān)管，給資金帶來了極大的風(fēng)險。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府和市場的分離是市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提。政府必須作為經(jīng)營主體退出市場，承擔(dān)監(jiān)督和管理的“裁判員”角色。如果政府既當(dāng)“裁判員”，又當(dāng)“運動員”，則既導(dǎo)致市場不公平，又導(dǎo)致壟斷和腐敗。

在政府經(jīng)辦企業(yè)年金運作模式當(dāng)中，政府企業(yè)年金中心等單位歸集企業(yè)年金，有權(quán)自己進(jìn)行運作管理，尤其是投資管理。這部分資金最大的問題就是沒有按照規(guī)范的信托模式、分權(quán)制衡的原則來運作，沒有受托人、賬戶管理人、托管人和投資管理人的相互監(jiān)督和制衡，容易發(fā)生挪用年金的現(xiàn)象，也容易造成年金的虧損，嚴(yán)重威脅企業(yè)年金基金的安全。

政府部門經(jīng)辦企業(yè)年金，企業(yè)年金管理“暗箱操作”，缺乏運營管理的監(jiān)督，容易導(dǎo)致企業(yè)年金管理的腐敗行為，損害企業(yè)年金基金的權(quán)益。同時，由于政府經(jīng)辦企業(yè)年金基金管理，形成了企業(yè)年金管理的市場壟斷，不利于合規(guī)的企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)拓展市場，阻礙了企業(yè)年金市場的成長，不利于企業(yè)年金管理效率的提高，損害了企業(yè)及其職工的福利增長。

2、缺失信托機(jī)制和分權(quán)制衡機(jī)制，企業(yè)自行經(jīng)辦企業(yè)年金存在巨大的風(fēng)險

企業(yè)年金管理涉及到財務(wù)、投資、人力資源、金融、法律、企業(yè)管理等多個領(lǐng)域和專業(yè)。企業(yè)自行經(jīng)辦企業(yè)年金，進(jìn)行企業(yè)年金基金管理，有經(jīng)營能力、管理水平和相關(guān)人才缺乏的問題。

企業(yè)自行經(jīng)辦企業(yè)年金，尤其是存在缺失信托機(jī)制和分權(quán)制衡機(jī)制的問題，存在嚴(yán)重的關(guān)聯(lián)風(fēng)險、集中風(fēng)險和政策風(fēng)險。企業(yè)年金是職工的“養(yǎng)命錢”，無論是制度構(gòu)建，還是微觀運營，必須遵循安全第一的原則。企業(yè)雖然名義上建立了企業(yè)年金，但并未將年金基金與其他資產(chǎn)分賬管理，影響了職工正當(dāng)權(quán)益，造成了勞資糾紛隱患。有個別企業(yè)經(jīng)營者甚至打著企業(yè)年金的名義，為少數(shù)人謀取私利，既造成了國有或集體資產(chǎn)流失，又助長了腐敗滋生。

凡是沒有按照信托原則和分權(quán)制衡原則重新規(guī)范的企業(yè)年金基金，與新的企業(yè)年金政策法規(guī)相違背，存在嚴(yán)重的政策風(fēng)險。企業(yè)自行經(jīng)辦企業(yè)年金，往往導(dǎo)致企業(yè)年金資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)的高度關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致嚴(yán)重的關(guān)聯(lián)風(fēng)險和集中風(fēng)險。美國“安然事件”就是企業(yè)自行經(jīng)辦企業(yè)年金導(dǎo)致企業(yè)年金基金破產(chǎn)的一個典型案例。

3、不能充分發(fā)揮企業(yè)年金制度優(yōu)勢，制約企業(yè)年金制度的發(fā)展

相比于基本養(yǎng)老保險制度和商業(yè)養(yǎng)老保險制度，企業(yè)年金制度具有獨特的制度優(yōu)勢。企業(yè)年金是介于社會保險和商業(yè)保險之間的一種職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。企業(yè)年金制度是總結(jié)了世界各國先進(jìn)的企業(yè)年金發(fā)展經(jīng)驗的一套現(xiàn)代化、市場化、規(guī)范化的制度，是中國養(yǎng)老金制度現(xiàn)代化發(fā)展的重要組成部分，是企業(yè)職工福利制度發(fā)展的一個重要方向。在基本養(yǎng)老保險巨額空賬運行、人口老齡化、中國獨特的4－2－1的家庭贍養(yǎng)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)行中國養(yǎng)老金制度“政企不公”、世界養(yǎng)老體制多支柱化革命的背景下的一個業(yè)已證明為必要而且前途無限的制度創(chuàng)新。

中國新的企業(yè)年金制度，對于企業(yè)職工養(yǎng)老制度，具有非常難得的制度優(yōu)勢，也符合企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略選擇，符合廣大職工的權(quán)益需要。國家相關(guān)部門制定了一系列的企業(yè)年金政策法規(guī)、規(guī)范以支持企業(yè)年金的發(fā)展。尤其是全國各地20多個省市政府，自2004年以來，分別制定了企業(yè)年金實施細(xì)則，對企業(yè)年金采取稅收優(yōu)惠等一系列優(yōu)惠政策。按照企業(yè)年金制度規(guī)范建立企業(yè)年金制度，可以充分享受到國家的政策優(yōu)惠，也可以保障企業(yè)年金制度和運行的合法、規(guī)范。否則，既不能享受到企業(yè)年金的政策優(yōu)惠，又使企業(yè)建立和管理的企業(yè)年金很容易發(fā)生政策風(fēng)險，嚴(yán)重制約企業(yè)年金制度的發(fā)展。

三、企業(yè)年金存量轉(zhuǎn)型方向

企業(yè)年金采取自愿原則，國家給予稅收政策的支持，實行個人賬戶和基金形式管理（強(qiáng)調(diào)完全積累，非共濟(jì)）、市場化運作的方式。存量企業(yè)年金的轉(zhuǎn)型方向是：依法建立信托原則和分權(quán)制衡原則的企業(yè)年金治理結(jié)構(gòu)。

企業(yè)年金治理是企業(yè)年金計劃運行的保障，是企業(yè)年金基金安全的基石。完善的企業(yè)年金治理結(jié)構(gòu)將給予管理企業(yè)年金基金的當(dāng)事人有效的激勵，確保其代表計劃參與者和受益人的最大化利益。在企業(yè)年金制度的運行中，除了參與企業(yè)年金計劃的企業(yè)和職工與企業(yè)年金計劃受托人之間的信托關(guān)系外，企業(yè)年金的計劃受托人還需要將企業(yè)年金計劃的賬戶管理、投資管理和基金托管等業(yè)務(wù)委托給外部（內(nèi)部）專業(yè)機(jī)構(gòu)運作，產(chǎn)生委托――關(guān)系。

企業(yè)年金委托人、受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人、中介機(jī)構(gòu)和受益人之間，分權(quán)制衡，相互監(jiān)督，互相制約，既可以通過相互監(jiān)督、實行“摸錢的不管錢，管錢的不摸錢”，保障企業(yè)年金基金的安全，又可以通過不同主體之間的相互制約和激勵，發(fā)揮不同主體的能力，最大限度地降低企業(yè)年金管理成本、提高企業(yè)年金管理效率、提高企業(yè)年金基金管理的收益。

企業(yè)年金一旦進(jìn)入職工個人企業(yè)年金賬戶，其資產(chǎn)所有權(quán)從法律上歸屬于職工個人而不是企業(yè)。企業(yè)年金的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、運營機(jī)構(gòu)對個人賬戶的企業(yè)年金基金，只有管理權(quán)，而沒有所有權(quán)。職工個人作為企業(yè)年金的所有者和受益人，信托機(jī)制、分權(quán)制衡機(jī)制是企業(yè)年金基金安全保值增值的前提和保障。信托機(jī)制，可以實現(xiàn)職工個人具有所有權(quán)的企業(yè)年金基金資產(chǎn)與企業(yè)本身、與所有企業(yè)年金運營機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)的分離，從而保障企業(yè)年金基金個人權(quán)益的安全。分權(quán)制衡的企業(yè)年金治理結(jié)構(gòu)，則可以保障企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)之間互相制約、互相監(jiān)督，保障企業(yè)年金基金的保值增值。

四、企業(yè)年金存量轉(zhuǎn)型方式

1、地方企業(yè)年金中心轉(zhuǎn)型方式

不同的地方社保退出企業(yè)年金運營管理業(yè)務(wù)，已經(jīng)是這部分企業(yè)年金基金的必然出路。勞動和社會保障部已經(jīng)明確，在2007年底之前，地方政府經(jīng)辦的企業(yè)年金基金，必須全部交由有企業(yè)年金基金管理資格的運營機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場化、合法規(guī)范地管理。

地方企業(yè)年金中心轉(zhuǎn)型基本上可以概況為兩種方式：一是行政方式，強(qiáng)制移交；二是市場化方式，自然移交。

具體的轉(zhuǎn)型方式，可以根據(jù)不同的地方企業(yè)年金實踐情況，采取如下五種轉(zhuǎn)型方式：

第一是自然移交，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不再繼續(xù)管理企業(yè)年金基金，由企業(yè)自主選擇有企業(yè)年金基金管理資格的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，這種方式的風(fēng)險在于如果原來企業(yè)年金基金有不良資產(chǎn)，就會在轉(zhuǎn)移過程中暴露出問題。

第二是向合規(guī)受托人的轉(zhuǎn)移，由有企業(yè)年金基金管理資格的金融機(jī)構(gòu)購并社保企業(yè)年金的業(yè)務(wù)，這種方式過渡比較平穩(wěn)。

第三，地方企業(yè)年金中心自己改制，從事業(yè)法人變成企業(yè)法人，從公共服務(wù)機(jī)構(gòu)變成商業(yè)性運營主體，這需要采取聯(lián)合企業(yè)年金計劃和聯(lián)合企業(yè)年金理事會的方式；按照企業(yè)年金政策法規(guī)規(guī)范改組現(xiàn)有地方企業(yè)年金中心，地方企業(yè)年金中心可以向合法規(guī)范的企業(yè)年金受托人、賬戶管理人等轉(zhuǎn)型。

第四，社保企業(yè)年金中心退出企業(yè)年金運營，由企業(yè)自行成立企業(yè)年金理事會，委托具有企業(yè)年金管理資格的企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范管理。

第五，上述方式組合進(jìn)行。

2、企業(yè)經(jīng)辦的企業(yè)年金管理的重新規(guī)范

建立規(guī)范的企業(yè)年金受托人制度。受托人是企業(yè)年金治理結(jié)構(gòu)的核心主體，肩負(fù)著保管信托財產(chǎn)安全和為受益人謀利的職責(zé)。企業(yè)年金的受托，一般分為外部法人受托和內(nèi)部理事會受托兩種模式。一般而言，大中型企業(yè)傾向選擇年金理事會的內(nèi)部受托模式，而中小型企業(yè)則適合采用外部受托模式。兩種受托模式各有優(yōu)劣，企業(yè)需要根據(jù)自身特點建立規(guī)范的企業(yè)年金受托人制度。

建立完善的企業(yè)年金受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人體系。無論企業(yè)采取捆綁式還是分拆式外部管理方式，企業(yè)年金基金都需要完整的受托、賬戶管理、托管、投資管理體系，并由不同的角色承擔(dān)不同的職責(zé)，通過分權(quán)制衡，保障企業(yè)年金基金的安全和增值。

規(guī)范企業(yè)年金基金的投資管理。首先，要明確受托人的投資決策權(quán)，履行其戰(zhàn)略資產(chǎn)配置決策職能，保障企業(yè)年金投資的決策和管理符合委托人和受托人的意志。其次，出于保護(hù)收益人利益的考慮，對企業(yè)年金基金的投資領(lǐng)域、品種和比例都有嚴(yán)格的規(guī)定，基金只能投資于存款、貨幣市場、債券、股票等投資領(lǐng)域，各自的投資比例必須嚴(yán)格遵循《企業(yè)年金基金管理試行辦法》的要求，不能從事信用交易、向他人貸款和提供擔(dān)保等。再次，必須高度防范企業(yè)年金投資風(fēng)險，嚴(yán)控關(guān)聯(lián)風(fēng)險、集中風(fēng)險、市場風(fēng)險和信用風(fēng)險等，確保企業(yè)年金資產(chǎn)的安全。

3、以商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險方式存在的企業(yè)年金的制度選擇

相當(dāng)部分企業(yè)的職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險是以商業(yè)團(tuán)險的方式，放在保險公司的賬戶上。但是不能享受國家的稅收優(yōu)惠政策，同時需要相對高水平的精算專業(yè)要求，尤其是如果企業(yè)對所有員工全部長期采取普惠、固定受益的DB模式，企業(yè)的長期福利負(fù)擔(dān)將非常沉重。

而采取企業(yè)年金制度，可以享受相應(yīng)的企業(yè)年金稅收優(yōu)惠，由職工承擔(dān)投資風(fēng)險從而減少企業(yè)的風(fēng)險負(fù)擔(dān)，浮動型的企業(yè)年金方案設(shè)計，則可以使企業(yè)既承擔(dān)一部分職工的養(yǎng)老責(zé)任又不至于形成企業(yè)長期剛性的福利負(fù)擔(dān)。所以，商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和企業(yè)年金具有不同的制度特點，需要企業(yè)根據(jù)其實際情況，科學(xué)選擇，從而有利于企業(yè)短期和長期的發(fā)展。

篇10

答：該行為分兩種情況進(jìn)行應(yīng)對：

第一、如果不能提供具備治療工傷資格醫(yī)院的病假條，可以直接通知工傷員工上班。如不按通知要求上班的，按曠工處理。

第二、如果能夠提供病假條，應(yīng)參照人身傷害受傷人員誤工損失日規(guī)定核實其具體的誤工時間，如明顯超過規(guī)定期限的應(yīng)通知受傷員工，如需要繼續(xù)請假需到指定醫(yī)院在公司人員陪同下進(jìn)行復(fù)查，復(fù)查后根據(jù)結(jié)果確定請假的時間。如員工拒絕復(fù)查或者在醫(yī)院檢查時擴(kuò)大自己病情狀況的，則申請勞動能力鑒定確定停工留薪期。

2、工傷員工借故拒絕配合做傷殘鑒定，如何處理？

答：該行為屬于拒不接受勞動能力鑒定的情形之一，公司有權(quán)自員工拒絕之日起停止承擔(dān)工傷保險待遇，直至其同意接受勞動能力鑒定。

3、職工在外地出差期間發(fā)生傷亡事故，企業(yè)應(yīng)如何處理？

答：企業(yè)可采取下列措施：

一、接到員工電話應(yīng)首先了解發(fā)生事故的經(jīng)過，如初步判斷為工傷的，應(yīng)要求工傷職工提供相關(guān)證明。如意外事故的為公安機(jī)關(guān)及有關(guān)機(jī)關(guān)的證明；在出差單位發(fā)生安全事故的，由出差單位出具相關(guān)證明。

二、如接到有關(guān)部門或者醫(yī)院的電話，應(yīng)了解事情發(fā)生的經(jīng)過，并通知工傷職工的家屬。如初步判斷為工傷的，應(yīng)派人到公安部門及相關(guān)部門收集材料，為下一步工傷認(rèn)定作準(zhǔn)備。

4、已認(rèn)定為工傷的職工嚴(yán)重違紀(jì)，企業(yè)能否解除合同？

答：工傷職工如嚴(yán)重違規(guī)，達(dá)到解除勞動合同條件，將不受員工是否為工傷的限制立即解除勞動合同。

5、已認(rèn)定為工傷的職工，企業(yè)倒閉了如何處理？

答：應(yīng)由用人單位承擔(dān)的工傷待遇在破產(chǎn)清算時依法予以支付，如破產(chǎn)財產(chǎn)無法或者不足支付的，社保機(jī)構(gòu)將不代替用人單位支付上述費用。

6、企業(yè)能否追究工傷職工的過失賠償責(zé)任？

答：工傷無過錯責(zé)任原則只適應(yīng)于工傷認(rèn)定，對于工傷職工在發(fā)生工傷過程中給用人單位造成的經(jīng)濟(jì)損失，用人單位有權(quán)要求工傷職工賠償。

7、企業(yè)能否以商業(yè)保險理賠項替代職工的工傷待遇？

答：不能。由于兩個保險的性質(zhì)不同，工傷保險屬于強(qiáng)制險，商業(yè)保險屬于補(bǔ)充保險。企業(yè)為職工辦理的商業(yè)保險在發(fā)生理賠事故后，保險公司理賠款的受益人是員工而不是用人單位（醫(yī)藥費除外），在這種情況下用人單位不能用本屬于員工的理賠款據(jù)為己有用來支付員工的工傷待遇。

8、無照駕駛與駕駛無照車輛受傷，能否認(rèn)定為工傷？

答：無證駕駛、駕駛無牌機(jī)動車、酒后駕駛發(fā)生事故導(dǎo)致傷亡的，根據(jù)最高法院2010年12月司法解釋將不認(rèn)定為工傷。

在2011年1月1日新工傷保險條例實施后，上述行為如在交通事故責(zé)任認(rèn)定中沒有認(rèn)定為主要責(zé)任，則可認(rèn)定為工傷。

在2011年7月1日《社會保險法》實施后，由于《社會保險法》不認(rèn)定工傷情形包括法律、法規(guī)規(guī)定的其他情況，上述行為是否還認(rèn)定為工傷有待有關(guān)部門作出專門解釋。

9、職工從事第二職業(yè)發(fā)生的事故能否認(rèn)定為工傷，怎么處理？

答：有可能認(rèn)定為工傷。但現(xiàn)實中一般從事第二職業(yè)或者發(fā)生雙重勞動關(guān)系的第二個用人單位，不會也不可能繳納或者單獨繳納工傷保險（個別省市除外）。在這種情況下只能由工傷職工從事第二職業(yè)的用人單位支付工傷保險待遇。