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關(guān)鍵詞 個人理財 現(xiàn)財理論 課程體系構(gòu)建

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發(fā)行理財產(chǎn)品4879款，同比增長130.36%；二季度發(fā)行理財產(chǎn)品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。然而，相對如此業(yè)務(wù)增量，國內(nèi)理財規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財課程，并根據(jù)社會和崗位的需要，合理的設(shè)置理財課程體系就成為亟待解決的問題之一。

1 投資理財學(xué)的專業(yè)素質(zhì)要求

個人理財，又稱個人財務(wù)規(guī)劃或個人金融。根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務(wù)資源實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序”。核心是根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和風(fēng)險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，依托于銀行服務(wù)，為客戶設(shè)計投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的需要，專業(yè)的理財規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財務(wù)狀況―― 調(diào)查客戶的風(fēng)險偏好 ―― 制定理財目標 ―― 制定資產(chǎn)配置計劃 ―― 實施并調(diào)整計劃 。因此，專業(yè)理財規(guī)劃師應(yīng)具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調(diào)能力，處理事情的應(yīng)變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對銀行業(yè)務(wù)的熟稔，對會計、財務(wù)管理、稅法、保險、投資學(xué)、西方經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等專業(yè)課程知識的掌握與靈活運用。只有兼具以上兩點能力的理財規(guī)劃師，才能真正適應(yīng)社會需要，提供更專業(yè)、更個性化的理財服務(wù)。

2 投資理財課程體系現(xiàn)狀

（1）學(xué)科定位過低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財專業(yè)大多設(shè)在高職教育領(lǐng)域，而高職教育由于受其教育時間較短、定位較低等因素影響，所開設(shè)課程沒有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財課程所需的理論基礎(chǔ)打得并不扎實，很多基礎(chǔ)理論課都是合并在一門課程里教授，這就導(dǎo)致學(xué)生在理解投資理財課程所需內(nèi)容時有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復(fù)嚴重。投資理財課程包含投資學(xué)、保險學(xué)、稅法、會計、財務(wù)管理、金融市場學(xué)、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復(fù)內(nèi)容，應(yīng)重點講授這些內(nèi)容的應(yīng)用。

（3）教學(xué)方式側(cè)重理論分析，缺少實務(wù)支撐。由于我國理財學(xué)起步較晚，尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發(fā)展起來，有關(guān)的教學(xué)案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學(xué)案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，不能完全適應(yīng)我國此方面的教學(xué)需要，再加上我國的教學(xué)模式還基本停留在理論教學(xué)階段，所以，投資理財課程亟需改革教學(xué)模式，增加實務(wù)教學(xué)內(nèi)容。

3 投資理財學(xué)的本科教育課程體系建設(shè)框架

（1）學(xué)科定位在本科教育水平，提高投資理財教學(xué)內(nèi)容的理論性和實踐性。由于高職教育在教育時間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財課程，教學(xué)內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應(yīng)用為主，輔以會計、財務(wù)管理、稅法、金融學(xué)等內(nèi)容，在教學(xué)內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側(cè)重理論的分析與應(yīng)用，尤其是應(yīng)用。

（2）教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)模式上引入項目導(dǎo)向法。現(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財和個人理財知識整合在一起，把涉及兩類理財內(nèi)容的金融市場、金融工具、資金時間價值的計算、資本籌集、資金成本和資金結(jié)構(gòu)、投資的經(jīng)濟因素分析、投資收益和風(fēng)險、投資風(fēng)險的規(guī)避和控制、投資理財決策理論、理財策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門討論企業(yè)理財或個人理財?shù)钠髽I(yè)財務(wù)報表分析和資金計劃、企業(yè)所得稅籌劃、個人財產(chǎn)的計量與理財策劃過程和個人所得籌劃等內(nèi)容單獨成章”，這種教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計與之前的金融理論基礎(chǔ)課內(nèi)容重復(fù)，浪費了教學(xué)時間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認為，應(yīng)在教材的編寫和教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計上引入項目導(dǎo)向法。所謂項目教學(xué)法，是指師生通過共同實施一個完整的項目工作而進行的教學(xué)活動。在課程教學(xué)中為學(xué)生設(shè)計一個項目，組織學(xué)生圍繞項目開展找資料、學(xué)技能、搞設(shè)計、實施方案、檢測成果。筆者建議，將投資理財課程分為企業(yè)理財和個人理財。把企業(yè)和個人為例，將生命周期分為幾個階段。按照每階段的需求，測定理財對象的風(fēng)險偏好，分析其財務(wù)狀況，設(shè)定理財目標，制定實施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時，在教學(xué)模式上采用以組為單位，集中討論的方式進行教學(xué)，摒棄教師“一言堂”的模式，以學(xué)生為教學(xué)主體。

（3）有計劃的安排教師去金融機構(gòu)實習(xí)。現(xiàn)代教育要求學(xué)生具備實踐能力，作為教師，首先要具備實踐能力。而我國大學(xué)教師的主體主要來自于剛畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，研究生教育結(jié)束后就進入大學(xué)主持教學(xué)，雖然都有實習(xí)經(jīng)歷，但實習(xí)期都很短，本身就沒有很豐富的實踐經(jīng)驗，何談提高學(xué)生實踐能力？這也是我國本科教育脫節(jié)于社會需求的重要原因之一。因此，大學(xué)應(yīng)盡可能地為教師提供到企業(yè)實踐的機會，教師的實踐能力提高了，培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力才會成為可能。

總之，重構(gòu)高等教育階段的投資理財課程教學(xué)體系，既要更新教學(xué)理念，理論與實踐并重，改善教學(xué)內(nèi)容，避免內(nèi)容重復(fù)，改革教學(xué)模式，教學(xué)互動，提高教師實踐能力，使本科投資理財教育適應(yīng)社會對理財專業(yè)人員的理論和實踐能力的要求，為社會培養(yǎng)合格的高端理財人員。

參考文獻

[1]高雅莉.成人高等理財學(xué)教學(xué)改革初探.中國成人教育,2006(6):4.

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以銀行為例,縱觀國內(nèi)外各家銀行網(wǎng)站的服務(wù)內(nèi)容與網(wǎng)站架構(gòu),可以清晰地看到其在客戶互動性方面所傾注的大量精力。讓我們從工行網(wǎng)站(省略)入手,領(lǐng)略和感受一下銀行為我們提供的便捷服務(wù)。

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原創(chuàng)舞臺――將成功經(jīng)驗通過投稿的方式與更多的人分享

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[關(guān)鍵詞]理財工作室制；實踐教學(xué)；SWOT分析

[中圖分類號]G642

[文獻標識碼]A

[文章編號]1671-5918（2015）05-0135-03

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-065 [本刊網(wǎng)址]http：//

一、引言

歐洲的藝術(shù)設(shè)計光芒四射，人才濟濟，這與其“工作室制”的人才培養(yǎng)方式密不可分?！肮ぷ魇抑啤睂嵺`教學(xué)模式起源于歐洲，是以工作室為載體，學(xué)生為本，教師為主導(dǎo)，通過具體的工作項目，將理論知識和實踐技能重組，構(gòu)建基于工作過程的學(xué)習(xí)方式，在項目的設(shè)計過程中完成專業(yè)能力訓(xùn)練，其獨特的辦學(xué)理念開創(chuàng)了現(xiàn)代設(shè)計教育的理論體系。

當前，國內(nèi)眾多高職院校開始逐步重視實踐教學(xué)在整個教學(xué)體系中的應(yīng)用，“工作室制”實踐教學(xué)模式得到了大力推廣，但是這種教學(xué)模式主要應(yīng)用在美術(shù)、工業(yè)設(shè)計等領(lǐng)域，在其他學(xué)科領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于萌芽狀態(tài)。

二、投資專業(yè)引入“理財工作室制”的原因

（一）投資專業(yè)實踐教學(xué)的現(xiàn)狀

投資專業(yè)是側(cè)重學(xué)科交叉和實用性比較強的綜合性學(xué)科，要求學(xué)生在掌握銀行、證券、保險、稅收等相關(guān)知識的基礎(chǔ)上有較強的綜合理財能力。這意味著投資專業(yè)的學(xué)生如果只是學(xué)習(xí)理論知識或者分析具體投資案例，不深入實際了解市場需求，了解宏觀經(jīng)濟政策，了解人們的具體生活現(xiàn)狀，所設(shè)計的投資理財方案如同海市蜃樓一樣虛無縹緲。

目前我國高職院校投資專業(yè)采取的實踐教學(xué)方式主要有：聘請企業(yè)專家來院校輔導(dǎo)；帶領(lǐng)學(xué)生赴企業(yè)實地調(diào)研；建立訂單式人才培養(yǎng)模式等等。其中訂單式人才培養(yǎng)模式最受廣大職業(yè)院校推崇。原因在于訂單式人才培養(yǎng)模式與其他模式相比，學(xué)生深入一線崗位，參加具體的實踐工作，可以深入了解企業(yè)的運作，管理及具體崗位的技能需求等等。

但是根據(jù)筆者對投資專業(yè)學(xué)生的調(diào)查問卷所做的統(tǒng)計分析得出：近80%以上的學(xué)生反映，通過訂單式人才培養(yǎng)他們并未能掌握真正的投資理財技能。為更好地解決問題，本院投資理財專業(yè)教師深入各對口實習(xí)公司進行實地調(diào)研，筆者發(fā)現(xiàn)高職投資專業(yè)的大部分學(xué)生進入銀行、保險公司實習(xí)主要從事理財產(chǎn)品、信用卡的銷售，進人證券公司、基金公司實習(xí)主要從事證券的經(jīng)紀業(yè)務(wù)，即俗稱的拉客戶。這些工作崗位為何不能給予學(xué)生一定的投資技能，原因在哪里？

為了驗證這一現(xiàn)象本專業(yè)的教師化身客戶對一些正在實習(xí)的學(xué)生進行詳細咨詢，很多學(xué)生對模擬客戶咨詢的具體理財產(chǎn)品、保險分紅方式等問題回答的模棱兩可，實在回答不出來就讓客戶詳情咨詢客戶經(jīng)理。這意味著該專業(yè)的學(xué)生在實習(xí)公司實習(xí)真的只是在做銷售，而他們的專業(yè)特長根本無用武之地，所以專業(yè)技能同樣得不到提升。實習(xí)公司的反饋是具體的業(yè)務(wù)工作涉及大量客戶重要資料、產(chǎn)品設(shè)計、公司資本運作、直接牽扯到貨幣資金等諸多問題，不可能也不愿意讓一個非正式員工接觸。

調(diào)查的結(jié)果表明訂單式人才培養(yǎng)模式在該專業(yè)的實踐教學(xué)應(yīng)用只能停留在初級階段，深入實現(xiàn)實踐教學(xué)必須探索其他更可行的教學(xué)路徑。

（二）投資理財與藝術(shù)設(shè)計的相似之處

藝術(shù)設(shè)計是一門綜合性極強的學(xué)科，它涉及到社會、文化、經(jīng)濟、市場、科技等諸多方面的因素，其審美標準也隨著這諸多因素的變化而改變。藝術(shù)設(shè)計，實際上是設(shè)計者自身綜合素質(zhì)（如表現(xiàn)能力、感知能力、想象能力）的體現(xiàn)。所以藝術(shù)設(shè)計教育是一種具有創(chuàng)造性的教育活動，包豪斯認為雖然藝術(shù)是教不會的，不過工藝和手工技巧是能教得會的。在藝術(shù)設(shè)計工作室中學(xué)生將與老師或有經(jīng)驗的前輩進行合作制作產(chǎn)品，在實際工作中掌握所需要的藝術(shù)設(shè)計方法和藝術(shù)設(shè)計技能，同時還能培養(yǎng)學(xué)生藝術(shù)設(shè)計的創(chuàng)新思維能力。投資理財同樣如此，客戶需求的多樣性，產(chǎn)品設(shè)計的非標準性，理財規(guī)劃的時代性，這些都注定了它不是純粹的技術(shù)活動，也不僅是抽象的理論活動，而是兩者的有機結(jié)合。雖然投資的藝術(shù)是教不會的，不過在理財工作室中教師可以灌輸給學(xué)生投資理財?shù)睦砟钆c思想，指導(dǎo)學(xué)生將抽象的投資理財知識應(yīng)用于具體的實際工作，學(xué)生在實踐運用中投資技巧趨于嫻熟，經(jīng)過長期的熏陶，學(xué)生投資理財?shù)囊庾R，投資的能力將會得到進一步的提高。

三、“理財工作室制”應(yīng)用于實踐教學(xué)的可行性分析

本文通過研究國內(nèi)外一些設(shè)計院校成功的工作室制實踐教學(xué)模式，對投資專業(yè)能否設(shè)立、如何設(shè)立工作室制實踐教學(xué)模式進行探索?；诖?，本文將通過SWOT分析法對設(shè)立“理財工作室制”實踐教學(xué)模式的可行性進行深度分析。

（一）內(nèi)部優(yōu)勢（S）

校內(nèi)設(shè)立“理財工作室”優(yōu)勢主要來自兩個方面。

一方面是客戶資源的豐富多樣化。在校內(nèi)成立理財工作室的主要目的是提供教學(xué)、科研服務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生的理財能力，提高全院師生的生活水平。學(xué)校理財工作室的進入不設(shè)置財富門檻，對于年薪幾十萬的教授，工作室人員可以為其設(shè)計理財方案，讓其財富更上一個層次，生活更富裕。對于一個月幾百元生活費的普通大學(xué)生，工作室人員同樣會為他量身定做適合他的理財方式，讓其生活資金運用更合理，生活無后顧之憂。同時工作室工作人員主要來自金融、投資專業(yè)的師生，給客戶產(chǎn)生強烈的親和力。

另一方面是理財工作室的創(chuàng)建具備一定的基礎(chǔ)。雖然設(shè)立“理財工作室制”實踐教學(xué)模式的高職院校比較少，但是各高職院校投資專業(yè)為培養(yǎng)高技能、應(yīng)用型人才展開了各種各樣的實踐教學(xué)方式，配套了相關(guān)的師資和教學(xué)軟件，這些為“理財工作室制”實踐教學(xué)模式的順利實施奠定了一定基礎(chǔ)。

（二）內(nèi)部劣勢（W）

基于實踐教學(xué)目的成立的理財工作室與社會上的金融機構(gòu)理財部門并不完全一致，它的主要目的是服務(wù)于教學(xué)和科研。這種依托學(xué)校成立的服務(wù)于教學(xué)的理財工作室目前社會上并不多，所以從組織機構(gòu)設(shè)置到工作室運行、管理等既沒有既成的路徑可以模仿，也沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可以參考。

此外，就如何設(shè)立理財工作室，在初期階段除了沒有經(jīng)驗之外，還面臨一個重大的問題就是無法引入合作金融機構(gòu)。當然這里的不能引入合作金融機構(gòu)并非指實踐教學(xué)中不能引入企業(yè)合作，而是指建立理財工作室不能引入合作金融機構(gòu)。為了理財工作室的長遠規(guī)劃，在初期階段不能引進金融機構(gòu)主要有三個方面原因：

第一，工作室在初創(chuàng)期基本沒有知名度，同樣也就沒有話語權(quán)。金融機構(gòu)的引入勢必會導(dǎo)致工作室的發(fā)展方向偏離原先的發(fā)展規(guī)劃，不利于實踐教學(xué)的順利實施。

第二，目前國內(nèi)金融機構(gòu)的理財服務(wù)是一種顧問式的銷售服務(wù)，根據(jù)客戶的現(xiàn)實資產(chǎn)狀況，制定理財計劃，銷售理財產(chǎn)品。鑒于金融機構(gòu)最終的工作是要落實銷售任務(wù)，所以理財工作人員更多地傾向于介紹自有的理財產(chǎn)品，這與高職院校培養(yǎng)學(xué)生的要求相去甚遠。投資理財涉及儲蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，通過“理財工作室制”實踐教學(xué)模式培養(yǎng)出來的學(xué)生要求能夠根據(jù)客戶的財務(wù)現(xiàn)狀放眼整個理財市場，不拘泥于銀行、保險、基金、證券等某一家金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，動態(tài)地為客戶合理優(yōu)化配置資源。

第三，“理財工作室”是依托學(xué)校創(chuàng)建的，因此它帶有一定公益服務(wù)的性質(zhì)。而金融機構(gòu)是企業(yè)，追求的是盈利，比如幾乎沒有金融機構(gòu)會浪費時間和精力去服務(wù)于一個月僅有500元生活費的大學(xué)生。

（三）外部機遇（0）

首先是國家教育政策的支持為“理財工作室制”實踐教學(xué)模式推廣奠定堅實的基礎(chǔ)。教育部《關(guān)于加強高職高專教育人才培養(yǎng)工作的意見》中明確提出，探索建立相對獨立的實踐教學(xué)體系，實踐教學(xué)在教學(xué)計劃中應(yīng)占有較大的比重。

其次是國民投資理財意識的增強，但投資技能、時間的缺乏為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造需求。伴隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，財富的迅速增長，很多中高產(chǎn)階級應(yīng)運而生。同時經(jīng)濟生活中面臨的不確定性和風(fēng)險也大大增加，例如住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等體制方面的改革，迫使人們的理財意識逐步發(fā)生變化，從被動理財變成主動需求理財。

最后是投資理財崗位對人才的需求擴大。我國金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展構(gòu)成了金融人才的旺盛需求。根據(jù)前程無憂（）無憂指數(shù)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年1月-6月金融/投資/證券行業(yè)的全國網(wǎng)上職位數(shù)，無論同比還是環(huán)比，增長勢頭均很喜人：3月和4月的環(huán)比增幅均超過了10%，同比增幅更是超過了30%以上。

這些為理財工作室的創(chuàng)建提供了良好的機遇。

（四）外部威脅（T）

目前，在高職院校投資專業(yè)建立“理財工作室制”實踐教學(xué)模式的威脅主要來自兩個方面。首先是行業(yè)的不規(guī)范。雖然此行業(yè)前景廣闊，但是現(xiàn)階段的真實狀況是投資理財顧問人才稀缺，服務(wù)缺乏個性化；信用體系不健全，個人與個人之間的業(yè)務(wù)難以展開。其次是人們的理財意識、財商教育都跟不上人們財富的增長。與國外理財市場不同，國人并沒有非要理財不可的意識，所以很多國人習(xí)慣性地把資產(chǎn)配置在房產(chǎn)和現(xiàn)金這兩大部分，儲蓄率相當高，機會成本太大。

四、設(shè)立“理財工作室”的發(fā)展策略

鑒于以上SWOT分析，理財工作室就如何設(shè)立，運用于實踐教學(xué)、運行及相應(yīng)的保障措施等應(yīng)該揚長避短、趨利避害。在此，本文提出了一定的發(fā)展策略。初步構(gòu)想理財工作室的成立分三階段走。

第一階段的主要目的是打響理財工作室的品牌，性質(zhì)是帶有一定公益性質(zhì)的社團組織。在此階段理財工作室的主要任務(wù)是向全校師生宣傳理財產(chǎn)品，普及金融理財知識；設(shè)置虛擬項目，培養(yǎng)投資專業(yè)學(xué)生理財技能；實行“雙證”教育，組織學(xué)生學(xué)習(xí)國家“理財規(guī)劃師”課程，保證理財工作室學(xué)生的理論知識充足。

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關(guān)鍵詞：高職教育建設(shè)；高職課程建設(shè)；社會服務(wù)能力；崗位職業(yè)能力

當前，高等教育被賦予了四大功能，即科學(xué)研究、教書育人、社會服務(wù)、文化傳承。高職教育作為高等教育的一種類型，隨著其自身的不斷發(fā)展，在現(xiàn)階段已經(jīng)充分認識到必須堅持“以服務(wù)為宗旨”，充分發(fā)揮社會服務(wù)功能，才能提高高職教育經(jīng)濟貢獻率，保持持續(xù)競爭優(yōu)勢。在這種高職教育發(fā)展背景與形勢之下，緊密結(jié)合社會服務(wù)能力開展高職專業(yè)課程建設(shè)成為一項重要工作。

一、高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)的必然性

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》提出，“高校要牢固樹立主動為社會服務(wù)的意識，全方位開展服務(wù)。” 可見，國家教育發(fā)展政策已明確提出要求：高職教育必須開展社會服務(wù)、提高社會服務(wù)能力。社會服務(wù)成為了高職教育的最基本功能，是高職教育建設(shè)的核心內(nèi)容。

為了提升社會服務(wù)能力，高職教育從院校、專業(yè)、課程等多個層次進行自身建設(shè)。其中，課程建設(shè)始終處在極其重要的位置，成為高職教育社會服務(wù)建設(shè)體系的核心。

究其原因，高職教育的社會服務(wù)能力定位于培養(yǎng)社會經(jīng)濟發(fā)展急切需求的高素質(zhì)技術(shù)技能型人才以及為社會提供先進職業(yè)技術(shù)的推廣、培訓(xùn)、咨詢等。而課程是高職院校實現(xiàn)高素質(zhì)人才培養(yǎng)目標的主要載體，課程教學(xué)改革是高技能人才培養(yǎng)模式的核心要素。任何一所高職院校的社會服務(wù)水平和特色，最終落腳點是它的課程建設(shè)質(zhì)量。只有通過扎扎實實的課程建設(shè)和改革，才能提高高職院校人才培養(yǎng)質(zhì)量，最終提升社會服務(wù)水平。

二、目前高職課程建設(shè)存在很多問題，制約社會服務(wù)能力的提高

從實際狀況來看，作為高職教育建設(shè)核心環(huán)節(jié)的課程建設(shè)還存在很多問題，制約著社會服務(wù)能力的提高。

隨著職業(yè)教育的發(fā)展，各高職院校都在積極探索從崗位職業(yè)能力出發(fā)建立新的課程體系的方法，以培養(yǎng)適應(yīng)社會需求的應(yīng)用型人才，提升社會服務(wù)能力。但在實踐中，受到傳統(tǒng)學(xué)科系統(tǒng)化課程組織形式影響以及學(xué)校師資實踐能力、實訓(xùn)基地開發(fā)等方面的限制，現(xiàn)實推行的專業(yè)課程體系未能完全實現(xiàn)由系統(tǒng)知識傳授的學(xué)科本位到以崗位和就業(yè)為目標的能力本位的轉(zhuǎn)變，教學(xué)與技能訓(xùn)練環(huán)節(jié)優(yōu)化不夠，學(xué)生職業(yè)能力訓(xùn)練還不能與社會服務(wù)要求完全對接。同時，在單項專業(yè)課程建設(shè)過程中，建設(shè)內(nèi)容停留于表面和形式，沒有真正把職業(yè)資格標準轉(zhuǎn)化為教學(xué)標準以實現(xiàn)教學(xué)與崗位的“零距離”，沒有真正把課程改革與生產(chǎn)實踐、技術(shù)推廣結(jié)合起來以適應(yīng)市場、企業(yè)和社會的需要，最終使得單項課程建設(shè)的崗位實用性、社會適應(yīng)性不足，不能做到技術(shù)創(chuàng)新，也難以有效開展社會培訓(xùn)與咨詢，提升社會勞動者素質(zhì)，與對課程建設(shè)的社會服務(wù)能力要求相差甚遠。

三、高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)思路

（一）高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)必須以本專業(yè)的社會服務(wù)功能定位為基礎(chǔ)。

在實踐中，不同專業(yè)各有不同的社會服務(wù)功能定位。作為社會服務(wù)能力建設(shè)核心內(nèi)容的課程建設(shè)，要提升服務(wù)能力，不能脫離專業(yè)的社會服務(wù)功能定位。因此，在進行課程建設(shè)時，必須對本專業(yè)能夠提供的社會服務(wù)進行調(diào)研分析，以此為基礎(chǔ)上開展課程建設(shè)。也就是說，課程社會服務(wù)能力建設(shè)目標是完成專業(yè)的社會服務(wù)功能定位。

以投資理財專業(yè)為例說明，其社會服務(wù)功能體現(xiàn)在能夠為金融機構(gòu)培養(yǎng)具備投資理財專業(yè)知識和技能的高素質(zhì)人才、為金融機構(gòu)員工進行專業(yè)資質(zhì)培訓(xùn)、為社會公眾進行投資理財知識的推廣普及等。該專業(yè)進行課程建設(shè)時，必須緊緊圍繞這些社會服務(wù)功能的實現(xiàn)，確定本專業(yè)設(shè)立哪些具體課程以及對這些課程如何有效安排，形成合理的專業(yè)課程體系。

（二）高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)時必須找準每門課程與社會服務(wù)的結(jié)合點，形成明確的建設(shè)目標。

一般來說，不同課程能夠?qū)崿F(xiàn)不同的社會服務(wù)功能。因此，開展專業(yè)課程社會服務(wù)能力建設(shè)時，必須明確每門課程所能夠?qū)崿F(xiàn)的社會服務(wù)內(nèi)容，以此為基礎(chǔ)有目的、有針對性進行課程建設(shè)。

例如《個人理財》課程，結(jié)合其課程特點，可以分析確定該課程首先能夠針對金融機構(gòu)理財客戶經(jīng)理崗位培養(yǎng)訓(xùn)練學(xué)生理財規(guī)劃、理財咨詢、理財產(chǎn)品推介技能，提升師資水平后也能夠為金融機構(gòu)員工進行專業(yè)理財培訓(xùn)，另外還可以為社會公眾進行投資理財知識的宣傳推廣。在明確了該課程所能實現(xiàn)的社會服務(wù)點之后，就可以有的放矢開展該項課程的社會服務(wù)能力建設(shè)。

（三）以系統(tǒng)化的課程建設(shè)促進高職課程的社會服務(wù)能力建設(shè)。

在課程建設(shè)的過程中，必須從課程建設(shè)方向、課程教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、考核方法等多方面進行系統(tǒng)化建設(shè)，才可以全面提高教學(xué)質(zhì)量，從而滿足社會需求，達成高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)目標。

1、分析職業(yè)崗位，明確崗位能力要求，確定課程建設(shè)方向

高職課程建設(shè)的起點是職業(yè)崗位分析。通過對課程面向職業(yè)崗位以及所需崗位能力的清晰分析，才能夠在后期有目標性開展教學(xué)過程，使課程教學(xué)符合社會需要，實現(xiàn)社會服務(wù)的最終目標。

以《個人理財》課程為例，對商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)客戶理財服務(wù)崗位分析之后，可以得到崗位能力要求。初級能力是熟悉金融產(chǎn)品理財特性，與客戶良好溝通，接受客戶咨詢，向客戶推薦理財產(chǎn)品；中級能力是根據(jù)客戶實際情況，進行簡單理財理財規(guī)劃，對客戶提出理財建議并推薦適宜理財產(chǎn)品；高級能力是全面系統(tǒng)對客戶進行分析，寫出理財規(guī)劃報告，給出綜合化、長期化理財建議。如何培養(yǎng)訓(xùn)練學(xué)生的崗位能力以適應(yīng)崗位要求，成為后期課程建設(shè)的出發(fā)點。

2、根據(jù)崗位能力要求，確定課程教學(xué)內(nèi)容

在專業(yè)課程建設(shè)過程中，合理確定課程教學(xué)內(nèi)容是培養(yǎng)學(xué)生崗位能力的有效載體。通過分析工作崗位對學(xué)生知識、素質(zhì)、能力等方面所提的要求，有針對性合理搭配教學(xué)內(nèi)容，才能使學(xué)生適應(yīng)崗位工作需要，完成課程的社會服務(wù)能力建設(shè)。

在分析課程面向崗位的能力要求后，《個人理財》課程以“課證融合”為指導(dǎo)確定教學(xué)內(nèi)容，將課程教學(xué)內(nèi)容與中國銀行業(yè)從業(yè)資格考證《個人理財》課程、國家理財規(guī)劃師考證課程的教學(xué)內(nèi)容相對接，有助于學(xué)生取得崗位所需職業(yè)資格證書，符合學(xué)生崗位能力培養(yǎng)與職業(yè)發(fā)展的要求。

3、全方位安排展現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容，有效組織課程教學(xué)，滿足崗位能力要求

（1）教學(xué)設(shè)計

在進行課程教學(xué)之前，教師必須結(jié)合崗位能力要求，預(yù)先安排教學(xué)歷程，實現(xiàn)教學(xué)目標。良好的教學(xué)設(shè)計，可以使課程教學(xué)順暢進行，實現(xiàn)預(yù)定目標，提高教學(xué)質(zhì)量。

如《個人理財》課程，結(jié)合崗位能力要求及教學(xué)內(nèi)容，對其進行了基于工作過程的教學(xué)設(shè)計，即按照理財崗位實際操作流程開展教學(xué)，展示客戶理財規(guī)劃工作的全過程以及理財過程中各項理財規(guī)劃工作的具體內(nèi)容和操作方法，將課程教學(xué)內(nèi)容和實際工作有機結(jié)合，融為一體，突出學(xué)生的技能訓(xùn)練，符合課程社會服務(wù)能力建設(shè)要求。

（2）教學(xué)方法與手段

在教學(xué)活動中，合適教學(xué)方法與手段的應(yīng)用，可以充分調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)欲望，提高教學(xué)效果和教學(xué)效率，提升教學(xué)質(zhì)量。

在《個人理財》課程的教學(xué)中，根據(jù)理財崗位工作流程，將工作內(nèi)容劃分為項目式的教學(xué)內(nèi)容，圍繞項目安排有效案例、布置工作任務(wù)、模擬實際工作情境，將項目教學(xué)、任務(wù)驅(qū)動教學(xué)、案例教學(xué)、角色體驗教學(xué)等多種教學(xué)方法綜合運用，同時通過多媒體教學(xué)、專業(yè)理財模擬軟件、網(wǎng)絡(luò)虛擬課堂等多種有效手段輔助教學(xué)活動實施，有效提升教學(xué)效果。

（3）教學(xué)資源

教學(xué)資源是課程教學(xué)內(nèi)容的載體，它不僅僅指傳統(tǒng)的紙質(zhì)教材，還包括與之配套的校本教材、實訓(xùn)教材、電子教案、多媒體課件、教學(xué)錄像、試題庫、教學(xué)參考素材資料、課程網(wǎng)站等立體化教材。在進行課程建設(shè)時，教師不僅要完備課程教學(xué)資源，更要針對地區(qū)經(jīng)濟或行業(yè)形勢的發(fā)展變化以及崗位能力要求的變化及時增刪、修改與重新組合課程資源，使得課程建設(shè)能夠追隨社會需求發(fā)展，實現(xiàn)社會服務(wù)。

（4）課程考核

隨著課程教學(xué)模式、教學(xué)方法與手段等各項課程改革的深入，課程的考核方式必定隨之改變，傳統(tǒng)的單一理論考核完全不能符合教學(xué)要求。因此，在課程的社會服務(wù)能力建設(shè)過程中，應(yīng)根據(jù)課程教學(xué)目標設(shè)定考核內(nèi)容與方式，如進行課程理論知識與實踐技能的雙考核、課程對應(yīng)崗位能力的模擬性檢測。通過靈活多樣的與課程教學(xué)匹配的考核方式改革，使考核真正成為檢驗課程教學(xué)效果和檢驗學(xué)生能力形成與素質(zhì)提高與否的有效手段，使課程建設(shè)效果真正符合社會服務(wù)要求。

4、積極建設(shè)實訓(xùn)教學(xué)基地并充分利用，提升社會服務(wù)能力

課程社會服務(wù)能力建設(shè)，不能僅局限于課程教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法等方面，更需要通過校內(nèi)外實訓(xùn)基地的建設(shè)和利用，營造仿真職業(yè)、崗位環(huán)境或創(chuàng)造工學(xué)結(jié)合機會，使學(xué)生真正得到職業(yè)能力的訓(xùn)練和綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。因此，在課程建設(shè)過程中，高職院校應(yīng)大力爭取社會尤其是企業(yè)支持，促進課程教學(xué)實訓(xùn)基地建設(shè)，全面提高教學(xué)水平，提升社會服務(wù)能力。

5、有效提高高職教師實踐能力，促進社會服務(wù)建設(shè)

教師是課程建設(shè)與組織教學(xué)實施的主體，其素質(zhì)高低直接影響課程社會服務(wù)建設(shè)的水平。高職教師應(yīng)該通過頂崗實踐、掛職鍛煉等不同形式深入一線崗位，培訓(xùn)技能，得到生產(chǎn)實踐鍛煉。教師實踐能力的提高，可以有效提高課程建設(shè)質(zhì)量，有效促進社會服務(wù)能力的提升。

社會服務(wù)能力是高職教育生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。高職院校通過社會服務(wù)，為地方經(jīng)濟發(fā)展進行專業(yè)化培訓(xùn)、提供供高質(zhì)量人才，以服務(wù)換社會支持，以服務(wù)換自身發(fā)展。因此，作為核心環(huán)節(jié)的高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)，雖然任重道遠，但唯有堅持。

參考文獻：

[1] 曲媛媛，徐少林，伊愛焦，管理攀 .《高職淺談高職院校社會服務(wù)能力建設(shè)》.《現(xiàn)代企業(yè)教育》.2012年7月下期

[2] 雷久相.《高職院校如何增強社會服務(wù)能力芻議》.《中國職業(yè)技術(shù)教育》 .2012年34期

篇5

編輯部的MSN群也是分外鬧騰，大家七嘴八舌的討論這個節(jié)日該怎么過？逛街、購物、紅酒、西餐，玫瑰我們只收藍色妖姬，鉆石必須不用放大鏡也能看的見……

有一點達成共識，節(jié)日當天一切花銷，都由男人買單。

小編身為女性，深知女人理財難，借此節(jié)日將至，特別策劃了女性理財專題，為迷失在理財之門里門外的女同胞們提供借鑒?！芭訜o才便是德”的時代已經(jīng)遙遠，新時代的獨立宣言是“女子有財才是福”，女人要規(guī)劃好財富，經(jīng)營好生活，做個既有才又有財?shù)暮门印?/p>

女性理財提防情緒化

枯燥的數(shù)據(jù)、復(fù)雜的圖表、眼花繚亂的K線圖……很多人覺得投資理財對于感性的女人們來說，仿佛距離太遠。實際上，獨立時尚的現(xiàn)代女性財富意識早已覺醒，人人力爭做個內(nèi)外兼修的“女財神”。

女人一定要懂得理財。女性理財不僅是讓自己更有保障，也讓女性在家庭里更有地位和發(fā)言權(quán)，并且能促進夫妻感情。值得一提的是，中國家庭有很大一部分是女性掌握著家里的經(jīng)濟大權(quán)，具備投資理財?shù)臈l件。

但是，女性理財一定要避免情緒化。女人太感性，切忌憑借個人情感偏好去盲目選擇理財產(chǎn)品，更不要在投資理財中發(fā)揚自己專一的情感品質(zhì)，該收手時就收手，要知道放棄也是一種幸福。不過，女性在理財方面也有很多優(yōu)勢。比如，心思細密謹慎，很有耐性，而且容易接受意見，有開放的心態(tài)，而不像男性過于自信。

“兩點”理財規(guī)劃

一個家庭在做理財規(guī)劃時，應(yīng)把握以下幾個原則：

首先，購買保險是一切投資的基礎(chǔ)。買保險的原則是先大人后小孩，尤其要先給扮演家庭經(jīng)濟支柱角色的人購買。保險的品種主要是醫(yī)療險、意外險再加一小部分養(yǎng)老保險。

其次，投資應(yīng)該是一件快樂的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基礎(chǔ)上再來考慮。對于普通家庭來說，人生一般有兩個大的理財規(guī)劃，一個是子女教育規(guī)劃，另一個是養(yǎng)老規(guī)劃。在子女教育規(guī)劃方面，小學(xué)教育規(guī)劃時間較短，應(yīng)主要投資于風(fēng)險相對較小的平衡型基金及債券型基金；而大學(xué)以上教育，可投資較長期的銀行理財產(chǎn)品、分紅型保險及股票型基金。而養(yǎng)老規(guī)劃也是越早開始做就越輕松。這部分專項資金的80％可用來投資保守型產(chǎn)品，債券型基金、國債等。另外20％可少量投資于混合型基金。

關(guān)注專業(yè)女性保險

在保險市場上，近年推出了不少專業(yè)女性保險。目前常見的女性保險主要可分為三類：第一類是女性重大疾病險，涵蓋了女性獨有的一些重大疾病病種；第二類是生育保險，保障女性的懷孕、生育等過程；第三類險種主要是為女性整容提供保險。

女性疾病險一般會將普通重疾險中不包含的女性特有疾病納入保險范圍。這類保險都有自己的特色。據(jù)了解，各類產(chǎn)品對女性原位癌承保范圍基本相同，一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。各家保險公司對系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，中產(chǎn)女性在購買前一定要問清原位癌和系統(tǒng)性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其它條件。生育保險保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。各家保險公司在生育保險上的規(guī)定差異很大，在購買時一定要比較清楚。

單身女貴族注意合理消費

年齡在22-26歲的女性大多初入社會，且處于單身生活階段，易成“月光族”。理財應(yīng)注重合理消費、適當保障和積極投資。

有人愛是種幸福，沒人愛更要自愛。在三八婦女節(jié)日來臨之際，本刊特別挑選一位沒有伴侶的單身女性，邀請專業(yè)理財師為其打造一套理財方案，讓單身的日子更精彩!

理財案例

基本情況：

吳凡今年25歲，畢業(yè)后來到來到北京，成為北漂一族，現(xiàn)在某財經(jīng)雜志做編輯，月收入4000元左右，是標準的無房無車無戶口的“三無人士”，由于是單身，所以和一個較好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月剛剛批準轉(zhuǎn)正，公司給上了三險一金，此外生活再無其他保障。

雖然是做財經(jīng)雜志，但是吳凡沒有任何投資意識，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消費每月需要2000元左右，剩余1000元用于購物娛樂方面的消費。沒有存款，也沒有任何投資。吳凡的父母年近50，身體健康，均有退休金，生活暫時不用吳凡操心。

但吳凡一直想對自己的生活進行規(guī)劃，因為她不想每月都是月光光，所以想對自己的生活從一開始就有個財務(wù)計劃。

理財需求：憑借自己現(xiàn)在的實力以及北京房價的行情，靠掙錢買房的愿望遙遙無期。但她還是希望能夠買到，她想在理財師指導(dǎo)下，幫助自己規(guī)劃出一個買房計劃來，怎么買？如何買？至于購車計劃，鑒于自己是個相當沒方向感的人，步行都常迷失，打車都能找不到路，還時常處于精神游離狀態(tài)，為了自己和他人的生命安全，不打算購車。當然保險計劃少不了，雖然現(xiàn)在年富力強，身心健康，但人總會有年老體衰的一天，而且自己生好自由，不喜歡繁重的生活壓力，希望早點賺夠錢退休，光靠每月都不夠的工資來攢錢顯然是不現(xiàn)實的，只能做一些合適的投資規(guī)劃來實現(xiàn)自己的養(yǎng)老計劃。因為生活在北京無依無靠，希望能給自己多點保障，但自己對于保險更是一無所知，不知道該買什么保險，請專家提示。由于是家中獨女，又很孝順，隨著父母年紀的增長，希望能為他們準備一筆專項資金，保障他們的生命健康和頤養(yǎng)天年。

現(xiàn)狀分析：

通過與吳凡小姐的交流及觀察調(diào)整前現(xiàn)金流量表，除了年終獎以外，基本每月沒有任何剩余，是一個典型的無產(chǎn)階級“月光族”。分析原因的話可以發(fā)現(xiàn)吳凡小姐正處于一種剛剛開始工作時很普遍的一種狀態(tài)，就是工作目標及生活目標不明確，雖然對于未來有一定的憧憬，但是由于本身的能力還有很大不足，目前應(yīng)以穩(wěn)健理財為主，在不太改變原有生活條件的基礎(chǔ)上，適當減少一些不必要的開支，以便可以購買一些必要的保險加上一些定期定額基金的投資，來滿足目前的需求。

理財建議：

在生活中逐漸減少一部分生活娛樂和日常生活支出，以免變動過大影響現(xiàn)在的生活質(zhì)量；此次方案調(diào)整后基本上月均支出減少1000元，這樣全年就有約12000元，可以用于每月的投資和儲蓄計劃，年終獎可以作為購買商業(yè)保險及孝敬老人方面的支出。

購房計劃：

至于購房計劃一般是在工作及生活穩(wěn)定后再考慮比較穩(wěn)妥。現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場處于下滑趨勢，還可能面臨緊縮的貨幣政策的出臺，以及限價房及經(jīng)濟適用房的大量供給，此時選購房產(chǎn)并不是一項明智的選擇?？紤]到房屋總價不菲，除需要支付較大金額作為首付(需要進行多年積攢)，還需要向銀行貸款,由于目前我國的CPI指數(shù)偏高，受雪災(zāi)影響可能也很難快速回調(diào)，這勢必形成加息的上漲預(yù)期，由于累積效應(yīng)會給個人生活形成很大的壓力。所以建議以租房為主沒有必要進行巨額透支購房。

保障計劃：

吳凡小姐屬于剛?cè)肼殻饕娘L(fēng)險在于意外方面，由于吳凡小姐的職業(yè)關(guān)系，需要經(jīng)常出去采訪，所以在這方面應(yīng)該進行較高的保障。建議保額在意外傷害保險保額在20萬元，需要300元／年，另外購5000元的意外醫(yī)療保險，大概在每年約100元，這樣每年只需400元的意外的保障就比較全了，另外市場上有一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品，同樣保障可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障到50－60萬元左右。

當然大病醫(yī)療保險也是需要注重的一方面，隨著社會發(fā)展，長時間的工作和少量的鍛煉逐漸讓我們的身體未老先衰，在注重身體保養(yǎng)、積極鍛煉的同時，為自己上一份大病醫(yī)療保險也是一個必要且負責態(tài)度。以吳凡的情況適合先購買10萬元的保障，大致花費在3000元左右，可以從年終獎部分留出。待以后生活穩(wěn)定后可以逐漸加大保障力度，一般保障在30萬元左右就基本滿夠需要了。

個人養(yǎng)老計劃（投資計劃）：

每月拿出1000元定投一只長期業(yè)績比較好的開放式基金，可以在進行強制儲蓄的同時也從長期投資中獲得比較豐厚的收益。當然，這主要是從投資的時間價值方面來說，如果個人時間較為充裕的話也可以進行LOF基金的購買，這樣的優(yōu)勢是可以在不同時點買到不同的基金，相對單獨的一只基金來看，風(fēng)險會降低一些。

通過持久的基金長期投資，在復(fù)利的作用下，歷經(jīng)30年的光景會給投資者帶來巨大的收益。按每年投資額在12000元（月存1000元）計算，年收益在10％來計算，30年時間可以197.39萬元，如果不投資僅作為花費或存于家中的話30年時間資金為36萬元，拿出作長期投資約是月均花費效用的5.5倍。

這樣到退休時應(yīng)該有一筆200萬的養(yǎng)老金,每年拿出1.5-2萬元（因為已不用租房，月均1200－1600元左右的花費）作為生活費用,其余資金繼續(xù)投資應(yīng)該會有一個比較好的晚年生活。

父母養(yǎng)老部分：

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關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財；金融理財；理財方式

（一）數(shù)據(jù)來源

本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學(xué)在校大學(xué)生投放的調(diào)查問卷中的數(shù)據(jù)；調(diào)查問卷共發(fā)放350份，回收有效問卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險、投資、會計和其他專業(yè)人數(shù)的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學(xué)生的問卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀

根據(jù)調(diào)查問卷得出，個人基本情況中，大部分大學(xué)生收入來源于父母提供，當然也有一部分來自于兼職或獎學(xué)金這類學(xué)生自己賺來的，但比例不多。生活費的數(shù)量主要是1000到1500，占比45.6%。個人的理財情況中，大多數(shù)人有著良好的理財意識，對自己的理財現(xiàn)狀不是非常滿意，但卻很少理財；記賬方面，大都認為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財狀態(tài)方面有規(guī)劃，但還是有很多預(yù)測不到的情況是多數(shù)人的選擇。當問及首選的理財方式時，儲蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產(chǎn)和收藏品之類的方式只是極個別人才會選擇的理財方法。

2.理財方式偏好分析

通過對被調(diào)查的大學(xué)生在調(diào)查問卷上對各種投資理財方式的喜好程度的統(tǒng)計分析得出：儲蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學(xué)生最為偏好的投資理財方式是儲蓄，其次是股票基金債券、保險、收藏品和房地產(chǎn)。由此可見，大學(xué)生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風(fēng)險性，其次是收益性，總體來說較為理性。

3.理財方式偏好差異分析

大學(xué)生不同年級在儲蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于儲蓄和房地產(chǎn)這兩種理財方式則存在顯著差異；大學(xué)生不同生活費數(shù)量在儲蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異；不同年級的學(xué)生在記賬方面沒有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢的去向；不同生活費數(shù)量的學(xué)生在記賬方面差異較大，錢少的學(xué)生多數(shù)有著良好的記賬習(xí)慣。

三、結(jié)論和建議

根據(jù)上文的實證分析，大學(xué)生理財方式受到生活費、記賬習(xí)慣、投入額范圍和周圍善理財者等四個方面因素的影響，同時，通過調(diào)查結(jié)果的對比分析，不難發(fā)現(xiàn)大學(xué)生自身理財知識體系的構(gòu)建以及高校方面加強大學(xué)生理財活動的參與同樣重要，就如何提高大學(xué)生理財方式，建議如下：

（一）鼓勵參與理財活動

校園理財活動的順利開展需要大學(xué)生的廣泛參加，但是，從學(xué)術(shù)性講座的實際效果來看，我校超過一半的大學(xué)生不愿意參加此類講座，此外，類似理財規(guī)劃大賽的活動也集中在少數(shù)理財愛好者，針對類似現(xiàn)象，只有健全鼓勵機制，才能調(diào)動大學(xué)生參與的積極性，促使他們在活動中形成理財?shù)幕纠砟睢?/p>

（二）培養(yǎng)良好理財習(xí)慣

大學(xué)生理財能力的提高一方面需要在正確理財意識的指導(dǎo)，這要求我們必須明白自己理財?shù)囊饬x何在，是為了盈利還是為了實現(xiàn)更高層次的人生規(guī)劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學(xué)階段，理財能夠幫助我們培養(yǎng)一種良好的投資習(xí)慣，為將來個人、職業(yè)和家庭的長遠發(fā)展與合理規(guī)劃打下基礎(chǔ)，因此，大學(xué)生不應(yīng)該把賺錢作為理財?shù)氖滓康摹?/p>

另一方面，大學(xué)生要學(xué)會記賬和編制預(yù)算，培養(yǎng)正確的理財方式。記賬的作用在于使日常消費支出一目了然，通過分析大學(xué)生每月的開銷記錄，能夠發(fā)現(xiàn)生活中不必要的開銷部分，優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)；隨著科技發(fā)展，記賬的方式也更加便捷，手機APP應(yīng)用中都出現(xiàn)眾多專業(yè)記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機，根據(jù)不同類別輸入消費金額，每月末程序就會自動彈出各類消費記錄，大學(xué)生可以根據(jù)最終記錄制定新的消費預(yù)算，督促自己在下個月遵守適度消費的原則，從性價比和自身的承受能力出發(fā)，遠離消費陷阱和商場打折誘惑，把錢花在刀刃上。

（三）增加理財資金來源

大學(xué)生的理財資金較少，很大程度取決于單一的經(jīng)濟來源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財?shù)馁Y金來源，才能解決大學(xué)生理財資金緊張的問題，下面介紹幾種方法實現(xiàn)理財資金的“開源”：

1.獎學(xué)金

我校設(shè)有獎學(xué)金制度，其中國家獎學(xué)金8000元，一等獎學(xué)金1500元，二等獎學(xué)金1000元，三等獎學(xué)金600元；通過努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識，每個班30%的大學(xué)生都有獲得獎學(xué)金的機會，而這些獎學(xué)金都可以作為他們的理財資金。

2.有獎?wù)魑幕顒?/p>

我校校園網(wǎng)上經(jīng)常會轉(zhuǎn)載有獎?wù)撐幕顒拥耐ㄖ热纾?013“進出口銀行杯”大學(xué)生暑期社會實踐有獎?wù)魑模?013年度“中國平安勵志計劃”論文獎評選活動等，以后者的獎勵為例，一等獎10000元，二等獎5000元，三等獎2000元；參加社會上鼓勵大學(xué)生學(xué)以致用的帶獎活動也是積累理財資金的一種有效方式。

3.兼職

在不影響學(xué)業(yè)的情況下，兼職是一項不需要預(yù)付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學(xué)生的人際交往能力和適應(yīng)能力，又可以擴充自身的理財資金；適合大學(xué)生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學(xué)生，教授他們最熟悉、最擅長的課程，是最常見的兼職工作，此外，推銷和校園也是大學(xué)生兼職的不錯選擇。

4.假期實習(xí)

大學(xué)生利用假期時間在金融機構(gòu)或其他企業(yè)進行專業(yè)實習(xí)，在了解企業(yè)管理和運作和積累社會經(jīng)驗的同時，他們還能夠得到實習(xí)機構(gòu)的補貼和提成，這同樣也是增加大學(xué)生理財資金的好方法。

5.微創(chuàng)業(yè)

在學(xué)校期間，可以進行一些自己的小買賣，比如擺攤，二手市場轉(zhuǎn)賣，或者在格子鋪占有一席之地。

（四）選擇合適理財產(chǎn)品

大學(xué)生可以通過課堂教學(xué)、學(xué)術(shù)講座、社團模擬投資比賽以及圖書館和網(wǎng)上的免費資源等各種渠道學(xué)習(xí)和掌握理財知識，明確定位自身的風(fēng)險承受程度，選擇適合的理財產(chǎn)品。

1.儲蓄

從理論上來說，儲蓄并不能算作一種投資的方式，對于多說大學(xué)生來說，他們沒有對月末盈余資金進行任何操作，這些資金在銀行卡上自動閑置，最后計入活期存款，這種被動的儲蓄并不能作為大學(xué)生理財?shù)闹饕绞?，然而，存款風(fēng)險性極低，品種多樣，對于風(fēng)險厭惡型的大學(xué)生來說，選擇定期存款或者通知存款也是簡單易行的理財方式。

2.債券

債券按發(fā)行主體分為國債、企業(yè)債券和金融債券，從盈利性來看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來看，國債的安全性最高，相比儲蓄，國債流動性較差，起始金額較高，因此，國債適合有一定閑置資金的風(fēng)險厭惡型大學(xué)生。

3.基金

證券投資基金按投資對象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、混合型資金，其中，貨幣市場基金流動性好，風(fēng)險性相對較低，適合大學(xué)生進行理財投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動性強，適合風(fēng)險中立型的大學(xué)生。

4.余額寶

余額寶作為第三方支付平臺支付寶針對淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學(xué)生的青睞，尤其是熱衷網(wǎng)上購物的大學(xué)生群體，在方便轉(zhuǎn)賬購物的同時，余額寶還能實現(xiàn)保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學(xué)生中的網(wǎng)購一族。

5.保險

保險的主要目的在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，而并非生財之道，大學(xué)生購買保險也是一種分散風(fēng)險的理財方式，需要根據(jù)自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫(yī)療、重疾、住院醫(yī)療和投資理財；以PICC人保健康-關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險為例，每年保費290元，繳費年限20年，享有重大疾病保險金10萬元和身故保險金10萬元，從該險種的保費金額來看，在大學(xué)生的承受范圍之內(nèi)；因此，關(guān)注身體健康狀況，購買人身保險，也是實現(xiàn)人生規(guī)劃的重要部分，是大學(xué)生都應(yīng)該具有的理財意識。

6.股票

在股票市場上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無歸，除了良好的心理素質(zhì)，入市還需要科學(xué)的技術(shù)分析、國內(nèi)外宏觀環(huán)境和行業(yè)等基本面分析，大學(xué)生心智尚未成熟，容易受到外界環(huán)境的影響，自身又極度缺乏專業(yè)的股市分析方法和投資經(jīng)驗，因此，以股票為主的理財方式，只適合有豐富模擬操作經(jīng)驗和大量閑置資金的風(fēng)險偏好型大學(xué)生。

7.外匯

外匯是利用匯率利差實現(xiàn)保值增值的一種理財投資方式，包括即期和遠期外匯交易，外匯期貨、期權(quán)、互換交易，涉及貨幣相關(guān)性、黃金分割理論、K線理論以及市場走勢分析等專業(yè)知識，操作程序復(fù)雜，除了熱衷外匯交易的一些國際金融專業(yè)的大學(xué)生，該方式不適合其他專業(yè)的學(xué)生。

同時，建立理財投資組合也同樣重要。根據(jù)馬科維茨的資產(chǎn)組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”，大學(xué)生也需要根據(jù)自己的實際情況，合理安排手中的資金，實現(xiàn)多元化的理財投資組合，逐漸完善自己的理財方案，實現(xiàn)自己的短期和長期的理財目標。

（五）加強理財經(jīng)驗交流

對于大學(xué)生而言，與學(xué)術(shù)性講座相比，同齡人對理財態(tài)度和方式上有更多相似點，因此，獲取周圍人的理財經(jīng)驗對提高自身理財能力往往更加行之有效，通過與實現(xiàn)成功理財?shù)耐瑢W(xué)積極自發(fā)的交流，以及參與“藏龍金融投資協(xié)會”等社團的理財經(jīng)驗交流的活動，大學(xué)生能夠從同齡人身上得到啟發(fā)，尋找適合自身的理財方式。

參考文獻

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作者簡介：

篇7

《個人理財》課程是高職投資理財專業(yè)的專業(yè)核心課，目的是樹立投資理財專業(yè)學(xué)生的理財意識，提高學(xué)生的綜合理財能力，這既包括自我理財能力以及以后工作中為客戶進行理財服務(wù)的能力，所以這是一門集理論學(xué)習(xí)和實踐運用為一體的課程。為了更好的達到上述目的，提高教學(xué)質(zhì)量，我們需要對課程的教學(xué)方法進行研究，綜合運用多種教學(xué)方法，并更有效率的進行教學(xué)。

二、《個人理財》課程的主要教學(xué)方法和不足

《個人理財》課程的教學(xué)方法除了傳統(tǒng)的理論講授教學(xué)方法之外，更多的應(yīng)該是運用一些比較新穎有趣的教學(xué)方法讓學(xué)生能積極的參與到課程中來，以下對我們采用的一些方法進行探討分析：

（一）講授法講授法是教師通過簡明、生動的口頭語言向?qū)W生傳授知識、發(fā)展學(xué)生智力的方法。講授法的優(yōu)點是教師容易控制教學(xué)進程，能夠使學(xué)生在較短時間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學(xué)知識。初學(xué)一門課程，一些基礎(chǔ)性的理論知識還是有必要采用傳統(tǒng)的講授法。在個人理財中一些基礎(chǔ)的理論知識比如生命周期理論、貨幣時間價值理論等還是需要采用傳統(tǒng)的講授教學(xué)法，另外每一個具體的理財項目時，為了讓學(xué)生對這些理財項目有初步的認識必要的理論講授也是必不可少的。不足之處：講授法如果運用不好，學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性、積極性不易發(fā)揮，就會出現(xiàn)教師滿堂灌、學(xué)生被動聽的局面。

（二）案例教學(xué)法在個人理財課程教學(xué)過程中，很重要的一個目的是讓學(xué)生樹立自我理財能力以及給客戶提高針對性的理財建議的能力，可是學(xué)生畢竟還在單純的校園環(huán)境中，對社會對金融市場還不夠了解，要適當?shù)囊靡恍┡c實際生活緊密聯(lián)系的案例讓學(xué)生進行理財分析、設(shè)計理財方案，這樣才能讓學(xué)生更好的提高分析、解決問題的能力。例如在保險理財這一部分中，要讓學(xué)生學(xué)會分析風(fēng)險，選擇合適的風(fēng)險管理辦法，以及如何運用保險來進行風(fēng)險管理就可以采用案例教學(xué)法，首先給出一個家庭的基本情況（包括家庭成員情況、家庭財產(chǎn)情況、客戶的需求等），然后請學(xué)生針對這個案例分析該家庭所面臨的風(fēng)險種類、風(fēng)險可能帶來的后果后選擇合適的風(fēng)險管理辦法，如果需要保險來進行風(fēng)險管理的，應(yīng)該如何去設(shè)計保險方案（保險的種類、保險金額、保費控制等），通過這一個案例教學(xué)法就可以讓學(xué)生掌握保險理財?shù)倪^程、方法、應(yīng)該注意的事項等重要的知識及其運用。不足之處：案例教學(xué)法想要成功吸引學(xué)生在學(xué)習(xí)熱情，就必須要有一個好的案例，案例的選擇應(yīng)該能貼合時代、生活、現(xiàn)實，這樣讓學(xué)生不會覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對較難，或者對于老師備課要求很高。另外案例教學(xué)法中，學(xué)生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學(xué)生由于知識儲備等方面的原因，學(xué)生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達到老師預(yù)設(shè)的目標。

（三）情景教學(xué)法情境教學(xué)法是指在教學(xué)過程中，教師有目的地引入或創(chuàng)設(shè)具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動具體的場景，以引起學(xué)生一定的態(tài)度體驗，從而幫助學(xué)生理解教材，并使學(xué)生的心理機能能得到發(fā)展的教學(xué)方法。情景教學(xué)法在《個人理財》課程教學(xué)中可以讓學(xué)生更好的參與到教學(xué)中，讓學(xué)生能感同身受的進行一些理財?shù)乃伎?、設(shè)計，從而能幫他們樹立科學(xué)的理財觀念，比如在房地產(chǎn)理財章節(jié)中的租房與購房的比較選擇中，就可以創(chuàng)設(shè)學(xué)生畢業(yè)后工作有了一定積蓄后，在當時的房地產(chǎn)行情及租房行情下應(yīng)該選擇繼續(xù)租房還是選擇購房，讓學(xué)生根據(jù)創(chuàng)設(shè)的情景進行分析并讓學(xué)生回答他們的選擇及選擇的原因，教師在進行點評，這樣學(xué)生就能更好的掌握這部分的知識點。不足之處：教師創(chuàng)設(shè)的情景要使學(xué)生能有代入感，如果創(chuàng)設(shè)的情景離學(xué)生的生活太遙遠，學(xué)生就很難在教師創(chuàng)設(shè)的情景中去進行知識的運用。

三、《個人理財》課程的教學(xué)方法的改進措施

（一）講授法中老師要注意運用簡潔精煉的語言，適當配合生活中、工作中、行業(yè)中實際的小案例進行講解理論，提高學(xué)生的興趣。

（二）案例教學(xué)法中教師在備課時候要花更多的精力去挑選合適的案例，除此之外學(xué)生小組討論中注意教師的引導(dǎo)作用，老師要注意留意甚至參與小組的討論，及時的給學(xué)生一下引導(dǎo)與建議以及鼓勵，才能使案例教學(xué)法成功的實現(xiàn)目標，最后教師要進行完善的專業(yè)的總結(jié)，對今天學(xué)生們的表現(xiàn)進行點評，從更完善更專業(yè)的角度提醒學(xué)生欠缺的方面，促使學(xué)生的提高，當然也要注意肯定和鼓勵學(xué)生的表現(xiàn)，提高學(xué)生的興趣及自信心，為下一次的案例分析奠定基礎(chǔ)。

（三）情景教學(xué)法中，教師創(chuàng)設(shè)情景最好的根據(jù)學(xué)生或者學(xué)生的家庭進行創(chuàng)設(shè)情景，給學(xué)生布置一些與自己息息相關(guān)的一些任務(wù)，讓學(xué)生去思考去完成理財?shù)脑O(shè)計。

四、結(jié)論

篇8

在中國傳統(tǒng)家庭教育中，很多父母并未接觸過現(xiàn)代的理財觀念，所以很少與子女談“錢”這一問題，因此在孩子獲得部分“財富自由”后，因缺乏財富管理觀念，在花錢時大手大腳，不知節(jié)省。因步入大學(xué)后生活費往往是按月匯入，很多大學(xué)生的生活費常常顯得不夠用，更有大學(xué)生因為不善于理財而負債在身。由此可見，早期樹立大學(xué)生正確理財觀念是十分重要的。

■理財案例

王博是一名大二學(xué)生，由于不善于理財，王博的生活費總是顯得捉襟見肘。父母給的每月1500元生活費，常常不到月底就花光了，因為不好意思一直向父母要，就向比較熟悉的同學(xué)借，后來辦了一張信用卡，“拆東墻，補西墻”。錢也越欠越多，自己卻找不出原因。希望通過學(xué)習(xí)理財知識改善自己目前的財務(wù)狀況，進而培養(yǎng)正確的理財觀念。

■案例分析

從王同學(xué)的案例中可以看出，造成他負債的原因并不是生活費不足的問題。王同學(xué)看似離譜的財務(wù)狀況，其實很多大學(xué)生都在面對這種困擾。雖然我國高等教育迅速發(fā)展，可大學(xué)生理財?shù)南嚓P(guān)知識卻很欠缺，因此財務(wù)問題也就成為就了困擾大學(xué)生的一個難題。根據(jù)王同學(xué)的案例，希望以下四點理財建議能夠幫助在校大學(xué)生邁出理財規(guī)劃的第一步，實現(xiàn)“君子愛財，治之有道”。

■理財建議

①開源節(jié)流 消費記賬

對于大學(xué)生，應(yīng)該有自己的賬簿，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分做課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分做后備資金。學(xué)生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月剩余的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也會有一筆結(jié)余。這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于他們養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

由于王同學(xué)目前處于負債階段，所以建議前期，要圍繞開源節(jié)流，消費記賬展開，調(diào)節(jié)收支平衡，積累財富。王同學(xué)的生活費并不少，出現(xiàn)負債的原因應(yīng)該是由于對生活費的支出沒有一個整體規(guī)劃，因此產(chǎn)生了很多不必要的花銷。理財最基本的工作就是手中要有一個記賬簿，將每月花銷提前做一個詳細的計劃，盡量按照計劃支出，對于計劃外的消費三思而行。除了計劃要列出消費清單，月末對該月的支出還要做一個詳細的清單和一個簡單的總結(jié)，這樣不僅能對自身的財務(wù)狀況有一個系統(tǒng)的了解，還能知道哪些錢是不該支出的，如此更有助于我們規(guī)避多余開銷。

② 基礎(chǔ)理財 保值增值

前期通過開源節(jié)流的方法有了一定的儲蓄，雖然儲蓄不多，但也不能放在銀行里被無故蒸發(fā)掉，可以學(xué)習(xí)一些簡單的理財方式。銀行針對不同的客戶群體有一些投資組合，忙碌學(xué)業(yè)之余多了解一下理財產(chǎn)品，為今后的理財投資打下一定的基礎(chǔ)。

很多學(xué)生由于不了解投資，不敢輕易進行嘗試。相比簡單的銀行儲蓄，大學(xué)生可以選擇零存整取的存款方式，這種方式簡單易行，利息卻比普通的存款高出很多。對于初學(xué)者和存款并不是很多的大學(xué)生來講，也可以選擇一款基金做基金定投，基金定投投資金額小，投資時間越久受益越多，是很不錯的選擇，而且能在實踐中提升個人的理財能力，養(yǎng)成一個良好的理財習(xí)慣。

③ 勤工儉學(xué) 增加貼補

大學(xué)生勤工儉學(xué)，不僅可以增加一定收入，解決其學(xué)習(xí)、生活困難，而且還能培育大學(xué)生勤儉節(jié)約、自強不息的精神情操，為大學(xué)生日后就業(yè)積蓄能量和經(jīng)驗。

現(xiàn)實中有不少大學(xué)生選擇勤工儉學(xué)來實現(xiàn)自己的理財計劃，諸如家教、促銷、服務(wù)生都是大學(xué)生比較傾向的兼職，利用課余時間鍛煉自己，獲取一定的勞動報酬，貼補生活費用。但是勤工儉學(xué)應(yīng)以不影響學(xué)業(yè)為前提，否剛就是撿了芝麻丟了西瓜。

王同學(xué)每月生活都不夠用，建議王同學(xué)利用假期或課余時間做一些兼職來增加自己的收入。這樣不僅可以積累財富，避免舉借外債，還是一個很重要的社會實踐過程，既鍛煉了自身，又充實了錢包。

④ 一卡在手 謹慎消費

篇9

“喂！喂！道哥，我關(guān)井底下了，一直沒出去，這里手機沒信號，我也找不著你，我手機快沒電了！”

“我好幾天沒吃飯了，你趕緊想想辦法！”

“你自己想辦法！”(道哥說。)

“我想什么辦法?道哥！道哥！”

“喂?！喂?！你媽了個x呀你！”

這是去年在全國熱映的電影《瘋狂的石頭》當中的一段經(jīng)典臺詞，相信很多看過這部電影的人對這一情景都會記憶猶新。

敢在電影中用青島話放肆、毫不遮掩地罵人，幾乎是空前的。黃渤告訴我們，當時演的時候自己身上都是泥，濕乎乎的很難受，入戲以后他覺得黑皮這個人物是個賊，本身素質(zhì)也不高，在那種情況下只能罵出這樣的話。但原來劇本里沒有這句話，當時怎么演都覺得不對，“他在那種情況下，總不能說一句文明用語吧，”黃渤就根據(jù)自己的理解，加上了這句，沒想到演完之后，一直拍攝很嚴肅的攝制組當時都笑噴了。

拍完后，黃渤一直擔心，影片會因為這句不文明的話通過不了，后來送審時通過了，也讓他松了一口氣。更讓他沒想到的是，《瘋狂的石頭》不僅上映了，而且火遍了全國。

“之前的之前，我在全國各地走穴唱歌”

黃渤并不認為自己是“一夜成名”，更拒絕“大器晚成”的說法：“不可能因為一個‘石頭’我就變成藝術(shù)家了”。其實很多人并不知道：7年前，黃渤以一個從沒接觸甚至從沒想過當演員的歌手身份，在電視電影《上車，走吧》里成功出演了男主角，而且這部電影榮獲了當年金雞獎最佳電視電影獎。

說起7年前的那次得獎，黃渤依然很感慨：參加金雞獎頒獎禮時，看著身邊凈是像鞏俐、周星馳這樣的影視大腕，那一瞬間十分的感慨，自己追求了這么多年的音樂理想，都沒有得到音樂國的肯定，現(xiàn)在一部電視電影，就得了個大獎。也許正是這種肯定，讓黃渤扭轉(zhuǎn)了原來的一些想法：或許，在影視界，更適合自己發(fā)展吧。

少年時代的黃渤就開始迷戀唱歌，在家鄉(xiāng)青島，他成為第一批在歌廳駐唱的歌手。后來，又漸漸迷上了當時所謂的現(xiàn)代舞。五師自通，黃渤忽然成了舞蹈教練，還開了一個舞蹈班?！熬尤缓苜嶅X”，黃渤告訴我們：那個時候青島能排上號的舞林高手，幾乎都是他的學(xué)生。

后來，不安分的黃渤南下廣州尋夢，順利簽約了一家唱片公司。那時候和他一起唱歌的還有兩個人：楊鈺瑩和毛寧。看著身邊人都大紅大紫了，黃渤覺得還是要自己出來唱。于是，他找了一幫志同道合的哥們兒，組合樂隊，“我們把全國各地的城市幾乎都演遍了”，黃渤說：那個時候不為掙錢，只為好玩。在后來，黃渤又漂到了北京。但在北京的日子并不如愿，大展宏圖的機會一直沒有出現(xiàn)，“北京的機會很多，但等待機會的人更多”，黃渤忽然感覺有點累了。

“當老板的日子，我并不快樂”

1996 年，黃渤回到了老家青島。在青島有一家韓國企業(yè)，主要為阿迪達斯、耐克等知名制鞋工廠提供機械設(shè)備，韓國老板準備回國，這家企業(yè)就讓黃渤的一個朋友接收了，他自己也成了企業(yè)的中方總。

當上老板的黃渤看上去志得意滿：天天挾個公文包，包里隨時都有幾萬元現(xiàn)金，人也慢慢胖了?！暗刻旌涂菰锏膱蟊?、鋼材打交道，每天都是吃飯、談判，每天都是生意上的來來往往。很煩?！秉S渤告訴我們：天天圍繞鋼板的價格、倉庫里缺不缺貨這些事，其實還不是最煩的，他最害怕的是每天早晨給員工開會，“我都不知道該說些什么”。堅持了大約兩年時間，黃渤干不下去了，有以前的老關(guān)系找他去演出，他想也沒想，咬咬牙一走了之。就這樣，老板的日子結(jié)束了。

2000年，身為歌手的黃渤意外接到了電影界朋友高虎的邀請，問他愿不愿意演電影。當時迷戀于音樂的黃渤想，自己從沒演過戲，肯定是讓自己去演個跑龍?zhí)椎?，就一口回絕了，說沒有時間。沒想到高虎說是演一個男主角，要找一個會說山東話的，劇組找了好多演員，都覺得不是太合適，讓他把照片發(fā)過去。之后，黃渤就誤打誤撞般走進了《上車，走吧》劇組。就這樣，黃渤近乎白紙的表演經(jīng)驗把自己帶進了“表演圈子”，而且居然獲了大獎。

緊接著，黃渤又跟著“另一只虎”管虎拍了《黑洞》。當年這部特別紅火的電視劇，在黃渤心里卻是一個傷疤：“那部戲幫助了很多人，連陳道明和陶澤如這樣的老演員的人氣，都一下子回復(fù)到了巔峰。但我卻是最次的一個。”黃渤坦承：在《黑洞》里他幾乎無所作為，那個實習(xí)警員湯文軍讓人幾乎毫無印象。“如果現(xiàn)在讓我來演，我還可以更豐富些，《黑洞》讓我知道了演戲完全不是你想的那么回事兒，我錯過了這次機會，角色反而還成為了累贅?！秉S渤說，當時還有一個導(dǎo)演看中他，希望他能出演男一號，但看了《黑洞》后，卻十分失望。黃渤說：“在這個圈子里，你演好了有人知道有人不知道，但如果你演不好了，很容易被別人知道?！?/p>

“做演員和做投資其實一樣，都不能投機”

迷茫的歲月中，黃渤做出了一個大膽的決定：報考北京電影學(xué)院。但依然是困難重重，第一年黃渤落榜。之后他又開始進修，“當時老師對我的印象還挺好，匯報表演什么的老師都覺得還不錯”。黃渤給我們透了一個底兒：只要老師覺得你好了，那第二年再考就很簡單了。不過再參加考試時，黃渤沒有選擇表演系，而是最終報考了當時北京電影學(xué)院剛剛有的一個配音專業(yè)。終于如愿以償。

畢業(yè)后，黃渤參與了多部動畫片的配音工作，像《海底總動員》、《加勒比海盜》、《綠巨人》和《誰陷害了兔子羅杰》等，當時均很轟動。然后，黃渤與導(dǎo)演管虎第三次合作，出演了電影《生存之民工》里面的重要角色――民工薛六。現(xiàn)在回頭再看這部戲，如果沒有當年的“民工薛六”，也就沒有了今天的“黑皮”。

寧浩看了《生存之民工》以后，就一直想找黃渤來演他的電影《瘋狂的石頭》，可是寧浩私底下想：我上哪兒去找啊，他一定就是個民工啊。天下的事情就有這么巧，他們倆有一天竟然在北京電影學(xué)院的一條路上碰見了。

黃渤告訴我們，演黑皮這個角色，他動了不少腦子，很多臺詞都是他加上去的。比方說蒙住國際大盜麥克的眼睛之后說的那句話，令人噴飯：“你猜猜我是誰，給你三次機會噢?！边€有被困很多天罵道哥的那話，審片的時候居然通過了。估計也是大家覺得很到位，情緒應(yīng)該是到那份上了。于是，在電影中，黃渤倒是不動聲色、一本正經(jīng)，觀眾早就樂翻天了。

好戲仍然不斷。《大電影之數(shù)百億》里面，黃渤和香港“大哥級人物”曾志偉、《武林外傳》中的當紅風(fēng)頭人物“郭芙蓉”的扮演者姚晨，徹徹底底“惡搞”了一把。整部戲也成為大眾的娛樂上品，將娛樂元素發(fā)揮到了極致。

電影中惡搞《雛菊》的那段戲，黃渤版的仆義中槍后拼命去夠的不是那盆雛菊，而是花盆下面壓著的美元；當他抱著受傷的女主角大喊“plea,plea,no,no ”，女主角問“你會講中文嗎？”黃渤一臉疑惑“What? ”而女主角臨死前的最后一句話也變成了“今后再吃飯，你能不再讓女孩付錢嗎？”而黃渤更是身中數(shù)槍后，拼盡全力不斷站起來，直到最后一槍被打中腦袋，仍然唱著“掌聲響起來，我心更明白……?！?/p>

在黃渤看來，如今的小小成功并沒有讓他太興奮，因為做演員不是投機，而是從事一項自己長期喜愛的事業(yè)。“我并不希望憑借面孔做一名明星，而是希望自己成為一名擁有出色演技的好演員”，黃渤最后說。

明星問卷

最喜歡的作品: 《瘋狂的石頭》

Q 《瘋狂的石頭》和《大電影之數(shù)百億》，你更喜歡哪一部？

黃渤：石頭。

Q 《錢經(jīng)》：聽說您已經(jīng)簽約了一家美國經(jīng)紀公司？

黃渤：是的，好萊塢最大的經(jīng)紀管理公司CAA。

Q 《錢經(jīng)》：那以后的事業(yè)規(guī)劃應(yīng)該朝國際路線發(fā)展了？

黃渤：嗨，沒有，我英語也不好。當時也沒想那么多，覺得合適就簽了。

Q 《錢經(jīng)》：對于給你的評價：“最被看好的平民喜劇明星”，你接受嗎？

黃渤：平民肯定是平民，我都快貧民了。

Q 《錢經(jīng)》：不會吧，你現(xiàn)在那么火。

黃渤：嗨，我就是一個小演員。

Q 《錢經(jīng)》：收入肯定提高很多吧？

黃渤：現(xiàn)在的工作比以前多了，也就更累了，收入相應(yīng)就會高一些。

Q 《錢經(jīng)》：很多人都盼著當老板呢，你卻放棄，到底為什么？

黃渤：干得沒有樂趣，時間長了也就撐不住了。

Q 《錢經(jīng)》：你現(xiàn)在在北京住的房子多大？在哪里？

黃渤：120多平方米，海淀區(qū)健翔橋附近。如果現(xiàn)在賣了的話，肯定賺錢了。

Q 《錢經(jīng)》：這項投資干得不錯。

黃渤：嗨，算不上投資，我得在北京給自己找個窩呀。

Q 《錢經(jīng)》：股市這么火，炒股了嗎？

黃渤：沒有，不會動這方面的腦子。

Q 《錢經(jīng)》：準備投資第二套房產(chǎn)嗎？

黃渤：現(xiàn)在應(yīng)該不是買房的好時機，2008奧運會后再買吧。

《錢經(jīng)》獨家打造黃渤理財規(guī)劃:“娛樂圈的人是理財頭腦最弱智，又最熱衷于投資的一批人”――經(jīng)過實踐證明，這句話很有些道理。

演戲靠自己，理財靠別人

很多明星理財失敗的案例，有一個共同的原因――太相信自己的力量了。像黃渤這樣一門心思打拼事業(yè)，根本不考慮自己的投資理財大計，同樣也不可取。親人之外，一個優(yōu)秀的財務(wù)領(lǐng)航員是你生命中最重要的人。

娛樂圈本來就是個名利場，表面光鮮、背后殘酷，“爭名奪利”是藝人們的生存法則。但關(guān)起門來，明星也是普通人，和老百姓一樣也必須要打一打錢生錢的算盤。不過，娛樂圈也流行這樣的狠話：“娛樂圈的人是理財頭腦最弱智，又最熱衷于投資的一批人”。這句話有一定道理，采訪中我們就不斷發(fā)現(xiàn)：哪怕是碰上了2006 年這么個大牛市，居然還有很多明星能讓手里的股票虧損70% ，以致他們紛紛對記者千叮嚀萬囑咐：“千萬別說我的名字啊，太丟人了”！

在演藝圈打拼事業(yè)可以學(xué)習(xí)香港藝人們的精神和做法――拼命+四面出擊，但理財方面，如果輕率地將自己的血汗錢，投進并不熟悉甚至完全陌生的投資領(lǐng)域，失敗就在所難免。但像黃渤這樣一門心思打拼事業(yè)，根本不考慮自己的投資理財大計，同樣也不可取。

明星們比較熱衷的投資理財渠道不外乎以下幾種：

股票、基金、期貨等金融方面的投資，基本都是交給有經(jīng)驗的朋友操作，占財產(chǎn)份額不大。

第二就是買房，香港藝人開風(fēng)氣之先，內(nèi)地財力雄厚的“保守派”明星步其后塵，很多到內(nèi)地發(fā)展的港臺藝人也紛紛在北京或上海置業(yè)。

第三，也就是最普遍、最活躍的方式――開店。初期往往借助明星效應(yīng)可以天下皆知、火爆一時，但是到今天仍然經(jīng)營下來的卻鳳毛麟角，比如吳奇隆的”檸檬葉子”泰式火鍋，鄭鈞的“LOGOS”酒吧，孫悅的“平安天悅”餃子館，任泉的”蜀地傳說”等，還有馮小剛的”不見不散”茶餐廳、李成儒的”海雨天風(fēng)”大酒樓、秦海璐的”寧記”火鍋等等都早已關(guān)張大吉。

理財專家告訴我們：上述很多明星理財失敗的案例，有一個共同的原因――太相信自己的力量了。很多成功人士都相信自己的力量是無窮的，我能在演藝圈取得成功，同樣也可以在理財圈獲得巨大收獲。

篇10

關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品;網(wǎng)絡(luò)理財;余額寶;互聯(lián)網(wǎng)金融

一、傳統(tǒng)理財模式現(xiàn)狀分析

理財，通俗的理解即是管理錢財。具體來說是個人根據(jù)自身的生活狀況、資金使用情況、對風(fēng)險的承受能力以及個人未來對資金的規(guī)劃，通過一定的投資渠道創(chuàng)造額外的收益，從而達到財富的累積，加速個人資產(chǎn)的增長。

近年來，我國個人理財業(yè)務(wù)長足發(fā)展，一些問題也初見端倪。傳統(tǒng)的理財觀念與現(xiàn)財觀念的沖突愈加明顯。大體原因有如下幾點：

1.中國傳統(tǒng)的家庭生活模式

在中國，自古以來有父母撫育子女、子女贍養(yǎng)老人的傳統(tǒng)理念。而在理論界，理財有生命周期理論之稱，即一個人的生命周期里，收入支出的情況是不同的，因此要使收入支出和生命周期相匹配，理財規(guī)劃就顯得相當重要。但在理財?shù)纳芷诶碚撁媲?，中國這種根深蒂固的觀念卻有矛盾之處。因為這種家庭的生活模式，形成父母兒女相互饋贈的局面，這樣的局面造成在生命周期里收入支出的不匹配，理財?shù)挠^念和需求隨之受到影響。

2.不正確的理財觀念

在西方，人們強調(diào)的理財觀念是，資產(chǎn)保值并維持生活在一個穩(wěn)定的水平上，這一觀念與中國居民的理財觀念大有不同。大多數(shù)中國居民進行理財?shù)哪康木褪鞘关敻辉鲋?，這種對財富增值的強烈渴求，造成了目前國內(nèi)理財?shù)幕伟l(fā)展。

3.對風(fēng)險認知的欠缺

對于理財來說，只要涉及投資就伴隨著風(fēng)險。我國居民總是單一追求高收益，但卻忽視了高風(fēng)險。同時人們對風(fēng)險的防范意識還不夠，對風(fēng)險的常態(tài)反應(yīng)往往是亡羊補牢而不是未雨綢繆。因此，對風(fēng)險的重新認識，也是現(xiàn)財者的必修課。

4.金融體制的制約

眾所周知，利用投資組合不僅能增加投資收益，還能分散風(fēng)險。但是我國目前階段實行的金融政策是分業(yè)經(jīng)營，即：銀行業(yè)、保險業(yè)、證券交易實行嚴格分開經(jīng)營的政策。如此政策給理財者的選擇帶來了很大的困難，因為三個市場上的業(yè)務(wù)不相交，理財者不能同時利用三個市場進行理財。

二、基于網(wǎng)絡(luò)平臺的理財模式發(fā)展

金融界的創(chuàng)新不乏有產(chǎn)品品種的創(chuàng)新、制度的創(chuàng)新、金融工具的創(chuàng)新和經(jīng)營管理理念的創(chuàng)新等等，而基于網(wǎng)絡(luò)平臺上的金融創(chuàng)新，堪稱當今最具活力、輻射面最廣的金融創(chuàng)新。

1.我國網(wǎng)絡(luò)理財?shù)陌l(fā)展

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心CNNIC的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2013年12月，中國總體網(wǎng)民規(guī)模達到6.18億。在互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及的趨勢下，網(wǎng)絡(luò)對人們生活的影響從娛樂到消費，再到如今的投資理財。網(wǎng)絡(luò)理財模式是互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。

20世紀90年代中期，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開始萌芽。2007年開始，以阿里巴巴為代表的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)商顛覆了傳統(tǒng)銀行企業(yè)之間信息不對稱的格局，創(chuàng)新了風(fēng)險管理理念，利用大規(guī)模云計算和數(shù)據(jù)挖掘、客戶網(wǎng)絡(luò)行為等現(xiàn)代先進信息技術(shù)，不斷進行改革創(chuàng)新，從而為客戶提供網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)，不僅有效降低了業(yè)務(wù)成本，而且實時掌控平臺業(yè)務(wù)的真實運營信息，一定程度上擺脫了傳統(tǒng)理財模式的限制。

2.網(wǎng)絡(luò)理財模式分析――以阿里巴巴余額寶為例

余額寶是阿里巴巴旗下的獨立第三方支付平臺支付寶聯(lián)合天弘基金推出的一款在線理財產(chǎn)品。在正式上線短短幾天的時間里，吸引了大量用戶，受到社會各界的廣泛關(guān)注，是改變互聯(lián)網(wǎng)金融的又一項重要里程碑。作為中國網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的“領(lǐng)頭羊”，阿里巴巴在網(wǎng)絡(luò)交易、電子商務(wù)方面都有毋庸置疑的代表性地位。

（1）余額寶的發(fā)展背景

提起余額寶，就不能不先說支付寶。2012年，支付寶取得基金支付牌照。支付寶這種第三方支付平臺將冗雜繁瑣的基金買賣交易，變成了如充值一般簡易的過程。支付寶擁有大量的沉淀資金，每個用戶背后都擁有后續(xù)消費能力和投資能力。雖然錢存在銀行里，活期存款利息低只有0.35%，但是支付寶賬戶里的錢根本就沒有利息可言，因為支付寶不是所謂金融機構(gòu)，只是一個第三方支付平臺，金融監(jiān)管政策不允許支付寶給用戶發(fā)利息。因此，支付寶順水推舟，推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”，用戶能夠隨時將支付寶賬戶的錢轉(zhuǎn)入余額寶，在轉(zhuǎn)入余額寶的同時，阿里巴巴支付寶公司隨即默認為用戶購買基金份額，余額寶賬戶的資金增值也來自于基金收益。當然用戶也能隨時將余額寶賬戶的錢轉(zhuǎn)出進行消費，其流動性與銀行活期存款相當。截止到2014年2月28日，余額寶規(guī)模突破5000億元，用戶數(shù)量超過8000萬，數(shù)量已然超過A股數(shù)量。作為在網(wǎng)絡(luò)平臺上理財產(chǎn)品的先驅(qū)，余額寶的成功案例為互聯(lián)網(wǎng)金融的推動無疑起到了歷史性的作用。

（2）余額寶的特點

余額寶基于支付寶賬戶，用戶將支付寶賬戶的資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，其實質(zhì)是購買了一個T+0的貨幣基金，幕后有天弘基金公司為其操作，此基金實名為“增利寶”。因此用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶是購買基金，將資金轉(zhuǎn)出或用于即時消費是贖回基金。因此余額寶主要有三個特點：流動性、獲利性、低成本性。

（3）流動性

使用余額寶作為投資的用戶，可以隨時將資金用于淘寶購物、支付寶轉(zhuǎn)賬，無需填寫任何申請表單，也無需經(jīng)過一到幾天的等待，資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出非常靈活，流動性十分良好，對于銀行活期存款而言形成了一定的沖擊。

（4）獲利性

如前所說，支付寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，相關(guān)公司進行基金投資?；鸸炯狭舜罅康拈e散資金，進行再投資，由于余額寶屬貨幣基金范疇，投資去向主要是國債、央行票據(jù)等風(fēng)險較小的貨幣市場工具。因此余額寶的收益是由相關(guān)基金的收益決定的，它的年收益率大概在3%-4%，是銀行活期存款利率的10倍甚至以上。

（5）低成本性

通過余額寶進行基金的購買，省去了傳統(tǒng)基金銷售模式所需的費用，與此同時也大大降低了基金購買的門檻。國內(nèi)很多基金，都有最低申購金額，目前工銀貨幣的最低申購金額為100元，但相比余額寶，這些都不存在優(yōu)勢了。對余額寶而言，最低申購金額只需一元，意味著盡管只有一元用戶也能進行投資。許多年輕的用戶通過余額寶嘗試了人生的第一次投資理財，因此余額寶被越來越多的人所接受。

（6）余額寶的運營模式

如前所說，支付寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實際上是阿里巴巴公司與基金公司合作，為用戶購買了一定份額的基金，此基金即天弘基金公司推出的增利寶基金。這部分閑散資金集中起來，基金公司又進行再投資（國債、中央銀行票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券等相對安全的投資）所獲收益即返還給余額寶用戶，因此余額寶的收益情況是由基金收益情況決定的。在這三方關(guān)系中，支付寶提供了一個基金的銷售平臺和第三方結(jié)算平臺。天弘基金公司是基金的銷售者，支付寶用戶是基金的購買者，這三者通過余額寶實現(xiàn)了三方共贏。

圖 余額寶操作流程

3.風(fēng)險控制

傳統(tǒng)模式的基金購買，需要到銀行或者證券交易機構(gòu)進行柜臺交易，因此需要身份證明，也需要填寫相應(yīng)的表格，還需要一張銀行卡才能開立相應(yīng)的基金賬戶。雖然手續(xù)相對繁雜，但證明材料齊全，只要銀行或證券交易機構(gòu)不泄漏客戶資料，安全性應(yīng)該是能得到保證的。且前往柜臺購買基金的用戶，是通過對此基金進行充分了解之后，再進行投資，除了基金本身就有的風(fēng)險外，其他風(fēng)險應(yīng)該很小。

但網(wǎng)絡(luò)理財模式是憑借網(wǎng)絡(luò)這個平臺進行交易。理財產(chǎn)品銷售者必須隨時更新數(shù)據(jù)和動態(tài)，使客戶能夠清晰明確了解所購產(chǎn)品的趨勢走向，因此這就需要理財者有一個“電子眼睛”來監(jiān)督產(chǎn)品銷售者，從這一點也可以看出，網(wǎng)絡(luò)理財相比傳統(tǒng)的理財模式更加透明化，也有利于風(fēng)險的管理。但是基于網(wǎng)絡(luò)平臺的理財模式，風(fēng)險的最大成因也在這里，只有相關(guān)公司加強控制網(wǎng)絡(luò)的安全，網(wǎng)絡(luò)理財才能走的更遠。

三、潛在問題與未來展望

網(wǎng)絡(luò)理財作為新生事物，它的發(fā)展一定是從不成熟走向成熟。我們不能否認，在這個過程中有一定的潛在問題。我們只有認真分析潛在問題，才能對癥下藥提出有效的解決措施和提出有幫的意見。相信這種新型理財模式，在未來進一步研究中過程中，所帶來的優(yōu)勢必將對我國金融市場起到推動性的作用。

1.潛在問題

目前在網(wǎng)絡(luò)平臺上提供理財服務(wù)的公司，大多數(shù)實質(zhì)上實行的是網(wǎng)絡(luò)基金產(chǎn)品的直銷。而基金產(chǎn)品的來源于相關(guān)的基金管理公司，因此相關(guān)基金公司信譽是否良好十分重要。但是由于網(wǎng)絡(luò)理財?shù)陌l(fā)展才剛開始，許多發(fā)展良好的基金公司不愿提供此類方式的直銷，這一趨勢就限制了基金產(chǎn)品的來源。

其次，我國目前尚未出臺針對網(wǎng)絡(luò)理財?shù)娜娣ㄒ?guī)，這樣沒有明確法律定義的定位，使得提供網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)的相關(guān)公司沒有明確的金融、法律監(jiān)管部門。許多來自第三方支付平臺提供的網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)模式，與基金公司形成對接關(guān)系，在基金購買者與基金銷售者中間，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺實際上起到的只是中介作用。就如同支付寶在進行宣傳余額寶時，并未完全清晰的告知用戶資金轉(zhuǎn)入余額寶時是在購買基金，也未明確的告知用戶購買的到底時哪一只基金，造成用戶難以區(qū)分支付寶和余額寶。但是由于監(jiān)管力度不到位，使同余額寶相似業(yè)務(wù)處于法律的模糊邊緣。在監(jiān)管出現(xiàn)空白的情況下，很容易出現(xiàn)安全漏洞。

在當前的生活中，網(wǎng)絡(luò)平臺是把“雙刃劍”。人們在借助網(wǎng)絡(luò)平臺進行理財?shù)耐瑫r，也意味著需要提供實名認證，不僅如此，大多數(shù)支付平臺需要綁定銀行卡，因此身份證明及一些重要資料掛在了網(wǎng)上。這些重要資料在系統(tǒng)不穩(wěn)定安全的情況下有可能丟失或被其他人利用，造成一定的安全威脅。另外，有些網(wǎng)絡(luò)上的理財服務(wù)也有可能偽造資料進行行騙。

2.未來展望

當前理財所出現(xiàn)的困境和問題不僅是我國經(jīng)濟發(fā)展中遇到的難題，也是世界性的難題。網(wǎng)絡(luò)理財作為根據(jù)市場需求而衍生出來的新生事物，它確實可以幫助人們拓寬理財?shù)那?，也能簡易傳統(tǒng)理財程序，并且也促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)理財?shù)囊?guī)模正在逐漸增大并且高速發(fā)展，由此可以看出網(wǎng)絡(luò)理財?shù)那熬笆欠浅V闊的。相信在不遠的將來我國會出臺更加明確的法律條款對網(wǎng)絡(luò)理財進行監(jiān)管，杜絕一切非法行為。在加強法律條款制度的同時，我國應(yīng)積極的向國外學(xué)習(xí)，建立起完備的社會信用評價體系，這樣能夠幫助我國社會整體的信用得到保障。最后在互聯(lián)網(wǎng)科技大大發(fā)展的今天，我們應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)理財?shù)男麄髁Χ?，提高公眾對網(wǎng)絡(luò)理財模式的了解和對風(fēng)險的認知。讓更多的理財者在理財困境中找到出路，真正受益于網(wǎng)絡(luò)理財。

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