導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)；個人理財(cái)；問題；對策

近20年來，中國保險(xiǎn)業(yè)的增長速度和規(guī)模是前所未有的，特別是近五年來中國壽險(xiǎn)一直以14%的幅度增長。隨著手中閑錢的逐漸增多，人們對資金增值的要求正經(jīng)歷著從無意識到有意識的轉(zhuǎn)變，老百姓開始考慮給自己手中的閑錢重新選個穩(wěn)妥的投資渠道，以期達(dá)到最大收益。但是，面對“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面對索賠難退保更難的“信譽(yù)”，面對“火”不起來的匯市及需要大量資金投入的實(shí)物投資，人們不知手中的錢投向何處，怎樣獲得最佳回報(bào)。需求即市場，在百姓的渴盼聲中，作為個人金融服務(wù)的重頭戲――投資類保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的個人理財(cái)粉墨登場了。在個人理財(cái)方面，無論是人才還是經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司都有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。因此，保險(xiǎn)公司個人理財(cái)業(yè)務(wù)一經(jīng)推出即受到了廣泛歡迎。然而從近年來的運(yùn)作情況看，形勢不容樂觀，業(yè)務(wù)業(yè)績不堪理想，從目前全行業(yè)開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，存在著許多急需解決的問題。本文結(jié)合保險(xiǎn)公司開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行探討。

一、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力

每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對于客戶來說都有一個從認(rèn)識到接受的過程，其中宣傳工作十分重要。從個人理財(cái)業(yè)務(wù)開展情況看，在宣傳上存在著一定的問題，主要表現(xiàn)在宣傳不到位，沒有打出自己的品牌。一般的生活消費(fèi)品都有一個響亮的品牌標(biāo)識，讓消費(fèi)者見到商品名稱時一目了然，然而不少跑保險(xiǎn)公司的人們?yōu)榇藚s傷透了腦筋。他們難以弄清定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療附加險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、特殊意外險(xiǎn)、普通意外險(xiǎn)之間的區(qū)別。因此，給個人保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品起個響亮的、與眾不同的名字，不僅有利于消費(fèi)者選擇和“購買”，還有利于保險(xiǎn)公司個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場營銷和提升自身的知名度，更能讓小百姓們順利跨進(jìn)個人保險(xiǎn)服務(wù)的大門。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境不佳

個人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境好壞直接關(guān)系這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否順利正常的發(fā)展。但是從當(dāng)前的情況看，由于政策、法律的限制，中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，保險(xiǎn)公司不能涉及證券、投資業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，這在一定程度上制約了個人業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境。目前保險(xiǎn)公司雖然表面上看起來理財(cái)產(chǎn)品很多，每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的門口貼有大幅的招貼畫，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹也很豐富，但只要細(xì)心地看一看會發(fā)現(xiàn)，真正幫你理財(cái)，能讓你的資金增值的產(chǎn)品卻不多。有些客戶對這樣的“理財(cái)”就產(chǎn)生反感、懷疑。很顯然這樣的理財(cái)環(huán)境很難讓客戶放心接受。

（三）運(yùn)行制機(jī)保障不力

個人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為主”理念，為客戶提供一種新型綜合性業(yè)務(wù)。由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性，必須有一個相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺才能暢通。而目前保險(xiǎn)公司卻在運(yùn)行機(jī)制保障上表現(xiàn)得很不力，既沒有一個職權(quán)相對獨(dú)立的職責(zé)，比較明晰的專業(yè)結(jié)構(gòu)，比較綜合的業(yè)務(wù)部門，也無人負(fù)責(zé)個人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)管理、規(guī)劃和發(fā)展，很顯然這樣的運(yùn)行機(jī)制保障與個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)。個人保險(xiǎn)服務(wù)的手續(xù)太煩瑣也是個大問題。比如車輛退保的問題，許多投保人對于保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)服務(wù)都存在著“不滿”，并因此產(chǎn)生了退保的念頭，但因?yàn)橥吮Ｐ枰媾R種種障礙，他們只能打消了這個念頭，等待下一年度再選擇新的保險(xiǎn)公司重新投保。據(jù)了解，車險(xiǎn)投保人之所以退保難，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不能正視投保人的退保要求，而目前阻礙投保人退保的主要因素是繁復(fù)的退保手續(xù)。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后

有些保險(xiǎn)公司的營業(yè)廳外掛著“為您理財(cái)”的標(biāo)識，營業(yè)廳內(nèi)也有別有“理財(cái)經(jīng)理”字樣的業(yè)務(wù)員，但他們卻大多只能指導(dǎo)客戶填寫保險(xiǎn)單，或簡單地教以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只是提些“原則性”的建議，比如建議你“可以買些健康險(xiǎn)”等等；一旦向其問起保險(xiǎn)投資、實(shí)業(yè)投資的話題，便道不出子丑寅卯。有一位市民說：“我拿100萬元給保險(xiǎn)公司讓他們理財(cái)，可那位理財(cái)經(jīng)理卻只能給我以‘雞蛋不要放在同一個籃子里’、‘分散投資’之類的指點(diǎn)，再具體些的建議和辦法就沒有了。這樣的知識誰都有，投資者需要的是更進(jìn)一步的理財(cái)建議，最好是保險(xiǎn)公司能直接替投資者賺錢?！憋@然，目前保險(xiǎn)業(yè)中的個人理財(cái)?shù)拇_是“掛羊頭賣狗肉”。真正的個人理財(cái)，如在美國，指的是保險(xiǎn)公司不斷調(diào)整基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報(bào)，每個人只要將自己對財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴保險(xiǎn)公司，對方就能為你量身定制理財(cái)方案，還操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財(cái)一竅不通的人，只要委托了保險(xiǎn)公司進(jìn)行操作，也能獲得理想的回

報(bào)。

二、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)中的個人理財(cái)發(fā)展對策

（一）加快理財(cái)人才培育

美國著名的市場營銷專家德魯克曾經(jīng)說：“管理者要充分發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部各種資源，首先是人力資源的優(yōu)勢，克服企業(yè)內(nèi)部的所有弱點(diǎn)，這是創(chuàng)造一個真正統(tǒng)一體的唯一方法。”根據(jù)保險(xiǎn)公司目前在個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會理財(cái)?shù)膶I(yè)高手。一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財(cái)專業(yè)知識，懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人材引進(jìn)來。二是通過培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)有的實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有保險(xiǎn)公司在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面開放競爭的保險(xiǎn)理財(cái)時代。

（二）引進(jìn)培訓(xùn)激勵機(jī)制

從以往壽險(xiǎn)經(jīng)營過程中的業(yè)務(wù)推動情況來看，都是采取大目標(biāo)大獎勵的方式進(jìn)行。從現(xiàn)在社會發(fā)展的情況來看，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不是縱向發(fā)展了，而是在整個金融系統(tǒng)中進(jìn)行橫向的整合。保險(xiǎn)從業(yè)人員所要銷售的東西也將是多元化的產(chǎn)品，即營銷員銷售的東西不僅僅是單方面的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它有可能既包括壽險(xiǎn)，還包括產(chǎn)險(xiǎn)，甚至于可以為客戶從事存放款、基金買賣等業(yè)務(wù)，這就形成了產(chǎn)品的交叉行銷。另外，從顧客的角度來看，顧客在保險(xiǎn)公司除了得到保險(xiǎn)服務(wù)外，或許還希望通過業(yè)務(wù)人員辦理比如是購買股票、基金，申請信用卡、銀行貸款等業(yè)務(wù)，還希望通過業(yè)務(wù)人員咨詢一些其他的家庭（個人）理財(cái)上的問題。這就要求業(yè)務(wù)人員必須加強(qiáng)素質(zhì)修養(yǎng)、提高學(xué)識水平，必須更加專業(yè)化、職業(yè)化。由此可見，激勵系統(tǒng)在壽險(xiǎn)營銷中起著至關(guān)重要的作用。

（三）大膽嘗試開展混業(yè)經(jīng)營式理財(cái)服務(wù)

由于政策、法律的限制，現(xiàn)階段中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，因此理財(cái)服務(wù)給客戶提供的投資組合無論從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家的同行相提并論?？紤]到目前中國仍實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營體制，國內(nèi)保險(xiǎn)公司只能把個人理財(cái)業(yè)務(wù)界定為以服務(wù)型為主、咨詢和投資導(dǎo)向?yàn)檩o的模式。也即是只能在口頭上做理財(cái)?shù)慕ㄗh，向客戶提供信息資料，最后的執(zhí)行者仍是客戶自己。在中國加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點(diǎn)主要就在于包括提供理財(cái)服務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)上，國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要想在這一領(lǐng)域占有一席之地，就必須采取切實(shí)可行的措施，精心培育個人理財(cái)服務(wù)市場。保險(xiǎn)公司的個人理財(cái)服務(wù)是指客戶依靠保險(xiǎn)公司人才的投資才能，實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的保值和增值。保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶資產(chǎn)保值和增值情況收取相應(yīng)的費(fèi)用。而像在香港特別行政區(qū)，由于實(shí)施混業(yè)經(jīng)營，香港的保險(xiǎn)公司實(shí)際上就可以融證券、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，保險(xiǎn)公司可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品。只要客戶把錢交給保險(xiǎn)公司，就可以很省心地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值了，這樣的個人理財(cái)服務(wù)才是真正到位的。

（四）強(qiáng)化意識，加大宣傳力度

每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會其精神實(shí)質(zhì)，才能樂于接受。因此在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上，首先保險(xiǎn)工作人員要強(qiáng)化意識，深刻領(lǐng)會理財(cái)?shù)恼嬲x，把理財(cái)理念吃透搞懂，其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財(cái)?shù)母拍睿俅问且驯ｋU(xiǎn)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要奔著實(shí)事求是的精神，抱著對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶自覺自愿地接受農(nóng)行的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關(guān)系，讓客戶了解理財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)，只要把理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳透，客戶對理財(cái)才會有興趣，理財(cái)業(yè)務(wù)也會正常的發(fā)展。

（五）借助科學(xué)的理財(cái)手段

一是要盡快開展個人理財(cái)規(guī)劃的分析軟件，建立一套完整的理財(cái)分析網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)應(yīng)提供完整的網(wǎng)上互動個人理財(cái)規(guī)劃工具，包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力、利益分配、投資組合、計(jì)劃優(yōu)化等。從而改變目前的傳統(tǒng)手工實(shí)用操作的現(xiàn)狀。二是建立個性化的客戶關(guān)系管理體系，通過網(wǎng)絡(luò)和動態(tài)分析，掌握理財(cái)意愿的客戶群，從而為這些客戶提供及時細(xì)致的全面服務(wù)。

（六）創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的關(guān)鍵，同時實(shí)施對新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，確保新產(chǎn)品開發(fā)者的正當(dāng)權(quán)益?？蛻糍I保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是買保險(xiǎn)公司的承諾和服務(wù)，因此，必須把承諾和服務(wù)作為保險(xiǎn)公司立業(yè)之本和誠信之源。一是要全面落實(shí)自己制定服務(wù)承諾，并由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會制定不遵守服務(wù)承諾的處罰細(xì)則，讓失信者既損失業(yè)務(wù)，更損失形象。二是要在地市級分支機(jī)構(gòu)建立由當(dāng)?shù)刂夹g(shù)專家組成的委員會，在承保前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，承保后指導(dǎo)防災(zāi)防損，出險(xiǎn)后作技術(shù)鑒定，為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的全流程提供高層次的技術(shù)指導(dǎo)和支撐，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)，減少事故發(fā)生頻率和損失程度擴(kuò)大的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門、氣象和水文部門、公安的消防和交警等部門密切聯(lián)系的防災(zāi)工作網(wǎng)絡(luò)，研討和探索防災(zāi)工作的新途徑，整合資源共同做好防災(zāi)防損工作。

參考文獻(xiàn)：

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針對大學(xué)生理財(cái)需求，我們對成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院的459位大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果如下：

78.43%認(rèn)為理財(cái)是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財(cái)，8.49%認(rèn)為理財(cái)與否都無所謂。18.08%的大學(xué)生表示他們已經(jīng)開始進(jìn)行理財(cái)投資了，54.90%的大學(xué)生表示想進(jìn)行理財(cái)?shù)遣恢涝趺慈ゲ僮?7.01%表示對理財(cái)不感興趣。79.52%的大學(xué)生表示在有時間的情況下是愿意去看有關(guān)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的。

以上有關(guān)數(shù)據(jù)充分說明大學(xué)生的理財(cái)需求是非常大的，他們很多人都有理財(cái)?shù)囊庾R，但是對理財(cái)?shù)睦斫夂徒佑|并不深入，這就導(dǎo)致了理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)直線增大。并且大學(xué)生的資金來源單一固定沒有很多的閑余資金在這種風(fēng)險(xiǎn)極大的情況下直接導(dǎo)致了現(xiàn)在大學(xué)生有理財(cái)?shù)囊庾R但是很多人卻不會加入到理財(cái)?shù)拇筌娭衼怼?/p>

四、大學(xué)生理財(cái)?shù)脑瓌t

基于投資三原則：收益性、安全性和流動性

（一）穩(wěn)健

大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕Y金來源于生活費(fèi)或者自己的零花錢，這部分錢數(shù)額不大且有急需小額資金的時候，所以我并不建議大學(xué)生投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）誠信

誠信是一個道德范疇，是日常行為的誠實(shí)和正式交流的信用的合稱。在現(xiàn)在的社會騙保的事件層出不窮，這些都是不誠信的，作為當(dāng)代大學(xué)生，我們理應(yīng)做到“誠信”二字。

（三）學(xué)習(xí)

學(xué)習(xí)理財(cái)可以賺錢、學(xué)習(xí)知識，增加自己的知識面等。但大學(xué)生理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不是賺錢而是樹立理財(cái)理念，利用學(xué)習(xí)到的理財(cái)知識為以后的美好生活打下基礎(chǔ)。

（四）理智

很多理財(cái)?shù)呐笥严矚g炒股一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資而一旦開始炒股以后便一發(fā)不可收拾，跌盤以后進(jìn)全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補(bǔ)之前造成的損失，結(jié)果全部虧掉。所以希望大學(xué)生可以理智的理財(cái)。

五、大學(xué)生理財(cái)方式及工具

大學(xué)生要理財(cái)、要購物、要分享，首選的載體一定是手機(jī)。要在大學(xué)生這個群體中普及理財(cái)，手機(jī)APP無疑是繞不過去的橋頭堡。大學(xué)生比較適合中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、流動性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點(diǎn)主要是基金、債券、銀行定期存款。無論是一邊理財(cái)、一邊支出，還是用結(jié)余之后的錢來理財(cái)，都面臨方式和工具的選擇。

（一）零存整取

零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取類的儲蓄存款中的教育儲蓄定期存款比較適合大學(xué)生，它主要是針對在校（含四年級）以上學(xué)生而開辦的零存整取式的定期存款，儲戶憑“證明”可享受利率優(yōu)惠，并免征儲蓄利率所得稅。

（二）貨幣基金

貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學(xué)生推薦的一款理財(cái)產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

現(xiàn)在大學(xué)生幾乎人手一部手機(jī)且從來不離身，他們和通過網(wǎng)絡(luò)和社會聯(lián)系的越來越緊密。下面我就為大學(xué)生介紹兩款適合他們的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

1.余額寶。它是由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線，為個人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。

2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時消費(fèi)和快速轉(zhuǎn)出，方便靈活且不收取任何手續(xù)費(fèi)。目前年化收益率在5.5%左右。

除此以上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品之外還有理財(cái)通和活期寶等。

（四）債券

債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，債券可以上市流通。在中國，比較典型的政府債券是國庫券.針對大學(xué)生我建議的也是國庫券，主要是收益穩(wěn)定，比銀行的定期儲蓄高和CPI持平，且其風(fēng)險(xiǎn)基本沒有。

（五）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、疾病等條件時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。大學(xué)生是年輕群體在此期間購買一些人身保險(xiǎn)是比較便宜的，所以我比較推薦大學(xué)生購置一些人身保險(xiǎn)。

六、結(jié)論

在目前全球金融市場都不太景氣并且在中國銀行利率低于CPI上漲、國債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學(xué)生非常有必要學(xué)會理財(cái)來讓自己的財(cái)富增值或者保值。他們可以在大學(xué)期間通過了解各類理財(cái)產(chǎn)品、學(xué)習(xí)理財(cái)知識、運(yùn)用理財(cái)知識來達(dá)到替自己的未來打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國債、人身保險(xiǎn)等。

篇3

關(guān)鍵詞：投資型保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀；政策建議：前景展望

中圖分類號：TU247.1　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B　文章編號：1009--9166(2009)023(c)--0071--01

隨著金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和開放，我國居民理財(cái)需求的不斷提升，投資理財(cái)工具選擇不斷豐富。近年來，越來越多的普通百姓開始熱衷于未雨綢繆，選擇保險(xiǎn)投資作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的有效理財(cái)手段。投資型保險(xiǎn)是一種融合保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)于一體，代表國際保險(xiǎn)最新潮流的非傳統(tǒng)型險(xiǎn)種。1999年10月23日平安保險(xiǎn)公司率先在上海推出“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”，拉開了投資型保險(xiǎn)運(yùn)作在中國全面推開的序幕。隨后，國內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司紛紛推出形式各異的分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種，開創(chuàng)了這種新型理財(cái)產(chǎn)品的新紀(jì)元。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品舊貌換新顏，成為保險(xiǎn)市場的新寵。在存款、國債的低風(fēng)險(xiǎn)低收益和股票高風(fēng)險(xiǎn)高收益的“中間地帶”，保險(xiǎn)公司兼收并蓄可創(chuàng)造出豐富的產(chǎn)品，因此投資理財(cái)險(xiǎn)市場仍具有很大的想象空間。

一、我國投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品簡介。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品是相對于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言的，它是隨著金融工具多樣化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場化出現(xiàn)的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的一類，是將保險(xiǎn)保障功能和投資功能相結(jié)合的產(chǎn)物。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國城鎮(zhèn)居民收入水平不斷提高，保障和投資需求日益增長，我國保險(xiǎn)業(yè)不斷推出投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)在個人理財(cái)中的作用日益顯著。目前，在我國國內(nèi)投資型保險(xiǎn)主要有分紅險(xiǎn)，萬能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。這三種保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)逐漸增加，但投資收益的潛能也依次提升。

二、我國投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。隨著居民財(cái)富的快速積累以及我國資本市場的逐步成熟與開放，人們的理財(cái)意識及理財(cái)需求將日益增加，投資型保險(xiǎn)以其“結(jié)合儲蓄，理財(cái)，投資，保險(xiǎn)”的多元化特點(diǎn)，必然將在我國進(jìn)入一個快速發(fā)展的階段，成為一個方興未艾的朝陽行業(yè)。我國投資型壽險(xiǎn)在2007#繁榮的資本市場環(huán)境中，得到了蓬勃的發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模大幅提升。在全球經(jīng)濟(jì)動蕩的2008年，投資連結(jié)型壽險(xiǎn)和萬能型壽險(xiǎn)本身固有的風(fēng)險(xiǎn)性造成了其收益率下跌，而分紅型壽險(xiǎn)憑借其穩(wěn)健的投資性質(zhì)和較強(qiáng)的保障功能成為大部分投資者的首選。

(一)看似繁榮的市場，實(shí)質(zhì)單調(diào)。不少保險(xiǎn)公司“以保費(fèi)規(guī)模大小為導(dǎo)向盲目開拓投資理財(cái)險(xiǎn)市場”的行為造成了當(dāng)前理財(cái)險(xiǎn)市場看似豐富，實(shí)則單調(diào)的狀況。比如，每個保險(xiǎn)公司至少都有7、8種分紅險(xiǎn)種。然而其中大多分紅險(xiǎn)種與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比在保障范圍和保險(xiǎn)責(zé)任上并沒有太多區(qū)別，只不過加了分紅功能。因而實(shí)際上，保戶們只不過是繳納了分紅險(xiǎn)的保費(fèi)卻享受著類似傳統(tǒng)險(xiǎn)的保障。

(二)信息披露的缺陷。從各壽險(xiǎn)公司信息披露的形式和內(nèi)容看，投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品多采取報(bào)紙披露的方式，內(nèi)容為其投資收益情況，時間按月或季進(jìn)行，形式單一內(nèi)容簡單。特別是客戶所關(guān)心的投資方式、投資渠道、投資人情況等許多方面信息的披露都避而不談，或輕描淡寫，不夠全面和詳細(xì)極容易產(chǎn)生誤導(dǎo)作用。

(三)投資回報(bào)不確定，波動頻繁，潛在風(fēng)險(xiǎn)大。1　我國保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍較窄。我國保險(xiǎn)資金的投資獲利能力低下，缺少先進(jìn)的投資理念和有效的投資工具。壽險(xiǎn)公司只注重保險(xiǎn)收入，而忽略了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。2　保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高。保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)水平低、專業(yè)素質(zhì)差甚至違規(guī)操作，有的業(yè)務(wù)員在宣傳投資型產(chǎn)品時，曲解條款內(nèi)容，過分夸大該險(xiǎn)種的投資收益，有的避而不談投資風(fēng)險(xiǎn)，甚至將保單示例中高投資收益的假設(shè)數(shù)字或比例，作為該投資險(xiǎn)種未來的投資收益來蒙騙保戶，使一些缺乏保險(xiǎn)知識的保戶上當(dāng)從而輕率購買。3　國家對保險(xiǎn)業(yè)的一些管理規(guī)定滯后，市場競爭規(guī)則不健全或可操作性不強(qiáng)，特別是投資型險(xiǎn)種自1999年10月首次引入我國，各壽險(xiǎn)公司往往是參照國外或國內(nèi)同行的險(xiǎn)種開發(fā)的，有些險(xiǎn)種尚需商榷。

篇4

    商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個世紀(jì)90年代末期,我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財(cái)服務(wù)。近年來,隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟(jì)增長和個人財(cái)富的增加,個人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約,我國商業(yè)銀行

    理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時,也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題,提出規(guī)范、發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

    一、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

    (一)發(fā)展現(xiàn)狀

    1.外匯理財(cái)產(chǎn)品。早期的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款,近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初,憑借股市和金市的高溫,各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

    目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”。

    2.人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣個人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證,向個人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全,且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益;產(chǎn)品流動性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。

    由于貨幣市場利率走低,人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落,收益率下降,降低了對公眾的吸引力,一些行甚至停辦了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

    2006年以來,一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫,其主要特點(diǎn)是:一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間,較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回,允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后,客戶每個月都有一次贖回機(jī)會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品,資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接,本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系,以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準(zhǔn),首家推出民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,利用國際金融市場的衍生交易,為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財(cái);光大銀行“陽光理財(cái)A 計(jì)劃”浮動收益產(chǎn)品,收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤,收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù),將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置,為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

    (二)存在的主要問題

    1.將理財(cái)作為競爭手段。2005年前,商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入,而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率,甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品,將個人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品,以理財(cái)產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭,鞏固中高端客戶,減少客戶流失。

    2.潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對沖方面,缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

    一是市場風(fēng)險(xiǎn)。推動人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差,一旦債券市場收益率大幅下降,這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會自然產(chǎn)生,有可能會導(dǎo)致銀行無力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限,加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出,大量理財(cái)資金涌入貨幣市場,銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來,我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲,上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn),上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行,債券收益率曲線整體下移,債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)越來越突出。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品,也存在較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前外資銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品,有的與香港紅籌股掛鉤,有的與新興市場債券掛鉤,有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前,美國聯(lián)邦儲備基金利率已達(dá)4.5%,且市場普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期,隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大,許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具,投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強(qiáng)烈,一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn),外幣理財(cái)市場將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時,由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù),大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對沖,缺乏自主創(chuàng)新能力,也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

    二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品,內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對滯后,在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購書不作重要憑證管理,經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉,或者分支行超計(jì)劃銷售,存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    三是流動性風(fēng)險(xiǎn)。對可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品,如果因?yàn)槭袌隼首兓霈F(xiàn)大規(guī)模贖回,可能影響銀行的流動性,特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

    3.理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范,沒有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金,發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且,商業(yè)銀行通常對出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理,只是在儲蓄存款科目反映,僅是作了凍結(jié)而已,資金實(shí)際用途難以監(jiān)控,增加了監(jiān)管的難度。

    4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場秩序,許多國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對“金融理財(cái)師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu),通過對達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理,提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前,我國還沒有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu),只是于2004年9月,以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會,并于2005年8月加入了國際CFP組織,首次在國內(nèi)引進(jìn)國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

    二、影響商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

    目前,我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心,還沒有過渡到以客戶為中心,業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上,盡管不同的銀行有不同的品牌,也紛紛建立理財(cái)中心,但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,僅是儲蓄功能的擴(kuò)展和最初級的咨詢服務(wù),沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化設(shè)計(jì),缺乏個性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn),是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個手段。影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面:

    (一)外部環(huán)境因素

    1.居民現(xiàn)代金融意識不強(qiáng)。由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后,加上商業(yè)銀行理財(cái)營銷過分側(cè)重于收益的宣傳,沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),使大多數(shù)居民對風(fēng)險(xiǎn)與收益沒有正確的認(rèn)識。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù),對真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識,更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品,對風(fēng)險(xiǎn)程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”,更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要,導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡單理財(cái)產(chǎn)品。

    2.理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄。

    由于我國資本市場發(fā)育程度較低,金融市場交易品種少、市場容量小,加上外匯市場開放程度較低,國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財(cái)資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下,理財(cái)產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高,而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降,有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補(bǔ)貼理財(cái)業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。公務(wù)員之家

篇5

分析認(rèn)為，上海金融中心的地位、金融服務(wù)業(yè)的發(fā)達(dá)程度決定了招聘需求的強(qiáng)勁。隨著外資金融機(jī)構(gòu)涉足領(lǐng)域不斷放寬，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步加強(qiáng)了“跑馬圈地”的力度，造成了人才需求的大量增加。擁有良好知識背景、客戶關(guān)系和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高端人才十分匱乏。

據(jù)調(diào)查，金融行業(yè)需求量排名前6位的職位分別是：金融/經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)/審計(jì)/統(tǒng)計(jì)、銷售、人力資源/行政/文職、市場公關(guān)廣告類、客戶服務(wù)類。其中銷售、市場、客戶服務(wù)均為與營銷相關(guān)的職位。招聘大戶以各類內(nèi)外資保險(xiǎn)公司和銀行為主，還包括部分期貨、證券機(jī)構(gòu)等。近期，一些外資保險(xiǎn)公司在上海一次就招聘上百人，內(nèi)外資保險(xiǎn)公司之間的人才競爭十分激烈；銀行對銀行卡、理財(cái)、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)人員的需求十分旺盛。

從人才市場上的招聘信息分析，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員、銀行理財(cái)顧問、銀行卡推廣和營銷人員三類營銷專才是金融機(jī)構(gòu)目前長期招聘的對象。

熱門職位：貴賓理財(cái)專員、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、客戶服務(wù)專員、個人理財(cái)代表、銀行卡推廣人員等。

行業(yè)門檻：銀行理財(cái)顧問對從業(yè)者專業(yè)知識、工作經(jīng)驗(yàn)的要求比較高。理財(cái)經(jīng)理一般要求有5年以上相關(guān)工作經(jīng)歷，而個人理財(cái)代表一般要求2－3年經(jīng)驗(yàn)。在個人能力方面要求有大學(xué)本科及以上學(xué)歷，熟悉外幣零售銀行業(yè)務(wù)，有良好的市場營銷能力、文字表達(dá)能力和熟練運(yùn)用電腦的能力，具有外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、消費(fèi)信貸、非貿(mào)易業(yè)務(wù)等從業(yè)經(jīng)歷；外資銀行招聘的門檻更高，主要鎖定有國際背景、在海外金融界有一定資歷的中高端“海歸”金融人才。

篇6

資產(chǎn)包括以前的存量資產(chǎn)和收入的能力（即未來的資產(chǎn)）。

負(fù)債第一指家庭責(zé)任，如贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩等，第二指生活目標(biāo)，如買名房名車等。要有高品質(zhì)的生活，讓我們的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動態(tài)的匹配，這就是理財(cái)規(guī)劃最核心的理念。

理財(cái)?shù)牡谝徊绞恰袄碡?cái)規(guī)劃”。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)是每個人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少。所謂理財(cái)規(guī)劃，是指針對個人在人生發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個人財(cái)務(wù)管理的具體方案，實(shí)現(xiàn)人生各個階段的目標(biāo)和理想。家庭理財(cái)規(guī)劃，是個人理財(cái)規(guī)劃的有效整合，合理地處理和運(yùn)用家庭成員的錢財(cái)，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)規(guī)劃的基石是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。

第一步：總結(jié)家庭現(xiàn)狀

在制定理財(cái)規(guī)劃開始之前，專家建議先要回顧家庭的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你們到底有多少財(cái)可以理。一個是家庭成員過去有多少資產(chǎn)，再一個未來會有多少收入，支出占收入的多少，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問題?？匆幌录彝サ馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，家庭的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的財(cái)務(wù)未來都無從談起。

在回顧家庭的資產(chǎn)狀況中，了解家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好是很重要的。如何才能正確評價(jià)家庭能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度呢？首先要考慮家庭成員情況：有沒有孩子？需不需要供養(yǎng)老人？如果家庭成員負(fù)擔(dān)重，投資行為則不采要非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，比如投資股票方面需要謹(jǐn)慎。其次要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財(cái)過程中會有哪些行為。

第二步：籌劃未來目標(biāo)

家庭理財(cái)規(guī)劃的第一個目標(biāo)應(yīng)該是準(zhǔn)備足夠的備用金。專家建議一般要把家庭月收入的3～6倍作為備用金準(zhǔn)備的目標(biāo)，備用金主要是用來應(yīng)付比如暫時的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時，一個很重要的原則是：要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。所有的目標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：

首先，理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化。比如說要買一個房子，這是不是一個理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買一個價(jià)值多少錢的房子，大概在幾年以后買，這才是一個理財(cái)目標(biāo)，就是說要量化，要有一個時間的概念。其次，對自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全面準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過程中顧此失彼。最后，家庭理財(cái)要將閑散的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。

第三步：進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配

這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿20%的資產(chǎn)做股票投資，30%的資產(chǎn)放在銀行里，不管別人怎么說，就固定在一個比值，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

第四步：進(jìn)行投資績效的管理

理財(cái)規(guī)劃并非一個生硬的概念，并非一成不變。需要根據(jù)市場的變化做調(diào)整，也需要根據(jù)家庭的狀況不斷更新。一有時機(jī)出現(xiàn)，馬上在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機(jī)的選擇。

普通家庭最常見的理財(cái)渠道

專家分析，目前年收入10萬元上下工薪族家庭在我國城市中占有很大比重，該類家庭一般理財(cái)觀念傳統(tǒng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭理財(cái)要求絕對穩(wěn)健。除了儲蓄，最常見的理財(cái)投資渠道有：

國債：特別是憑證式國債每年都會發(fā)行，利息略高于銀行同期儲蓄利息，且不用交20％的利息稅，因此可以將家里短期之內(nèi)用不到的資金購買國債；柜臺記賬式國債購買方便，可買賣交易，流動性較強(qiáng)，可選擇適當(dāng)期限品種和合適價(jià)位介入。

保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雖然表面上是“投錢”，但由于其具備保障功能，實(shí)際上也可以視為一種投資。分兩種情況：對于剛?cè)肷鐣痪玫男煽?，建議適當(dāng)購買人壽保險(xiǎn)，既可獲一些基本保障，也可強(qiáng)迫儲蓄，且盡早購買，費(fèi)率較低。另外，可選擇一些意外傷害保險(xiǎn)，緩解發(fā)生意外事故而引起的財(cái)務(wù)危機(jī)；對于已有孩子的普通工薪大眾，建議保險(xiǎn)支出約占家庭收入10％左右，可考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可選擇教育年金，一般不主張給孩子購買人壽保險(xiǎn)。

基金：對于基金，建議購買保本型、偏債型和配置型基金，風(fēng)險(xiǎn)低到適中，選擇一只業(yè)績表現(xiàn)好的。建議將活期存款轉(zhuǎn)為購買貨幣市場基金，貨幣基金被喻為“準(zhǔn)儲蓄”，利息收入是貨幣基金收益的主要來源，風(fēng)險(xiǎn)幾乎與儲蓄等同。

篇7

Abstract： The financial service of commercial bank outlets is the important window for customer service， which links multi-level service group. How to develop financial services and provide customers with products with high return and low risk is an important task of the commercial banks. Through in-depth investigation of the business of commercial bank outlets， operable suggestions are put forward with practical referential significance.

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；基層網(wǎng)點(diǎn)；理財(cái)業(yè)務(wù)；理財(cái)產(chǎn)品

Key words： commercial bank；outlet；financial services；financial products

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）34-0130-02

0 引言

目前基層網(wǎng)點(diǎn)在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)上的認(rèn)識、理念、對策欠缺，只是孤立地推銷一些基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，沒有作為各項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展的一個基礎(chǔ)工作與整體業(yè)務(wù)拓展和管理有機(jī)結(jié)合，是造成理財(cái)業(yè)務(wù)形式發(fā)展快而內(nèi)容貧乏、業(yè)務(wù)拓展收效甚微的主要根源，由于自身在營銷、溝通上的主動性不足，很大程度上造成了客戶對理財(cái)產(chǎn)品的疑慮以及投資和退出時機(jī)把握上的失誤，理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)受到扭曲，這種現(xiàn)狀嚴(yán)重阻礙了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。針對上述情況，筆者談幾點(diǎn)粗淺看法：

1 基層網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 臨時性、任務(wù)性觀念突出。為客戶理財(cái)是一項(xiàng)持續(xù)的日常性的業(yè)務(wù)活動，需要不間斷地加以關(guān)注。目前理財(cái)業(yè)務(wù)很明顯的一個特點(diǎn)，就是平時不太關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的銷售和相應(yīng)客戶的維護(hù)，只在上級行任務(wù)下達(dá)后，各部門才開始忙碌起來，四處推銷基金、保險(xiǎn)以及其它產(chǎn)品，習(xí)慣上找一兩個大客戶營銷產(chǎn)品，以爭取在規(guī)定期限內(nèi)完成理財(cái)產(chǎn)品營銷任務(wù)。

1.2 各級管理層對理財(cái)業(yè)務(wù)的理念有待轉(zhuǎn)變。理財(cái)產(chǎn)品的營銷，在很大程度上要依靠基層網(wǎng)點(diǎn)力量和客戶資源，但少數(shù)管理層認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品的銷售將影響到自身的存款業(yè)務(wù)，內(nèi)心上不太熱心于理財(cái)產(chǎn)品的營銷，沒有從根本上將理財(cái)業(yè)務(wù)作為吸引高端客戶和推動業(yè)務(wù)發(fā)展的動力，這種觀念在相當(dāng)程度上阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.3 公私業(yè)務(wù)“二張皮”，資源利用受限制。銀行的資源主要是資產(chǎn)、信用和人才，而目前這些資源大部分分布在公司業(yè)務(wù)條線上，但是理財(cái)中心工作和理財(cái)產(chǎn)品的銷售往往側(cè)重于個人金融業(yè)務(wù)條線，沒有將兩個方面資源很好地加以整合并充分利用。一方面，理財(cái)中心不了解公司條線理財(cái)產(chǎn)品和客戶資源情況，限制了業(yè)務(wù)拓展；另一方面，公司條線傳統(tǒng)上以信貸工作為主，不能有效開展理財(cái)管理與維護(hù)，只能以放棄部分利息或其它收益甚至風(fēng)險(xiǎn)等方式換取理財(cái)產(chǎn)品銷售以及顧問費(fèi)等收入，造成資源和效益

浪費(fèi)。

1.4 網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀不適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)拓展。網(wǎng)點(diǎn)管理層的選拔，一般仍停留在傳統(tǒng)意義上的業(yè)務(wù)拓展能力上，諸如拉存款業(yè)績較好的，而對于管理潛力等深層次的考慮較少。從實(shí)際情況看，目前網(wǎng)點(diǎn)管理人員在掌握市場、客戶、業(yè)務(wù)全面情況并通過分析篩選不同業(yè)務(wù)和產(chǎn)品營銷對象的興趣和能力方面均明顯不足，客戶面狹窄，拓展方式簡單，營銷渠道缺乏。在理財(cái)業(yè)務(wù)管理上，此前較為重視的是有形條件滿足，比如說低柜的建設(shè)、理財(cái)經(jīng)理配備、廣告的鋪開，但從系統(tǒng)管理角度來看，理財(cái)業(yè)務(wù)自身發(fā)展以及理財(cái)業(yè)務(wù)促進(jìn)其它業(yè)務(wù)發(fā)展上都存在著明顯不足，歸結(jié)起來就是散、亂、弱。

2 基層網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議

2.1 全面理財(cái)。理財(cái)不是創(chuàng)造價(jià)值的過程，而是通過投機(jī)獲取利益的過程，它是利用時間、品種、區(qū)域的差別達(dá)到增值、保值、減虧的目的。在公司線、個金線中都分布著有各種不同需要的客戶群體和適合不同需要的理財(cái)產(chǎn)品；通過個人高端客戶可以引出公司高端客戶，同樣，公司高端客戶中也蘊(yùn)藏著豐富的個人高端客戶資源。因此，公司業(yè)務(wù)和個金業(yè)務(wù)之間要從信息、客戶、業(yè)務(wù)資源等各方面達(dá)到全面覆蓋，最大限度地提高各種資源利用率。全面理財(cái)，就是整合個金、公司、國際業(yè)務(wù)等多條線的理財(cái)產(chǎn)品，由財(cái)富中心牽頭，通過個金、公司條線的客戶資源和營銷渠道開展綜合理財(cái)服務(wù)，最大限度地利用客戶資源。

2.2 全時理財(cái)。理財(cái)不能“任務(wù)至上”，應(yīng)從根本上改變這種被動的營銷模式?？蛻艚?jīng)理必須每天整理CRM以及公司客戶情況，關(guān)注并掌握客戶資源動態(tài)，把握金融市場動態(tài)，在資本市場調(diào)整階段提醒客戶介入。同時，充分關(guān)注客戶持有的理財(cái)產(chǎn)品，在市場行情較為理想的情況下，及時提示相關(guān)客戶退出市場，盡可能使客戶得到實(shí)惠，達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹＠碡?cái)，必須注重日常業(yè)務(wù)來往中的點(diǎn)滴積累，特別要重視沒有大規(guī)模理財(cái)產(chǎn)品任務(wù)時的理財(cái)工作，力爭使每個客戶都嘗到理財(cái)產(chǎn)品的甜頭，推動客戶理財(cái)觀念的形成，加強(qiáng)客戶對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)可度。

2.3 全員理財(cái)。提到全員理財(cái)，不是簡單地給每位員工下達(dá)任務(wù)，實(shí)際上這種簡單的管理方式不同程度上加重了員工對理財(cái)產(chǎn)品的厭惡感和心理負(fù)擔(dān)。全員理財(cái)，關(guān)鍵在于整體理念上的轉(zhuǎn)變、強(qiáng)化。全員理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)理念的日常灌輸、宣傳，一線員工必須掌握本行所有對公、個人理財(cái)產(chǎn)品主要內(nèi)容，針對不同的客戶推薦合適的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品；二線三線員工，也應(yīng)了解基本的理財(cái)產(chǎn)品，在各種場合宣傳、推薦理財(cái)產(chǎn)品。一線員工要避免消極、被動地辦理日常業(yè)務(wù)，要不時根據(jù)客戶情況和當(dāng)時市場行情提示客戶選擇購買工行的理財(cái)產(chǎn)品，并因人制宜推介。在營銷理財(cái)產(chǎn)品時，要了解客戶的投資偏好，結(jié)合當(dāng)前理財(cái)熱點(diǎn)，從客戶自身的基本愿望出發(fā)，引導(dǎo)客戶進(jìn)行有針對性地理財(cái)選擇。

2.4 服務(wù)跟進(jìn)。金融理財(cái)產(chǎn)品具有營銷同質(zhì)化、市場同質(zhì)化的特性，為了培養(yǎng)客戶群體和鎖定忠誠客戶，金融理財(cái)必須為客戶提供超值的服務(wù)，才能使客戶與我們建立起穩(wěn)固的合作關(guān)系。所以我們要以服務(wù)代替推銷，如為客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)之外的力所能及的專業(yè)化或其他服務(wù)，根據(jù)客戶的思想與行為節(jié)奏進(jìn)行跟進(jìn)式的“迎合服務(wù)”。通過建立重點(diǎn)客戶登記臺賬，定期向客戶通報(bào)產(chǎn)品信息，提供理財(cái)建議；網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳欄，對基金、穩(wěn)得利產(chǎn)品、國債、保險(xiǎn)等產(chǎn)品信息等及時公布，有效凝聚客戶的關(guān)注，形成產(chǎn)品吸引，服務(wù)跟進(jìn)，市場拓寬，客戶收益，業(yè)務(wù)發(fā)展的“良性漩渦”。并對優(yōu)質(zhì)高端客戶，進(jìn)行定期或不定期的售后回訪，增強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶的滿意度。

參考文獻(xiàn)：

[1]艾亞文，匡山.促進(jìn)貨幣市場基金業(yè)發(fā)展的策略探究[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2009（03）.

篇8

金秋1 0月，金盛保險(xiǎn)攜手著名“幸福理財(cái)”規(guī)劃大師Arun Abey做客中歐工商學(xué)院，就如何幫助客戶找回“幸福理財(cái)感”展開深入討論，共同打造新穎獨(dú)到的“幸福理財(cái)”財(cái)富管理理念，為廣大中國消費(fèi)者帶來對于幸福生活的理財(cái)及心理范疇的深層思考。

金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官馬哲明、金盛保險(xiǎn)副總裁及首席投資官郭晉魯、“幸福理財(cái)”規(guī)劃大師、ipac資產(chǎn)管理公司執(zhí)行主席Arun Abey、臺灣安睿證券投資顧問股份有限公司總經(jīng)理劉凱平以及第一財(cái)經(jīng)頻道資深財(cái)經(jīng)主持人金瑜進(jìn)行了熱烈的探討，與大家分享獨(dú)特見解。

“幸福理財(cái)”是指在有效進(jìn)行財(cái)富管理，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值時，也同時提升自我幸福感和滿足感。此項(xiàng)全新的財(cái)富管理理念已在澳洲、新西蘭、新加坡、香港、臺灣等地獲得投資者的廣泛認(rèn)同。

近年來國內(nèi)大幅波動的投資環(huán)境使大多數(shù)中國投資者不僅財(cái)富大幅受損，而且陷入了極度的恐懼和困惑，幸福感大打折扣，截至6月份工行公布的數(shù)據(jù)顯示，居民投資意愿指數(shù)與2007年相比，從29%降低至22%，下降了7個百分點(diǎn)。中國投資者對“理財(cái)幸福感”的需求空前低迷。

金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官馬哲明表示：“金盛保險(xiǎn)的目標(biāo)是成為客戶的首選公司，因此我們非常關(guān)注客戶的幸福感，并一直致力于為他們提供符合不同人生階段需求的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃方案。安盛全球生活角度信心指數(shù)和退休生活角度調(diào)查顯示，中國消費(fèi)者普遍對未來的生活有非常美好的憧憬，抱有積極樂觀的態(tài)度，渴望與家人一起享受幸福生活。

但是，我們也發(fā)現(xiàn)，中國投資者目前的投資行為不但沒有使他們實(shí)現(xiàn)夢想，為退休生活和子女教育做好充分的準(zhǔn)備，反而使他們的投資信心受挫，極大降低幸福感。而面對中國投資者的這種投資心態(tài)現(xiàn)狀，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)目前都還沒有針對消費(fèi)者個體需求而提供的專業(yè)財(cái)富管理服務(wù)。

金盛非常看好這塊潛力巨大的市場，安盛集團(tuán)豐富的國際經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力可以為我們在這一領(lǐng)域成為先行者提供強(qiáng)有力的支持。

實(shí)際上，金盛在財(cái)富管理方面已經(jīng)搶先邁出了一步，近年來，通過為客戶提供退休、教育、健康保障和財(cái)富管理等全方位的理財(cái)規(guī)劃方案，我們早已成為業(yè)內(nèi)專家；我們還設(shè)立了專業(yè)的理財(cái)顧問和財(cái)富管理多條渠道，近年來憑借突出的投資戰(zhàn)略，取得了不俗的業(yè)績?！侗ｋU(xiǎn)中國》最新公布的排名顯示，金盛投資連接保險(xiǎn)收益率高居第二。”

篇9

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個世紀(jì)90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財(cái)服務(wù)。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟(jì)增長和個人財(cái)富的增加，個人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行

理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財(cái)產(chǎn)品。早期的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”。

2.人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣個人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機(jī)會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準(zhǔn)，首家推出民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財(cái)；光大銀行“陽光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

（二）存在的主要問題

1.將理財(cái)作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對沖方面，缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

一是市場風(fēng)險(xiǎn)。推動人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會自然產(chǎn)生，有可能會導(dǎo)致銀行無力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財(cái)資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn)，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)越來越突出。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前外資銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達(dá)4.5%，且市場普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強(qiáng)烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財(cái)市場將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計(jì)劃銷售，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是流動性風(fēng)險(xiǎn)。對可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌隼首兓霈F(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范，沒有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場秩序，許多國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對“金融理財(cái)師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過對達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前，我國還沒有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內(nèi)引進(jìn)國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

二、影響商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

目前，我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財(cái)中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，僅是儲蓄功能的擴(kuò)展和最初級的咨詢服務(wù)，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化設(shè)計(jì)，缺乏個性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個手段。影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）外部環(huán)境因素

1.居民現(xiàn)代金融意識不強(qiáng)。由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財(cái)營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險(xiǎn)與收益沒有正確的認(rèn)識。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識，更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對風(fēng)險(xiǎn)程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡單理財(cái)產(chǎn)品。

2.理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄。

由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財(cái)資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下，理財(cái)產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補(bǔ)貼理財(cái)業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。

3.分業(yè)經(jīng)營制約業(yè)務(wù)發(fā)展。我國實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，法律、制度禁止商業(yè)銀行開展證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運(yùn)用，對保險(xiǎn)、基金、證券等產(chǎn)品，只能采取推薦或部分的形式，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達(dá)國家有較大差距，是一種片面的、單調(diào)的、不成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美等國許多國際大銀行由于實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，加上背靠綜合性的金融控股集團(tuán)，銀行可以從事證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)資金用途非常廣泛。即使在金融管制較嚴(yán)格的年代，法律也不禁止商業(yè)銀行買賣金融投資工具和管理投資基金，甚至允許商業(yè)銀行直接從事信托業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行理財(cái)資金可以在銀行、證券、保險(xiǎn)等幾個市場之間流動，可利用基金、股票、保險(xiǎn)、債券等多種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，獲取收益機(jī)會更多。

4.其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)。一是證券公司。證監(jiān)會2004年12月了《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》，支持規(guī)范創(chuàng)新類證券公司開展集合理財(cái)業(yè)務(wù)。券商還在管理費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)保障等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，這些都吸引了原有和潛在的、最具投資意識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高端投資者。2005年招商、國信、國泰君安等11家創(chuàng)新試點(diǎn)券商發(fā)行了13只集合資產(chǎn)管理計(jì)劃，募集資金145億元。2006年初，證監(jiān)會又下發(fā)《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》征求意見，將進(jìn)一步支持券商開展集合理財(cái)業(yè)務(wù)。二是信托投資公司。目前信托是唯一可以跨越貨幣市場、證券市場和實(shí)業(yè)市場的金融機(jī)構(gòu)，投資標(biāo)的廣泛，可以利用其經(jīng)營范圍廣，投資組合選擇大的特點(diǎn)，謀求投資者收益來源的多樣化。三是基金公司?；鹪诶碡?cái)業(yè)務(wù)上起步較早，專業(yè)性強(qiáng)，目前已經(jīng)形成了較大業(yè)務(wù)規(guī)模，擁有股票基金、債券基金、貨幣市場基金、保本基金等較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能夠投資于除期貨、外匯外的大部分國內(nèi)金融產(chǎn)品。四是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司是最早進(jìn)入個人理財(cái)市場的金融主體，90年代初便開發(fā)了具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，國內(nèi)保險(xiǎn)公司主要以分紅險(xiǎn)的形式進(jìn)行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)既有理財(cái)功能，同時又具備一定的保險(xiǎn)功能，這也是保險(xiǎn)公司理財(cái)最大的優(yōu)勢。

（二）銀行內(nèi)部制約因素

1.理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

2.人力資源的瓶頸。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展。

3.對理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識不足。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理和運(yùn)用等環(huán)節(jié)都在各商業(yè)銀行總行，分支機(jī)構(gòu)無權(quán)推出產(chǎn)品，只負(fù)責(zé)銷售理財(cái)產(chǎn)品，對產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少，個別機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對理財(cái)業(yè)務(wù)知識較為缺乏。

4.信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

三、發(fā)展、規(guī)范個人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策建議

（一）完善理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的市場環(huán)境

一是進(jìn)一步完善利率、匯率形成機(jī)制。目前，我國人民幣理財(cái)市場已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進(jìn)一步發(fā)展尚需要利率和匯率機(jī)制上的進(jìn)一步完善。

二是繼續(xù)推動金融市場發(fā)展。目前國內(nèi)的商業(yè)銀行普遍都面臨流動性困境問題，要解決流動性過剩的問題，唯一的出路就是從金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，必須創(chuàng)新人民幣市場金融產(chǎn)品和工具，完善金融市場體系，大力發(fā)展國債市場、衍生品市場、期權(quán)市場、資本市場。

三是拓寬商業(yè)銀行投資渠道。目前商業(yè)銀行的存貸差巨大，如果不能充分有效解決資金出口的問題，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)將受到較大影響，建議合理有序地拓寬商業(yè)銀行投資渠道。

（二）商業(yè)銀行要規(guī)范開展理財(cái)業(yè)務(wù)

目前，國外商業(yè)銀行已進(jìn)入高級競爭階段，一站式全面服務(wù)、市場細(xì)分與目標(biāo)客戶科學(xué)界定、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從戰(zhàn)略高度做好理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力原則開展理財(cái)業(yè)務(wù)。首先，要組織員工加強(qiáng)對銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和同業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，加快理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；其次，要規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在開發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，應(yīng)制定新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)管理規(guī)定，事前評估和管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮業(yè)務(wù)對系統(tǒng)資源、專業(yè)人才和業(yè)務(wù)支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié)，客觀評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務(wù)，并充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；在營銷環(huán)節(jié)，要切實(shí)注意防范法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，防止錯誤銷售和不當(dāng)銷售；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動；在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息；在風(fēng)險(xiǎn)控制上，要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。

（三）要切實(shí)加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管

一是對理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化監(jiān)管。隨著利率、匯率越來越市場化，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，及金融監(jiān)管的逐步放松，我國金融業(yè)綜合經(jīng)營成為可能，理財(cái)業(yè)務(wù)也就日益成為各銀行競爭的焦點(diǎn)和核心內(nèi)容之一。受專業(yè)人才的局限，雖然我國先后出臺了金融衍生產(chǎn)品管理辦法、市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對包括個人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚未付諸于實(shí)踐，影響了監(jiān)管深度和廣度。鑒于個人理財(cái)業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，大面積培養(yǎng)這方面監(jiān)管人才既不經(jīng)濟(jì)，也不現(xiàn)實(shí)，建議借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，在有一定基礎(chǔ)的監(jiān)管人員中有選擇性地進(jìn)行培養(yǎng)。同時，要根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制，通過進(jìn)一步加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是對各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導(dǎo)商業(yè)銀行提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，不斷提高綜合競爭能力。

二是適時出臺理財(cái)人員從業(yè)資格規(guī)定。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從“融資”服務(wù)拓展到“融智”服務(wù)的標(biāo)志，客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務(wù)和“專家”服務(wù)。個人理財(cái)客戶經(jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度，加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的理財(cái)專家，對發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。建議銀監(jiān)會在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎(chǔ)上，出臺《個人理財(cái)從業(yè)人員資格管理辦法》。

三是盡快建立金融理財(cái)師認(rèn)證體系。為認(rèn)證合格的金融理財(cái)人員，建議借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺灣地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立金融理財(cái)師制度，由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)從業(yè)人員論證考試，頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系。目前，中國金融教育發(fā)展基金會金融理財(cái)專業(yè)委員會、勞動和社會保障部國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會等機(jī)構(gòu)已在國內(nèi)進(jìn)行AFP和理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證，建議有關(guān)監(jiān)管部門在此基礎(chǔ)上指導(dǎo)有關(guān)部門進(jìn)行改造完善，建立非政府、非營利、權(quán)威的理財(cái)專業(yè)中介組織。

四是積極鼓勵銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門應(yīng)按照“暫行辦法”的有關(guān)規(guī)定，檢查督促商業(yè)銀行建立相應(yīng)的規(guī)章制度，明確管理部門，配備必要的專業(yè)人員，審慎審批，保證收益理財(cái)產(chǎn)品或計(jì)劃的銷售；對于風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，積極鼓勵進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展各具特色的理財(cái)業(yè)務(wù)，鼓勵、支持國有商業(yè)銀行有條件的省級分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開辦理財(cái)業(yè)務(wù)。

（四）按功能性監(jiān)管原則統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

目前，我國商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司和基金公司等機(jī)構(gòu)都開辦了名目各異的理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)質(zhì)都是基于信托原理所形成的信托法律關(guān)系。不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，差異只是市場主體而不是產(chǎn)品功能，各類金融機(jī)構(gòu)的委托理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的替代性，存在直接的競爭關(guān)系；但不同監(jiān)管主體分別出臺不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、措施，政出多門、標(biāo)準(zhǔn)不一，缺乏協(xié)調(diào)，造成各類金融機(jī)構(gòu)競爭條件事實(shí)上的不平等，給理財(cái)市場帶來一些混亂。如有銀監(jiān)會出臺的針對商業(yè)銀行和信托公司的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《信托投資公司資金信托管理辦法》；證監(jiān)會出臺的針對證券公司和基金公司的《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《關(guān)于基金公司開展委托理財(cái)業(yè)務(wù)辦法》；保監(jiān)會出臺的針對保險(xiǎn)公司的《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等各種規(guī)章。鑒于委托理財(cái)業(yè)務(wù)中的信托關(guān)系屬性，應(yīng)該按照信托關(guān)系統(tǒng)一理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行功能性監(jiān)管，協(xié)調(diào)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金和信托理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。建議相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀監(jiān)會“暫行辦法”和“管理指引”的基礎(chǔ)上，按功能監(jiān)管的原則共同研究、聯(lián)合出臺《金融企業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》，統(tǒng)一銀行、保險(xiǎn)、證券、基金和信托理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行聯(lián)合監(jiān)管，并打破理財(cái)業(yè)務(wù)資金運(yùn)用分業(yè)經(jīng)營的限制，可在貨幣市場、股票市場、債券市場、期貨市場、外匯市場和黃金市場之間自由流動。

篇10

關(guān)鍵詞：湘江流域水污染；環(huán)境稅；現(xiàn)狀分析；評估；意見

中圖分類號：D422.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

現(xiàn)代社會，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民收入持續(xù)增加，但理財(cái)狀況卻沒有跟得上收入增長速度。隨著城市反哺農(nóng)村的推進(jìn)，以及農(nóng)民務(wù)工者的增多，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是我國經(jīng)濟(jì)的重要一部分。如何完善農(nóng)村理財(cái)模式，增加經(jīng)濟(jì)的健康度，是目前基層政府和廣大農(nóng)村面臨的重要課題。

一、慶安縣農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)狀

黑龍江省綏化市慶安縣吉安村現(xiàn)有農(nóng)戶60余戶，村民近300人，玉米、水稻、大豆等為主要農(nóng)作物。另外本村很多家庭都以養(yǎng)雞、喂豬為輔業(yè)。打工者的支出中，由于他們沒有在家務(wù)農(nóng)，因此沒有生產(chǎn)性支出，都是生活消費(fèi)支出。其中食品消費(fèi)支出、衣著消費(fèi)支出、家庭設(shè)備支出和醫(yī)療支出隨著人們生活水平的改善和特價(jià)的上漲，2011年都比2010年有所增加。其他支出也有增長，但增長幅度不大。

無論是純農(nóng)戶，外出打工者，從2010到2011年收入都呈上升趨勢，其中外出打工者的收入要比農(nóng)戶收入高很多。 2010年抽樣農(nóng)戶人均收入20600.88元，2011年抽樣農(nóng)戶人均收入23297.81元，增長13%。種植業(yè)仍然在農(nóng)戶收入中占較大比例，隨著養(yǎng)殖業(yè)的興起，吉安村很多農(nóng)戶也利用養(yǎng)殖雞，生豬來賺錢，由于規(guī)模不大，風(fēng)險(xiǎn)也極小，所以收入十分穩(wěn)定。

二、慶安農(nóng)戶理財(cái)?shù)牟蛔阒?/p>

（一）農(nóng)民的理財(cái)方式單一

筆者觀察發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的收入收入方式上，其理財(cái)方式單一，在純農(nóng)戶和兼業(yè)戶收入中，除了種植業(yè)收入和養(yǎng)殖業(yè)收入，就沒有金融方面或者其他方面的投資收入。在每年農(nóng)民的收入余額中，他們基本上是將余額按照定期或者活期存入銀行。通過投資理財(cái)?shù)氖杖牖旧蠜]有。 對于外出打工者，他們的收入相對較高，但是他們基本上也是將錢存入銀行，少數(shù)人有購買股票和國債的情況。

（二）保險(xiǎn)投資少，意外風(fēng)險(xiǎn)缺乏保障

農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的人數(shù)極少，只有一兩戶，沒有購買意外保障和醫(yī)療保險(xiǎn)。通過詢問他們認(rèn)為不需要買保險(xiǎn)，他們認(rèn)為只要自己注意安全就不會發(fā)生什么大事，就算有什么小意外，也可以直接將存入銀行的錢取出來急用。

（三）打工者逐年增多，土地出現(xiàn)閑職現(xiàn)象

由于現(xiàn)在的年輕人和中年人大多數(shù)都沒有在家務(wù)農(nóng)種田，他們認(rèn)為種田收入比較低。選擇做生意或者外出打工。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，外出務(wù)工人員的平均收入余額2010年為8297元，2011年為8819元，平均收入均高于純農(nóng)戶和兼業(yè)戶的平均收入。但為了獲取高收入，導(dǎo)致農(nóng)村土地閑置，造成了不必要的浪費(fèi)。

三、改善慶安縣農(nóng)民理財(cái)狀況的策略

（一）提高農(nóng)民自身素質(zhì)，豐富完善其知識結(jié)構(gòu)

為了應(yīng)對慶安縣農(nóng)民理財(cái)狀況中的困難，農(nóng)民自身首先應(yīng)不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短。具體來說，年輕農(nóng)民普遍缺乏持家理財(cái)能力，應(yīng)加強(qiáng)培養(yǎng)實(shí)踐能力，除了自己加強(qiáng)學(xué)習(xí)外，可以多觀察學(xué)習(xí)身邊人的理財(cái)情況，取長補(bǔ)短，實(shí)踐時結(jié)合農(nóng)村實(shí)際做好家庭理財(cái)。年紀(jì)大的農(nóng)民對理財(cái)知識非常缺乏，這就需要增加這些農(nóng)民的知識學(xué)習(xí)，在子女的引導(dǎo)下了解科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ā?/p>

（二）基層政府積極對農(nóng)民鼓勵、教育

針對目前我國農(nóng)村低消費(fèi)，高儲蓄的現(xiàn)象，地方政府應(yīng)該積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)農(nóng)民更新投資觀念，將家中的閑錢轉(zhuǎn)化為投資的資本，以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。同時可以開辦一定的培訓(xùn)課，將理論課和實(shí)踐課科學(xué)融合，設(shè)置農(nóng)業(yè)科級課程和理財(cái)課時注意實(shí)用性，以訓(xùn)練基本理財(cái)技能為基礎(chǔ)，采用“行動導(dǎo)向”的教學(xué)模式，可以聘請專人用現(xiàn)場演示的方法，使農(nóng)民在直觀感受中掌握理財(cái)技術(shù)。需要注意的是，制定教學(xué)內(nèi)容和大綱時要結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)實(shí)際、使農(nóng)民在大腦里有一個基本框架，不要求深刻理解，能明白必須基本方法即可，注重教授和培養(yǎng)農(nóng)民的實(shí)踐技能和對理財(cái)方法的運(yùn)用能力。

（三）根據(jù)農(nóng)民的理財(cái)需求，設(shè)計(jì)符合適宜的金融產(chǎn)品

針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識水平等實(shí)際狀況，以及農(nóng)民收入支出季節(jié)性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的客觀實(shí)際，研制開發(fā)出符合農(nóng)戶的理財(cái)需要，迎合農(nóng)村居民的心理，制作出操作簡單方便，風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)費(fèi)少、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品，比如一些短期債券、基金等。讓農(nóng)村居民輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。目前我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)較高，一般在5萬元至50萬元不等。雖說農(nóng)民的收入有了一定的增長，但是短期內(nèi)能達(dá)到這個理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)的為數(shù)并不多。適合農(nóng)民投資的理財(cái)產(chǎn)品種類少，導(dǎo)致農(nóng)民個人投資渠道狹窄。而扎根農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)，也因?yàn)樗峁┑钠髽I(yè)理財(cái)產(chǎn)品不多，投資收益性不強(qiáng)，以及理財(cái)服務(wù)支持不完善等原因，并沒有得到很好的開發(fā)。同時，農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)的也存在周期性問題，難以滿足基金等理財(cái)產(chǎn)品的投資要求。這樣很多農(nóng)民和企業(yè)客戶的資金大多局限于儲蓄當(dāng)中。

農(nóng)戶理財(cái)水平的提高是一門長久的工作，其實(shí)施效果直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的優(yōu)劣。我國農(nóng)民數(shù)量多，社會普及面廣，如何做好農(nóng)戶理財(cái)?shù)母母锱c實(shí)踐，能夠教會農(nóng)民、服務(wù)人民，并在此基礎(chǔ)上保障農(nóng)村收益的持續(xù)增長，需要相關(guān)工作者與農(nóng)民的共同努力，完善農(nóng)村理財(cái)模式，提高實(shí)際操作水平，達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的雙增長。

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