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篇1

論文關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)，發(fā)展創(chuàng)新，4P

 

一、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

根據(jù)2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可定義為：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并進(jìn)一步細(xì)分為支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

表1 國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

 

 

國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

規(guī)模

不斷擴(kuò)大

增長明顯

效益

中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重大大提高

不高，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達(dá)2萬多種

260多個品種

客戶服務(wù)

篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。隨著資本市場的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)一體化的形成，我國商業(yè)銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業(yè)務(wù)的收入占商業(yè)銀行經(jīng)營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會的實際需求，此時，擁有高收益、低風(fēng)險以及低成本等特點的中間業(yè)務(wù)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的主要方向，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制放開，我國銀行業(yè)對世界全面開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：國外商業(yè)銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設(shè)施先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)等優(yōu)勢，通過中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勢進(jìn)入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域領(lǐng)先國內(nèi)不少商業(yè)銀行。因此，國內(nèi)銀行應(yīng)該改變策略，繼續(xù)進(jìn)行推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營收入模式。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上面，即資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，而缺少對中間業(yè)務(wù)的重視和發(fā)展，從而導(dǎo)致了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一統(tǒng)天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》等法律法規(guī)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展鋪平了道路，奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（1）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體水平不高，無論從規(guī)模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，與國外商業(yè)銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的占比不足三成，甚至有些商業(yè)銀行都不足10%。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的集中度依舊很高，五家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所占的比例占全部商業(yè)銀行的八成以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他上市銀行的業(yè)務(wù)量，如果統(tǒng)計前十家銀行的中間業(yè)務(wù)收入，則達(dá)到了驚人的96.6%。由此可見，國內(nèi)幾家大型商業(yè)銀行幾乎壟斷了中間業(yè)務(wù)這個領(lǐng)域。但近年來，中小型商業(yè)銀行飛速發(fā)展，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的增速達(dá)到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達(dá)到了90.05%和88.60%。同期，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增速僅為42.98%。從各行中間業(yè)務(wù)的具體收入來源來看，業(yè)務(wù)收入（23%）占比最高，其次是支付結(jié)算收入和銀行卡收入，這三項業(yè)務(wù)合計共占全部中間業(yè)務(wù)收入的57%。這表明了現(xiàn)在我國中間業(yè)務(wù)雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入所占比重很大。

（2）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀。商業(yè)銀行并不是國家機(jī)構(gòu)，并沒有絕對的義務(wù)免費(fèi)去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統(tǒng)觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務(wù)的觀念，沒有在享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時去考慮收費(fèi)的問題，少量的費(fèi)用都會使客戶產(chǎn)生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務(wù)的觀念。況且，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)十分混亂，缺乏一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來衡量，這樣使在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上有著一定的隨意性和混亂性，嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這樣一個混亂的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監(jiān)管三方共同造成的一種情況。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（1）經(jīng)營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展開始重視起來，但是在對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識上仍舊存在著嚴(yán)重的不足。長期以來，受傳統(tǒng)觀念的渲染，國內(nèi)多數(shù)銀行依舊把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)作為發(fā)展的最重要業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的競爭也僅僅局限于存貸款業(yè)務(wù)的競爭，對中間業(yè)務(wù)未來的前景以及其無可替代作用的認(rèn)識不夠充分，僅僅把中間業(yè)務(wù)看作是增強(qiáng)競爭能力的派生工具，是一個輔助業(yè)務(wù)的角色，沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一個銀行的固定利潤增長點。而國外商業(yè)銀行，長期生存于市場環(huán)境，已經(jīng)適應(yīng)了市場競爭機(jī)制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發(fā)展規(guī)律的保證利潤最大化的銀行經(jīng)營理念和管理思想。從最初目標(biāo)的設(shè)定，組織框架的研究，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，目標(biāo)市場的選擇到經(jīng)營戰(zhàn)略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎(chǔ)之上，從而成功地在競爭中獲取先機(jī)，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。

（2）經(jīng)營品種單一。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)漸漸地突破了業(yè)務(wù)單一的局面，開發(fā)了越來越多近數(shù)百種的中間業(yè)務(wù)品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中也存在著嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象，主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)方面，都屬于勞動密集型產(chǎn)品，主要依賴眾多網(wǎng)點和柜面員工的手動操作。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，附加值不高且創(chuàng)新能力不足，缺乏應(yīng)有的特色和相應(yīng)的辨識度，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，很容易就被競爭對手所模仿，保險市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當(dāng)稀缺，尤其是個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的巨大需求。而國外商業(yè)銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當(dāng)豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是與日俱增，靈活組合，中間業(yè)務(wù)的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優(yōu)先發(fā)展那些高附加值的中間業(yè)務(wù)，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業(yè)務(wù)，利用衍生產(chǎn)品進(jìn)行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領(lǐng)先地位

（3）技術(shù)服務(wù)手段相對落后。金融電子化是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的未來趨勢，是其重要的技術(shù)依托，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊電子共同構(gòu)成了金融電子化的主體框架。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化程度高，服務(wù)手段全面電子化，軟硬件設(shè)施及其信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中得到了廣泛應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設(shè)施不完備，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，柜面壓力較大，各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)并不聯(lián)通，開發(fā)的硬軟件互不兼容。盡管建立了網(wǎng)上銀行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但是由于技術(shù)的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內(nèi)計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)還沒有考慮客戶管理系統(tǒng)和決策支持功能，不能實現(xiàn)理想的客戶分析和差異化服務(wù)，從而獲得相應(yīng)的技術(shù)支持，以上這些都嚴(yán)重地制約著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）缺乏具有綜合素質(zhì)的高層次人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，需要大批復(fù)合型人才，他們需要知識豐富、動手能力強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)全面、擅長市場經(jīng)營，擁有豐富的金融理論知識，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業(yè)銀行在運(yùn)作中間業(yè)務(wù)的時候，有著一套完善的人才開發(fā)使用戰(zhàn)略，能夠為客戶提供專業(yè)全面的服務(wù)。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經(jīng)驗為個人和公司提供科學(xué)高效的理財資產(chǎn)服務(wù)，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業(yè)銀行復(fù)合型人才儲備極其缺乏，缺少一個系統(tǒng)性、綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系，不能擁有屬于自己具有高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍，同時面對著國外商業(yè)銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。

三、完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策建議

（1）鼓勵金融創(chuàng)新，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的核心，中間業(yè)務(wù)存在的價值就在于滿足客戶的不同的需求。國內(nèi)商業(yè)銀行想要在激烈的競爭環(huán)境中獲得發(fā)展，就必須改善陳舊的經(jīng)營理念，以市場為導(dǎo)向，不拘泥于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍和方式，拓展中間業(yè)務(wù)市場，充分挖掘市場的潛在商機(jī)和分析客戶心理及市場的發(fā)展趨勢。例如，金融衍生產(chǎn)品方面，金融衍生產(chǎn)品固然有其高風(fēng)險高投機(jī)的特點，但是也同時有規(guī)避風(fēng)險的一面，如果因為金融衍生產(chǎn)品的高風(fēng)險就棄之不顧或者放緩發(fā)展的腳步，那么與國外商業(yè)銀行的差距會被進(jìn)一步拉大。

（2）提高電子化水平?？萍际侄问侵虚g業(yè)務(wù)發(fā)展根本所在，是中間業(yè)務(wù)競爭實力的核心內(nèi)容。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行必將更加廣泛地運(yùn)用電子技術(shù)來開展業(yè)務(wù)，在這樣的沖擊下，傳統(tǒng)的模式必將打破，新的營業(yè)方式、新的產(chǎn)品推出、新的管理模式，都將對我國商業(yè)銀行的電子化建設(shè)提出更高的要求。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入更多的資金，以科技網(wǎng)絡(luò)為依托，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個良好的基礎(chǔ)平臺。

（3）成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu)。國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業(yè)銀行設(shè)立了中間業(yè)務(wù)部，其職權(quán)也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經(jīng)營重點，平時的考核體系會有差異，文化氛圍也會因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業(yè)務(wù)的時候，難以發(fā)揮其最大效率，反而有時會產(chǎn)生阻礙。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及較為廣泛，有時關(guān)乎到銀行的很多部門及很多業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該以效益為根本出發(fā)點，整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的管理效益評價體系，打破以存貸為中心、以產(chǎn)品設(shè)置職能的舊框架，有效銜接各個部門的職能，使其在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時候可以發(fā)揮最大效用，減少非理。

（4）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。無論是哪個行業(yè)都需要有專業(yè)人才的支持，才能健康地發(fā)展，何況我國銀行業(yè)這個特殊的行業(yè)，更加需要掌握先進(jìn)科學(xué)技術(shù)、高層次、綜合性的人才來建設(shè)。商業(yè)銀行需要抓緊培養(yǎng)新型的金融人才，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，造就一大批理論和實踐兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才為自己的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。一是從現(xiàn)實出發(fā)，通過建立中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)中心和人才儲備庫，采取多種渠道對員工進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。二是可以聯(lián)系部分重點財經(jīng)院校并且委托其設(shè)立針對中間業(yè)務(wù)的相關(guān)課程或者專業(yè)，從而獲得穩(wěn)定的人才來源，為未來的中間業(yè)務(wù)發(fā)展做鋪墊。三是面向全世界引進(jìn)擁有較高專業(yè)技術(shù)理論和豐富經(jīng)驗的專業(yè)人才，直接充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展隊伍中去。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李夢覺，曾小玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究[J].財經(jīng)理論與實踐，2004（03）：31-34.

[2] 楊淑娟，劉明顯.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2011（10）：38-39.

篇3

關(guān)鍵詞：低碳；商業(yè)銀行；碳金融；發(fā)展

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01

一、前言

隨著全球氣候不斷變暖，各類氣候災(zāi)難頻發(fā)，給人們的生命財產(chǎn)造成了巨大的損失，其中以二氧化碳為主的氣體成為造成全球氣溫升高的元兇，節(jié)能減排成為全球人類迫切解決的問題。繼2005年《京都協(xié)定書》為世界提供了節(jié)能減排機(jī)制后，哥本哈根大會再一次把發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，聯(lián)合遏制全球變暖擺在了人們生存面前，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)成為當(dāng)前全球可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

二、我國碳金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國碳金融市場發(fā)展相比國外而言，在時間上起步晚，在發(fā)展規(guī)模上相比而言比較低，在銀行業(yè)參與方面，深度水平弱。中國碳金融市場雖然具有豐富的碳能源替代資源和減排市場，但中國碳金融市場也發(fā)展卻先對滯后。據(jù)測算，2013年發(fā)達(dá)國家完成60億頓的減排項目其中就有約40億噸來自購買中國的減排指標(biāo)，而中國每年至少約1.5億噸的二氧化碳核定減排量則能夠創(chuàng)造低碳交易最高可達(dá)23億美元，但是，中國銀行業(yè)涉及碳金融業(yè)務(wù)主要集中在減排貸款方面，僅有少數(shù)銀行拓展了CDM咨詢中介及相關(guān)服務(wù)、碳金融理財產(chǎn)品經(jīng)營。當(dāng)前，雖然中國銀行業(yè)在碳金融業(yè)務(wù)市場有所發(fā)展，但是核心技術(shù)層面并未觸及，中國銀行碳金融產(chǎn)品政策、產(chǎn)品研發(fā)和銷售仍然處于初級階段，如果中國銀行不能果斷在低碳背景下就碳交易、碳證券等金融產(chǎn)品進(jìn)行研究和開發(fā)，那么中國銀行碳金融業(yè)務(wù)就會和世界碳金融市場脫軌越來越嚴(yán)重，就會喪失在碳金融市場的發(fā)言權(quán)和定價權(quán)。

三、中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的優(yōu)勢

中國商業(yè)銀行發(fā)展至今，資本實力不斷壯大，在管理上也更加科學(xué)化、專業(yè)化，部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出國門在境外上市，積累了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗；中國商業(yè)銀行有著完善的機(jī)構(gòu)布局和穩(wěn)定的客戶源，改革開放至今，中國商業(yè)銀行在不斷探索中形成了一套相對完善的機(jī)構(gòu)布局，積累了一大批穩(wěn)定的客戶源；中國商業(yè)銀行與本區(qū)域政治、經(jīng)濟(jì)有著密切關(guān)系，有利于掌握充足的市場信息和吸收可靠的政策保障；在經(jīng)歷市場經(jīng)濟(jì)改革風(fēng)險過程中，中國商業(yè)銀行積累了寶貴的風(fēng)險管理經(jīng)驗，具備一定的抵御風(fēng)險能力。

2.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的劣勢

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的劣勢在于社會責(zé)任感相對不足，過分注重經(jīng)濟(jì)利益，而碳金融發(fā)展盈利過程相對較長，這與商業(yè)銀行發(fā)展的營利性追逐理念相背離；中國商業(yè)銀行對碳金融業(yè)務(wù)認(rèn)知缺乏，在對碳金融政策、市場、產(chǎn)品等方面認(rèn)識不到位的情況下，商業(yè)銀行不愿意扛著風(fēng)險進(jìn)入；中國商業(yè)銀行缺乏碳金融專業(yè)研發(fā)、管理與銷售人才，在我國碳金融發(fā)展仍處于起步階段，面對國際市場競爭，人才就顯得至關(guān)重要，而中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)人才儲備時間短，人才結(jié)構(gòu)相對單一，這使得商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)缺乏人才支撐。

3.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的機(jī)遇

碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展在國際上依然形成共識，國際化合作與交流也日漸頻繁，這些為我國商業(yè)銀行了解世界碳金融發(fā)展提供了機(jī)遇，有利于通過交流提高中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的開發(fā)能力，我國經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展政策也對碳金融發(fā)展提供了支持，契合了我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需求；我國碳金融市場潛力巨大，我國國內(nèi)碳排放量相對較高，在履行節(jié)能減排義務(wù)的同時，碳金融業(yè)務(wù)開發(fā)也贏得了廣闊的市場空間。

4.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

一是中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展缺乏必備的碳金融交易制度，也沒有完善的碳金融交易場所和平臺，這些因素導(dǎo)致我國在降低溫室氣體方面效率低下，直接造成的后果就是中國商業(yè)銀行在國際碳金融領(lǐng)域沒有話語權(quán)；二是碳金融業(yè)務(wù)具有較大的風(fēng)險性，中國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)不僅要承受商業(yè)銀行所面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，還要承受然金融國際政策和國家政策影響，因為國際碳金融協(xié)議具有階段性，在協(xié)議完成階段后國際政策和國家政策也會相應(yīng)出現(xiàn)變動，這給國際碳金融發(fā)展帶來了較大的不確定性；三是國際碳金融業(yè)務(wù)面臨激烈的市場競爭，中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)起步晚，不具有市場優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)競爭方面缺乏競爭力。

四、中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展對策

1.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展要善于運(yùn)用外部機(jī)遇

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展面臨的劣勢處境決定了其必須進(jìn)行高效的外部機(jī)遇應(yīng)用，這就要求中國商業(yè)銀行需要與經(jīng)濟(jì)、政治各界多交流、多協(xié)商，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，完善商業(yè)銀行的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，提高商業(yè)銀行技術(shù)整合和產(chǎn)品研發(fā)能力。

2.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展要善于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展具有階段性，因此在發(fā)展戰(zhàn)略選擇上要具有靈活性。當(dāng)前階段我國應(yīng)選擇借鑒為主的道路，通過學(xué)習(xí)和交流，多借鑒國外商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)，并做好引進(jìn)工作，等發(fā)展時機(jī)逐步成熟，經(jīng)驗積累增多后，然后再選擇創(chuàng)新發(fā)展道路，通過利用國內(nèi)資源和政策優(yōu)勢，創(chuàng)造符合中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的市場平臺，積極參與國際競爭，提高發(fā)展渠道。

3.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展內(nèi)要抓人才，外要抓政策

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展關(guān)鍵在于人才，通過儲備碳金融人才來達(dá)到提高競爭力的目的是一條可持續(xù)性較強(qiáng)的發(fā)展道路。因此，商業(yè)銀行要專門組建碳金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，多鼓勵人才對外交流，吸納國際市場最新的碳金融發(fā)展信息，為提高中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)水平打下堅實的基礎(chǔ)；碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展離不開外部的政策環(huán)境。當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，碳金融發(fā)展符合當(dāng)前發(fā)展需要，中國商業(yè)銀行要善于把握政策導(dǎo)向，提前針對政策組建碳金融發(fā)展團(tuán)隊，以便加強(qiáng)碳金融產(chǎn)品的研發(fā)和銷售。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳游.碳金融：我國商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].財經(jīng)科學(xué)，2009，11.

篇4

摘要：發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和參與國際競爭的必然要求，也是我國商業(yè)銀行利潤增長的主要途徑。文章從整體出發(fā)，通過聯(lián)系我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史并且結(jié)合國際金融發(fā)展的大背景和基本趨勢以及結(jié)合國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式來分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題，并且通過對我國商業(yè)銀行歷史的縱向分析及將我國銀行中間業(yè)務(wù)與外國商業(yè)中間業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢進(jìn)行對比，得出阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的種種的制約因素，并且得出哪些因素是主要因素，哪些因素是次要因素，集中力量解決制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展確定一個正確的發(fā)展方向，并為其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新確立一個堅實的基礎(chǔ)以及為其指明一個良性的發(fā)展的道路。

關(guān)鍵詞：中國商業(yè)銀行；銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展中間業(yè)務(wù)制約因素

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實狀況

中間業(yè)務(wù)在我國的起步時間為20世紀(jì)90年代，在這種業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中其也遠(yuǎn)沒有受到像發(fā)達(dá)國家對待的那般重視，而且國內(nèi)商業(yè)銀行才開始注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)并沒有現(xiàn)成的標(biāo)準(zhǔn)的制度去管理和約束，可以說是初級的管理，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都對中間業(yè)務(wù)投入了很大的人力，物力和財力，但是受計劃經(jīng)濟(jì)遺留下來的某些制度和傳統(tǒng)的經(jīng)營理念的束縛和我國銀行業(yè)以分業(yè)經(jīng)營的方式發(fā)展的緩慢進(jìn)度，貸款業(yè)務(wù)仍然是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和支柱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度仍然緩慢而且擴(kuò)展道路依然艱難。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題

1.客戶細(xì)分不合理，產(chǎn)品內(nèi)容銷售重疊

任何商品要在市場上占有一席之地就必須滿足消費(fèi)者的各種需求，那么企業(yè)則必須以市場為導(dǎo)向生產(chǎn)和銷售自己的產(chǎn)品。商業(yè)銀行作為一種以金融服務(wù)為中心業(yè)務(wù)的特殊的企業(yè)當(dāng)然也要提供消費(fèi)者需要的產(chǎn)品，可是我國的商業(yè)銀行由于起步晚，發(fā)展速度慢，機(jī)構(gòu)不合理以及計劃經(jīng)濟(jì)體制下留下來的種種問題致使我國的商業(yè)銀行所提供的中間業(yè)務(wù)未能體現(xiàn)消費(fèi)者的個性化需求，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造能力不強(qiáng)，大多是仿造國外商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，再者我國實行分業(yè)管理的方式管理銀行，所以這在一定程度上導(dǎo)致了各商業(yè)銀行之間的聯(lián)系不緊密，各自為了自己的利益進(jìn)行利潤最大化的經(jīng)營，這就常常引起各商業(yè)銀行所提供的中間業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)重疊和雷同的情況。

2.各產(chǎn)品收費(fèi)項目整合不到位，零星收費(fèi)產(chǎn)品項目種類過多

由于我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)繁多并且沒有一個對這些業(yè)務(wù)如何收取費(fèi)用，收取多少費(fèi)用的具體的標(biāo)準(zhǔn)，造成了我國商業(yè)銀行對各自的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作出自己的規(guī)定，從而導(dǎo)致產(chǎn)品收費(fèi)項目繁多而且重疊，從而難以使大多數(shù)普通消費(fèi)者理解和接受，這就中間業(yè)務(wù)在推廣和普及的發(fā)展速度緩慢。

3.缺乏現(xiàn)代化的金融人才以及人才培養(yǎng)機(jī)制

我國市場經(jīng)濟(jì)起步較晚，金融制度不健全，對金融人才的培養(yǎng)重視程度不夠以及我國的特殊國情導(dǎo)致我我國的金融市場上產(chǎn)生了人才的結(jié)構(gòu)性不足，熟悉我國金融市場情況的高端金融人才奇缺，再者我國高校所教授的金融知識很多都是照搬西方課本的知識，缺乏對我國金融市場的現(xiàn)狀詳細(xì)介紹致使很多畢業(yè)生在工作上不知所措，很難解決在商業(yè)銀行中出現(xiàn)的問題。

三、針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的對策研究

1、經(jīng)營專業(yè)化，深層次的了解客戶

將客戶進(jìn)行分類，集中經(jīng)營管理銀行中間業(yè)務(wù)的客戶尤其是資金雄厚的大客戶，為更加深層次的了解客戶客戶奠定基礎(chǔ)，以專業(yè)的職業(yè)態(tài)度和先進(jìn)的銀行管理方式管理自己的客戶，而且組建專業(yè)化經(jīng)營團(tuán)隊接近客戶，向客戶介紹本行中間業(yè)務(wù)的核心優(yōu)勢產(chǎn)品；通過將產(chǎn)品，客戶分類，精細(xì)化產(chǎn)品管理和客戶管理。

2、提高銀行員工水平，大力培養(yǎng)金融人才

銀行內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)員工的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，推廣激勵機(jī)制，對于有進(jìn)步和努力地員工銀行應(yīng)給與獎勵和宣傳。

健全銀行內(nèi)部的培養(yǎng)機(jī)制，完善內(nèi)部的制度，做到內(nèi)部信息暢通，使內(nèi)部員工能夠及時準(zhǔn)確的了解銀行的政策和指示，提高他們的辦事效率。

在銀行內(nèi)部建立一種高效，和諧工作的氛圍，還有就是員工對企業(yè)的認(rèn)同感，員工如果能以企為家，工作效率肯定高，多在調(diào)動員工積極性方面下功夫。

改善用人機(jī)制，做到不任人為親，做到任人為才，優(yōu)化人才選撥機(jī)制，吸引優(yōu)秀的人才的青睞，從源頭上抓起來控制人才的質(zhì)量。對于銀行內(nèi)部的人才，銀行應(yīng)該全力培養(yǎng)，不斷提高這些人才的知識水平和業(yè)務(wù)能力從而推進(jìn)銀行不斷向前發(fā)展。

3.提高銀行對中間業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理程度

通過對銀行的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品分類，尋找這些產(chǎn)品的潛在客戶并細(xì)化他們的潛在需求，仔細(xì)的管理這些產(chǎn)品以及將合適的產(chǎn)品與潛在的客戶相對應(yīng)，并且開始試行按這些潛在的目標(biāo)客戶的需求建立收入目標(biāo)、分析預(yù)測這些客戶的未來收入同時向這些客戶推銷合適的產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)客戶的不同需求，提供不同的產(chǎn)品來提高銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的覆蓋率和在各個市場的滲透性。以客戶需求為中心，使客戶的差異化需求得到最大的滿足，根據(jù)不同的客戶銷售差異化產(chǎn)品并且提供相應(yīng)的服務(wù)，避免功能雷同產(chǎn)品的重復(fù)銷售，使各種檔次的客戶均能獲得滿足需求的產(chǎn)品、公平的服務(wù)和價格，使這些客戶的差別化需求得到滿足。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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篇5

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 ；個人金融業(yè)務(wù)；對策

入世后金融市場的開放迫切需要國有商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務(wù)。外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務(wù)迫在眉睫，國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)在發(fā)展策略、科技應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理、市場分析、人才培訓(xùn)等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。因此，對我國商業(yè)銀行來說，要加快創(chuàng)新個人金融服務(wù)品種，提高服務(wù)水平，開發(fā)收益性強(qiáng)，能滿足市場消費(fèi)主體需求的金融服務(wù)項目，否則很有可能失去市場份額。因此，找出我國國有商業(yè)銀行開辦個人金融業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出解決策略為在實際工作中應(yīng)對競爭具有重要的指導(dǎo)意義。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個人金融業(yè)務(wù)類型日漸豐富

改革開放以來，在國民收入大幅增加，銀行的存款利率多次下降，保險市場和消費(fèi)信貸市場的形成并取得快速發(fā)展的背景下，我國居民對于個人金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，他們不滿足于僅將資金存放在銀行，而是希望銀行能為其提供更多元化的投資渠道，實現(xiàn)資金增值。鑒于此，我國擁有十分巨大的個人金融業(yè)務(wù)市場需求，于是國家大力支持金融市場、保險市場等快速發(fā)展。隨著我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的個人理財經(jīng)營模式也顯現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的雛形。我國的商業(yè)銀行為居民提供的理財服務(wù)也已不局限于傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)，還涉及到消費(fèi)信貸，外匯買賣，銀保、銀期、銀證、銀基一體化等業(yè)務(wù)。短短幾年間，個人理財、個人支票、信息咨詢、投資顧問等新業(yè)務(wù)也將不斷豐富和完善。這些新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，是商業(yè)銀行服務(wù)意識增強(qiáng)的具體體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行自動化和電子水平提高的結(jié)果。

（二）個人金融業(yè)務(wù)開發(fā)潛力巨大

30多年來我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國社會經(jīng)濟(jì)實力大幅度提高，使得居民的貨幣收入越來越多，居民個人財富不斷積累，而貨幣貶值速度也引起了人們的深思，面向個人和家庭的金融服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長的需求，這促使商業(yè)銀行個人金融各類業(yè)務(wù)有更廣闊的發(fā)展空間。居民對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的需求量和服務(wù)質(zhì)量要求越來越高，希望通過銀行更多的個人金融產(chǎn)品服務(wù)實現(xiàn)財富的保值增值。這為銀行不斷進(jìn)行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提供了內(nèi)需動力，也為商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求適時拓展個人金融業(yè)務(wù)，豐富金融產(chǎn)品類型，增強(qiáng)銀行盈利能力提供了支持。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業(yè)務(wù)很難獲取較高的利潤回報率。大力發(fā)展個人金融中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在激烈的國內(nèi)外同業(yè)競爭中求生存，求發(fā)展的重要途徑，也是進(jìn)行金融創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。目前應(yīng)先從傳統(tǒng)的個人金融中間業(yè)務(wù)開始，積極為客戶提供、咨詢、結(jié)算、清算、匯兌、擔(dān)保、私人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，并通過對現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種進(jìn)行梳理、豐富和完善，形成具有特色的產(chǎn)品。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題

（一）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新能力差。業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平低且重復(fù)，一味求新卻不適合客戶需求，提供交易和保值的產(chǎn)品雖多，但缺少能夠增值的產(chǎn)品，不能為個人金融業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。個人金融產(chǎn)品種類貧乏，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品，如，國外銀行為他國居民提供的旅行支票，就是為了方便外出旅行者，使其不必攜帶大量現(xiàn)金的金融工具，但這項個人金融業(yè)務(wù)，在國內(nèi)個人金融市場上還處于一片空白。另外，受到現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策所限制，國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的理財概念還比較狹窄，還不能很好地滿足客戶的需求。其次，針對中高收入者應(yīng)提供更加豐富的投資理財產(chǎn)品，因為個人理財業(yè)務(wù)主要客戶就是這類中高端收入階層人群。具體應(yīng)包括現(xiàn)金管理、投資計劃、保險計劃、退休計劃、稅務(wù)計劃等在內(nèi)的全方位的個人金融服務(wù)。但部分銀行僅僅是提出這樣的服務(wù)理念，而缺乏豐富的個人金融產(chǎn)品作為支撐，上述全方位金融服務(wù)也就難以實現(xiàn)，為中高端客戶提供的個人金融產(chǎn)品有待進(jìn)一步豐富。

（二）業(yè)務(wù)人員素質(zhì)尚需提高

個人金融業(yè)務(wù)是新興的金融業(yè)務(wù)，其金融產(chǎn)品技術(shù)含量大，附加值高，屬于知識密集型行業(yè)，具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)和信用于一體的特征。要求從業(yè)人員具有扎實的金融知識基礎(chǔ)，較強(qiáng)的業(yè)務(wù)操作能力，豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗，現(xiàn)代的金融管理理念。但目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，個人業(yè)務(wù)專業(yè)人才的不足與拓展業(yè)務(wù)的迫切性之間形成了十分突出的矛盾。因此業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才。但長期以來，我國銀行沒有系統(tǒng)地培養(yǎng)個人金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，沒有形成專業(yè)的理論體系、經(jīng)營理念和產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷機(jī)制，缺乏一個能支持這一業(yè)務(wù)發(fā)展的專家集團(tuán)和一支能拼善戰(zhàn)的營銷隊伍，這在很大程度上制約了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。有些銀行從事個人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理寥寥無幾，既懂政策法規(guī)又掌握金融、外匯、市場營銷、財務(wù)管理等專業(yè)知識的高素質(zhì)人才嚴(yán)重缺乏。只有擁有高素質(zhì)員工的銀行才能夠提供高水平的服務(wù)，以服務(wù)水平和服務(wù)的深度和廣度看，目前我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理遠(yuǎn)不能與外資銀行相提并論。外資銀行客戶經(jīng)理是一群擁有高素質(zhì)、高水平的現(xiàn)代服務(wù)隊伍，其服務(wù)水平和質(zhì)量都值得我國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)。

（三）技術(shù)手段落后，網(wǎng)絡(luò)體系不健全

我國電子信息技術(shù)應(yīng)用普及率還比較低，電腦信息網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用我國金融也存在局限性，主要是由于我國網(wǎng)絡(luò)信息安全性得不到很好保障，不斷涌現(xiàn)出惡性的網(wǎng)絡(luò)金融事故使得我國銀行和居民對于較為先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)存在憂慮和抵觸心理。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電子化服務(wù)還很不完善，電腦網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)程度偏低，一些先進(jìn)的ATM、POS機(jī)設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行沒有得以普遍使用，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，許多商業(yè)銀行尚未建成強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全體系，因此開展網(wǎng)絡(luò)銀行還存在技術(shù)風(fēng)險、管理風(fēng)險等安全問題。其次，業(yè)務(wù)處理的自動化程度較低。據(jù)統(tǒng)計表明，目前我國個人金融業(yè)務(wù)中90%以上仍由柜臺人工辦理，在銀行經(jīng)常存在著這樣的現(xiàn)象，許多簡單的完全可由機(jī)器處理或客戶自助的方式解決的存取款業(yè)務(wù)，往往大家都會選擇到柜臺辦理。一方面造成銀行業(yè)務(wù)處理速度慢，辦事效率低；另一方面增加了柜臺壓力和勞動成本，耽擱辦理其它業(yè)務(wù)。此外，我國的銀行卡技術(shù)應(yīng)用水平在整體上也較落后，在處理全國聯(lián)網(wǎng)交易時，各商業(yè)銀行自己所發(fā)行的銀行卡會出現(xiàn)不穩(wěn)定、出錯率高、處理能力低等問題。因為缺乏相應(yīng)的技術(shù)支持，我國商業(yè)銀行無法完全把客戶信息資源進(jìn)行整合，在進(jìn)行信息分析時缺乏一套行之有效的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，對于客戶的需求掌握不全面，也就無法進(jìn)行深入的客戶的細(xì)分和差別式的服務(wù)，尤其是針對重點客戶的個性化服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)不能得以實質(zhì)性地展開。能提供還是較低水平的，技術(shù)含量不高的產(chǎn)品和服務(wù)，這些個人金融業(yè)務(wù)并不能滿足消費(fèi)者日益增長的需求，與國外商業(yè)銀行全方位的、高層次的金融服務(wù)相比，我們還有許多不足之處，尤其應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)支持，健全網(wǎng)絡(luò)體系。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）加強(qiáng)金融產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，促進(jìn)消費(fèi)

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求商業(yè)銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)，需要與時俱進(jìn)，與人們的生活息息相關(guān)，要求銀行提高產(chǎn)品和服務(wù)，改進(jìn)品種適應(yīng)市場競爭。如，以銀行卡為載體，使已有的個人金融業(yè)務(wù)品種和功能完美融合，簡化使用銀行卡程序，便于客戶管理，實現(xiàn)一卡多用。借助多功能銀行卡來推動個人消費(fèi)、外匯、基金、證券、債券、保險、消費(fèi)信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。國外商業(yè)銀行普遍重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然我國金融產(chǎn)品的數(shù)量不斷增多，但是同多元化的市場需求相比依然不相適應(yīng)。商業(yè)銀行應(yīng)該在優(yōu)先完備和發(fā)展已有產(chǎn)品的前提下，不斷提供新的產(chǎn)品和服務(wù)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)注意以下幾點：第一，專注于客戶和市場的需求。不可脫離市場憑直覺行事。第二，開發(fā)與仿制并行。金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性與無專利性的特點，決定了商業(yè)銀行若要長期維持其產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)勢，必須具備較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力。第三，有所為、有所不為?？蛻魧鹑诋a(chǎn)品的需求多種多樣，單個銀行不可能包攬一切，更不可能樣樣領(lǐng)先。商業(yè)銀行要突出自身的優(yōu)勢與特色，這就要堅持有所為，有所不為地開發(fā)理財產(chǎn)品。針對不同客戶的需求，不斷更新?lián)Q代，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得市場先機(jī)。

（二）加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)

隨著個人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，對銀行員工的要求也越來越高，杰出的決策管理人員、市場營銷人員和一線操作人員是確保個人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必要前提。為此，要求商業(yè)銀行加大培訓(xùn)力度，積極開發(fā)人才資源，盡早培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，造就一批政治素質(zhì)過硬、理論水平高、業(yè)務(wù)技術(shù)精的復(fù)合型人才隊伍，壯大個人業(yè)務(wù)隊伍。提高從業(yè)人員索質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。從現(xiàn)有的人員選擇精通業(yè)務(wù)，年富力強(qiáng)，善于學(xué)習(xí)和創(chuàng)新精神的人員分配到個人金融業(yè)務(wù)位置上，結(jié)合“送出去，請進(jìn)來”方式，對他們進(jìn)行個人業(yè)務(wù)較高層次的知識培訓(xùn)，為個人業(yè)務(wù)的開拓奠定基礎(chǔ)。由于個人金融業(yè)務(wù)涉及銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域，培養(yǎng)方復(fù)合型人才尤其重要。制備培養(yǎng)復(fù)合型人才，是未來抓住個人金融業(yè)務(wù)高端市場的關(guān)鍵。除培養(yǎng)復(fù)合型人才外，商業(yè)銀行還需要培育一批專業(yè)型的個人金融人才。針對某一領(lǐng)域或某項業(yè)務(wù)非常專業(yè)的人才，比如熟悉證券的證券分析師和理財師，熟悉房地產(chǎn)的評估人員等等。

（三）運(yùn)用高新技術(shù)加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

由于個人金融業(yè)務(wù)多，金額小，業(yè)務(wù)量大，成本高的人工處理的特點，銀行網(wǎng)絡(luò)電子化水平?jīng)Q定了未來的市場份額多少?？萍荚诒ＷC產(chǎn)品正常運(yùn)行、改進(jìn)產(chǎn)品功能、提升產(chǎn)品層次、降低人工成本、提高服務(wù)效率等方面，都起著重要的作用。商業(yè)銀行要通過加大科技投入，提升科技支撐水平，迅速提高個人金融業(yè)務(wù)綜合競爭能力。一是要加快全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)大集中，實現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)賬務(wù)核算的集中處理、客戶信息和賬務(wù)數(shù)據(jù)共享、各類業(yè)務(wù)要素參數(shù)化、后臺監(jiān)管集中化。增加產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量，使全國范圍內(nèi)的通存通兌、自動轉(zhuǎn)存、約期轉(zhuǎn)存、實時匯兌等業(yè)務(wù)更便捷、更通暢、更穩(wěn)定。二是以建立網(wǎng)上銀行為目標(biāo)，完善個人客戶服務(wù)體系。要以電子貨幣為載體，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，按照由易到難，由淺入深的原則，建立以產(chǎn)品的多元化，渠道整合化，智能服務(wù)化為主要特點的電子服務(wù)系統(tǒng)，加大自助化服務(wù)設(shè)備的投入，將現(xiàn)有的網(wǎng)點服務(wù)和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)有機(jī)結(jié)合。三是擴(kuò)大科技在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中的應(yīng)用范圍。要依靠互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫等技術(shù)，構(gòu)建縱向網(wǎng)絡(luò)貫通、橫向信息共享的業(yè)務(wù)管理應(yīng)用系統(tǒng)，實現(xiàn)個人業(yè)務(wù)管理工作流程信息化和輔助決策智能化。

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篇6

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；收入結(jié)構(gòu)；商業(yè)銀行

在我國，商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)長期以來一直以利息收入為主，但是隨著金融自由化、金融一體化的和金融國際化的不斷深入發(fā)展，我國商業(yè)銀行正面臨愈來愈激烈的競爭，其經(jīng)營發(fā)展遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型勢在必行。

1.商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式理論

銀行業(yè)歷史悠久，早在古巴比倫和中世紀(jì)的一些文明國家，銀行業(yè)就已經(jīng)存在，現(xiàn)代股份制銀行的產(chǎn)生是以1694年的英格蘭銀行成立為標(biāo)志的。商業(yè)銀行是以盈利為主要目的獨立的企業(yè)法人，是以經(jīng)營貨幣資金和向社會提供相關(guān)服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營原則是盈利性、安全性和流動性。為了滿足這三個經(jīng)營原則要求，處理好這三個經(jīng)營原則之間的關(guān)系，商業(yè)銀行相繼發(fā)展了不同的經(jīng)營管理理論，如資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理理論。對于資產(chǎn)管理理論，其盛行于20世紀(jì)60年代以前，該理論的主要思想是銀行在負(fù)債方面是被動的，而在資產(chǎn)管理方面是主動的，銀行可以通過適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排，通過對銀行的資產(chǎn)管理，來滿足商業(yè)銀行對盈利性、安全性和流動性經(jīng)營三原則的要求。

2.國內(nèi)外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)比較分析

眾所周知，商業(yè)銀行的目前利潤主要是存貸差，也就是貸款收入中間業(yè)務(wù)收入，主要是各種服務(wù)性收入，比如理財顧問等等業(yè)務(wù)收入，各種保險，基金，國債收入一般大部分還是貸款收入不過現(xiàn)在很多銀行對于保險，基金收入也很重視。

2.1 國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)

首先來分析中國銀行業(yè)的收入構(gòu)成：

如表所示2011年度中國銀行業(yè)總凈利潤為26584億元，其中非利息收入占比僅為20%左右，可見中國銀行業(yè)的收入主要來源于存貸利率差以及中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等。非利息收入主要為銀行為客戶提供各種服務(wù)而取得的費(fèi)用和傭金收入。近年來，由于銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭激烈、利差收入增長有限、且波動較大，銀行家們發(fā)現(xiàn)通過積極推廣服務(wù)，可以開拓其它收入來源、增加利潤表中凈利潤、帶來收入多樣化、降低利率變動對銀行的沖擊程度等益處，因而非利息收入呈上升趨勢。

2.2 國內(nèi)商業(yè)銀行（中國建設(shè)銀行）的收入結(jié)構(gòu)

下面以中國建設(shè)銀行的數(shù)據(jù)來說明銀行利潤的來源：

中國建設(shè)銀行在2007年到2011年的的凈利息收入分別為3046億元，2515億元，2119億元，2249億元以及1928億元，分別占到同期總收益的76.70%，77.75%，79.30%，84.08%，87.84%。說明中國建設(shè)銀行的存貸差利息收入占到了建設(shè)銀行總收入的七成到八成，成為建設(shè)銀行的主要收入來源所在。

中國建設(shè)銀行2007年到2011年的手續(xù)費(fèi)以及傭金收入只占了21.91%，20.44%，17.99%，14.37%，14.27%。可見手續(xù)費(fèi)和傭金收入也在中國建設(shè)銀行的收入中占有一席之地。而2007年到2011年度的營業(yè)支出費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于利息凈收入，可見中國建設(shè)銀行的凈利潤的主要來源即為凈利息收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入。

綜上所述，以中國建設(shè)銀行為代表的銀行業(yè)的利潤來源基本上均來自于利息收入和手續(xù)費(fèi)和傭金收入，而投資收益、公允價值變動收益、匯兌收益、其他業(yè)務(wù)收入?yún)s占到很少一部分?？梢娢覈y行業(yè)的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展還是較為落后，但從手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入表可以看出，從2007年到2011年，中國建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占總收入的比例越來越高，這說明國有商業(yè)銀行開始意識到傳統(tǒng)存貸利差市場可獲得利潤空間已經(jīng)不大，更加注重通過中間業(yè)務(wù)提高手續(xù)費(fèi)及傭金等非利息收入。

2.3 國外商業(yè)銀行（摩根銀行）的收入結(jié)構(gòu)

選取美國摩根銀行2009年到2011年的收入結(jié)構(gòu)表進(jìn)行分析：

美國摩根銀行的收入表可以看出，非利息收入占到總收入50%左右，從而可以看出國外銀行業(yè)的利潤來源并不是主要來源于利息收入而是其他業(yè)務(wù)，從而可以得出國外銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)都發(fā)展都很快。

與美國商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行存在以下特征：客戶貸款及墊款的利息收入占利息收入比重的絕大部分，而規(guī)模較小的銀行在這方面比例要高于國有大型銀行；手續(xù)費(fèi)及傭金收入等非利息收入在整體收入中所占的比例依然不高，不過大型銀行近幾年的非利息收入占比已經(jīng)有明顯提高，要遠(yuǎn)高于中小規(guī)模的股份制銀行；與國外銀行相比，國內(nèi)銀行的利息收入占到總收入的絕大部分，非利息收入則比重不大，這和國外商業(yè)銀行非利息收入占到將近一半的情況大相徑庭。

3.商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變路徑

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融體制的逐漸完善，社會大眾越來越頻繁的進(jìn)入金融市場，傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)無法滿足公眾日益增加的金融需求，各家商業(yè)銀行開始積極拓展新的業(yè)務(wù)模式。而中間業(yè)務(wù)以其對資本無要求、服務(wù)型強(qiáng)、風(fēng)險較低、利潤客觀等優(yōu)勢，成為銀行業(yè)發(fā)展的主要新興力量。因此，研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢，分析其存在的問題，以及探討相應(yīng)的對策對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展具有重要意義。

3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和所面臨的問題

隨著我國金融類行業(yè)的全面開放，國有商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)日趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站有一席之地，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點的發(fā)展方向上來。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新己成為商業(yè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略。作為國內(nèi)商業(yè)銀行重要的新利潤增長點，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新也越來越被國內(nèi)銀行業(yè)所重視，它不僅有助于提高我國商業(yè)銀行的盈利能力，優(yōu)化資源和收入結(jié)構(gòu)配置，還有助于分散經(jīng)營風(fēng)險，提高市場競爭力。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道（下轉(zhuǎn)第63頁）（上接第61頁）不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展所面臨的主要問題有：第一，國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的誤區(qū)；第二，中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新應(yīng)用不足；第三，定價收費(fèi)不科學(xué)，民眾認(rèn)同度不高；第四，對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的認(rèn)識與計量不夠。

3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑（對策）

在銀行業(yè)對外開放的背景下，我國的商業(yè)銀行必須對中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探索和研究，同時借鑒西方發(fā)達(dá)國家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識和實踐經(jīng)驗，并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務(wù)的策略。

第一，更新經(jīng)營理念，樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識

首先，商業(yè)銀行要徹底擯棄“重表內(nèi)、輕中間”的傳統(tǒng)觀念，正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略角度去把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主要業(yè)務(wù)高度重視，實現(xiàn)表內(nèi)，表外，中間三大業(yè)務(wù)支撐點。

第二，豐富中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展完善，技術(shù)先進(jìn)，種類齊全。因此，充分借鑒國外中間業(yè)務(wù)品種發(fā)展的經(jīng)驗，可以盡快發(fā)展我國新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。同時根據(jù)財富增長理論，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面入手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。同時，根據(jù)不同的需求和不同的收入階層，采取差別營銷戰(zhàn)略，提供具有針對性的服務(wù)，開發(fā)層次不同的產(chǎn)品，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的種類，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，提高銀行的經(jīng)營利潤和效益。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢，充當(dāng)客戶的財務(wù)顧問、投資顧問，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。

第三，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的約束，防范經(jīng)營風(fēng)險

中間業(yè)務(wù)是一種高收益、低風(fēng)險的業(yè)務(wù)，但隨著金融創(chuàng)新的日新月異，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延已發(fā)生了重大變化，其潛在的風(fēng)險相應(yīng)加大。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新要以防范風(fēng)險為前提，堅持區(qū)別對待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險管理體系。

第四，善制度建設(shè)，規(guī)范發(fā)展

國家相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范市場主體的競爭行為，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行要結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特點、現(xiàn)狀，建立一系列完整、科學(xué)、具有可操作性的開發(fā)經(jīng)營，逐步建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制，使其進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提高銀行的市場競爭能力。

總之，為了適應(yīng)國內(nèi)外金融市場發(fā)展形勢的客觀要求，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)中單一的依靠存貸差來獲取收益的模式中轉(zhuǎn)變出來，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。提高我國商業(yè)銀行的自身競爭力，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新。使中間業(yè)務(wù)，表內(nèi)業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)成為真正意義上我國商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。

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篇7

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；對比評價

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的概況

（一）我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因

我國的市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制日趨完善，科技手段不斷進(jìn)步，為我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了廣闊空間和技術(shù)條件。我國金融市場的對外開放，加速了我國商業(yè)銀行的市場化進(jìn)程，同時也加劇了我國商業(yè)銀行的競爭壓力。企業(yè)與消費(fèi)者的需求日益多樣化、復(fù)雜化，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)與個人的需要，這些競爭壓力都迫使商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新。由于金融機(jī)構(gòu)的資金成本上升，銀行服務(wù)成本支出增加等因素，商業(yè)銀行邊際利潤率的下降，在追求利潤最大化的驅(qū)動下，商業(yè)銀行必須進(jìn)行金融創(chuàng)新。所以從我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀來看，如圖1所示，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、機(jī)制完善、技術(shù)進(jìn)步、競爭壓力、客戶需求的綜合作用，其根本動因源于商業(yè)銀行的利潤追求。

圖1 金融創(chuàng)新的動因的關(guān)系

（二）我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1994年金融改革以來，尤其是近幾年的經(jīng)濟(jì)改革和制度創(chuàng)新，為了順應(yīng)經(jīng)濟(jì)、金融全球化的趨勢，更好地應(yīng)對即將到來的外資銀行的全面競爭，我國的商業(yè)銀行根據(jù)自身的情況和宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，積極主動應(yīng)對，不斷地推進(jìn)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)、金融活動、金融交易方式、營銷理念和方式、金融服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，提高了我國商業(yè)銀行的競爭力，也不斷地滿足了社會的需求，為我國商業(yè)銀行進(jìn)一步的創(chuàng)新打下了良好的基礎(chǔ)。美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，從某種程度上來說是由于金融衍生品創(chuàng)新引發(fā)的金融杠桿運(yùn)用過度，進(jìn)而蔓延到全球金融市場，殃及實體經(jīng)濟(jì)。這也為我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新敲響了警鐘，讓我國商業(yè)銀行對自身的金融創(chuàng)新進(jìn)行反思，高度重視金融創(chuàng)新的風(fēng)險，促使我國商業(yè)銀行不斷降低不良資產(chǎn)率，加強(qiáng)對銀行的監(jiān)管力度。我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗教訓(xùn)，根據(jù)自身情況推進(jìn)金融創(chuàng)新，為我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供更加強(qiáng)有力的支持。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的分析和評價

（一）國外商業(yè)銀行和我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對比

表1 發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展歷程

時期 金融創(chuàng)新發(fā)展歷程

50年代一60年代 歐洲美元、歐洲債券、銀團(tuán)貸款的金融創(chuàng)新在于逃避各國金融控制和資本管制

70年代 浮動利率票據(jù)、貨幣遠(yuǎn)期交易等金融創(chuàng)新在于防范匯率、利率風(fēng)險

80年代后 票據(jù)、期權(quán)、互換等融資方式的創(chuàng)新

90年代 國際證券化融資、新型金融市場、尤其是金融衍生工具市場迅速發(fā)展。

21世紀(jì) 金融制度、金融結(jié)構(gòu)、金融工具的完善和創(chuàng)新以及金融工具數(shù)量和種類增長的協(xié)同作用，己經(jīng)使金融向最大程度節(jié)約交易成本和高流動性的方向發(fā)展

從表1、表2的對比來看，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新有源遠(yuǎn)流長的歷史，而我國的金融創(chuàng)新起步較晚。從表二可以看出，我國商業(yè)銀行真正意義上的金融創(chuàng)新是從1994年開始的，我國最大的創(chuàng)新就是金融體制的創(chuàng)新，即由計劃型金融體制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲂徒鹑隗w制，雖然這一轉(zhuǎn)變過程尚未徹底完成，但是市場化的金融體系已經(jīng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大活力。通過對比，我們深刻認(rèn)識到我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新處于很低的階段，我國在金融市場、金融衍生工具市場、金融制度的建設(shè)以及金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)、營銷理念和方式等方面與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行金融創(chuàng)新相比還是存在很大的差距。

表2 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展歷程

時期 金融創(chuàng)新發(fā)展歷程

1977一1980年 恢復(fù)與擴(kuò)展原有的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)

1981一1987年 建立了中央銀行制度，形成管理與運(yùn)作相分離的二級銀行體系

1988一1993年 開拓金融市場、證券交易所、外匯市場，強(qiáng)化宏觀調(diào)控

1994—2005年 進(jìn)一步培育和完善各種金融市場和監(jiān)管體系，改革外匯管理體制，豐富金融產(chǎn)品、加強(qiáng)與國外金融體系的交流，

2006年以來 《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》正式生效，全面履行對WTO的承諾，與國際金融業(yè)在同一規(guī)則下競爭

（二）對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的評價

我國商業(yè)銀行在幾十年的改革和發(fā)展中，在金融創(chuàng)新方面取得了不菲的成績，但是同發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新相比，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新仍處于一個很低的階段，主要呈現(xiàn)以下一些特點：（1）從表二也可以看出，我國的商業(yè)銀行基本上是在計劃經(jīng)濟(jì)的土壤中成長起來的，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新很多是由政府或金融當(dāng)局推動的自上而下的創(chuàng)新，商業(yè)銀行處于被動的地位，不能根據(jù)市場和客戶的變化靈活經(jīng)營，創(chuàng)新的活力和主動性不足。（2）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新品牌效應(yīng)不突出，融資產(chǎn)品獨創(chuàng)性比較低，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。大部分金融創(chuàng)新都是吸納發(fā)達(dá)國家的，原創(chuàng)性的、具有自身特色的金融創(chuàng)新很少。在缺乏必要的專利保護(hù)或政策保護(hù)等保護(hù)制度的條件下，各商業(yè)銀行大量的金融創(chuàng)新在內(nèi)容上區(qū)別不明顯，這種“模仿創(chuàng)新”還延伸到制度、管理等非業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（3）我國商業(yè)銀行的科技化程度比較低，技術(shù)服務(wù)手段比較落后，所以我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是處于數(shù)量型的以爭奪市場份額為主的初級階段的創(chuàng)新，是層次低、質(zhì)量較低、易于掌握、便于操作、科技含量小、效益不明顯的外在形式的金融創(chuàng)新。（4）缺乏必要的信用風(fēng)險防范機(jī)制。當(dāng)前，各商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險控制雖有一定的防范措施，但對于開發(fā)杠桿放大效應(yīng)較高的金融產(chǎn)品還是缺乏經(jīng)驗的快速積累。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的完善建議

隨著我國有步驟地擴(kuò)大金融業(yè)的對外開放，我國商業(yè)銀行正面臨著來自國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場化和國外金融機(jī)構(gòu)競爭的雙重壓力，再加上我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)就比較薄弱，商業(yè)銀行的服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，為了確保金融創(chuàng)新的目的性、效益性、規(guī)范性，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)該從以下幾個方面進(jìn)行完善。（1）商業(yè)銀行必須樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、靈活多樣、隨機(jī)應(yīng)變的經(jīng)營理念，把客戶不斷變化的需求以及市場發(fā)展作為金融創(chuàng)新的依據(jù)和方向。（2）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)遵從產(chǎn)品創(chuàng)新的演化規(guī)律，先通過合作積累經(jīng)驗，逐步發(fā)展到自主創(chuàng)新，從基礎(chǔ)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步發(fā)展到組合業(yè)務(wù)創(chuàng)新甚至是全新金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。（3）應(yīng)該重視加大科技投入，加快金融人才的培養(yǎng)，推進(jìn)金融創(chuàng)新的不斷升級和可持續(xù)發(fā)展。（4）加強(qiáng)風(fēng)險管理，建立一套符合現(xiàn)代金融運(yùn)營的風(fēng)險管理體系，做好風(fēng)險的預(yù)防與管理，形成有效的金融風(fēng)險內(nèi)控系統(tǒng)。

目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新取得了一定的成績，但是由于受到制度、環(huán)境、技術(shù)、機(jī)制等因素的束縛，創(chuàng)新仍顯不足。所以，我國商業(yè)銀行必須通過金融創(chuàng)新來提升銀行的自身服務(wù)力，使我國商業(yè)銀行的發(fā)展跟上世界發(fā)展的趨勢。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒和吸收國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國國情建立我國新型的金融創(chuàng)新體系。

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篇8

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及特點

中間業(yè)務(wù)是指銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人（人）身份接受委托為客戶辦理收付、咨詢、、擔(dān)保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取傭金、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的經(jīng)營活動。商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的過程中，不直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，不涉及自己的資產(chǎn)與負(fù)債運(yùn)用，發(fā)生的業(yè)務(wù)一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額不受影響。

1、資金的非占用性或少量占用性。商業(yè)銀行進(jìn)行投資或貸款業(yè)務(wù)活動時，必須動用吸收的負(fù)債或自有資金，而在辦理中間業(yè)務(wù)時是以中間人的身份提供金融服務(wù)，一般不動用自己的資金，不以銀行信貸資金為經(jīng)營資本，而是利用自身的銀行信用、金融信息、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、管理技術(shù)等方面的優(yōu)勢，依靠自身強(qiáng)大的資金優(yōu)勢作為后盾，以銀行信譽(yù)這種無形資產(chǎn)為“資本”，為客戶提供金融服務(wù)。有些中間業(yè)務(wù)，如承諾類業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要間接運(yùn)用自己的資金，商業(yè)銀行在做出承諾后，雖然不要商業(yè)銀行立即為客戶墊付款項，但為了應(yīng)付客戶隨時提款需要，必須保持一定比例的流動資產(chǎn)。另外，開展中間業(yè)務(wù)同樣要耗費(fèi)商業(yè)銀行的人力、物力等資源，相當(dāng)于動用了銀行資財，只是同資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，在量上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于它們而已。

2、業(yè)務(wù)品種繁多。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們收入水平的提高，客戶對金融服務(wù)的需求越來越廣泛，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新也不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模得到迅猛發(fā)展，中間業(yè)務(wù)品種日益多樣化。從中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的基礎(chǔ)來看，有的中間業(yè)務(wù)體現(xiàn)銀行的支付中介職能，這類業(yè)務(wù)為客戶辦理因債權(quán)、債務(wù)關(guān)系而進(jìn)行的貨幣支付、資金劃撥，如結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。有的與銀行信息、信譽(yù)、技術(shù)和機(jī)構(gòu)優(yōu)勢相聯(lián)系，商業(yè)銀行通過對銀行和客戶資金運(yùn)動的記錄并對這些信息進(jìn)行分析，形成系統(tǒng)的資料，為客戶在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的特定需求，提供解決方案，如咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)。有的直接體現(xiàn)了銀行的信用職能，如銀行承兌匯票、保函等擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。從銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時所處的地位來看，有業(yè)務(wù)，還有自營性業(yè)務(wù)和委托性業(yè)務(wù)。隨著金融工具創(chuàng)新的進(jìn)一步發(fā)展，將來還會出現(xiàn)更多、更新的中間業(yè)務(wù)品種，各式各樣的中間業(yè)務(wù)品種極大地滿足了客戶的金融服務(wù)需求，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇。

3、業(yè)務(wù)經(jīng)營的低成本、低風(fēng)險和高收益。中間業(yè)務(wù)是在商業(yè)銀行辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的拓展和延伸。由于商業(yè)銀行在開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)時已經(jīng)投入了相當(dāng)多的資源，因此開辦中間業(yè)務(wù)不需要再額外投入很多資源，只是在原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)資源的基礎(chǔ)上，更好地利用了這些的資源條件，使之發(fā)揮最大的效用。這樣，商業(yè)銀行經(jīng)營總成本大大降低了，商業(yè)銀行收益也得以提升。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)另外一個特點是風(fēng)險較低。傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險較多，有信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險等，如果借款人不能到期歸還銀行貸款本金，銀行的資金就面臨巨大的風(fēng)險，就會給銀行帶來巨大的損失。而中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行只以中間人身份出現(xiàn)，不動用或較少運(yùn)用銀行資金，并依托商業(yè)銀行在資金、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)、信息和人才等方面的優(yōu)勢，為客戶提供各類服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動，因此中間業(yè)務(wù)相對于資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)來講，風(fēng)險相對較小。當(dāng)然，表外業(yè)務(wù)也有各種風(fēng)險，它可以使或有資產(chǎn)、或有負(fù)債轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的資產(chǎn)、負(fù)債，但這種概率還是比較小的。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行直接動用自己資金的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)依賴?yán)瞰@得收益，而中間業(yè)務(wù)卻以手續(xù)費(fèi)收入作為業(yè)務(wù)收入。當(dāng)前，由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭的壓力越來越大，中間業(yè)務(wù)得到各家銀行的重視和發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例越來越高，特別是那些科技含量高的中間業(yè)務(wù)，其帶來的手續(xù)費(fèi)收入相當(dāng)可觀，已成為西方商業(yè)銀行的重要收入來源。現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)已從單一的辦理收付，擴(kuò)大為包括清算擔(dān)保、融資、管理、咨詢、衍生金融工具等廣泛內(nèi)容的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入的比重也逐步上升，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，國外有些大銀行甚至超過了50%。由于中間業(yè)務(wù)的收益可觀，且風(fēng)險相對較低，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展措施

1、發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供多元化的金融產(chǎn)品。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提供貸款之外的多元化的金融產(chǎn)品，就成為商業(yè)銀行的一種戰(zhàn)略需要。首先，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于銀行提高自身的盈利能力和風(fēng)險抵抗能力。在實施資本充足率監(jiān)管的條件下，銀行貸款的擴(kuò)張不僅會受到資金來源的影響，還要受到其自身資本金數(shù)額的約束。中間業(yè)務(wù)對資金本的依賴較低，甚至不占用資本金。其次，銀行存貸款的規(guī)模變化容易受經(jīng)濟(jì)周期以及政策調(diào)控的影響，由此導(dǎo)致利差收入具有較大的波動性。過度依賴?yán)钍杖?，會?dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險加大。相對而言，中間業(yè)務(wù)收入的變化則相對平穩(wěn)，其發(fā)展會有助于銀行風(fēng)險的分散，能在一定程度上保證其收入的穩(wěn)定。

2、中資銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點。一是理財業(yè)務(wù)。銀行利用境內(nèi)外多類型金融市場（包括股票市場、債券市場、基金市場、票據(jù)市場、貴金屬現(xiàn)貨及期貨市場、金融衍生品市場等）多樣化金融投資工具，進(jìn)行代客資金的投資、交易，獲取投資管理傭金及手續(xù)費(fèi)收入。二是金融衍生業(yè)務(wù)。隨著利率改革和匯率形成機(jī)制改革步伐的加快，金融衍生業(yè)務(wù)已成為中國銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的關(guān)鍵性領(lǐng)域。三是私人銀行業(yè)務(wù)。亞洲，特別是中國大陸這幾年是個人財富增長最快的地區(qū)之一。改革開放幾十年的成果正被廣大人民所享受。國內(nèi)一大批富裕階層，迫切需要個性化的服務(wù)。隨著監(jiān)管限制的放松，從未來看，與資本市場相關(guān)的服務(wù)領(lǐng)域（如各種投資銀行業(yè)務(wù)、基金管理業(yè)務(wù)等），以及與保險合作的業(yè)務(wù)（如銀行保險等等）都應(yīng)該是銀行重點發(fā)展的領(lǐng)域。在結(jié)構(gòu)上，國外也沒有專門的中間業(yè)務(wù)部門，按照產(chǎn)品線分為公司銀行、個人銀行部門，還是應(yīng)該以客戶為導(dǎo)向，因為產(chǎn)品最后是以客戶為導(dǎo)向的。商業(yè)銀行可以考慮成立專門的中間業(yè)務(wù)外或以業(yè)務(wù)部門和行領(lǐng)導(dǎo)組成中間業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃，負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)及新產(chǎn)品的開發(fā)，協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)部門、零售業(yè)務(wù)部門的關(guān)系，使中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，共同發(fā)展。

3、創(chuàng)新對策。隨著金融業(yè)改革的不斷深化，我國銀行的金融創(chuàng)新能力有了一個飛躍的進(jìn)步，大量中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從無到有，從單一到多樣，從簡單到復(fù)雜。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的靈魂,沒有創(chuàng)新就沒有中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)就是不斷創(chuàng)新以滿足客戶的新需要。銀行業(yè)在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，應(yīng)把握好幾下幾點：一是要把握中間業(yè)務(wù)的新趨勢和重點。把握中間業(yè)務(wù)的新趨勢可以使銀行也在創(chuàng)新時引領(lǐng)創(chuàng)新潮流，把握重點可以使建行快速建立領(lǐng)先優(yōu)勢。二是在創(chuàng)新中應(yīng)注意中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防范。中間業(yè)務(wù)屬于低風(fēng)險業(yè)務(wù)，但不等于無風(fēng)險，甚至創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險很可能要高于傳統(tǒng)產(chǎn)品的風(fēng)險。既然產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個從無到有的過程，那么，與之相配的制度、管理體系和風(fēng)險控制能力等，也要經(jīng)歷一個從無到有、從摸索到成熟的過程。創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險點和傳統(tǒng)產(chǎn)品風(fēng)險點有許多不同，如果我們還是停留在信貸風(fēng)險管理的角度對創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險管理，就會出現(xiàn)紕漏，甚至是嚴(yán)重的不足。一是加快創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險管理制度，二是建立創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險評估和預(yù)警系統(tǒng)，三是強(qiáng)化風(fēng)險工具的建設(shè)。

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篇9

關(guān)鍵詞：碳金融；商業(yè)銀行；碳金融業(yè)務(wù)

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）005-000-02

碳金融是指服務(wù)于限制溫室氣體排放的技術(shù)和項目的投資、融資、談權(quán)交易等金融活動，主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的投資和交易、對于低碳項目開發(fā)進(jìn)行投融資以及其他與碳金融相關(guān)中介活動。目前我國已在北京、上海、天津相繼建立了碳排放交易所，這意味著中國已逐步重視碳金融這一領(lǐng)域。商業(yè)銀行作為我國最主要的經(jīng)濟(jì)體，其碳金融業(yè)務(wù)的開展對于我國經(jīng)濟(jì)有著重大意義。中國尚處于碳交易產(chǎn)業(yè)鏈的底端，需要一商業(yè)銀行為平臺，構(gòu)建我國的碳金融體系。

一、我國碳金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.碳交易機(jī)制

《京都議定書》確定了三種碳交易機(jī)制，賦予碳排放權(quán)商品屬性。三種機(jī)制如下：排放貿(mào)易機(jī)制（ET）、聯(lián)合履行機(jī)制（JI）以及清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）。

中國作為全球主要的發(fā)展中國家，主要開展在CDM下的項目開發(fā)。在國外，凡中國境內(nèi)所有減少的溫室氣體排放，都可以按照《京都議定書》中的CDM機(jī)制轉(zhuǎn)變成有價商品向發(fā)達(dá)國家出售。而在國內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)為多個參與方都提供碳金融服務(wù)，這其中包括中介與咨詢、設(shè)計與開發(fā)碳金融產(chǎn)品和碳排放理財產(chǎn)品、CDM項目信托、碳基金以及結(jié)算服務(wù)等。

2.碳金融產(chǎn)品開發(fā)

中國在碳金融產(chǎn)品的開發(fā)方面取得了顯著的成效，在CDM項目中，中國通過該項目核準(zhǔn)的數(shù)量居全球的首位，在碳基金運(yùn)作、碳結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的研發(fā)及碳信托方面也取得了不錯的成績。

在CDM項目開發(fā)方面，隨著我國第一個CDM項目-內(nèi)蒙古輝騰錫勒風(fēng)電場項目于2005年在聯(lián)合國清潔發(fā)展機(jī)制執(zhí)行理事會（EB）注冊成功后，我國的CDM項目蓬勃發(fā)展，截止2013年9月，國家發(fā)改委已批準(zhǔn)CDM項目數(shù)有4939個，其中有3700個在EB獲得批準(zhǔn)，有1300項獲得EB簽發(fā)的CERs。中國成為CDM項目最多的國家之一，占注冊項目數(shù)的43.25%，中國通過該項目核準(zhǔn)的數(shù)量居全球的首位。

在碳基金運(yùn)作方面，中國碳基金的成立，為更多領(lǐng)域提供了資金渠道，而這些領(lǐng)域能夠帶來生物多樣性保護(hù)和減輕氣候變化等多重利益的項目。中國綠色碳基金由中國綠化基金發(fā)起成立，隨后，中國清潔發(fā)展機(jī)制基金經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)于2007年7月在北京成立；與此同時，多個支持低碳經(jīng)濟(jì)項目的城市發(fā)展基金、公募基金、私募基金也相繼成立，如海富通中證內(nèi)地低碳經(jīng)濟(jì)證券投資基金、銀河達(dá)華低碳產(chǎn)業(yè)基金管理有限公司等。

3.碳交易所及平臺的建立

2008年8月5日，上海環(huán)境交易所宣告成立，成為國內(nèi)首個環(huán)境能源交易平臺，同天北京環(huán)境交易所也正式掛牌。同年9月25日，天津排放權(quán)交易所在天津濱海新區(qū)舉行揭牌儀式。以上三家為國內(nèi)最大最主要的碳交易所。另外，全國各地的碳交易所也相繼成立。于此同時，一些民間推動的碳交易峰會也分別于北京、上海等地舉行。碳排放交易開始在中國活躍起來。

北京環(huán)境交易所在2009年建立了中國第一個CDM信息服務(wù)平臺，使中國的CDM市場的賣家更方便找到買家，發(fā)揮著價格發(fā)現(xiàn)和降低交易成本作用；北京環(huán)境交易所還與法國環(huán)境交易所聯(lián)合在中國設(shè)立碳交易平臺，使中國的碳交易平臺于國際接軌。中國第一個自愿碳減排交易標(biāo)準(zhǔn)“熊貓標(biāo)準(zhǔn)”于2009年由北京環(huán)境交易所開發(fā)并頒布，并在同年實現(xiàn)了國內(nèi)第一單自愿碳減排業(yè)務(wù)----北京奧運(yùn)會期間綠色出行產(chǎn)生的8026萬噸碳減排指標(biāo)被天平汽車保險股份有限公司購買。

4.碳金融中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展

相比于國外商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務(wù)，中國目前還停留在貸款業(yè)務(wù)這個單一項目上。碳權(quán)質(zhì)押貸款和相關(guān)理財產(chǎn)品是目前中國快速發(fā)展的業(yè)務(wù)，但在中介機(jī)構(gòu)的開展當(dāng)中，我國的進(jìn)程明顯地落后于發(fā)達(dá)國家，因此發(fā)展本土的中介機(jī)構(gòu)是我國在推進(jìn)碳金融業(yè)務(wù)進(jìn)程中的關(guān)鍵。

由于我國的清潔發(fā)展機(jī)制項目具有分散度較高的特點，中介機(jī)構(gòu)參與的程序復(fù)雜，審核周期長，而且我國碳金融交易市場還處于初步發(fā)展階段，各機(jī)制還不完善，碳金融資產(chǎn)的價值轉(zhuǎn)化效率較低。因此我國在前期的碳減排項目的核算、評估及驗證等工作，都只能邀請國外的專業(yè)機(jī)構(gòu)來完成，為此要繳納高昂的中介費(fèi)，這勢必壓縮了中國企業(yè)的利潤空間。為取得更高的收益，中國必須培養(yǎng)并擁有自己在碳交易方面的專業(yè)人才。

目前，國內(nèi)很多碳減排大戶相繼成立了專門的部門負(fù)責(zé)碳資源的管理、開發(fā)和包裝。如華電成立了華電龍源碳資產(chǎn)公司，中電成立了中電投碳資產(chǎn)公司。這些專業(yè)的中介公司或者碳資產(chǎn)專業(yè)公司的出現(xiàn)，使得中國的碳減排能夠很好地執(zhí)行和管理。目前，中國本土的專業(yè)碳資產(chǎn)公司和碳金融的咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展了40多家。

二、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)開展

1.碳金融業(yè)務(wù)開展進(jìn)程

相較于國外商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行在開展碳金融業(yè)務(wù)方面顯得相對落后。在國內(nèi)，興業(yè)銀行是第一個開展碳金融業(yè)務(wù)的本土商業(yè)銀行。2006年5月17日商業(yè)銀行就前瞻性的在上海地與國際金融公司（IFC）在簽署了合作協(xié)議，共同在國內(nèi)首創(chuàng)推出能效融資項目，為中國節(jié)能環(huán)保型企業(yè)或項目提供信貸支持，以提高能源利用效率、開發(fā)并利用可再生資源和清潔能源。之后，國內(nèi)多家商業(yè)銀行也相繼加入到碳金融開發(fā)領(lǐng)域。2007年6月北京銀行正式與IFC簽訂《中國節(jié)能減排融資項目的風(fēng)險分擔(dān)合作協(xié)議》，同年，中國交通銀行在全國商業(yè)銀行中首先提出“綠色信貸”理念，將全部信貸客戶和業(yè)務(wù)實行環(huán)保分類管理，開展CDM、合源管理等同能創(chuàng)新型低碳金融研究和實踐。中國農(nóng)業(yè)銀行率先推出“碳金融”業(yè)務(wù)，助力小企業(yè)節(jié)能減排，并于2008年首先在業(yè)內(nèi)推出了清潔發(fā)展機(jī)制顧問業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)獲得碳減排收益。浦發(fā)銀行在2009年7月，率先嘗試獨家財務(wù)顧問方式發(fā)展碳金融，繼中國農(nóng)業(yè)銀行推出國內(nèi)首個碳（CDM）財務(wù)顧問業(yè)務(wù)后，又在碳金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)重大突破，該行還在2010年低碳銀行倡議書，在業(yè)內(nèi)樹立了較好的形象。2010年4月8日，中國光大銀行與北京環(huán)交所簽訂了，《中國光大銀行碳中和服務(wù)協(xié)議》，由此成為中國首家碳中和銀行。2011年3月21日，中國工商銀行也正式推出碳金融合約交易業(yè)務(wù)。

2.國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的狀況

國內(nèi)商業(yè)銀行在快速地推行碳信貸業(yè)務(wù)過程中，將大量資金投向環(huán)保型企業(yè)和項目，從中獲得穩(wěn)定的收益，而且隨著碳信貸在商業(yè)銀行貸款比重的加大，銀行業(yè)整體收益的穩(wěn)定性都得到了提高。

目前，我國多數(shù)商業(yè)銀行開展了有關(guān)碳信貸的業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行有針對中小企業(yè)提高能源效率的“綠色信貸”；中國銀行有基于CDM項目的融資配套掉期業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行開展了與IFC合作的能效融資綠色信貸業(yè)務(wù)等，但各銀行在理財產(chǎn)品這塊做得有所欠缺，理財產(chǎn)品種類單一，僅有如興業(yè)銀行推出的低碳信用卡綠葉版、光大銀行的綠色零碳信用信用卡，其他銀行其他銀行還有未有成熟的產(chǎn)品。

3.我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)流程

在國內(nèi)，興業(yè)銀行是開展碳金融業(yè)務(wù)的先鋒，尤其在碳信貸業(yè)務(wù)的實踐上。興業(yè)銀行是我國首個開展碳權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。以2011年4月，福州市閩侯縣興源水利發(fā)電有限公司向銀行申請的碳資產(chǎn)質(zhì)押貸款獲得批準(zhǔn)為例看我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的流程：興源水利發(fā)電有限公司作為申貸者，首先要進(jìn)行CDM項目的注冊，以未來的減排而獲得的CO2排放權(quán)作為抵押品，進(jìn)而從興業(yè)銀行獲得碳權(quán)質(zhì)押貸款，發(fā)電公司執(zhí)此貸款進(jìn)行減排項目實施，在經(jīng)減排部門減排量核查核證后，獲得CDM項目的簽發(fā)，企業(yè)把這些因減排改造而有盈余的碳排放單位，在碳交易市場上進(jìn)行交易，獲得的收入用來償還先前的貸款。

三、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

盡管我國碳金融業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展前景和利潤空間，但限于我國還處于碳金融發(fā)展的起步階段，國內(nèi)商業(yè)銀行并沒有深入碳金融業(yè)務(wù)的開展，而且，開展的業(yè)務(wù)也都相對單一，不夠豐富，這主要是由于存在以下幾個方面的制約：

從國際視角看，一方面，中國作為世界碳排放大國，擁有數(shù)量豐富的碳資源，但由于作為發(fā)展中國家，中國在2012年以前不需要承擔(dān)溫室氣體的減排任務(wù)，只能以發(fā)展中國家的身份參與清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）下的項目開發(fā)，因此，我國的碳金融業(yè)務(wù)主要是圍繞CDM項目的投融資、經(jīng)核證的減排量（CERs）的交易以及相關(guān)的金融中介服務(wù)展開的，不參與發(fā)達(dá)國家的碳交易項目，因此在國際上中國根本沒有碳排放權(quán)的定價權(quán)，這是很大的缺陷。

從國內(nèi)角度看，影響因素主要包括：

1.碳金融人才缺乏

由于我國碳金融業(yè)務(wù)開展處于起步晚，很多人對此還沒有了解，國內(nèi)也缺乏配套的專業(yè)人才培訓(xùn)計劃和機(jī)制，導(dǎo)致在碳金融領(lǐng)域人才供給嚴(yán)重不足，無法滿足市場需求，導(dǎo)致國內(nèi)碳金融發(fā)展難以推進(jìn)。另外，國人對碳金融市場發(fā)展、低碳經(jīng)濟(jì)等抽象詞匯的認(rèn)識還是不夠充分，缺乏配合碳金融市場發(fā)展、促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)的意識。

2.市場風(fēng)險大

碳金融市場風(fēng)險之所以大可以歸結(jié)于市場的本身屬性和市場的外部條件。一方面，從碳金融市場本身的屬性來說，由于其本質(zhì)和氣候相關(guān)，而氣候是可預(yù)測但不可確定的，因此不確定性是其風(fēng)險的主要來源；另一方面，國內(nèi)的市場規(guī)模小、市場化機(jī)制程度不高、政治不完善等因素，都對碳金融的風(fēng)險有較大影響。

3.缺乏碳金融監(jiān)管制度

我國雖實施了“綠色信貸”政策，對不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)和項目進(jìn)行信貸控制，以遏制高耗能、高污染行業(yè)的盲目擴(kuò)張，但由于其作為強(qiáng)制的行政性文件，不具有法律效力，在很大程度上沒有發(fā)揮其作用。而對于符合要求的企業(yè)項目，缺乏對企業(yè)碳排放成本進(jìn)行量化的方法，因此難以進(jìn)行指標(biāo)上的監(jiān)管。

四、對碳金融業(yè)務(wù)開展制約因素的對策建議

1.加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

人才培養(yǎng)是我國碳金融事業(yè)在未來發(fā)展道路上的關(guān)鍵。碳金融在中國是一個新興行業(yè)，專業(yè)人才稀缺。在人才培養(yǎng)方面，我國可借鑒英國愛丁堡商學(xué)院的人才培養(yǎng)模式。該學(xué)院是世界上第一個開始培養(yǎng)在碳投資領(lǐng)域的、擁有精深專業(yè)知識的人才的學(xué)校。碳金融是一個有著巨大潛力的等待開發(fā)市場，尤其是對于中國這個碳排放量位于全球第一的發(fā)展中的國家。有關(guān)碳金融專業(yè)人才的培養(yǎng)計劃不容耽擱，各大高校、研究機(jī)構(gòu)必須從自身的實際出發(fā)，結(jié)合各自單位特點，拿出切實可行的計劃方案并早日實施。

2.鼓勵碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)的開展具有巨大地推進(jìn)作用?？赏ㄟ^發(fā)展融資租憑業(yè)務(wù)、碳債券業(yè)及個人碳交易業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。通過這些創(chuàng)新方式，可以提高企業(yè)積極性、降低債券風(fēng)險性和提高人們減少碳排放的意識。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新推動商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展勢在必行的道路。

3.健全碳金融監(jiān)管制度

碳金融市場的發(fā)展需要政府為表率，制定相關(guān)政策、碳權(quán)指標(biāo)分配原則、定價方式、交易規(guī)則、違約責(zé)任的劃分、監(jiān)管程序等，這些將成為碳金融監(jiān)管制度的基礎(chǔ)。盡快將貸款資金的使用、流動和成本信息進(jìn)行準(zhǔn)確核算，將環(huán)境相關(guān)成本進(jìn)行會計記錄。建立“國家監(jiān)管部門-社會團(tuán)體-市場主體”三位一體的碳金融監(jiān)管核心體系，使政府、金融機(jī)構(gòu)與市場三方在互相博弈過程中達(dá)到監(jiān)管上的均衡。

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篇10

    論文摘要：私人銀行及財富管理業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)領(lǐng)域的一個重要部分及商業(yè)銀行高利潤的分支業(yè)務(wù),在西方國家已得到了蓬勃的發(fā)展。中國的改革開放及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長,為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。本文將從我國商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，剖析其中存在的一系列問題，從而提出一些發(fā)展建議。 

私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行開發(fā)的高端個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)。2005年,中國銀監(jiān)會將其定義為“商業(yè)銀行客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)”。借鑒國際社會的經(jīng)驗可知，我國已開始步入私人銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的階段,研究私人銀行業(yè)務(wù),已成為我國金融工作的當(dāng)務(wù)之急。 

一、我國商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 

國內(nèi)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營等方面制約,對全球資產(chǎn)運(yùn)作的能力還有所欠缺,私人銀行業(yè)務(wù)剛處于起步階段。短短一兩年時間內(nèi),商業(yè)銀行在市場上推出的本、外幣理財產(chǎn)品已達(dá)20多個品牌、上百種理財產(chǎn)品品種,個人客戶理財資金已有上千億元的規(guī)模。但是,限于金融制度、金融監(jiān)管，以及金融市場發(fā)育程度等多方面的制約,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展一波三折,始終處于不確定狀態(tài)。 

目前主要存在的問題如下： 

1.國內(nèi)不完善的金融市場和運(yùn)作制度 

目前國內(nèi)缺乏完全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和完善的金融市場,并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問題,即投資范圍有限、無力開發(fā)多樣化的理財產(chǎn)品及理財規(guī)劃。國內(nèi)不完善的金融市場和運(yùn)作制度限制了私人銀行的理財產(chǎn)品的多樣化和創(chuàng)新。 

2.組織體系改革滯后 

私人銀行業(yè)務(wù)是一種向頂端富?？蛻艏捌浼彝ヌ峁┑娜轿坏呢敻还芾矸?wù),既包括運(yùn)用信托、保險、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在收益、風(fēng)險和流動性之間的精準(zhǔn)平衡,也包括與財富管理相關(guān)的一系列法律、財務(wù)、財產(chǎn)傳承、稅務(wù)籌劃等專業(yè)顧問服務(wù)，要求有非常完善、專業(yè)的服務(wù)體系。而目前國內(nèi)銀行仍采用總分行的模式,個人客戶服務(wù)仍由多個部門分開經(jīng)營,信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務(wù)體系尚未形成。 

3.缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才和海外投資實踐經(jīng)驗 

私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請、培訓(xùn)并留住人才。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗,并往往具備資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理和法律及稅務(wù)相關(guān)知識和從業(yè)經(jīng)驗,甚至對藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知識。頂級富裕客戶的信任在這個業(yè)務(wù)領(lǐng)域至關(guān)重要,而頂級富?？蛻舨粌H是對銀行家專業(yè)能力的信任,更是對其人品和職業(yè)操守的信任。缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才及缺少海外投資實踐經(jīng)驗是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的又一大瓶頸。 

 二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議 

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識, 調(diào)整組織機(jī)構(gòu) 

首先, 國內(nèi)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。摒棄傳統(tǒng)的“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營理念, 將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。其次, 私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、專業(yè)性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門設(shè)立了私人銀行業(yè)務(wù)部門, 對此我國商業(yè)銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整組織機(jī)構(gòu), 自上而下成立專門的私人銀行業(yè)務(wù)部門, 在個人金融服務(wù)方面形成合力; 另一方面要制定出相應(yīng)的制度和業(yè)績考核辦法,理順工作機(jī)制, 落實工作職責(zé)。 

2.加強(qiáng)配套體系的建設(shè) 

首先, 建立市場營銷新機(jī)制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭, 在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧? 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機(jī)制, 并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展, 從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。需要更密切地關(guān)注較富?？蛻舻男枨?提供更貼身的服務(wù),按客戶需要制定戰(zhàn)略計劃,做好客戶財富管理的主要顧問,并對不同層次的市場提供不同的專業(yè)化服務(wù)。 

3.加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才 

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才, 如證券、會計師、律師等。對我國銀行來講,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍, 通過多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識,負(fù)有責(zé)任感, 并且熟悉各種金融產(chǎn)品功能和具有較強(qiáng)市場研究和客戶開發(fā)管理經(jīng)驗的個人客戶經(jīng)理隊伍。 

總的說來，隨著改革開放的深入發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)總量的不斷提高，我國商業(yè)銀行私人銀行及財富管理業(yè)務(wù)的市場發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹Ｈ绾斡行У馗纳平M織體系及營銷模式，更好地培養(yǎng)一批私人銀行業(yè)務(wù)方面的專業(yè)化人才，盡快縮小同國外商業(yè)銀行在這方面業(yè)務(wù)開展的差距，成為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一項重要任務(wù)。 

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