摘要：縱觀保險制度之歷史沿革和各國保險法的發(fā)展，保險利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險“分散危險，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險立法多已將保險利益原則確立為保險合同的基本原則之一，但是對于保險利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對保險實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題，對于保險理論、保險實(shí)務(wù)以及保險立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險利益；射幸性；立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險的基本職能。那么，保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語，但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損，或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時將保險標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險分為財(cái)產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出，“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險和人身保險保險利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險中，保險人假裝稱已從被保險人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時，將該款項(xiàng)返還給被保險人或支付價金。實(shí)際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達(dá)或危險事故何時發(fā)生不確定，保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會受損之人？被保險人獲得的價款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險行為而請求保險金額的，被保險人應(yīng)證明保險利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。

內(nèi)容摘要：保險利益是保險法的核心要素，不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力和履行。保險利益，亦稱可保利益，是保險合同成立的必要條件，是保險合同的客體。保險利益的功能是保障保險活動的健康發(fā)展，決定保險合同的主體資格，影響保險合同的內(nèi)容與效力。保險利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關(guān)系而生的利益。

關(guān)鍵詞：保險利益保險利益原則保險利益時效

當(dāng)前理論界對保險利益原則的爭論

（一）保險利益的翻譯及定義

保險利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險人對標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險人保險的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險，正是為了保障被保險人在保險標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

內(nèi)容摘要：保險利益原則是保險法的一個基本原則，這一原則是保險合同生效的重要條件。本文重點(diǎn)闡述了保險利益對保險合同生效的影響，并指出保險利益對于保險事業(yè)發(fā)展所具有的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：保險利益保險合同保險事業(yè)

保險利益原則

保險利益原則是保險法的一個基本原則，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益?！吨腥A人民共和國保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。保險利益是保險法的一項(xiàng)重要原則。正如一位英國學(xué)者所說：“保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險損失補(bǔ)償原則的，對此法律不予保護(hù)”。

保險利益對保險合同的影響

（一）保險利益原則是保險合同生效的重要條件

保險利益,依我國保險法第十一條規(guī)定，指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。業(yè)界諸多學(xué)者亦謂即指投保人在保險標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)上得失之利害關(guān)系。保險利益，英文為insurableinterest,譯為此乃約定俗成，乃同可保利益、可保權(quán)益。我國香港保險總會編印之《個人保險》中則稱“可保權(quán)益”乃投保人購買保險之權(quán)利，這種權(quán)利通常是由于投保人與保險標(biāo)的之間存在某種關(guān)系而產(chǎn)生的。一般來說若投保人會因?yàn)闃?biāo)的遇到損害而直接引致?lián)p害的“可保利益”便存在。

他國學(xué)者大多認(rèn)為，對保險標(biāo)的具有保險利益的應(yīng)是被保險人，而非我國保險法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險中，被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益比投保人對保險標(biāo)的具有保險利益更有重要，因?yàn)槿敉侗Ｈ藢ΡｋU標(biāo)的具有保險利益而被保險人對保險標(biāo)的并不具有保險利益，無利益即無損失，在保險標(biāo)的發(fā)生損失之時，被保險人并無損失，又如何能要求保險人填補(bǔ)其損失呢？若投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益而被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，投保人為被保險人之利益投保，在保險標(biāo)的發(fā)生損失之時，享有保險金請求權(quán)的是被保險人，投保人不具有保險金請求權(quán)。雖財(cái)產(chǎn)保險中投保人一般亦同時為被保險人，但亦有投保人不同時為被保險人者。保險法第二十一條規(guī)定，被保險人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。在實(shí)務(wù)中，我國財(cái)產(chǎn)保險保單規(guī)定保險標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對保險標(biāo)的具有保險利益的為被保險人。

保險利益是構(gòu)成保險關(guān)系的主要條件，是保險合同的客體，其成立之要件及意義因觀點(diǎn)較為一致不再述及。

以下先就財(cái)產(chǎn)保險中的保險利益有關(guān)問題稍事論述。

財(cái)產(chǎn)保險中的保險利益

〈一〉保險利益的主要樣態(tài)

摘要：縱觀保險制度之歷史沿革和各國保險法的發(fā)展，保險利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險“分散危險，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險立法多已將保險利益原則確立為保險合同的基本原則之一，但是對于保險利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對保險實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題，對于保險理論、保險實(shí)務(wù)以及保險立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險利益；射幸性；立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險的基本職能。那么，保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語，但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損，或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時將保險標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險分為財(cái)產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出，“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險和人身保險保險利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險中，保險人假裝稱已從被保險人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時，將該款項(xiàng)返還給被保險人或支付價金。實(shí)際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達(dá)或危險事故何時發(fā)生不確定，保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會受損之人？被保險人獲得的價款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險行為而請求保險金額的，被保險人應(yīng)證明保險利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。

摘要:縱觀保險制度之歷史沿革和各國保險法的發(fā)展,保險利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險,從而更好地實(shí)現(xiàn)保險“分散危險,補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險立法多已將保險利益原則確立為保險合同的基本原則之一,但是對于保險利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異,相應(yīng)地對保險實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此,分析保險利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題,對于保險理論、保險實(shí)務(wù)以及保險立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞:保險利益;射幸性;立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行,因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定,享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人,因?yàn)檠a(bǔ)償是保險的基本職能。那么,保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益(Insurableinterest),又稱可保利益,立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益,也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語,但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說,理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系,即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損,或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系;同時將保險標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應(yīng)地把保險分為財(cái)產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出,“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險和人身保險保險利益,但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險中,保險人假裝稱已從被保險人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物,約定若船舶未安全抵達(dá)時,將該款項(xiàng)返還給被保險人或支付價金。實(shí)際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中,未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達(dá)或危險事故何時發(fā)生不確定,保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險的活動,鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題:被保險人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會受損之人?被保險人獲得的價款是否應(yīng)不超過其貨物損失?據(jù)此,有學(xué)者提出,因保險行為而請求保險金額的,被保險人應(yīng)證明保險利益之存在,強(qiáng)調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險,即填補(bǔ)損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。

（一）保險利益的翻譯及定義

保險利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險人對標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險人保險的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險，正是為了保障被保險人在保險標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

我國《保險法》將保險利益定義為“投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”，筆者認(rèn)為此定義過于狹窄。比如，一個沒有參加保險，既不是投保人也不是被保險人的人，是否會因自己的財(cái)產(chǎn)和人身安全而受益，自己的財(cái)產(chǎn)損毀和人身傷亡而遭受損失？答案顯然是肯定的。因而，筆者認(rèn)為我國保險理論中的保險利益，指交付保險人保障的那部分可保權(quán)益，即保險利益小于或等于可保權(quán)益。因此，對保險利益與可保權(quán)益應(yīng)加以嚴(yán)格區(qū)分。但為了論述方便，在本文中暫不區(qū)別使用可保權(quán)益和保險利益這兩個術(shù)語。

（二）保險利益的主體

投保人為保險利益主體，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。比如我國《保險法》第十二條規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。

內(nèi)容摘要：保險利益是保險法的核心要素，不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力和履行。保險利益，亦稱可保利益，是保險合同成立的必要條件，是保險合同的客體。保險利益的功能是保障保險活動的健康發(fā)展，決定保險合同的主體資格，影響保險合同的內(nèi)容與效力。保險利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關(guān)系而生的利益。

關(guān)鍵詞：保險利益保險利益原則保險利益時效

當(dāng)前理論界對保險利益原則的爭論

（一）保險利益的翻譯及定義

保險利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險人對標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險人保險的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險，正是為了保障被保險人在保險標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

保險利益,依我國保險法第十一條規(guī)定，指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。業(yè)界諸多學(xué)者亦謂即指投保人在保險標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)上得失之利害關(guān)系。保險利益，英文為insurableinterest,譯為此乃約定俗成，乃同可保利益、可保權(quán)益。我國香港保險總會編印之《個人保險》中則稱“可保權(quán)益”乃投保人購買保險之權(quán)利，這種權(quán)利通常是由于投保人與保險標(biāo)的之間存在某種關(guān)系而產(chǎn)生的。一般來說若投保人會因?yàn)闃?biāo)的遇到損害而直接引致?lián)p害的“可保利益”便存在。

他國學(xué)者大多認(rèn)為，對保險標(biāo)的具有保險利益的應(yīng)是被保險人，而非我國保險法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險中，被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益比投保人對保險標(biāo)的具有保險利益更有重要，因?yàn)槿敉侗Ｈ藢ΡｋU標(biāo)的具有保險利益而被保險人對保險標(biāo)的并不具有保險利益，無利益即無損失，在保險標(biāo)的發(fā)生損失之時，被保險人并無損失，又如何能要求保險人填補(bǔ)其損失呢？若投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益而被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，投保人為被保險人之利益投保，在保險標(biāo)的發(fā)生損失之時，享有保險金請求權(quán)的是被保險人，投保人不具有保險金請求權(quán)。雖財(cái)產(chǎn)保險中投保人一般亦同時為被保險人，但亦有投保人不同時為被保險人者。保險法第二十一條規(guī)定，被保險人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。在實(shí)務(wù)中，我國財(cái)產(chǎn)保險保單規(guī)定保險標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對保險標(biāo)的具有保險利益的為被保險人。

保險利益是構(gòu)成保險關(guān)系的主要條件，是保險合同的客體，其成立之要件及意義因觀點(diǎn)較為一致不再述及。

以下先就財(cái)產(chǎn)保險中的保險利益有關(guān)問題稍事論述。

財(cái)產(chǎn)保險中的保險利益

〈一〉保險利益的主要樣態(tài)

摘要：縱觀保險制度之歷史沿革和各國保險法的發(fā)展，保險利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險“分散危險，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險立法多已將保險利益原則確立為保險合同的基本原則之一，但是對于保險利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對保險實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題，對于保險理論、保險實(shí)務(wù)以及保險立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險利益；射幸性；立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險的基本職能。那么，保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語，但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損，或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時將保險標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險分為財(cái)產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出，“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險和人身保險保險利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險中，保險人假裝稱已從被保險人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時，將該款項(xiàng)返還給被保險人或支付價金。實(shí)際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達(dá)或危險事故何時發(fā)生不確定，保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會受損之人？被保險人獲得的價款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險行為而請求保險金額的，被保險人應(yīng)證明保險利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。