導語：淺析網(wǎng)絡(luò)銀行競爭策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

加入WTO，開放中國金融市場，我國銀行業(yè)與外國銀行業(yè)之間將面臨兩個領(lǐng)域的較量。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)市場上的競爭。在這個市場上，國外先進同行已有近百年的經(jīng)營史及市場競爭的豐富經(jīng)驗，它們確定了這一領(lǐng)域里的最優(yōu)標準，具有相對優(yōu)勢。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭。中國加入WTO后，可以預料，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將是中外銀行競爭的灘頭陣地。外資金融機構(gòu)進入中國金融市場，將多半不會選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國銀行業(yè)相競爭，而會更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢的領(lǐng)域——網(wǎng)絡(luò)銀行及個性化的網(wǎng)上理財服務(wù)和中間業(yè)務(wù)——與我國同行進行競爭。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢分析

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是通過電子手段（主要是因特網(wǎng)）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能[1].網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網(wǎng)絡(luò)進行金融服務(wù)的金融機構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行和遠程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)；遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競爭優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.成本競爭優(yōu)勢

即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計，1999年6月，美國商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網(wǎng)的進一步普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺服務(wù)技術(shù)的進步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均成本會有更大幅度的下降?？梢?，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本優(yōu)勢。

2.差異型競爭優(yōu)勢

差異型競爭優(yōu)勢是在強化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進行技術(shù)和管理體制的創(chuàng)新，可以向客戶提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷目標只能細分到某一客戶群，很難提供一對一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高；而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實現(xiàn)一對一服務(wù)，從而形成差異性服務(wù)。

3.信息和技術(shù)競爭優(yōu)勢

美國大通銀行前副總裁陳朝暉（HareyZ.Chen）博士以其在大通銀行的工作經(jīng)驗認為，當代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經(jīng)很小了，銀行主要是依靠高技術(shù)性的金融服務(wù)技術(shù)來獲取利潤。大通銀行首席信息執(zhí)行官（Clo）也曾明確指出，大通銀行與美國其他商業(yè)銀行的不同之處在于搜尋信息資產(chǎn)的方式，大通銀行信息技術(shù)部不僅為金融服務(wù)企業(yè)服務(wù)，也為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)服務(wù)；同時，還有能力通過信息資源的搜尋與挖掘來創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行正是利用其信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供更多的利潤空間和發(fā)展機會。

4.時空競爭優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行無固定的經(jīng)營時間和場所，依托因特網(wǎng)不用設(shè)任何分支機構(gòu)，其觸角就可以伸向世界的每一個角落，從而大大突破了傳統(tǒng)銀行的地域和時間限制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，現(xiàn)在全世界已有400多家金融機構(gòu)有了自己的主頁，內(nèi)容包括行史、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)項目、經(jīng)營理念等，它們具有能在任何時間、任何地方、以任何方式提供賬務(wù)管理、查詢轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、繳交各類費用等服務(wù)的綜合功能，即AAA服務(wù)模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小時全球范圍經(jīng)營。因此，人們又稱其為“三A銀行”。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要還是一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)項目，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點低，尚存在許多急待解決的問題：

1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還處在萌芽階段

1998年3月，中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50余家，共發(fā)行銀行卡2億多張，客戶數(shù)超過40萬戶。盡管我國近年來網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但總體尚處在萌芽階段[2]，同國外相比尚有較大差距。

2.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對單一和滯后

到目前為止，我國基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。加入WTO后，這無疑會增加我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭劣勢，加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風險。

3.我國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性服務(wù)

目前，我國銀行也開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。中國銀行、中國招商銀行和中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。但總的來說，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。同國外相比，我國銀行業(yè)不但提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量不高，提供的網(wǎng)上產(chǎn)品普遍缺乏個性化（或親情化）、缺乏面向客戶設(shè)計的服務(wù)產(chǎn)品和差異性。

4.與發(fā)達國家相比較，我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后

一是基礎(chǔ)設(shè)施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關(guān)和金卡”工程中，“金卡工程”推進的速度較慢和效果不理想，究其原因有現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護主義等。三是我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護技術(shù)及設(shè)備研制嚴重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴于從美國等發(fā)達國家進口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。

5.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全

我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法律法規(guī)幾乎空白的情況下迅速出現(xiàn)并不斷演進的，帶有濃厚的自發(fā)性。我國目前還沒有成型的全國性電子商務(wù)法規(guī)，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態(tài)度。這就導致了目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，管理體系也不明確

總之，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀不盡如人意，同發(fā)達國家相比也有一定的差距和相對劣勢。但我們可以借鑒發(fā)達國家已經(jīng)取得的經(jīng)驗和教訓，多走捷徑，少走彎路，盡快趕超發(fā)達國家。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行競爭策略

加入WTO以后，我國金融市場的競爭將會異常激烈，面對這種形勢，我國銀行業(yè)必須冷靜客觀地對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及優(yōu)劣勢進行比較分析，研究和制訂競爭策略，以提升自身的整體競爭力，迎接挑戰(zhàn)。

1.推動銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營思想，確立網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的新理念和新規(guī)則

一是改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”、“以量取勝”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”、“以質(zhì)勝出”。二是改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為衡量銀行優(yōu)劣的標準。三是改變傳統(tǒng)銀行“單打獨干”的“銀老大”的經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)向與計算機網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機構(gòu)合作經(jīng)營，共同發(fā)展。

2.明確我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

設(shè)計好我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的合理模式是至關(guān)重要的問題。第一，在現(xiàn)階段，我們應當堅持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國銀行業(yè)計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的現(xiàn)狀、銀行業(yè)的特殊經(jīng)濟地位和網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。過早允許非銀行企業(yè)進入網(wǎng)絡(luò)銀行市場，無疑會對金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊。第二，商業(yè)銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù)。第三，應當努力探索建立純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式。這是因為，純網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行兼營網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)相比，具有更多的優(yōu)勢，是未來網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必然趨勢。

3.加強銀行體系的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，改善網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營環(huán)境

首先，大力加強網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括繼續(xù)發(fā)展CHINANET、“三金工程”等，特別應重點建設(shè)中國高速信息網(wǎng)，這是我國未來網(wǎng)絡(luò)銀行的最強基礎(chǔ)支撐；同時，各家商業(yè)銀行應當在營業(yè)網(wǎng)點及重要的公共場所多設(shè)置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，積極探索發(fā)行網(wǎng)絡(luò)貨幣，進行建立電子貨幣體系的有益嘗試，為迅速提升我國銀行業(yè)的整體競爭力打下物質(zhì)基礎(chǔ)。其次，政府和央行應該為發(fā)展網(wǎng)上銀行創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。一要引入競爭機制，打破中國郵電長期壟斷經(jīng)營國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的局面，并整合各行業(yè)、各部門、各地方的局域網(wǎng)資源，形成全國性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系。二要采取有力措施來保護已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行的試驗成果，應不斷采用新的安全技術(shù)如防火墻、亂碼、過濾和加密技術(shù)等，來確保網(wǎng)上銀行的信息流通和操作安全，使正確的信息及時準確地在客戶和銀行之間傳遞，有效防止非授權(quán)用戶如黑客對網(wǎng)上銀行所存儲信息的非法訪問和干擾。三要進一步采取有利措施增加網(wǎng)絡(luò)用戶。網(wǎng)絡(luò)資費的下降，可以使用戶增加，而更多的人使用網(wǎng)絡(luò)，將反過來促進入網(wǎng)費用的降低。政府應當鼓勵網(wǎng)絡(luò)應用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，鼓勵國內(nèi)企業(yè)開發(fā)研制更適合家庭使用的網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備，以使得更多的人愿意上網(wǎng)也有能力上網(wǎng)，從而使我國電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展形成不斷加速的正反饋循環(huán)。

4.提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才

科學技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融創(chuàng)新，提升競爭力的根本保證。我國銀行業(yè)應加快引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開發(fā)成功，就可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢。因此，一方面，我國銀行業(yè)必須進一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟、新技術(shù)的制高點；另一方面，要積極培養(yǎng)適應網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。市場競爭歸根到底是人才的競爭。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識領(lǐng)域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數(shù)理及財務(wù)分析、運用能力的人才。銀行現(xiàn)有員工隊伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計算機枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，以掌握金融實務(wù)和管理知識的復合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭積蓄力量。

5.大膽進行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

加入WTO后，我國銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行上最有效的競爭策略之一就是建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。建立此種系統(tǒng)，外資銀行進入中國市場的門檻將會大大提高，在預見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)支付和結(jié)算。這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲取收益，更重要的是，通過對核心環(huán)節(jié)的控制，中國銀行業(yè)能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權(quán)。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行要適應不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產(chǎn)品開發(fā)中保持領(lǐng)先性和可持續(xù)性。在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，我國銀行業(yè)應在明確目標市場的基礎(chǔ)上，力爭做到研究一代、生產(chǎn)一代、上市一代。國外大銀行不斷推出新的網(wǎng)上服務(wù)品種的做法值得我們學習，國內(nèi)銀行也應逐步推出新的產(chǎn)品，比如網(wǎng)上存貸款、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上基金銷售等，以增強自身的競爭力。此外，要注重市場營銷策略選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化很小，因此，銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業(yè)應該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產(chǎn)品的個性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計復雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，樹立網(wǎng)絡(luò)銀行富于溫情的形象。二是逐步開拓金融產(chǎn)品的多樣化、標準化，網(wǎng)絡(luò)銀行的高效率、大批量地處理標準化業(yè)務(wù)，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。三是傳統(tǒng)營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實現(xiàn)客戶資源共享。

6.強化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法與監(jiān)管

一是應盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律規(guī)范。二是借鑒美國《1978年電子資金劃撥法》和《統(tǒng)一商法典》第4A編及聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等，來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付時的風險責任負擔。三是應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風險責任承擔的國際條約。四是要加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風險防范，特別是加強電子貨幣統(tǒng)一化標準的開發(fā)和強制執(zhí)行