導(dǎo)語(yǔ)：鄉(xiāng)村銀行發(fā)展難題探索一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、信貸配給瓶頸：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生背景與發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行（villagebank）的設(shè)立和發(fā)展已成為國(guó)內(nèi)金融理論界探討的熱點(diǎn)問題。從近幾年我國(guó)發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與融資狀況看，資金需求的快速膨脹與資金供給的持續(xù)不足之間的矛盾日益突出。市場(chǎng)配置的結(jié)果是導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更為嚴(yán)重的信貸配給問題，農(nóng)村領(lǐng)域的資金供給表現(xiàn)為持續(xù)不足。信貸配給（creditrationing）理論中，解釋了單靠市場(chǎng)機(jī)制即“利率刺激”并不會(huì)導(dǎo)致信貸資金過度供給問題，因而保持區(qū)域信貸的足額供給不能依賴單一的融資機(jī)構(gòu)。結(jié)合西方新凱恩斯學(xué)派的逆向選擇論和道德風(fēng)險(xiǎn)論，大致可將我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資中的信貸配給問題描述出來(lái)。圖1中，由于逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，就單一貸款者和特定領(lǐng)域而言，在利率提高到一定程度后，如果再提高利率會(huì)引起預(yù)期收益下降，貸款者提供的資金將隨之減少，導(dǎo)致資金供給曲線S向下彎曲。在利率為R0時(shí)貸款者預(yù)期收益達(dá)到最大值，盡管此時(shí)的信貸需求D1大于供給S1，但貸款者不會(huì)再提高利率而降低收益，即產(chǎn)生正常的信貸配給問題，D1與S1之間的差額顯示著信貸配給的程度。因而可以推出，要保持某一區(qū)域信貸總量的有效供給，尋求數(shù)量較多的資金供給者是一條短期即可見效的路徑。關(guān)于縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金供求問題，許多專家學(xué)者都闡述了自己的觀點(diǎn)：如發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入需要大量的資金尤其是金融資金的投入和支持，而農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度加劇了農(nóng)村資金的饑渴（吳念魯，2006）；農(nóng)村金融已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)金融發(fā)展的一個(gè)軟肋和空白點(diǎn)，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的能量卻不可低估（秦池江，2007）。鑒于縣域資金供需矛盾已經(jīng)聚集多年并成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘因素，決策高層對(duì)這一問題給予了高度關(guān)注，在縣域增設(shè)新機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行就成為一種必然選擇。實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行在國(guó)外金融領(lǐng)域已非新生寵兒，世界上誕生最早的村鎮(zhèn)銀行是孟加拉國(guó)的格萊珉銀行（GrameenBank）②，1977年孟加拉國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德•尤努斯（MuhammadYunus）出資成立了格萊珉銀行，其經(jīng)營(yíng)模式主要是采取無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保方式貸款給窮人。在三十多年的時(shí)間里，格萊珉銀行已經(jīng)發(fā)展成為擁有1277個(gè)分行、還款率高達(dá)98.89%的龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)，幫助全世界幾十個(gè)國(guó)家數(shù)百萬(wàn)人成功脫貧，真正成為“窮人的銀行”。2006年10月尤努斯教授來(lái)北京參加“中國(guó)-孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額信貸國(guó)際研討會(huì)”，奏響了中國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的序曲。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，打破了農(nóng)村金融市場(chǎng)多年的沉寂，引起了諸多關(guān)注和爭(zhēng)論。

二、威?？h域案例：鯰魚效應(yīng)與機(jī)制缺欠互現(xiàn)

威海市地處山東半島最東端，轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)典型的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)特征。2010年威海市首家村鎮(zhèn)銀行在下轄的乳山市成立，至目前共組建3家村鎮(zhèn)銀行，榮成、文登和乳山三個(gè)縣級(jí)市各有1家。截至2011年末，威海轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款達(dá)4.92億元，各項(xiàng)貸款達(dá)2.34億元，其中涉農(nóng)貸款達(dá)1.54億元，占比達(dá)65.81%。威海轄區(qū)的3家村鎮(zhèn)銀行各有特色，榮成的匯豐村鎮(zhèn)銀行是由外資銀行發(fā)起成立的，文登的建信村鎮(zhèn)銀行是由國(guó)有銀行發(fā)起成立的，乳山的天驕村鎮(zhèn)銀行是由地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立的。母行性質(zhì)的不同決定了威海轄區(qū)的村鎮(zhèn)銀行具有典型代表性，對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況進(jìn)行研究也具有典型意義。

（一）鯰魚效應(yīng)

從威海轄區(qū)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展表現(xiàn)出自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：首先是發(fā)起條件寬松，政策規(guī)定在縣域設(shè)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元即可。以威海的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在注資上是極為容易的；其次是法人機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，在經(jīng)營(yíng)上擁有完全的決策權(quán)，這決定了在貸款審批和發(fā)放等方面具有其他銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)；還有一點(diǎn)是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)明晰，沒有歷史債務(wù)和遺留包袱，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上可以輕裝上陣，而其他金融機(jī)構(gòu)因種種原因?qū)е虏涣假J款多、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)活力差。由于以上經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的存在，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后在較短時(shí)間內(nèi)就顯現(xiàn)出對(duì)縣域金融的強(qiáng)勢(shì)沖擊，收到一系列連鎖式成效，形成了預(yù)想中的“鯰魚效應(yīng)”。

1.縣域貸款利率不同程度下降。近些年來(lái)威海轄區(qū)農(nóng)村基本處于資金供需失衡、金融缺乏競(jìng)爭(zhēng)、貸款利率高企的狀態(tài)，村鎮(zhèn)銀行為滿足快速拓展業(yè)務(wù)的需要，利率定價(jià)機(jī)制靈活，實(shí)施較低利率策略，抑制了民間借貸的發(fā)展，同時(shí)也一定程度上迫使其他金融機(jī)構(gòu)采取利率調(diào)整措施，引致了縣域貸款利率整體出現(xiàn)下降的良好局面。村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)初的貸款利率比其他金融機(jī)構(gòu)平均低10%左右，目前縣域農(nóng)行的涉農(nóng)貸款利率比前兩年下降約5%，農(nóng)村信用社的下降約10%。

2.涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)速度明顯加快。與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行信貸審批具有管理鏈條短、貸款投放快等明顯優(yōu)勢(shì)，在信貸審批中重在審查客戶的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況，而不注重抵押擔(dān)保，能夠根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求提供有效的金融支持，涉農(nóng)貸款投放較快。在村鎮(zhèn)銀行的帶動(dòng)下，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也加大了涉農(nóng)貸款的審批力度來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，涉農(nóng)貸款投放速度明顯加快。2011年威海的縣域涉農(nóng)貸款新增40.16億元，同比增長(zhǎng)9.58%，高于同期各項(xiàng)貸款增幅，比未成立村鎮(zhèn)銀行時(shí)的2009年涉農(nóng)貸款增幅高4.38個(gè)百分點(diǎn)。

3.農(nóng)村金融服務(wù)水平極大改善。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的靈活性和貸款的快捷性，打破了農(nóng)村信用社多年壟斷農(nóng)村市場(chǎng)的格局，引起了農(nóng)行和農(nóng)村信用社的高度重視，在改進(jìn)信貸審批流程的同時(shí)，紛紛加大農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施投入。如在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)ATM、在農(nóng)戶家中配置電話POS等，依托較完善的金融服務(wù)機(jī)具來(lái)穩(wěn)定客戶和占據(jù)市場(chǎng)，促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)水平大幅提升。2011年威海轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域以下增設(shè)ATM441臺(tái)，同比增長(zhǎng)14.25%，增設(shè)電話POS9593部，同比增長(zhǎng)35.28%，發(fā)放惠農(nóng)卡24萬(wàn)張。

（二）機(jī)制缺欠目前村鎮(zhèn)銀行這一模式的作用并未得到完全發(fā)揮，其生存發(fā)展還不同程度地受到制約，這些都應(yīng)引起決策者的關(guān)注。

1.國(guó)有銀行難以主動(dòng)成為發(fā)起行。從現(xiàn)行金融監(jiān)管機(jī)制分析，國(guó)有銀行在資本剛性約束下，更多地希望大力發(fā)展低資本消耗業(yè)務(wù)，而村鎮(zhèn)銀行的投資回報(bào)周期較長(zhǎng)、盈利較低，并且在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)有銀行在縣域均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，因而國(guó)有銀行對(duì)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行并不積極。而對(duì)于異地?cái)U(kuò)張需求強(qiáng)烈的股份制銀行和地方性銀行而言，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的最佳路徑，因?yàn)橐疆惖卦O(shè)立自身分支機(jī)構(gòu)的門檻很高，審批流程漫長(zhǎng)，難獲監(jiān)管部門批準(zhǔn)。從威海3家村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，只有文登的村鎮(zhèn)銀行是國(guó)有銀行發(fā)起設(shè)立的，并且設(shè)立時(shí)間最晚，是在國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)五年之久才開始設(shè)立的。

2.村鎮(zhèn)銀行尚未被完全接納。由于沒有統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行不能直接加入大小額支付系統(tǒng)，不能以自主身份進(jìn)行全國(guó)統(tǒng)一的劃匯結(jié)算；沒有聯(lián)行行號(hào)，村鎮(zhèn)銀行不能開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡，電話銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等新型業(yè)務(wù)也無(wú)法開辦，只能依賴存貸款業(yè)務(wù)來(lái)生存，造成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式單一、缺乏盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的局面。據(jù)調(diào)查，威海轄區(qū)最早于2010年設(shè)立的天驕村鎮(zhèn)銀行至目前也未能成功加入大小額支付系統(tǒng)，只能依托其母行鄂爾多斯農(nóng)商行進(jìn)行結(jié)算，交易存在時(shí)滯。

3.村鎮(zhèn)銀行未將村鎮(zhèn)作為主戰(zhàn)場(chǎng)。從當(dāng)前金融運(yùn)行機(jī)制分析，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立雖對(duì)農(nóng)村金融形成了有益補(bǔ)充，但仍未完全沖到支持“三農(nóng)”發(fā)展的村鎮(zhèn)第一線，基本上是以縣市及周邊企業(yè)作為主要的信貸服務(wù)對(duì)象，以拓展中小企業(yè)貸款為主流。造成這一問題的原因是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，機(jī)構(gòu)單一，如果將服務(wù)重點(diǎn)確定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，不僅經(jīng)營(yíng)成本高昂，而且也失去了原有的信息對(duì)稱優(yōu)勢(shì)，這就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行“冠名村鎮(zhèn)、身處縣城”、“借助服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)而生、依賴支持縣域企業(yè)而存”的事實(shí)。據(jù)調(diào)查，威海的3家村鎮(zhèn)銀行所放貸款中，真正投放到農(nóng)村領(lǐng)域的僅占48.72%，投放到縣域企業(yè)的占51.28%。

4.財(cái)稅政策扶持機(jī)制明顯不配套。從國(guó)家財(cái)稅扶持機(jī)制分析，目前財(cái)稅部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面是比照其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行，而同是服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社在征稅方面享受到更大的政策優(yōu)惠，并且財(cái)政對(duì)農(nóng)行和農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款還進(jìn)行貼息，相比之下村鎮(zhèn)銀行在享受國(guó)家財(cái)稅扶持政策方面明顯不配套，這些都極不利于其生存和發(fā)展。從威海轄區(qū)農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行比較看，前者營(yíng)業(yè)稅率為3%，村鎮(zhèn)銀行開業(yè)兩年后為5%，前者所得稅免征或減半，村鎮(zhèn)銀行要全額上繳，一年幾項(xiàng)合計(jì)可影響利潤(rùn)150萬(wàn)元左右。

三、發(fā)展模式研究：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析與市場(chǎng)策略設(shè)計(jì)

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.存款資金籌措的艱難性。村鎮(zhèn)銀行是新生機(jī)構(gòu)，并且組建股東中有私營(yíng)企業(yè)參與，城鄉(xiāng)居民對(duì)其認(rèn)可度和接受度不高，部分企業(yè)和居民甚至視其為雜牌銀行，質(zhì)疑其經(jīng)營(yíng)實(shí)力和信用程度，根本不愿到村鎮(zhèn)銀行存款。加上村鎮(zhèn)銀行沒有加入大小額支付系統(tǒng)，匯總和結(jié)算等業(yè)務(wù)無(wú)法正常及時(shí)辦理，即使主動(dòng)出去營(yíng)銷吸攬存款，多數(shù)企業(yè)和居民也不愿意在村鎮(zhèn)銀行存款和辦理業(yè)務(wù)，吸收存款艱難、放貸缺乏資金成為一個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年威?？h域存款增加87.69億元，而村鎮(zhèn)銀行存款增加2.04億元，市場(chǎng)份額明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。

2.雙重經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的沖突性。國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，一定程度上承擔(dān)著某些政策性業(yè)務(wù)的職能，但村鎮(zhèn)銀行又是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的獨(dú)立企業(yè)法人，發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，當(dāng)其面對(duì)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)的農(nóng)民和質(zhì)差的農(nóng)村企業(yè)時(shí)，政策性和商業(yè)性的矛盾日益突出，易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)中爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化而背離扶持“三農(nóng)”的宗旨，服務(wù)對(duì)象選擇以盈利性較高的縣市大中企業(yè)為主、逐步舍棄以農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)為主的初衷。2010年威海轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)村領(lǐng)域貸款占比65.93%，縣市大中企業(yè)貸款占比34.07%；2011年這兩項(xiàng)占比分別變化為48.72%和51.28%，大中企業(yè)貸款明顯占主流。

3.金融創(chuàng)新能力的弱質(zhì)性。村鎮(zhèn)銀行組建人員中除少數(shù)高管人員外，其他業(yè)務(wù)人員大多數(shù)是新畢業(yè)學(xué)生和社會(huì)關(guān)系人，基本沒從事過金融工作，素質(zhì)參差不齊，缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)發(fā)展中拘泥于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品均未開辦，也不注重開發(fā)信貸新產(chǎn)品，金融創(chuàng)新的意識(shí)和能力明顯不強(qiáng)。加上村鎮(zhèn)銀行實(shí)行主發(fā)起人制度，容易導(dǎo)致對(duì)發(fā)起人的過度依賴，產(chǎn)生激勵(lì)不充分、創(chuàng)新意識(shí)差等問題，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身的創(chuàng)新主動(dòng)性。威海轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行共有107人，其中未從事過金融工作的72人，占67.29%。開業(yè)以來(lái)沒有開發(fā)出一種信貸新產(chǎn)品，而同期其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)信貸新產(chǎn)品多達(dá)7種。

4.區(qū)域同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的殘酷性。發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域金融機(jī)構(gòu)設(shè)立比較齊全，國(guó)有銀行、股份制銀行、地方銀行甚至外資銀行都有分支機(jī)構(gòu)，并且每年都在增設(shè)新的機(jī)構(gòu)，而縣域的資源相對(duì)有限，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)來(lái)爭(zhēng)奪相對(duì)有限的資源，其競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度與日俱增。在以市場(chǎng)營(yíng)銷為主要手段的業(yè)務(wù)發(fā)展階段，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝者依賴的主要是人才和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比較，除在人才素質(zhì)方面不具有競(jìng)爭(zhēng)性之外，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的單一性也嚴(yán)重削弱其競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年末威海縣市級(jí)金融機(jī)構(gòu)35家，擁有業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)346家，從業(yè)人員3243人，而村鎮(zhèn)銀行只有3家，從業(yè)人員107人，占比分別為0.87%和3.29%。

（二）市場(chǎng)策略設(shè)計(jì)

1.競(jìng)爭(zhēng)地域定位。村鎮(zhèn)銀行是國(guó)家專設(shè)縣域以下的金融機(jī)構(gòu)，主要是來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)村金融支持薄弱的缺陷，只有把業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)地域確定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村，才符合國(guó)家的發(fā)展意圖，才能更多地獲得國(guó)家相關(guān)政策的扶持。并且目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村是國(guó)有及股份銀行不愿觸及的地域，金融競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)弱化一些，有利于村鎮(zhèn)銀行立足和發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)發(fā)展初期，局面尚未打開時(shí)，可以通過人脈關(guān)系在縣城發(fā)展一些中小企業(yè)來(lái)支撐局面，但因其競(jìng)爭(zhēng)激烈和維系成本較高，不宜作為長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)地域選擇策略，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展還應(yīng)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村作為主陣地。

2.服務(wù)群體定位。村鎮(zhèn)銀行是首次正式設(shè)立的“草根銀行”，服務(wù)群體自然應(yīng)該選擇廣大的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民，這些客戶群體有著強(qiáng)烈的信貸需求但卻達(dá)不到國(guó)有金融的信貸投放要求，這便形成了一個(gè)潛在的巨大信貸需求市場(chǎng)。孟加拉和印尼等國(guó)的小額信貸實(shí)踐表明，大多數(shù)貧困的農(nóng)戶不僅有強(qiáng)烈的信貸需求，而且也有很強(qiáng)的信用意識(shí)，只要合理地設(shè)計(jì)出符合農(nóng)戶等弱勢(shì)群體特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行就會(huì)獲得巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信貸需求特點(diǎn)，與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模和資金來(lái)源特點(diǎn)相吻合，容易建立互利共贏、共存共榮的關(guān)系。

3.信貸產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行面向的是規(guī)模較小的農(nóng)村企業(yè)和分散的農(nóng)民，信貸需求也以數(shù)額小、多樣化、時(shí)效快等為主特征，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其自主決策和經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)民的信貸需求為導(dǎo)向，積極開展以快捷的小額信貸為主的各類金融服務(wù)。要開展大量的農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查，充分掌握信貸服務(wù)對(duì)象的各種特點(diǎn)，創(chuàng)新開發(fā)的信貸產(chǎn)品應(yīng)最大可能地考慮小企業(yè)和農(nóng)戶的需求，甚至做到“一企一策、一戶一策”，為他們提供最適合的差異化金融服務(wù)，使之成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）發(fā)展模式研究

1.相關(guān)理論分析。研究村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式，美國(guó)WendeilSmith的市場(chǎng)細(xì)分基本理論給我們帶來(lái)了很大啟示。市場(chǎng)細(xì)分基本理論表明，在非完全壟斷市場(chǎng)條件下，產(chǎn)品供給者采取全面進(jìn)入各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的營(yíng)銷策略的成本是極高的，反而降低了效率；要實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)中的效率最大化，各產(chǎn)品供給者應(yīng)盡量選擇不相交叉的細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)入，并發(fā)揮整體互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。以市場(chǎng)細(xì)分理論來(lái)簡(jiǎn)單描述我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸市場(chǎng)，如圖2，M1代表農(nóng)戶群體，M2代表小規(guī)模企業(yè)，M3代表龍頭企業(yè)，在資金實(shí)力上表現(xiàn)為M1＜M2＜M3，K1、K2、K3分別代表三類主體在不同生產(chǎn)模式下的需求細(xì)分市場(chǎng)，在信貸需求上表現(xiàn)為K1＜K2＜K3。當(dāng)前的農(nóng)村信貸市場(chǎng)占有情況大略是：農(nóng)村信用社實(shí)施了全面進(jìn)入的信貸策略，包括從M1K1到M3K3的所有細(xì)分市場(chǎng)，但囿于其資金的有限性和管理的高成本，經(jīng)營(yíng)效率并不高；農(nóng)業(yè)銀行等金融部門只選擇了極少一部分龍頭企業(yè)進(jìn)行支持，如只選擇M3K3這一子市場(chǎng)，而對(duì)其他子市場(chǎng)進(jìn)行了大面積退出，撇下了廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)空間。在此市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的最初幾年中的市場(chǎng)進(jìn)入策略可以考慮為：從競(jìng)爭(zhēng)程度來(lái)考慮，應(yīng)不選擇M3K3這一市場(chǎng)，即那些規(guī)模很大、優(yōu)質(zhì)高效的龍頭企業(yè)，因其進(jìn)入的競(jìng)爭(zhēng)和維系成本極高；從資金實(shí)力來(lái)考慮，也不易過多選擇M3K1到M3K2這兩個(gè)子市場(chǎng)，即那些規(guī)模較大、需求較多的龍頭企業(yè)，因其較大的信貸需求難以連續(xù)滿足，但對(duì)資金實(shí)力較強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行可適量進(jìn)入這一市場(chǎng)；余下的M1K1到M2K3等子市場(chǎng)就是重點(diǎn)選擇進(jìn)入的市場(chǎng)，基本上是需求迫切而分散、缺乏競(jìng)爭(zhēng)和談判的金融賣方市場(chǎng)，比較適合成長(zhǎng)初期的村鎮(zhèn)銀行。在經(jīng)過幾年發(fā)展、實(shí)力壯大之后，村鎮(zhèn)銀行可再實(shí)施更高層次的市場(chǎng)選擇策略和經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。

2.市場(chǎng)細(xì)分實(shí)例。首先研究對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金需求市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。威海轄區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織模式中，相關(guān)的需求主體大致可分為三大類：種養(yǎng)農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)鏈大戶和龍頭企業(yè)（如上文市場(chǎng)細(xì)分中標(biāo)注的M1K、M2K、M3K），結(jié)合其不同的組織模式和生產(chǎn)特點(diǎn)，又將形成若干細(xì)分類型且各具特征。種養(yǎng)農(nóng)戶，基本上是以單戶家庭作為獨(dú)立的組織單位，直接從事經(jīng)濟(jì)類農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和初加工，以獲取行為的經(jīng)濟(jì)收益為目的，自有資產(chǎn)很少，投資收益不太穩(wěn)定，資金需求一般在5—20萬(wàn)元，使用周期多在一年左右。產(chǎn)業(yè)鏈大戶，以農(nóng)戶合作或獨(dú)立發(fā)展而形成的小規(guī)模私營(yíng)企業(yè)，一般有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和一定的加工生產(chǎn)規(guī)模，多屬訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的中介組織，自有資產(chǎn)一般不多，因有契約關(guān)系而具穩(wěn)定的投資收益，資金需求一般在20—500萬(wàn)元，使用周期多在一年以上。龍頭企業(yè)以及在行業(yè)中具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和帶動(dòng)作用的大企業(yè)，處于農(nóng)副產(chǎn)品供應(yīng)鏈的最末端，以產(chǎn)品的最終經(jīng)營(yíng)者身份從市場(chǎng)中獲取超值利潤(rùn)，具有一定的資產(chǎn)規(guī)模，投資收益比較穩(wěn)定，資金需求一般在500—3000萬(wàn)元，使用周期多數(shù)為兩年以上。

3.具體操作模式。這里僅從信貸角度來(lái)研究在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)細(xì)分下，村鎮(zhèn)銀行如何選擇子市場(chǎng)進(jìn)入且不與其他金融機(jī)構(gòu)相沖突，并對(duì)現(xiàn)行貸款模式進(jìn)行配套改善，力求在最有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體需要的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)發(fā)展問題。

（1）種養(yǎng)農(nóng)戶的信貸扶持問題。農(nóng)戶的單戶資金需求量較小、群體廣而分散，發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款基本能夠滿足所需。嘗試實(shí)踐龍頭企業(yè)為產(chǎn)業(yè)鏈條上的農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保也極具現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)戶這一細(xì)分市場(chǎng)M1K可全面進(jìn)入。一是小額信用貸款。對(duì)從事小規(guī)模種植養(yǎng)殖業(yè)、產(chǎn)品初加工和個(gè)體運(yùn)輸?shù)绒r(nóng)戶初始發(fā)展的少量資金需求（5萬(wàn)以內(nèi)），適合以信用貸款方式注入資金進(jìn)行扶持，信用額度以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶人均年純收入的5倍為限。對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中資信優(yōu)良、效益穩(wěn)定、達(dá)到“信用鎮(zhèn)、村、戶”評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶的資金需求（10萬(wàn)以內(nèi)），也要及時(shí)投放信用貸款進(jìn)行支持，信用額度以農(nóng)戶前三年度平均收益額為限。二是農(nóng)戶聯(lián)保貸款。對(duì)發(fā)展成一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶的信貸資金需求（20萬(wàn)以內(nèi)），數(shù)額一般超出了信用貸款的額度，適合辦理農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款，以尋求多家經(jīng)營(yíng)規(guī)模大致相當(dāng)?shù)霓r(nóng)戶來(lái)分散信貸或有風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)額以各聯(lián)保農(nóng)戶的戶均年收益為限。三是龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款。對(duì)那些與龍頭企業(yè)簽訂合作契約、處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)鏈中的農(nóng)戶的資金需求，可協(xié)調(diào)以龍頭企業(yè)提供擔(dān)保的方式投放信貸資金，替代龍頭企業(yè)契約合作中為農(nóng)戶鋪墊資金的方式，數(shù)額以龍頭企業(yè)前三年平均利潤(rùn)額為限。

（2）產(chǎn)業(yè)鏈大戶的信貸支持問題。大戶基本上擁有一定量資產(chǎn)，資金需求量相對(duì)較大，有些具有明顯的“急短快”特征，可發(fā)放資產(chǎn)抵押貸款來(lái)滿足大戶需求。對(duì)抵押不足的資金需求，可嘗試龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款、探索鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)擔(dān)保貸款和協(xié)議貸款等途徑解決。大戶這一細(xì)分市場(chǎng)M2K也可全面進(jìn)入。一是資產(chǎn)抵押貸款。對(duì)擁有一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資產(chǎn)實(shí)力的大戶在擴(kuò)張發(fā)展中產(chǎn)生的資金需求（500萬(wàn)以內(nèi)），適合辦理資產(chǎn)抵押貸款方式進(jìn)行支持，注重貸款審批發(fā)放的時(shí)效性，可采取資產(chǎn)一次性足額抵押下的額度授信機(jī)制，為其融資創(chuàng)造寬松條件。二是龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款。對(duì)處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)鏈條中的大戶，按契約進(jìn)行季節(jié)性收購(gòu)而形成的資金需求（100萬(wàn)以內(nèi)），可嘗試先以資產(chǎn)抵押、不足部分以龍頭企業(yè)提供擔(dān)保的方式發(fā)放貸款，擔(dān)保數(shù)額以龍頭企業(yè)的凈資產(chǎn)為限。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)擔(dān)保貸款。對(duì)符合本鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展規(guī)劃、但融資中資產(chǎn)抵押不足的生產(chǎn)大戶，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府提供擔(dān)保幫其獲得貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府拿出年財(cái)政收入的2%存放村鎮(zhèn)銀行，作為擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，貸款數(shù)額以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的5倍為限。（3）龍頭企業(yè)的信貸投入問題。龍頭企業(yè)經(jīng)營(yíng)中資金需求金額大、次數(shù)多，呈現(xiàn)批量式需求特征，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)資金情況進(jìn)行適量介入，即M3K這一細(xì)分市場(chǎng)要選擇性進(jìn)入，并以抵押貸款方式進(jìn)行支持，更多要依靠農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的資金實(shí)力來(lái)支持。

四、外部政策扶持：一種配套機(jī)制上的再安排

在研究健全村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生機(jī)制的同時(shí)，要有效彌補(bǔ)其面臨的機(jī)制缺欠問題，還需要進(jìn)行一些外部政策的再安排，以完善真正激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的配套機(jī)制。

（一）暢通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道各級(jí)人民銀行要從重點(diǎn)扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的角度出發(fā)，有針對(duì)性地研究推出村鎮(zhèn)銀行結(jié)算管理相關(guān)制度，加大對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)范和指導(dǎo)力度，進(jìn)一步明確業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)，有效促進(jìn)其硬件設(shè)施建設(shè)和軟環(huán)境改善，盡快達(dá)到條件并順利加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以自主身份進(jìn)行全國(guó)統(tǒng)一的劃匯結(jié)算，取得聯(lián)行行號(hào)并全面開辦票據(jù)、匯兌、理財(cái)、咨詢等業(yè)務(wù)，有效增加盈利來(lái)源。

（二）實(shí)施減稅及補(bǔ)貼優(yōu)惠各級(jí)財(cái)稅部門不能將村鎮(zhèn)銀行等同一般商業(yè)銀行看待，而應(yīng)視同農(nóng)村信用社一樣，給予村鎮(zhèn)銀行所得稅減半征收和營(yíng)業(yè)稅實(shí)行3%稅率、發(fā)放農(nóng)戶小額貸款收入免征營(yíng)業(yè)稅等稅收政策優(yōu)惠，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央及地方財(cái)政給予一定比例的補(bǔ)貼。

（三）提供多形式的資金政策適時(shí)調(diào)整央行存款準(zhǔn)備金管理機(jī)制，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在縣域內(nèi)吸收的存款，人民銀行可以比照農(nóng)村信用社的繳納比例來(lái)收繳存款準(zhǔn)備金，以增強(qiáng)其投放信貸資金的實(shí)力。同時(shí)進(jìn)一步研究完善支農(nóng)再貸款管理機(jī)制，對(duì)支農(nóng)信貸投入多、資金嚴(yán)重不足的村鎮(zhèn)銀行，各級(jí)人民銀行可以考慮給予支農(nóng)再貸款支持，并適當(dāng)增加再貸款額度和期限，充分利用貨幣政策工具來(lái)撬動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸增長(zhǎng)。

（四）鼓勵(lì)資金引進(jìn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新銀行監(jiān)管委員會(huì)要結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，盡快修訂完善當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行管理辦法，適度放寬資金準(zhǔn)入機(jī)制，引進(jìn)民間資本和國(guó)外資金入股村鎮(zhèn)銀行，有效增強(qiáng)其資金實(shí)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)適度調(diào)整業(yè)務(wù)監(jiān)管政策，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)速度，適時(shí)推出多樣化、個(gè)性化的信貸產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)在金融產(chǎn)品、資金價(jià)格、服務(wù)方式等方面的差異化經(jīng)營(yíng)，努力爭(zhēng)創(chuàng)自身經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特品牌。