導語：農村消費信貸健康發(fā)展模式改革一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1我國農村消費信貸的現(xiàn)狀分析

1.1農民對消費信貸的需求迫切

隨著農村經(jīng)濟的日益好轉,農民消費意識逐漸改變,改變了傳統(tǒng)的“量入為出,知足常樂”的消費觀念,農民對特定用途的消費貸款有著熱切的盼望。一是耐用消費品貸款,隨著生活水平的提高,農民逐步注重精神生活的豐富和物質生活質量的提高。二是教育消費貸款,越來越多的農民不僅重視對子女的教育,而且對自己也不斷“充電”,以更好地適應科學種田和發(fā)展養(yǎng)殖的需要。三是住房消費貸款,部分農民在建房中難免因資金周轉不暢等原因,急需得到一些住房消費貸款,緩解暫時的經(jīng)濟壓力。四是醫(yī)療消費貸款,目前農民對醫(yī)療消費貸款非常迫切。

1.2我國發(fā)展農村消費信貸的重要性

農村消費信貸隨著中國個人消費信貸政策出臺而逐步得到發(fā)展和完善。近年來,隨著各項富民政策的實施,“三農”經(jīng)濟實力不斷得到壯大,農民收入不斷提高,居民手中金融資產不斷擴大,傳統(tǒng)的消費觀念在逐漸打破,新的消費觀念在逐步形成,農村消費信貸水平也在不斷提高。但是農村消費信貸的發(fā)展和農民可支配收入、借貸流動性約束、存貸款利率的變化以及居民消費傾向等因素密切相關,很大程度上受居民收入水平、傳統(tǒng)的消費觀念、居民消費方式、銀行提供的金融服務、政府的政策導向以及居民對改革前景的預期影響,還存在著投資和消費不平衡問題。因此,在推進社會主義新農村建設中,有效增加消費信貸的投入,尤其是加快農村消費信貸的發(fā)展,是加快經(jīng)濟金融發(fā)展、促進新農村建設的現(xiàn)實選擇。

2制約農村消費信貸發(fā)展的因素

雖然由于農村消費信貸業(yè)務的開展,使廣大農民的切身利益的得到一定程度的保障,在全面建設社會主義新農村的過程中發(fā)揮了重大作用。但是,在農村消費市場中的發(fā)展還存在一些制約因素。

2.1消費者方面

2.1.1收入水平較低,總體承載能力偏低

調查資料表明,在目前城鄉(xiāng)6萬億元存款余額中,農民存款所占比例甚少,9億人口規(guī)模的農村市場僅擁有全國不到20%的儲蓄余額。我國農村市場需求旺盛,但購買力不足,導致整體消費水平偏低。農民收入不高,還款沒有保障,在一定程度上制約了消費信貸的發(fā)展。

2.1.2傳統(tǒng)消費觀念的約束

一是中國長期以來“勤儉持家,量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念在農村表現(xiàn)尤為強烈,對“借錢消費”行為還難以完全接受;二是在農村產業(yè)結構調整中,風險預期增加,抑制了農民擴大生產的行為,僅滿足于傳統(tǒng)的田間耕作;三是當前諸如醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等社會保障體系大多不涵蓋農村居民,生病、養(yǎng)老、喪失勞動力后的生活費等需農民自行儲備,使農民保守的消費觀念更難以改變;四是大多數(shù)農村居民在習慣上更注重考慮子女的未來生活,滿足于“隔代消費”。這些因素的存在,總體上限制了對農村消費信貸的需求水平。

2.2金融機構的產品和服務不足

2.2.1消費信貸產品單一

據(jù)調查,消費信貸主要集中在購房、買車、小孩讀書等方面。貸款品種少,占全部貸款的余額也小。消費者(金融產品的購買者)沒有自行選擇產品的余地,只有被動地接受。同時,針對農村特點適應不同層次農民消費信貸業(yè)務的則很少。

2.2.2信貸操作制約

一是手續(xù)繁瑣;二是利率高,相關費用多。由于我國消費信貸剛剛起步,消費信貸業(yè)務的許多配套機制還不完善,不能為銀行提供有效的風險保障,致使金融機構在發(fā)放消費信貸時往往十分謹慎,要求的手續(xù)比較繁瑣,條件嚴格,在貸款的期限、利率、品種等方面與人們預期有較大差距。這也是令許多農民望而卻步的原因。

2.3社會環(huán)境方面

2.3.1信息不對稱,信用體系建設落后

消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系尚不夠健全,特別是個人信用體系缺失,缺乏完備的個人資信系統(tǒng);提供權威個人信用信息的中介機構在農村的覆蓋率很少。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在信息不對稱問題,由此產生信用風險問題。

2.3.2農村消費信用環(huán)境制約消費信貸的發(fā)展

目前我國總體消費環(huán)境差,不僅與城市相比有很大差別,甚至落后于農戶的現(xiàn)實購買力,特別是我國農戶家庭進入千元級耐用消費品階段后,這一矛盾更加凸現(xiàn)。據(jù)調查,全國僅有1/3的鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有水電站,83%的村民不能飲用自來水;農村電網(wǎng)老化,電壓不穩(wěn);交通和通訊實施落后;盡管有93%的村莊能接受電視信號,但普遍存在信號弱,電視節(jié)目少或畫面模糊。農村基礎設施欠缺,使農戶家庭消費結構受阻。

3農村消費信貸良性發(fā)展的政策建議

3.1提高農村居民的消費信貸需求

3.1.1增強農民的創(chuàng)收能力,并保持一定幅度的增長建立增收長效機制,提升農村購買力。以市場為導向,調整農業(yè)產業(yè)結構,提升優(yōu)質產品比重;大力推進農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營,增強農業(yè)自身積累能力,拓寬農戶增收新領域;引導和幫助農民向非農產業(yè)轉移,開辟新的就業(yè)和增收途徑;加大對農業(yè)的投入,夯實農民增收的基礎,逐步建立以工促農、以城帶鄉(xiāng)的長效機制。

3.1.2加強宣傳和倡導農民消費,正確、合理地引導農民消費

引導農民落后的消費方式,引導農民消費從重生存向重發(fā)展,重物質向重文化方向轉變,鼓勵農民積極消費;采取措施增強農民消費的信心,消除其對不確定性而帶來的心理顧慮;加強基礎設施建設,改善農村消費環(huán)境,增強農民消費信心。

3.2努力開拓農村個人消費市場

一是增加市場供給。建議在縣級盡快建立郵政儲蓄銀行,支持資金向農村“回流”。二是專門出臺適合農村的消費信貸辦法,拓寬個人消費貸款業(yè)務范圍,把個人消費信貸與生產性結合起來,支持農民在擴大生產的同時提高消費水平。另外在貸款利率、財政貼息等方面應出臺一些優(yōu)惠政策,支持農民通過消費信貸提高生活質量。推進農村二、三產業(yè)發(fā)展,帶動農業(yè)現(xiàn)代化進程,以此拉動農村消費需求增長。

3.3明確農村消費信貸政策導向

農村信用社要根據(jù)不同的消費群體和消費領域,有針對性地擴大消費需求。在消費群體選擇上,針對當前中低收入水平的農民消費潛力不大的現(xiàn)實,消費信貸政策應重點針對先富起來的農民,制定一些激勵措施,率先啟動這部分人的消費活動。在消費領域方面,應依據(jù)重點消費群體的經(jīng)濟承受能力和重要消費傾向,積極發(fā)展教育、耐用消費品等領域的信用消費,使廣大農民根據(jù)自己的意愿和能力有選擇地擴大消費支出。為此,農村金融機構特別是農村信用社應大力支持調整和優(yōu)化農村產業(yè)結構與產品結構,推進農業(yè)產業(yè)化進程,另一方面要努力使農民樹立消費信貸的新觀念,應當利用各種宣傳方式讓農民更多地了解消費信貸的積極作用,使信貸消費逐漸成為農民日常生活的一部分。

3.4建立行之有效的消費信貸風險防范機制

建立風險預警機制,加強貸后的定期或不定期的違約等行為引起的風險,掌握借款人動態(tài),對借款人不能按時償還本息或者有不良信用的,要列入“黑名單”,加大追討力度,并拒絕再給予貸款;健全金融機構內部貸款制度,防止業(yè)務人員不按程序發(fā)放消費信貸或思想素質不高造成的風險;建立個人消費信用和信用登記制度,對個人消費信貸進行登記、評估、風險預警和風險管理,為規(guī)避風險、實施防范措施提供依據(jù)。

3.5切實加強農村金融機構消費信貸的有效供給

農村金融機構尤其是農村信用社要把開展農村消費信貸業(yè)務當作整個信貸業(yè)務新的增長點來對待。一是把握農村消費脈搏,完善消費信貸品種,滿足不同層次農戶的消費需求。二是要健全消費信貸運作體系,提高電子化水平,切實改善金融服務。三是要根據(jù)農村居民消費特點,適當放寬申辦條件。

3.6加強社會保障的建設

建立和完善社會保障制度,按照責權利相統(tǒng)一、兼顧效率與公平、改革和過渡相銜接的原則,進一步深化我國多層次城鄉(xiāng)社會保障體系,使廣大城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)、失業(yè)基本生活有保證、傷殘能得到照顧、老有所養(yǎng),增強廣大城鄉(xiāng)居民的消費安全感,提高他們的消費能力。建立適合農村特點的農業(yè)保險及社會保障體系,促使農民放心地把即期收入的部分或者全部變成即期消費,以達到促進消費的目的。