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[摘要]我國小額信貸已有多年的發(fā)展歷史了，而小額信貸無疑對農(nóng)民脫貧致富起著重要作用。在其實施過程中仍存在這一些問題，需要不斷完善改革。本文分析了農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存的問題，并給出了有關(guān)改善建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融

隨著近幾年我國政府對“三農(nóng)”問題的重視以及央行大力鼓勵農(nóng)村信用社開展小額信貸，小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動在農(nóng)村金融活動中扮演著越來越重要的角色。2005年中央1號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強農(nóng)村工作，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》提出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”，由此可見，小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展空間和發(fā)展基礎(chǔ)。

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小額信貸（micro-finance），小額農(nóng)戶貸款的簡稱。起源于1970年代的孟加拉國，其創(chuàng)立者是孟加拉吉港大學(xué)經(jīng)濟(jì)系教授穆哈默德·尤那斯博士，針對消除孟加拉農(nóng)村絕對貧困的辦法的不完善而提出的一種信貸資金支持模式，簡稱GB(GrameenBank)模式。從20世紀(jì)70年代中期開始，亞洲和拉丁美洲的一些發(fā)展中國家借鑒傳統(tǒng)民間借貸的一些特點和現(xiàn)代管理經(jīng)驗，根據(jù)社會條件及貧困人口的經(jīng)濟(jì)和文化特征，在不斷摸索和試驗的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造性構(gòu)建出的適合貧困人口特點的信貸制度和模式。經(jīng)過20多年的實踐，特別是近10年的發(fā)展，小額信貸已覆蓋幾乎整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家。比較成功的小額信貸模式包括：1984年產(chǎn)生的印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-Unit）模式，成立于1992年的玻利維亞陽光銀行（BancoSol）模式，以及于1984年在拉丁美洲成立的國際社區(qū)資助基金會村莊銀行（FINCA-VB）模式等。

小額信貸作為一種有效的扶貧手段，已被世界上越來越多的國家所采用。特別是我國農(nóng)村小額信貸作為一種有效的扶貧方式，既是我國農(nóng)村信貸管理體制的重大改革，也是農(nóng)村信用社的一項金融產(chǎn)品創(chuàng)新。我國的小額貸款項目借鑒了“GB模式”，1994年初由中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗。鑒于不同的國情，不同的扶貧資金來源，不同的資金運作載體，我國的小額貸款實踐有著自己獨特的特點，同時也暴露出獨有的問題。因此在我國農(nóng)村開展小額信貸仍面臨著各種各樣的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，目前我國經(jīng)營性農(nóng)村小額貸款的發(fā)放以農(nóng)村信用社為主，所暴露的問題也和農(nóng)村信用社的體制和經(jīng)營管理水平有較強的相關(guān)性。

一、小額信用貸款運行過程中存在的問題

（一）管理成本與利率水平不匹配

單筆貸款金額小、客戶群體龐大、分散的特點使得農(nóng)村小額貸款的管理成本與利率水平不匹配，影響了其進(jìn)一步發(fā)展。只有收益足以補償成本時，才能保證小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。首先，貸后管理成本過高。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多，單筆數(shù)額小，運營費用較高，其經(jīng)營狀況難以掌握，因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度。其次，農(nóng)村信用社作為發(fā)放農(nóng)村小額貸款的主力軍缺乏開展此貸款的動力。作為正規(guī)的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社必須執(zhí)行國家制定的利率政策，一旦利息收入不能抵償貸款成本，發(fā)放貸款的動力也因此喪失，進(jìn)而影響小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（二）行政干預(yù)過高

政府的行政干預(yù)過高。一些地方政府將小額農(nóng)貸作為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種手段，甚至將其和政績聯(lián)系起來，而發(fā)放小額農(nóng)貸的金融機構(gòu)基本上只有農(nóng)村信用社一家，雖名為合作金融組織，但實際上是行政性金融機構(gòu)，產(chǎn)權(quán)不明晰，政企未分開，并且主要按行政指令運營。受政府的行政干預(yù)，為了支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有些貸款的使用選擇很難得到農(nóng)戶的認(rèn)同，脫離實際，勞民傷財，最終導(dǎo)致部分貸款到期未能按時收回而成為壞賬。

（三）小額農(nóng)貸回收率低

小額貸款的回收缺乏可靠的保障機制。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風(fēng)險，低收入的行業(yè)，易受到自然條件、市場和技術(shù)等多重風(fēng)險的影響，甚至遭受到毀滅性的打擊。在我國農(nóng)業(yè)保險制度不夠完善的情況下，多重風(fēng)險的存在給農(nóng)民的收入帶來了很大的不穩(wěn)定性，進(jìn)而會影響到貸款的回收。另一方面，小額貸款的回收依賴于農(nóng)戶通過貸款的使用而產(chǎn)生的收益。

（四）補償政策不到位

小額貸款的運作缺少有效的補償機制。國外小額貸款具有以高利率彌補發(fā)放主體部分成本的特點。在我國小額信貸扶貧中，小額貸款的利率受到嚴(yán)格的管制，一般低于正常商業(yè)貸款的利率，發(fā)放成本卻高于國外同類機構(gòu)和國內(nèi)其他類型的貸款。信用社的盈利能力很大程度上受到不確定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險的影響，甚至?xí)?dǎo)致不能抵償小額農(nóng)貸籌資、費用和風(fēng)險三項成本之和，所以很多小額信貸機構(gòu)難以建立有效的貸款損失補償機制，更不能保證小額農(nóng)貸經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)性。

二、推動小額信用貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）完善政策補償機制

為了鼓勵農(nóng)信社持續(xù)開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，政府應(yīng)完善相關(guān)的政策補償機制，保持小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展。1.對農(nóng)戶小額信貸形成的虧損給予部分財政貼息，并長期給予免交營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠政策。2.由地方政府、農(nóng)信社共同出資建立小額農(nóng)貸擔(dān)?；?，主要用于因自然災(zāi)害造成的損失補償。3.發(fā)行央行票據(jù)或提供無息或低息的長期性再貸款，用于消化小額農(nóng)貸壞賬。4.引入扶持性社會資金，將社會各界和外國的捐贈投入到社會扶貧當(dāng)中。

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（二）建立風(fēng)險保障機制，規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險

小額信貸主要被用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，該領(lǐng)域由于自身的特點，受到自然中資源、氣候等因素的多重制約，決定了小額農(nóng)貸蘊藏著巨大的信貸風(fēng)險。為了分散和規(guī)避風(fēng)險，應(yīng)大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險，擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體，將本由農(nóng)信社獨立承擔(dān)的信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移到由信用社和保險公司共同承擔(dān)，降低損失。

（三）實行靈活的利率

貸款利率的制定應(yīng)建立在放貸主體的貸款成本和農(nóng)民的承受能力之上。貸款利率過高，會加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，影響農(nóng)民利益；貸款利率過低，減少了信用社的利息收入，有可能導(dǎo)致信用社的虧損，因此建立完善合理的利率制度尤為重要。適當(dāng)?shù)姆砰_小額信用貸款利率限制，選取逐步推進(jìn)的利率方式尤為重要。貸款推廣初期，對農(nóng)民實行優(yōu)惠利率政策；貸款逐步被農(nóng)民接受后，可以公開貸款成本，在此基礎(chǔ)上適當(dāng)提高貸款利率；最后按照農(nóng)村市場資金需要狀況，將小額貸款利率逐步調(diào)整到以商業(yè)貸款利率為基礎(chǔ)，最終尋求農(nóng)村信用社利益與農(nóng)民融資“雙贏”。

（四）強化信貸管理，加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

嚴(yán)格建立貸款審查制度。首先，按照制定的信用等級評定的條件和標(biāo)準(zhǔn)審核借款農(nóng)戶，認(rèn)真建立農(nóng)戶檔案，科學(xué)評定農(nóng)戶信用等級，合理確定信用貸款限額，對于單筆貸款做好事前、事中、事后的嚴(yán)格管理和監(jiān)督，要經(jīng)常深入農(nóng)戶掌握和了解其生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額貸款按規(guī)定用途和要求使用。及時反饋信息，變更農(nóng)戶檔案。其次，不斷進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，對小額農(nóng)貸項目進(jìn)行有效的技術(shù)支持。加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。政府部門應(yīng)協(xié)助農(nóng)村推進(jìn)建立信用體系，轉(zhuǎn)變農(nóng)民認(rèn)為小額農(nóng)貸是“扶貧款”、“救濟(jì)款”的認(rèn)知偏差，積極幫助農(nóng)村信用社打擊逃廢金融債務(wù)行為，為農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和信用體系的建設(shè)創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

總之，我國小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展應(yīng)借鑒外國成功經(jīng)驗?zāi)Ｊ剑鶕?jù)我國特有的國情特點，尋找適合我國發(fā)展的小額農(nóng)戶信用貸款模式，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升。

參考文獻(xiàn)

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[2]楊家才，農(nóng)戶小額信用貸款實證研究，金融研究，2003（03）