導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融信貸體系重構(gòu)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要：

黨的十六屆五中全會(huì)和“十一五”規(guī)劃提出，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。要從社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)全局出發(fā)，實(shí)行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，資本投入作為主要因素的作用已經(jīng)為許多學(xué)者的研究所證明。我國(guó)的部分學(xué)者研究認(rèn)為資本形成不足是造成“三農(nóng)”問(wèn)題的根源，只有加速農(nóng)業(yè)資本的形成，“三農(nóng)”問(wèn)題才能得到根本性的解決。“十一五”規(guī)劃也提出要堅(jiān)持“多予少取放活”，加大各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村增加投入的力度，擴(kuò)大公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村的范圍。可財(cái)政轉(zhuǎn)移支付畢竟有限，在中國(guó)間接融資占主導(dǎo)地位的情況下，信貸資金投入對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不言而喻。但目前農(nóng)村貸款異常艱難已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，如何解決信貸支農(nóng)問(wèn)題，成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。

對(duì)此問(wèn)題許多學(xué)者從不同角度進(jìn)行了研究，取得了一些成果。但就目前來(lái)看，還沒(méi)能很好的解釋此問(wèn)題，也沒(méi)有給出合理化的建議。另一方面，早在上個(gè)世紀(jì)初，西方學(xué)者就注意到了信貸市場(chǎng)中這種借款人愿意支付現(xiàn)行利率，卻不能按照這種利率獲得貸款的現(xiàn)象，將其定義為“信貸配給”（CreditRationing），并從信用可獲性、風(fēng)險(xiǎn)與利率因素、隱含性信貸合約、不完全信息、信貸合同的執(zhí)行和法律制度等角度進(jìn)行了解釋，但這些主要以完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為研究對(duì)象的理論僅一定程度上適合中國(guó)農(nóng)村，轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國(guó)農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象還需要結(jié)合其特殊的經(jīng)濟(jì)、金融情況進(jìn)行解釋。

本文借鑒信貸配給理論，運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和農(nóng)村金融理論等，采取微觀分析與宏觀分析相結(jié)合、功能分析與機(jī)構(gòu)分析相結(jié)合，在借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期的經(jīng)濟(jì)、金融特征，對(duì)中國(guó)農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象、原因和為解決此問(wèn)題而需進(jìn)行的農(nóng)村金融體系重構(gòu)思路作一些探討。

在分析中國(guó)農(nóng)村信貸配給問(wèn)題時(shí)，多數(shù)學(xué)者側(cè)重于分析宏觀層面，分析政府約束和制度性問(wèn)題，如政府的偏向城市和工業(yè)化的宏觀政策導(dǎo)向、規(guī)定利率上限及資金短缺等。但目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)的情況是：在放開(kāi)了商業(yè)銀行貸款利率和擴(kuò)大農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍的情況下，一方面政府強(qiáng)調(diào)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，并采取了一系列的貨幣政策，另一方面卻是農(nóng)村貸款在整個(gè)貸款中的比例逐年下降；一方面政府發(fā)放支農(nóng)再貸款，另一方面農(nóng)村資金卻通過(guò)信用社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)大量流出；一方面是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，另一方面卻是金融機(jī)構(gòu)難貸款，大量信貸資金閑置甚至虧損。這說(shuō)明僅從宏觀層面分析不能解釋農(nóng)村信貸配給問(wèn)題。有鑒于此，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以不完全信息理論和信貸配給的微觀基礎(chǔ)——金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行的行為特征為基礎(chǔ)，將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個(gè)模型，分析銀行信貸配給的原因、配給的標(biāo)準(zhǔn)和方法，及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施等因素對(duì)信貸配給程度和范圍的影響。

在對(duì)中國(guó)農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象及配給程度進(jìn)行實(shí)證分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用上述模型說(shuō)明中國(guó)農(nóng)村信貸配給雖然根源于信息不均衡使商業(yè)銀行只能用一定的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)分配貸款，而中國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期的“二元經(jīng)濟(jì)”導(dǎo)致的信貸市場(chǎng)分化使農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為一個(gè)整體成為銀行信貸配給的目標(biāo)。但中國(guó)農(nóng)村信貸配給之所以如此嚴(yán)重，主要還在于金融體系本身的不完善導(dǎo)致的信貸資源配置功能的失效，包括金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)、外因素導(dǎo)致的對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的偏離,中國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及由此造成的近似完全壟斷的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素進(jìn)一步加深了中國(guó)農(nóng)村信貸配給的程度和范圍。因此，要解決農(nóng)村信貸配給問(wèn)題，必須在通過(guò)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，重構(gòu)農(nóng)村金融體系，完善其信貸資源配置功能。

農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難是世界范圍內(nèi)存在的普遍現(xiàn)象，但這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)在一些國(guó)家得到了較好的解決。他們的做法可以為農(nóng)村金融體系重構(gòu)提供經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

在此基礎(chǔ)上，本文提出的農(nóng)村金融體系重構(gòu)的思路是：運(yùn)用機(jī)構(gòu)觀和功能觀相結(jié)合的方法，適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中多層次信貸需求，構(gòu)建商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融和其他形式農(nóng)村金融組織各有定位、功能互補(bǔ)、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、可持續(xù)發(fā)展的多元化的競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。在我國(guó)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付能力有限，以間接性融資為主且絕大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體不具備直接融資條件的情況下，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供必需的資金支持。具體包括：通過(guò)國(guó)家信用的退出、建立地方中小金融機(jī)構(gòu)、打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來(lái)建立競(jìng)爭(zhēng)性的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量；通過(guò)深化商業(yè)銀行改革，進(jìn)行股份制改造并建立良好公司治理來(lái)加強(qiáng)利潤(rùn)的激勵(lì)和約束力，提高以高風(fēng)險(xiǎn)獲取高收益的積極性，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信貸市場(chǎng)提供信貸的能力。采用稅收和補(bǔ)貼等經(jīng)濟(jì)手段，引導(dǎo)商業(yè)銀行增加對(duì)農(nóng)村的信貸供給；通過(guò)深化農(nóng)村信用社改革增強(qiáng)信用社支持農(nóng)村信貸的能力；加大政策性金融的支農(nóng)力度，除了直接發(fā)放政策性貸款外，更重要的是建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以提高金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性；通過(guò)確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)的限制和對(duì)金融機(jī)構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強(qiáng)對(duì)信貸資源配置的積極作用；通過(guò)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來(lái)擴(kuò)大信貸市場(chǎng)的規(guī)模和深度。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新之處在于：

一是不同于以往大多數(shù)學(xué)者在分析中國(guó)農(nóng)村信貸難問(wèn)題時(shí)，側(cè)重于宏觀層面，分析政府約束和制度性問(wèn)題，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以信貸配給的微觀基礎(chǔ)——主要是信貸市場(chǎng)非均衡信息下金融機(jī)構(gòu)的行為特征為基礎(chǔ)，來(lái)解釋中國(guó)農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象。

二是已有的信貸配給理論在解釋信貸配給原因時(shí)，基本上都只從一個(gè)角度進(jìn)行分析。本文將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個(gè)模型，闡述這些因素的相互聯(lián)系，以微觀基礎(chǔ)分析為重點(diǎn)，同時(shí)分析宏觀環(huán)境對(duì)微觀主體行為的影響。

三是首次對(duì)信貸配給的過(guò)程進(jìn)行了闡述，分析了信貸配給的標(biāo)準(zhǔn)和方法，抵押物、銀企關(guān)系、資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)信用、貸款利率管制、法律制度、信息共享機(jī)制等在信貸配給中的作用。在分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為時(shí)不是就現(xiàn)象而分析現(xiàn)象，分析了現(xiàn)象背后的深層原因，如商業(yè)銀行限制對(duì)基層機(jī)構(gòu)的授權(quán)、上存資金、“惜貸”等行為。

四是運(yùn)用一些方法如部門分析法、調(diào)查法和計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型對(duì)中國(guó)農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象和配給程度進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。

五是指出農(nóng)村信貸配給根源于信息的非均衡使信貸配給作為一種長(zhǎng)期均衡而存在，而中國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期的“二元經(jīng)濟(jì)”導(dǎo)致的農(nóng)村信貸市場(chǎng)分化使農(nóng)村整體受到信貸配給。同時(shí)，農(nóng)村金融體系本身存在的一些問(wèn)題如金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)、外因素導(dǎo)致的對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的偏離,中國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及由此造成的近似完全壟斷的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等問(wèn)題導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系信貸資源配置功能的失效，加重了的農(nóng)村信貸配給的程度，擴(kuò)大了農(nóng)村信貸配給的范圍。

六是強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融體系的重構(gòu)是一個(gè)綜合性全方位的工程，對(duì)影響農(nóng)村金融體系信貸資源配置功能的各個(gè)因素的改革應(yīng)同步進(jìn)行。要將農(nóng)村金融體系建立在市場(chǎng)機(jī)制基礎(chǔ)上，塑造真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)要充分發(fā)揮政府糾正市場(chǎng)失靈和提供金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用，加大政策性金融對(duì)農(nóng)村的支持力度。在分析目前的銀行監(jiān)管存在問(wèn)題間接加重了農(nóng)村信貸配給的基礎(chǔ)上，提出完善銀行監(jiān)管，以銀行監(jiān)管促進(jìn)信貸資源的配置效率。

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村信貸配給農(nóng)村金融體系重構(gòu)