導(dǎo)語：農(nóng)村消費信貸法制建設(shè)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］我國農(nóng)村地區(qū)消費信貸體系建設(shè)落后，法律監(jiān)管滯后，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)拓展不積極，個人信貸業(yè)務(wù)辦理程序繁瑣，社會保障和信用擔(dān)保體系不健全，消費商品流通渠道不暢等方面問題的出現(xiàn)。從法律監(jiān)管的角度來看，法治建設(shè)的滯后主要體現(xiàn)在消費信貸監(jiān)管制度不完善、金融借貸機(jī)構(gòu)不規(guī)范、借貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失、農(nóng)村消費信貸用戶權(quán)益維護(hù)渠道不暢以及個人征信體系不健全等五個方面。對此，應(yīng)健全我國現(xiàn)有的消費信貸法律監(jiān)管制度，提高執(zhí)法部門的執(zhí)法能力，從而為農(nóng)村消費信貸創(chuàng)設(shè)良好的法制環(huán)境。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村；消費；信貸；法制

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和農(nóng)民生活消費水平的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)的消費信貸市場日漸活躍，新的消費信貸需求相繼涌現(xiàn)出來。而我國當(dāng)前金融領(lǐng)域的法律法規(guī)缺少規(guī)制農(nóng)村消費信貸市場的針對性文件和制度，農(nóng)村地區(qū)消費信貸市場需求難以得到滿足。從長遠(yuǎn)來看這必然會制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此，以我國農(nóng)村地區(qū)的消費信貸市場為切入點，研究法制建設(shè)中存在的問題及對策具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)拓展不積極

我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)消費信貸類型主要有生產(chǎn)性消費貸款、助學(xué)貸款、建房貸款等幾類，以車貸為代表的生活耐用品消費貸款尚未開通。通常來說，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)對推出消費貸款類型，辦理消費貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。究其原因，一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入平臺期，農(nóng)村居民收入水平普遍趨于穩(wěn)定但農(nóng)民收入受自然、市場等外界因素的影響較大，這在很大程度上降低了農(nóng)民的信貸償還能力，使面向農(nóng)村開放信貸業(yè)務(wù)的銀行所承擔(dān)的風(fēng)險隨之上升；另一方面，我國目前絕大多數(shù)農(nóng)民依然持保守的消費觀念，對信貸類產(chǎn)品的積極性不高，而相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)又缺少對農(nóng)民進(jìn)行的科學(xué)合理的宣傳和引導(dǎo)。多數(shù)農(nóng)民對信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸優(yōu)勢等方面缺少了解，甚至部分具有信貸需求的農(nóng)村居民也因為不了解具體的信貸程序和信貸產(chǎn)品而無法選擇信貸業(yè)務(wù)。從長遠(yuǎn)來看，這對影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有消極影響的。［1］

（二）農(nóng)村個人消費信貸程序手續(xù)繁瑣

實際上，消費信貸產(chǎn)品在我國農(nóng)村地區(qū)是有一定市場需求的，但由于辦理手續(xù)繁瑣，需要多種信用證明，而個人信用電子檔案尚未建立，使得許多具有消費信貸意向的農(nóng)村居民望而卻步。以辦理助學(xué)貸款為例，需要貸款人和共同貸款人提交信用證明、戶籍證明、家庭收入證明、村委會介紹信等相關(guān)資料，手續(xù)辦理完畢后還需要縣級審核、市級審核、省級審核等多個環(huán)節(jié)，學(xué)生最終享受到助學(xué)貸款通常需要半年多的時間。當(dāng)前的農(nóng)村信貸辦理手續(xù)不僅會降低農(nóng)民貸款的積極性，影響信貸業(yè)務(wù)辦理效率，同時也意味著大量金融機(jī)構(gòu)或政府機(jī)構(gòu)資本的浪費。［2］在互聯(lián)網(wǎng)信息時代高速發(fā)展的背景下，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建個人電子化信用等級檔案，實現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)信息的多渠道共享是有其現(xiàn)實迫切性的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)逐步普及，農(nóng)民文化水平和現(xiàn)代信息意識的提高，個人信貸程序、手續(xù)的簡化也具有了可行性。

（三）完善的社會保障和信用擔(dān)保體系尚未建成

銀行機(jī)構(gòu)在辦理消費信貸業(yè)務(wù)時需要個人提供擔(dān)保，農(nóng)村居民擁有的資產(chǎn)主要集中于房屋、田地、生產(chǎn)物資、農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品等。其中，除房屋外的其他資產(chǎn)不僅抵押價值不高，處理起來也比較困難。一方面，多數(shù)農(nóng)戶因普遍缺乏有效的擔(dān)保人或擔(dān)保證明，在銀行嚴(yán)格執(zhí)行抵押、擔(dān)保制度進(jìn)行消費借貸的條件下，很難享受到信貸所產(chǎn)生的負(fù)債消費服務(wù)。另一方面，農(nóng)村居民的社會保障體系建設(shè)十分落后，與城鎮(zhèn)居民之間存在較大差距，加之農(nóng)民收入偏低、不穩(wěn)定，在醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等諸多方面需要有可靠的資金支撐，這也是農(nóng)村居民消費觀念保守的主要原因。由于缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，農(nóng)民在選擇消費信貸業(yè)務(wù)時十分謹(jǐn)慎，除子女教育、生病、婚喪嫁娶等重大事件外，多數(shù)農(nóng)民在正常生活消費領(lǐng)域不會考慮借貸。即便有借貸需求，也會首先考慮借貸程序簡便的親友借貸而不是借貸程序繁瑣、借款周期較長、還貸方式死板的銀行信貸。

（四）農(nóng)村地區(qū)商品消費流通建設(shè)不力

我國目前農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的一個重要原因是消費基礎(chǔ)薄弱，商品流通網(wǎng)絡(luò)不完善。對多數(shù)農(nóng)戶而言，量入而出就是最基本的消費準(zhǔn)則，很少有農(nóng)民具備超前消費的意識。因此，以我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費基礎(chǔ)很難帶動農(nóng)村消費品市場蓬勃發(fā)展，這會直接影響信貸市場的業(yè)務(wù)拓展。商品只有通過流通才會不斷創(chuàng)造社會財富和價值，促進(jìn)市場消費需求，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而我國目前的現(xiàn)實是農(nóng)村地區(qū)的商品流通不暢、農(nóng)民消費能力普遍不高。農(nóng)村消費信貸在全部貸款中的比例過小，這充分體現(xiàn)了我國農(nóng)村消費信貸市場的萎靡。為此，近年來，國家將三農(nóng)問題作為國家首要的建設(shè)大業(yè)，不斷從政策扶持、信貸優(yōu)惠、稅收減免等方面降低農(nóng)民生活壓力，提高農(nóng)民生活水平，刺激農(nóng)村地區(qū)的耐用消費品市場需求。在一系列政策支持下，農(nóng)村許多銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了農(nóng)村消費信貸的產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域，并積累了一定的成功經(jīng)驗。

二、我國農(nóng)村消費信貸法制建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村消費信貸法律保障體系不完善

目前，我國在保障消費信貸方面的法律主要有《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《商業(yè)銀行法》《合同法》《中國人民銀行法》等，一方面，在上述法律條款中雖然都涉及了對消費信貸關(guān)系的調(diào)整，但大多局限于一般的法律規(guī)定，立法較為分散，缺乏針對性和系統(tǒng)性，難以根據(jù)消費信貸的具體情況進(jìn)行規(guī)范。另一方面，我國目前的法律規(guī)范以指導(dǎo)意見或管理辦法為主，相比于具有強(qiáng)制執(zhí)行性質(zhì)的法律條規(guī)而言，效力層次較低，執(zhí)行力不高。其主要表現(xiàn)在由綱領(lǐng)性文件指導(dǎo)的地方管理辦法在權(quán)威性和協(xié)同性方面明顯不足，甚至存在法律上行與下行之間的沖突或矛盾。例如，《商業(yè)銀行法》與《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》之間就存在矛盾。實際上，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的迅速提高，農(nóng)村居民消費需求具有很多新的增長點，這對消費信貸活動而言具有巨大的市場潛力。但由于我國缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)村消費信貸市場積極性尚未完全激發(fā)。

（二）農(nóng)村個人信用制度不健全

借貸者個人的信用檔案信息是放貸者做出信貸決策的重要依據(jù)，放貸者收集到的個人信貸信息越多越準(zhǔn)確，銀行所承擔(dān)的資金風(fēng)險就越低。而我國目前尚未建立完善的個人征信體系，放貸者需要大量與借貸者相關(guān)的信用證明，這也是導(dǎo)致我國消費信貸辦理手續(xù)繁瑣的主要原因。目前，我國農(nóng)村消費信用制度建設(shè)依然保留著傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會的痕跡。農(nóng)村消費信貸市場較為封閉，不同階層之間的信息溝通不暢，這為銀行等金融機(jī)構(gòu)收集個人信用信息帶來了巨大困難。放貸者一方面對農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況等不甚了解；另一方面對農(nóng)戶的信用等級、違信狀況更是知之甚少，因此，放貸者難以準(zhǔn)確獲悉農(nóng)村個人信用信息，無法保障放貸的安全性和收益。

（三）缺乏健全的信貸擔(dān)保法律體系

目前我國的消費信貸擔(dān)保法律制度尚未健全，這方面的規(guī)制主要體現(xiàn)在《擔(dān)保法》這一宏觀法律層面，同時結(jié)合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信貸詳則和操作規(guī)程。我國現(xiàn)有法律規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能作為消費信貸抵押物，而農(nóng)民其他的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)用物資更難以用作抵押物，這就將農(nóng)民普遍擁有的財產(chǎn)基本排除在可用抵押物之外，因此，目前農(nóng)民實際上很難享受到金融機(jī)構(gòu)的消費信貸服務(wù)。此外，雖然城鎮(zhèn)地區(qū)近年來相繼涌現(xiàn)出大量信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但在農(nóng)村地區(qū)這一現(xiàn)象尚未顯現(xiàn)。信貸機(jī)構(gòu)主要是考慮到農(nóng)民沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源及抵押物，所以不愿為其提供擔(dān)保服務(wù)，這就將消費信貸活動中隱藏的各種風(fēng)險全都傾倒給了金融機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致農(nóng)民想貸卻貸不到，銀行為避免資金風(fēng)險也不想外貸的尷尬局面。

（四）農(nóng)村消費信貸用戶合法權(quán)益難以保障

目前，消費信貸活動的借貸者權(quán)益保護(hù)法律尚未健全，主要體現(xiàn)在以下四個方面。其一，現(xiàn)有法律適用性不強(qiáng)。我國對信貸消費者的權(quán)益保護(hù)主要沿用《消費者權(quán)益保護(hù)法》中的相關(guān)規(guī)定，而實際上農(nóng)村消費信貸與普通的消費活動，在產(chǎn)品類型、服務(wù)方式等方面具有很大的差異，因此，機(jī)械地將《消費者權(quán)利保護(hù)法》應(yīng)用到消費信貸活動中是不合理的。其二，消費信貸監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)針對消費者權(quán)益保護(hù)問題缺乏操作性較高的法律制度，盡管《銀行監(jiān)督管理法》等制度中規(guī)定應(yīng)為消費者提供適當(dāng)保護(hù)，但這一籠統(tǒng)說法顯然操作性不強(qiáng)。其三，目前針對消費者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范具有局限性。以《商業(yè)銀行法》為例，缺乏對處于弱勢地位的消費者保護(hù)政策，當(dāng)消費者和金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)沖突時，具體的協(xié)調(diào)辦法、協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)監(jiān)督等方面的問題沒有明確。其四，我國沒有從法律層面上規(guī)定受理信貸消費者合法投訴的機(jī)構(gòu)或組織，從而進(jìn)一步加大了農(nóng)戶消費信貸的風(fēng)險系數(shù)。

（五）民間金融的法律監(jiān)管不到位

國有銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)拓展及辦理的不積極，為民間金融機(jī)構(gòu)帶來了開拓農(nóng)村市場的機(jī)遇。實際上，在我國農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)承辦消費信貸業(yè)務(wù)的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有銀行。其原因主要在于民間金融機(jī)構(gòu)對消費信貸的個人征信體系要求偏低，辦理程序、借款周期等方面也比國有銀行更具優(yōu)越性。這一現(xiàn)象對促進(jìn)農(nóng)村消費市場發(fā)展、刺激農(nóng)村消費增長有重要作用。但我國目前從法律制度層面對民間金融機(jī)構(gòu)的消費信貸活動施以監(jiān)管還不到位。當(dāng)前，民間金融機(jī)構(gòu)承辦的消費信貸業(yè)務(wù)在資金總量和業(yè)務(wù)發(fā)生率方面都要顯著高于國有銀行等正式金融機(jī)構(gòu)，如果缺乏有效的法律監(jiān)管，農(nóng)戶將承擔(dān)較高的資金風(fēng)險或高于市場價格的借貸利率，這對農(nóng)村消費市場的長遠(yuǎn)發(fā)展是十分不利的。［3］

三、促進(jìn)我國農(nóng)村消費信貸法制建設(shè)的措施

（一）健全行之有效的農(nóng)村消費信貸法律監(jiān)管體系

其一，通過法律監(jiān)管提高消費信貸的金融安全性。金融在創(chuàng)造社會財富，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也隱藏著巨大的風(fēng)險，如果沒有一套行之有效、切實可行的法律監(jiān)管體系，農(nóng)村地區(qū)的消費信貸就難免會出現(xiàn)金融秩序錯亂，從而導(dǎo)致金融財富流失。這就要求國家在著力刺激金融市場、帶動農(nóng)村消費信貸需求的同時，加強(qiáng)法律監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定。其二，提高農(nóng)村消費信貸法律監(jiān)管的有效性與可行性。首先，維護(hù)整個社會金融市場的安全與穩(wěn)定，避免因單個金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致金融秩序錯亂；其次，創(chuàng)設(shè)公開公平的金融市場競爭環(huán)境，特別要在民間借貸機(jī)構(gòu)和國家金融機(jī)構(gòu)之間實行公平的良性競爭規(guī)則；再次，國家要在法律監(jiān)管的同時充分利用好金融監(jiān)管手段，發(fā)揮貨幣政策的宏觀調(diào)控作用。其三，要提高消費信貸市場的公平性。這主要體現(xiàn)在兩方面，一方面要在農(nóng)村和城鎮(zhèn)地區(qū)實行對等的消費信貸擔(dān)保機(jī)制和公平的社會保障機(jī)制，為農(nóng)戶消費信貸提供可行性較高的條件；另一方面要在農(nóng)村金融借貸機(jī)構(gòu)和城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建公平的競爭關(guān)系和對等的借貸條件。［4］

（二）建立精準(zhǔn)高效的個人征信檔案管理體系

首先，加強(qiáng)對農(nóng)戶個人信用隱私數(shù)據(jù)的法律保護(hù)。在大數(shù)據(jù)時代，個人信用數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險較大，這就要求金融機(jī)構(gòu)在收集農(nóng)戶個人信用信息時要嚴(yán)格執(zhí)行法律程序，國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對個人信用信息的收集范圍、收集方法、信息存儲等環(huán)節(jié)施行動態(tài)監(jiān)測，保證個人信用數(shù)據(jù)的安全性。其次，加強(qiáng)對征信機(jī)構(gòu)和信用中介機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管。我國要制定明確的法律法規(guī)來規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費信貸活動中的具體行為，加強(qiáng)對中介主體、評估原則、信用機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任的法律監(jiān)管，保證消費信貸活動的公平性和客觀性。再次，制定個人信用信息公開方面的法律法規(guī)。在社會各個領(lǐng)域?qū)嵭袀€人信用信息公開化是完善征信體系的前提條件。目前，農(nóng)戶個人信用數(shù)據(jù)分散于公安、稅務(wù)、工商等多個部門，彼此之間缺乏有效的溝通，對此我國可以建立統(tǒng)一的法律監(jiān)管制度，在保證個人信用信息安全的前提下，實現(xiàn)信息公開和共享。

（三）建立風(fēng)險共擔(dān)的農(nóng)村社會擔(dān)保體系

目前，農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足制約了消費信貸業(yè)務(wù)的拓展，在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時期，農(nóng)戶所需的信貸類型和資金總額也會有所差別。為此，我國可以針對不同特點的用戶拓展多樣化融資渠道，鼓勵民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，并將傳統(tǒng)模式下金融機(jī)構(gòu)獨自承擔(dān)的資金風(fēng)險分散開來，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、銀行三者共擔(dān)的社會擔(dān)保體系。當(dāng)前我國普遍采用的擔(dān)保方式是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)所有風(fēng)險，這也阻礙了一大批民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。建立多方共擔(dān)機(jī)制后，一方面可以刺激農(nóng)戶產(chǎn)生新的消費信貸需求，為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶搭建彼此信賴的交易平臺；另一方面可以徹底消除金融機(jī)構(gòu)對高風(fēng)險的顧慮，從而以積極的態(tài)度考量農(nóng)村地區(qū)消費信貸業(yè)務(wù)的拓展與深化。［5］

（四）加強(qiáng)對農(nóng)村消費信貸用戶合法權(quán)益的保障

首先，從法律上強(qiáng)化銀行等金融機(jī)構(gòu)關(guān)于保護(hù)消費者合法權(quán)益的義務(wù)和責(zé)任。以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為例，要在制度中明確銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會有責(zé)任和義務(wù)以消費者合法權(quán)益為出發(fā)點，針對銀行等金融機(jī)構(gòu)展開監(jiān)督監(jiān)管。其次，在銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)中設(shè)立消費者投訴受理部門，鼓勵農(nóng)村消費信貸用戶積極反映業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)的非法誘導(dǎo)、借貸利率過高等違法現(xiàn)象，從而形成農(nóng)村地區(qū)適用性較高的消費者合法權(quán)益保障機(jī)制。再次，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)消費信貸用戶的內(nèi)部自律。要建立類似《銀行營運守則》的規(guī)章制度，在保證法律強(qiáng)制性保障地位的同時，鼓勵銀行行業(yè)內(nèi)部的自律與規(guī)范，并建立起嚴(yán)格的處理程序規(guī)則，以保障農(nóng)村消費信貸用戶的雙重權(quán)益。

（五）加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)督

首先，要加強(qiáng)對當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，將民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)、交易的方式和條件、違約的責(zé)任和權(quán)益保障等內(nèi)容，通過明確的法律法規(guī)規(guī)定出來，從而為民間消費信貸交易提供良好的法律環(huán)境，促成農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動的公開化、透明化。其次，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)存在許多民間金融借貸方式，其服務(wù)質(zhì)量可謂參差不齊、魚龍混雜，部分民間金融機(jī)構(gòu)借消費信貸之名從事非法集資等活動。對此，我國應(yīng)從法律層面上更加明確界定非法集資、非法吸收公眾存款、合法民間借貸等多種概念的范疇，從而為農(nóng)村居民提供更為可靠的維權(quán)依據(jù)。［6］我國農(nóng)村消費信貸市場的法制建設(shè)是規(guī)范我國金融市場秩序、激發(fā)農(nóng)村消費信貸需求、提高農(nóng)村居民生活消費水平、創(chuàng)造全新經(jīng)濟(jì)增長點的重要前提，只有在良好的法制環(huán)境中，農(nóng)村消費信貸用戶的合法權(quán)益才能得到有力保障，金融信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險才能得以壓縮。因此，農(nóng)村消費信貸市場的良性可持續(xù)發(fā)展離不開健全的法律監(jiān)管體系。

作者:蔣曉云 單位:長春金融高等專科學(xué)校

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