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【摘要】經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系趨于完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)金融為補(bǔ)充的金融體系，但仍存在著諸多問(wèn)題。因此要在政府的支持下加快農(nóng)村金融改革步伐，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融現(xiàn)狀改革思路

改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但城鄉(xiāng)差距大、農(nóng)民收入低等問(wèn)題依然存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，從某種程度上說(shuō)，有什么樣的農(nóng)村金融就會(huì)有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。因此，進(jìn)一步深化我國(guó)農(nóng)村金融改革是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要前提。

一、目前我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

1、我國(guó)農(nóng)村金融體系趨于完善

經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放三十年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系逐步成長(zhǎng)、趨于完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)非正規(guī)金融為補(bǔ)充的金融體系，共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。①中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行于1979年重建，其初衷是為了支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，既經(jīng)營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)。農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)無(wú)直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投入了國(guó)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷(xiāo)社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)，且從20世紀(jì)80年代起就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。②中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是1994年成立的一家政策性銀行，其建立是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)相分離的重大舉措。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)，其主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。③農(nóng)村信用合作社。它是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。目前，農(nóng)信社是全國(guó)法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多、城鄉(xiāng)分布最為廣泛的金融機(jī)構(gòu)。④農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)原來(lái)只吸收儲(chǔ)蓄，再把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲(chǔ)利率差額作為其收益來(lái)源。2003年8月后這一資金運(yùn)行格局有所改變，直到2007年正式成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。

（2）農(nóng)村非正規(guī)金融。農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶(hù)之間或農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。我國(guó)的非正規(guī)金融包括已關(guān)閉的農(nóng)村信用合作基金會(huì)和各種民間金融。

我國(guó)的民間金融主要有三種形式：①無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）。②有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)（如標(biāo)會(huì)、搖會(huì)、抬會(huì)、合會(huì)、呈會(huì)），國(guó)外稱(chēng)作循環(huán)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)，屬于互助資金性質(zhì)。③政府沒(méi)有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢(qián)莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。

2、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融仍存在諸多問(wèn)題

（1）現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，并不面向一般涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款；農(nóng)業(yè)銀行雖然有涉農(nóng)貸款，但主要面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，很少向農(nóng)戶(hù)貸款。1997年，中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，縣域四大商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)；金融從業(yè)人員43.8萬(wàn)人，比2004年減少3.8萬(wàn)人。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬(wàn)個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6%，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。

在四大商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)，分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。2004—2006年，除四大商業(yè)銀行以外的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降3.7%，截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%?？梢?jiàn)，能夠提供信貸服務(wù)的金融組織資源短缺，是造成我國(guó)農(nóng)村資金供給不足的一個(gè)制度性原因。

（2）農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足。當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運(yùn)營(yíng)中多靠政府扶持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一、實(shí)力較弱、服務(wù)范圍有限、支農(nóng)力度不夠，基本以承擔(dān)糧棉油收購(gòu)為主要任務(wù)，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面作用較少，對(duì)農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)支持也有限。截止到2006年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額為8844億元，相對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而言不僅總量太過(guò)有限，而且增長(zhǎng)緩慢。

（3）農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)基本覆蓋了廣闊的農(nóng)村，但是由于受到商業(yè)因素的考量，農(nóng)村信用社追求自身的利益最大化，采取選擇性貸款。這就決定了其放貸的范圍、對(duì)象都具有嚴(yán)重的局限性，一般農(nóng)戶(hù)獲得貸款的可能性不斷降低。同國(guó)有商業(yè)銀行相同，在追求利潤(rùn)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)烈要求下，農(nóng)村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動(dòng)的趨勢(shì)。作為主要面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和廣大農(nóng)戶(hù)的正規(guī)金融組織，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向相當(dāng)明顯，可以說(shuō)已經(jīng)基本上拋棄了“合作”這一原則。

（4）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高。由于農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)、基層金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善、人員素質(zhì)低下、信用環(huán)境差，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后等原因，不良貸款問(wèn)題一直困擾著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13.4%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四家大型商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平。2007年末，東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%，高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個(gè)百分點(diǎn)。

（5）農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶(hù)貸款對(duì)于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無(wú)疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻很難發(fā)放。究其原因，一是一些農(nóng)民信用觀(guān)念淡薄，出現(xiàn)小額農(nóng)貸冒名借款、化整為零、逃廢債務(wù)等違規(guī)行為；二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高，出現(xiàn)小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問(wèn)題；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣(mài)資產(chǎn)等手段清收貸款；四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大，小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)很大。

二、我國(guó)農(nóng)村金融改革思路

黨的十七屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》）中將農(nóng)村金融上升到了現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心地位，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。

1、穩(wěn)步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次、多形式的金融機(jī)構(gòu)體系

（1）逐步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融機(jī)構(gòu)功能。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，激發(fā)其經(jīng)營(yíng)活力，強(qiáng)化其政策性支農(nóng)作用。一是要重新對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域；二是要改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來(lái)源渠道狹窄、資金來(lái)源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資及境外籌資等多種渠道籌集資金。

（2）繼續(xù)深化農(nóng)村信用合作社改革，加強(qiáng)其合作金融功能。一方面，應(yīng)當(dāng)明晰農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其獨(dú)立自主、自負(fù)盈虧的能力，調(diào)動(dòng)內(nèi)部的積極性和主動(dòng)性。對(duì)經(jīng)營(yíng)較好、更適合商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)村信用社，應(yīng)轉(zhuǎn)變其為地方性股份制商業(yè)銀行。經(jīng)營(yíng)政策性貸款的農(nóng)村信用社可以歸入國(guó)有或地方的政策性銀行。通過(guò)政府注資、人民銀行再貸款來(lái)解決農(nóng)村信用社的不良貸款問(wèn)題。另一方面，堅(jiān)持農(nóng)村信用社縣（市）法人地位的長(zhǎng)期穩(wěn)定。《決定》要求繼續(xù)“改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用”。

（3）在政府的支持下加大商業(yè)金融的支農(nóng)力度。商業(yè)金融應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，引進(jìn)先進(jìn)的客戶(hù)分類(lèi)管理方法，在便于管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，適當(dāng)增加經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，通過(guò)利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，增加在農(nóng)村的金融投放，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和比重。有些支農(nóng)貸款可以委托商業(yè)銀行發(fā)放，政府給予貼息。

（4）適度放寬農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，允許農(nóng)村民間金融組織合法化。具體來(lái)說(shuō)，一是要把高利貸與正常民間借貸區(qū)分開(kāi)來(lái)，用法律保護(hù)合法的民間金融活動(dòng)；二是對(duì)規(guī)范的又具有一定規(guī)模的民間金融，政策上允許在自愿互利的條件下，按照合作金融原則組建比較規(guī)范的民營(yíng)信用社；三是通過(guò)加強(qiáng)對(duì)金融中的監(jiān)管和存款保險(xiǎn)體系來(lái)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，積極發(fā)展各種民間金融組織，吸收社會(huì)資本和民間資金，拓寬農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)資金需求。

2、加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門(mén)檻，鼓勵(lì)多渠道籌集資金。有條件的地區(qū)，可由政府出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的股份制擔(dān)保基金或擔(dān)保公司；擴(kuò)大有效抵押品的范圍，如增加存貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押；保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)發(fā)展以農(nóng)業(yè)訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

3、加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革

一方面，農(nóng)村金融組織地域分散、規(guī)模不一、形式多樣，因此對(duì)農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。另一方面，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諟p免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。努力探索貨幣政策與財(cái)稅政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策的配合，建立起激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的政策扶持體系。

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