導(dǎo)語：城市推進(jìn)金融IC卡發(fā)展研討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

“十一五”期間，中小城市規(guī)模發(fā)展迅猛，截至2010年底，全國共有中小城市2000余個。這些城市的顯著特點(diǎn)是城市人口規(guī)模迅速膨脹，人民群眾對改善社會支付環(huán)境有更普遍和迫切的需求，公共服務(wù)中的金融應(yīng)用潛力巨大。金融IC卡作為當(dāng)前一種新興支付工具，可以將金融服務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)高度融合，推廣前景廣闊。本文基于金融IC卡支付的便利性，分析其在中小城市推廣的可行性，從而做出適合中小城市推廣金融IC卡的路徑選擇。

一、金融IC卡支付便利性

金融IC卡以芯片作為主要介質(zhì)，相比傳統(tǒng)磁條卡，容量更大、功能擴(kuò)展性更強(qiáng)，可在身份識別、數(shù)據(jù)存儲、多領(lǐng)域應(yīng)用等方面提供功能支持；同時，芯片本身具有不易復(fù)制、計算復(fù)雜等特性，這為金融IC卡提供了很高的安全性，有效防范偽冒風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險。此外，能夠?qū)崿F(xiàn)非接觸讀卡，適用領(lǐng)域更加廣泛。

二、中小城市推廣金融IC卡的可行性：以盤錦為例

1.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

第一，經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入快速發(fā)展期。2009年，遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶開發(fā)、開放上升為國家戰(zhàn)略，盤錦市確立了“轉(zhuǎn)身向海”的快速化工業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)了行政區(qū)劃調(diào)整和經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)立，構(gòu)建了“一核、一帶、一軸、多點(diǎn)”的向海發(fā)展布局，經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好勢頭全面鞏固，綜合實力快速攀升。2008年至2010年地區(qū)生產(chǎn)總值連續(xù)3年實現(xiàn)10%以上的高速增長。第二，城鄉(xiāng)居民收入水平呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢，居民消費(fèi)活躍，市場貿(mào)易增長旺盛?！笆晃濉币詠?，城鄉(xiāng)居民收入水平一直保持較快增長。2010年底，城市居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別為21035元和9750元，均高于全國中小城市平均水平。居民購買力明顯增強(qiáng)，居民消費(fèi)價格總水平持續(xù)走高，如圖1所示。第三，城鄉(xiāng)融合度不斷提升，一體化進(jìn)程加速?！笆晃濉逼陂g，盤錦市抓住遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶開發(fā)以及遼寧省加快濱海公路沿線經(jīng)濟(jì)布局的重大機(jī)遇，實現(xiàn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的高速協(xié)調(diào)發(fā)展，公共服務(wù)能力得到明顯提升，城鄉(xiāng)居民物質(zhì)和文化生活更加便捷舒適、豐富多彩。預(yù)計到2012年，盤錦市人均地區(qū)生產(chǎn)總值可達(dá)8萬元以上，城市化率達(dá)到72%，農(nóng)民進(jìn)入新型社區(qū)比重超過30%，農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營比例超過30%，城鄉(xiāng)居民收入比達(dá)到1.9：1。

2.金融基礎(chǔ)

第一，金融結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。截至2010年底，盤錦市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額為853.7億元，比年初增長16.5%。另一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過新增分支行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行競相在中小城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。截至2010年底，盤錦市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到14家，比2004年翻了一倍，金融網(wǎng)點(diǎn)達(dá)300余個，金融從業(yè)人員5000余人。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，在支持地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)集群及外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，自身實力大大增強(qiáng)。第二，銀行卡受理環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化。2010年末,盤錦市共有銀行卡特約商戶1094戶，POS1592臺，其中1472臺能夠受理金融ic卡，ATM256臺；每臺POS對應(yīng)的銀行卡數(shù)量約為1538張,同比下降16.55%，每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量約為9557張，同比下降3.31%，機(jī)具受理壓力得到較大緩解，銀行卡受理市場擴(kuò)容明顯。同時，銀聯(lián)、各大銀行也加快了對轄區(qū)POS機(jī)具的改造，金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已具規(guī)模，如圖2所示。第三，金融意識全面提升。截至2010年末，全市累計發(fā)卡244.67萬張，人均持卡1.86張。2010年，全市銀行卡刷卡消費(fèi)金額89.17億元，占全市社會消費(fèi)品零售總額的48.2％，銀行卡滲透率達(dá)到28.77%[滲透率=消費(fèi)金額（剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型）/社會消費(fèi)品零售總額]，卡均消費(fèi)3644.46元，筆均消費(fèi)1667.96元，銀行卡刷卡消費(fèi)筆數(shù)和金額均大幅增長。

3.地方政策環(huán)境

第一，傾力打造民生工程，充分認(rèn)識到金融IC卡推廣應(yīng)用的重要性。為加快銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，改進(jìn)支付手段、擴(kuò)大居民消費(fèi)、改善金融生態(tài)環(huán)境，近年來，盤錦中支充分發(fā)揮人民銀行在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的組織協(xié)調(diào)作用，致力于建立“銀行卡產(chǎn)業(yè)推進(jìn)機(jī)制”。2009年代盤錦市政府起草了《盤錦市銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2009～2011年）》，得到了政府充分肯定并在全市范圍轉(zhuǎn)發(fā)。2011年初，草擬了《盤錦市金融IC卡推廣應(yīng)用方案》。此外，通過正確的宣傳引導(dǎo)，各商業(yè)銀行不斷加深將金融IC卡推廣工作作為轄區(qū)重大金融戰(zhàn)略的理解，表示愿意投入；政府等相關(guān)部門也充分認(rèn)識到金融IC卡作為強(qiáng)化行業(yè)管理職能、提高政府服務(wù)民生必要抓手的重要性，盤錦市“十二五”計劃提出以先進(jìn)的支付工具和良好的資金受理環(huán)境，將盤錦建成東北對外開放的平臺、全國重要的糧食商品物流中心和交易中心，政府必將為金融IC卡推廣應(yīng)用提供政策和資金保障。第二，行業(yè)IC卡發(fā)展市場現(xiàn)狀有利于金融IC卡實現(xiàn)城市信息化融合。盤錦市行業(yè)IC卡主要應(yīng)用在社保醫(yī)保、交通、教育、能源等行業(yè)和領(lǐng)域，分別承擔(dān)醫(yī)保費(fèi)用結(jié)算、公共交通、校園消費(fèi)、車輛加油等功能，品種主要有“社會醫(yī)療保障卡”、“公交IC卡”、“校園IC卡”、“工行加油卡”等，基本業(yè)務(wù)模式大致相同，都為先充值后使用，且有部分資金脫離于銀行系統(tǒng)，資金的使用缺乏有效監(jiān)管，迫切需要一種媒介對其進(jìn)行整合。金融IC卡將順勢而為，承擔(dān)起這一任務(wù)。在其推動下，盤錦市城市信息化管理水平將實現(xiàn)巨大飛躍。

4.具備實際需求

第一，維護(hù)金融穩(wěn)定的需要。金融IC卡的推廣發(fā)行，可以將社會上缺乏監(jiān)管的各種商業(yè)儲值卡及部分公共服務(wù)領(lǐng)域發(fā)行的帶有支付功能的電子錢包納入銀行結(jié)算監(jiān)管范圍，其結(jié)算渠道可控，支付安全性更高；同時，金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、技術(shù)含量高，復(fù)制難度大，可有效防范銀行卡偽卡風(fēng)險。第二，建設(shè)“數(shù)字城市”的需要。推進(jìn)金融IC卡，將促進(jìn)中小城市公共服務(wù)領(lǐng)域信息的共享，提升服務(wù)功能、加快銀行卡升級換代步伐，實現(xiàn)“一卡多用，多卡合一”的應(yīng)用目標(biāo)，對進(jìn)一步推動并加快“數(shù)字城市”建設(shè)的進(jìn)程，為政府開展城市信息化建設(shè)、實現(xiàn)便民利民目標(biāo)、提升城市知名度提供可靠的服務(wù)渠道和可拓展的服務(wù)空間。

三、制約因素分析

隨著近幾年銀行卡在中小城市的廣泛應(yīng)用，絕大多數(shù)中小城市已經(jīng)基本具備了金融IC卡推廣的基礎(chǔ)條件。但由于金融IC卡推廣工作涉及面廣、參與方條件不一，工作協(xié)調(diào)難度較大，在具體工程實踐中，仍面臨一些制約因素。

1.行業(yè)壁壘難以逾越當(dāng)前一些壟斷行業(yè)推行行業(yè)卡并具有相當(dāng)規(guī)模，獲取了豐厚的利益。金融IC卡要進(jìn)入這些領(lǐng)域需要對行業(yè)卡進(jìn)行整合，勢必對現(xiàn)有利益格局形成沖擊。有關(guān)單位和部門對于金融IC卡在金融、社會保障、公共交通及其他領(lǐng)域應(yīng)用雖有合作意向，但沒有開辦具體合作業(yè)務(wù)。僅通過簡單資本合作不可能輕易吸引其互相開放行業(yè)應(yīng)用，政府并不適宜也不具備足夠能力參與跨行業(yè)合作項目的協(xié)調(diào)。

2.用卡環(huán)境欠佳除傳統(tǒng)POS領(lǐng)域接觸式改造進(jìn)展較快外，其他非接觸式受理終端的改造進(jìn)展較慢。一些和市民日常生活密切相關(guān)的行業(yè)由于各參與者硬件投入不足，受理改造工作較為滯后，導(dǎo)致中小城市能夠使用金融IC卡支付的行業(yè)和場所不多，制約推廣應(yīng)用。此外，居民受傳統(tǒng)觀念影響，在日常生活中慣用現(xiàn)金支付的觀念仍難以改變，對新型支付方式仍心存顧慮。

3.發(fā)行成本大，短期收益低相對磁條卡而言，金融IC卡從卡片到系統(tǒng)改造、ATM、POS等軟硬件升級改造都需要大量資金投入。據(jù)測算，每張IC卡發(fā)行成本接近50元，相對于1元成本的磁條卡，發(fā)行成本過高，大規(guī)模發(fā)行難以承受。ATM、POS軟硬件升級改造資金缺口較大，特別是ATM升級，預(yù)測每臺達(dá)到1萬元，成本過高成為阻礙金融IC卡推廣的主要因素，且短期內(nèi)推廣發(fā)行的經(jīng)濟(jì)效益不明顯，部分銀行對發(fā)行推廣金融IC卡積極性不高。

四、當(dāng)前形式下的路徑選擇

第一，充分利用地方政府的管理體系和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)職能，為金融IC卡推廣提供最為可靠的政策和效率保障。一是要建立由地方政府主導(dǎo)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，有助于提高在重大問題、方向性決策方面的效率和效果。金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的對口管理部門大多在地方，借助地方政府的管理協(xié)調(diào)能力會大大減少整體協(xié)調(diào)運(yùn)作成本。二是要充分利用政府各部門資源。金融IC卡的推廣目標(biāo)是惠民與便民，發(fā)展方向是行業(yè)合作。公交卡、醫(yī)療IC卡等的推廣應(yīng)用雖然在其特定行業(yè)實現(xiàn)了領(lǐng)域創(chuàng)新，但僅僅是IC卡服務(wù)民生工作的冰山一角，各部門要從社會整體利益角度出發(fā)，正確認(rèn)識以金融IC卡作為基礎(chǔ)交易平臺的重要意義，而不單考慮本部門的利益。第二，有效利用金融部門系統(tǒng)及硬件資源，為金融IC卡推廣提供物質(zhì)保障。完備的收單環(huán)境是銀行卡得以廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)，廣泛的受理環(huán)境是金融IC卡發(fā)展的基礎(chǔ)，即使卡片功能再強(qiáng)大，安全性再高，如果沒有強(qiáng)大的交易受理系統(tǒng)或受理商戶少，也無法發(fā)揮金融IC卡的優(yōu)勢，無法吸引用戶申請金融IC卡。部分行業(yè)IC卡，由于受經(jīng)驗和投入資金所限，沒有金融賬戶和安全的系統(tǒng)為依托，只能實現(xiàn)極少應(yīng)用，布放的機(jī)具不具備普遍性，與金融機(jī)構(gòu)投入的力度相比微乎其微。自1997年的《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》到今天的PBOC2.0規(guī)范，從電子聯(lián)行到大、小額支付系統(tǒng)，標(biāo)準(zhǔn)化才是金融IC卡推廣的根本保障。此外，多年來各商業(yè)銀行、銀聯(lián)亦在不斷對受理機(jī)具進(jìn)行改造、升級，“十一五”以來，盤錦市工、農(nóng)、中、建4大行在服務(wù)地方的項目投資已逾億元，盤錦市商業(yè)銀行自2010年發(fā)行銀行卡以來投入也逾百萬元。由此可見，充分利用現(xiàn)有銀行業(yè)各種資源，才能有效平衡巨額的工程建設(shè)成本。必須利用工、農(nóng)、中、建等金融機(jī)構(gòu)在聲譽(yù)、管理等方面的無形資源，其金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國，地方性金融IC卡工程能借助其系統(tǒng)平臺，改善互不相通的缺陷，努力做到既為本地百姓服務(wù)，也為外來人口服務(wù)，間接為市民在全國各地享受同等服務(wù)打下基礎(chǔ)。第三，切實完善運(yùn)營機(jī)制和運(yùn)作體系，有助于金融IC卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。金融IC卡推廣初期，以政府為抓手，運(yùn)用行政手段，可以使各部門迅速進(jìn)入角色，事半功倍。同時，以市場為主導(dǎo)，通過完善運(yùn)營機(jī)制和運(yùn)作體系，促進(jìn)該項工作長期健康發(fā)展。

一是要科學(xué)確定利益補(bǔ)償分配機(jī)制。遵循“誰獲利、誰付費(fèi)”原則，參照現(xiàn)有銀行卡費(fèi)率政策，在維護(hù)原有市場平穩(wěn)發(fā)展的基礎(chǔ)上浮動，對勇于創(chuàng)新的試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)支持；在新興支付領(lǐng)域有所創(chuàng)新和突破的，在利益分成方面給予優(yōu)惠；正確引導(dǎo)商業(yè)銀行對偏遠(yuǎn)的中小商戶機(jī)具費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，向中小商戶傾斜。二是通過法律、制度約束，建立一個能持續(xù)產(chǎn)生實用成果的創(chuàng)新平臺。充分調(diào)動參與各方推進(jìn)金融IC卡多應(yīng)用的積極性，鼓勵商業(yè)銀行利用自身資源，加強(qiáng)與便民行業(yè)合作，必要時對較大項目可采取多家商業(yè)銀行費(fèi)用分?jǐn)偡绞?，共同開發(fā)公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用；盡快實現(xiàn)金融IC卡聯(lián)網(wǎng)通用，使不同建設(shè)單位在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用拓展成果得到合理共享。