導語：農(nóng)村金融現(xiàn)況及開發(fā)建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】可持續(xù)發(fā)展的核心問題是資源的永續(xù)利用，金融也是一種資源，相對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的金融資源而言，農(nóng)村金融資源的供給明顯不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文在分析了中國農(nóng)村金融資源的開發(fā)和利用現(xiàn)狀的基礎上，對合理開發(fā)和利用農(nóng)村金融資源提出了建議。

【關鍵詞】金融資源農(nóng)村金融農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

可持續(xù)發(fā)展的核心問題是資源的永續(xù)利用。現(xiàn)代經(jīng)濟學已將資源的概念拓展到自然、生態(tài)、經(jīng)濟和社會的各個領域，經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的核心就是對自然資源、生態(tài)資源和社會資源的永續(xù)利用。金融是一種稀缺的社會資源，資金供給者的可貸資金是使其獲得貨幣財富增值的資源，資金需求者也想通過獲得資金這種資源以換取對其他資源的使用權。金融資源具有配置功能，不斷開發(fā)金融資源，擴大金融資源基數(shù)，改善金融資源利用效率，能夠促進和推動經(jīng)濟發(fā)展。

關于金融資源的內(nèi)涵，學術界沒有形成統(tǒng)一的認識，有人認為一個國家或一個經(jīng)濟所擁有的金融資源就是其金融體系，包含金融產(chǎn)業(yè)（包括金融機構、金融資產(chǎn)和金融從業(yè)人員）、金融制度、金融管理組織和管理體制、金融意識等；有人認為金融資源是貨幣資金以及由此衍生的金融資本、金融商品和金融機構的總和；有人認為金融資源分為基礎性核心資源（即廣義的貨幣資本和資金）、實體中間性資源（包括金融組織體系和金融工具體系）和整體功能性高層金融資源?？梢钥闯觯瑯嫵山鹑谫Y源的最主要成分是金融資產(chǎn)和金融機構。對金融資源的開發(fā)就是將經(jīng)濟中的各種資源用于對金融體系的投入，而對它的利用就是指金融體系對經(jīng)濟活動所提供的整體服務功能。

相對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程，金融資源的供給明顯不足，在農(nóng)村金融資源開發(fā)與利用方面存在著一些亟待解決的問題。

一、農(nóng)村金融資源的存量分析

1、金融機構數(shù)量下降、功能弱化

在我國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織中，中國農(nóng)業(yè)銀行曾為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了巨大貢獻，在市場經(jīng)濟條件下，出于自身經(jīng)濟效益的考慮，它與其他國有商業(yè)銀行一起大規(guī)模撤并設在縣及縣以下的機構網(wǎng)點，目前基本只在城市開展業(yè)務。隨著農(nóng)村行政管理體制改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撤并，設在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社也發(fā)生相應的撤并，2002年底，具有法人資格的農(nóng)村信用社數(shù)量比1990年底減少四分之一。農(nóng)村合作基金會曾經(jīng)是農(nóng)村金融市場服務的主要提供者，但由于管理不善，從1999年開始，全國上千家農(nóng)村合作基金會被全部關閉。中國人民保險公司承擔的農(nóng)業(yè)保險因虧損嚴重又沒有政策補貼，也被迫收縮范圍。有限的金融機構難以滿足農(nóng)村多元化、分散化的金融需求。

目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)“進城”，基層機構由于銀行內(nèi)部信貸授權的約束，在一些可贏利的涉農(nóng)信貸項目上無所作為；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于政策的限定，不能對農(nóng)戶貸款，隨著糧食流通體制改革的不斷深化，其作用也在縮小；設在農(nóng)村的郵政儲蓄機構只吸收存款而不發(fā)放貸款(北京自2006年9月13日起有六個郵政儲蓄網(wǎng)點試行定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務的除外)；而保險、信托、租賃、擔保、咨詢等金融服務機構，幾乎不涉足“三農(nóng)”領域。農(nóng)村信用社實際上成為唯一為農(nóng)村服務的金融機構，挑起了支農(nóng)重擔。2004年末，農(nóng)村信用社各項貸款為19237.84億元，占金融機構總貸款的10.8%，其中農(nóng)業(yè)貸款余額8455.70億元，占全國金融機構農(nóng)業(yè)貸款總額的85.9%。但農(nóng)村信用社在貸款期限、額度、方式上還不能根據(jù)當?shù)亍叭r(nóng)”資金需求實際，適時滿足需要，資金投向有背離農(nóng)業(yè)和農(nóng)村之勢。農(nóng)村金融機構功能萎縮，競爭機制不完善，金融業(yè)信貸投入不足，金融服務缺位乏力，嚴重影響農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

2、金融產(chǎn)品短缺、資產(chǎn)質(zhì)量低下

貸款是農(nóng)村金融產(chǎn)品中的主要品種，每年農(nóng)村資金通過郵政儲蓄、國有商業(yè)銀行和信用社等渠道大量流向城市，導致信貸資金來源不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金嚴重短缺。據(jù)測算，改革開放以來，通過金融渠道實現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為8000億元-10000億元。金融機構農(nóng)戶貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款余額僅為10000億元左右，資金缺口在10000億元,占全國工業(yè)增加值30%以上的個體和私營企業(yè)，只能得到信貸資金的1%。2004年底，我國金融機構各項貸款余額178198億元，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額合計17912億元，約占各項貸款余額的10.1%，而當年農(nóng)業(yè)GDP占GDP總量的比重達15.2%，同時，占全國勞動力總量60%以上的勞動力在農(nóng)村就業(yè)。作為農(nóng)村信貸主體的農(nóng)村信用社，其信貸投向呈小額化、短期化趨勢，不能滿足農(nóng)村信貸需求。全國人大常委會金融支農(nóng)調(diào)研組2004年的調(diào)查表明，農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)貸款需求的滿足程度相對較高，種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)擴大再生產(chǎn)貸款難，滿足程度不高，農(nóng)民的消費性借貸主要依靠民間借貸解決。相對于貸款業(yè)務，存款業(yè)務的供給基本能滿足其需求。除了存貸款外，農(nóng)村金融機構幾乎沒有其他金融產(chǎn)品可提供。

在農(nóng)村資金大量流失的同時，農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量也較低，不良資產(chǎn)規(guī)模大。目前在我國農(nóng)村金融體系的幾大主體中，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的資產(chǎn)狀況大面積惡化，不良資產(chǎn)比率遠遠高于其他國有銀行；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家的支農(nóng)政策性銀行，在資產(chǎn)構成、負債來源和機構設置方面存在重大缺陷，導致其政策性收購資金被擠占挪用，造成信貸資金的嚴重流失；農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理方面也存在很多問題。2001年初，全國農(nóng)村信用社接收農(nóng)村合作基金會的260多億元貸款中，不良貸款比例比接收時上升了25個百分點，達到了66.7%，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社從1994年起連續(xù)9年虧損，2003年11月整體不良貸款率為29.57%。大量不良資產(chǎn)使金融機構缺乏資金良性循環(huán)，農(nóng)村金融脆弱性表現(xiàn)突出。

3、金融從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊

改革開放以來，我國金融機構業(yè)務發(fā)展迅猛，人員不斷膨脹，但從業(yè)人員的文化程度并沒有明顯提高。農(nóng)村金融從業(yè)人員的情況更為突出，中層管理人員和業(yè)務人員素質(zhì)普遍偏低，信用社聘用工作人員因受環(huán)境和條件所限，素質(zhì)參差不齊，尤其是農(nóng)信社代辦站人員一般為不脫產(chǎn)的信用社編外人員，原有信用社代辦站會計的選拔也大多由村干部直接推薦而非擇優(yōu)錄用，聘用人員的素質(zhì)很難保證。高級管理人員和科技人才嚴重缺乏，管理知識和能力不適應現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求，面對農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題無所適從。農(nóng)村信用社中，高中以下學歷人員占54.05%，本科以學歷上只有0.44%，比其他銀行低10%以上。以江西省銅鼓縣農(nóng)村信用社為例，2004年全縣107名在崗員工中擁有本科文憑的7人，大專21人，中專21人，高中44人，初中與初中以下14人。我國西部地區(qū)農(nóng)村信用社從業(yè)人員受過高職以上教育的還不足10%。員工綜合素質(zhì)不高，造成貸款質(zhì)量低，金融業(yè)務開展緩慢。

4、金融制度供給不足

農(nóng)村金融制度是指服務于農(nóng)村經(jīng)濟的融資系統(tǒng)，包括組織結(jié)構、產(chǎn)品、市場等金融形態(tài)及其相應的內(nèi)部運作機制。農(nóng)村金融制度與農(nóng)村經(jīng)濟變革相互作用，相互促進。從中國的實踐看，農(nóng)村金融制度的每一次變動，基本上都是圍繞著金融機構的調(diào)整來進行的，且屬于政府自上而下的強制行為，完全不同于中國農(nóng)村經(jīng)濟制度自下而上、誘發(fā)性的變革。中國農(nóng)村金融機構的設立、業(yè)務范圍的界定及機構職能的定位顯得非常模糊，難以真正體現(xiàn)農(nóng)民群眾的意愿和提高農(nóng)村金融效率。

在我國工業(yè)化進程中，國家為了控制金融資源，建立了龐大的國有金融體系，機構延伸至鄉(xiāng)村，但不容許其他金融產(chǎn)權形式進入農(nóng)村，直接導致了農(nóng)村金融發(fā)展的制度供給小于制度需求，表現(xiàn)為我國一直重視正規(guī)金融組織的建立，而壓制非正規(guī)金融組織的活動，農(nóng)村金融業(yè)市場準入和退出制度嚴重缺乏?，F(xiàn)在雖然形成了以合作金融為基礎，政策性銀行和商業(yè)金融分工協(xié)作、功能互補的農(nóng)村金融組織體系，但其實際運作效果與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求相差太遠。正規(guī)金融組織難以滿足農(nóng)村日益增長的資金需求，這給民間金融的發(fā)展提供了生存空間，但現(xiàn)在我國的民間金融組織還處于不合法地位，多處于地下活動狀態(tài)，其經(jīng)營存在著較大的金融風險，政府難以進行有效的監(jiān)管。在市場退出機制方面，我國對農(nóng)村金融機構特別是信用社一直采取保護態(tài)度，導致破產(chǎn)約束失靈，誘發(fā)“逆向選擇”和“道德風險”，不論是地方政府、金融機構管理人員，還是資金借貸者，因為有不能破產(chǎn)的預期，其經(jīng)濟行為出現(xiàn)偏差，致使金融機構資產(chǎn)質(zhì)量低下。

二、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融資源的需求

1、生產(chǎn)結(jié)構調(diào)整需要大量資金支持

改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，但進入20世紀90年代后期，農(nóng)民收入增長出現(xiàn)停滯，城鄉(xiāng)居民收入差距擴大，農(nóng)民收入低的主要原因是過于依賴糧食生產(chǎn)，但通過提高糧價來提高農(nóng)民收入的空間不是很大，也不是長久之計，進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構調(diào)整才是最佳途徑；況且加入WTO以后，農(nóng)業(yè)又面臨著國際市場競爭的挑戰(zhàn)，農(nóng)村要發(fā)展，就必須加快進行農(nóng)業(yè)結(jié)構調(diào)整。而農(nóng)戶種植業(yè)結(jié)構調(diào)整、作物品種的改良、農(nóng)業(yè)技術的提高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村工業(yè)化水平的提高等，都需要巨額資金支持。當前我國正進行社會主義新農(nóng)村建設，農(nóng)村教育、衛(wèi)生、公共道路建設、生態(tài)環(huán)境建設、農(nóng)業(yè)的基礎科研、農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術進步等需要大量投資，據(jù)國家統(tǒng)計局計算，到2020年，新農(nóng)村建設新增資金需求量約為5萬億元。

2、經(jīng)濟主體需要多樣化的金融服務

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)活動復雜化，收入來源多渠道，對金融的需求也更復雜。農(nóng)村企業(yè)在發(fā)展過程中對資金需求也在增加，但從正規(guī)金融渠道很難得以滿足，依靠民間金融進行融資，成本又太高，急需通過股票市場和債券市場獲得資金支持。除了傳統(tǒng)的存貸款服務需求外，還有結(jié)算、咨詢、匯兌、信托、租賃、保險等金融服務需求，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品不能滿足上述需求。

3、需要與其經(jīng)營特點相適應的金融機構

農(nóng)村經(jīng)濟主體是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，農(nóng)戶的特點是經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)村企業(yè)也多為中小企業(yè)，所需的資金規(guī)模不是很大，大銀行尤其是國有銀行等正規(guī)金融機構出于成本、風險等原因不愿與其打交道，“貸款難”的問題難以解決。實際上，農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權明晰，都具有良好的預算約束機制，能夠按市場規(guī)則與金融機構來往，他們需要能夠為之提供服務金融機構出現(xiàn)。

三、合理開發(fā)利用農(nóng)村金融資源的幾點建議

1、積極開發(fā)農(nóng)村金融資源

（1）積極開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品。除傳統(tǒng)的個人儲蓄、票據(jù)結(jié)算和發(fā)放貸款等項目外，還要逐步增加貸款種類，以滿足不同層次客戶的需求；同時應為社會各界積極辦理各種中間業(yè)務，以適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。如允許民營資本進入農(nóng)村金融市場，鼓勵農(nóng)民在自愿的基礎上發(fā)展新型的合作金融組織，讓非正規(guī)的農(nóng)村地下金融合法化等，注重發(fā)展農(nóng)村保險、租賃、信托、投資咨詢等機構，鼓勵外資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務，使農(nóng)村金融組織多元化，通過競爭提高效率。加快農(nóng)村保險市場、證券市場、租賃市場以及投資公司、擔?；鸬绕渌倾y行金融機構和金融活動的發(fā)展等，促進金融工具的創(chuàng)新和多樣化，真正在農(nóng)村地區(qū)形成開放競爭的、充滿活力的金融市場，充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。

（2）努力創(chuàng)新農(nóng)村金融制度。根據(jù)新制度經(jīng)濟學的觀點，金融制度變革的最終目的是建立一個能夠降低交易費用、提高融資效率的金融體系。金融資源的永續(xù)利用離不開制度變革和創(chuàng)新。

①建立健全市場準入和市場退出制度。我國農(nóng)村金融市場基本由國家控制的金融機構壟斷經(jīng)營，由于缺乏競爭，必然會導致市場低效率運轉(zhuǎn)。根據(jù)美國經(jīng)濟學家帕特里克的觀點，金融發(fā)展分為供給引導型和需求追隨型兩種模式，在經(jīng)濟發(fā)展早期階段，供給引導型金融模式居于主導地位。但明確界定金融發(fā)展的階段是不太可能的，這兩種模式經(jīng)常交織在一起并相互作用。任何一種金融工具或金融組織的出現(xiàn)，最初主要是遵循著“需求追隨型”的發(fā)展路徑，它們一旦創(chuàng)立后就會推動實體經(jīng)濟的發(fā)展，這時就演變?yōu)楣┙o引導型的金融發(fā)展了。我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展已產(chǎn)生了多樣化的金融需求，政府應適當降低農(nóng)村金融市場的進入門檻，通過制定合理的準入條件和公正的競爭規(guī)則，在允許的范圍內(nèi)大力發(fā)展非國有的中小金融機構。中小農(nóng)村金融機構的優(yōu)勢在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性；而大金融機構由于有更多新的投資機會和收益來源，而且從管理效率來看也不宜再堅持以分散客戶為主的發(fā)展模式。在這種情況下，應該鼓勵鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展新的小型金融機構或組織，彌補市場空缺，實現(xiàn)多層次的金融組織供給。同時，必須建立農(nóng)村金融機構的市場退出機制，但前提是金融機構的產(chǎn)權要明晰，否則最后受損失的還是中央銀行。有了退出機制，農(nóng)村金融機構在經(jīng)營中就會有壓力，促使其提高經(jīng)營管理能力，保證資產(chǎn)質(zhì)量。

②建立和完善農(nóng)村金融風險防范制度。良好的農(nóng)村信用環(huán)境、完備的誠信制度是保證金融和經(jīng)濟正常運行的基礎，是防范金融風險的基本前提。應努力營造講信用的農(nóng)村社會經(jīng)濟環(huán)境，加強法制建設，樹立誠信觀念，增強農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融信用意識，建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用信息檔案并能在金融機構之間實現(xiàn)共享，降低金融機構信用調(diào)查成本；農(nóng)村金融機構要加強信貸管理，完善風險內(nèi)控制度，充實資本金，增強抗風險能力。

加快建立擔保公司或擔保協(xié)會，切實解決企業(yè)貸款和農(nóng)民大額貸款擔保難的問題；建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，自然災害保險金可由國家、集體、農(nóng)戶三方共同承擔；進一步完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，分散農(nóng)業(yè)市場風險。為了有效增加對“三農(nóng)”的信貸投入，實現(xiàn)資金最優(yōu)配置，應完善金融部門政策性金融業(yè)務虧損的補償機制，可以依據(jù)金融機構服務三農(nóng)的業(yè)績指標給予補貼，這些指標應該事先規(guī)定好，不能臨時根據(jù)虧損程度提供補貼，以避免產(chǎn)生道德風險；對已有的不良資產(chǎn)，可通過組建專門的不良資產(chǎn)管理公司采用法律追償、折價出售、資產(chǎn)證券化等方法盤活。

2、合理配置農(nóng)村金融資源

（1）優(yōu)化配置農(nóng)村金融組織資源。在市場經(jīng)濟條件下，資源的配置以市場為主，政府主導的資源配置機制和企業(yè)組織資源配置機制是為了防止“市場失靈”。在農(nóng)村這個特殊的經(jīng)濟領域，單靠市場機制配置資源是不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的，因為資金會受利益驅(qū)動流向發(fā)達地區(qū)或行業(yè)。若要使金融資源的配置有助于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，政府應明確現(xiàn)有農(nóng)村金融機構的職能定位，優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構，用金融“功能觀”的思路來配置金融組織資源，使之與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相協(xié)調(diào)。

農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)按商業(yè)化原則經(jīng)營，就不應該再讓其承擔政策性金融業(yè)務，原先的政策性業(yè)務應劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社承擔的政策性較強的業(yè)務也應劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營的商業(yè)性貸款，可以劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社，實現(xiàn)政策金融和商業(yè)金融的徹底分離。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)范圍應擴展到承擔農(nóng)業(yè)基本建設貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧貸款、糧食生產(chǎn)專項貸款等方面，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸支持。為實現(xiàn)國家發(fā)展戰(zhàn)略和充分利用金融資源，設在縣域的商業(yè)金融機構應承擔支農(nóng)的責任；政府應通過政策來吸引銀行開展支農(nóng)服務業(yè)務，如通過稅收政策或制定有關社區(qū)再投資的法規(guī)，要求銀行按其存款來源一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟；農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，在明晰產(chǎn)權、強化約束改革的同時，完善農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；郵政儲蓄機構可以繼續(xù)在農(nóng)村吸收儲蓄，但必須建立儲蓄資金回流機制，如購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券，或者將郵政儲蓄機構視為農(nóng)村信用社的儲蓄代辦站，使農(nóng)村資金留在農(nóng)村，實現(xiàn)良性循環(huán)。

（2）優(yōu)化農(nóng)村金融機構人力資源。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開人力資源，從業(yè)人員素質(zhì)的提高，風險意識的加強，可以有效地控制金融風險的出現(xiàn)，使金融機構健康發(fā)展。要注重復合型和管理型人才的培養(yǎng)；充分利用金融職業(yè)?？茖W校，針對農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展的需要開設相應課程，讓職工脫產(chǎn)進修；單位也可有計劃地開展多層次、多形式的業(yè)務、技能培訓，增加員工的業(yè)務知識；加強管理人員的學歷教育及理論知識，提高管理能力；同時，要面向社會公開招聘法律、計算機、金融等專業(yè)人才并激勵其做出應有的貢獻。

此外，金融機構要搞好人才的宏觀調(diào)配，根據(jù)不同時期的工作重點，合理進行人員配置，對業(yè)務量大的、工作繁重的網(wǎng)點和崗位進行適當傾斜，發(fā)揮人才的整體優(yōu)勢。