互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文10篇
時(shí)間:2024-01-05 05:53:55
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互聯(lián)網(wǎng)金融資金管理論文
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)分析顧客多樣化、差異性的需求,對(duì)客戶信息進(jìn)行分類處理,以此為支點(diǎn)推出量身定做的金融產(chǎn)品。如,針對(duì)網(wǎng)絡(luò)資金支付結(jié)算需求,誕生了以“支付寶”為代表的第三方支付平臺(tái);針對(duì)企業(yè)融資需求,誕生了以“網(wǎng)絡(luò)借貸”、“眾籌融資”為代表的網(wǎng)絡(luò)籌資平臺(tái);針對(duì)投資理財(cái)需求,誕生了以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得企業(yè)資金管理不再局限于傳統(tǒng)的資金管理渠道和方式,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大拓展了企業(yè)資金管理的邊界,推動(dòng)了企業(yè)資金管理方式的創(chuàng)新,提高了企業(yè)資金管理的收益,降低了企業(yè)資金管理的成本,使得企業(yè)資金管理面臨全新的內(nèi)部和外部環(huán)境。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融在企業(yè)資金管理中的應(yīng)用現(xiàn)狀
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融在企業(yè)資金結(jié)算管理中的應(yīng)用模式———第三方支付結(jié)算平臺(tái)
第三方支付主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞支付指令,完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金結(jié)算、查詢統(tǒng)計(jì)等一系列過程。從事第三方支付的非銀行機(jī)構(gòu)一般稱為第三方支付企業(yè),主要服務(wù)于電子商務(wù),是電子商務(wù)交易中重要的支付手段。按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定,非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù),是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù),第三方支付屬于其中的網(wǎng)絡(luò)支付,因此,本文所稱的第三方支付為非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,第三方支付平臺(tái)交易量不斷增大,支付結(jié)算業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。目前我國(guó)有支付牌照的第三方支付平臺(tái)包括:支付寶、財(cái)富通、快錢、匯付天下、YEEPAY、貝寶、網(wǎng)銀在線、環(huán)迅IPS、首信易、云網(wǎng)、銀聯(lián)支付等,其中支付寶市場(chǎng)交易份額最大,占據(jù)市場(chǎng)份額的近50%。隨著阿里巴巴在美國(guó)申請(qǐng)上市,旗下業(yè)務(wù)的驚人數(shù)據(jù)亦浮出水面,其集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司支付寶于2014財(cái)年總支付金額達(dá)6230億美元(約38720億元人民幣),平均每日支付額達(dá)106億元人民幣。第三方支付的快速發(fā)展進(jìn)一步加速了金融“脫媒”,動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在企業(yè)資金支付結(jié)算中的主導(dǎo)地位,在新型電子商務(wù)資金結(jié)算領(lǐng)域,商業(yè)銀行資金支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)受到替代,甚至被邊緣化。企業(yè)通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金的支付結(jié)算具有以下優(yōu)勢(shì):
(1)降低企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用。相對(duì)銀行資金結(jié)算方式,通過支付平臺(tái)與客戶進(jìn)行資金結(jié)算成本更低。
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展論文
摘要:隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在蓬勃發(fā)展,而作為當(dāng)下時(shí)代的一種金融創(chuàng)新模式,它也使我國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了改變。本文主要探究了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)涵、現(xiàn)狀以及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景,以便推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高效率、高質(zhì)量的發(fā)展。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;前景展望
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為平臺(tái)通過云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、支付以及搜索引擎等科學(xué)技術(shù),實(shí)現(xiàn)資金支付、融通服務(wù)和中介業(yè)務(wù)的一種新興金融方式,是金融服務(wù)商的一種服務(wù)趨勢(shì),是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融合的產(chǎn)物,是我國(guó)金融發(fā)展改革的原動(dòng)力[1]。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)深刻地影響了社會(huì)與生活各個(gè)領(lǐng)域,而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用已經(jīng)成為當(dāng)下社會(huì)發(fā)展的一個(gè)普遍趨勢(shì),在電子商務(wù)發(fā)展的背景下,第三方支付、眾籌融資、虛擬貨幣、P2P貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在蓬勃發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)廣泛的影響金融領(lǐng)域,成為金融領(lǐng)域帶來深刻變革的新型金融模式,而互聯(lián)網(wǎng)“開放,平等,合作,共享”的精神也逐步展現(xiàn)了金融功能的普惠性,高效率,虛擬化和信息化,而“去中心化”,“去平臺(tái)化”的特點(diǎn),也避免了繁瑣的業(yè)務(wù)流程,資金流轉(zhuǎn)簡(jiǎn)單便捷,客戶的深入度逐步加深。(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在:第一,覆蓋面廣與發(fā)展迅速,在大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)崛起的背景下,客戶能夠互聯(lián)網(wǎng)金融模式突破時(shí)間和地域的束縛,金融服務(wù)貼近方便,客戶基礎(chǔ)覆蓋區(qū)域不斷拓展,覆蓋人群不斷擴(kuò)大,提升了社會(huì)資源有效合理的配置;第二,即時(shí)性與伴隨性,移動(dòng)設(shè)備具有便于攜帶,操作簡(jiǎn)單,功能齊全,消費(fèi)者可隨時(shí)隨地使用,即時(shí)即刻,突破了空間與時(shí)間的限制,拉近了客戶與金融服務(wù)之間的距離;第三,互動(dòng)性強(qiáng)與透明性高,客戶之間通過互聯(lián)網(wǎng)金融的高效服務(wù),達(dá)到互動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn),透明度強(qiáng),信息更加透明化和公開化;第四,成本低與效率高,金融業(yè)務(wù)操作流程標(biāo)準(zhǔn)化,業(yè)務(wù)方面無傳統(tǒng)中介,無交易成本,業(yè)務(wù)處理速度更快,用戶體驗(yàn)感更好,效率更高;第五,監(jiān)督管理弱與風(fēng)險(xiǎn)高,監(jiān)督管理方面較弱,征信系統(tǒng)與信息共享機(jī)制發(fā)展不全面,監(jiān)管體系和法律約束不健全,門檻低,行業(yè)自律性差,容易危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀
在進(jìn)入二十一世紀(jì)的社會(huì)背景下,移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的逐步普及,人們生活水平的逐步提高,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)取得了更加廣泛的發(fā)展,而我們的生活也變得網(wǎng)絡(luò)化,互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的金融模式也讓我們的生活更加便捷化,貼近化,逐步縮短人們的距離?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的新興模式如下:(一)第三方支付。第三方支付是一種新興支付平臺(tái),主要面向大眾,是交易雙方的信用中介,提供信用保證,完成交易。作為直接涉及買賣雙方資金往來的機(jī)構(gòu),第三方支付在擴(kuò)展支付渠道,進(jìn)行零售金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及通過建立線上信用評(píng)價(jià)體系等方面不斷進(jìn)行創(chuàng)新。(二)P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸由第三方機(jī)構(gòu)來做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)控,將風(fēng)控的項(xiàng)目或標(biāo)的與投資者進(jìn)行對(duì)接,有效的化解了不專業(yè)和水平差的問題,是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客戶之間進(jìn)行的一種新興借貸方式。(三)眾籌融資。眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)模式,眾籌沒有門檻,不限定投融資額度,采取非公開發(fā)售,保證小微企業(yè)的資金融通,融資雙方在平臺(tái)上提供信息、需求對(duì)接、協(xié)助資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù),發(fā)揮了巨大的作用。(四)電商小貸?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,也有效的推動(dòng)了電商的發(fā)展,眾多的小額貸款有效的促進(jìn)了電商的蓬勃發(fā)展,促進(jìn)了當(dāng)今中國(guó)的電商事業(yè)的版圖。(五)虛擬貨幣。虛擬貨幣是互聯(lián)網(wǎng)貨幣的一種,主要用來購買虛擬服務(wù)或者小部分的實(shí)體物品,無法兌換現(xiàn)實(shí)得貨幣,用途單一,是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展得一種產(chǎn)物。(六)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售。近年來,各大銀行的金融產(chǎn)品逐步在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售,無中介費(fèi)用,無商鋪?zhàn)饨?,極大的滿足了賣家與買家的需求,并且促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的蓬勃與發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式不斷擴(kuò)大與普及。據(jù)計(jì)算可知,2018年我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)達(dá)到了298.7億元,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶大約為1.5億人,互聯(lián)網(wǎng)支付交易額度為264.1萬億元,而到2020年,金融理財(cái)用戶人數(shù)為2億人,互聯(lián)網(wǎng)支付交易額度大約為331.4萬億元?;ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大,增長(zhǎng)速度非常快,第三方支付額度的不斷增加,種類齊全,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)潛力巨大,進(jìn)一步促進(jìn)金融事業(yè)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融方便了人們的生活,拉近了人與人之間的距離,為世界的進(jìn)一步發(fā)展提供依據(jù),積極進(jìn)入世界第一大國(guó)[2]。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制論文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)種類
信用風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融雙方有一方在合同到期時(shí)不履行其義務(wù)就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務(wù)都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中開展的。這種虛擬性的服務(wù)方式使得業(yè)務(wù)開展的雙方可以在不同地點(diǎn)不見面就能發(fā)聲聯(lián)系,這使雙方的身份以及業(yè)務(wù)開展的真實(shí)性的驗(yàn)證難度增加了很多。增大了在身份確認(rèn)、信用評(píng)級(jí)方面的信息不對(duì)稱,從而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因沒有足額的流動(dòng)資金滿足客戶隨時(shí)隨地對(duì)現(xiàn)金的需求而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量主要考慮電子貨幣的規(guī)模和余額。因?yàn)殡娮迂泿攀窃诂F(xiàn)有實(shí)際貨幣的前提下發(fā)行的,是一種虛擬的數(shù)字化了的交易媒介??蛻粼谑盏竭@種虛擬的貨幣后,并沒有完成最終的支付,還要等收到等額的在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中流通的實(shí)際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)即互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)滿足流動(dòng)性要求。支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行成為可能,甚至產(chǎn)生了國(guó)際化的支付和結(jié)算系統(tǒng),突破了傳統(tǒng)金融的地點(diǎn)限制;隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加,互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也逐步擴(kuò)大,這也使得其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)環(huán)境具有很大的地域開放性,從而大大增加了支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛,各種產(chǎn)品層出不窮,因此總是缺少對(duì)其的監(jiān)管或監(jiān)管立法模糊不清。目前的相關(guān)立法也主要聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),缺乏有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的配套法律法規(guī)。因此,如果簽訂了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛,增加了交易成本,甚至?xí)绊懺撔袠I(yè)的持續(xù)發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)
一是并存性。即傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)與新興金融風(fēng)險(xiǎn)并存,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)甚至能改變金融的功能和本質(zhì),傳統(tǒng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融又有可能有新的風(fēng)險(xiǎn)相伴而生,這樣互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新興風(fēng)險(xiǎn)并存。二是多樣性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵豐富類型較多,而且呈現(xiàn)不斷成長(zhǎng)發(fā)展新興業(yè)態(tài),其風(fēng)險(xiǎn)的類別和內(nèi)含也呈多樣性的特點(diǎn),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和反風(fēng)險(xiǎn)的增強(qiáng),還可能會(huì)出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)。三是虛擬性。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特點(diǎn),金融業(yè)本來就具有虛擬經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融交易又幾乎全部在網(wǎng)上進(jìn)行,交易的虛擬化更加突出,其風(fēng)險(xiǎn)也在虛擬化中發(fā)生,因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的隱含性,這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)迅速發(fā)生,其業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程快速發(fā)生完成的特點(diǎn),資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度更快范圍更廣,支付結(jié)算更加快捷,因而其風(fēng)險(xiǎn)事故的可能性也越大,一旦出現(xiàn)了失誤,回旋余地很小,補(bǔ)救成本卻相當(dāng)大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制
這里討論的是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風(fēng)險(xiǎn)控制方法:技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管論文2篇
第一篇
現(xiàn)在社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給予以了普遍的關(guān)注,總理也在2014年3月5日的政府工作報(bào)告中明確的指出了必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展與有效的推動(dòng).我們認(rèn)為要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展,就必須要充分的重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管這一前提條件,然而直到現(xiàn)在為止還沒有在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面達(dá)成共識(shí),有鑒于此,筆者認(rèn)為有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則和必要性進(jìn)行討論。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
市場(chǎng)參與者在市場(chǎng)有效的理想環(huán)境下是理性的,看不見的手能夠通過個(gè)體自利行為從而保證市場(chǎng)均衡的實(shí)現(xiàn),所有的信息都能夠在均衡的市場(chǎng)價(jià)格中得以去正確和全面的反映。所以應(yīng)該采用自由放任的理念進(jìn)行金融監(jiān)管,其主要的目的就是要將導(dǎo)致市場(chǎng)非有效的因素排除掉,從而能夠讓市場(chǎng)機(jī)制的作用能夠充分的發(fā)揮出來,。真正的做到不監(jiān)管或者少監(jiān)管。但是在沒有達(dá)到這個(gè)理想環(huán)境之前,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在著交易成本以及信息不對(duì)稱等大量的非有效因素,所以并不適用于自由放任的監(jiān)管理念。首先,個(gè)體行為在互聯(lián)網(wǎng)金融中可能出現(xiàn)非理性的狀態(tài),比如投資者在網(wǎng)絡(luò)貸款中實(shí)際上是對(duì)針對(duì)借款人個(gè)人的信用貸款進(jìn)行購買,但是盡管貸款平臺(tái)能夠?qū)⒔栀J者的信用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確地揭示出來,同時(shí)還可以有效地做到投資足夠分散,然而高風(fēng)險(xiǎn)投資仍然屬于個(gè)人信用貸款的主要性質(zhì),投資者并不能夠?qū)ν顿Y失敗對(duì)個(gè)人的影響具有充分的認(rèn)識(shí)。其次,個(gè)體的理性并不代表集體的理性。比如投資者在余額寶等合作產(chǎn)品是對(duì)貨幣的市場(chǎng)基金份額進(jìn)行購買。投資者可以將自己的資金隨時(shí)的贖回,然而因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)基金普遍具有較長(zhǎng)期限的頭寸,或者說投資者必須要將一定的折扣付出來才能夠在二級(jí)市場(chǎng)上將其賣掉。因此流動(dòng)性轉(zhuǎn)換問題及期限錯(cuò)配問題就存在的比較普遍。而貨幣市場(chǎng)基金由于大規(guī)模贖回而受到擠兌,這樣就會(huì)出現(xiàn)非理性的集體行為。再次,市場(chǎng)紀(jì)律不一定可以對(duì)有害的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為進(jìn)行有效的控制,比如在我國(guó)存在著大量的針對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的各種顯性或者隱性的擔(dān)保,而且這種剛性兌付也被老百姓所熟知,所以在一定程度上這種風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制是失效的;第四,如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)具備了一定的資金規(guī)模,或者牽扯到了大量的用戶,這時(shí)候一旦其出現(xiàn)問題就無法有效地通過市場(chǎng)出清的方式對(duì)其進(jìn)行解決。一旦該機(jī)構(gòu)還與支付清算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)有所涉及,那么其破產(chǎn)還可能會(huì)對(duì)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生極大的損害作用,最終導(dǎo)致出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如余額寶和支付寶都涉及到了非常大的業(yè)務(wù)規(guī)模和人數(shù),所以其基本上具備了一定的系統(tǒng)重要性。第五,可能有重大的缺陷存在于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中。比如現(xiàn)在良莠不齊的局面在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)帶寬中普遍存在。很多平臺(tái)并沒有有效地隔離平臺(tái)資金和客戶資金,這樣就很容易導(dǎo)致發(fā)生若干平臺(tái)負(fù)責(zé)人卷款逃跑的情況,除此之外還有一些平臺(tái)采取了激進(jìn)的行銷策略,向一些不具有承擔(dān)能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的人群出售高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。第六,可能有非理性行為和欺詐行為存在于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中,金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)具有高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品繼續(xù)開發(fā)和銷售,這時(shí)候就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者將自己根本不不了解的產(chǎn)品購買進(jìn)來。比如,絕大部分的金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)銷售中都會(huì)將預(yù)期收益率籠統(tǒng)地揭露出來,但是基本上都不會(huì)將采用何種策略獲得該收益率以及該產(chǎn)品具有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)介紹給投資者。由于習(xí)慣了剛性兌付以及金融知識(shí)的有限性,所以一些消費(fèi)者并不真正的了解網(wǎng)絡(luò)貸款與銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款之間存在著什么樣的差異。綜上所述,要想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到有效的促進(jìn)作用,就必須首先要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,并且在一定的監(jiān)管紅線和底線思維的地圖上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新進(jìn)行積極的鼓勵(lì)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的審慎監(jiān)管。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的外部性進(jìn)行有效控制,并且使群眾的利益得到保護(hù)是開展審慎監(jiān)管的主要目的。在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上,將一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理手段充分地引入進(jìn)來能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)外部性和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為進(jìn)行有效的控制,這樣就能夠保證達(dá)到社會(huì)最優(yōu)水平的外部性行為是審慎監(jiān)管的基本方法。現(xiàn)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的外部性以及信用風(fēng)險(xiǎn)的外部性是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要外部性體現(xiàn),要想對(duì)這兩類外部性進(jìn)行有效的監(jiān)管,就需要對(duì)銀行監(jiān)管中的相關(guān)做法予以充分借鑒,以內(nèi)容重于形式的原則為根據(jù)積極采取有效的措施對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)參與者行為、金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施等的監(jiān)管就是所謂的行為監(jiān)管,對(duì)金融交易的有效性、公平性進(jìn)行有效的維護(hù)是開展行為監(jiān)管的主要目的。行為監(jiān)管在某種意義上來說就是優(yōu)化圖聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行情況。首先要對(duì)互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)的管理者和股東進(jìn)行積極的監(jiān)管,在對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)入審查的時(shí)候必須要將其中具有不良記錄、能力不足、不誠(chéng)實(shí)以及不審慎的管理者和股東排除。與此同時(shí),在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的階段也要對(duì)管理者股東與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間存在的各種關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行嚴(yán)格的控制,從而有效地避免其利用占用資產(chǎn)等方式,對(duì)客戶以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益造成損害。其次,要嚴(yán)格的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的證券和資金有關(guān)的清算交易和托管系統(tǒng),除了要使互聯(lián)網(wǎng)金融交易效率得以提升,并且對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制之外,同時(shí)還要有效的隔離客戶資金與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金,這樣就能夠有效地防止出現(xiàn)捐款潛逃以及客戶資金被挪用的情況。最后,必須要使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施、內(nèi)部控制制度以及健全的組織結(jié)構(gòu)等,同時(shí)還要求其具備完善的安全保障措施,IT基礎(chǔ)措施以及營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等。3.互聯(lián)網(wǎng)的金融消費(fèi)者保護(hù)。使在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中金融消費(fèi)者的權(quán)益得到充分的保障就是所謂的金融消費(fèi)者保護(hù)。行為監(jiān)管與金融消費(fèi)者保護(hù)之間存在著十分密切的關(guān)系,金融消費(fèi)者保護(hù)在很多學(xué)者都屬于行為監(jiān)管。由于信息不對(duì)稱以及消費(fèi)者主權(quán)理論的影響,消費(fèi)者權(quán)益受到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的侵害,這是開展金融消費(fèi)者保護(hù)的主要背景,之所以要進(jìn)行金融消費(fèi)者保護(hù)主要是由于金融消費(fèi)者以及互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)之間存在著不完全一致的利益,金融消費(fèi)者的合法權(quán)益在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的過程中無法得到充分的保障。
互聯(lián)網(wǎng)金融外匯管理論文
一、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析
1.跨境電子商務(wù)平臺(tái)的功能、服務(wù)必將多樣化。
從目前的發(fā)展看,跨境電子商務(wù)將實(shí)現(xiàn)“七個(gè)平臺(tái)”功能:一是產(chǎn)品展示、宣傳平臺(tái)。通過電子商務(wù)平臺(tái)展示產(chǎn)品的特性和功能,宣傳企業(yè);二是交易支付平臺(tái)。通過第三方中介支付、擔(dān)保支付等方式,確保跨境交易的安全、有序,減輕中外雙方企業(yè)(個(gè)人)的信用成本;三是外匯金融衍生品銷售平臺(tái)。通過與商業(yè)銀行合作、建立民營(yíng)銀行的方式,跨地區(qū)提供金融衍生品服務(wù),有效降低企業(yè)購買成本;四是提供第三方質(zhì)量擔(dān)保平臺(tái)。對(duì)進(jìn)出口產(chǎn)品實(shí)行質(zhì)量擔(dān)保,免去企業(yè)、個(gè)人的后顧之憂;五是建立外匯理財(cái)平臺(tái)。使外匯理財(cái)更接近普通群眾,實(shí)現(xiàn)藏匯于民;六是建立信用體系平臺(tái)。通過對(duì)交易的信用評(píng)價(jià),建立對(duì)外交易(包括國(guó)內(nèi)企業(yè)和國(guó)外企業(yè))信用體系,同時(shí)與征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接或納入到征信系統(tǒng)中;七是無限擴(kuò)展的一站式平臺(tái)。通過跨境電子商務(wù)平臺(tái),結(jié)合市場(chǎng)需求和長(zhǎng)期發(fā)展需求,根據(jù)需要提供更多的服務(wù),建立一站式平臺(tái),極大便利進(jìn)出口業(yè)務(wù)發(fā)展,促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的深度發(fā)展。通過多個(gè)平臺(tái)的建設(shè),一是便利企業(yè)跨境銷售,實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù);二是免去企業(yè)的對(duì)外貿(mào)易中的很多顧慮和風(fēng)險(xiǎn);三是可以促進(jìn)對(duì)外電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
2.將建立以B2B和B2C為主力,C2C為補(bǔ)充的綜合跨境電子商務(wù)模式。
由于跨境交易、支付及運(yùn)輸、報(bào)關(guān)等的特殊性,B2B模式和B2C模式勢(shì)必成為跨境電子商務(wù)的主力。其相對(duì)較大的業(yè)務(wù)量也避免了生產(chǎn)廠家的零售化和碎片化,通過國(guó)內(nèi)商務(wù)平臺(tái)或國(guó)際化平臺(tái)進(jìn)行交易,通過第三方平臺(tái)支付中介、保證金、延遲付款等方式確保交易的安全。
3.淘寶模式的C2C跨境電子商務(wù)可能成為跨境電子商務(wù)的又一增長(zhǎng)點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展商業(yè)銀行論文
一、引言
2013年,我國(guó)掀起了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮,互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供了新渠道、為網(wǎng)民提供便捷支付、為市場(chǎng)降低交易成本?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。一些高收益率的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以在短時(shí)間內(nèi)迅速吸引大量資金,類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品搶奪了商業(yè)銀行的活期存款來源,存款數(shù)額的減少嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的放款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)而影響其盈利。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊動(dòng)搖了商業(yè)銀行作為金融中介的地位?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具,實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合,而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上,被用戶熟悉接受后,自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù),是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)等工具,使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。然而,互聯(lián)網(wǎng)金融為大眾提供便捷服務(wù)的同時(shí)也帶來了前所未有的風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān),除具有傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)外,還有其特有的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的成因不僅來自于金融業(yè)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性,而且互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也使得風(fēng)險(xiǎn)具有擴(kuò)大效應(yīng),同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融監(jiān)管難度的加大也使金融風(fēng)險(xiǎn)更難控制。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)、建立風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制體系來從容面對(duì)這場(chǎng)金融浪潮值得深思。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)
(一)商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)基本來自于銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)操作程序,信用風(fēng)險(xiǎn)還有一部分來自于銀行對(duì)外投資失敗和貸款客戶的還款能力下降。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)主要?dú)w因于銀行外部環(huán)境的變化,是由市場(chǎng)價(jià)格、利率、匯率和股票價(jià)格的不斷變動(dòng)給商業(yè)銀行帶來的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)都可以通過加強(qiáng)內(nèi)部控制的監(jiān)管、規(guī)范銀行員工的操作、嚴(yán)格信貸審查、靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化來預(yù)防、降低風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)過我國(guó)商業(yè)銀行近百年的發(fā)展歷程,其應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系已相對(duì)健全,風(fēng)險(xiǎn)管理水平也逐步提高。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展論文
摘要:伴隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起,給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來深層次影響,使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到強(qiáng)烈沖擊。商業(yè)銀行需在開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度等方面加強(qiáng)創(chuàng)新,以提升互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的可持續(xù)發(fā)展能力?;诖它c(diǎn),本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融的概述為切入點(diǎn),就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行分析與探討。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展
近年來,隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn),對(duì)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對(duì)此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響,為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊,商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺(tái),在業(yè)務(wù)形態(tài)和運(yùn)作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺(tái)、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺(tái)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來看,它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單融合,而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合所創(chuàng)造的新興領(lǐng)域,其不同與傳統(tǒng)金融之處,在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的。總的來說,互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域,有多種運(yùn)作模式,是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實(shí)現(xiàn)貨幣流通與資金融通,使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現(xiàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響
大額資金監(jiān)測(cè)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管論文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
在積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新精神和普惠金融發(fā)展的同時(shí),我們要深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的基本功能和本質(zhì)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在用戶體驗(yàn)、交易技術(shù)、交易渠道、交易方式等方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新,創(chuàng)造了令人眼花繚亂的業(yè)務(wù)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)模式,但其功能仍然集中在資金融通、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面,并未超越現(xiàn)有金融體系的范疇。此外,從風(fēng)險(xiǎn)角度看,互聯(lián)網(wǎng)金融更加具備普惠精神,將傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的或者風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶吸引過來,創(chuàng)造出大量涉眾型交易模式,參與者眾多?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展良莠不齊,灰色地帶普遍存在,很容易觸及法律和監(jiān)管的紅線,如非法吸收公眾存款、非法集資、非法發(fā)行股票債券,甚至從事金融詐騙等。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等甚至?xí)l(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),金融消費(fèi)者保護(hù)問題突出。因此,為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序、健康、可持續(xù)發(fā)展,依法嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪行為,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管勢(shì)在必行。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則
張曉初(2014)提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循12條監(jiān)管原則,并將動(dòng)態(tài)金融監(jiān)管分為四個(gè)層次:第一層是市場(chǎng)自律,由金融企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)自律準(zhǔn)則,主要采取自愿實(shí)施的方式;第二層是注冊(cè),相關(guān)部門可以掌握有關(guān)機(jī)構(gòu)的信息;第三層是監(jiān)督,持續(xù)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)或機(jī)構(gòu)的運(yùn)行,如非必要不采取直接監(jiān)管措施;第四層是最嚴(yán)格的審慎監(jiān)管,對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)提出資本、流動(dòng)性等具體監(jiān)管要求,并有權(quán)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。在當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況下,綜合考慮分業(yè)監(jiān)管框架下監(jiān)管資源的成本和監(jiān)管效果,依靠市場(chǎng)自律和注冊(cè)在一定程度上所需的監(jiān)管成本最小,其監(jiān)管效果也相當(dāng)有限,而最嚴(yán)格的審慎監(jiān)管在金融改革的大背景下與時(shí)代潮流相悖,因此,筆者認(rèn)為新型互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系設(shè)計(jì)的最優(yōu)路徑是在第三層次上的監(jiān)管突破,也就是借助某種手段和機(jī)制持續(xù)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)或機(jī)構(gòu)的運(yùn)行,如非必要不采取直接監(jiān)管措施,也就是通常意義上的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,最有可能在監(jiān)管資源硬約束下取得較優(yōu)效果。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的大額資金監(jiān)測(cè)方法
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方向是深入理解資金的真實(shí)運(yùn)作
基于國(guó)際比較的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管論文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融特征。
互聯(lián)網(wǎng)為金融建立了一個(gè)開放、高效、包容的平臺(tái),減少了金融服務(wù)的成本,降低了金融服務(wù)的門檻,拓展了金融服務(wù)的領(lǐng)域,延伸了金融服務(wù)的長(zhǎng)度,深化了金融服務(wù)的內(nèi)涵?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過“長(zhǎng)尾”滲透到社會(huì)各層,特別是在小微金融服務(wù)領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢(shì),一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式更加突出。
互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)和業(yè)態(tài)之間跨度較大,一個(gè)產(chǎn)品或一項(xiàng)業(yè)務(wù)常常涉及證券、保險(xiǎn)、銀行、非銀行等多個(gè)領(lǐng)域。以阿里巴巴旗下的余額寶為例,是基于人民銀行監(jiān)管的第三方支付平臺(tái)支付寶建立,但資金投資對(duì)接類型是證監(jiān)會(huì)監(jiān)管的貨幣基金,而投資主要投向是銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的銀行協(xié)議存款等領(lǐng)域,是一款跨三界的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)一步脫媒。
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行發(fā)展論文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義
目前,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚未統(tǒng)一。中投公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義為:在這種金融模式下,支付便捷,市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低,資金供需雙方直接交易,銀行等金融中介都不起作用,可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率,并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí),大幅減少交易成本。從狹義的金融角度來看,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面,也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融;從廣義上來說,理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用,都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融,包括但不限于為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、在線理財(cái)、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務(wù)等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融特征
1.金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用。
數(shù)據(jù)一直是信息時(shí)代的象征。大數(shù)據(jù)可以促進(jìn)高頻交易、社交情緒分析和信貸風(fēng)險(xiǎn)分析。無論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域哪種業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品設(shè)計(jì)無不體現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)的合理運(yùn)用。
2.金融服務(wù)趨向長(zhǎng)尾化。
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