導(dǎo)語：新形勢(shì)下銀行卡面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)與防范一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)央行的《2010年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至2010年底,全國累計(jì)發(fā)行銀行卡180038.92萬張其中,借記卡發(fā)卡量為165806.02萬張;信用卡發(fā)卡量為14232.9萬張銀行卡滲透率(銀行卡滲透率指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型,銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例)從2001年的2.1%上升到24.2%與此同時(shí),各類銀行卡犯罪也向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展,手法不斷翻新,實(shí)施過程更為隱蔽,信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險(xiǎn)案件日益增加2010年4月,在整治銀行卡違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)期間,全國公安機(jī)關(guān)關(guān)于銀行卡犯罪立案3672起,涉案金額1.76億元;破案2388起,抓獲犯罪嫌疑人1420人,挽回經(jīng)濟(jì)損失6161萬余元

二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

中國人民銀行副行長蘇寧透露,截至2010年底,中國銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)175家,發(fā)卡量9.6億張,特約商戶39萬家,POS機(jī)具61萬臺(tái),ATM終端8萬臺(tái)2010年銀行卡交易金額47萬億元,其中消費(fèi)交易額9600億元,分別2000年銀行卡總交易金額的10.4倍和8.5倍剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易,消費(fèi)交易額占全國社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重從五年前的2.1%上升至10%當(dāng)前銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問題比較突出,風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高,有關(guān)部門要高度重視開展銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè),建立防范與處置銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的長期機(jī)制,確保銀行卡信息安全和使用安全

目前銀行卡主要存在四大風(fēng)險(xiǎn):欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

1.外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

在各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中,外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種:ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)(消費(fèi))或網(wǎng)絡(luò)(電話)轉(zhuǎn)賬從欺詐的手段看,主要偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類

2.中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類:一類部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易,為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道,引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn);另一類中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范(甚至非法)的信用卡營銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

3.內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失,或者工作人員利用職務(wù)之便,與不法分子勾結(jié)、串通作案,引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)與外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)相比,此類案件不具有普遍性,但由于內(nèi)部專業(yè)人員作案,手段更加隱蔽,對(duì)銀行聲譽(yù)的影響也更嚴(yán)重

4.持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上,重規(guī)模、輕質(zhì)量,不能有效區(qū)分潛在客戶,對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān),發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象,過度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生另外,不少銀行向收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡,也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻的問題

三、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在的主要問題

1.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不全面一部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性認(rèn)識(shí)不足,存在“重市場(chǎng)、輕風(fēng)險(xiǎn)”傾向把精力主要用在擴(kuò)張市場(chǎng)上,在面臨市場(chǎng)、發(fā)卡等指標(biāo)考核壓力時(shí),風(fēng)險(xiǎn)往往被淡化、回避甚至擱置二部分機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)片面,將風(fēng)險(xiǎn)管理等同于應(yīng)急處置,沒能真正從事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)三部分機(jī)構(gòu)僅僅講求防范自身風(fēng)險(xiǎn),尚未站在業(yè)界和社會(huì)責(zé)任高度看待風(fēng)險(xiǎn)管理問題

2.金融生態(tài)環(huán)境與銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求存在一定差距,不平衡的矛盾日益凸現(xiàn)一現(xiàn)行法律政策在對(duì)非法中介、商戶套現(xiàn)、網(wǎng)上支付欺詐等新型不法行為的規(guī)范不夠完善,懲戒制度不到位已有的銀行卡法律政策在實(shí)際適用中的具體標(biāo)準(zhǔn)有待明確二社會(huì)誠信體系建設(shè)尚處于初級(jí)階段,一些持卡人、商戶及相關(guān)機(jī)構(gòu)誠信意識(shí)談薄,為謀取利益不擇手段三銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)部各經(jīng)營主體的規(guī)范經(jīng)營水平參差不齊,破壞了公平競(jìng)爭的市場(chǎng)規(guī)則,破壞了風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)環(huán)境和制度

3.未建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度與風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范機(jī)制在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中,各發(fā)卡機(jī)構(gòu)各自為政,缺乏聯(lián)動(dòng)效應(yīng),溝通不及時(shí),以至于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件的連鎖效應(yīng),不能及時(shí)有效予以處置隨著受理市場(chǎng)的擴(kuò)大,以及社會(huì)上不法分子、欺詐團(tuán)體謀取非法利益手段的不斷成熟,聯(lián)合防范和處置風(fēng)險(xiǎn)問題就顯得尤為重要

四、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施

對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)諸多的風(fēng)險(xiǎn)乃至發(fā)生的案件,銀行內(nèi)部往往存在機(jī)構(gòu)延伸管理有缺失與疏忽、臨柜人員合規(guī)操作意識(shí)淡薄、授信風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善、操作人員培訓(xùn)工作不到位、網(wǎng)點(diǎn)人員配備不足等管理上的漏洞銀行理應(yīng)通過以下幾個(gè)方面加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

1.加強(qiáng)持卡人安全用卡知識(shí)的宣傳銀行要通過柜面指導(dǎo)、發(fā)送宣傳手冊(cè)、用卡指南小卡片,加強(qiáng)對(duì)持卡人安全用卡知識(shí)的宣傳,并發(fā)揮大堂經(jīng)理、保安和引導(dǎo)員的作用

2.提高人員素質(zhì),強(qiáng)化內(nèi)控管理,規(guī)范操作流程加大受理、審查、授信、催收等業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度,提高業(yè)務(wù)素質(zhì),將風(fēng)險(xiǎn)防范重心從事中監(jiān)督和事后監(jiān)督轉(zhuǎn)移到事前防范在風(fēng)險(xiǎn)可控、合法合規(guī)的情況下,不斷創(chuàng)新和完善產(chǎn)品功能,滿足客戶需要

3.加大對(duì)銀行卡不良透支的催收力度打擊違規(guī)套現(xiàn)行為,建立系統(tǒng)模型,通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),分析數(shù)據(jù)特征,鎖定違規(guī)套現(xiàn)商戶,取消其特約商戶資格,并追究法律責(zé)任同時(shí),通過系統(tǒng)性、針對(duì)性催收不良透支方法,提高催收工作的效率,降低催收成本

4.完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)和機(jī)制加大科技投入,提高系統(tǒng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力建立和完善銀行的數(shù)據(jù)分析能力,通過對(duì)客戶群體、還款能力、消費(fèi)信息、消費(fèi)習(xí)慣的分析、動(dòng)態(tài)分析客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況,提高信用額度調(diào)整的針對(duì)性和有效性建立對(duì)客戶群體、高風(fēng)險(xiǎn)客戶的系統(tǒng)跟蹤功能,提高銀行卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力