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本文作者：劉堅(jiān)李文鋒作者單位：江蘇省連云港市海州區(qū)財(cái)政局

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作自2007年開展以來(lái)，在“政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作、投保自愿”的原則下，取得了較好成效，在一定程度上增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但是在運(yùn)行過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有固有的風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者需要面對(duì)諸如氣象、病蟲害、地質(zhì)以及與市場(chǎng)相關(guān)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的影響是多方面的，首先，嚴(yán)重影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)戶支付能力不足，生計(jì)無(wú)保障；其次，影響農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固有風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)民還貸能力具有不確定性，呆賬壞賬率較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)放對(duì)農(nóng)貸款，或通過(guò)抬高利息率來(lái)補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前農(nóng)作物保險(xiǎn)模式和問(wèn)題分析

（一）“聯(lián)辦共保”保險(xiǎn)模式

當(dāng)前農(nóng)作物保險(xiǎn)主要采取的是單體產(chǎn)量綜合責(zé)任險(xiǎn)，所謂單體產(chǎn)量綜合責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同的標(biāo)的物是農(nóng)作物的產(chǎn)量，保險(xiǎn)責(zé)任包括造成損失率達(dá)30%以上的暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、冰災(zāi)和造成損失率達(dá)70%以上的旱災(zāi)、病蟲害，保險(xiǎn)合同實(shí)行一戶一保單，標(biāo)的損失的鑒定和賠付以每戶保單為單元的保險(xiǎn)方式。保險(xiǎn)品種主要有小麥、水稻、玉米、棉花和油菜等，每畝最高保額為500元，保費(fèi)費(fèi)率為5%，保費(fèi)由中央、省、區(qū)縣三級(jí)財(cái)政和農(nóng)戶共同分?jǐn)?，其中三?jí)財(cái)政共承擔(dān)75%，農(nóng)戶僅需承擔(dān)25%。農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式為“聯(lián)辦共?！?，政府和保險(xiǎn)公司按5:5比例分享保費(fèi)并分擔(dān)賠付責(zé)任。

（二）“聯(lián)辦共保”保險(xiǎn)的存在問(wèn)題

1.農(nóng)戶參保積極性不高

影響農(nóng)戶參保積極性的因素主要有：一是農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的理解和認(rèn)識(shí)不足，參保意識(shí)不強(qiáng)；二是最高賠付額較低，僅能涵蓋農(nóng)作物的基本種植成本。三是保險(xiǎn)方案單一，不能滿足不同種類農(nóng)戶的需求。四是超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險(xiǎn)成本。五是缺乏完整的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理鏈，農(nóng)戶單靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不能實(shí)現(xiàn)旱澇保收。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅有生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而且還有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這兩種風(fēng)險(xiǎn)共同形成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的短板效應(yīng)，只要有其中一種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，即便另外一種風(fēng)險(xiǎn)得到了很好的管理，農(nóng)戶同樣會(huì)招受巨大的損失。當(dāng)前農(nóng)作物保險(xiǎn)只是對(duì)農(nóng)作物的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，而農(nóng)作物的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則缺乏相應(yīng)的管理措施。

2.保險(xiǎn)公司承保積極性不高

目前農(nóng)作物保險(xiǎn)主要以政策性為主，保險(xiǎn)公司很難從商業(yè)的角度產(chǎn)生很高的積極性，這主要與農(nóng)作物保險(xiǎn)的低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的特性有關(guān)。首先，可保風(fēng)險(xiǎn)是有條件的，其中之一是風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，即要求損失的發(fā)生具有分散性，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，如大的洪澇災(zāi)害，往往導(dǎo)致大片區(qū)域的農(nóng)作物遭受損失。而且，隨著全球氣候變暖，旱澇等自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)作物保險(xiǎn)賠付率高。其次，當(dāng)前農(nóng)作物保險(xiǎn)采取的是低保障運(yùn)作的模式，畝均農(nóng)作物保險(xiǎn)保額、保費(fèi)低。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理成本高。一方面，超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)模式加大了農(nóng)作物保險(xiǎn)的營(yíng)銷成本；另一方面，由于標(biāo)的損失的鑒定和賠付以每戶保單為單元，并且農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，加大了勘損、理賠成本。

3.存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。逆向選擇是保險(xiǎn)面臨的一大難題，農(nóng)作物保險(xiǎn)尤其如此。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取自愿參與的原則，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不是被分散而是被集中，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的保費(fèi)不能彌補(bǔ)所賠付的損失，以至于費(fèi)率提高，進(jìn)而導(dǎo)致更嚴(yán)重的逆向選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。農(nóng)作物保險(xiǎn)同樣面臨著嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)戶在購(gòu)買了農(nóng)作物保險(xiǎn)以后，當(dāng)發(fā)生的被保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失超出了免賠額時(shí)，農(nóng)戶的損失可以得到賠償，這會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)不作為，甚至在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致的損失較小的情況下人為擴(kuò)大損失，以獲取保險(xiǎn)賠償。另一方面，由于當(dāng)前農(nóng)作物保險(xiǎn)是產(chǎn)量險(xiǎn)，保險(xiǎn)的賠付依據(jù)的是被保風(fēng)險(xiǎn)造成的最終損失，農(nóng)戶在被保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，若采取有效措施減少災(zāi)害損失，其所能獲得的賠付也將相應(yīng)的減少，而采取措施的成本卻得不到補(bǔ)償。

4.政府補(bǔ)貼大，財(cái)政負(fù)擔(dān)重

當(dāng)前農(nóng)作物保險(xiǎn)采取的是政府與保險(xiǎn)公司“聯(lián)辦共?！钡慕?jīng)營(yíng)模式。首先，財(cái)政對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)作物保險(xiǎn)的保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，中央、省、區(qū)縣三級(jí)財(cái)政共同補(bǔ)貼農(nóng)戶保費(fèi)的75%。其次，對(duì)于由于被保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失，政府和保險(xiǎn)公司按5：5的比例承擔(dān)賠付責(zé)任。再次，市、縣財(cái)政按每年總保費(fèi)的5%-10%配套巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

三、農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展方向

1.氣象指數(shù)保險(xiǎn)模式

氣象指數(shù)保險(xiǎn)是基于氣象狀況是影響農(nóng)作物生產(chǎn)的重要因素的理念，以氣象指數(shù)為保險(xiǎn)內(nèi)容的一種保險(xiǎn)模式。這里的氣象指數(shù)是指氣象變動(dòng)情況的一種量化指標(biāo)，如降雨量、氣溫等。與傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，氣象指數(shù)保險(xiǎn)并不對(duì)因氣象原因造成的農(nóng)作物品質(zhì)下降或減產(chǎn)向投保農(nóng)戶支付賠償，而是對(duì)氣象指標(biāo)本身變動(dòng)情況超出了事先確定值域進(jìn)行賠償。同傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，氣象指數(shù)保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：第一，氣象指數(shù)保險(xiǎn)以客觀的氣象指數(shù)變動(dòng)數(shù)據(jù)作為賠付預(yù)計(jì)，與農(nóng)作物的實(shí)際產(chǎn)量無(wú)關(guān)，可以有效克服信息不對(duì)的問(wèn)題，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；第二，氣象指數(shù)保險(xiǎn)不需要對(duì)單個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)督，在發(fā)生災(zāi)害時(shí)，也不需要對(duì)損失進(jìn)行勘查、評(píng)估，只需從氣象監(jiān)測(cè)站獲取氣象數(shù)據(jù)，對(duì)著事先確定的保險(xiǎn)方案，即可確定賠償，管理成本低；第三，天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)化高，適合在二級(jí)市場(chǎng)流通，而且根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，政府很少對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行補(bǔ)貼，而是為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，財(cái)政負(fù)擔(dān)相應(yīng)也減輕了。氣象指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)也存在著一些不足。首先，存在著“基差風(fēng)險(xiǎn)”?！盎铒L(fēng)險(xiǎn)”是指由于氣象指數(shù)保險(xiǎn)并以實(shí)際損失作為賠償?shù)囊罁?jù)所造成了接受賠償?shù)膶?duì)象與遭受損失的對(duì)象不一致、賠償?shù)慕痤~與損失的程度不匹配的現(xiàn)象，這種風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)改善氣象指數(shù)的設(shè)計(jì)和氣象監(jiān)測(cè)站點(diǎn)的布局予以減小。其次，由于氣象條件具有區(qū)域同質(zhì)性，造成局部風(fēng)險(xiǎn)不易分散。這個(gè)可以通過(guò)擴(kuò)大氣象指數(shù)保險(xiǎn)統(tǒng)籌區(qū)域、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司提供再擔(dān)保以及融入國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)予以解決。

2.“政府-保險(xiǎn)公司-專業(yè)合作社-農(nóng)戶”模式

農(nóng)作物經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、產(chǎn)值低、效益差是制約農(nóng)戶投保積極性和保險(xiǎn)公司承保積極性的重要因素。事實(shí)上，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)出現(xiàn)了一批以高效設(shè)施農(nóng)業(yè)為代表的專業(yè)合作社，這些專業(yè)合作社由眾多農(nóng)戶組合而成，在經(jīng)營(yíng)上形成一定的規(guī)模，經(jīng)營(yíng)投入大，產(chǎn)值高，遭受災(zāi)害時(shí)的損失也大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能也就得到了凸顯。另一方面，合作社組織者的知識(shí)水平相對(duì)普通農(nóng)戶要高，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)更強(qiáng)，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)更容易理解和接受。從保險(xiǎn)公司方面來(lái)看，合作社的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)可以增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，以合作社作為保險(xiǎn)公司溝通農(nóng)戶的橋梁，方便了保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，營(yíng)銷成本和管理成本也相應(yīng)減少了。

3.“保險(xiǎn)-信貸”模式

將農(nóng)作物保險(xiǎn)同農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)是國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種普遍做法，比如在印度，農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣之初往往以因種植農(nóng)作物而向金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶為對(duì)象，保險(xiǎn)的最高可保額以貸款額或者低于貸款額的150%，保費(fèi)則通過(guò)事先從貸款額中扣留的方式收取，當(dāng)農(nóng)戶因投保風(fēng)險(xiǎn)受災(zāi)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償優(yōu)先付給發(fā)放貸款的銀行，用于償還貸款，多余部分才支付給農(nóng)戶。“保險(xiǎn)-信貸”相結(jié)合的模式，一方面，通過(guò)將是否購(gòu)買保險(xiǎn)作為信貸審核的重要指標(biāo)，或者對(duì)已購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶貸款實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠利率，可以有效地提高農(nóng)作物保險(xiǎn)的參保率，方便保費(fèi)的收取，降低管理成本。另一方面，將“保險(xiǎn)-信貸”相結(jié)合，可以有效地解決當(dāng)前我國(guó)普遍存在的農(nóng)業(yè)貸款難問(wèn)題。農(nóng)業(yè)貸款難的一大主要原因就是農(nóng)戶缺乏足夠的信用抵押物，而農(nóng)戶所擁有的在產(chǎn)農(nóng)作物因?yàn)閷儆谖磥?lái)收益，具有不確定性，不足以作為抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)及信貸成本過(guò)高，呆賬壞賬率高，金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)戶發(fā)放貸款。但是，當(dāng)農(nóng)作物參加保險(xiǎn)后，其未來(lái)收益的不確定性大大降低，從而可以有效地減小金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)鏈綜合管理模式

傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)只注重農(nóng)作物的產(chǎn)量，僅僅試圖規(guī)避與諸如氣象、病蟲害、地質(zhì)等相關(guān)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但是，在現(xiàn)實(shí)農(nóng)作物經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，谷賤傷農(nóng)的現(xiàn)象并不少見，大量的豐收反而會(huì)因價(jià)格大幅下降而損失巨大，而歉收卻會(huì)因價(jià)格的上漲而損失較少、甚至沒有損失。可見，傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)并不能使農(nóng)戶旱澇保收，農(nóng)作物經(jīng)營(yíng)依然暴露在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)下，一種統(tǒng)籌生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)鏈綜合管理模式亟待建立起來(lái)。

農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)鏈綜合管理模式分為兩種，一是只以保險(xiǎn)為工具將參保的風(fēng)險(xiǎn)向市場(chǎng)延伸，既保產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，又保價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，如美國(guó)的農(nóng)作物收入保險(xiǎn)，保額以農(nóng)戶的農(nóng)作物歷史產(chǎn)量乘以基本市場(chǎng)價(jià)格為基準(zhǔn)，當(dāng)農(nóng)民的實(shí)際收益(收獲季節(jié)的市場(chǎng)價(jià)格×實(shí)際產(chǎn)量)低于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)公司即負(fù)責(zé)賠償其差額部分。另一種方式則是綜合保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨為工具，農(nóng)作物保險(xiǎn)主要保產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)則通過(guò)建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給風(fēng)險(xiǎn)偏好者。