導(dǎo)語：印度農(nóng)業(yè)險(xiǎn)研究及啟發(fā)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：邱昊颙作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

作為當(dāng)今世界上的發(fā)展中大國，印度的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大的成就。與此同時(shí)，印度經(jīng)濟(jì)的二元化特征也非常突出，有著亞洲最大耕地面積的印度是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是其非常重要的一個(gè)產(chǎn)業(yè)部門，它擔(dān)負(fù)著養(yǎng)活印度12億人口和維持社會、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重任。但是，印度因深受熱帶季風(fēng)氣候的影響，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，尤其是旱災(zāi)害嚴(yán)重。頻繁的自然災(zāi)害、落后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件以及大量的農(nóng)村貧困人口，嚴(yán)重威脅了印度農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的安定。為了加強(qiáng)對印度農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的穩(wěn)定性和農(nóng)村反貧困工作的開展，印度政府高度重視“三農(nóng)”方面的工作，制定和實(shí)施了諸多的扶農(nóng)、助農(nóng)的政策措施。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)便在這個(gè)背景下開展開來，并經(jīng)歷了多次改革持續(xù)至今，成為了為農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航和對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理以及農(nóng)村扶貧的關(guān)鍵措施。

一、印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程簡述

（一）早期印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最早可追溯至其建國元年的1947年，當(dāng)年，印度的農(nóng)業(yè)食品部向中央立法機(jī)關(guān)提交了關(guān)于開展作物保險(xiǎn)和牲畜保險(xiǎn)的提案。但是，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)性的一步是1968年10月，印度政府起草了作物保險(xiǎn)法案和實(shí)施方案以此指導(dǎo)各邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。在1972年，印度通用保險(xiǎn)公司正式引入一項(xiàng)名為早期個(gè)體化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃（FirstIndividualApproachScheme）的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同年，該公司被收歸國有。這個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃是一個(gè)分散規(guī)模、小范圍的試驗(yàn)性計(jì)劃，保險(xiǎn)標(biāo)的僅僅限于H－4棉花（之后還承?；ㄉ?、小麥、土豆）。1979年，印度通用保險(xiǎn)公司開展了作物保險(xiǎn)試點(diǎn)計(jì)劃（PilotCropInsuranceScheme，PCIS），代替了先前的個(gè)體化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。PCIS采取了AreaApproach，并將保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)大至谷類作物、小米、鷹嘴豆、土豆、棉花、油菜籽等六大類作物。更為重要是，PCIS對投保人的投保資格和保費(fèi)補(bǔ)貼做出了明確的規(guī)定：只有季節(jié)性農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)民才能夠參保，自愿參保的貸款農(nóng)民能夠獲得政府提供的50％保費(fèi)補(bǔ)貼。這一規(guī)定直接將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上升為政策性保險(xiǎn)，并奠定了今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本發(fā)展方向

（二）過渡時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

PCIS于1985年期滿后，同年，印度中央政府、19個(gè)邦及聯(lián)合屬地政府、銀行機(jī)構(gòu)和通用保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出了綜合作物保險(xiǎn)計(jì)劃（ComprehensiveCropInsuranceScheme，CCIS）。與PCIS相似，CCIS的投保人同樣限于季節(jié)性農(nóng)業(yè)貸款的借款農(nóng)民，但強(qiáng)制要求借款人參與投保。同樣，農(nóng)民參保CCIS時(shí)可以獲得政府提供的50％的保費(fèi)補(bǔ)貼，由中央政府和邦政府按2∶1的比例負(fù)擔(dān)。

（三）新時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃

國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃（NationalAgriculturalInsuranceScheme，NAIS）是印度在1999年開始實(shí)施并持續(xù)至今的一項(xiàng)綜合性、國家層面上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，旨在為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障和資金支持，同時(shí)幫助農(nóng)民穩(wěn)定收入。NAIS是由印度政府牽頭組建的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司———印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)營的。NAIS允許任何農(nóng)民參保。在保險(xiǎn)標(biāo)的上，NAIS明確將保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為糧食作物、油料作物、園藝作物和經(jīng)濟(jì)作物等四大類，規(guī)定所有的糧食作物和油料作物、13類園藝作物和經(jīng)濟(jì)作物為保險(xiǎn)標(biāo)的①，并且嚴(yán)格按照上述標(biāo)的劃分標(biāo)準(zhǔn)來確定保費(fèi)。對于保費(fèi)補(bǔ)貼，NAIS實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整政策，規(guī)定一個(gè)5年的淘汰期，即根據(jù)NAIS的運(yùn)行情況每5年調(diào)整一次保費(fèi)補(bǔ)貼，目前參保農(nóng)民可以獲得高達(dá)90％的保費(fèi)補(bǔ)貼。NAIS是印度有史以來規(guī)模最大、保險(xiǎn)金額最高、參保人數(shù)最多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃?？梢哉f，NAIS成為了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不可或缺的重要一環(huán)。

（四）其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃

在印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上，一些新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也相繼出現(xiàn)，很好地對政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起著補(bǔ)充作用，豐富著印度的農(nóng)險(xiǎn)市場。其中，比較有影響力有農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)和降雨指數(shù)保險(xiǎn)。

二、印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果評析

印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1947年首次提出，到今天的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的順利實(shí)施，其經(jīng)歷了近60年的發(fā)展歷程；與此同時(shí)，印度政府、印度的主要保險(xiǎn)公司、其他社會機(jī)構(gòu)以及廣大普通農(nóng)民廣泛參與歷次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，推動(dòng)著歷次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的不斷改進(jìn)優(yōu)化，推動(dòng)著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在印度農(nóng)業(yè)發(fā)展?？梢哉f，目前，印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展的非常成熟，形成了一套以國家支持的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃為核心，多種商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次、全面化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

印度所形成這種綜合全面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不僅將保險(xiǎn)的保障功能在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域里得到了最大的發(fā)揮，為農(nóng)民降低因?yàn)?zāi)害以及農(nóng)業(yè)市場波動(dòng)導(dǎo)致?lián)p失提供了制度條件，在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定、保障國家的糧食安全方面起了重要的作用。更為重要的一點(diǎn)是，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃已經(jīng)被定義為一項(xiàng)農(nóng)村反貧困政策，其核心目的就是幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富，以政策性保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付，幫助解決長期困擾印度的貧富差距日益加大的局面。

當(dāng)然，凡事不可能完美，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在其實(shí)施過程中同樣存在著缺點(diǎn)和不足。其中，一個(gè)突出問題就是參保率的問題，雖然NAIS年均已約有1231．5萬戶農(nóng)民和1952．6萬公頃土地參保，但相較于印度高達(dá)近10億的農(nóng)村人口和近1．6億的耕地這依然顯得杯水車薪；參保率過低問題仍然嚴(yán)重，并影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施效果。

另一嚴(yán)重的問題是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低保費(fèi)、高補(bǔ)貼、高賠付的運(yùn)行方式讓政府財(cái)政承受了巨大的賠付壓力，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)計(jì)劃在巨額虧損下運(yùn)行，最為嚴(yán)重一次的是PCIS在收取了40．4億盧比保費(fèi)收入的情況下，卻支付了高達(dá)230．3億盧比的賠付，其中，差額只能由政府財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼；這種運(yùn)行方式惡果是一旦發(fā)生大規(guī)模的巨災(zāi)引起了高額賠付可能使政府財(cái)政承受極大的賠付壓力，甚至出現(xiàn)入不敷出的狀況。此外，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇、定損困難、賠付不及時(shí)、巨災(zāi)分散機(jī)制不完善等問題也困擾著印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

三、印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對我國的啟示

目前，我國自2004年啟動(dòng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)在全國29個(gè)省份開展開來了，各省陸續(xù)開展了水稻、小麥、玉米、棉花、大豆、奶牛、生豬、肉雞、煙葉、西瓜等多種牲畜和農(nóng)作物保險(xiǎn)，發(fā)展非常迅速。但是，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，發(fā)展水平不高，許多問題仍困擾著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。印度已經(jīng)運(yùn)行近40年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對我國有著很好的啟示性作用。

（一）突出國家政策性支持的重要性，發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展上的主導(dǎo)作用

作為一種經(jīng)營自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場不夠發(fā)達(dá)情況下純粹采取市場化運(yùn)作是很難取得成功的，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須要有政策性的支持。印度政府對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持是全方位的：政府不僅直接為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制定實(shí)施政策和法案、為農(nóng)民提供保費(fèi)的補(bǔ)貼，還專門組建國有的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營?？梢哉f，正是有了政府的大力支持印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能取得如今的成效。就我國而言，政府的支持主要表現(xiàn)為大力度的保費(fèi)補(bǔ)貼，但是其他方面的支持水平，例如，對承保公司的經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法等方面依然存在不足。因此，在如何提高各級政府的參與度、盡早實(shí)現(xiàn)立法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性定位以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的諸多環(huán)節(jié)，我國還有很多工作要做。

（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他助農(nóng)政策的協(xié)作性，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展與其他助農(nóng)政策統(tǒng)一起來印度過去實(shí)施的PCIS和CCIS這兩個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)計(jì)劃有個(gè)突出特點(diǎn)就是將農(nóng)險(xiǎn)的參保與助農(nóng)貸款結(jié)合起來，限于或強(qiáng)制要求借款人參保，這樣做的好處是有效的將政府各項(xiàng)助農(nóng)政策進(jìn)行綜合以使它們能發(fā)揮最好的效果，同時(shí)，能鼓勵(lì)或者強(qiáng)制農(nóng)民參保，有效地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率，并將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展為一項(xiàng)農(nóng)村反貧困政策。相較于印度，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍是孤立開展的，并未將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小額農(nóng)業(yè)貸款等助農(nóng)政策結(jié)合，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率、宣傳力度、實(shí)施效果等依然不佳。故對我國而言，政府除了需要強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新農(nóng)村建設(shè)中的重要性，還要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他政策的協(xié)作性，在提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率的同時(shí)使一攬子助農(nóng)政策的效果得到最大發(fā)揮。

（三）堅(jiān)持實(shí)事求是，努力從實(shí)際出發(fā)建立與實(shí)際情況相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

印度政府從其人口數(shù)量多、耕地廣、糧食需求大的國情出發(fā)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的首要目標(biāo)定位為保障糧食生產(chǎn)安全，并在此基礎(chǔ)上，隨著國力增強(qiáng)逐步改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃、擴(kuò)大承保標(biāo)的、深化政策定位及開展產(chǎn)品創(chuàng)新。從我國整體情況來看，各省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作和經(jīng)營管理基本上都能做到從自身的實(shí)際情況出發(fā)，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)能夠與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況相符合，但在深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，我國仍需從我國幅員遼闊、地少人多、種植規(guī)模較小、各地差異大的現(xiàn)狀出發(fā)，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，完善保障范圍和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，并充分利用農(nóng)村及社會上的眾多民間資源，早日建立起一套廣覆蓋、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。