導(dǎo)語：如何才能寫好一篇消費者權(quán)益保護，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：消費者；權(quán)益保護；糾紛；完善

談到《消費者權(quán)益保護法》，就不得不先說消費者。消費者一詞在日常生活中極為常見，但很少有人能夠肯定地對它做出界定。一般來說，消費者有廣狹之分，從廣義上來說，消費者是指從事一切消費活動的人，值得注意的是，這里的所指消費不僅包括生活消費者也包括生產(chǎn)消費。而從狹義上來說，消費者僅指從事生活消費活動的人，這也是法學(xué)意義上對于消費者的界定。

消費者作為社會主義市場經(jīng)濟的一方重要主體，它的消費權(quán)益是否得到維護關(guān)系著經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展，另一方面，消費者作為普通群眾的一員，是國家的主人，維護消費者的合法權(quán)益有利于社會的安定與和諧。多數(shù)消費者知道自己有合法的消費權(quán)益，但具體不知道消費者有何種權(quán)益，而且對此知之甚少，因此維護自己的合法權(quán)益也就無從談起。知曉消費者的權(quán)利是消費者維權(quán)的前提。所謂消費者的基本權(quán)利有以下幾個：知情權(quán)、安全權(quán)、自主選擇權(quán)、依法求償權(quán)、公平交易權(quán)、獲得教育權(quán)、監(jiān)督權(quán)、人格尊嚴與民族風(fēng)俗習(xí)慣獲得尊重權(quán)、結(jié)社權(quán)。

當(dāng)前消費現(xiàn)狀有如下幾個問題：一、消費者在自己與經(jīng)營者之間處于弱勢地位。經(jīng)營者銷售商品，對于商品的各種性能、質(zhì)量相當(dāng)清楚，而且對于市場的宏觀行情十分了解，并經(jīng)常運用一些銷售手段，抓住消費者的心理。消費者相對就處于劣勢地位，對于商品的了解程度不夠，一味地被商家忽悠，迷失了自我。二、現(xiàn)行法律對于消費者權(quán)利的保護范圍較窄。國家針對消費者在消費活動的處于弱勢地位的情況，對消費者給予了相對特殊的保護性規(guī)定，制定了消費者的九項基本權(quán)利。然而，現(xiàn)實中凸顯的商家處于利潤的誘惑，過分地侵犯消費者個人隱私權(quán)的問題愈演愈烈。三、經(jīng)營者雖在消費活動中占據(jù)一定的優(yōu)勢，但有時其合法權(quán)益依然無法得到應(yīng)有的保護。在眾多消費者中，不乏品行道德敗壞之類，以此超市商品被盜現(xiàn)象時有發(fā)生。對于此類現(xiàn)象商家也十分苦惱，于是制定了“偷一罰十”的處罰措施，但這種措施在學(xué)界仍有爭議，多數(shù)人對其持否定態(tài)度。因此，對于商家的合法權(quán)益的保護不夠到位。四、一旦消費者權(quán)益受到侵犯，維護其合法權(quán)益的途徑有很多，如與經(jīng)營者協(xié)商進行和解、請求消費者協(xié)會予以調(diào)解、向有關(guān)行政機關(guān)提出申訴、向人民法院提訟等。然而真的起到實際作用的十分有限，消費者經(jīng)常是無功而返，嚴重影響了消費者權(quán)益的保護。

針對上述提到的消費活動中的問題與漏洞，提出了以下幾條建議與措施：

一、加快推進關(guān)于消費者權(quán)益保護的立法工作，保護消費者的合法權(quán)益。將立法工作的重點放在完善消費者權(quán)利上，對于已有的九項基本權(quán)利予以肯定與完善，尤其是消費者的安全權(quán)、知情權(quán)等。另一方面，應(yīng)將對于消費者的隱私權(quán)、尊嚴權(quán)的保護寫入法律，給予明確的法律認可，做到有法可依。

二、加大宣傳教育力度，提高消費者自身的素質(zhì)與法律意識。設(shè)立消費者權(quán)益保護法援助服務(wù)站點，通過發(fā)放宣傳冊等方式使消費者了解消法的基本內(nèi)容，自己的消費權(quán)益以及出現(xiàn)消費糾紛如何維護自己的合法權(quán)益。

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一、網(wǎng)絡(luò)消費者的含義

對于消費者的定義，我國《消費者權(quán)益保護法》第2條：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護………”，以此可引申出網(wǎng)絡(luò)消費者定義： 即為了滿足個人生活消費的需要，利用互聯(lián)網(wǎng)購買、使用商品或接受服務(wù)的個體或社會成員。

《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定了消費者應(yīng)當(dāng)享有九項基本權(quán)利:知情權(quán)；公平交易權(quán)；自主選擇權(quán)；安全保障權(quán)；賠償請求權(quán)；依法結(jié)社權(quán)；獲取知識權(quán)；維護尊嚴權(quán)；監(jiān)督批評權(quán)。但他同時具有特殊的權(quán)利：首先是網(wǎng)上支付財產(chǎn)安全保障權(quán)。其次，對網(wǎng)絡(luò)消費品及服務(wù)的充分知悉權(quán)。再次，自主選擇商品的權(quán)利，以及拒絕接收不必要信息的權(quán)利。最后，網(wǎng)絡(luò)消費者有權(quán)組織和限制個人信息濫用的權(quán)利。追求利益最大化的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者往往對消費者的個人信息資料進行收集并應(yīng)用于以營利為目的的經(jīng)營活動中，侵犯了消費者對其個人隱私所享有的權(quán)利。

二、我國網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益被侵害的表現(xiàn)

首先，網(wǎng)絡(luò)消費者知悉真情權(quán)得不到切實保障。在網(wǎng)絡(luò)消費中，虛擬空間拉開了人們與商家及其提供的商品或服務(wù)之間的距離。消費者通常只能借助網(wǎng)上廣告了解商品信息，通過網(wǎng)絡(luò)遠距離訂貨，通過電子銀行進行結(jié)算等等。這種情形下，商家便擁有了明顯占優(yōu)的信息量，就有了以損害交易相對人利益為代價獲取利潤的激勵。

其次，對網(wǎng)絡(luò)消費者交易財產(chǎn)安全權(quán)難以保障。網(wǎng)絡(luò)購物中采用的付款方式有很多種，隨著“支付寶”、“安付通”等支付工具的普及，加之網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商為經(jīng)營者提供擔(dān)保等措施使得安全問題在一定程度上得到了解決。然而，安全問題又從另一個側(cè)面表現(xiàn)出來，那就是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全問題。

第三，求助求償權(quán)難以得到有效保障。在發(fā)生商品質(zhì)量問題時，如網(wǎng)絡(luò)消費者實際所收到的商品與網(wǎng)上所看到的樣品與廣告宣傳內(nèi)容有出入時，退換貨問題難以解決。其原因主要為，首先，消費者和經(jīng)營者互不見面，消費者對經(jīng)營者的信息知之甚少，一旦經(jīng)營者逃避責(zé)任，消費者只能自認倒霉。

第四，網(wǎng)絡(luò)消費者的隱私權(quán)極易受到侵犯。在網(wǎng)絡(luò)交易中，保護消費者的個人信息不被竊取就是保護消費者隱私權(quán)的重要內(nèi)容。在網(wǎng)絡(luò)購物實踐中，消費者必須填寫較為詳細的個人信息。然而我國相關(guān)法律并沒有對隱私權(quán)作出具體規(guī)定。導(dǎo)致一些商家往往通過非法手段獲取消費者的個人信息作為自己的銷售數(shù)據(jù)庫。甚至將消費者個人信息轉(zhuǎn)賣給其它經(jīng)營者從中獲利。侵犯消費者的隱私權(quán)。

最后，網(wǎng)絡(luò)消費糾紛的司法管轄問題?！睹袷略V訟法》第24 條和第25 條規(guī)定了訴訟管轄的一般原則和協(xié)議管轄原則，這些原則對于傳統(tǒng)消費模式糾紛案件是可以選擇適用的，但是面對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益普及和網(wǎng)絡(luò)消費模式的特點。如何確定被告所在地和合同履行地等存在很多難題。網(wǎng)絡(luò)購物是以互聯(lián)網(wǎng)為運行平臺進行的商貿(mào)活動，而互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)無界性動搖了傳統(tǒng)的司法管轄基礎(chǔ)。虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間和經(jīng)營者的虛擬資料使得很難判斷網(wǎng)上活動發(fā)生的具體地點。并且在網(wǎng)絡(luò)購物中處于弱勢群體的消費者在面對數(shù)額較小的糾紛時，若采取訴訟程序解決糾紛，需要先行預(yù)付案件受理費及其他相關(guān)開支，如果純粹從保護自身權(quán)益考慮，通過訴訟程序解決糾紛將得不償失，會導(dǎo)致贏了官司輸了錢的結(jié)局。并且這類案件因異地送達、調(diào)查取證等也會造成較大的司法資源浪費，違背了法院應(yīng)堅持的訴訟效率原則。因此，如何確定司法管轄，以維護網(wǎng)絡(luò)消費者的權(quán)益，就成為消費者進行網(wǎng)絡(luò)交易時一個急需解決的問題。

三、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護機制，保護網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益

（一）通過法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的義務(wù)

1.保護消費者知情權(quán)。首先是對經(jīng)營者身份信息的披露：我國《消費者權(quán)益保護法》第20條規(guī)定了經(jīng)營者有真實標識義務(wù)。此規(guī)定表明公示真實身份是經(jīng)營者的一項義務(wù)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者同樣應(yīng)當(dāng)履行披露其真實身份的義務(wù)，這一點在許多國家或國際組織的法規(guī)或章程中得到體現(xiàn)。體披露內(nèi)容至少包含以下信息:經(jīng)營者身份，包括法定名稱和交易名稱；經(jīng)營場所；經(jīng)營者的有效注冊地和許可證號；經(jīng)營者的法定代表人姓名；有效的聯(lián)系方式等。其次是對商品、服務(wù)信息、交易信息的披露：披露的商品、服務(wù)、交易信息內(nèi)容一般應(yīng)包括:生產(chǎn)者、產(chǎn)地；生產(chǎn)日期、有效期；價格、用途、性能規(guī)格、等級、主要成份；檢驗合格證明、質(zhì)量證明；使用說明書、售后服務(wù)；可能危及人身或財產(chǎn)安全的商品或服務(wù)，特別加以說明。

2.保護網(wǎng)絡(luò)消費者的求助求償權(quán)：例如遞送期間、區(qū)域及費用的約定。如果業(yè)者無法于先前承諾的期限內(nèi)將貨物送達，業(yè)者應(yīng)盡快通知消費者。業(yè)者應(yīng)尊重消費者退、換貨品的權(quán)利。

3.保護消費者隱私權(quán)：法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定對未經(jīng)消費者個人許可，擅自使用消費者個人信息造成損害結(jié)果的必須負有賠償責(zé)任；經(jīng)營者擅自轉(zhuǎn)讓消費者個人信息給第三方，造成消費者權(quán)益受到損害，一其負有承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

（二）完善我國網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護救濟機制

1.建立在線投訴中心：由于對網(wǎng)絡(luò)消費者的保護不是一個部門的工作就能實現(xiàn)的，所以共同組建一個權(quán)威的在線投訴中心的關(guān)鍵就是各部門的聯(lián)合。

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“保修”與“包修”這兩個詞是在《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》中提及的兩個概念，消費者權(quán)益保護法第二十三條“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，按照國家規(guī)定或者與消費者的約定，承擔(dān)包修、包換、包退或者其他責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”第四十五條第一款規(guī)定“對國家規(guī)定或者經(jīng)營者與消費者約定包修、包換、包退的商品，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)負責(zé)修理、更換或者退貨。在保修期內(nèi)兩次修理仍不能正常使用的，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)負責(zé)更換或者退貨”。第二款“對包修、包換、包退的大件商品，消費者要求經(jīng)營者修理、更換、退貨的，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)運輸?shù)群侠碣M用?！倍鴮ΡＰ藓桶捱@兩個詞的概念?！断M者權(quán)益保護法》和其他相關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)政府行政部門都沒有對這兩個概念作出正式解釋，根據(jù)法律解釋的原則只能對這兩個概念從字面上作出解釋。“保修”一詞在《現(xiàn)代漢語詞典》上的解釋是“工廠或商店對售出的某些商品在規(guī)定的時間內(nèi)免費修理?！庇纱丝梢姟氨Ｐ蕖钡暮x從字面上講是免費維修的。而“包修”在《現(xiàn)代漢語詞典》上沒有這一詞，根據(jù)“包”字的含義來作相應(yīng)的解釋。應(yīng)取“包”在《現(xiàn)代漢語詞典》上解釋中的擔(dān)保，保證之意?？梢姟鞍蕖睆淖置嫔喜o免費修理之意。

《部分商品修理更換退貨規(guī)定》第一條規(guī)定“為保護消費者的合法權(quán)益，明確銷售者、修理者、生產(chǎn)者承擔(dān)的部分商品的修理、更換、退貨（以下稱為三包）的責(zé)任和義務(wù)......”由此可知“三包”是指由銷售者、修理者、生產(chǎn)者承擔(dān)的部分商品的修理、更換、退貨的責(zé)任和義務(wù)?！鞍蕖眲t是由生產(chǎn)者、銷售者負責(zé)修理的義務(wù)和責(zé)任。從法律上也并沒有明確“包修”是免費的。但是《部分商品修理更換退貨規(guī)定》第十五條規(guī)定“在三包有效期內(nèi)，除因消費者使用保管不當(dāng)致使產(chǎn)品不能正常使用外，由修理者免費修理（包括材料費和工時費）。”第十八條規(guī)定“修理費用由生產(chǎn)者提供。修理費用指三包有效期內(nèi)保證正常修理的待支費用?！薄恫糠稚唐沸蘩砀鼡Q退貨規(guī)定》中的這兩條規(guī)定明確了三包有效期內(nèi)的維修（即包修）是免費的?？梢?，“保修”的本意是免費的修理，而“包修”是法律規(guī)定免費修理的。而事實上，絕大多數(shù)商品生產(chǎn)者在其保修憑證上用的是“保修”且非“包修”，在其承諾的保修期限內(nèi)的維修或更換零部件是生產(chǎn)者免費提供的。

包修期與保修期的區(qū)別“包修期”一般意義上是指三包有效期，依據(jù)《部分商品修理更換退貨規(guī)定》第四條第一款規(guī)定“目錄中規(guī)定的指標是履行三包規(guī)定的最基本要求。國家鼓勵銷售者和生產(chǎn)者制定嚴于本規(guī)定的三包實施細則?！钡诙睢氨疽?guī)定不免除未列入目錄產(chǎn)品的三包責(zé)任和銷售者、生產(chǎn)者向消費者承諾的高于列入目錄產(chǎn)品三包的責(zé)任。”可見三包有效期是國家為了保護消費者的合法權(quán)益和商品的質(zhì)量而規(guī)定的由生產(chǎn)者和銷售者對其部分商品的缺陷和質(zhì)量問題進行修理和對產(chǎn)品進行更換和退貨的期限，這是一種強制性的規(guī)定，產(chǎn)品的生產(chǎn)者和銷售者必須承擔(dān)的一種義務(wù)和責(zé)任，其針對的主要是列入《實行三包的部分商品目錄》中規(guī)定的商品。在國家規(guī)定的部分產(chǎn)品三包有效期內(nèi)，若商品出現(xiàn)質(zhì)量問題，消費者可以要求產(chǎn)品的生產(chǎn)者或銷售者進行免費維修，或根據(jù)相關(guān)規(guī)定要求更換或者退貨，

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隨著中央對新疆工作的大力支持，新疆經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，金融交易更加頻繁。與此同時，邊疆農(nóng)村地區(qū)金融消費爭議、糾紛的現(xiàn)象也時有發(fā)生。提高邊疆農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量和水平，是保護邊疆基層金融消費者權(quán)益工作的重中之重。

“短板”倒逼長效機制

邊疆農(nóng)牧民銀行業(yè)消費者權(quán)益保護存在如下“短板”：

第一， 信息不對稱。

目前，邊疆農(nóng)村金融機構(gòu)除存款利率、貸款基準利率在營業(yè)場地公示外，貸款利率浮動幅度、貸款的種類、中間業(yè)務(wù)收費標準、信用卡年費、借記卡跨行交易費等價格并沒有完全公開。即便是公示了，老百姓也看不懂，沒有真正理解。農(nóng)村消費者缺乏相關(guān)金融知識，在不知情的情況下，與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來、消費關(guān)系，缺少選擇的權(quán)利。與此同時，市場信息也不對稱。由于金融機構(gòu)對金融政策，如利率政策、計息規(guī)定、結(jié)息規(guī)定、貸款罰息政策等的宣傳力度不夠，很多農(nóng)牧民缺乏相關(guān)金融知識，發(fā)生糾紛時投訴無門。

第二， 服務(wù)質(zhì)量差。

一些農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對較低、網(wǎng)點窗口少、辦事效率差，客戶在辦理業(yè)務(wù)時排長隊、常排隊的現(xiàn)象時有發(fā)生，少則一個小時，多則半天時間，致使客戶浪費大量時間。信貸管理政策調(diào)整之后，貸款權(quán)限上收，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款審批環(huán)節(jié)多，致使農(nóng)村金融消費者貸款難度大，容易錯過投資或生產(chǎn)的最佳時機。貸款的附加條件也不合理。盡管近幾年邊疆金融機構(gòu)加大了紀檢監(jiān)察力度，但農(nóng)村金融機構(gòu)個別信貸人員還存在審批貸款時，向貸款申請人吃、拿、卡、要等現(xiàn)象。部分銀行出于自身利益和信貸風(fēng)險的考慮，對農(nóng)村地區(qū)的各類貸款積極性不高，并未按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定將一定比例的農(nóng)村存款用于農(nóng)村貸款，存款流出現(xiàn)象依然嚴重。農(nóng)村金融服務(wù)水平低，弱勢農(nóng)牧民難以享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)落后，金融產(chǎn)品缺乏，金融宣傳不到位，農(nóng)民對現(xiàn)代金融知識和投資理財產(chǎn)品掌握較少。

第三，缺乏法律保障。

相關(guān)基本法律規(guī)章的缺失，也影響到邊疆農(nóng)牧民的金融消費者權(quán)益保護。現(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》是針對一般商品和服務(wù)消費過程中如何保護消費者權(quán)益的專門法律，對于金融業(yè)消費者權(quán)益保護的適用性并不強。已出臺的一系列法律法規(guī)中，對于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護金融消費者，都沒有明確的條款，對金融消費者與商業(yè)銀行間發(fā)生利益沖突時如何進行調(diào)解、爭議如何處理、處理的程序是什么、怎樣保證程序的公平性和公正性等具體問題，均沒有做出明確的規(guī)定。

此外，處理消費者投訴和解決糾紛的機制相對缺失，銀行業(yè)消費者權(quán)益保護問題日益尖銳。以上“短板”，都在倒逼邊疆農(nóng)村金融機構(gòu)建立銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的長效機制，以提高對弱勢群體的金融服務(wù)水平。

量體打造維權(quán)品牌

加強邊疆農(nóng)村金融機構(gòu)窗口服務(wù)人員的職業(yè)道德教育，讓金融從業(yè)人員知曉金融消費者權(quán)益保護是金融競爭的核心力量，自覺文明服務(wù)、耐心服務(wù)，提升金融系統(tǒng)的社會形象。地方政府或人民銀行應(yīng)加強金融消費者權(quán)益保護的宣傳工作，大力倡導(dǎo)企業(yè)、農(nóng)牧民都來參與和監(jiān)督，進一步擴大金融消費者權(quán)益保護的影響力，力爭做成與“12315”一樣的維權(quán)品牌，做到只要有金融服務(wù)就有金融消費者權(quán)益保護，促使金融消費者與金融經(jīng)營者的交易更加公平、公正。

完善《消費者權(quán)益保護法》，進一步明確金融消費者和金融機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，切合農(nóng)村實際，出臺與農(nóng)村金融消費者權(quán)益相關(guān)的措施。完善《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》等，將消費者權(quán)益放入監(jiān)管目標中，確立金融監(jiān)管機構(gòu)在金融消費者權(quán)益保護方面的法律地位。進一步完善信息披露制度，要求金融機構(gòu)做到全面、準確、及時披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。如銀行在銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)將產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、投資風(fēng)格、市場潛在風(fēng)險、免責(zé)條款等設(shè)置情況全面告訴消費者，不能夸大產(chǎn)品收益，掩飾產(chǎn)品風(fēng)險。在金融商品發(fā)生變化時，要及時向社會公示存貸款利率、手續(xù)費、保險費以及貸款流程等。

加大投入，逐步改善農(nóng)村金融機構(gòu)硬件環(huán)境，如通過增加服務(wù)窗口或引進電子化服務(wù)工具，縮短為客戶服務(wù)的時間，解決排長隊、常排隊的問題。修改完善農(nóng)村金融機構(gòu)各項內(nèi)部管理制度，規(guī)范貸款程序，提高辦事效率，降低消費者的成本。完善公平金融服務(wù)。進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，消除農(nóng)村金融服務(wù)空白。切實改進信貸管理流程，推進小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。改善農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系，將征信系統(tǒng)普及農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)，解決農(nóng)民在貸款時銀行缺乏相關(guān)信息的問題。

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    第二條 消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù),其權(quán)益受本法保護;本法未作規(guī)定的,受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護。

    第三條 經(jīng)營者為消費者提供其生產(chǎn)、銷售的商品或者提供服務(wù),應(yīng)當(dāng)遵守本法;本法未作規(guī)定的,應(yīng)當(dāng)遵守其他有關(guān)法律、法規(guī)。

    第四條 經(jīng)營者與消費者進行交易,應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則。

    第五條 國家保護消費者的合法權(quán)益不受侵害。

    國家采取措施,保障消費者依法行使權(quán)利,維護消費者的合法權(quán)益。

    第六條 保護消費者的合法權(quán)益是全社會的共同責(zé)任。

    國家鼓勵、支持一切組織和個人對損害消費者合法權(quán)益的行為進行社會監(jiān)督。

    大眾傳播媒介應(yīng)當(dāng)做好維護消費者合法權(quán)益的宣傳,對損害消費者合法權(quán)益的行為進行輿論監(jiān)督。

    第二章 消費者的權(quán)利

    第七條 消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。

    消費者有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù),符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求。

    第八條 消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。

    消費者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況,要求經(jīng)營者提供商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級、主要成份、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù),或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費用等有關(guān)情況。

    第九條 消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。

    消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者,自主選擇商品品種或者服務(wù)方式,自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。

    消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時,有權(quán)進行比較、鑒別和挑選。

    第十條 消費者享有公平交易的權(quán)利。

    消費者在購買商品或者接受服務(wù)時,有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件,有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強制交易行為。

    第十一條 消費者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財產(chǎn)損害的,享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。

    第十二條 消費者享有依法成立維護自身合法權(quán)益的社會團體的權(quán)利。

    第十三條 消費者享有獲得有關(guān)消費和消費者權(quán)益保護方面的知識的權(quán)利。

    消費者應(yīng)當(dāng)努力掌握所需商品或者服務(wù)的知識和使用技能,正確使用商品,提高自我保護意識。

    第十四條 消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時,享有其人格尊嚴、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利。

    第十五條 消費者享有對商品和服務(wù)以及保護消費者權(quán)益工作進行監(jiān)督的權(quán)利。

    消費者有權(quán)檢舉、控告侵害消費者權(quán)益的行為和國家機關(guān)及其工作人員在保護消費者權(quán)益工作中的違法失職行為,有權(quán)對保護消費者權(quán)益工作提出批評、建議。

    第三章 經(jīng)營者的義務(wù)

    第十六條 經(jīng)營者向消費者提供商品或者服務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》和其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。

    經(jīng)營者和消費者有約定的,應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù),但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)的規(guī)定。

    第十七條 經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)聽取消費者對其提供的商品或者服務(wù)的意見,接受消費者的監(jiān)督。

    第十八條 經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求。對可能危及人身、財產(chǎn)安全的商品和服務(wù),應(yīng)當(dāng)向消費者作出真實的說明和明確的警示,并說明和標明正確使用商品或者接受服務(wù)的方法以及防止危害發(fā)生的方法。

    經(jīng)營者發(fā)現(xiàn)其提供的商品或者服務(wù)存在嚴重缺陷,即使正確使用商品或者接受服務(wù)仍然可能對人身、財產(chǎn)安全造成危害的,應(yīng)當(dāng)立即向有關(guān)行政部門報告和告知消費者,并采取防止危害發(fā)生的措施。

    第十九條 經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)向消費者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實信息,不得作引人誤解的虛假宣傳。

    經(jīng)營者對消費者就其提供的商品或者服務(wù)的質(zhì)量和使用方法等問題提出的詢問,應(yīng)當(dāng)作出真實、明確的答復(fù)。

    商店提供商品應(yīng)當(dāng)明碼標價。

    第二十條 經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)標明其真實名稱和標記。

    租賃他人柜臺或者場地的經(jīng)營者,應(yīng)當(dāng)標明其真實名稱和標記。

    第二十一條 經(jīng)營者提供商品或者服務(wù),應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定或者商業(yè)慣例向消費者出具購貨憑證或者服務(wù)單據(jù);消費者索要購貨憑證或者服務(wù)單據(jù)的,經(jīng)營者必須出具。

    第二十二條 經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保證在正常使用商品或者接受服務(wù)的情況下其提供的商品或者服務(wù)應(yīng)當(dāng)具有的質(zhì)量、性能、用途和有效期限;但消費者在購買該商品或者接受該服務(wù)前已經(jīng)知道其存在瑕疵的除外。

    經(jīng)營者以廣告、產(chǎn)品說明、實物樣品或者其他方式表明商品或者服務(wù)的質(zhì)量狀況的,應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)的實際質(zhì)量與表明的質(zhì)量狀況相符。

    第二十三條 經(jīng)營者提供商品或者服務(wù),按照國家規(guī)定或者與消費者的約定,承擔(dān)包修、包換、包退或者其他責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定或者約定履行,不得故意拖延或者無理拒絕。

    第二十四條 經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定,或者減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

    格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的,其內(nèi)容無效。

    第二十五條 經(jīng)營者不得對消費者進行侮辱、誹謗,不得搜查消費者的身體及其攜帶的物品,不得侵犯消費者的人身自由。

    第四章 國家對消費者合法權(quán)益的保護

    第二十六條 國家制定有關(guān)消費者權(quán)益的法律、法規(guī)和政策時,應(yīng)當(dāng)聽取消費者的意見和要求。

    第二十七條 各級人民政府應(yīng)當(dāng)加強領(lǐng)導(dǎo),組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護消費者合法權(quán)益的工作。

    各級人民政府應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)督,預(yù)防危害消費者人身、財產(chǎn)安全行為的發(fā)生,及時制止危害消費者人身、財產(chǎn)安全的行為。

    第二十八條 各級人民政府工商行政管理部門和其他有關(guān)行政部門應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定,在各自的職責(zé)范圍內(nèi),采取措施,保護消費者的合法權(quán)益。

    有關(guān)行政部門應(yīng)當(dāng)聽取消費者及其社會團體對經(jīng)營者交易行為、商品和服務(wù)質(zhì)量問題的意見,及時調(diào)查處理。

篇6

救濟權(quán)是征信領(lǐng)域消費者一種重要權(quán)利。當(dāng)金融消費者在其個人信息受到非法收集、利用、傳播、公開時，有權(quán)要求侵權(quán)人停止侵害、賠償損失，這是一種事后補救措施，也是征信立法中一項重要的制度安排，包括行政救濟和司法救濟兩大方面[2]。通過賦予金融消費者救濟權(quán)，可以達到借助個人信息數(shù)據(jù)主體對信息數(shù)據(jù)管理者信息公開和征信服務(wù)進行監(jiān)督的目的。

一、我國征信領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀及存在的問題

個人征信系統(tǒng)上線運行以來，已逐漸成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會信用環(huán)境和促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。至2011年底，個人征信系統(tǒng)已采集全國80525.3萬人、26152萬個信貸賬戶的信息，開通查詢用戶達到19.8萬個，年累計查詢次數(shù)達24146.4萬次，本人信用報告累計查詢217萬次，同比增長超過70%。在個人征信系統(tǒng)快速發(fā)展的同時，圍繞征信過程中信息主體權(quán)益保護，作為征信主管部門的人民銀行采取了許多積極有效的措施，并取得了積極成效。一是制定完善相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，促進了個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。二是穩(wěn)步提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，為信息主體權(quán)益保護打好基礎(chǔ)。近年來，在人民銀行的努力推動和征信系統(tǒng)各接入機構(gòu)的積極配合下，通過采取升級接口程序、加強數(shù)據(jù)報送監(jiān)控、認真開展征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測和量化評分工作等手段，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，為金融消費者權(quán)益保護奠定基礎(chǔ)。三是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權(quán)益。為切實維護信息主體權(quán)益，促進征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項工作措施，包括加強與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細化了異議處理職責(zé)；異議處理工作經(jīng)驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2011年，全國性商業(yè)銀行異議回復(fù)和解決天數(shù)縮短至8天以內(nèi)，異議回復(fù)率達到100%，解決率達到99.5%。雖然近年來個人征信系統(tǒng)取得長足發(fā)展，人民銀行及相關(guān)部門圍繞征信領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護也進行了許多探索和實踐，并取得不錯的成績，但征信領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護仍面臨著許多亟待解決的問題。

（一）金融消費者權(quán)益保護法律制度不健全?，F(xiàn)有的金融消費者權(quán)益保護相關(guān)法律法規(guī)適配性較差。如《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》雖對消費者各項權(quán)利予以了界定和保護，但其諸多條款難以適用于金融領(lǐng)域，甚至連金融消費者概念也并未在該法律中涉及；《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等雖然在一定程度上對金融消費者進行了保護，但其主要目的在于規(guī)范金融機構(gòu)的運行秩序，保護金融消費者合法權(quán)益的法律目標并不明確，對金融消費者的保護也鮮有條款直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強；人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度對金融消費者權(quán)益保護做出了相對具體的規(guī)定，但是這些規(guī)章或文件法律層級較低，且大多是向金融機構(gòu)下發(fā)的，并不為社會公眾所廣泛知曉。《征信業(yè)管理條例》的頒布實施從法律層面上明確了人民銀行監(jiān)管征信業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，也對商業(yè)銀行作為征信信息的主要報送者和使用者的相關(guān)責(zé)任作了規(guī)定，但是《征信業(yè)管理條例》仍需要相應(yīng)的配套措施予以完善，使其更具可操作性。

（二）信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進一步提高。數(shù)據(jù)質(zhì)量不高是造成金融消費者權(quán)益受到侵害的重要原因。就目前征信系統(tǒng)采集的信貸信息而言，存在以下幾個方面的問題。一是金融機構(gòu)本身存在數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。目前，個人征信系統(tǒng)主要通過金融機構(gòu)采集信息主體的個人信息，只有金融機構(gòu)準確、完整、及時地向征信機構(gòu)報送個人信用信息，才能確保個人信用報告的真實有效性，然而，金融機構(gòu)部分信用信息質(zhì)量存在問題，如信用主體的信息出現(xiàn)錯誤、遺漏或報送數(shù)據(jù)不及時，導(dǎo)致信用報告不能真實客觀反映信息主體的信用狀況，從而使金融消費者權(quán)益受到侵害。二是征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不全。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等已成為個人融資的重要渠道，目前，人民銀行也在認真研究和推進各類金融機構(gòu)和準金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)，以使征信系統(tǒng)信用信息更為完整，從而全面反映個人信用，但是，這需要一個過程，當(dāng)前階段，仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個人信用狀況的尷尬，對消費者權(quán)益造成侵害。三是由于技術(shù)性原因?qū)е聰?shù)據(jù)錯誤。一方面是金融機構(gòu)及征信機構(gòu)對借用或冒用他人身份產(chǎn)生的記錄尚無有效手段進行科學(xué)識別與分析；另一方面是接口程序升級時，與征信系統(tǒng)銜接出現(xiàn)問題而導(dǎo)致數(shù)據(jù)批量錯誤等。

（三）部分基層機構(gòu)對征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴，存在違規(guī)行為。接入征信系統(tǒng)的總部機構(gòu)普遍能夠按照《征信業(yè)管理條例》和人民銀行的規(guī)章要求，制定比較完善的征信管理內(nèi)控制度，但在一些基層機構(gòu)執(zhí)行不到位。如對征信系統(tǒng)反饋回來的錯誤信息不及時糾改，查詢個人信用報告不經(jīng)信息主體授權(quán)，一次授權(quán)多次查詢，設(shè)置查詢“公共用戶”，用戶口令密碼管理不嚴格，變更用戶不報備，檢查制度不落實等，對金融消費者權(quán)益造成侵害。

（四）征信系統(tǒng)信息防錯糾錯機制不完善。主要表現(xiàn)在：一是個人征信仍停留在“單方記錄”階段，即只由征信機構(gòu)單方形成，尤其是個人信用報告中的負面信息，很多都是個人無意甚至銀行（或征信機構(gòu)）出錯而造成的，金融消費者個人難以及時發(fā)現(xiàn)并提出異議，《征信業(yè)管理條例》雖然規(guī)定金融機構(gòu)和征信機構(gòu)有告知義務(wù)，但并不要求告知到消費者，且告知的及時性和效果難以保證，影響個人經(jīng)濟活動，甚至導(dǎo)致金融消費者遭受損失。二是在個人征信信息仍然按月報送更新的情況下，異議處理環(huán)節(jié)多，程序復(fù)雜、耗時長，且修改權(quán)限集中于征信中心總部，不利于錯誤信息及時改正。三是投訴受理機制不健全。目前，銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機制，對于投訴受理的內(nèi)容、范圍、處理流程、方式尚無明確的規(guī)定，銀行應(yīng)對信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟渠道。當(dāng)金融消費者對異議處理結(jié)果不滿意，或者認為信息報送部門或運用部門侵害了自己的合法權(quán)益，金融消費者缺乏成本較低，又比較有效的行政救濟渠道，金融機構(gòu)本身沒有比較規(guī)范的投訴管理部門，信息主體要么被動的放棄維權(quán)，要么訴諸法律，其救濟成本大大提高。

（五）使用信用報告存在偏面性。信用報告是對信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過信息主體經(jīng)營收入情況、管理水平、負債總額反映，償還意愿主要通過歷史信用記錄反映。實踐中，商業(yè)銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮，而只是以客戶逾期的次數(shù)和時間作為信貸審查的決定條件，尤其是對逾期原因不進行認真的分析，如對貸款逾期和欠信用卡年費、貸款逾期1天和30天均同樣對待，只要違約次數(shù)達到標準就“一刀切”地拒絕與其交易，這種做法嚴重損害了信息當(dāng)事人合法權(quán)益，同時容易形成社會公眾與征信系統(tǒng)的對立。

二、政策建議

（一）建立健全征信法律法規(guī)體系，使金融消費者權(quán)益保護有法可依。一是要加快立法進程，完善配套保護措施。建議對金融消費者權(quán)益保護予以專門立法。借鑒美、英等發(fā)達國家經(jīng)驗，盡快制定我國的《金融消費者權(quán)益保護法》，明確金融消費者權(quán)利和義務(wù)，為加大對“金融消費者”這一弱勢群體權(quán)益保護提供法律依據(jù)；在《征信業(yè)管理條例》的基礎(chǔ)上，進一步完善信用信息采集、披露和使用規(guī)則，明確監(jiān)管主體的權(quán)力與職責(zé)、征信活動參與主體的權(quán)利義務(wù)[3]，科學(xué)設(shè)置金融消費者權(quán)益受侵害后的救濟渠道與適用程序，切實加強對金融消費者各項權(quán)益的保護。二是要完善相關(guān)配套制度法規(guī)建設(shè)，加強政策可操作性。如應(yīng)加快制定出臺《個人征信信息保護暫行規(guī)定》，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止個人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的；在新出臺金融法律法規(guī)或修訂《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)時，在法律條文中進一步明確金融消費者權(quán)益保護的概念和范圍，確保金融消費者權(quán)益保護具有可操作性。

（二）加強數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)，夯實金融消費者權(quán)益保護基礎(chǔ)。一是商業(yè)銀行應(yīng)從重視征信數(shù)據(jù)，切實保護金融消費者權(quán)益的角度出發(fā)，完善相關(guān)制度和業(yè)務(wù)規(guī)程。同時，加大培訓(xùn)力度，逐步提高征信業(yè)務(wù)人員尤其是基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平，減少錄入性錯誤和操作失誤，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任人制度，通過制度保障數(shù)據(jù)質(zhì)量的準確性、及時性和完整性。二是人民銀行要進一步加強數(shù)據(jù)的核對和檢查工作，充分發(fā)揮兩端數(shù)據(jù)核對和數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評在保證數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的重要作用。應(yīng)要求數(shù)據(jù)錯誤機構(gòu)對其發(fā)生的錯誤原因進行分析并形成整改報告，必要時進行專項核查，加大處罰力度，以減少數(shù)據(jù)錯誤發(fā)生率。三是應(yīng)盡快研究制定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等接入征信系統(tǒng)方案，充實完善個人信息內(nèi)容，確保系統(tǒng)內(nèi)容能全面綜合反映個人信用狀況。

（三）加大行政執(zhí)法力度，嚴肅查處征信違法違規(guī)行為。人民銀行作為我國征信業(yè)管理機關(guān)，要運用現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查手段監(jiān)督相關(guān)機構(gòu)在征信活動中執(zhí)行國家法律、法規(guī)、制度情況，對各類違法違規(guī)行為依法嚴肅處理。在目前征信系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用仍處初期階段的情況下，應(yīng)特別注意將行政執(zhí)法檢查與日常數(shù)據(jù)核查、異議處理監(jiān)測、調(diào)查研究等工作有機地結(jié)合起來，及早發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問題，及時加以解決，防止產(chǎn)生大的法律風(fēng)險隱患。

（四）建立完善的防錯糾錯制度。一是嚴格執(zhí)行不良信息報送事先告知制度，并要求商業(yè)銀行盡最大努力告知到消費者，以便錯誤信息在事前能夠得以糾正，同時發(fā)揮征信系統(tǒng)對信息主體信用行為的警示作用。二是實現(xiàn)異議處理權(quán)限下放，提高異議處理工作效率?？梢詫⒉糠之愖h處理權(quán)限下放，尤其是對異議涉及機構(gòu)在分中心轄內(nèi)的情況，可由分中心處理，跨分中心的異議由征信中心處理，可以有效減少處理層次，縮短處理流程，從而提高異議處理效率。

（五）規(guī)范信用報告解讀與應(yīng)用，合理評判消費者信用狀況。建議盡快完善《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，制定出臺解讀與使用信用報告的工作指引，引導(dǎo)信用報告使用者制定合理的政策，用好信用報告。

篇7

目前，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展也引起了各地政府的高度重視。浙江省工商行政管理局要求各分局開展網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，引導(dǎo)名牌企業(yè)、大型連鎖超市開展B2C交易平臺，全力開展網(wǎng)上經(jīng)營活動，扶持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展。

同時，省工商局開展了對網(wǎng)上經(jīng)營行為進行監(jiān)管的研究，于2008年3月，了《浙江省網(wǎng)上商品交易市場管理暫行辦法》，并按照此辦法搭建了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟監(jiān)管系統(tǒng)，以確認各類網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體身份，打擊非法網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為。

那么，對于消保委，隨著網(wǎng)絡(luò)購物消費投訴的增多，該如何更進一步保護消費者在網(wǎng)購過程中的合法權(quán)益呢，本文針對這個問題進行了初步的探索分析。

一、網(wǎng)上購物中消費者權(quán)益保護存在的問題

網(wǎng)上購物市場欣欣欣向榮的同時，出現(xiàn)了許許多多侵害消費者權(quán)益的問題。目前網(wǎng)上購物中侵害消費者權(quán)益的問題主要有以下幾種：

1、侵害消費者的知情權(quán)。我國《消費者權(quán)益保護法》第8條規(guī)定：“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利?！毕M者知情權(quán)的實現(xiàn)，是與傳統(tǒng)購物方式中的一系列環(huán)節(jié)相配套的。但網(wǎng)上購物的虛擬性導(dǎo)致買賣雙方的信息嚴重不對稱。消費者在網(wǎng)上購物時，無法親眼見到商品實物，不能親自檢查商品或者直觀感受商品性能，而是只能以瀏覽網(wǎng)頁的方式獲得商品的相關(guān)信息。與交易密切相關(guān)的有關(guān)的商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級、主要成分、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗合格證等均是經(jīng)營者以文字或圖片的形式單方提供。消費者在網(wǎng)絡(luò)上獲得的商品信息可能與實際見到的物體本身存在認知上的差別。從某種程度上講，網(wǎng)上購物剝奪了消費者在決定購買前檢驗商品的權(quán)利。網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)營者也經(jīng)常利用與現(xiàn)實交易的這種差別進行欺詐或者隱瞞商品質(zhì)量的真實情況。相對而言，網(wǎng)上購物時經(jīng)營者欺詐消費者成功的可能性更大。

2、交易安全難以保證。目前網(wǎng)上購物的付款方式從大的方面來說包括有網(wǎng)下匯款和網(wǎng)上銀行支付。網(wǎng)下付款，一般包括先付款后發(fā)貨和貨到付款。如果是先付款后發(fā)貨，消費者很有可能得不到商品且無法追回貨款。較成熟的獨立網(wǎng)上經(jīng)營者會采用貨到付款的方式，但這種方式需要較完備的物流系統(tǒng)，且地區(qū)限制性較大，一般只會對較大城市和地區(qū)采用這種付款方式。從嚴格意義上來說，采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購物。支付寶的出現(xiàn)大大促進了網(wǎng)上購物的發(fā)展，但由于目前我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不健全，雖然已經(jīng)制定了一些安全技術(shù)標準和相應(yīng)規(guī)范，如加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名、Internet電子郵件的安全協(xié)議、Internet主要的安全協(xié)議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規(guī)范(SET)等。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號和密碼的事件仍時有發(fā)生。由于支付系統(tǒng)的不完善，交易安全得不到保證，出現(xiàn)了大量的消費者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權(quán)缺失?！断M者權(quán)益保護法》第23條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，按照國家規(guī)定或者與消費者的約定，承擔(dān)保修、包換、包退或者其他責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營者很多沒有實際經(jīng)營地址。網(wǎng)絡(luò)使消費者購物范圍和經(jīng)營者銷售半徑無限擴大，消費者和經(jīng)營者的實際距離可能很大。目前，如果不是消費者主動要求，網(wǎng)上經(jīng)營者很少提供商品相應(yīng)的憑證和購物發(fā)票，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營者往往找種種理由拒絕退貨。有時甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過經(jīng)營者的規(guī)定也根本無法退換。另外，網(wǎng)上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對較慢，消費者退換貨時間花費較多，這些都增加了消費者退換貨的困難。同時，對于網(wǎng)上購物的數(shù)字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。

我國《消費者權(quán)益保護法》第11條規(guī)定：“消費者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。在傳統(tǒng)消費模式中，消費者的人身或財產(chǎn)受到損害，消費者可以直接找到經(jīng)營者請求賠償，這是消費者權(quán)利受到損害后的一種物質(zhì)救濟。但是在網(wǎng)絡(luò)交易中，消費者權(quán)益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

二、消保委受理網(wǎng)上購物投訴的困難

1、侵權(quán)方難以尋找。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，買賣雙方素未謀面，賣家的真實姓名是否和網(wǎng)絡(luò)上注冊的一致，都是一個難以確定的問題，很多網(wǎng)上交易的店鋪并沒有進行注冊登記，這導(dǎo)致經(jīng)營者在實施侵權(quán)行為后，消保委只能通過咨詢網(wǎng)站所有者、查IP地址、查銀行帳號所有者等其他途徑來側(cè)面查找，難以找到現(xiàn)實中的經(jīng)營者。即使找到了經(jīng)營者，由于網(wǎng)購的跨地區(qū)甚至跨國的特性，超越管轄范圍以及法律的適用也都將是非常棘手的問題。

2、侵權(quán)證據(jù)難以掌握。一方面，消費者容易忽略商品證據(jù)的保存，網(wǎng)絡(luò)交易并不是傳統(tǒng)的一手交錢一手交貨，當(dāng)發(fā)現(xiàn)商品有問題時，原來介紹此商品的商品信息已經(jīng)變更或者取消，取證難；另一方面，網(wǎng)絡(luò)交易往往不開發(fā)票，雙方交易沒有合同保證，在涉及售后服務(wù)糾紛時缺乏依據(jù)。

3、侵權(quán)責(zé)任難以認定。由于網(wǎng)絡(luò)交易涉及多個環(huán)節(jié)，不僅是交易雙方，還包括交易平臺服務(wù)提供商，還涉及物流商等多個環(huán)節(jié)。消費者的權(quán)益受損害，往往不是一個環(huán)節(jié)造成的，但是各個環(huán)節(jié)之間相互推諉，就使得侵權(quán)責(zé)任更加難以認定，消費者獲得賠償權(quán)也就更加難以實現(xiàn)。

三、完善網(wǎng)上購物的消費者權(quán)益保護的建議

1、完善《消費者權(quán)益保護法》。目前，消法已在修改中，但在完善傳統(tǒng)消費領(lǐng)域的消費者權(quán)利保護外，還應(yīng)增加網(wǎng)上消費領(lǐng)域的消費者權(quán)利保護。建議完善消費者的權(quán)利和經(jīng)營者的義務(wù)兩個方面：網(wǎng)上消費的消費者權(quán)利包括知情權(quán)的完善、安全權(quán)的完善、公平交易權(quán)的完善、求償權(quán)的完善。網(wǎng)上消費的經(jīng)營者的義務(wù)包括提供詳細的商品信息的義務(wù)、商品質(zhì)量保障及售后服務(wù)義務(wù)、保護消費者個人數(shù)據(jù)的義務(wù)。

2、實現(xiàn)全國消協(xié)（消保委）聯(lián)動機制。中消協(xié)建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心，受理全國范圍內(nèi)的網(wǎng)上購物的消費者的投訴，并根據(jù)消費者提供的被投訴企業(yè)的有關(guān)信息，將受理的消費者投訴案件轉(zhuǎn)交給消費者所在地的消保委和被投訴企業(yè)所在地的消保委，由其代表消費者向被投訴企業(yè)求償。再將處理結(jié)果反饋到網(wǎng)上投訴中心，切實保護消費者的合法權(quán)益不受侵害。

3、確立和完善網(wǎng)上購物市場準入制度、資格認證制度。在鼓勵網(wǎng)上購物發(fā)展的前提下，以立法的形式規(guī)范網(wǎng)上交易行為，明確網(wǎng)上購物網(wǎng)站的市場準入資格、市場經(jīng)營行為組成方式等，使網(wǎng)站具備“經(jīng)營主體資格”，符合《消費者權(quán)益保護法》中的被投訴對象的條件。

篇8

為隆重紀念3。15國際消費者權(quán)益日，進一步貫徹《中華人民共和國消費者權(quán)益保護，宣傳“消費與服務(wù)”年主題，落實企業(yè)、政府、消費者、新聞媒體在消費中的不同責(zé)任，提高全社會在消費維權(quán)中的責(zé)任意識，，共創(chuàng)和諧社會，西安市工商雁塔分局開展了隆重的紀念“3。15”國際消費者權(quán)益日宣傳活動，我西安郵電學(xué)院新老校區(qū)志愿者也義務(wù)幫助其做好宣傳工作。

15日早上7：30，我新校區(qū)青年志愿者協(xié)會派出代表和老校區(qū)志愿者一起趕到工商雁塔分局，參與宣傳部署。先是了解了相關(guān)內(nèi)容，以便能更好的講解，于后，在緯二街搭建場地，進行宣傳活動。部門有關(guān)人員現(xiàn)場講解一些關(guān)于“保護消費者權(quán)益”的知識，并當(dāng)場展出一些假物品(酒、煙等等)，進行防偽講解，提醒廣大市民謹防受騙。青年志愿者們帶著志愿者帽，發(fā)著宣傳單，面帶微笑，給過往的行人簡短的進行講解。志愿者們都很認真的做好自己的工作，樹立著良好的志愿者形象，盡心的做好公益事業(yè)。工商局人員和志愿者們相互配合，很好的完成了任務(wù)，活動到11點結(jié)束。事后，工商局致意誠摯的謝意，對我們給予很高的評價，希望下次還能跟我們合作。此次活動有著一定的影響力，讓群眾們對消費權(quán)益的保護重視起來，讓其了解一些消費權(quán)益的常識，以至于人們在消費中能保護自己的權(quán)益。其次，對于志愿者們，他們樹立起良好的形象，弘揚了志愿精神，為社會做出了自己的一份貢獻。

本次宣傳活動的目的是讓人們更深刻地理解“消費與環(huán)境之一主題的含義：保護消費者的權(quán)利和利益;倡導(dǎo)健康，文明的消費方式，節(jié)約資源;促進市場秩序額規(guī)范促進人與自然的和諧相處，減少消費對環(huán)境的負面影響。我們志愿者為消費者講解宣傳資料，資料的內(nèi)容都十分實際和有用，能讓人們都了解到關(guān)于消費權(quán)益的知識，從而更好的保護自己的權(quán)益。

在此次“3。15消費者權(quán)益保護日”系列宣傳活動中，我們青年志愿者不僅參與了社會實踐，促進了對理論知識的更深刻的理解，同時，激發(fā)了同學(xué)們服務(wù)社會、奉獻社會的熱情。當(dāng)志愿者們沒面帶微笑的講解時，跟映射了此次活動的深遠的意。當(dāng)然活動也有所不足，許多方面還欠考慮。但總的來說，這次活動還是比較成功的，我們志愿者會再接再厲，爭取把工作越做越好。

篇9

六月以來，方便面集體漲價事件備受關(guān)注:這次漲價是經(jīng)過協(xié)調(diào)而統(tǒng)一進行的價格同盟行為，抹殺了企業(yè)間的個體差異和企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略，而“聯(lián)盟”企業(yè)高達95%的市場覆蓋率，令消費者有苦難言，由此廣受質(zhì)疑。這次在《反壟斷法》即將頒布之際的“頂風(fēng)作案”也再次引發(fā)了《反壟斷法》與消費者權(quán)益保護的大討論。

反壟斷法是市場經(jīng)濟的基石，有“經(jīng)濟憲法”之譽。隨著時代的發(fā)展，反壟斷法的立法宗旨已從最初單一的提高經(jīng)濟效率轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣淖非?。正如歐共體法院在其1988年Hoechst訴歐共體委員會一案的判決中指出的那樣，競爭法的實體法和程序法的目的都是“出于公共利益、企業(yè)利益和消費者的利益而保護競爭不受扭曲”。我國8月30日通過的《反壟斷法》也是以“預(yù)防和制止壟斷行為，保護市場公平競爭，提高經(jīng)濟運行效率，維護消費者利益和社會公共利益，促進社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展”為宗旨。將對消費者權(quán)益的保護納入反壟斷法的范疇，這有著積極、深遠的意義。

一方面，對企業(yè)而言:這有利于促進企業(yè)的經(jīng)營決策更加合法、合理、高效，保障企業(yè)長久健康的發(fā)展。利益相關(guān)者理論認為:任何一個公司的發(fā)展都離不開各利益相關(guān)者的投入或參與，企業(yè)的經(jīng)營決策必須要考慮他們的利益或接受他們的約束。宏觀上看，反壟斷法正是通過賦予消費者針對壟斷展開行動的權(quán)利和提供相關(guān)制度保障，鼓勵消費者通過維權(quán)對企業(yè)的經(jīng)營決策做出回應(yīng)，促進全社會福利的最大化。

另一方面，對消費者而言:可以彌補消費者權(quán)益保護的專項法律法規(guī)在宏觀領(lǐng)域的鞭長莫及。壟斷的情況下，消費者的選擇權(quán)和公平交易權(quán)會受到嚴重的限制，或者根本沒有這種權(quán)利。而消費者僅僅依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》等專項法規(guī)進行維權(quán)，只能是治標不治本，不能從根本上改變其在經(jīng)濟實力、交易信息獲取以及救濟尋求等方面的弱勢地位。反壟斷法通過對壟斷的規(guī)制使競爭趨于良性有序，保障消費者在交易中獲得較為公平的結(jié)果。例如:禁止卡特爾的規(guī)定有利于降低產(chǎn)品的價格，擴大消費者選擇的范圍。

現(xiàn)階段壟斷已成為我國消費者的“切膚之痛”，消費者對《反壟斷法》保護消費者合法權(quán)益的期待日益高漲，“將反壟斷進行到底，從根本上維護消費者權(quán)益”的呼聲也越來越高。《反壟斷法》無疑是中國反壟斷史上的里程碑，但細讀之后，消費者或許會覺得:反壟斷，想說愛你不容易。

擔(dān)心一:調(diào)查決定權(quán)，誰人監(jiān)督

《反壟斷法》第三十八條規(guī)定:反壟斷執(zhí)法機構(gòu)依法對涉嫌壟斷行為進行調(diào)查。對涉嫌壟斷行為，任何單位和個人有權(quán)向反壟斷執(zhí)法機構(gòu)舉報。反壟斷執(zhí)法機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為舉報人保密。舉報采用書面形式并提供相關(guān)事實和證據(jù)的，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進行必要的調(diào)查。

與個人相比，企業(yè)更有能力搜集相關(guān)的事實和證據(jù)，其報告的影響力無疑也較大。因此普通消費者個人舉報時是否會面臨“人微言輕”的尷尬？在國外，消費者組織大展著拳腳。今年7月，歐洲消費者組織（BEUC）針對Google公司收購DoubleClick要求歐盟委員會及歐洲其他機構(gòu)展開調(diào)查。我國的消費者組織在此方面的作用有待進一步拓展。

同時，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)決定權(quán)的行使是否受到監(jiān)督、由誰監(jiān)督？歐共體法院1994年關(guān)于BEUC訴歐共體委員會一案的判決或能提供些啟示。BEUC在1992年要求歐共體委員會調(diào)查歐洲的汽車銷售商達成的共同抵制銷售日本汽車的反競爭協(xié)議。BEUC認為協(xié)議雖有利于歐洲的汽車生產(chǎn)商，卻不利于歐洲的消費者。歐共體委員會認為BEUC的請求不符合歐盟的利益，從而不予調(diào)查。隨后，BEUC向歐共體法院提出了申訴。歐共體初審法院的判決指出，BEUC的請求有利于維護消費者的合法權(quán)益、符合歐盟的整體利益，歐共體委員會應(yīng)當(dāng)展開調(diào)查。

擔(dān)心二:處理結(jié)果，秘而不宣

《反壟斷法》第四十四條規(guī)定:反壟斷執(zhí)法機構(gòu)對涉嫌壟斷行為調(diào)查核實后，認為構(gòu)成壟斷行為的，應(yīng)當(dāng)依法作出處理決定，并可以向社會公布。

公民的知情權(quán)無疑是現(xiàn)代社會政治進步的一大成果。讓人疑惑的是在高舉法治大旗的今天，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)對于壟斷行為的處理結(jié)果，是“可以”而不是“應(yīng)當(dāng)”向社會公布。不公布處理結(jié)果，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)的公信力必將大打折扣。同時也可能造成個別地區(qū)出現(xiàn)“信息真空”，經(jīng)營者繼續(xù)明目張膽地違法。

與此鮮明對比的是歐盟、美國對于壟斷開出巨額罰單的報道不絕于耳:今年7月4日歐盟委員會對西班牙電話公司處以近1.52億歐元的反壟斷罰款;8月23日美國對操縱價格的英航韓航各處3億美元罰款。處理結(jié)果的高調(diào)公布無疑更能讓普通消費者感受到權(quán)益得到了保護。

擔(dān)心三:孤軍奮戰(zhàn)，難達其愿

《反壟斷法》第五十條規(guī)定:經(jīng)營者實施壟斷行為，給他人造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。

我國現(xiàn)行的訴訟制度存在一定不足。一方面，按照現(xiàn)行民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，提訟的原告只能是因壟斷行為遭受直接損害的人。由于我國的法律沒有“公益訴訟”制度，這使得“路見不平拔刀相助”陷入“狗拿耗子多管閑事”的尷尬。另一方面，我國民事訴訟法規(guī)定了集團訴訟制度，但提起集團訴訟的條件比較嚴格，其判決效力范圍也比公益訴訟小:局限于參加訴訟的當(dāng)事人或雖未參加訴訟但在法院進行了登記的人。如此一來，讓國人引以為傲的“幅員遼闊”也可能成為消費者維權(quán)的一只攔路虎了。

因而，為了保障反壟斷，我國有必要對訴訟制度進行適當(dāng)?shù)闹匦略O(shè)計。歐美在此方面已經(jīng)積累了不少有益的經(jīng)驗。

擔(dān)心四:只賠無罪，隔靴搔癢

《反壟斷法》第五十條規(guī)定:經(jīng)營者實施壟斷行為，給他人造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。

這賦予了民眾提起民事訴訟的權(quán)利，但并沒有追究實施壟斷行為的經(jīng)營者刑事責(zé)任的權(quán)利。刑法里規(guī)定了單位犯罪，單位主要責(zé)任人與直接責(zé)任人是可以承擔(dān)刑事責(zé)任的。如果只能提起民事訴訟，那么相關(guān)企業(yè)的高層們大可以在離職后帶著大量的財富瀟灑走人，而企業(yè)卻可能要為此付出昂貴的代價。更何況在行政壟斷中，由于企業(yè)高層安排的政策性，常常是“此處不留爺，自有留爺處”，其壟斷心態(tài)甚至是壟斷政策得以在新東家處大行其道。

而在國外企業(yè)高管因壟斷獲罪并不鮮見:2006年美國司法部表示，在其正在調(diào)查的DRAM價格的壟斷案中，日本公司的前高管已承認有罪。據(jù)美國司法部的聲明，Elpida的前內(nèi)存業(yè)務(wù)副總裁D. James Sogas同意因參與全球共謀操縱入獄服刑六個月和繳納25萬美元罰金。一旦獲罪，企業(yè)高層很難再光明正大地掌控大型企業(yè)，實現(xiàn)“壟斷”的復(fù)辟了。

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險消費者；權(quán)益保護；解決路徑

一、問題的提出

互聯(lián)網(wǎng)保險消費者是指運用互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)技術(shù)來訂立保險合同的相關(guān)主體，包括自然人、法人和其他組織。與傳統(tǒng)的保險消費者相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者購買產(chǎn)品更加便捷，大大提升了人民生活的效率與質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下的消費者相較于傳統(tǒng)模式下消費者，由于欠缺直接與經(jīng)營者接觸的機會，其權(quán)益受到侵犯的可能性則會進一步加大?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，保險消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)極易遭受侵害，加之依托互聯(lián)網(wǎng)為基數(shù)的保險合同，也會因種種原因，使得投保人無法真正了解保險內(nèi)容，進而使得其在糾紛發(fā)生后處于不利地位。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利保護方面并沒有制定專門性的法律法規(guī)，僅僅依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》及一些互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)尋求權(quán)利的保障，顯然遠遠無法充分保障保險消費者權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護，除了應(yīng)當(dāng)保障其基本原則性權(quán)利外，還應(yīng)當(dāng)充分考慮“互聯(lián)網(wǎng)”背景，但當(dāng)前我國并未充分對此進行考量，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利并未明確、消費者自主選擇權(quán)受到諸多限制、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者辨別及保障措施亦存在欠缺，為此我國需要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障，以推進我國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障體系的完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護原因分析

（一）相關(guān)法律法規(guī)缺位且可操作性差盡管當(dāng)前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)利保障有部分政策性文件，但是政策性文件的規(guī)定往往存在執(zhí)行不到位的情形，這就使得保險消費者的權(quán)益無法得以充分保障。加之缺乏針對性且具備可操作性的強制性法律規(guī)定，使得我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護方面法律法規(guī)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)走向存在不匹配狀況，我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護方面主要有《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》，但現(xiàn)存的法律法規(guī)均未將互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險消費者做單獨的區(qū)分，并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的特殊性，導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利保護存在欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)保險消費者法律方面的缺位，一方面會使得消費者權(quán)益保障無法得到法律方面的支撐，另一方面也會大大增加消費者的訴訟成本，進而影響互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)益。

（二）保險經(jīng)營者濫用權(quán)利損害消費者利益保險經(jīng)營者相較于消費者處于優(yōu)勢地位，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險合同格式條款的問題較為突出，保險消費經(jīng)營者利用優(yōu)勢地位，加之消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險合同內(nèi)容的認知不足，使得合同格式條款問題嚴重損害消費者的正當(dāng)權(quán)益。盡管當(dāng)前我國《保險法》對于某些“霸王條款”作出了一系列的規(guī)定，但是仍然無法消除保險合同中“霸王條款”的滲入，該種情形也就使得互聯(lián)網(wǎng)保險消費者仍處于不利的消費環(huán)境中。

（三）消費者自我保護意識欠缺當(dāng)前消費者在網(wǎng)上及APP上購買保險產(chǎn)品時，往往會存在盲目跟風(fēng)的現(xiàn)象，很多消費者過度迷信保險作用，無法直接將需求與購買達成統(tǒng)一，無法理性購買保險，從而引起多種權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象；此外，因不了解政策法規(guī)和糾紛處理程序，消費者難以有效保護自己的權(quán)益。當(dāng)下盡管保險消費者處于弱勢地位，但在進行相應(yīng)網(wǎng)上投保時，其往往也會出現(xiàn)不誠信現(xiàn)象，通過隱瞞實際情況獲得保險，使得在保險事故發(fā)生時無法獲得相應(yīng)保障。消費者自我意識的不足，使得其無法獲得相應(yīng)保障，為此進一步加強消費者保險知識的宣傳也是未來應(yīng)當(dāng)努力之方向。

（四）單一維權(quán)模式與充分保障權(quán)益相悖離《消費者權(quán)益保護法》中規(guī)定了消費者可以通過協(xié)商、調(diào)解、投訴、仲裁和訴訟五種途徑進行合法權(quán)益的救濟?；ヂ?lián)網(wǎng)保險交易中存在保險人與被保險人信息嚴重不對稱的情形，加之雙方在保險專業(yè)技能方面存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者往往處于弱勢地位，為此在解決路徑方面，協(xié)商與調(diào)解等環(huán)節(jié)消費者會明顯處于較為被動的狀態(tài)，此外，消費者尋求司法救濟程序也存在多種困難，司法救濟程序本身較為繁瑣、消耗時間過長，導(dǎo)致消費者的理賠訴求難以及時實現(xiàn)。加之我國民事訴訟法“誰主張，誰舉證”的一般性原則，互聯(lián)網(wǎng)保險情形下因依托于互聯(lián)網(wǎng)，使得一些保險經(jīng)營機構(gòu)并不存在實體經(jīng)營店，這就會導(dǎo)致消費者取證困難，加重了互聯(lián)網(wǎng)保險消費者維權(quán)成本，維權(quán)途徑受限。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護解決路徑

互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)的重要支柱，為實現(xiàn)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出的2020年保險發(fā)展目標。只有有效保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)益，才能切實推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展。具體來講，應(yīng)從以下幾個方面實施保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益的措施：

（一）推進權(quán)益保護法律法規(guī)的可操作性當(dāng)前我國《消費者權(quán)益保護法》對基本消費者權(quán)益做了概括性的規(guī)定，但并未就互聯(lián)網(wǎng)模式下消費者權(quán)益進行具體規(guī)定，筆者認為我國可以通過完善《消費者權(quán)益保護法》，明確保險消費者權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定。另還需制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》，以改變保險雙方信息不對稱?？刹扇×信e加概括模式以界定可能侵犯保險消費者權(quán)益的環(huán)節(jié)，以此來提升法律可操作性。此外由于法律特有的穩(wěn)定性，需要實時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展狀況，對保護保險消費者權(quán)益各種規(guī)章制度及規(guī)范性文件進行匯編，切實推進互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益得以保障。

（二）建立專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機構(gòu)當(dāng)前我國在保險行業(yè)的監(jiān)管部門系保監(jiān)會，但是當(dāng)前保監(jiān)會并未設(shè)立專門針對性的監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險行業(yè)進行監(jiān)管，為此筆者認為應(yīng)當(dāng)切實推進保監(jiān)會建立完善互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)，加強對保險機構(gòu)、保險產(chǎn)品等審核，此外應(yīng)當(dāng)實時地對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中出現(xiàn)的緊急事件進行通報，應(yīng)積極引導(dǎo)消費者樹立正確的投保觀念，且應(yīng)當(dāng)及時將保險方面相關(guān)的實時政策進行公開宣講。此外，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)切實加強保險合同格式條款問題及不誠信投保問題，提升互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)準入門檻，切實完善監(jiān)管預(yù)警機制。