導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)產(chǎn)品 創(chuàng)新 形式 證券保險(xiǎn)

一、證券保險(xiǎn)

證券保險(xiǎn)是為證券市場中的券商和投資者量身制作的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其作用是降低或化解證券市場的投資風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)證券市場的穩(wěn)定，保護(hù)廣大投資者的利益。

證券保險(xiǎn)在美國及西方發(fā)展國家較普遍，并有完善的產(chǎn)品體系，成為證券市場規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。在我國，由于我國證券市場起步較晚，缺乏較完善的證券法規(guī)，證券保險(xiǎn)滯后于其它保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，只是在1999年9月，大眾保險(xiǎn)公司推出了旨在保護(hù)投資者利益的“券商責(zé)任險(xiǎn)”。但市場反映平淡，其主要原因是券商的約束機(jī)制不健全，券商在資本市場中有資源壟斷的優(yōu)勢。隨著我國證券市場的深化改革，對(duì)券商的約束會(huì)更加規(guī)范，券商在激烈的市場競爭中，必然會(huì)利用市場行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)證券保險(xiǎn)在我國有著廣闊的市場空間。

二、壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化

保險(xiǎn)證券化的目的主要有三個(gè)方面：一是充分利用資本市場的優(yōu)勢提高保險(xiǎn)資金的收益率；二是通過資本市場將保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給投資者；三是通過資本市場融資，擴(kuò)大資本規(guī)模，提高競爭力。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化為壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化提供了可行性，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司可以通過壽險(xiǎn)債券的形式將壽險(xiǎn)產(chǎn)品和年金產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場，由投資者來支付賠金。這樣，既可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，也可以豐富資本市場的投資品種。

壽險(xiǎn)證券化最早出現(xiàn)在英國，英國NPI公司與一家特殊目的公司簽訂了再保險(xiǎn)合約，通過該公司發(fā)行債券籌集資金。我國保險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)人士根據(jù)本國的市場情況，對(duì)壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化進(jìn)行了設(shè)計(jì)，香港中國保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司王錚在《論保險(xiǎn)業(yè)在資本市場的創(chuàng)新工具——保險(xiǎn)證券化》一文中指出：“第一，年金產(chǎn)品通常存在年金領(lǐng)取人壽命超過預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)，為有效防范這種死亡率風(fēng)險(xiǎn)，可以基于一個(gè)國家范圍的死亡率指數(shù)設(shè)計(jì)一種長期債券。再保險(xiǎn)公司通過發(fā)行這類債券，可以增加承保能力，接受更多壽險(xiǎn)公司和退休金計(jì)劃的分保業(yè)務(wù)；第二，基于特定的被保險(xiǎn)群體設(shè)計(jì)一種債券。壽險(xiǎn)公司在承保某一特定群體的大額或巨額定期壽險(xiǎn)時(shí)一般會(huì)進(jìn)行為嚴(yán)格的核保，但對(duì)該類業(yè)務(wù)的承保經(jīng)驗(yàn)有限，預(yù)計(jì)死亡率可能存在相對(duì)較高的偏差。在這種情況下，壽險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)發(fā)行一種5年期或10年期的債券為該類風(fēng)險(xiǎn)提供保障。”

三、意外準(zhǔn)備金期票

意外準(zhǔn)備金期票是指保險(xiǎn)人與投資人約定，一旦約定的事件發(fā)生或損失達(dá)到約定金額，保險(xiǎn)人可以向投資人發(fā)行資本票據(jù)，籌集現(xiàn)金，用于應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)賠付。其運(yùn)作原理是：發(fā)行人通過中介機(jī)構(gòu)在資本市場設(shè)立投資賬戶并發(fā)行股票，投資者獲得該賬戶的所有權(quán)證書。帳戶資金全部用于購買政府債券，當(dāng)無險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，投資者可以獲得穩(wěn)定的利息收入。當(dāng)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，發(fā)行人在合同約定的權(quán)力范圍內(nèi)將資金帳戶中的債券賣出，所得資金用于巨災(zāi)支付。投資人此時(shí)可以獲得準(zhǔn)備金期票的收益率。因?yàn)樵诔鍪壅畟耐瑫r(shí)，發(fā)行人用準(zhǔn)備金期票代替了政府債券。通常，準(zhǔn)備金期票的收益率高于政府債券的收益率，這是對(duì)投資者可能面臨發(fā)行人違約風(fēng)險(xiǎn)的一種補(bǔ)償。意外準(zhǔn)備金期票的好處在于保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況確定意外資本的額度，而投資者可以獲得高于國債的收益主，其不足之處在于意外準(zhǔn)備金期票的交易成本較高。

四、看跌巨災(zāi)股票期權(quán)

當(dāng)發(fā)生特定巨災(zāi)事故或巨災(zāi)損失達(dá)到某一程度時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)按約定的價(jià)格向投資者出售其股票，所得資金用于巨災(zāi)支付?？吹逓?zāi)股票期權(quán)的好處在于保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況確定出售股票的數(shù)量來對(duì)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其效果與再保險(xiǎn)相同。而投資者可能因保險(xiǎn)公司在政策方面獲得支持而導(dǎo)致所持保險(xiǎn)公司股票價(jià)格上漲，從而獲得額外收益。其不足之處在于交易成本較高，在交易時(shí)，可能出現(xiàn)投資者無足夠的現(xiàn)金購買保險(xiǎn)公司的股票，對(duì)于投資者來說，可能面臨保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

五、意外資本、銀行融資保險(xiǎn)再保險(xiǎn)

意外資本是指買方（證券發(fā)行人）與保險(xiǎn)公司約定，當(dāng)特定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)出售一定數(shù)量和價(jià)格的證券，其目的不在于保險(xiǎn)公司的償付賠款，而是為保險(xiǎn)公司提供融資渠道。銀行融資保險(xiǎn)再保險(xiǎn)是為再保險(xiǎn)人提供分保傭金的融資支持，這種融資主要采用商業(yè)票據(jù)的形式。意外資本和銀行融資保險(xiǎn)再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司借助資本市場開發(fā)為保險(xiǎn)公司補(bǔ)充資本和融通資金的創(chuàng)新產(chǎn)品。

六、個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的投資型產(chǎn)品

1.日本的投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

該產(chǎn)品產(chǎn)生于963年，主要品種有長期綜合保險(xiǎn)、滿期返還長期保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄交通傷害保險(xiǎn)。1981年至1986年間新的投資型產(chǎn)品不斷被開發(fā)出來，主要品種有：儲(chǔ)蓄動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄公寓保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄女性保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄家族普通傷害保險(xiǎn)等。1987年至1990年又開發(fā)出儲(chǔ)蓄生活綜合保險(xiǎn)、新儲(chǔ)蓄女性保險(xiǎn)，1991年至今，推出建物更新綜合保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄生活傷害保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄自動(dòng)車保險(xiǎn)等。

日本投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是既具有保障功能又具有投資功能，與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，不同的地方在于投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和投資保費(fèi)構(gòu)成，而普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。在投資型產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，預(yù)定的利率通常高于銀行存款利率，國債利率和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券利率。

投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在日本曾經(jīng)有過較大的發(fā)展，1985年其保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到50%的水平，現(xiàn)在依然保持在20%-30%的水平。

2.韓國的投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

1969年，韓國首次推出固定利率投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是長期的家庭綜合保險(xiǎn)，1984年又推出長期司機(jī)福利保險(xiǎn)，1990年，推出浮動(dòng)利率的長期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要品種有21世紀(jì)綜合儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品、三星醫(yī)療保險(xiǎn)、最優(yōu)癌癥保障、Safe Aged年金保險(xiǎn)等。之后，又開發(fā)出聯(lián)動(dòng)利率型產(chǎn)品，參考的利率有銀行利率、國債利率、企業(yè)利率等，并保證產(chǎn)品的利率在高出一個(gè)固定比例范圍內(nèi)浮動(dòng)。

韓國開發(fā)投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因主要有兩點(diǎn)，第一，產(chǎn)壽險(xiǎn)出現(xiàn)了較嚴(yán)重的不均衡發(fā)展。在20世紀(jì)60年代，產(chǎn)壽險(xiǎn)的保費(fèi)比達(dá)到1：9，嚴(yán)重的阻礙了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。第二，國民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)落后。1960年以前，韓國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶主要是企業(yè)，國民對(duì)傳統(tǒng)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不感興趣，認(rèn)為不出險(xiǎn)等于白交保費(fèi)。市面上銷售的傳統(tǒng)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因銷售成本很高，商對(duì)此也沒有積極性。由于以上原因，韓國政府有關(guān)部門為改變財(cái)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，親自出面鼓勵(lì)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，各產(chǎn)險(xiǎn)公司便紛紛開發(fā)具有投資功能的長期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。這一措施取得了較好的效果，1996年，長期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為42億美元，2000年為56億美元，增長33.3%，投資型保險(xiǎn)的保費(fèi)投入在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比重達(dá)到了47.8%。

3.我國投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

中國人民保險(xiǎn)公司在80年代初首次推出還本型的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，該產(chǎn)品被認(rèn)為是我國第一支具有投資功能的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其設(shè)計(jì)原理是保費(fèi)為利息收入，預(yù)定的利率為同期銀行存款利率，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)在投放市場之時(shí)，當(dāng)時(shí)國民投資的主渠道就是銀行，其他資本市場還沒有形成，因此，該產(chǎn)品很受國民的歡迎。2000年，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開始開發(fā)投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，2001年，投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品問世，稱為“居安理財(cái)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期限分別為三年期和五年期兩種。之后，天安保險(xiǎn)公司也開發(fā)出了投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我國開發(fā)投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品背景有以下幾個(gè)方面：第一，與韓國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場相同，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶主要是企業(yè)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入主要來源于機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比重較小。第二，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種單一，不具有市場吸引力。第三，我國城鎮(zhèn)居民收入增速較快，為投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了廣闊的市場。第四，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)力增強(qiáng)和開發(fā)新險(xiǎn)種的技術(shù)能力日益成熟，為投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)提供了財(cái)力支持和技術(shù)支持。第五，我國資本市場的發(fā)展壯大，為投資型產(chǎn)品的開發(fā)提供了良好的市場環(huán)境。第六，政策環(huán)境朝著有利于保險(xiǎn)投資的方向發(fā)展。

我國投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)簡單，沒有日本產(chǎn)品的全損無返還約定，宜適合柜臺(tái)銷售，當(dāng)銷售渠道打開后，居安理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)熱銷。投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功上市，為傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開辟了道路，也為新公司、小公司開發(fā)市場開辟了新的道路。

七、信貸融資保險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)以每年高于7%的速度增長，住房消費(fèi)和汽車消費(fèi)已經(jīng)進(jìn)入尋常百姓家，用未來的錢享受今天的生活，消費(fèi)信貸越來越被人們所接受，信貸融資保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生，他是連接保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、個(gè)人及保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、企業(yè)的橋梁。目前，我國信貸融資保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品有：房產(chǎn)融資保險(xiǎn)、汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)、出口信用保證保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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篇2

關(guān)鍵詞：寡頭市場 費(fèi)率協(xié)議 競爭模型 市場效率

盡管車險(xiǎn)費(fèi)率改革作為一項(xiàng)保險(xiǎn)制度改革不同于車險(xiǎn)價(jià)格改革，但它畢竟是圍繞車險(xiǎn)價(jià)格這一市場的核心要素展開的，而且必將帶來車險(xiǎn)價(jià)格的競爭.盡管車險(xiǎn)費(fèi)率管理體制改革不同于市場化，但此項(xiàng)改革畢竟有助于加速車險(xiǎn)市場化進(jìn)程的步伐。為了防止車險(xiǎn)“價(jià)格大戰(zhàn)”，盡量降低改革對(duì)車險(xiǎn)市場乃至整個(gè)保險(xiǎn)市場的“負(fù)面”影響，維護(hù)保險(xiǎn)市場公平競爭秩序，各地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛組織起來，簽訂車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議。然而，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議不可能持續(xù)下去，更不能給各保險(xiǎn)公司提供一個(gè)公平競爭和合作的平臺(tái)，把車險(xiǎn)市場真正導(dǎo)入一個(gè)有序持續(xù)的發(fā)展道路。

車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的形成

我國保險(xiǎn)業(yè)雖然具備了競爭性市場的基本特征，但總體上看仍然屬于寡頭市場，這是車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議形成的市場背景。

首先，車險(xiǎn)市場的競爭主體的寡頭特征明顯。盡管目前有幾十家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，2004年保險(xiǎn)市場集中度有較大幅度下降，但人保、平安財(cái)產(chǎn)兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場占有率仍在60%以上，加上太保財(cái)產(chǎn)，三家公司的市場占有率仍然在70%以上。因此，中國保險(xiǎn)市場屬于典型的寡頭市場。

再次，“串謀”是寡頭壟斷市場獨(dú)有的特征?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的奠基人亞當(dāng)•斯密認(rèn)為：“同業(yè)中人甚至為了娛樂或消遣也很少聚集在一起，但是他們談話的結(jié)果，往往不是陰謀對(duì)付公眾便是籌劃抬高價(jià)格”。從表面上看，我國車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的形成是行業(yè)的自發(fā)行為，目的是為了加強(qiáng)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間的“協(xié)作”和“合作”。但從本質(zhì)上講，這種費(fèi)率協(xié)議帶有明顯的“串謀”特征，是一種公開的價(jià)格“串謀”形式。一方面，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司就像一家保險(xiǎn)公司一樣聯(lián)合行動(dòng)，希望與其他同類公司開展合作，并對(duì)獲得的利潤進(jìn)行瓜分；另一方面，各產(chǎn)險(xiǎn)公司又害怕其他公司的行為對(duì)自己不利，明里暗里進(jìn)行競爭。

我國車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的持久性分析

車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)市場的競爭將在一個(gè)更高的平臺(tái)上展開，而且競爭的手段更趨多樣化，競爭的內(nèi)容更豐富，程度更加激烈。為了減少由于競爭帶來的多敗俱傷，各保險(xiǎn)公司不得不達(dá)成協(xié)議。但在寡頭市場結(jié)構(gòu)下，這種“默契”能否持續(xù)下去值得深思。

從“囚徒困境”這一簡單博弈原理看，我國各產(chǎn)險(xiǎn)公司都是車險(xiǎn)市場博弈的局中人，而且它們都是理性的，同時(shí)知道競爭對(duì)手也是理性的，每個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司都試圖使自己的報(bào)酬最大化。如圖1所示：

圖中左上三角形中的數(shù)字為A寡頭壟斷產(chǎn)險(xiǎn)公司的利潤，右下三角形中的數(shù)字為B寡頭壟斷產(chǎn)險(xiǎn)公司的利潤。從上圖可見，保險(xiǎn)公司之間通過“串謀”（簽訂費(fèi)率協(xié)議），其收益是巨大的：利潤翻了一番，從5萬元增加到10萬元。然而這種狀態(tài)不會(huì)進(jìn)行下去，因?yàn)閮蓚€(gè)寡頭壟斷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了自身的市場份額仍然會(huì)相互競爭。A公司認(rèn)為：如果B公司不降低費(fèi)率，自己也不降低費(fèi)率，則雙方都能獲得10萬元利潤；但如果自己單方面降低費(fèi)率，那么就可獲得13萬元的利潤。顯然單方面降低費(fèi)率比“串謀”（遵守費(fèi)率協(xié)議）要?jiǎng)澦愕枚?。如果自己的競爭?duì)手（B公司）降低費(fèi)率，而自己保持原來的費(fèi)率，則自己的利潤為4萬元；但是如果自己也降低費(fèi)率，那么，利潤將增加到5萬元。因此，不管競爭對(duì)手（B公司）是否降低費(fèi)率，自己降低費(fèi)率的境況總是更好。同樣，B公司也會(huì)做相同的思考，其結(jié)果是，A、B兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司都降低費(fèi)率，這時(shí)每家公司的利潤均為5萬元，比串謀時(shí)減少了一倍。

在這場簡單的博弈中，如果A、B兩個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司都根據(jù)自身的利益行事，結(jié)果兩家公司的處境都比較糟糕；如果他們能夠聚在一起并達(dá)成協(xié)議，并“威脅”對(duì)方不要偏離協(xié)議，那么兩人的處境都會(huì)更好。由此可見，在寡頭壟斷型市場結(jié)構(gòu)下，我國車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議實(shí)際上就是參加協(xié)議的各產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的一場博弈。盡管費(fèi)率協(xié)議對(duì)各產(chǎn)險(xiǎn)公司有明顯的好處，同時(shí)在一定程度上也有利于整個(gè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，但因存在較強(qiáng)的競爭，這種費(fèi)率協(xié)議要維持下去并不容易。

車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議對(duì)保險(xiǎn)市場的影響

我國車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議面臨的最大困難是自覺執(zhí)行問題?，F(xiàn)假設(shè)由A、B兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司構(gòu)成的一個(gè)雙寡頭車險(xiǎn)市場，其中每個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司都可以通過“串謀”（費(fèi)率協(xié)議）來限制降價(jià)或進(jìn)行競爭，那么，根據(jù)上面的分析，費(fèi)率協(xié)議面臨的主要困難是任何一個(gè)協(xié)議成員公司進(jìn)行欺騙都是劃算的。因?yàn)殚L期以來，我國車險(xiǎn)費(fèi)率屬于政府壟斷型的高費(fèi)率，在寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)下，存在車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的成員進(jìn)行欺騙的激勵(lì)因素――價(jià)格與邊際成本之間的巨大差額（如圖2所示）。這種價(jià)格與邊際成本之間的巨大空間為車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的每個(gè)成員進(jìn)行欺騙提供了很強(qiáng)的激勵(lì)。由于保險(xiǎn)商品基本屬于價(jià)格高彈性商品，如果費(fèi)率協(xié)議的所有其他成員公司都維持車險(xiǎn)費(fèi)率不變，余下的這個(gè)公司就會(huì)從較低的車險(xiǎn)費(fèi)率中獲得更多的好處；但如果參加費(fèi)率協(xié)議的許多成員公司都采取相同的欺騙行為，那么費(fèi)率協(xié)議將難以發(fā)揮作用，甚至自動(dòng)解體。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間的競爭模型如圖2所示：

上圖中，假設(shè)所有加入車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的產(chǎn)險(xiǎn)公司都面對(duì)相同的固定的邊際成本。圖中給出了車險(xiǎn)市場需求曲線和參加車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的聯(lián)合利潤最大化的車險(xiǎn)商品服務(wù)量QC和費(fèi)率Pc――即參加車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的成員公司作為一個(gè)整體的邊際收益等于邊際成本。但整體的邊際收益并不等于任何產(chǎn)險(xiǎn)公司的邊際收益。任何一個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司都認(rèn)為它可以欺騙參加協(xié)議的其他公司并且不會(huì)被發(fā)現(xiàn)。如果它降低車險(xiǎn)費(fèi)率，使之略低于Pc，并且由此增加市場份額（車險(xiǎn)商品銷售增加），那么該公司從額外增加的一單位車險(xiǎn)商品中將賺取接近Pc減去邊際成本的利潤。我國車險(xiǎn)價(jià)格由于長期實(shí)行國家定價(jià)（幾乎是壟斷價(jià)格），以至于車險(xiǎn)費(fèi)率（價(jià)格）大大高于邊際成本（車險(xiǎn)費(fèi)率改革后各公司下調(diào)費(fèi)率的空間就足以說明這一問題）。由于各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)處境不同，而對(duì)各公司應(yīng)該占有多少市場份額，協(xié)議并沒有規(guī)定一個(gè)原則，這樣，那些自認(rèn)為受到了不公平待遇的公司最有可能對(duì)“費(fèi)率協(xié)議”進(jìn)行欺騙。

由此可見，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議對(duì)保險(xiǎn)市場的影響應(yīng)該說是十分明顯的：

費(fèi)率協(xié)議面臨的首要問題是各成員公司能否自覺執(zhí)行的問題。如果政府和保險(xiǎn)監(jiān)督管理當(dāng)局沒有一套完整的法律法規(guī)來規(guī)范或約束各保險(xiǎn)公司之間的“串謀”行為，那么，各保險(xiǎn)公司很可能利用“費(fèi)率協(xié)議”作掩體，共同抬高車險(xiǎn)價(jià)格。另一種情況是，參加費(fèi)率協(xié)議的某些成員往往通過廣告等媒體承諾其價(jià)格不高于任何其他公司。這對(duì)車險(xiǎn)消費(fèi)者來說似乎是一件好事，但實(shí)際上可能導(dǎo)致更高的費(fèi)率，甚至在高利潤的驅(qū)使下有可能冒違法的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行合謀，阻止其他公司進(jìn)入本地市場，限制競爭，不利于推進(jìn)保險(xiǎn)市場化進(jìn)程。

隨著我國保險(xiǎn)市場的全面開放，中外保險(xiǎn)公司之間的競爭并不在同一水平，像我國這樣一個(gè)保險(xiǎn)潛在資源豐富的國家，國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司最有可能對(duì)費(fèi)率協(xié)議進(jìn)行欺騙。因?yàn)榫S持車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議必須支付大量的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督成本，必須具備對(duì)違反協(xié)定者嚴(yán)厲而行之有效的懲罰機(jī)制。在都缺乏完善的組織系統(tǒng)的情況下，根本無法獲得作為核定所謂行業(yè)平均成本之基礎(chǔ)的成員公司的真實(shí)成本信息，而且其內(nèi)部更加缺乏嚴(yán)厲有效的制裁手段。另一方面，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議可能將車險(xiǎn)市場顯性問題“隱蔽化”，給保險(xiǎn)監(jiān)管部門帶來一種失真的信息――有行業(yè)自律把守，以至于在履行監(jiān)管任務(wù)時(shí)有可能被有意或無意地放松警戒。

費(fèi)率協(xié)議扭曲車險(xiǎn)價(jià)格信號(hào)，導(dǎo)致嚴(yán)重的激勵(lì)問題。有效的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該是能夠反映承保風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期損失成本、承保人的費(fèi)用率水平以及適當(dāng)?shù)睦麧櫬省Ｈ欢?，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議很大程度上限制了費(fèi)率根據(jù)不同投保人、不同地區(qū)、不同時(shí)間損失成本預(yù)期的不同而變化的可能性，是不同投保人、不同地區(qū)以及不同時(shí)間費(fèi)率水平的一種平均，導(dǎo)致了低風(fēng)險(xiǎn)投保人以及低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投保人和高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。這一方面使得高風(fēng)險(xiǎn)的投保人所繳納的保費(fèi)低于其損失成本，即從事高風(fēng)險(xiǎn)的成本沒有完全內(nèi)部化，有一部分由其他人代為承擔(dān)，這就會(huì)激勵(lì)其進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。另一方面，低風(fēng)險(xiǎn)的投保人也沒有從其較低的損失成本中獲得適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，其收益也沒有完全內(nèi)部化，這就會(huì)減弱其加強(qiáng)成本控制的激勵(lì)。上述兩個(gè)方面的效應(yīng)組合是社會(huì)損失成本的進(jìn)一步增加，保險(xiǎn)在降低社會(huì)總風(fēng)險(xiǎn)成本方面的效率被大打折扣。而成本上升帶來的費(fèi)率進(jìn)一步上升又加重了交叉補(bǔ)貼，激勵(lì)機(jī)制的扭曲程度更嚴(yán)重。對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司來講，費(fèi)率協(xié)議使車險(xiǎn)費(fèi)率難以隨不同時(shí)間損失成本以及自身經(jīng)營成本的變化而變化的特征，大大削弱了降低保險(xiǎn)成本和進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)作用。

車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議可能會(huì)造成消費(fèi)者的福利損失。費(fèi)率協(xié)議旨在維護(hù)較高的車險(xiǎn)費(fèi)率，這對(duì)保障消費(fèi)者未來可得性賠款利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展固然有一定作用。但車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議往往使費(fèi)率監(jiān)管更多地站在保險(xiǎn)公司立場上和協(xié)調(diào)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的利益沖突的立場上維持較高的費(fèi)率，過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者保費(fèi)支出的增加和福利的損失。

車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議降低了社會(huì)福利和經(jīng)濟(jì)效率。車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議形成過程中較高信息搜集成本必然會(huì)降低效率，也就是說存在費(fèi)率形成機(jī)制的帕累托改進(jìn)。同時(shí)，費(fèi)率協(xié)議給人造成產(chǎn)險(xiǎn)公司具有無限理性的錯(cuò)覺容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)――消費(fèi)者總是相信產(chǎn)險(xiǎn)公司的理性化和同質(zhì)性，不去認(rèn)真努力辨別車險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)公司的優(yōu)劣，保險(xiǎn)公司也不具有為消費(fèi)者提供質(zhì)量信息，努力提高經(jīng)營管理水平，降低成本的外在壓力。從而導(dǎo)致更加嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，使社會(huì)福利和經(jīng)濟(jì)效率進(jìn)一步下降。

車險(xiǎn)商品屬于高彈性商品，各產(chǎn)險(xiǎn)公司如果想贏得更多的市場份額，就必須采取降價(jià)的方式。由于各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所處環(huán)境迥異，對(duì)那些狀況較好的公司來說，如果沒有行政力量的支持，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議是明顯不劃算的。這必然降低保險(xiǎn)行業(yè)的整體福利和效率。

綜上所述，在保險(xiǎn)市場尚不成熟，車險(xiǎn)市場法律和保險(xiǎn)監(jiān)管模式尚不確定，保險(xiǎn)企業(yè)制度尚不完善的情況下，費(fèi)率協(xié)議具有調(diào)和過度競爭和市場矛盾的短期效應(yīng)。但長期看，費(fèi)率協(xié)議的效率也值得研究，更不能代替法規(guī)的作用，畢竟費(fèi)率協(xié)議是與保險(xiǎn)市場化相違的。

參考資料：

篇3

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品特性，配套資源，影響因素，營銷平臺(tái)

當(dāng)前國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的專業(yè)化程度不高，主要是“大而全”和“小而全”的經(jīng)營模式所致，表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是從經(jīng)營鏈來看，從展業(yè)、承保、再保、防災(zāi)防損、查勘、定損、理賠、追償?shù)疆a(chǎn)品設(shè)計(jì)和資金運(yùn)用無所不包；二是從所經(jīng)營的產(chǎn)品承保的標(biāo)的來看，既包括了有形的財(cái)產(chǎn)也包括了無形的責(zé)任、保證、信用，以及雖有形但難以估量價(jià)值的人的生命和身體。

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營險(xiǎn)種的分類，包括了法定強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、其他等16類產(chǎn)品，雖然針對(duì)較為特殊的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)批準(zhǔn)了一些專業(yè)公司經(jīng)營，包括車險(xiǎn)也批準(zhǔn)了一家專業(yè)公司經(jīng)營，但絕大多數(shù)產(chǎn)品新公司、老公司一般都在經(jīng)營。這就導(dǎo)致了經(jīng)營和管理資源的分散，難以集中形成經(jīng)營特色，從而使得產(chǎn)品難以得到有效的深入發(fā)展——技術(shù)含量高的產(chǎn)品難以突破，而傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭日趨激烈。

縱觀整個(gè)市場，保險(xiǎn)資源的分布不合理、不均衡，產(chǎn)品的供需矛盾突出。

一、影響產(chǎn)品營銷的原因

(一)綜合因素

現(xiàn)有產(chǎn)品的數(shù)量多而績效不理想的原因是多方面的，一是沿用了多年的一批老產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能已滯后于市場實(shí)際需要，亟待更新改造；二是1994年由人民銀行統(tǒng)頒的一批財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率距今已12年時(shí)間，需要根據(jù)經(jīng)營數(shù)據(jù)重新厘定，此外，如高科技新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)歸屬需要確立，以便于明確其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率；三是新產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新體系未能得以建立，創(chuàng)新的有效性受到影響，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批或備案的數(shù)量龐大的產(chǎn)品中有相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品雷同；四是不同的產(chǎn)品所需要的資源和能力不匹配。

(二)產(chǎn)品的專業(yè)特性導(dǎo)致經(jīng)營所需資源的差異性

保險(xiǎn)人必須關(guān)注自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將適合自己經(jīng)營的主打產(chǎn)品逐漸突出，形成經(jīng)營的特色。這首先需要經(jīng)營者正確地認(rèn)識(shí)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)屬性和經(jīng)營所需要的資源特性。

1.產(chǎn)品的專業(yè)特性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的產(chǎn)品承保的標(biāo)的既涉及了固定的和移動(dòng)的有形財(cái)產(chǎn)，也涉及到了無形的責(zé)任、保證、信用以及雖有形但難以估量價(jià)值的人的生命和身體。按照承保方式和賠償方式劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可劃分為第一損失保險(xiǎn)和賠償方式、不定值保險(xiǎn)和比例賠償方式、定值保險(xiǎn)和賠償方式以及重置價(jià)值保險(xiǎn)和賠償方式。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于“不定值保險(xiǎn)”，而貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)則屬于“定值保險(xiǎn)”；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于“第一危險(xiǎn)賠償方式”，責(zé)任保險(xiǎn)有“期內(nèi)發(fā)生式”和“期內(nèi)索賠式”兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任事故有效期間的方式，賠償限額分為每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額；對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)來說，人的生命和身體是無價(jià)的，發(fā)生事故時(shí)是以保險(xiǎn)金額為給付限額，采用的是“定額保險(xiǎn)合同形式”，不適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則，也就不存在代位追償、重復(fù)投保、超額投保和不足額投保的問題；而信用保險(xiǎn)則又是唯一不適用于“大數(shù)法則”，而是以被保險(xiǎn)人的信息為承?；A(chǔ)的特殊產(chǎn)品。從保險(xiǎn)合同訂立的期限來看，雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的多數(shù)是合同期為一年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但也有超過一年期的工程保險(xiǎn)：甚至?xí)r間更長的“長尾巴”的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)也有少于一年期的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)，甚至是以小時(shí)為保險(xiǎn)期限的航空人意險(xiǎn)。從理賠來看，有的涉及到代位求償，有的要沖減有效保額(如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))，有的由于不足額投保需按比例賠償，有的要扣除免賠，有的僅包括不超過保額的施救費(fèi)，而船舶保險(xiǎn)還包括了共同海損、救助費(fèi)用、施救費(fèi)用，責(zé)任險(xiǎn)一般還包括法律訴訟費(fèi)……。由此可見，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同種類之間存在著較大的差異。

2.產(chǎn)品的配套資源

目前有些產(chǎn)品如責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、健康險(xiǎn)在各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中占比過低，其原因是多方面的，既有來自社會(huì)大環(huán)境的，如責(zé)任險(xiǎn)有賴于與民事責(zé)任相關(guān)的法律的制定、保證保險(xiǎn)有賴于全社會(huì)誠信的提高和信用體系的建立、健康險(xiǎn)有賴于醫(yī)療體制的改革與醫(yī)療行為的規(guī)范以及客戶的誠信，同時(shí)也有來自保險(xiǎn)人的原因，例如：缺乏經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)、缺乏專業(yè)人才、缺乏數(shù)據(jù)和信息技術(shù)支持等等。從產(chǎn)品經(jīng)營的側(cè)重點(diǎn)劃分，筆者將其大致劃分為四類：拓展型、管理型、服務(wù)型、混合型，其所需要的配套資源各有側(cè)重。

(1)拓展型。如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保標(biāo)的多，風(fēng)險(xiǎn)分散，“大數(shù)法則”可以得到最好的應(yīng)用，關(guān)鍵在于銷售方式的創(chuàng)新，要在拓展方式上下功夫。

(2)管理型。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)，共同的特點(diǎn)是保源豐富，需求廣泛，關(guān)鍵是能否通過有效的管理實(shí)現(xiàn)盈虧平衡進(jìn)而盈利；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的日常出險(xiǎn)率低，不必像出險(xiǎn)頻繁的車險(xiǎn)需配置數(shù)量眾多的售后服務(wù)人員及資源，但其標(biāo)的的多樣性和復(fù)雜性需要的是專業(yè)的保前查勘和理賠查勘定損；衛(wèi)星、橋梁、地鐵等特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)還有賴于承保公司的品牌和再保險(xiǎn)的分保支持；健康險(xiǎn)產(chǎn)品需要具有臨床醫(yī)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)核保核賠人員以及管理水平好的定點(diǎn)合作醫(yī)院；信用險(xiǎn)是唯一不適用于“大數(shù)法則”的，它是以被保險(xiǎn)人的信息為承保基礎(chǔ)的，需要保險(xiǎn)公司具備能夠做出專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的人才、信息、經(jīng)驗(yàn)以及it系統(tǒng)。

(3)服務(wù)型。如以旅行者為目標(biāo)的含意外傷害保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的旅行綜合保險(xiǎn)，其產(chǎn)品的經(jīng)營和管理并不復(fù)雜，關(guān)鍵是能否有配套的服務(wù)及時(shí)響應(yīng)。

(4)混合型。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營重點(diǎn)在于核保核賠的管控，經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)以及快速便捷的服務(wù)等。既是管理型的產(chǎn)品，更是服務(wù)型的產(chǎn)品；進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)既要積極拓展，又需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，不僅要建立一支了解國際貿(mào)易知識(shí)、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)特性、海商法的展業(yè)和核保核賠隊(duì)伍，還需要在境外建立廣泛的理賠檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)，以做好在境外受損貨物的損失查驗(yàn)工作；投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品既要選擇好銷售渠道，積極拓展客戶，同時(shí)更要有賴于資金運(yùn)用的成效。通過以上從不同角度對(duì)保險(xiǎn)各類產(chǎn)品專業(yè)屬性的分析可以看出，不同的產(chǎn)品在實(shí)際經(jīng)營過程中需要不同的資源和能力來加以支持，否則是難以深入的。由于上述產(chǎn)品要求經(jīng)營者具備不同的資源和能力加以支持，但資源和能力具有有限性，因此，對(duì)于目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的主要產(chǎn)品按類分析，有利于認(rèn)清產(chǎn)品各自的專業(yè)屬性和對(duì)特定資源的要求，避免盲目經(jīng)營。

二、產(chǎn)品營銷平臺(tái)的建立

保險(xiǎn)這一無形產(chǎn)品比有形產(chǎn)品更為復(fù)雜，涉及到條款、定價(jià)、渠道、單證、it、宣傳、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、銷售策略、公司品牌以及企業(yè)文化等要素。產(chǎn)品創(chuàng)新的過程實(shí)質(zhì)上是公司多種資源和能力整合的過程，也正因?yàn)槿绱?，一個(gè)新產(chǎn)品所涉及的要素越多，防止新產(chǎn)品被復(fù)制的能力就越強(qiáng)。而與此同時(shí)，產(chǎn)品的構(gòu)成要素中出現(xiàn)的不配套或錯(cuò)位又恰恰是影響產(chǎn)品績效的環(huán)節(jié)，需要在實(shí)際營銷過程中加以關(guān)注，根據(jù)實(shí)踐，筆者提出影響產(chǎn)品營銷的10個(gè)主要因素：

(一)目標(biāo)客戶

在確立了經(jīng)營戰(zhàn)略之后，就要對(duì)所提供的產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確定位。“定位”(pos沁on)一詞是由兩位廣告經(jīng)理艾爾·列斯和杰克·特羅首先提出來的。他們認(rèn)為定位是對(duì)產(chǎn)品的一種創(chuàng)造性工作，定位的對(duì)象不是產(chǎn)品，而是針對(duì)潛在客戶的思想，是對(duì)潛在客戶心智所下的功夫。也就是說，要為新產(chǎn)品在潛在客戶的大腦中確定一個(gè)合適的位置。定位是首先從市場出發(fā)，從探求客戶的心理著手，去了解他們的需求，之后再動(dòng)手設(shè)計(jì)產(chǎn)品。保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心價(jià)值所在，客戶之所以投保就是因?yàn)槠洚a(chǎn)品存在所能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，通過保費(fèi)的支出獲得一旦在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故即可得約定的經(jīng)濟(jì)賠償或給付的承諾。實(shí)際經(jīng)營中，產(chǎn)品缺乏細(xì)分，目標(biāo)客戶不清晰，甚至是目標(biāo)客戶與所推出的產(chǎn)品之間錯(cuò)位，無疑會(huì)對(duì)產(chǎn)品的經(jīng)營績效產(chǎn)生較大影響。為此，保險(xiǎn)公司在有了一個(gè)好的產(chǎn)品創(chuàng)意之后，要明確產(chǎn)品所指向的目標(biāo)客戶，之后要通過科學(xué)的市場調(diào)研方法掌握客戶的需求，形成產(chǎn)品概念，之后再逐步深入細(xì)化，與公司的營銷資源相配套，使之成為形象清晰、定位準(zhǔn)確的產(chǎn)品。

(二)費(fèi)率厘定

面對(duì)今天這樣一個(gè)競爭日趨激烈的保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)不僅要考慮由純損失率構(gòu)成的費(fèi)率，以及由經(jīng)營成本構(gòu)成的費(fèi)率，預(yù)定承保利潤率構(gòu)成的費(fèi)率，連同為防止費(fèi)率橢定而設(shè)定的費(fèi)率浮動(dòng)因子，還應(yīng)根據(jù)目標(biāo)客戶的消費(fèi)特性和心理特點(diǎn)分析該產(chǎn)品的價(jià)格彈性，再?zèng)Q定營銷過程中應(yīng)采取的價(jià)格調(diào)整策略一維持、下調(diào)、上浮。該上浮時(shí)卻下調(diào)，或反之，都會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格的錯(cuò)位，影響銷售業(yè)績和產(chǎn)品的盈利。

(三)渠道選擇

不同的產(chǎn)品具有不同的目標(biāo)客戶，需要差異化的銷售渠道，例如：復(fù)雜的產(chǎn)品需要業(yè)務(wù)員與客戶進(jìn)行面對(duì)面的溝通，直銷較為適宜。而功能簡單，繳費(fèi)便宜，一目了然的家財(cái)險(xiǎn)、個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)等產(chǎn)品則適合通過網(wǎng)絡(luò)和電話銷售，否則，將因?yàn)橄鄬?duì)于保費(fèi)過高的投保成本而抑制潛在客戶的投保動(dòng)機(jī)。理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過銀行銷售為宜。

(四)交易系統(tǒng)

要根據(jù)產(chǎn)品所投放的渠道開發(fā)配套的出單交易系統(tǒng)，例如，通過銀行銷售的就要考慮到產(chǎn)品能夠在銀行窗口快速核?；蛎夂吮３鰡危W(wǎng)上銷售產(chǎn)品的出單系統(tǒng)又有其所特有的要求和特點(diǎn)。

(五)產(chǎn)品宣傳

要通過有效的宣傳向目標(biāo)市場說明自己能夠提供給消費(fèi)者的價(jià)值，以及與市場同類產(chǎn)品客觀相比所具有的獨(dú)特價(jià)值。不同的產(chǎn)品定位就決定了對(duì)應(yīng)的廣告的訴求點(diǎn)、形式、傳播途徑、投放量的不同。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)新產(chǎn)品的宣傳應(yīng)當(dāng)選擇在車輛銷售場所、辦理車輛和駕駛證有關(guān)手續(xù)的場所、長途客運(yùn)車站和車廂也是很好的宣傳場所。要注意所選擇的媒體和新產(chǎn)品的目標(biāo)客戶一致性的程度。值得提示的是產(chǎn)品宣傳的投放量要服從銷售目標(biāo)，而并非越多越好，過量投放不僅浪費(fèi)企業(yè)有限的資源，而且易導(dǎo)致消費(fèi)者心理逆反，邊際效益遞減，同時(shí)還可能使服務(wù)與管理跟不上業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，形成廣告的負(fù)效應(yīng)。

(六)產(chǎn)品包裝

原本設(shè)計(jì)的是一款針對(duì)高端客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有保障功能多，保障程度高的特點(diǎn)，但卻為客戶提供了一份沒有高端感覺的與一般產(chǎn)品無異的普通的保險(xiǎn)合同，產(chǎn)品形式?jīng)]有與核心產(chǎn)品相匹配，降低了產(chǎn)品在客戶心目中應(yīng)有的分量。

(七)客戶服務(wù)

該提供配套附加服務(wù)的卻沒有提供服務(wù)，例如，出國旅游人員在境外由于對(duì)語言、環(huán)境等的不熟悉，對(duì)產(chǎn)品附加的緊急救助等服務(wù)的需求加大，此類產(chǎn)品如果沒有相應(yīng)的境外服務(wù)為配套，產(chǎn)品必然是不完整的，客戶所購買的產(chǎn)品就無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(八)產(chǎn)品名稱

保險(xiǎn)產(chǎn)品是客戶正常情況下不需要，而一旦發(fā)生意外又最需要的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的特殊商品，如果將產(chǎn)品所保障的風(fēng)險(xiǎn)直接列為產(chǎn)品的名稱，是非常影響客戶的消費(fèi)心理的。因此，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品更要充分考慮到推廣地區(qū)目標(biāo)客戶的消費(fèi)心理，例如：有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品起名“紅利來”、“老來?！保粌H朗朗上口便于記憶，更是喜慶吉祥，迎合了目標(biāo)客戶的心理需求，與產(chǎn)品本身的特點(diǎn)相吻合，起到了畫龍點(diǎn)睛的作用。因此，產(chǎn)品名稱需在符合保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品名稱規(guī)定的基礎(chǔ)之上，針對(duì)目標(biāo)客戶的心理特征精心加以策劃。

(九)銷售時(shí)機(jī)

不同的產(chǎn)品由于特定的目標(biāo)客戶和保障功能，需要選擇適合的時(shí)機(jī)推向市場。還以上述的旅游保險(xiǎn)為例，就應(yīng)當(dāng)緊密結(jié)合中國的傳統(tǒng)節(jié)日和黃金周，選擇在元旦、春節(jié)、“5.廣、“10.1”等旅游黃金周前推出，會(huì)起到事半功倍的效果。

(十)專業(yè)銷售隊(duì)伍的培育

篇4

    2005年，我省將進(jìn)一步完善社會(huì)保障體系，需要商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)揮各自比較優(yōu)勢，共同提高社會(huì)保障水平。省政府出臺(tái)了相應(yīng)的優(yōu)惠政策，批準(zhǔn)了首批企業(yè)年金試點(diǎn)企業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)介入企業(yè)年金市場創(chuàng)造了條件。

    2004年山東省旅游收入占全國的七分之一，但旅游保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。最近東南亞海嘯的發(fā)生，引發(fā)了人們對(duì)旅游保險(xiǎn)的極大關(guān)注。面對(duì)旅游保險(xiǎn)的新形勢，要推動(dòng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、旅游人身意外傷害保險(xiǎn)和旅游景區(qū)的相關(guān)保險(xiǎn)，為旅游業(yè)發(fā)展提供全面保障。

    今年我省將探索開展農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、失土農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通過開展涉農(nóng)保險(xiǎn)，讓農(nóng)民真切感受保險(xiǎn)帶來的好處。

篇5

美國國際集團(tuán)屬下的美亞保險(xiǎn)公司廣州分公司進(jìn)入廣州已經(jīng)十個(gè)年頭，作為一家外商獨(dú)資的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，美亞廣州在十年間取得了不錯(cuò)的業(yè)績：保費(fèi)規(guī)模整體而言雖然不大，但是打造了貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等優(yōu)勢產(chǎn)品；在營業(yè)范圍受到較大限制的情況下，貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的市場份額仍連續(xù)保持廣州市場排名第二的位置。

塑造良好形象

1995年，美亞保險(xiǎn)廣州分公司成立，公司性質(zhì)是外商獨(dú)資經(jīng)營的保險(xiǎn)公司。根據(jù)中國相關(guān)法律的規(guī)定，美亞廣州公司當(dāng)初只能開展外資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這相當(dāng)于給美亞廣州劃了一個(gè)“圈”，它只能在“圈”中活動(dòng)。如何在“圈內(nèi)”做出業(yè)績，同時(shí)又在“圈外”打出名氣呢？這是美亞廣州不得不考慮的問題。

經(jīng)過慎重考慮，美亞廣州決定走有特色的差異化市場路線，堅(jiān)持把人、財(cái)、物集中于拳頭產(chǎn)品、差異產(chǎn)品和高端客戶的開發(fā)，認(rèn)準(zhǔn)自己的優(yōu)勢和競爭力，力求避免在一些競爭激烈的領(lǐng)域與國內(nèi)同行相互競爭。

當(dāng)時(shí)，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界存在著一些“陋習(xí)”，不少保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員為了拿到保單，經(jīng)常采取給回扣、請(qǐng)經(jīng)辦人旅游等不正當(dāng)競爭手段。美亞廣州的業(yè)務(wù)員出去跑業(yè)務(wù)的時(shí)候，也會(huì)遇到這種問題，有的經(jīng)辦人提出要得到“好處”，這讓業(yè)務(wù)員很難辦，因?yàn)楣疽?guī)定不允許這么做。業(yè)務(wù)員回來問公司總經(jīng)理彭德智博士，能否修改一下公司規(guī)定。彭經(jīng)常這樣對(duì)業(yè)務(wù)員說，“你先不要要求公司改規(guī)定。公司要求你爭取高端客戶，你考慮一下，這樣的客戶是不是屬于高端客戶？他今天能夠騙雇主，明天騙你保險(xiǎn)公司又算什么呢？”

通過多年的堅(jiān)持與發(fā)展，美亞廣州對(duì)法紀(jì)的“死板”遵守使得它在業(yè)界獲得了尊重。有一次，一個(gè)合資企業(yè)的外方總經(jīng)理找到彭德智，說想買保險(xiǎn)，問美亞公司能提供什么好處。并且告訴彭，之前有家保險(xiǎn)公司對(duì)這位老總承諾，只要買他們公司的保險(xiǎn)，國內(nèi)的旅游景點(diǎn)隨便這位老總挑，保險(xiǎn)公司將包攬一切費(fèi)用。彭德智當(dāng)時(shí)說，除了優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，我不會(huì)給你任何好處，我可以請(qǐng)你頓飯，不過，是工作餐。這位老總聽了之后，馬上對(duì)彭說，我要的就是你這個(gè)答案，如果你答應(yīng)給我好處，我是不會(huì)買你公司的產(chǎn)品的。

在接受采訪時(shí)，彭德智笑著說，我們的這種苦心經(jīng)營終于迎來了收獲的季節(jié)。他分析道，隨著營業(yè)范圍限制的放開，將會(huì)有越來越多的中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者進(jìn)入美亞公司的客戶群。而這兩類消費(fèi)者都是花自己的錢買保險(xiǎn)，因此，他們需要的是優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是什么所謂“好處”。

同時(shí)，美亞廣州也不打價(jià)格戰(zhàn)，堅(jiān)持合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。曾經(jīng)有人認(rèn)為美亞的產(chǎn)品質(zhì)量高但收費(fèi)也較高，彭德智反駁道，我不承認(rèn)我們的產(chǎn)品收費(fèi)高，我們只是堅(jiān)持合理收費(fèi)。因?yàn)?，每次接單前，我們都要到國際保險(xiǎn)市場去詢價(jià)，要找到同意分保的下家，如果沒有找到愿意接分保的公司，我們根本不會(huì)去報(bào)價(jià)。因此，我們承諾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時(shí)我們也要合理收費(fèi)。如果收費(fèi)太低，找不到接分保的公司，就失去了通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的意義。

守正出奇

在塑造公司良好形象的同時(shí)，美亞廣州堅(jiān)持“守正出奇”的經(jīng)營思路。一方面堅(jiān)持依法經(jīng)營、規(guī)范操作，另一方面不斷根據(jù)市場環(huán)境的變化，以“創(chuàng)新”求發(fā)展。

美亞廣州自1995年進(jìn)入本地市場以來，一直以創(chuàng)新的理念分析市場。通過細(xì)分市場，盡可能開發(fā)出既能滿足市場需要，又獨(dú)樹一幟的產(chǎn)品，避免在一些傳統(tǒng)產(chǎn)品上進(jìn)行低水平的競爭。

在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等領(lǐng)域，均占有較高的市場份額。通過專注于細(xì)分市場，集中優(yōu)勢資源向客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，逐漸構(gòu)筑了企業(yè)的核心競爭力。

2004年，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)范圍方面的限制取消，給美亞廣州在更大市場范圍內(nèi)施展拳腳提供了機(jī)遇。為此，美亞廣州在繼續(xù)服務(wù)好高端客戶的同時(shí)，還加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的服務(wù)。同時(shí)，美亞廣州繼續(xù)堅(jiān)持揚(yáng)長避短、有所為有所不為的策略：做不大而且沒有利潤的險(xiǎn)種一概不做；沒有競爭優(yōu)勢且邊際利潤太小的險(xiǎn)種盡量不做；已有一定市場規(guī)模的業(yè)務(wù)，也要不斷調(diào)整組合以提高質(zhì)量。

在創(chuàng)新理念的指導(dǎo)下，美亞廣州還注重對(duì)新產(chǎn)品研發(fā)。

在美亞廣州眼中，保險(xiǎn)在中國是一個(gè)朝陽行業(yè)，與國際上成熟的保險(xiǎn)市場相比，在產(chǎn)品種類方面還有相當(dāng)多的空缺，而這些空缺正是做大中國保險(xiǎn)這塊“蛋糕”的機(jī)遇。

為此，美亞廣州提出要“根據(jù)消費(fèi)者需求、借鑒海外機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷推出高質(zhì)量、高含金量、個(gè)性化的產(chǎn)品”。比如說，根據(jù)身處珠三角這個(gè)中國最具活力的經(jīng)濟(jì)地區(qū)這個(gè)特點(diǎn)，美亞廣州在認(rèn)真調(diào)研的基礎(chǔ)上推出了“綁架勒索險(xiǎn)”，雖然這只是一種滿足少數(shù)客戶實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，但事實(shí)說明，該險(xiǎn)種為客戶提供了良好的服務(wù)、滿足了客戶的需要，是一個(gè)成功的產(chǎn)品；又比如說，2004年，美亞廣州還相繼推出了專門針對(duì)中小企業(yè)的綜合保障保險(xiǎn)（“工商通?！保⑻钛a(bǔ)國內(nèi)空白的含有航班延誤的旅游保險(xiǎn)等新產(chǎn)品，都受到了市場的追捧。產(chǎn)品的創(chuàng)新既避免了與同行的低水平同質(zhì)化競爭，又為客戶特別是特定客戶群體提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，美亞廣州能夠在業(yè)界聲名鵲起，產(chǎn)品創(chuàng)新可謂“功臣”之一。

有了新產(chǎn)品，還需要暢通和行之有效的銷售渠道作為保障。因此，美亞廣州對(duì)于渠道的建設(shè)也非常注重創(chuàng)新。

隨著中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者在客戶群中份額的增大，值低量大的個(gè)人產(chǎn)品或中小型企業(yè)產(chǎn)品大量增加，對(duì)銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)提出了前所未有的挑戰(zhàn)。面對(duì)新形勢，除了發(fā)揮兼業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話銷售、網(wǎng)上銷售和門店銷售等渠道的作用外，還需要不斷開拓新的銷售模式或渠道。

應(yīng)對(duì)實(shí)際需求，美亞廣州積極地進(jìn)行新渠道開發(fā)工作，“職場銷售”WSM（Work Site Marketing）就是其中的一種。WSM是指針對(duì)個(gè)人短期意外保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等低值保費(fèi)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司指派專人在雇主場地向廣大雇員提供除了正常社會(huì)保險(xiǎn)等一般保險(xiǎn)以外的意外及健康險(xiǎn)等產(chǎn)品，該方式使企業(yè)雇員可以最方便的方式、最優(yōu)惠的價(jià)格享受到優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，并為企業(yè)免除后顧之憂，為雇主的留才計(jì)劃、企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展等提供保障。自2004年4月推出以來，WSM收到了良好的社會(huì)效果，很受企業(yè)的歡迎。

主動(dòng)培育市場

對(duì)于市場空間的問題，彭德智這樣分析道，目前廣東到處都是中小企業(yè)，但是大多數(shù)中小企業(yè)沒有意識(shí)到企業(yè)保險(xiǎn)的重要性。毫不夸張地說，十個(gè)中小企業(yè)中有九個(gè)沒有購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。這意味著中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場還有廣闊的市場可供挖掘。

為此，美亞廣州非常重視對(duì)市場的培育，致力于增強(qiáng)中國消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者購買適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，針對(duì)珠三角中小企業(yè)在出口貿(mào)易中普遍存在保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、曾發(fā)生相當(dāng)多因?yàn)闆]有產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等相應(yīng)保險(xiǎn)而被進(jìn)口商拒絕下訂單或出險(xiǎn)后損失嚴(yán)重的問題，美亞廣州在廣州、佛山、順德等地多次舉辦“產(chǎn)品責(zé)任及貿(mào)易促進(jìn)研討會(huì)”，免費(fèi)為廣大企業(yè)提供咨詢服務(wù)；又比如說，針對(duì)玩具、五金、模具、陶瓷、制鞋及家具制造業(yè)工傷事故頻發(fā)的情況，美亞廣州舉辦過“安全生產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)防范研討會(huì)”；再比如說，美亞廣州還連續(xù)多年在廣交會(huì)上，以生動(dòng)翔實(shí)的案例為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢和防損工程培訓(xùn)；此外，美亞廣州還參加過中國順德家用電器博覽會(huì)等各類行業(yè)會(huì)議，為廣大企業(yè)提供咨詢和培訓(xùn)。美亞廣州的這些社會(huì)活動(dòng)，既增加了企業(yè)的相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)，又為公司培養(yǎng)了潛在客戶，可謂“雙贏”之舉。

穩(wěn)健經(jīng)營才是保險(xiǎn)公司

彭德智先生在接受采訪時(shí)，非常強(qiáng)調(diào)美亞廣州穩(wěn)健經(jīng)營的策略。他說，在美亞廣州的字典里考核業(yè)績沒有“投資”這個(gè)詞，投資收益好壞不是美亞廣州所關(guān)注的?？蛻糍I保險(xiǎn)就是為了求保障，如果靠投資回報(bào)才有足夠的賠償準(zhǔn)備金的話，客戶怎能得到“保險(xiǎn)”呢？！

彭介紹說，美亞廣州的現(xiàn)金流，除日常營運(yùn)包括擴(kuò)展業(yè)務(wù)所需的現(xiàn)金之外，其余的都存在銀行。隨著保險(xiǎn)公司投資渠道限制的放開，美亞廣州也建議政府允許保險(xiǎn)公司在國外市場進(jìn)行購買國債等回報(bào)較高的穩(wěn)健投資業(yè)務(wù)。

彭德智總經(jīng)理再三強(qiáng)調(diào)道，不管是存銀行，還是購買國債，美亞廣州都是在堅(jiān)持“穩(wěn)健經(jīng)營”策略的前提下進(jìn)行的，高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)絕不進(jìn)入。他還補(bǔ)充道，事實(shí)證明美亞廣州的這種策略是正確的。因?yàn)?004年中國股市持續(xù)走低，套了一批投資股市的保險(xiǎn)公司。而美亞廣州由于不進(jìn)入這些領(lǐng)域，所以沒遭受任何投資失策的損失。

篇6

摘要：代位求償原則是保險(xiǎn)的基本原則之一。保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)領(lǐng)域，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的一項(xiàng)非常重要的法律制度。它是指保險(xiǎn)人對(duì)負(fù)有責(zé)任的第三人而非被保險(xiǎn)人享有的法定的、債權(quán)性的、從屬性的權(quán)利。既是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的重要手段，也是產(chǎn)險(xiǎn)公司維護(hù)自身合法權(quán)益的法律武器。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)入手，探討了保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運(yùn)用代位求償原則時(shí)遇到的困擾。并因此對(duì)代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是：代位求償原則只有在降低了精算費(fèi)率的特定險(xiǎn)種中運(yùn)用時(shí)才顯示其公平性。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；代位求償：公平

一、引言

代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)人享有的、代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)。我國2009年修改頒布的《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目的是避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)額外獲利。

保險(xiǎn)代位求償權(quán)的存在與否直接關(guān)系到保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的切身利益。它作為民商法代位權(quán)制度與保險(xiǎn)理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，目前已經(jīng)被各國的保險(xiǎn)立法普遍確認(rèn)。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)人手，探討了保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運(yùn)用代位求償原則時(shí)遇到的困擾，并因此對(duì)代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是：代位求償原則只有在降低了精算費(fèi)率的特定險(xiǎn)種中運(yùn)用時(shí)才顯示其公平性。

二、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的法理依據(jù)

(一)損失補(bǔ)償說

傳統(tǒng)教科書都認(rèn)為代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用，它的提出是為了防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。蔡弈在《論保險(xiǎn)代位求償權(quán)的限制》一文中談到，“代位”一詞，源于拉丁語subrogate，原意為“使一人處在另一人的位置上”。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失又是由第三者行為造成時(shí)，按照民法和保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人此時(shí)既可以向第三者提出損失賠償請(qǐng)求，又可以依據(jù)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠。但被保險(xiǎn)人的損失是既定的，為防止其雙重得利，同時(shí)也為避免有責(zé)任的第三者因保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人的損失而逃脫其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，《保險(xiǎn)法》確認(rèn)了保險(xiǎn)代位求償權(quán)這種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，將被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

英國學(xué)者約翰·T·斯蒂爾認(rèn)為可以把補(bǔ)償視為一種機(jī)制，通過這種機(jī)制，在被保險(xiǎn)人遭到損失后，保險(xiǎn)人對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，以使其恢復(fù)到損失前所處的的經(jīng)濟(jì)狀況。我國學(xué)者朱有彬認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最終目的是使被保險(xiǎn)人受損時(shí)能夠得到補(bǔ)償，因此補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最為明顯的一項(xiàng)原則。

(二)社會(huì)公平說

按照我國《民法通則》第四條：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循公平原則”。公平原則的一個(gè)體現(xiàn)就是民事主體在權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的承擔(dān)上，要實(shí)現(xiàn)公平與平等。對(duì)于第三人行為導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，如果沒有保險(xiǎn)代位追償制度，被保險(xiǎn)人很有可能在得到保險(xiǎn)賠償之后放棄追究侵權(quán)行為人的責(zé)任。這顯然是違反公平原則的，任何人對(duì)他人財(cái)產(chǎn)或人身造成損害，都應(yīng)為自己的致害行為承擔(dān)責(zé)任，否則就不能體現(xiàn)公平。同時(shí)，保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度通過使侵權(quán)行為人付出一定的道德成本和經(jīng)濟(jì)成本，也能對(duì)其產(chǎn)生一定的威懾作用，使他們“收斂其有害行為”，而且在今后“更加小心謹(jǐn)慎并因此防止致害他人”。

如果只要受損害方財(cái)產(chǎn)投了保險(xiǎn)則致害第三人可以不用對(duì)其損害進(jìn)行賠償，會(huì)誘發(fā)非常嚴(yán)重的社會(huì)和道德問題，導(dǎo)致保險(xiǎn)成為漁利工具，同樣有悖于保險(xiǎn)的初衷。因此，代位求償制的實(shí)施體現(xiàn)了社會(huì)公平的原則。

(三)通過降低費(fèi)率來保護(hù)被保險(xiǎn)人利益說

如果每一個(gè)保險(xiǎn)事故的發(fā)生都導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)給付義務(wù)，必然會(huì)影響保險(xiǎn)人的利益，影響保險(xiǎn)人的償付能力。而保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使，可以使有過失責(zé)任的第三者原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，在保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定先行賠付后，代替被保險(xiǎn)人向有責(zé)任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險(xiǎn)額外獲利，也降低了保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付的總金額，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率一旦降低，社會(huì)上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也因此而減輕了。

三、對(duì)代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑

(一)被保險(xiǎn)人有沒有獲得不當(dāng)?shù)美?/p>

根據(jù)《民法通則》第92條規(guī)定：“沒有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人?！奔床划?dāng)?shù)美褪菦]有法律上或合同上的依據(jù)，使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義，將被保險(xiǎn)人獲得的雙重利益定義為不當(dāng)?shù)美@然是不合適的。

對(duì)于被保險(xiǎn)人獲得的雙重利益：有學(xué)者將其定義為是投保人為自己設(shè)置了多重民事法律關(guān)系，履行了多重法定義務(wù)的對(duì)等補(bǔ)償。在保險(xiǎn)代位的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及第三人之中，被保險(xiǎn)人是基于保險(xiǎn)合同的約定取得對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，而對(duì)于第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個(gè)請(qǐng)求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù)，顯然不符合不當(dāng)?shù)美囊?/p>

(二)代位求償權(quán)能不能預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)

從代位求償權(quán)的行使對(duì)象來看：保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，除非該保險(xiǎn)事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以，如果不誠實(shí)的被保險(xiǎn)人與第三者串通故意制造保險(xiǎn)事故，且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé)，而此處的第三者不是家庭成員，所以執(zhí)行是比較困難的。因?yàn)橐坏┫虻谌咚髻r，則必然使第三者受損，即便保險(xiǎn)公司的賠款足夠彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，也不會(huì)給第三者帶來額外好處。所以，第三者一般不會(huì)與被保險(xiǎn)人串通而制造保險(xiǎn)事故。另外，投保人在付出保費(fèi)的同時(shí)，也獲得了賠償期待權(quán)，盡管保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)金額，但由于投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般不大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，所以投保人也沒有足夠的動(dòng)機(jī)為了取得保險(xiǎn)賠償而故意毀損保險(xiǎn)標(biāo)的。

從以上兩個(gè)角度來分析，保險(xiǎn)代位求償制度對(duì)于預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的作用也是很有限的。

(三)保險(xiǎn)人會(huì)不會(huì)因?yàn)榇磺髢斨贫榷档捅ｋU(xiǎn)費(fèi)率

從理論上講，保險(xiǎn)人因?yàn)榇磺髢斨贫榷档捅ｋU(xiǎn)費(fèi)率是有可能的。但是由于我國的保險(xiǎn)大多數(shù)是商業(yè)保險(xiǎn)，因此即便代位求償制度可以減少保險(xiǎn)人的賠付，但這種補(bǔ)償往往不會(huì)反映在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定中，而是用于提高股東的紅利，這是由保險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)所決定的。在一些險(xiǎn)種中，代位權(quán)獲償額與保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金相比較是最小量的。根據(jù)詹姆斯一邁耶估算的1992年美國保險(xiǎn)人代位求償權(quán)獲償額占全部保險(xiǎn)賠付的百分比為：海上保險(xiǎn)占14.15％，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占8.56％，戶益保險(xiǎn)占0.8％，火災(zāi)保險(xiǎn)占0.68％，平均獲償?shù)陌俜直仁?.96％。也就是說，因?yàn)榇磺髢敊?quán)而獲得的補(bǔ)償占保險(xiǎn)人的總賠付比例很低，很難說代位權(quán)的存在能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生邊際影響。

所以，如果沒有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率精算的有效規(guī)范和監(jiān)管，通過代位求償來降低保險(xiǎn)費(fèi)率純屬于一廂情愿的事情。

(四)代位求償權(quán)有沒有避免使第三者逍遙法外

根據(jù)前面代位求償權(quán)的法理分析可知，部分學(xué)者認(rèn)為代位求償權(quán)能夠使第三者承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任，有利于社會(huì)公平。筆者認(rèn)為這一點(diǎn)上更多的是主觀臆斷，理由主要基于以下兩點(diǎn)理由。

一是保險(xiǎn)人在理賠前，通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人先對(duì)第三人責(zé)任方進(jìn)行索賠。除非第三者肇事逃逸或者沒有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行賠償，否則保險(xiǎn)人不會(huì)接受賠付。如果被保險(xiǎn)人向第三者就民事責(zé)任索賠順利時(shí)，自然可以避免第三者逍遙法外，不用代位求償?shù)慕槿?。如果第三者肇事逃逸，則通過公安機(jī)關(guān)立案后，也會(huì)繩之以法。如果是第三者經(jīng)濟(jì)能力有限，法院會(huì)根據(jù)其經(jīng)濟(jì)能力先進(jìn)行部份賠償，但是債務(wù)依然是存在的。從這個(gè)角度來講，代位求償權(quán)在避免第三者獲得額外利益時(shí)并沒有發(fā)揮不可代替的作用。

二是由于保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立強(qiáng)大的保險(xiǎn)基金，更加有能力進(jìn)行賠付。與被保險(xiǎn)人相比，保險(xiǎn)人的資金實(shí)力相對(duì)雄厚，巨大的訴訟成本導(dǎo)致盡管賦予其代位求償權(quán)而并不能使其較被保險(xiǎn)人有更大的積極性去追究第三者的損失賠償責(zé)任。

(五)代位求償權(quán)的行使有沒有違背權(quán)利自由行使原則

根據(jù)民法的權(quán)利自由行使原則，任何民事權(quán)利主體均可以在不危害他人及社會(huì)公共利益的情況下，自由決定是否行使以及如何行使自己享有的權(quán)利。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言。權(quán)利自由行使原則即意味著：當(dāng)其對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)與對(duì)于第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)發(fā)生重合時(shí)，其應(yīng)當(dāng)享有充分的自由選擇權(quán)，以保障自己的損失得以充分的彌補(bǔ)。因此在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人既可以請(qǐng)求第三者賠償，也可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償；還可以在第三人的賠償不足時(shí)，請(qǐng)求保險(xiǎn)人予以彌補(bǔ)；又可以在保險(xiǎn)人補(bǔ)償不足時(shí)，向第三者請(qǐng)求賠償。而代位求償制度卻剝奪了被保險(xiǎn)人這種選擇的自由，以法律的形式強(qiáng)迫被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人行使了保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)以后，仍需將對(duì)于第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)交予保險(xiǎn)人代位，而不論其是否愿意。

(六)保險(xiǎn)代位追償權(quán)有沒有造成保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?/p>

保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金與被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)互為對(duì)價(jià)，是保險(xiǎn)合同的內(nèi)部關(guān)系，而被保險(xiǎn)人與第三者的損害賠償關(guān)系則是保險(xiǎn)合同之外的關(guān)系。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金只是履行保險(xiǎn)合同中約定的義務(wù)，而不是“替代”第三人履行義務(wù)，保險(xiǎn)人并沒有支付新的對(duì)價(jià)去取得被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，因此其對(duì)于第三人的代位求償權(quán)是憑空獲得的，并沒有任何合法的依據(jù)(除《保險(xiǎn)法》的規(guī)定之外)。如果賦予了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)，使其收回了全部或部分賠付的保險(xiǎn)金，那么從他收受保險(xiǎn)費(fèi)卻沒有相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)來說，他獲得了意外收益。

四、結(jié)語

篇7

根據(jù)保險(xiǎn)法的基本原理，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，保險(xiǎn)只能承保尚未發(fā)生的、將來是否發(fā)生具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)不予承保。因此，保險(xiǎn)事故必須是投保人在投保時(shí)未發(fā)生的：且在將來是否發(fā)生具有不確定性。更準(zhǔn)確地說，保險(xiǎn)事故發(fā)生應(yīng)是一種可能性，即不確定性。因此，可保風(fēng)險(xiǎn)須具備純粹性、偶然性和非普遍性三要件。

在保證保險(xiǎn)中，對(duì)被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是其自身對(duì)債務(wù)的不能履行，這一風(fēng)險(xiǎn)符合可保風(fēng)險(xiǎn)要件。

第一，風(fēng)險(xiǎn)的純粹性指這種風(fēng)險(xiǎn)是一種只會(huì)給當(dāng)事人帶來災(zāi)害和損失的危險(xiǎn)，完全無利可圖，沒有任何投機(jī)性。表面上看，債務(wù)人履行不能時(shí)其沒有完成對(duì)債權(quán)人的給付，從利益上說不但沒有損失還會(huì)因?yàn)閭鶛?quán)人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實(shí)，當(dāng)債務(wù)人履行不能時(shí)將面臨債權(quán)人的責(zé)任追究，這一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)正是保證保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，顯然這一風(fēng)險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人來說是一種損失而無利可圖，符合純粹風(fēng)險(xiǎn)的特征。

第二，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是指該風(fēng)險(xiǎn)是一種偶發(fā)的隨機(jī)現(xiàn)象，具有難以準(zhǔn)確預(yù)測的偶然性。人們既不知道風(fēng)險(xiǎn)是否一定發(fā)生，也不知道一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，它是否會(huì)造成損失以及損失到底有多大。保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，具體到保證保險(xiǎn)合同．保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險(xiǎn)事故必須是客觀的、不確定事故的保險(xiǎn)法原理。其實(shí)，在保證保險(xiǎn)中，導(dǎo)致債務(wù)人履行不能的原因總體上可以分為兩類，第一類是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟(jì)狀況惡化、或遭受意外而無力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)不管是被保險(xiǎn)人自己還是保險(xiǎn)公司都是無法在投保前準(zhǔn)確預(yù)測的；第二類是主觀原因所致，正如保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒有打算還款或履行義務(wù)的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生就早有預(yù)見，不符合風(fēng)險(xiǎn)偶然性的特征。在筆者看來，這種情況其實(shí)可以看做是被保險(xiǎn)人主觀上故意制造保險(xiǎn)事故的情況，對(duì)于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生仍具有難以預(yù)測的偶然性特征，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險(xiǎn)金在投保時(shí)已決定投保后故意制造保險(xiǎn)事故。

第三，風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性主要是指所保風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實(shí)現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟(jì)的保險(xiǎn)功能。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，存在履行不能責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的情況雖然不是個(gè)別情況，但并不表明眾多被保險(xiǎn)人的履行不能會(huì)同時(shí)發(fā)生，保證保險(xiǎn)把履行不能風(fēng)險(xiǎn)作為其承保風(fēng)險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性特征。

因此，在保證保險(xiǎn)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)中，雖有一部分是投保人的主觀風(fēng)險(xiǎn)，但并不影響其可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。三、保證保險(xiǎn)體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟奶卣?/p>

保險(xiǎn)理論認(rèn)為，保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失，將結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散轉(zhuǎn)移。保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，在保證保險(xiǎn)巾，保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人賠付后，有權(quán)向投保人即債務(wù)人進(jìn)行追償。這樣，投保人的投保對(duì)自己并沒有任何好處，盡管保險(xiǎn)人代為其履行債務(wù)，但由于保險(xiǎn)人仍可以向投保人追償，所以保險(xiǎn)人的損失并沒有任何減免。由此看來，保證保險(xiǎn)如果作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，其缺乏合理性，也缺乏社會(huì)意義。

對(duì)此，筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)其保險(xiǎn)作用主要表現(xiàn)為對(duì)交易的促進(jìn)作用，特別是信貸消費(fèi)保證保險(xiǎn)中，如果沒有保險(xiǎn)人所提供的保險(xiǎn)，銀行一般不會(huì)對(duì)貸款人發(fā)放貸款，貸款人也就無法進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，因而往往由于保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)的缺失會(huì)導(dǎo)致整個(gè)交易過程的終止，可見保證保險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用不可低估。

保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種．與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，其功能在于采用大數(shù)法則及概率學(xué)說，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式。集眾多投保人之力來分散風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)中包含了保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本及合理的利潤．更重要的是理論上保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能夠滿足保險(xiǎn)金的支出，所以，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)活動(dòng)中本身并沒有承擔(dān)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)，只不過是把不確定的風(fēng)險(xiǎn)收集以后再分散給投保人，其實(shí)，是投保人在給自己保險(xiǎn)。保證擔(dān)保則與此不同。作為債的擔(dān)保的方式，其目的是為保障主債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，保證人并沒有把大量債務(wù)人所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中和分散，而只是利用自己的實(shí)力和信譽(yù)憑一己之力為債權(quán)人提供保障。

三、保證保險(xiǎn)的費(fèi)率可以確定

保險(xiǎn)是建立在眾人協(xié)力、互助共濟(jì)基礎(chǔ)之上的，保險(xiǎn)人之所以能夠在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金，是因?yàn)楸姸嗤侗Ｈ祟A(yù)先繳納保險(xiǎn)費(fèi)，集腋成裘地形成了龐大的保險(xiǎn)基金。可見，從保險(xiǎn)技術(shù)上來說，合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素，而保險(xiǎn)費(fèi)的合理計(jì)算又成了合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的前提。

保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)中的損失本質(zhì)上是無法預(yù)測的，因而費(fèi)率是建立在經(jīng)驗(yàn)判斷基礎(chǔ)之上的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是通過保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)信息．一個(gè)一個(gè)地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)費(fèi)。筆者對(duì)此不敢茍同。一方面，經(jīng)驗(yàn)判斷并非不可以作為擬定保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。一般來說．一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展之初，往往會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)擬定不合理的情況。但隨著該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟，保險(xiǎn)公司根據(jù)往年保險(xiǎn)費(fèi)的收支情況對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率作出調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率逐步趨于合理，這一點(diǎn)是與保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)判斷離不開的。另一方面，一個(gè)一個(gè)地作出是否承保的判斷也并不違反保險(xiǎn)的特征，相反正是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具體環(huán)節(jié)的體現(xiàn)。就是在普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司也是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一個(gè)一個(gè)地作出是否承保的判斷，而對(duì)符合條件的收取保險(xiǎn)費(fèi)，并非手續(xù)費(fèi)。例如．在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保之前，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)該企業(yè)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況派專業(yè)的核保人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以確定該宗業(yè)務(wù)是否承保和承保的具體費(fèi)率。

可以看出，雖然保證保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有較大的差異，但保證保險(xiǎn)也具備保險(xiǎn)所必須的三要素，保證保險(xiǎn)的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)歸于保險(xiǎn)。

盡管保證保險(xiǎn)和擔(dān)保這兩種制度一樣，都具有保障債權(quán)的功能，都是對(duì)特定人提供保障和補(bǔ)償，保險(xiǎn)的對(duì)象與擔(dān)保的對(duì)象也可能發(fā)生重合，但它們的目的不同、手段不同、本質(zhì)特征也不同，是兩種獨(dú)立的法律制度。保證保險(xiǎn)合同是一個(gè)獨(dú)立合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任，保證保險(xiǎn)法律關(guān)系也應(yīng)納入《保險(xiǎn)法》進(jìn)行調(diào)整。

篇8

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；滯后；對(duì)策

一、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)時(shí)斷時(shí)續(xù)的坎坷過程，特別是在20世紀(jì)90年代以來，更是進(jìn)入了一個(gè)全面萎縮期。據(jù)聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國家之一。近10年來，自然災(zāi)害每年給中國造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。由于分散經(jīng)營的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，農(nóng)戶中參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的又很少，由于沒有保險(xiǎn)來“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險(xiǎn)，除政府給予的救助外，剩余所有農(nóng)作物的損失都由農(nóng)民來負(fù)擔(dān)。隨著中國農(nóng)業(yè)市場化開放程度的提高，市場風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。中國農(nóng)業(yè)仍以農(nóng)戶分散經(jīng)營為主，農(nóng)民的組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營規(guī)模較低，技術(shù)落后，市場信息匱乏，農(nóng)民很難全面而準(zhǔn)確地把握市場供求信息。這些狀況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)源更多，范圍更廣，不可控制性更大。

自從各保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)型后，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國家不再給予補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，很多保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在逐利心理的作用下，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮，壓縮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，而在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，則熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)的依賴程度是很大的。從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，如其中的第149條規(guī)定：國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。目前中國沒有一部系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，而缺乏立法支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很難順利發(fā)展的。總之，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主體缺位，不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的需要，發(fā)展滯后。

二、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

1．農(nóng)民收入不高，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。由于中國農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實(shí)行分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2004年末中國農(nóng)村人口為75705萬人，占全國總?cè)丝诘?8.2%，人均耕地面積1.41畝，比2003年人均耕地面積減少了0.02畝，中國農(nóng)民年人均收入2936元，在扣除必須繳納的各類稅費(fèi)、子女教育費(fèi)用、生活開銷、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險(xiǎn)費(fèi)率僅為4％，大大超過了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險(xiǎn)種價(jià)格相對(duì)便宜，但保險(xiǎn)期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國農(nóng)村教育水平相對(duì)較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險(xiǎn)是加重生活負(fù)擔(dān)，沒有認(rèn)識(shí)到辦理保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險(xiǎn)市場有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入低、風(fēng)險(xiǎn)大。中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目的是追求效益的最大化。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入低、賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)大，政府對(duì)其財(cái)政補(bǔ)貼又很少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損，許多商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營此類業(yè)務(wù)。據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)字：2004年中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共取得保費(fèi)收入3.77億元，同比減少0.88億元，負(fù)增長18.86%。在保費(fèi)減少的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷減少，已由最多時(shí)的60多個(gè)下降到不足30個(gè)。目前只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求很不相稱。同時(shí)，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年基本處于虧損狀態(tài),保險(xiǎn)賠付率達(dá)到88%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈虧平衡點(diǎn)上賠付率是70%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平衡點(diǎn)上的賠付率，業(yè)務(wù)逐年萎縮。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、法規(guī)不完善。保險(xiǎn)是一項(xiàng)法律性很強(qiáng)的工作，中國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》由于制定時(shí)間較早，涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容較少，沒有根據(jù)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進(jìn)行及時(shí)修訂并進(jìn)一步完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律法規(guī)保護(hù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)不明確，范圍涉及面窄，沒能覆蓋所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，不能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位的保險(xiǎn)保障；沒有設(shè)立明確的部門或再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制而處于經(jīng)常虧損的境況，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；同時(shí)，沒有制定一部專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，管理機(jī)制不夠完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的保障，影響了農(nóng)民投保的積極性。另外中國缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策傾斜和支持。國際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的國家，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予多方面的支持，如實(shí)行免稅政策、對(duì)保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。而在中國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免除營業(yè)稅外，國家尚無配套政策予以扶持。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不夠健全。中國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織不夠健全，只有為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)。中國雖在少數(shù)幾個(gè)省份開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了初步的成效，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面在全國范圍內(nèi)仍然較小，不能夠充分利用中國商業(yè)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢；而且，險(xiǎn)種數(shù)量少，種類不全，在險(xiǎn)種的開發(fā)上缺乏因地制宜的靈活性，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)層次少、組織形式單

一、方式方法死板，缺乏生機(jī)和活力，未能充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人、投保人的積極性。中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏靈活的組織形式，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于高風(fēng)險(xiǎn)者的存在要求較高的保險(xiǎn)費(fèi)，而低風(fēng)險(xiǎn)者因?yàn)椴桓手Ц陡哂诜謸?dān)其低風(fēng)險(xiǎn)所需要的保費(fèi)不愿參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外沒有專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏組織保障，發(fā)展后勁不足，不能有效地調(diào)動(dòng)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。這種情況不能適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

三、發(fā)展中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

1．提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，打好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。要進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐和力度，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路；大力發(fā)展第

二、第三產(chǎn)業(yè)，充分利用勞動(dòng)力資源；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)的培訓(xùn)，不斷提高他們科學(xué)種田的水平，努力增加農(nóng)民收入，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)、投保的好處，使農(nóng)民更新觀念，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，提高防災(zāi)、抗災(zāi)能力。針對(duì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初期農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況，還可以實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)形式，對(duì)一些關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，國家可給予一定保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償、政策補(bǔ)貼等，對(duì)其他農(nóng)產(chǎn)品則采取自愿保險(xiǎn)的原則。

篇9

[關(guān)鍵詞]：定值保險(xiǎn)合同，不定值保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額，足額保險(xiǎn)，超額保險(xiǎn)

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》實(shí)施至今已七年整，且《保險(xiǎn)法》已經(jīng)歷了第一次修正（修訂后的《保險(xiǎn)法》將于2003年1月1日起施行），應(yīng)該說學(xué)界及司法界等人士對(duì)保險(xiǎn)法的理解比較透徹了?？墒枪P者在工作學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)，無論時(shí)學(xué)界還是司法界等，對(duì)保險(xiǎn)法中的一些基本概念還存在認(rèn)識(shí)上的偏差。這從一些媒體對(duì)法院關(guān)于保險(xiǎn)糾紛案件的判決的報(bào)道中就可以看出。如《車輛全額投保，保險(xiǎn)公司咋不全賠》①之類的報(bào)道時(shí)常見諸報(bào)端。筆者不揣淺陋，想從一個(gè)簡單的案例入手，對(duì)保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)法）中的幾對(duì)基本概念進(jìn)行分析，以求教于大方。

1999年5月，河北省涿州市法院的一例一審判決震驚了國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)：車輛被毀，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠償。它打破了保險(xiǎn)公司多年來養(yǎng)成的“常規(guī)”-按車輛實(shí)際價(jià)值賠償。

案件基本事實(shí)：李先生的夏利車向平安保險(xiǎn)公司投了保，雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值為6萬元，并且載明于合同中，保險(xiǎn)金額也是6萬元。1998年1月該車發(fā)生保險(xiǎn)事故以致全損。由于對(duì)賠償數(shù)額爭執(zhí)不下，李先生保險(xiǎn)公司。庭審中雙方爭議的焦點(diǎn)在于：車輛全損時(shí)，到底是按保險(xiǎn)金額賠償，還是按車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償？李先生認(rèn)為保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額收費(fèi)理應(yīng)全額賠償，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為該車出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)金額6萬元，這是一個(gè)超額保險(xiǎn)合同，因此按《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。經(jīng)權(quán)衡，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司已按保險(xiǎn)金額收取保費(fèi)，如按實(shí)際價(jià)值賠償，將有失公平，于是作出判決：按保險(xiǎn)金額賠償②。

事實(shí)上，該案如何判決，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)合同的定性，即該保險(xiǎn)合同是定值保險(xiǎn)合同還是不定值保險(xiǎn)合同？若是定值保險(xiǎn)合同，就應(yīng)該判決保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)價(jià)值賠償，而不問出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值；若是不定值保險(xiǎn)合同，就應(yīng)該判決保險(xiǎn)公司按出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值賠償，而不問保險(xiǎn)金額多少（具體到本案來說）。第二個(gè)問題是本案中保險(xiǎn)合同是足額保險(xiǎn)還是超額保險(xiǎn)？若是足額保險(xiǎn)，則全部損失全部補(bǔ)償，部分損失部分補(bǔ)償；若是超額保險(xiǎn)，則根據(jù)修訂后的《保險(xiǎn)法》第40條第2款（現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第39條第2款；以下均以修訂后的《保險(xiǎn)法》為準(zhǔn)）“超過的部分無效”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值賠償。第三個(gè)問題，要分析足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)，還必須明確什么是保險(xiǎn)價(jià)值、什么是保險(xiǎn)金額。下面筆者將對(duì)這三對(duì)基本概念進(jìn)行分析。

一、定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同

（一）定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同的概念

定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同是相對(duì)而言的。定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同的劃分僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同中沒有什么保險(xiǎn)價(jià)值。所謂定值保險(xiǎn)合同，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載之于合同當(dāng)中的保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明至保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。

定值保險(xiǎn)合同成立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值就應(yīng)該成為保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。如果保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，則無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)支付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的僅遭受部分損失，那么只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，就是保險(xiǎn)人應(yīng)支付的保險(xiǎn)賠償金額，同樣無須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行估算③。

定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時(shí)前者預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，而后者并不確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值留待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再估算。由此決定了在保險(xiǎn)事故發(fā)生后、確定賠償金額時(shí)，定值保險(xiǎn)合同只須確定損失比例，而不定值保險(xiǎn)合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，以實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。

該案例中，當(dāng)事人雙方簽訂的是定值保險(xiǎn)合同，在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損時(shí)，理應(yīng)按照保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全額賠償，而保險(xiǎn)公司卻是以不定值保險(xiǎn)合同為前提計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的。

（二）定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)

和不定值保險(xiǎn)合同相比，定值保險(xiǎn)合同主要有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1、減少理賠環(huán)節(jié)。我們知道，保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)運(yùn)作中的主要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益，理賠程序非常繁瑣。它包括立案檢驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保險(xiǎn)合同可以減少理賠手續(xù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)價(jià)值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行估價(jià)，當(dāng)然就簡化了手續(xù)。

2、便于賠償金額的確定。賠償金額關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切身利益，因此，往往時(shí)合同雙方爭議的焦點(diǎn)。本案就是如此。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，只須確定損失的比例而無須考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，這樣賠償金額的確定便很簡單方便。

定值保險(xiǎn)合同有這些好處，是否所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都可適用？-

（三）定值保險(xiǎn)合同的適用范圍

定值保險(xiǎn)合同多適用于某些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如古玩、字畫、船舶等。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，尤其是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同的時(shí)間、地點(diǎn)可能差別很大，為了避免出險(xiǎn)時(shí)在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險(xiǎn)的形式。

在定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值由雙方自愿確定，如果保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的缺乏經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)知識(shí)，投保人即可能過高的確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，謀取不正當(dāng)利益。因此，為避免損失，保險(xiǎn)人對(duì)訂立定值保險(xiǎn)合同多持謹(jǐn)慎態(tài)度，其適用范圍受到一定限制。在美國，有些州的法律禁止訂立定值保險(xiǎn)合同。我國修訂后的《保險(xiǎn)法》第40條第1款間接規(guī)定了定值保險(xiǎn)合同，但未明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實(shí)踐中出現(xiàn)了不少類似糾紛，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在2000年2月頒布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中明確規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同，……”

二、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額

（一）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的概念

保險(xiǎn)價(jià)值，又稱保險(xiǎn)價(jià)額，是指投保人與保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上以貨幣計(jì)算的價(jià)值額，是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)；或在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。

保險(xiǎn)價(jià)值，簡單的說，就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。從其本質(zhì)上來說，保險(xiǎn)價(jià)值是一個(gè)變量。從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生這段時(shí)間內(nèi)，由于市場供求的變化、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、固定資產(chǎn)的折舊等原因，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值總是處在變化之中。正因?yàn)槿绱?，投保人在投保時(shí)、保險(xiǎn)人在理賠時(shí)就要確定保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值確定的三種方式也反映了保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的變化性：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在不斷發(fā)生變化，所以投保時(shí)投保人和保險(xiǎn)人就要約定保險(xiǎn)價(jià)值并載明于合同當(dāng)中，以避免日后估價(jià)的麻煩；在訂立合同時(shí)沒有確定保險(xiǎn)價(jià)值的，則在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐氖袃r(jià)確定保險(xiǎn)價(jià)值，作為計(jì)算賠款的依據(jù)；法定保險(xiǎn)價(jià)值僅適用于海上保險(xiǎn)合同，海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值更具有不確定性，由于時(shí)空跨度大，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在起運(yùn)港、中間港和目的港很可能不一致，為避免保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的爭議，于是法律直接規(guī)定了保險(xiǎn)價(jià)值的確定依據(jù)：以保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值。

保險(xiǎn)價(jià)值的時(shí)間定位：保險(xiǎn)價(jià)值是投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（適用于定值保險(xiǎn)合同），或者是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（適用于不定值保險(xiǎn)合同）。在海上保險(xiǎn)合同中，若當(dāng)事人事先未約定，則保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)之和。

綜上所述，盡管保險(xiǎn)價(jià)值就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，但保險(xiǎn)價(jià)值僅僅是一定時(shí)空條件下的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的關(guān)系在于保險(xiǎn)價(jià)值的確定是以一定時(shí)點(diǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為基礎(chǔ)，無論是以約定法、市價(jià)法還是法定法確定的保險(xiǎn)價(jià)值，都是如此。但是保險(xiǎn)價(jià)值一旦確定下來就具有穩(wěn)定性，而保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值卻處在變動(dòng)中。換句話說，保險(xiǎn)價(jià)值是個(gè)定值，而保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值則是個(gè)變量。系爭案件中保險(xiǎn)價(jià)值為6萬元，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值則遠(yuǎn)低于6萬元。

保險(xiǎn)金額，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。定值保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額在全額保險(xiǎn)的情況下，就等于保險(xiǎn)價(jià)值。不定值保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額的確定有三種方法：1、由投保人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值自行確定；2、由當(dāng)事人雙方根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況協(xié)商確定；3、按照投保人會(huì)計(jì)帳目最近的帳面價(jià)值確定。但無論那種方法，保險(xiǎn)金額的確定都是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為基礎(chǔ)的④。

（二）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的區(qū)別：

1、任何保險(xiǎn)合同，無論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同必有保險(xiǎn)金額，但不一定都有保險(xiǎn)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有的約定保險(xiǎn)價(jià)值，有的沒有約定保險(xiǎn)價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同則根本就沒有保險(xiǎn)價(jià)值一說，因?yàn)槿说纳?、身體是不能以金錢來衡量的。

2、保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，但不一定確定保險(xiǎn)價(jià)值，如不定值保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)就無須確定保險(xiǎn)價(jià)值。

3、保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，而保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。

4、保險(xiǎn)金額是投保人的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人的最高賠償限額；而保險(xiǎn)價(jià)值則是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人也只在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)予以賠償。

（三）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的聯(lián)系：

保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定，并且一般不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)，而保險(xiǎn)賠償金額又不能超過保險(xiǎn)金額。二者都影響到保險(xiǎn)賠償金額的確定。

從量上來說，保險(xiǎn)價(jià)值≥保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)賠償金額。

我們明確了保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額的概念以及二者的關(guān)系，在此基礎(chǔ)上我們?cè)俜治隽韮蓚€(gè)概念-足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。

三、足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)

足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)的劃分就是以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。

所謂足額保險(xiǎn)，又稱全額保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。超額保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

修訂后的《保險(xiǎn)法》第40條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。”

定值保險(xiǎn)合同，要么是足額保險(xiǎn)合同，要么是不足額保險(xiǎn)合同，在合同訂立時(shí)就已確定。但它一般不存在超額保險(xiǎn)的問題。一是因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第40條第2款的規(guī)定，即保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；二是因?yàn)樵诎l(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為依據(jù)來計(jì)算保險(xiǎn)賠償金，投保人若超額投保，則除了多交保費(fèi)外并沒有得到更大的保險(xiǎn)保障。從一個(gè)經(jīng)濟(jì)人的角度來說，投保人也不會(huì)超額投保。

不定值保險(xiǎn)合同，在合同訂立時(shí)可能是足額保險(xiǎn)，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)未必是足額保險(xiǎn)，它可能是足額保險(xiǎn)，也可能是不足額保險(xiǎn)，甚至可能是超額保險(xiǎn)。這是因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在不斷發(fā)生變化，而保險(xiǎn)金額是固定的，二者之間總會(huì)存在差異。當(dāng)然，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值明顯增加或減少，為了獲得充分的保險(xiǎn)保障或?yàn)榱吮苊獬~保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人可以及時(shí)協(xié)商變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容，使保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相符。對(duì)此，《保險(xiǎn)法》第38條規(guī)定：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：（一）……（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值⑤明顯減少?！?/p>

在系爭案件中，由于該車輛損失險(xiǎn)合同是足額保險(xiǎn)合同，且又是定值保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值都是固定的，因此在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，無論保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值怎樣發(fā)生變化，該合同仍舊是一個(gè)足額保險(xiǎn)合同。它并不因?yàn)槌鲭U(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值明顯少于投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值而變成了超額保險(xiǎn)。

我們區(qū)分足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)的意義在于：在投保時(shí)，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過的部分無效；在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)金額若超過保險(xiǎn)價(jià)值，則保險(xiǎn)人只按實(shí)際損失進(jìn)行賠償。其目的在于避免投保人或被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)賠償中獲得額外利益，從而避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)語

通過對(duì)以上幾對(duì)基本概念的分析，可以看出在該案例中投保人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭執(zhí)的原因在于雙方對(duì)保險(xiǎn)合同的一些基本概念不甚了解，特別是定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。投保人是有理說不清，只是本著樸素的公平意識(shí)，認(rèn)為自己全額投保、保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額收費(fèi)，那么在發(fā)生全損時(shí)保險(xiǎn)人自應(yīng)按保險(xiǎn)金額賠償。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情形下，投保人的這種想法無可厚非，但在不定值保險(xiǎn)合同中，情況并非如此。保險(xiǎn)人也形成了自己的思維定勢：無論保險(xiǎn)金額多少，在發(fā)生損失時(shí)一律按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償（這無疑也是一種道德風(fēng)險(xiǎn)）。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情形下，保險(xiǎn)人的這種想法是完全錯(cuò)誤的。至于法院判決，其結(jié)果是正確的，與按照定值保險(xiǎn)合同來判結(jié)果是一致的，可謂殊途同歸。但其判決依據(jù)不是十分充分，難怪令“保險(xiǎn)公司對(duì)判決大為不服”。

有感于此，筆者認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)加大《保險(xiǎn)法》的宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)法官的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)水平。

注釋：

①《齊魯晚報(bào)》2001年10月27日。

②《保險(xiǎn)公司，少賠了我們錢》，楊宏芹，《金融法苑》總第40期。

③《保險(xiǎn)法》，李玉泉著，法律出版社，1997年6月第一版第94頁。

篇10

在英國，超過50％的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)和電話投保；在韓國，15％的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)借助網(wǎng)絡(luò)銷售；而在中國，也有越來越多的年輕人通過網(wǎng)站、手機(jī)等電子手段購買車險(xiǎn)、交通、旅游意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。只需幾分鐘時(shí)間輕點(diǎn)鼠標(biāo)，就完成了一次投保，還能享受到網(wǎng)上支付、保險(xiǎn)卡注冊(cè)、保單驗(yàn)真、咨詢、報(bào)案、送單上門等服務(wù)。

身為中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(.cn)(下稱人保財(cái)險(xiǎn))電子商務(wù)部處長，原宇玲非常清楚這樣的變革對(duì)保險(xiǎn)業(yè)意味著什么。她說，客戶往往會(huì)對(duì)中介不合時(shí)宜地打擾深感憂慮，而電子商務(wù)能夠7天×24小時(shí)的隨時(shí)提供服務(wù)，而且客戶可以自主的選擇，實(shí)現(xiàn)自己的投保意見，不需要被動(dòng)的接受保險(xiǎn)中介的推銷。

保險(xiǎn)業(yè)的電子戰(zhàn)

從2000年開始，國內(nèi)一些敏銳的保險(xiǎn)公司就開始嘗試電子商務(wù)。2000年2月，平安率先成立了電子商務(wù)公司，并于2001年5月推出了貨運(yùn)險(xiǎn)網(wǎng)上交易系統(tǒng)PA18，還開設(shè)了全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話中心――95511，正式開始“e化平安”的戰(zhàn)略，即形成一個(gè)以電話中心和互聯(lián)網(wǎng)中心為核心，包括門店服務(wù)中心和業(yè)務(wù)員直銷在內(nèi)的“3A”(Anytime、Anywhere、Anyway)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2001年6月，平安保險(xiǎn)(.cn)依靠網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，獲得了一個(gè)40億元的大單，轟動(dòng)一時(shí)。

平安的率先發(fā)力促使其他保險(xiǎn)公司迅速跟進(jìn)。2001年9月22日，泰康人壽耗資千萬人民幣，上線了“泰康在線”電子商務(wù)平臺(tái)，這是國內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站，2007年其保費(fèi)收入達(dá)到6億元。中國財(cái)險(xiǎn)老大中國人保財(cái)險(xiǎn)也在近兩年加快步伐，相繼推出電話營銷平臺(tái)、呼叫平臺(tái)、車險(xiǎn)管轄平臺(tái)，從2004年到2007年，其保費(fèi)年均增長率分別達(dá)到驚人的178％、484％、523％和343％。跨國巨頭們也試圖以電子商務(wù)為突破口，發(fā)力中國市場。2007年10月，美國友邦保險(xiǎn)(.cn)宣布與阿里巴巴(.cn)簽訂合作協(xié)議，共同開拓電子商務(wù)保險(xiǎn)銷售渠道，在網(wǎng)上銷售短期意外險(xiǎn)和旅行險(xiǎn)等產(chǎn)品；而美國美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(.cn)則攜手阿里巴巴提供責(zé)任險(xiǎn)的在線交易。

保險(xiǎn)的銷售渠道甚至延伸到無線互聯(lián)網(wǎng)。例如你通過手機(jī)登錄移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)、聯(lián)通無限等網(wǎng)站，就能用優(yōu)惠的價(jià)格購買中國人保財(cái)險(xiǎn)的航空旅客人身意外傷害年度保險(xiǎn)、營運(yùn)交通工具乘客意外傷害保險(xiǎn)等意外險(xiǎn)產(chǎn)品，擺脫了時(shí)間、地點(diǎn)的限制，可以方便、快捷地隨時(shí)隨地投保。

為何保險(xiǎn)業(yè)會(huì)如此青睞互聯(lián)網(wǎng)?保險(xiǎn)市場的激烈競爭是首要原因。幾年前的一次競標(biāo)讓原宇玲記憶猶新。那是福建省一家大型企業(yè)的保險(xiǎn)招標(biāo)，很多頗有實(shí)力的保險(xiǎn)公司去投標(biāo)，人保財(cái)險(xiǎn)和另外一家保險(xiǎn)公司實(shí)力相差無幾，這讓招標(biāo)方非常頭疼。這家企業(yè)的負(fù)責(zé)人說你們先回去吧，我們考慮一下。第二天，袁宇玲得知自己幸運(yùn)的中標(biāo)了。后來她才知道，原來當(dāng)天晚上這家公司負(fù)責(zé)人說要看看這兩家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，誰的網(wǎng)站建的最好，就認(rèn)為誰真正做到了為客戶為中心，為客戶服務(wù)。這一次經(jīng)歷讓原宇玲深切感受到互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)業(yè)中的分量。

賽迪顧問(.cn)分析師何瀟認(rèn)為，政策的適時(shí)出臺(tái)也加速了電子商務(wù)保險(xiǎn)時(shí)代的到來。2004年《電子簽名法》的出臺(tái)，大大緩解了網(wǎng)絡(luò)信用危機(jī)，加強(qiáng)了電子商務(wù)的安全性；2006年6月頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出“運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品科技含量，發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)等新的服務(wù)方式，全面提升服務(wù)水平”；2007年4月中國保監(jiān)會(huì)()第一次明確了電話銷售的合法性，承認(rèn)“電話營銷(以下簡稱電銷)是一種新型的銷售渠道和銷售方式”，而且給予電話銷售保險(xiǎn)15％的價(jià)格優(yōu)惠空間。

而電子商務(wù)相關(guān)技術(shù)的成熟，如ISDN網(wǎng)絡(luò)接入、ATM技術(shù)、交易、客戶管理等模塊開發(fā)技術(shù)的成熟，也促使了人們使用電子商務(wù)習(xí)慣的形成。

電子商務(wù)的營銷魔杖

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，電子商務(wù)帶來的好處首先表現(xiàn)在成本節(jié)省上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，電子商務(wù)能夠使保險(xiǎn)行業(yè)的交通費(fèi)平均下降75.48％，通訊費(fèi)平均下降64.31％。有數(shù)據(jù)顯示，在銷售一些簡單的商品方面，電話行銷的件數(shù)產(chǎn)能是一般人產(chǎn)能的4至8倍。而據(jù)中美大都會(huì)(.cn)的統(tǒng)計(jì)，其電話行銷人員的產(chǎn)能是傳統(tǒng)人的10倍左右。原宇玲說，如果說傳統(tǒng)經(jīng)營門店的成本是100％的話，那么電話經(jīng)營成本只有40％，而網(wǎng)站所需要的成本可能只有10名。

電子商務(wù)帶來的成本的節(jié)省可以直接讓利給客戶。原宇玲說，在競爭激烈的保險(xiǎn)市場，價(jià)格是影響客戶選擇產(chǎn)品的重要因素，網(wǎng)上的優(yōu)惠價(jià)格能吸引到對(duì)價(jià)格較為敏感的個(gè)人客戶。

除了成本的節(jié)省還有效率的提升。以前，在周末等保險(xiǎn)公司歇業(yè)的時(shí)間，人們就沒辦法投保了；而現(xiàn)在人們拿起電話，或者打開互聯(lián)網(wǎng)，就可以投保。保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的維系能力也得到提高。原宇玲通過統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在e-picc網(wǎng)站購買保險(xiǎn)的客戶，80％以上是買過兩次的。

而對(duì)客戶而言，通過電子商務(wù)不僅能享受到更加個(gè)性化的服務(wù)，還能減少投保過程中信息不對(duì)稱導(dǎo)致的誠信問題，有效避免假保單。

傳統(tǒng)的力量

盡管國內(nèi)的保險(xiǎn)公司在電子商務(wù)建設(shè)上不遺余力，很多用戶出于交易安全的顧慮，仍然持觀望態(tài)度。根據(jù)賽迪顧問的統(tǒng)計(jì)，2007年，中國保險(xiǎn)電子商務(wù)占到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)收入的0.41％;在全球保險(xiǎn)電子商務(wù)2085.4億元的收入中，西歐占36.2％，北美占35％，日本占13.9％，中國只占到1.4％，

在原宇玲看來，與淘寶(.cn)上的衣服鞋子等大眾商品不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種更為復(fù)雜化和專業(yè)化的商品，而不同客戶的不同需求又帶來巨大的差異性。因此，并不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合電子商務(wù)。賽迪顧問分析師告訴《互聯(lián)網(wǎng)周刊》，目前用于網(wǎng)絡(luò)銷售的險(xiǎn)種主要是針對(duì)個(gè)人用戶的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，因?yàn)楫a(chǎn)品條款比較統(tǒng)一、簡單，屬于標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。如果是壽險(xiǎn)，就很難有人通過電子商務(wù)購買，因?yàn)閭€(gè)人情況不同，太復(fù)雜了，必須有業(yè)務(wù)員和客戶一起商量，才能確定方案。