導(dǎo)語：如何才能寫好一篇跨境電商風(fēng)險及防范，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、我國出口商廣泛使用電匯結(jié)算的原因和形式

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代來臨，跨境電子商務(wù)迅猛發(fā)展，B2B、B2C貿(mào)易形式成為外貿(mào)交易的主體形式，國際貿(mào)易進入到一個新紀(jì)元。我國的對外出口貿(mào)易也發(fā)生了巨大變革，除了大型成套機械電子設(shè)備等資本密集型產(chǎn)品以外，中小企業(yè)甚至自然人利用互聯(lián)網(wǎng)的跨境電商形式正在逐漸成為其他種類產(chǎn)品的出口“主力軍”。而相當(dāng)比例的跨境電商交易都采用跨境電匯的方式來完成貨款的結(jié)算。據(jù)中國海關(guān)統(tǒng)計，2015年，我國貨物貿(mào)易進出口總值24.59萬億元人民幣，出口14.14萬億元人民幣；而跨境電子商務(wù)中國電子商務(wù)研究中心研究報告顯示，2015年我國跨境電商交易規(guī)模為5.4萬億元，同比增長28.6%，其中跨境出易規(guī)模達4.49萬億元，跨境電商出易額就占我國出口貿(mào)易總額的31%。伴隨著跨境電商的發(fā)展，跨境電匯結(jié)算方式在國際結(jié)算業(yè)務(wù)的比重也迅速提高，成為我國中小出口商貿(mào)易結(jié)算的主要形式。

近兩年我國跨境電商出口業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，顯著對沖了我國傳統(tǒng)出口業(yè)務(wù)增長減緩的趨勢，成為我國中小外貿(mào)出口商的主要形式?，F(xiàn)實業(yè)務(wù)中，出口商廣泛使用電匯結(jié)算的原因，除了其結(jié)算的速度快、手續(xù)簡便、費用較低外，還有其他的影響因素，電匯業(yè)務(wù)是中小出口商普遍使用的國際結(jié)算方式。

（一）國內(nèi)出口商競爭激烈的結(jié)果。全球金融危機后，世界市場的需求下降明顯，而我國出口產(chǎn)品種類大多集中在產(chǎn)能過剩的勞動密集型產(chǎn)品方面，附加價值比較低，又面臨著生產(chǎn)成本提高、人民幣匯率上升等不利因素，出口商為了提高出口競爭力、降低進口商的進口成本，紛紛采取結(jié)算時間快、費用低的電匯方式來吸引進口商。一般來說，同樣的結(jié)算金額，銀行信用證業(yè)務(wù)費用能高出電匯業(yè)務(wù)費用的7―10倍。

（二）第三方跨境電匯支付平臺服務(wù)質(zhì)量好。伴隨著跨境電商的發(fā)展，國際上出現(xiàn)了很多銀行以外的第三方跨境電匯支付平臺服務(wù)商來提供更為快捷和方便的跨境電匯業(yè)務(wù)，例如西聯(lián)匯款（Western Union）、速匯通（MoneyGram）、PayPal等。這些第三方跨境電匯支付平臺不需要開立銀行賬戶、沒有中間行費用、鈔匯同價，通常1萬美元以下業(yè)務(wù)不需提供外匯監(jiān)管部門審批文件，匯款在15 分鐘之內(nèi)就可以匯到；而普通銀行境外匯款則需要開立銀行賬戶、經(jīng)常出現(xiàn)中間行費用、鈔轉(zhuǎn)匯手續(xù)費接近25%、3至7天才能到賬。

（三）中小外貿(mào)出口商信用證項下制單能力不強。我國中小外貿(mào)出口商數(shù)量達到數(shù)十萬之多，主要集中在出口紡織品、服裝、箱包、鞋類、玩具、家具、塑料制品等方面，平均每年的出口價值占我國整體出口總額的25%左右。中小出口商缺少專業(yè)規(guī)范的外貿(mào)出口業(yè)務(wù)訓(xùn)練，在信用證項下制單業(yè)務(wù)上存在較多的缺點，常常形成不符點而增加收款成本。因此，中小出口商也愿意選擇手續(xù)簡便的匯款業(yè)務(wù)結(jié)算。

1.使用傳統(tǒng)銀行電匯業(yè)務(wù)。出口商利用傳統(tǒng)銀行T/T業(yè)務(wù)收取貨款，根據(jù)匯款時間與發(fā)貨時間的先后順序劃分，包括裝運前T/T、到貨后T/T、裝運后見提單傳真件T/T三種方式。但是，由于我國出口商之間的激烈競爭，對進口方不利的裝運前T/T在業(yè)務(wù)中較少使用；而裝運后見提單傳真件T/T，或者30%前T/T+70%后T/T等進出口商的風(fēng)險分擔(dān)比較均衡的電匯方式在實際業(yè)務(wù)中最經(jīng)常使用。

2.使用新興的第三方跨境電匯平臺業(yè)務(wù)?？缇畴妳R平臺業(yè)務(wù)是進口商將貨款先支付給第三方支付平臺保管，然后出口商憑身份證明、取款密碼到第三方支付平臺在我國國內(nèi)設(shè)立的代辦機構(gòu)網(wǎng)點來領(lǐng)取電匯款項。此種國際快匯業(yè)務(wù)資金在十幾分鐘內(nèi)就能到賬，無需銀行賬戶，手續(xù)費由匯款人一方承擔(dān)，外匯管制手續(xù)松，很受出口商歡迎。因其到款快，業(yè)務(wù)中選擇在貨物裝運前、貨到后、裝運后見提單傳真件電匯都比較便捷。例如，西聯(lián)匯款平臺擁有全球最大最先進的電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)點遍布全球近200個國家和地區(qū)，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國光大銀行、中國郵政儲蓄銀行 、中國建設(shè)銀行和等多家地方性商業(yè)銀行是西聯(lián)匯款在我國的代辦機構(gòu)，我國出口商可以到這些銀行網(wǎng)點辦理西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)。

二、出口商使用銀行傳統(tǒng)電匯收款方式的風(fēng)險分析

（一）案情介紹

2013年廣州五金出口商A公司以FOB價格術(shù)語向印度進口商B公司出口五金工具6萬美元，采用裝運后見B/L傳真件T/T方式支付貨款。印度進口商B公司指定由印度承運人C公司負(fù)責(zé)運送貨物，廣州A公司按照合同約定按期發(fā)貨，并及時傳真B/L復(fù)印件給印度B公司。但是，2013年印度國內(nèi)經(jīng)濟創(chuàng)十年內(nèi)的新低，印度B公司資金周轉(zhuǎn)困難，一直拖延電匯貨款，并要求廣州A公司給予降價渡過難關(guān)，雙方往來函電溝通數(shù)次無果。A公司聯(lián)系承運人C公司要求退運貨物遭拒。根據(jù)印度法律規(guī)定，如果貨物到港后進口商不付款提貨，貨物最多可以在海關(guān)倉庫存管30天，若30天后進口商未清關(guān)提貨且也未向海關(guān)提出延期清關(guān)申請的話，海關(guān)有權(quán)拍賣貨物；而如果出口商想退運貨物，必須要出具進口商簽署的無異議證明信等文件原件。廣州A公司考慮到退運難、滯港費增長等情況，并人民幣匯率尚升值中，應(yīng)盡快收回貨款降低損失，最終同意印度B公司降價要求，方得到對方電匯付款。

（二）案例中相關(guān)風(fēng)險分析

1.價格術(shù)語選擇不當(dāng)形成進口商與承運人串通的風(fēng)險。本案例中因采用先發(fā)貨后電匯付款的方式，同時又選擇由進口商指定承運人的價格術(shù)語成交，進口商勢必選擇與自己關(guān)系密切的承運人，為進口商與承運人串通提供了便利條件；出口商發(fā)運貨物后，進出口雙方一旦發(fā)生矛盾，承運人極易不配合出口商控制和處置貨物，就有可能導(dǎo)致出口商錢貨兩空。即使是承運人配合出口商保全貨物，往往也會要求出口商先行墊付目的港堆放費、倉庫費、裝卸費、退運運費等相關(guān)的高額費用后才能辦理。

關(guān)于選擇電匯結(jié)算方式的合同，出口商應(yīng)堅持使用海運方式運送貨物，并力爭使用出口商負(fù)責(zé)辦理整個運輸手續(xù)的價格術(shù)語來降低風(fēng)險程度并方便在風(fēng)險發(fā)生時控制損失擴大，如CFR、CIF等。利用“海運+出口商指定承運人”的組合搭配，出口商可以充分發(fā)揮海運提單的物權(quán)憑證作用，將提單做成指示性抬頭，約束進口商付款，并指定與自己關(guān)系較好的承運人或貨代來承擔(dān)貨物的國際運輸，能夠?qū)ω浳锏倪\輸狀態(tài)實現(xiàn)良好的實時跟蹤，以防進口商和承運人相互串通勾結(jié)導(dǎo)致錢貨兩空的結(jié)果，同時也方便委托貨代處理貨物在目的港的滯留、返運等意外情況。

（四）出口商應(yīng)收妥貨款后再指示承運人電放貨物

在實際業(yè)務(wù)中，“裝運后見提單傳真件T/T+電放提單”方式使用比較常見，特別是在近洋運輸和老客戶的交易中使用較多。如果出口商過早指示承運人同意電放貨物，將可能造成進口商憑提單傳真件提貨后不再電匯貨款或要求降價支付的風(fēng)險。因此，出口商應(yīng)在確定收妥進口商電匯的貨款后，再指示承運人電放貨物，以避免貨物損失。具體做法是：出口商在給客戶發(fā)送提單傳真件要求對方電匯貨款時，不要直接提供提單的彩色掃描件，而是遮蓋掉提單號、集裝箱貨柜號等重要信息，復(fù)印后再傳真給進口商，這樣既可以讓進口商了解貨物已經(jīng)順利運出，又可以防止其利用提單復(fù)印件提貨。當(dāng)收到銀行的電匯到賬通知單或從第三方跨境電匯平臺的代辦機構(gòu)提取匯款后，出口商再致電指示承運人可以電放貨物。

（五）出口商應(yīng)注意做好目的地貨物的處理

貨物運抵目的港以后，為避免進口商故意拖延付款時間、不辦理進口清關(guān)手續(xù)、進口國海關(guān)拍賣滯留貨物的現(xiàn)象出現(xiàn)，出口商要密切關(guān)注貨物抵達目的地后的進展?fàn)顩r，在繕制提單時最好做成指示提單，確保貨權(quán)始終掌握在自己手中，一旦發(fā)生進口商不支付貨款或不清關(guān)的情況時，能夠保證貨代要及時按照我方指示做好貨物的轉(zhuǎn)運、回運或轉(zhuǎn)售等后續(xù)工作；也確保在發(fā)生進口商不出具拒收貨物證明文件時，出口商可以憑借目的港船代手中的關(guān)于進口商不付款贖單的函電、相關(guān)提貨憑證及要求回運的函電委托目的港船代直接向進口國港口海關(guān)提出退運要求，并辦理相關(guān)手續(xù)。

（六）出口商利用中國出口信用保險公司服務(wù)規(guī)避風(fēng)險

出口商利用中國出口信用保險公司服務(wù)規(guī)避風(fēng)險屬于事先防范和事后索賠的防范措施。中國出口信用保險公司為出口商提供出口信用保險和進口商資信調(diào)查服務(wù)。出口商可以利用這兩項服務(wù)，委托中國出口信用保險公司調(diào)查進口商的資信，評估進口商的信用等級和信用額度，并投保信用保險。一旦進口商惡意違約，不支付貨款，出口商可以將70%-80%的損失轉(zhuǎn)嫁給中國出口信用保險公司承擔(dān)，獲得相應(yīng)的賠償。

（七）利用技術(shù)手段規(guī)避匯率風(fēng)險

為防范由于匯率變動帶來的匯率風(fēng)險，進出口商在電匯結(jié)算方式中可以利用多種方法來應(yīng)對匯率風(fēng)險。首先，出口商在交易磋商和報價階段，就要考慮到結(jié)算貨幣的匯率波動風(fēng)險，結(jié)合報價時間和支付時間之間的間隔長短，將結(jié)算貨幣的未來波動趨勢考慮進去，通過適當(dāng)提高或壓低貨物報價來抵消外匯風(fēng)險。其次，在合同履行階段，進出口雙方還可以通過外匯市場匯率的變動來進行預(yù)測判斷，在保證不改變貨權(quán)風(fēng)險的情況下，靈活調(diào)整支付或收取貨款的時間，降低匯率變化引起的本幣價值波動；例如，當(dāng)結(jié)算貨幣呈下跌趨勢的時候，進口商需要將支付日期盡可能延后；反之，當(dāng)結(jié)算貨幣呈上升趨勢的時候，則需要縮短支付日期。此外，對于金額較大的交易，可以事先在合同中約定貨幣的兌換比率來固定匯率，規(guī)避匯率風(fēng)險。

參考文獻：

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[3] 陳曉梅.從兩則案例探討出口企業(yè)電匯收余款的風(fēng)險及其防范[J]，對外經(jīng)貿(mào)實務(wù)，2013，07：75-77.

篇2

（一）外匯政策改革和管理方式轉(zhuǎn)變增強了跨境資金流動風(fēng)險的監(jiān)測能力

近年來，國家外匯管理局厲行“五個轉(zhuǎn)變”，對外匯政策和監(jiān)管系統(tǒng)進行全面的改革和整合，以“以人為本、改善服務(wù)、科學(xué)監(jiān)測、風(fēng)險可控”為政策目標(biāo)，在實現(xiàn)對跨境資金流動全口徑監(jiān)測分析、有效防范跨境資金流動風(fēng)險的基礎(chǔ)上，逐步減少事前審批，重點加強事后監(jiān)測管理，最大程度地便利市場主體對外貿(mào)易投資活動，充分發(fā)揮外匯管理服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展功能，實現(xiàn)服務(wù)涉外經(jīng)濟發(fā)展和提升監(jiān)管效率的有機統(tǒng)一。2012年，貨物貿(mào)易外匯管理改革的全國推廣和直接投資項下外匯管理改革拉開了外匯監(jiān)管向“主體監(jiān)管、事后管理、監(jiān)測分析、無罪假設(shè)、負(fù)面清單”管理轉(zhuǎn)變的盛大帷幕。

1.貨物貿(mào)易外匯管理改革，改變了以往“逐筆核銷、事前備案、現(xiàn)場審核、行為監(jiān)管”為特征的管理模式，實施總量核查和主體分類監(jiān)管，構(gòu)建了企業(yè)進出口綜合監(jiān)測、主體分類監(jiān)管、部門信息共享的新型管理模式，一方面，最大程度地便利市場主體對外貿(mào)易活動的開展，全面降低社會成本，促進貿(mào)易便利，支持外貿(mào)發(fā)展；另一方面，有利于集中監(jiān)管資源，加大對風(fēng)險企業(yè)的核查力度，真正做到“有的放矢、精準(zhǔn)打擊”，有利于鼓勵和引導(dǎo)企業(yè)走上合規(guī)道路，增強守法經(jīng)營意識。從政策實施效果來看，貨物貿(mào)易外匯管理改革實現(xiàn)了對貨物貿(mào)易跨境資金流動全口徑監(jiān)測分析，加強了監(jiān)管合力，有效防范和應(yīng)對跨境資金雙向流動風(fēng)險。

2.直接投資外匯管理改革，改進了直接投資外匯管理方式，大幅簡化事前審批事項，實現(xiàn)以登記為主的外商直接投資外匯管理方式，提高投資便利化程度，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟，同時提升防范風(fēng)險手段，強化事后管理與統(tǒng)計監(jiān)測工作。改革強調(diào)“登記原則、便利化原則、風(fēng)險可控原則”，在業(yè)務(wù)核準(zhǔn)方面取消了大部分事前核準(zhǔn)，銀行主要依據(jù)外匯局相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)登記信息為企業(yè)辦理跨境收支與匯兌業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)流程方面大幅取消或簡化歸并原有的管理環(huán)節(jié)，簡化流程，降低成本；在跨境資本流動風(fēng)險監(jiān)測方面，通過外匯局相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面采集與直接投資全流程有關(guān)的資金流出入、匯兌以及境內(nèi)劃轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)，進一步強化事后核查以及統(tǒng)計分析預(yù)警機制，增強外匯管理的有效性及風(fēng)險防范能力

3.外匯管理戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，貨物貿(mào)易外匯管理改革和直接投資外匯管理改革是我國外匯管理戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要起點，在此基礎(chǔ)上，國家外匯管理局將進一步實施資本項目、服務(wù)貿(mào)易及個人外匯業(yè)務(wù)的全面改革。改革的動因在于，面對涉外經(jīng)濟的飛速發(fā)展，需要以全球視野來認(rèn)識中國經(jīng)濟金融問題，深刻把握開放經(jīng)濟中外匯形勢的變化，堅持科學(xué)發(fā)展，推動外匯管理理念和方式轉(zhuǎn)變。改革將為有效監(jiān)測跨境資金流動打下堅實基礎(chǔ)，同時有利于進一步提高服務(wù)水平，滿足市場主體日益增專題：跨境資金流動長的便利化需求，實現(xiàn)管理理念和方式的“五個轉(zhuǎn)變”。

（二）商業(yè)銀行政策踐行是涉外經(jīng)濟活動

便利化和跨境資金流動風(fēng)險有效監(jiān)測的紐帶商業(yè)銀行承擔(dān)國家各項外匯政策的代位監(jiān)管職責(zé)。外匯管理部門通過并借助商業(yè)銀行對涉外交易有效實施審核、監(jiān)督和管理，而商業(yè)銀行準(zhǔn)確高效的外匯代位監(jiān)管實施是推動涉外經(jīng)濟活動便利化的重要環(huán)節(jié)。在涉外經(jīng)濟的國際結(jié)算中，商業(yè)銀行位于資金運行閘口的把關(guān)環(huán)節(jié)，直接面向企業(yè)，掌握涉外交易的第一手材料，商業(yè)銀行在涉外經(jīng)濟活動中擔(dān)任經(jīng)營和管理并重的角色，尤其是在當(dāng)前外匯管理模式厲行“五個轉(zhuǎn)變”的趨勢下，在外匯政策架構(gòu)和監(jiān)管系統(tǒng)設(shè)計中，外匯管理局重點開展主體監(jiān)管，在管理方式上主要采取事后管理和監(jiān)測分析的方式，將越來越多的行為審核職責(zé)直接賦予銀行。銀行在涉外經(jīng)濟活動發(fā)揮愈發(fā)重要的作用，具體體現(xiàn)在：

1.有利于降低監(jiān)督管理成本，商業(yè)銀行具有網(wǎng)點多、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)較高的優(yōu)勢，直接服務(wù)企業(yè)、個人，將部分監(jiān)管職責(zé)直接賦予銀行，符合貿(mào)易投資便利化原則，大大降低外匯管理部門的監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。在監(jiān)管的同時為企業(yè)提供便利服務(wù)，充分體現(xiàn)“寓管理于服務(wù)之中”的監(jiān)管理念。

2.便利企業(yè)、個人涉外經(jīng)濟活動，減少監(jiān)管部門事前核準(zhǔn)環(huán)節(jié)，由商業(yè)銀行根據(jù)政策實施審核，執(zhí)行外匯代位監(jiān)管，有利于降低企業(yè)“腳底成本”，簡化外匯業(yè)務(wù)流程，提高外匯業(yè)務(wù)效率，便利企業(yè)外匯資金的運用。

3.有助于提升跨境資金風(fēng)險防范能力，商業(yè)銀行在對企業(yè)或個人外匯及收支真實性、一致性進行審核的同時，需要全面掌握外匯管理政策法規(guī)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)格審核程序，有助于加強商業(yè)銀行跨境資金風(fēng)險防范。從長遠(yuǎn)看有利于形成公平競爭的市場秩序。商業(yè)銀行政策踐行是涉外經(jīng)濟活動便利化和跨境資金流動風(fēng)險有效監(jiān)測的紐帶。商業(yè)銀行是以為客戶提供金融服務(wù)為經(jīng)營內(nèi)容、以盈利為經(jīng)營目標(biāo)的金融服務(wù)企業(yè)，因此，客戶是各商業(yè)銀行積極爭取的業(yè)務(wù)資源，為客戶提供便捷高效的涉外金融服務(wù)是商業(yè)銀行的在激烈的市場競爭中的制勝之道。而國家賦予商業(yè)銀行的外匯代位監(jiān)管職責(zé)，是保障國家金融安全的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行責(zé)無旁貸。

二、人民幣國際化進程中跨境資金流動監(jiān)管思考

“十二五”規(guī)劃指出，要“完善以市場供求為基礎(chǔ)的有管理的浮動匯率制度，推進外匯管理體制改革，擴大人民幣在跨境貿(mào)易和投資中的使用，逐步實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換”。伴隨人民幣國際化步伐的加快，人民幣跨境流動對我國跨境資金流動產(chǎn)生重要影響。

（一）跨境人民幣政策推進及業(yè)務(wù)發(fā)展情況

1.在政策層面，人民幣國際化進程邁出實質(zhì)性步伐，從貿(mào)易項下人民幣結(jié)算、人民幣跨境投融資開放政策出臺、到貨幣互換協(xié)議的不斷簽訂、香港新加坡倫敦等人民幣離岸市場的打造、兩岸金融合作備忘錄的簽署，人民幣走出去步伐不斷加快。

2.在業(yè)務(wù)層面，跨境人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出“超預(yù)期”、“爆發(fā)式”的特點，從全國范圍來看，繼2011年實現(xiàn)3.1倍增長后，2012年，全國辦理經(jīng)常項下跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)2.94萬億元，同比增長41%，其中貨物貿(mào)易結(jié)算金額2.06萬億元，占同期海關(guān)貨物進出口總額的8.4%；2012年全國共辦理人民幣對外直接投資結(jié)算金額304億元，同比增長51%；外商直接投資結(jié)算金額2536億元，同比增長1.8倍，人民幣外商直接投資占同期外商直接投資總額約30%。境外項目人民幣貸款穩(wěn)步增加。截至2012年12月末，境外項目人民幣融資已批貸項目金額1011.2億元，貸款余額438億元。

3.在離岸人民幣市場發(fā)展方面，以離岸人民幣中心為主導(dǎo)、多市場并存的離岸人民幣市場體系正在穩(wěn)步構(gòu)建。香港離岸人民幣市場產(chǎn)品日益豐富，陸續(xù)推出人民幣存款證、股票、保單、期貨、人民幣與港幣同時計價的“雙幣雙股”等金融產(chǎn)品。與此同時，倫敦、新加坡等國際金融中心也在積極探索發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，2013年1月數(shù)據(jù)顯示，通過倫敦和新加坡交易的跨境人民幣支付額分別增長40%、30%。

（二）人民幣資金跨境流動風(fēng)險控制及防范思考

人民幣資金跨境流動風(fēng)險控制不同于原有基于外匯資金考慮的跨境資金管理模式。一般情況下，來自境外的人民幣跨境流動不屬于外匯資金的跨境流動，不影響外匯儲備，因此不會因結(jié)售匯造成外匯占款的變化，從而影響到國內(nèi)的貨幣市場穩(wěn)定。但是人民幣跨境資金流動發(fā)展到一定規(guī)模后，因貿(mào)易及投資市場環(huán)境的變化，仍有可能發(fā)生短期內(nèi)大規(guī)模人民幣資金通過各種渠道集中涌入或抽離出境的情況，一方面影響貨幣市場的穩(wěn)定運行，增加貨幣市場主體的交易風(fēng)險，影響貨幣市場功能的正常發(fā)揮；另一方面可能與國內(nèi)貨幣政策導(dǎo)向不一致，一定程度上對沖我國貨幣政策效果，影響貨幣政策實施效果。

1.新型跨境人民幣業(yè)務(wù)監(jiān)管體系及監(jiān)管模式的探索與建立?，F(xiàn)階段，隨著我國金融改革發(fā)展的不斷深化，人民銀行等監(jiān)管部門正在探索建立宏觀審慎框架下的新型跨境人民幣業(yè)務(wù)監(jiān)管體系及監(jiān)管模式，在分析和識別人民幣國際化進程中的金融風(fēng)險與傳導(dǎo)機理的基礎(chǔ)上，設(shè)置風(fēng)險衡量的指標(biāo)體系，結(jié)合風(fēng)險預(yù)警方法，以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護金融體系安全和穩(wěn)定。例如，對于貨物貿(mào)易項下跨境人民幣業(yè)務(wù)，人民銀行南京分行和江蘇省外匯局創(chuàng)新地運用貨物貿(mào)易外匯監(jiān)測系統(tǒng)對貨物流和資金流全口徑（含外幣和跨境人民幣）監(jiān)測的功能，借助該系統(tǒng)對跨境人民幣貨物貿(mào)易實施主體監(jiān)管模式的監(jiān)測和監(jiān)管；對于資本項目跨境人民幣業(yè)務(wù)，人民銀行南京分行和江蘇省外匯局緊密發(fā)揮監(jiān)管合力，出臺區(qū)域性資本項目跨境人民幣操作指引，通過人民銀行RCPMIS系統(tǒng)數(shù)據(jù)與外匯管理局直接投資外匯管理信息系統(tǒng)以及外債監(jiān)測系統(tǒng)數(shù)據(jù)的密切核對和規(guī)?？偪?，優(yōu)質(zhì)高效滿足國家關(guān)于資本金全額登記管理以及本外幣外債規(guī)模合并計算控制等管理要求，同時探索建立資本項目人民幣監(jiān)測使用機制，有效杜絕由于監(jiān)管系統(tǒng)分設(shè)而可能出現(xiàn)的監(jiān)管灰色地帶。

2.跨境人民幣業(yè)務(wù)項下商業(yè)銀行代位監(jiān)管職責(zé)思考與實踐。在跨境人民幣政策框架下，賦予商業(yè)銀行真實性合規(guī)性審核職責(zé)，人民銀行重點進行監(jiān)測分析和事后管理，可見，在跨境人民幣業(yè)務(wù)項下，商業(yè)銀行同樣承擔(dān)著重要的代位監(jiān)管職責(zé)。從現(xiàn)階段跨境人民幣政策推進情況看，商業(yè)銀行都應(yīng)堅持審慎審核與跨境人民幣結(jié)算便利化的原則，在大力推動跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，發(fā)揮本幣結(jié)算便利化的優(yōu)勢，嚴(yán)格交易背景審核，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)準(zhǔn)確識別異常主體和異常交易，有效防范人民幣跨境資金流動風(fēng)險。例如，貨物貿(mào)易項下，在人民銀行推出跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)流程簡化試點政策下，商業(yè)銀行應(yīng)尋求將業(yè)務(wù)流程簡化與業(yè)務(wù)背景真實性審核有機結(jié)合的管理措施；在服務(wù)貿(mào)易和其他經(jīng)常項下，科學(xué)借鑒當(dāng)前外匯業(yè)務(wù)項下監(jiān)管政策要求，謹(jǐn)慎審核業(yè)務(wù)背景材料，有效防控跨境資金無真實交易背景的風(fēng)險；在資本項下，在精準(zhǔn)實施各項資本項目跨境人民幣政策、實現(xiàn)審慎監(jiān)管的原則的同時，大力推動跨境人民幣投資業(yè)務(wù)便利化，深入推進跨境人民幣的雙向循環(huán)，

三、中國銀行關(guān)于跨境金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的幾點思考

伴隨中國經(jīng)濟的日益開放，涉外貿(mào)易和投資活動占中國GDP比重不斷提升，涉外金融服務(wù)的廣度和深度進一步拓寬，履行有效代位監(jiān)管職責(zé)、提供豐富而與時俱進的涉外金融服務(wù)，是商業(yè)銀行在愈發(fā)激烈的市場競爭中立于不敗之地的必然要求，銀行的創(chuàng)新能力更是商業(yè)銀行保持可持續(xù)發(fā)展和保有市場主導(dǎo)地位的核心要義。

（一）深化管理轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)以合規(guī)促業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營目標(biāo)

為有效應(yīng)對復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，國家外匯管理正在實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，跨境人民幣政策及系統(tǒng)不斷推進和完善，中國銀行江蘇省分行重視深化管理轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)以合規(guī)促業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營目標(biāo)。

1.在管理目標(biāo)方面，建立“政策研究、制度建立、管理授權(quán)、問題反饋、檢查輔導(dǎo)、培訓(xùn)考核、情況通報、定期報告”的外匯及跨境人民幣內(nèi)控管理體系，推進銀行合規(guī)管理轉(zhuǎn)型。在監(jiān)管部門的具體指導(dǎo)下，認(rèn)真履行國有商業(yè)銀行的社會責(zé)任，積極發(fā)揮外匯業(yè)務(wù)、跨境人民幣業(yè)務(wù)主渠道的職能，嚴(yán)格執(zhí)行外匯管理政策要求，發(fā)揮人才和專業(yè)優(yōu)勢，實現(xiàn)落實監(jiān)管政策、服務(wù)客戶需求和業(yè)務(wù)發(fā)展的有效統(tǒng)一。

2.在管理舉措方面，通過重管理、強機制、勤培訓(xùn)、抓考核，建立明晰高效的合規(guī)管理體系，具體包括：建立起行領(lǐng)導(dǎo)全面領(lǐng)導(dǎo)下，業(yè)務(wù)部門牽頭并分工負(fù)責(zé)且責(zé)任明晰的組織架構(gòu)；夯實層級管理，實施省行、市行、支行分層管理、逐級負(fù)責(zé)的管理制度，將管理措施逐級分解到各項具體外匯及跨境人民幣業(yè)務(wù)中，實現(xiàn)有效管理；加強機制建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，結(jié)合各項監(jiān)管政策制定明確銀行業(yè)務(wù)操作流程，同時加強機構(gòu)和人員資格準(zhǔn)入，在全轄推行從業(yè)人員資格認(rèn)證考試制度，持續(xù)加強隊伍建設(shè)，將從業(yè)人員的配置及合規(guī)操作作為機構(gòu)資格授權(quán)前提條件，從源頭上保障外匯業(yè)務(wù)合規(guī)運營；持續(xù)培訓(xùn)，采取多形式、多渠道的培訓(xùn)，不斷擴大政策宣講的覆蓋面，增強全員內(nèi)控合規(guī)意識；狠抓內(nèi)控合規(guī)考核，將外匯管理等作為內(nèi)控工作重中之重，將監(jiān)管政策操作和執(zhí)行納入一道防線業(yè)務(wù)流程，強化內(nèi)控檢查機制，采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查、常規(guī)檢查與專項檢查相結(jié)合的方式，針有對性地檢查和輔導(dǎo)監(jiān)管政策落實執(zhí)行情況，直接與機構(gòu)內(nèi)控考核結(jié)果掛鉤。

（二）豐富服務(wù)內(nèi)涵，打造流程、渠道、產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新的涉外金融服務(wù)體系

如何將外匯管理及跨境人民幣管理要求與中國銀行的傳統(tǒng)國際結(jié)算優(yōu)勢相結(jié)合，有效應(yīng)對變化中的國際金融環(huán)境是當(dāng)前的重要課題，中國銀行江蘇省分行重視把握政策變化給商業(yè)銀行帶來的業(yè)務(wù)發(fā)展契機，打造流程、渠道、產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新的涉外金融服務(wù)

體系。1.流程優(yōu)化及創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行應(yīng)保持與監(jiān)管部門的緊密聯(lián)系，及時精準(zhǔn)解讀監(jiān)管政策和系統(tǒng)管理內(nèi)涵，在監(jiān)管政策框架基礎(chǔ)上設(shè)計“以客戶為中心、為客戶提供一站式服務(wù)”的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，提升客戶服務(wù)體驗；密切把握網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下業(yè)務(wù)流程集中處理的涉外金融服務(wù)趨勢，開展業(yè)務(wù)流程及管理模式的集約化業(yè)務(wù)流程再造，有效應(yīng)對新形勢下客戶服務(wù)需求。

2.渠道優(yōu)化與創(chuàng)新方面，充分運用網(wǎng)絡(luò)和電子化的低成本、高效率、高精確度和高覆蓋率的特征，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)、電子化平臺，幫助進出口商有效管理操作風(fēng)險、減少交易風(fēng)險及避免貿(mào)易流延誤，幫助進出口商減少貿(mào)易融資費用和時間，幫助進口商更嚴(yán)格地進行存貨管理、財務(wù)管理；密切結(jié)合跨境資金運營政策，在監(jiān)管政策框架下，通過跨境現(xiàn)金管理平臺提供跨國集團企業(yè)跨境財務(wù)管理、資金歸集和運用的渠道。

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關(guān)鍵詞：一帶一路 上海自由貿(mào)易區(qū) 開放型經(jīng)濟 法律風(fēng)險防范

中圖分類號：D922.29 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9082 （2017） 04-0252-01

一、“一帶一路”戰(zhàn)略下自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)的背景

2013年，中國決定建設(shè)上海自由貿(mào)易試驗區(qū)。2015年12月，國務(wù)院了首份推進我國自貿(mào)區(qū)建設(shè)的戰(zhàn)略性、綜合性文件《關(guān)于加快實施自由貿(mào)易區(qū)戰(zhàn)略的若干意見》，對自貿(mào)區(qū)建設(shè)進行了頂層設(shè)計，文件指出，要積極同“一帶一路”沿線經(jīng)濟體商建自由貿(mào)易區(qū)，形成“一帶一路”大市場，將“一帶一路”打造成暢通之路、商貿(mào)之路、開放之路。

二、“一帶一路”戰(zhàn)略的目標(biāo)與功能

1.目標(biāo)

“一帶一路”旨在擴大和深化對外開放，加強與亞非歐和世界各國互利合作。不難看出，“草原計劃”、“歐亞聯(lián)盟”、“一帶一路”的目標(biāo)基本一致，都是旨在擴大所在國對外開放，深化與歐亞地區(qū)國家經(jīng)濟合作，促進本國和歐亞地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

2.功能

通過國際產(chǎn)能合作，拉動全球市場需求，有力促進世界經(jīng)濟復(fù)蘇。上海自由貿(mào)易區(qū)須推動雙方之間的政策溝通、設(shè)施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心想通，為推進與“一帶一路”沿線經(jīng)濟體自貿(mào)區(qū)建設(shè)創(chuàng)造良好條件。

三、“一帶一路”戰(zhàn)略背景下上海自由貿(mào)易區(qū)開放型經(jīng)濟存在的法律風(fēng)險

1.金融犯罪猖獗

CAFTA（中國東盟自由貿(mào)易區(qū)）成立以后，資金出入境、貿(mào)易融資等活動更為頻繁，衍生出一些處于監(jiān)管灰色地帶的金融機構(gòu)，個體戶、小型貿(mào)易公司更傾向于利用不合規(guī)的金融機構(gòu)以縮短交易成本獲取更大收益，而利益蒙蔽下的違法操作得不到及時控制與有效監(jiān)管將會使非法活動泛濫成災(zāi)，也破壞了市場經(jīng)濟的有序競爭，損害金融機構(gòu)的聲譽和正常運行，威脅金融體系的安全穩(wěn)定，因此推進“一帶一路”戰(zhàn)略下，上海自貿(mào)區(qū)反金融類犯罪監(jiān)管合作刻不容緩。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪日益橫行

“上海自由貿(mào)易區(qū)互聯(lián)網(wǎng)+”帶來網(wǎng)絡(luò)恐怖犯罪監(jiān)管新挑戰(zhàn)，跨境電商等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和機構(gòu)以合作方式進入上海自由貿(mào)易區(qū)，隨著“電商絲路”格局的深化，上海自由貿(mào)易區(qū)面臨著越來越嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)犯罪挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)的開放性、跨國性和共享性，導(dǎo)致跨境網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪具有高科技性、國際性和隱蔽性的特征，使得跨境網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪形式更快速、更隱蔽，追查難度增大，并且各國跨境網(wǎng)絡(luò)偵查技術(shù)、刑事管轄規(guī)定存在差異，使得洗錢分子往往利用各國監(jiān)管真空地帶進行跨境洗錢，境內(nèi)外很多恐怖組織利用網(wǎng)絡(luò)犯罪來宣傳他們的極端思想、招募人員、策劃恐怖襲擊、從事洗錢犯罪活動，加大了監(jiān)管難度。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的日益橫行阻礙了上海自由貿(mào)易區(qū)內(nèi)“一帶一路”戰(zhàn)略的實行。

3.金融體制的法律風(fēng)險

我國現(xiàn)有的金融體制以管制為基本特征，不管是內(nèi)資還是外資，設(shè)立都需要進行審批。如此一來，在我國設(shè)立自貿(mào)試驗區(qū)就需要更大力度的改革創(chuàng)新和系統(tǒng)的制度性改革。所以，金融領(lǐng)域的制度創(chuàng)新充滿了復(fù)雜性和艱巨性。例如，在上海自由貿(mào)易區(qū)金融監(jiān)管不利的情形下，國內(nèi)利率{于國際市場利率，人民幣升值預(yù)期強烈，如果此時開放資本項目那么可能會有大量的熱錢”涌入自貿(mào)試驗區(qū)，從而造成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。

四、“一帶一路”戰(zhàn)略背景下上海自由貿(mào)易區(qū)開放型經(jīng)濟存在的法律風(fēng)險防范路徑

1.完善開放型經(jīng)濟現(xiàn)有合作機制

2014年，中國開放型投資高達1230億美元，同比增長14.2%，成為世界第二大對外投資國。據(jù)不完全統(tǒng)計，上海自由貿(mào)易區(qū)企業(yè)在“一帶一路”沿線投資規(guī)模在1億至10億美元的案例數(shù)約100余起，10億至100億美元的大規(guī)模投資則約20余起，投資主要集中在采礦、交通運輸及制造業(yè)等領(lǐng)域。因此，完善“一帶一路”戰(zhàn)略下，上海自由貿(mào)易區(qū)沿線家現(xiàn)有雙邊投資保護協(xié)定就顯得尤為必要。

2.借鑒天津自由貿(mào)易區(qū)投資的改革制度

天津自由貿(mào)易區(qū)實行負(fù)面清單制度，負(fù)面清單制度充分體現(xiàn)了“法不禁止即自由”，上海自由貿(mào)易區(qū)在“一帶一路”戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，須充分尊重個人、企業(yè)、經(jīng)濟組織在合法的框架下自由地進行貿(mào)易。此外，金融資本項目、投資稅收政策等具有代表性的投資制度，也需要在開放的資本運行模式下，依照國內(nèi)關(guān)于財政、稅收法律制度對上海自由貿(mào)易區(qū)金融資本項目運營等一系列開放型經(jīng)濟活動進行規(guī)范。

3.逐步開放金融資本項目

隨著上海自貿(mào)區(qū)經(jīng)濟的逐步開放，我國金融資本項目發(fā)展的進程明顯加快，在上海自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)，可依照以下順序逐步加快對金融資本項目的開放：先放開有直接真實交易背景的金融資本項目，后放開無直接真實交易背景的資本項目；在無直接真實交易背景的金融資本項目中先放開與實物交易間接有關(guān)的金融資本項目，后放開與實物交易無間接關(guān)系的金融資本項目；先放開長期資本交易后放開短期資本交易；居民境外資本項目交易優(yōu)先于非居民境內(nèi)資本項目交易的開放；對機構(gòu)投資者的開放優(yōu)先于個人投資者。但有―點需要指出的是，自貿(mào)試驗區(qū)金融資本項目的自由化是為投資便利化和貿(mào)易便利化服務(wù)的而不是毫無保留的所有的資本項目的自由化。

4.加強對金融犯罪的懲戒

4.1上海自由貿(mào)易區(qū)須完善海關(guān)、外匯管理局及對外貿(mào)易相關(guān)管理部門的職責(zé)，分工合作、相互配合，同時加強對此類金融管理部門的監(jiān)督，“陽光是最好的防腐劑”，對行政執(zhí)法人員履行職責(zé)的行為、依據(jù)、處理結(jié)果予以及時公開，便于公眾監(jiān)督，提高管理效率。

4.2加強上海自由貿(mào)易區(qū)網(wǎng)絡(luò)安全中心的建設(shè)，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融安全犯罪，聘請相關(guān)的專家及技術(shù)人員防范黑客等惡意入侵金融安全系統(tǒng)的行為。

4.3對于洗錢等金融類犯罪予以嚴(yán)厲打擊，可完善相關(guān)的刑事法律制度，提高起刑點，加大財產(chǎn)刑、自由刑等處罰力度，對實施此類犯罪人員起到威懾作用。

參考文獻

[1]桑百川、楊立卓.拓展我國與“一帶一路”國家的貿(mào)易關(guān)系，《經(jīng)濟問題》，2015年第8期.

[2]王蕊、袁波.《中國自貿(mào)區(qū)發(fā)展與開放水平分析》，載《國際經(jīng)濟合作》2015年第6期，第58頁.

篇4

一、 跨境電子商務(wù)現(xiàn)狀

（一） 全球電子商務(wù)現(xiàn)狀

全球電子商務(wù)的大格局是我國企業(yè)開展跨境電子商務(wù)的大背景。2015年全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已占世界總?cè)丝诘娜种?，有?0億人進行網(wǎng)上購物，主要產(chǎn)品是服裝及配飾、書籍和旅游?，F(xiàn)在全球電子商務(wù)具有以下特征：

1. 傳統(tǒng)強國仍處于主導(dǎo)的地位

美國和歐盟仍處于世界電子商務(wù)的重要的地位，其中北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶占全球的比例為最高，美國人網(wǎng)上購買的最多的產(chǎn)品是書籍、電影以及音樂制品和服裝配飾等，網(wǎng)絡(luò)購物已占零售總額的7%左右。歐盟電子商務(wù)市場規(guī)模與美國大體相當(dāng)，2013年歐洲B2C電子商務(wù)交易金額3117.2億歐元，其中，歐盟2765億歐元，占?xì)W洲的88.7%。

2. 新興市場快速增長

歐洲地區(qū)電子商務(wù)按增長速度排名前五位國家中，土耳其占75%，希臘占61%，烏克蘭占41%，匈牙利占35%，羅馬尼亞占33%，東歐和南歐的國家是歐洲電子商務(wù)增長最快的國家。東歐和南歐的國家是歐洲電子商務(wù)增長最快的國家，南歐地區(qū)2012年交易金額3240億歐元，增速29.3%，而東歐地區(qū)的電子商務(wù)業(yè)務(wù)主要由俄羅斯帶動。

在亞洲，新加坡跨境電子商務(wù)交易在電子商務(wù)交易中的比例最高，其次是馬來西亞。亞洲仍然是發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮牡貐^(qū)，日本的網(wǎng)購有1/5是通過跨境電子商務(wù)的方式。

（二） 我國跨境電子商務(wù)現(xiàn)狀

我國跨境電子商務(wù)是伴隨著傳統(tǒng)國際貿(mào)易增速逐漸下緩而快速發(fā)展的。2008年金融危機的爆發(fā)，使得全球經(jīng)濟持續(xù)疲軟，國際需求大幅下降，國際產(chǎn)業(yè)競爭白熱化，貿(mào)易摩擦頻頻發(fā)生，加之人民幣持續(xù)升值、勞動力和土地成本不斷上升，對我國進出口貿(mào)易造成了很大沖擊，2007年外貿(mào)進出口總值比上年增長18. 4%，而2008年增長速度回落近10%，為7. 8%。2009年更是出現(xiàn)了負(fù)增長。而近兩年來，我國外貿(mào)進出口總額增速均在10%以下，進出口貿(mào)易總額增幅有限。

以我國跨境電子商務(wù)出口流向地來看，2012年我國跨境電子商務(wù)出口總額的75.5%流向美國、歐盟、中國香港、東盟、日本、韓國、印度和俄羅斯等8個國家或地區(qū)。其中，美國和歐盟所占比重較大，分別為17.2%和16.3%，兩者總額接近2012年我國跨境電子商務(wù)出口總額的三分之一，其次主要流向我國周邊的亞洲地區(qū)，東盟、日本、韓國、印度和俄羅斯分別 占 10.0%，7.4%、4.3%、2.3%和2.2%，我國跨境電商主要出口地為周邊國家的亞洲地區(qū)，美國和歐盟也同時為重要的貿(mào)易出口地。

二、 跨境電子商務(wù)面臨的危機挑戰(zhàn)

（一） 跨境物流發(fā)展緩慢

與國內(nèi)物流相比，跨境物流除具備其共性外，還伴隨國際性等特點，涉及范圍更大、影響更深遠(yuǎn)，跨境物流不僅與多個國家的社會經(jīng)濟活動緊密相連，更受多個國家間多方面、多因素的影響。物流硬件環(huán)境與軟件環(huán)境存在國家差異，不同國家其標(biāo)準(zhǔn)也不同，國內(nèi)物流、國際物流與目的國物流在銜接上會存在障礙，導(dǎo)致順暢的跨境物流系統(tǒng)難以構(gòu)建。物流環(huán)境的差異，導(dǎo)致在跨境物流、運輸與配送過程中，需要面對不同的法律、文化、習(xí)俗、觀念、語言、技術(shù)、設(shè)施等，增加了跨境物流的運作難度和系統(tǒng)復(fù)雜性。

（二） 交易安全性難以保障

1. 第三方支付造成信息泄露

第三方跨境支付業(yè)務(wù)是依托于互聯(lián)網(wǎng)來進行的，必然會面臨由于電子信息技術(shù)而產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險。電子支付服務(wù)系統(tǒng)的核心是電子信息傳輸系統(tǒng)和計算機處理技術(shù)系統(tǒng)，而一旦電子信息傳輸系統(tǒng)或是計算機處理技術(shù)系統(tǒng)出現(xiàn)故障，則很可能造成支付信息的丟失，或者被犯罪分子利用從而盜取相關(guān)支付主體的交易、支付信息，給交易雙方帶來損失。

2. 導(dǎo)致備付金管理不善

在跨境支付過程中，由于物流環(huán)節(jié)多，涉及的交易時間較長，使得一部分資金不可避免的沉淀在第三方支付機構(gòu)中。在目前國內(nèi)缺乏相關(guān)監(jiān)管法律的情況下，如果支付機構(gòu)違規(guī)挪用、占用交易資金，則可能產(chǎn)生信用風(fēng)險和支付風(fēng)險。同時，對于備付資金產(chǎn)生的孳息歸屬和監(jiān)管問題，還有待法律法規(guī)做出進一步規(guī)定。

三、 跨境電子商務(wù)的應(yīng)對措施

（一）物流方面

從國家層面做好第三方物流的全局規(guī)劃和部署，對第三方物流行業(yè)進行重新洗牌，通過并購重組等方式整合物流資源，形成一些具有規(guī)模效應(yīng)、信息化水平高、管理科學(xué)、服務(wù)專業(yè)的大型物流企業(yè)，由它們?yōu)榭缇畴娮由虅?wù)提供快捷、安全、低價的物流服務(wù)。這些大型物流企業(yè)還可以通過并購重組等方式向海外擴張，以追求跨境物流的低成本。除此之外，在現(xiàn)階段可統(tǒng)籌各方資源爭取多建海外倉儲基地，在外貿(mào)出口的主要流向國多設(shè)立第三方倉儲設(shè)施，既有利于提高配送效率、降低物流成本，還易于為當(dāng)?shù)氐南M者所接受。

（二）支付方面

一方面，要加強信息安全技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，保證支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性，防范網(wǎng)絡(luò)安全事故，規(guī)避技術(shù)問題給跨境電子商務(wù)支付帶來的風(fēng)險；另一方面，要大力扶持第三方支付機構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)，擴大在跨境支付市場的占有份額。同時，還需要完善對跨境電子商務(wù)支付的監(jiān)管機制和相關(guān)法律制度。如跨境支付的管理統(tǒng)計制度，第三方支付定期向有關(guān)部門匯報人民幣和外幣跨境資金往來情況，準(zhǔn)確提供交易信息；多部門（工商、商務(wù)、海關(guān)、央行等）聯(lián)合建立跨境電子商務(wù)信息平臺，實現(xiàn)部門間信息共享，加強對異常交易的監(jiān)測和審核等。（作者單位：天津財經(jīng)大學(xué)）

參考文獻：

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篇5

據(jù)統(tǒng)計，2013年全年社會融資規(guī)模為17.29萬億元，其中物流企業(yè)參與監(jiān)管的融資業(yè)務(wù)在3萬億左右，為相關(guān)物流企業(yè)帶來的綜合收益超過200億元。2014年我國跨境電商交易額達到3.75萬億元，同比增長39%。其中，跨境電商零售額達到4492億元，增速44%。進口1290億元，增速60%；出口3202億元，增速40%。從模式上來說，“物流+資金流”和“物流+信息流”，已成為常態(tài)。

移動互聯(lián)的本質(zhì)

只有在信息流、物流、資金流的循環(huán)作用下，社會整個系統(tǒng)才能夠有效地運轉(zhuǎn)。如今，在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，又出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+物流”、“互聯(lián)網(wǎng)+資金流”等其他模式。目前已經(jīng)形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融+物流”的模式，該模式將成為未來主要模式并支撐著整個社會的運轉(zhuǎn)。隨著移動互聯(lián)時代的到來，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普遍應(yīng)用的趨勢下，又將發(fā)生深刻地變化。首先，就物流業(yè)的服務(wù)對象而言，從線下到線上，使之具備了廣泛性和移動性的特點；其次，隨著物流業(yè)的逐步發(fā)展，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”逐步擴展其應(yīng)用范圍，物流業(yè)將形成產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；男绿攸c；最后，隨著O2O模式的不斷深化，將打通信息交流的障礙并減少中間環(huán)節(jié)，交易的越來越方便和人性化。同時，“物流+金融”的平臺化服務(wù)需求也在不斷擴大，龐大的消費者群體將在這個平臺上演繹著格式各樣的“故事”。

這種合作的本質(zhì)是基于滿足廣大消費者的需求，為了讓他們得到更加快捷、方便的服務(wù)。對物流企業(yè)來說，促進了它與金融業(yè)的合作；對金融企業(yè)而言，它也在向物流企業(yè)滲透和延伸。這種現(xiàn)象的背后，雙方都各自在原有業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外進行了多方擴展與聯(lián)合。這樣一來，無論是物流企業(yè)，還是金融公司都會出現(xiàn)一個跨界的拓展，這是一種創(chuàng)新的體現(xiàn)。順豐與中信銀行推出了微信支付，并推出了結(jié)算、信貸等功能。這種跨界合作是建立在相互間的需求基礎(chǔ)上。對物流企業(yè)和金融企業(yè)來說，它們都有各自的產(chǎn)品與需求，只有達成共同的利益點才能將兩個不同的領(lǐng)域結(jié)合起來。

物流金融的困境

對傳統(tǒng)物流企業(yè)來說，一直存在網(wǎng)點多、投入大、利潤薄、管理難度大、無法與大型跨國物流企業(yè)競爭等諸多難題，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”更新并提升自己的服務(wù)模式，除了資金投入、技術(shù)升級外，還將面臨人才缺乏、流程再造以及客戶的重新培育及整合問題。

而其向金融業(yè)跨界融合，同樣需要企業(yè)從理念、系統(tǒng)、人才等進行全方位的重組與優(yōu)化，對銀行等金融機構(gòu)而言，選擇什么樣的物流企業(yè)來合作，也有一定的前提，這就需要傳統(tǒng)的物流企業(yè)做好內(nèi)功、提升自身綜合實力。

目前的物流金融服務(wù)平臺，數(shù)量上雖然有擴張趨勢，但在質(zhì)量上沒有得到本質(zhì)性的突破。平臺之間競爭模式單一，同質(zhì)化問題明顯，部分平臺仍依靠投資、入股等方式，缺乏核心競爭力。例如，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用不到位，資金只是投到了網(wǎng)站建設(shè)上，大數(shù)據(jù)技術(shù)并沒有在平臺上得到真正施展，各種產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新。因此，物流企業(yè)、行業(yè)協(xié)會和地方政府應(yīng)該共同努力，加強與國內(nèi)外知名企業(yè)的合作，完善物流金融服務(wù)平臺模式。這樣不僅有助于拓寬上市渠道，還可以促進一批企業(yè)加速增長，從而推動行業(yè)發(fā)展，助力企業(yè)做大做強。

物流金融的問題實質(zhì)上是風(fēng)險問題。這種風(fēng)險，一方面來自環(huán)境，如法規(guī)、政策、安全等，物流金融的創(chuàng)新實踐在國家法規(guī)、政策的變化中可能面臨風(fēng)險。如P2P模式，要通過專業(yè)的評估和分析才能避免或降低各種風(fēng)險。

另一方面是來自金融本身的風(fēng)險。對金融企業(yè)來說，原來的交易從線下到線上。在1.0時代，線上需要嚴(yán)格審核，而到了2.0時代，全面放開以后，新問題也隨之產(chǎn)生，甚至像平安銀行提出的3.0時代，都會有新的風(fēng)險，這種風(fēng)險是由于技術(shù)漏洞或信用方面引起的。從另一層面看，金融安全也只是一個相對概念。

從金融管控角度上來看，對風(fēng)險的防范和管理，首先需要政策的支持和引導(dǎo)，其次應(yīng)有一個標(biāo)準(zhǔn)化的流程和技術(shù)的支持，才能最大限度地降低風(fēng)險。

未來暢想

移動支付是以轉(zhuǎn)賬、點對點支付為主的。今年5月13日，沃爾瑪與支付寶宣布，客戶可通過掃描二維碼進行支付。沃爾瑪?shù)倪@種模式是一種創(chuàng)新，既節(jié)省了結(jié)算時間，又提高了效益?？爝f業(yè)將來也可能全面推出這種掃描二維碼的支付方式。在國家政策的引導(dǎo)下，移動支付作為新型融合性業(yè)務(wù)，將為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新帶來新的業(yè)務(wù)增長點，具有廣闊的市場前景。當(dāng)然，還需考慮移動支付面臨的各種問題，包括手機終端覆蓋率、標(biāo)準(zhǔn)化、支付環(huán)境安全等問題。從硬件到使用環(huán)境都應(yīng)進行完善。

商務(wù)部于今年5月1 5日公布了《“互聯(lián)網(wǎng)+流通”行動計劃》，重點將在農(nóng)村電商，電商進中小城市、進社區(qū)以及跨境電商等方面創(chuàng)新流通方式，解決電商“最后一公里”和“最后一百米”的問題。這為物流金融提供了更為廣闊的空間，將產(chǎn)生更大的影響力并會得到更為廣泛的普及，屆時也會發(fā)揮更大的作用，這對依托物流生存的電商來說將如虎添翼。物流一旦將網(wǎng)點滲透進農(nóng)村、小城鎮(zhèn)、社區(qū)等人口聚集地，對物流企業(yè)而言，這將為他們擴張空白市場創(chuàng)造出有利條件，促進物流企業(yè)的縱深發(fā)展，并衍生出更多的業(yè)務(wù)項目。

未來，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)能為企業(yè)提供更為科學(xué)的需求監(jiān)測，能幫助企業(yè)實現(xiàn)更加靈活的融資方式，物流金融表現(xiàn)更為典型。

中國銀聯(lián)

銀聯(lián)助力體育盛事

第28屆東南亞運動會于6月5日正式開幕，11個國家的運動員將參與歷時12天的盛會。作為本屆東南亞運動會的官方支付合作伙伴，銀聯(lián)國際不僅為賽場內(nèi)外觀眾提供安全、便利、優(yōu)惠的銀聯(lián)卡（卡號以62開頭）支付服務(wù)，更推出“銀聯(lián)號”熱氣球觀光、購票折扣等增值服務(wù)，把積極進取的體育精神和貼心的支付服務(wù)帶給更多銀聯(lián)卡持卡人。

5月“新華·銀聯(lián)中國銀行卡消費信心指數(shù)”公布

中國銀聯(lián)聯(lián)合新華社近日5月“新華·銀聯(lián)中國銀行卡消費信心指數(shù)”(Bankcard ConsumptionConf idence Index,簡稱“BCCI”)。數(shù)據(jù)顯示，2 0 1 5年5月份的B C C I為83.99，環(huán)比增長0.32，同比下降0.72。穩(wěn)增長政策頻出及投資市場火熱，近期持卡人消費信心較為平穩(wěn)。

銀聯(lián)卡全球發(fā)行超50億張

6月10日，中國銀聯(lián)董事長葛華勇出席上海城市形象米蘭推廣周開幕式并在其后的主題論壇上發(fā)表了題為“加快創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級、引領(lǐng)便捷支付新生活”的演講。他表示，目前全球累計發(fā)行銀聯(lián)卡超過50億張，銀聯(lián)作為高度成長的國際支付網(wǎng)絡(luò)，正在為全球最大的持卡人群體提供安全、高效、便捷的支付服務(wù)。

最新數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已覆蓋中國城鄉(xiāng)并延伸到境外150個國家和地區(qū)，全球受理商戶數(shù)超過2600萬戶、ATM180萬臺。

全球發(fā)行銀聯(lián)卡已超過50億張，境外40個國家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡。銀聯(lián)不僅是中國人出境首選支付品牌，也正在成為越來越多境外消費者喜愛的新選擇。

篇6

在談到美國債務(wù)危機引起的全球經(jīng)濟震蕩升級時，甘肅省商務(wù)廳信息中心分析報告認(rèn)為：國際國內(nèi)機構(gòu)相繼宣布調(diào)高對人民幣匯率升值預(yù)期，認(rèn)為人民幣對美元匯率中間價今年升幅增大。主要依據(jù)是近期歐元區(qū)債務(wù)危機加劇的情況下，中國經(jīng)濟依然保持了較快增長速度，這是誘發(fā)人民幣連續(xù)升值行情的宏觀背景。

甘肅一家外貿(mào)企業(yè)經(jīng)理分析認(rèn)為：“人民幣匯率變動正在進入升值大周期下的變動期，已經(jīng)成為考驗中小企業(yè)生存的“生死線”。就眼前而言，在弱勢美元環(huán)境下，匯率化解風(fēng)險是對出口企業(yè)的議價能力的挑戰(zhàn)?！?/p>

為此筆者結(jié)合從事外貿(mào)研究成果和實戰(zhàn)經(jīng)驗，建議企業(yè)可采取積極心態(tài)面對，應(yīng)用會展經(jīng)濟、網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)、金融衍生工具等辦法，規(guī)避匯率風(fēng)險。

一、面對面，用傳統(tǒng)貿(mào)易方式規(guī)避匯率風(fēng)險

2002年，當(dāng)中國經(jīng)濟逐步復(fù)蘇時，中國家電供不應(yīng)求，廣交會曾出現(xiàn)過國內(nèi)一些家電大企業(yè)缺席，沒有提出申請參展，那時有許多國字頭大企業(yè)質(zhì)疑廣交會等會展經(jīng)濟是否還有發(fā)展的必要性。然而，事過近10年，以廣交會為代表的中國各種展會經(jīng)濟如雨后春筍，依然存在，規(guī)模不斷擴大，全國范圍內(nèi)經(jīng)過商務(wù)部確定品牌展會達到90個，以會展為載體的新經(jīng)濟成為中小企業(yè)，以及大型企業(yè)拓展國際市場，展示新產(chǎn)品的載體和進出口貿(mào)易而不可或缺的平臺，廣交會新址落成，新展館又幾經(jīng)擴展，第107屆和第108屆廣交會展覽總面積達 116萬平方米，總展位數(shù)量達到58,699個，均有超過20萬采購商到會，出口成交均達300多億美元，展位依然是供不應(yīng)求 ，已經(jīng)成為中小企業(yè)沖刺國際市場的舞臺。

可以看到，在新經(jīng)濟風(fēng)起云涌的今天，不論中小企業(yè)是參加廣交會、華交會、高交會還是參加境外國際會展，接觸到世界各地的采購商，會展經(jīng)濟是中小企業(yè)獲取貿(mào)易機會最為快捷的方式。筆者對甘肅本地參加各種會展企業(yè)抽樣調(diào)查，西北地區(qū)的中小企業(yè)要走向世界，有90%以上企業(yè)都是通過廣交會及國外參展獲取客戶，通過面對面洽談與世界各地的客戶建立聯(lián)系、進行溝通，獲取采購商合同，通過展會窗口挖掘商機，擴大貿(mào)易種類。筆者通過走訪老外貿(mào)，調(diào)查企業(yè)發(fā)現(xiàn)，近幾年匯率多變，人民幣升值的壓力增大，對參展企業(yè)心里產(chǎn)生一定壓力；可以看到浮動匯率機制的形成，為廣大進出口企業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)，出口企業(yè)如何適應(yīng)匯率的變化，規(guī)避匯率風(fēng)險？還應(yīng)從以下幾點做起：

一是要掌握外貿(mào)常識。隨著人民幣匯率機制改革的基本完成，原有匯率機制下出口收匯無風(fēng)險的時代已經(jīng)過去。出口企業(yè)要盡快拋棄“外匯匯率固定不變”或“出口不問匯率”的舊模式，視匯率機制為價格機制，增強匯率變動的風(fēng)險意識，洽談業(yè)務(wù)應(yīng)預(yù)留人民幣匯率變化的成本空間，經(jīng)營方式盡快與國際接軌，學(xué)會使用風(fēng)險管理工具，掌握控制、規(guī)避匯率風(fēng)險的有效手段，提高適應(yīng)浮動匯率的能力和水平。為了應(yīng)對匯率變化，小企業(yè)不要一味追求擠壓利潤空間，對人力資源優(yōu)勢弱化，而轉(zhuǎn)嫁于勞動密集型生產(chǎn)方式，在實戰(zhàn)中積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，同時要下功夫在調(diào)結(jié)構(gòu)方面，將科技創(chuàng)新與外貿(mào)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，通過提升業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)方式來尋求利潤空間。

二是爭取簽訂“短單”，結(jié)匯快。在匯率波動頻繁時，和客戶簽訂了鎖定匯率的協(xié)議，讓客戶也能承擔(dān)一部分匯率變動的風(fēng)險。出口企業(yè)應(yīng)充分重視匯率變動所帶來的風(fēng)險，并注意規(guī)避潛在的風(fēng)險。首先，在與客戶簽訂合同時，應(yīng)提出縮短結(jié)匯時間、加快結(jié)匯速度或者提高預(yù)付貨款比例等條件，減少匯率變動帶來的損失。如在與外方洽談外銷合同付款方式時，可以選擇即期信用證（L/C）支付或付款交單（D/P）的方式以便盡快收回貨款。也可以選擇讓進口商票匯、信匯、電匯部分或全部貨款，同時予以一定的現(xiàn)金折扣以激發(fā)進口商及早付款的積極性，這樣不僅可以避免匯率風(fēng)險也可以提前收款，便于企業(yè)內(nèi)部資金流通。其次，出口企業(yè)也可采用與銀行簽訂遠(yuǎn)期結(jié)售匯合約（即鎖定匯率），按照約定的幣種、金額、價格，在將來的某一時間辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)來規(guī)避風(fēng)險。

三是調(diào)整商品價格等方法降低外匯風(fēng)險。在會展期間，通過與采購商、工廠和供應(yīng)商共同應(yīng)對，利益捆綁在一起，盡量把損失降低到最低。面對面跟客戶交流，道明人民幣對美元升值這個問題雙方要一起來面對，簽合同時約定價格按實時匯率進行結(jié)算，只要企業(yè)的產(chǎn)品有競爭力，出口企業(yè)通過坦誠交流，向外商或生產(chǎn)廠家轉(zhuǎn)移成本是行得通的；要學(xué)會在合同中附加相關(guān)匯率條款，若遇上老客戶、大客戶，在合同中考慮與對方約定匯率變化范圍，明確人民幣升值風(fēng)險的分擔(dān)，或者明確在供貨期內(nèi)人民幣升值到某個幅度時，價格進行重新調(diào)整。

二、背對背，巧用電子商務(wù)降低匯率風(fēng)險

隨著以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟興起，互聯(lián)網(wǎng)在中小企業(yè)中普及應(yīng)用，世界各地的采購商也逐步依托電子商務(wù)平臺方式進行網(wǎng)上貿(mào)易，許多原本依賴會展經(jīng)濟的外貿(mào)采購商，在全球經(jīng)濟的大背景之下，在金融危機中，不僅依托會展經(jīng)濟，還采用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟補充貿(mào)易機會，以尋求更多商機。

其一，利用無紙貿(mào)易這一形式，降低出口成本，提升本幣匯率上升條件下的利潤空間。網(wǎng)上的咨詢和洽談能超越人們面對面洽談的限制、提供多種方便的異地交談形式。在空間上實現(xiàn)了扁平化，與傳統(tǒng)貿(mào)易方式相比，減少了繁雜的程序。在弱勢經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)巧用電子商務(wù)，選擇網(wǎng)絡(luò)來回避風(fēng)險，但必須綜合考慮幾個因素來實現(xiàn)互補性：一是實現(xiàn)國際貿(mào)易由洽談到簽約再到交貨結(jié)款的部門或者全部業(yè)務(wù)的在線處理。二是采取第三方國際電子交易平臺，嘗試供應(yīng)方國際電子交易平臺和經(jīng)銷方國際電子交易平臺應(yīng)用。三是采取電子商務(wù)結(jié)合第三方物流、第四方物流+國際配送，這樣節(jié)約物流成本，減少中間環(huán)節(jié)，縮短運輸周期。四是應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)，通過用戶端延伸和擴展到物品與物品之間，進行信息交換和通信，建立條碼識別標(biāo)志，符合倉儲化經(jīng)營和連鎖超市銷售，大大提高商品流動速度。

其二，利用電子商務(wù)快速掌握匯率波動趨勢，選擇延時或提前結(jié)匯方式。通過網(wǎng)絡(luò)媒體，及時掌握外匯動向，利用匯率波動曲線，分析國際金融市場變化，準(zhǔn)確對匯率因素提前做出預(yù)判，在貿(mào)易洽談、下單、結(jié)匯時心中有數(shù)，利用快捷電子商務(wù)，實現(xiàn)及早計價結(jié)算，收匯。

其三，利用電子商務(wù)，收集多種貨幣結(jié)算信息，選擇有利的幣種結(jié)算。2009年中國人民銀行與香港金融管理局簽訂有關(guān)建立內(nèi)地與香港多種貨幣支付系統(tǒng)，兩地支付互通安排首先開通港元、美元、歐元和英鎊4個幣種的跨境支付業(yè)務(wù)，通過兩地的支付系統(tǒng)發(fā)起和接收相關(guān)幣種跨境支付業(yè)務(wù)。電子商務(wù)的發(fā)展不僅給銀行業(yè)的發(fā)展提供了機遇，使銀行在全球范圍內(nèi)全天候地開展各種業(yè)務(wù)，而且也大幅度地降低了銀行的經(jīng)營成本，提高了銀行的經(jīng)營效率。電子化支付和結(jié)算，直接促進了電子商務(wù)發(fā)展，企業(yè)也可利用快捷的電子商務(wù)系統(tǒng)選擇有利的幣種進行結(jié)算，合理避險。

其四，善于利用網(wǎng)絡(luò)終端建立貿(mào)易關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟既然實現(xiàn)與會展經(jīng)濟的互補性，催生了以電子商務(wù)為代表的網(wǎng)購新時代。選擇電子商務(wù)平臺，首先要結(jié)合自身實際進行市場情況分析，搞清楚自己產(chǎn)品的主要海外市場范圍，是美洲市場大，還是歐洲市場更加重要。有些特殊行業(yè)要“量身制衣”，根據(jù)自身專業(yè)性及特點，選擇合適的行業(yè)平臺。如何能在第一時間吸引買家注意，贏得客商訂單，這就要求企業(yè)掌握了解電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)行業(yè)平臺客戶群，知道國外客戶側(cè)重點和瀏覽方向，這樣就能準(zhǔn)確選擇，利用客戶端尋求貿(mào)易機會，節(jié)約成本。

三、手拉手，利用金融工具防范匯率風(fēng)險

總之，新經(jīng)濟的浪潮已經(jīng)席卷著全球。中小企業(yè)被動應(yīng)對升值不如主動出擊。一方面則更大力度地投入資金和技術(shù)力量，進行新產(chǎn)品的開發(fā)，突破已經(jīng)飽和的傳統(tǒng)市場，尋求新的商機；另一方面，主動加大金融衍生產(chǎn)品的購買量，以抵充匯率變化風(fēng)險。甘肅部分從事對外工程的外經(jīng)企業(yè)認(rèn)為人民幣升值概念是一個中長期的投資機會，如果利用好金融工具還可以從中獲利。

一是采用金融工具。如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、貨幣掉期等。目前，國內(nèi)銀行對出口企業(yè)提供的主要貿(mào)易融資品種有授信開證、出口押匯、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、進口押匯和國際保理和信保融資等。此外，從貨幣、外匯、股票、債券等傳統(tǒng)金融品中衍生出來的金融衍生產(chǎn)品,如遠(yuǎn)期、期貨、掉期和期權(quán)等還可以用于市場風(fēng)險的規(guī)避。

二是用套期保值工具來防范匯率風(fēng)險。套期保值是指以規(guī)避現(xiàn)貨價格風(fēng)險為目的的期貨交易行為。套期保值可以為企業(yè)規(guī)避價格變動所帶來的風(fēng)險。但套期保值作為一個重要的規(guī)避風(fēng)險的衍生金融工具，本身也存在著風(fēng)險，如果使用或管理不當(dāng)，就可能會給企業(yè)帶來巨大的風(fēng)險和損失。

三是出口信貸保險。在國際貿(mào)易中，按中、長期信貸方式成交后，如果買方不能按期付款，由出口國有關(guān)的承保機構(gòu)負(fù)責(zé)賠償。利用國家機器轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是一項可行措施。通常商業(yè)性風(fēng)險由私營金融機構(gòu)承保，而非商業(yè)性風(fēng)險，則由官方機構(gòu)承保。國內(nèi)出口信用保險，有一年以內(nèi)短期出口信用保險和中長期出口信用。中長期出口信用針對高科技、高附加值的機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物的出口以及海外工程承包項目; 其優(yōu)點:（1）轉(zhuǎn)移收匯風(fēng)險，避免巨額損失； （2）提升信用等級，為出口商或進口商提供融資便利；（3）靈活貿(mào)易支付方式，增加成交機會；（4）拓寬風(fēng)險鑒別渠道，增強抗風(fēng)險能力。

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關(guān)鍵詞：第三方支付機構(gòu)；電子商務(wù)；外匯管理

中圖分類號：F830.5 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0079-05

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，消費者網(wǎng)上跨境購物、商戶之間的網(wǎng)上跨境交易日趨頻繁，支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)及跨境電子支付業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展，并逐步呈現(xiàn)出交易市場虛擬化、交易過程無紙化、交易對手分離化、購、結(jié)匯形式多樣化等特征，但由于目前跨境外匯電子支付配套管理制度不夠健全，容易成為異常外匯資金流出入的便利渠道，因此研究相應(yīng)的監(jiān)管政策，對于防范這方面潛在的風(fēng)險具有重要的現(xiàn)實意義。

一、跨境電子商務(wù)及跨境外匯電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）跨境電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1、業(yè)務(wù)規(guī)模?？缇畴娮由虅?wù)大大減少中間流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，商戶和消費者都能獲得較多益處，跨境電子商務(wù)得以快速發(fā)展。2011年我國電子商務(wù)市場交易額近60000億元，同比增長33%，其中跨境電子商務(wù)交易額約6000億元，占到電子商務(wù)交易額的10%?？缇畴娮由虅?wù)小額出口業(yè)務(wù)的總規(guī)模超過100 億美元，年均增長速度超過100%。

2、業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)前，跨境電子商務(wù)交易既包含服裝鞋帽、數(shù)碼家電、食品糖酒等有形貨物，又包含電子軟件、付費電影、付費音樂、網(wǎng)絡(luò)游戲金幣、賬號、裝備等虛擬物品，同時還包含在線咨詢、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)游角色扮演及代練等服務(wù)項目。

3、業(yè)務(wù)類型。按交易對象分類，跨境電子商務(wù)一般可分為企業(yè)對企業(yè)（B2B）、企業(yè)對消費者（B2C）、個人對消費者（C2C）、企業(yè)對政府（B2G）等4種模式，其中較常見的是企業(yè)對企業(yè)（B2B）和企業(yè)對消費者（B2C）2種模式。

（二）跨境外匯電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

1、支付規(guī)模。2009 年，國家外匯管理局批復(fù)同意浙江支付寶和深圳財付通開辦境外收單業(yè)務(wù)。2011年，占我國跨境第三方支付市場份額最大的支付寶，跨境支付總額約6億美元，但這僅占我國跨境電子商務(wù)總交易額的5%，其他每年數(shù)百億美元的跨境第三方支付市場主要由美國PayPal 等境外支付公司壟斷。

2、支付種類。國內(nèi)第三方支付機構(gòu)主要通過與銀行合作開展跨境網(wǎng)上支付服務(wù)，包括購匯支付和收匯支付兩種模式。其中，購匯支付是指第三方支付機構(gòu)為境內(nèi)持卡人的境外網(wǎng)上消費提供人民幣支付、外幣結(jié)算的服務(wù)；收匯支付是指第三方支付機構(gòu)為境內(nèi)電商的外幣收入提供的人民幣結(jié)算服務(wù)。

3、機構(gòu)模式。按照經(jīng)營模式分類，目前我國跨境支付市場上主要有以下三種類型的支付機構(gòu)。一是主要涉足跨境網(wǎng)絡(luò)購物、外貿(mào)B2B市場的境內(nèi)第三方支付企業(yè)，如支付寶、快錢及財付通等；二是憑借強大的銀行網(wǎng)絡(luò)，不僅支持跨境購物、外貿(mào)B2B，還覆蓋境外ATM取款和刷卡消費等國際卡業(yè)務(wù)市場的境內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如銀聯(lián)等；三是在跨境支付市場上已成熟布局的，提供全球在線收付款業(yè)務(wù)的境外支付企業(yè)，如PayPal等。

（三）跨境電子商務(wù)及跨境外匯電子支付主要流程

1、第三方支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)購匯支付流程

境內(nèi)消費者登錄境外網(wǎng)購平臺選購商品或服務(wù)，并向境外電商下訂單，境外電商將訂單信息發(fā)送給第三方支付平臺，第三方支付平臺獲取境內(nèi)消費者電子認(rèn)證信息后，境內(nèi)消費者將與訂單對應(yīng)的人民幣款項支付給第三方支付平臺，第三方支付平臺隨即通知境外電商已收到境內(nèi)消費者支付的訂單款項，境外電商按照訂單向境內(nèi)消費者發(fā)送貨物或提供服務(wù)，境內(nèi)消費者收取貨物或服務(wù)后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺向托管銀行發(fā)送支付信息，托管銀行辦理購匯手續(xù)后支付外匯給境外電商，境外電商收款后通知第三方支付平臺，交易結(jié)束。具體流程見圖1。

2、第三方支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)收匯支付流程

境外消費者登錄境內(nèi)網(wǎng)購平臺選購商品或服務(wù)，并向境內(nèi)電商下訂單，境內(nèi)電商將訂單信息發(fā)送給第三方支付平臺，第三方支付平臺獲取境外消費者電子認(rèn)證信息后，境外消費者將與訂單對應(yīng)的外匯款項支付給第三方支付平臺，第三方支付平臺隨即通知境內(nèi)電商已收到境外消費者支付的訂單款項，境內(nèi)電商向境外消費者發(fā)送貨物或提供服務(wù)，境外消費者收取貨物或服務(wù)后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺向托管銀行發(fā)送支付信息，托管銀行辦理結(jié)匯后將人民幣支付給境內(nèi)電商，境內(nèi)電商收款后通知第三方支付平臺，交易結(jié)束。具體流程見圖2。

二、目前跨境外匯電子支付發(fā)展中產(chǎn)生的主要問題

（一）削弱個人外匯管理政策效果

1、個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)代辦資格管理被突破。目前我國跨境外匯電子支付購、結(jié)匯主要有三種模式：（1）第三方支付機構(gòu)以客戶名義代辦購、結(jié)匯模式；（2）第三方支付機構(gòu)在線下以自身名義統(tǒng)一辦理購、結(jié)匯模式；（3）客戶直接收付本幣的第三方支付機構(gòu)內(nèi)部清算模式。但《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》第三十八條明確規(guī)定：“個人委托其直系親屬代為辦理年度總額內(nèi)的購匯、結(jié)匯，應(yīng)分別提供委托人和受托人的有效身份證件、委托人的授權(quán)書、直系親屬關(guān)系證明；其他情況代辦的，除需提供雙方有效身份證件、授權(quán)書外，還應(yīng)提供本細(xì)則規(guī)定的相關(guān)證明材料。”而第三方支付機構(gòu)既不是個人，代辦個人結(jié)售匯時也未按照規(guī)定提供委托書和相關(guān)證明材料，突破了現(xiàn)行的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)代辦管理規(guī)定。

2、個人年度總額管理規(guī)定難以執(zhí)行。第三方支付機構(gòu)在線下以自身名義個人非經(jīng)營性外匯收支的購匯、結(jié)匯業(yè)務(wù)時，銀行無法了解第三方支付機構(gòu)購匯、結(jié)匯業(yè)務(wù)中個人的具體情況，如姓名和身份證件號碼等，相應(yīng)的也無法查詢個人的年度結(jié)售匯額度使用情況，難以執(zhí)行個人年度結(jié)售匯限額管理政策。當(dāng)?shù)谌街Ц稒C構(gòu)將多名個人購匯或結(jié)匯業(yè)務(wù)打包辦理時，工作量顯著增加，導(dǎo)致銀行執(zhí)行個人年度總額管理政策的效率降低。

3、個人分拆結(jié)售匯行為不易控制。一方面，由于跨境電子商務(wù)交易具有金額小、筆數(shù)多和頻率高等特點，與現(xiàn)行的分拆標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異，銀行無法按照現(xiàn)行的分拆標(biāo)準(zhǔn)篩查個人分拆結(jié)售匯交易；另一方面，由于銀行不了解實際交易個人的身份信息，事前也無法核實個人是否已在本行的“關(guān)注名單”之列，導(dǎo)致電子銀行個人結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理被輕松規(guī)避，個人分拆結(jié)售匯行為難以有效控制。

4、個人外匯結(jié)算賬戶管理規(guī)定被規(guī)避。按照《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》規(guī)定，經(jīng)營性外匯收支應(yīng)當(dāng)通過個人外匯結(jié)算賬戶辦理，個人對外貿(mào)易經(jīng)營者或個體工商戶開立個人外匯結(jié)算賬戶參照機構(gòu)管理，需獲得組織機構(gòu)代碼證、營業(yè)執(zhí)照等登記證書，但開展跨境電子商務(wù)的商戶通過個人外匯儲蓄賬戶收取貨款時，由于年度總額以下的結(jié)匯業(yè)務(wù)不用提供證明材料，商戶只需將銷售貨物收入結(jié)匯資金申報在職工報酬和贍家款等項目下，便能規(guī)避個人外匯結(jié)算賬戶的管理規(guī)定。

（二）傳統(tǒng)的真實性審核監(jiān)管模式受到挑戰(zhàn)

1、無紙質(zhì)單證及不正常報關(guān)模式挑戰(zhàn)真實性審核。由于跨境電子商務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)傳輸電子交易信息，沒有傳統(tǒng)的合同、發(fā)票等紙質(zhì)單證，且電子單證可被輕易修改而不留任何痕跡，導(dǎo)致貨物和服務(wù)貿(mào)易傳統(tǒng)的紙質(zhì)單證審核失去基礎(chǔ)。此外，目前跨境電子商務(wù)實物交易大多不按進出口貨物報關(guān)，而通過海關(guān)快件進出境，通常申報為個人物品或不涉及收付匯的貨樣、廣告品，造成跨境電子商務(wù)實物交易真實性難以把握。最后，由于郵寄進出境商品屬于貨物還是個人物品難以區(qū)分，部分商戶為逃避監(jiān)管，通過拆分進出口貨物偽報為個人物品，通過郵遞、快件渠道進出境，導(dǎo)致進出境貨物實際情況難以核實。

2、網(wǎng)絡(luò)虛擬物品難以準(zhǔn)確定性挑戰(zhàn)真實性審核?？缇畴娮由虅?wù)使得付費電影、付費音樂、網(wǎng)絡(luò)游戲金幣、賬號、裝備等虛擬物品交易方便快捷，但同時也對真實性審核帶來一定挑戰(zhàn)。目前，除電子軟件明確按照服務(wù)貿(mào)易項下無形資產(chǎn)管理外，付費電影、付費音樂、網(wǎng)絡(luò)游戲金幣、賬號、裝備等虛擬物品的買賣是屬于貨物貿(mào)易還是服務(wù)貿(mào)易均沒有準(zhǔn)確定性，這也導(dǎo)致相關(guān)交易的真實性審核缺乏明確的法規(guī)依據(jù)。

3、信息流、資金流分離挑戰(zhàn)真實性審核?？缇畴娮由虅?wù)交易過程中，買賣雙方只是達成商品或服務(wù)的交易，買賣雙方之間沒有直接的資金收付，與買賣雙方有資金收付關(guān)系的是第三方支付機構(gòu)，即賣方收到的是第三方支付機構(gòu)名義的付款，而買方支付款項的收款對象也是第三方支付機構(gòu)，這使得跨境電子商務(wù)交易雙方關(guān)系松散，呈現(xiàn)分離化趨勢。第三方支付機構(gòu)通過銀行實現(xiàn)跨境資金收付時，由于信息流與資金流分離，銀行難以判斷交易的真實性。

（三）外匯收支信息準(zhǔn)確性難以保證

1、國際收支統(tǒng)計申報信息失真。第三方支付機構(gòu)直接充當(dāng)跨境電子商務(wù)的收付款方，境內(nèi)外交易主體不發(fā)生直接的資金收付行為，因而國際收支申報的付收款主體是第三方支付機構(gòu)，而不是實際的交易對手，從而導(dǎo)致這部分國際收支統(tǒng)計申報信息失真。另外，由于跨境電子商務(wù)外匯收支無明確的真實性審核管理規(guī)定，申報信息中資金屬性的準(zhǔn)確性也難以保證。

2、個人結(jié)售匯統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺失。第三方支付機構(gòu)通過線下轉(zhuǎn)換購、結(jié)匯主體或內(nèi)部清算等操作，使得實際應(yīng)發(fā)生的個人結(jié)售匯行為被掩蓋，從而導(dǎo)致個人結(jié)售匯統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺失。如第三方支付機構(gòu)在線下以自身名義個人購、結(jié)匯時，第三方支付機構(gòu)將個人購、結(jié)匯業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成為線下以自身名義在銀行辦理的購、結(jié)匯，掩蓋了個人購、結(jié)匯的真實情況，從而導(dǎo)致部分個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)缺失。

三、構(gòu)建跨境外匯電子支付管理框架的總體構(gòu)想

（一）管理思路

堅持外匯管理理念和方式的“五個轉(zhuǎn)變”，順應(yīng)跨境電子商務(wù)交易及跨境外匯電子支付發(fā)展趨勢，在滿足市場交易主體合理用匯需求的基礎(chǔ)上，建立健全跨境電子商務(wù)外匯收支監(jiān)管框架，并與商務(wù)、海關(guān)、工商及稅務(wù)等部門形成監(jiān)管合力，努力實現(xiàn)有效監(jiān)管和促進跨境電子商務(wù)交易便利化的有機統(tǒng)一。

（二）管理原則

1、前瞻性原則?？缇惩鈪R電子支付管理制度應(yīng)立足現(xiàn)在、著眼將來，在不影響有效監(jiān)管的前提下，能夠充分滿足商戶和第三方支付機構(gòu)的合理外匯收支需求，能促進跨境電子商務(wù)快速健康發(fā)展，能適應(yīng)跨境電子商務(wù)未來的發(fā)展趨勢。

2、系統(tǒng)性原則?？缇畴娮由虅?wù)外匯收支涉及面廣，在構(gòu)建外匯收支管理框架時，應(yīng)結(jié)合跨境電子商務(wù)的業(yè)務(wù)流程，分別從外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、交易項目判定、真實性審核、個人分拆結(jié)售匯管理和外匯收支數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面作出明確規(guī)定，使管理框架系統(tǒng)全面。

3、可操作性原則?？缇畴娮由虅?wù)交易與傳統(tǒng)的交易方式不同，具有虛擬化、無紙化等特點，因此，制度設(shè)計時應(yīng)充分考慮跨境電子商務(wù)的特殊性，構(gòu)建與之相適應(yīng)的監(jiān)管制度，使監(jiān)管制度具有針對性和可操作性，方便銀行、第三方支付機構(gòu)和跨境電子商務(wù)交易主體執(zhí)行。

4、有效性原則。鑒于跨境電子商務(wù)具有交易對手分離化和結(jié)售匯形式多樣化等特性，制度設(shè)計時應(yīng)緊密圍繞交易的關(guān)鍵角色，明確經(jīng)辦銀行在真實性審核、“貿(mào)易外匯收支企業(yè)名錄”查詢、個人分拆結(jié)售匯管理及跨境收支、結(jié)售匯數(shù)據(jù)申報等方面的義務(wù)。在賦予第三方機構(gòu)跨境外匯電子支付權(quán)力的同時，也要求第三方支付機構(gòu)切實了解交易實際情況，執(zhí)行好外匯管理相關(guān)規(guī)定，使跨境外匯電子支付監(jiān)管切實有效。

（三）管理措施

1、規(guī)范跨境電子商務(wù)個人外匯管理

（1）完善第三方支付機構(gòu)個人結(jié)售匯代辦資格準(zhǔn)入管理。建議滿足第三方支付機構(gòu)為個人代辦結(jié)售匯的實際需求，與相關(guān)部門協(xié)商允許第三方支付機構(gòu)接網(wǎng)核查系統(tǒng)。在個人注冊成為第三方支付機構(gòu)會員時，要求個人與第三方支付機構(gòu)簽訂結(jié)售匯代辦協(xié)議（委托書），同時要求第三方支付機構(gòu)采取實名認(rèn)證，通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查個人身份信息，留存?zhèn)€人身份證件掃描件。第三方支付機構(gòu)以個人名義如實申報結(jié)售匯資金屬性，確保個人結(jié)售匯代辦業(yè)務(wù)操作規(guī)范。

（2）嚴(yán)格執(zhí)行個人年度總額管理規(guī)定。規(guī)定第三方支付機構(gòu)應(yīng)以個人名義辦理購、結(jié)匯業(yè)務(wù)，將交易個人的身份信息逐筆報送給銀行，由銀行查詢個人年度總額使用情況，并按規(guī)定審核相關(guān)證明材料，將結(jié)售匯情況逐筆錄入個人結(jié)售匯系統(tǒng)，保證個人年度總額管理政策有效執(zhí)行。

（3）加強個人分拆結(jié)售匯管理。制定專門的跨境電子商務(wù)個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理規(guī)定，從分拆標(biāo)準(zhǔn)、篩查時間、篩查方式、共享機制、分類管理等方面分別予以明確，并與已開辦電子渠道個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行的“關(guān)注名單”管理機制相互銜接，要求第三方支付機構(gòu)及其托管銀行嚴(yán)格執(zhí)行分拆管理，有效防范跨境電子商務(wù)交易中的個人分拆結(jié)售匯行為。

（4）夯實個人外匯結(jié)算賬戶管理。一方面，通過個人分拆結(jié)售匯管理遏制貿(mào)易款以職工報酬和贍家款等個人非經(jīng)營性外匯名義結(jié)匯，同時將相關(guān)線索提供給工商、稅務(wù)部門，聯(lián)合打擊網(wǎng)商的不規(guī)范經(jīng)營行為；另一方面，加強個人外匯結(jié)算賬戶管理政策的宣傳力度，引導(dǎo)從事跨境電子商務(wù)交易的個體工商戶及個人對外貿(mào)易經(jīng)營者，按照規(guī)定開立個人外匯結(jié)算賬戶，通過外匯結(jié)算賬戶收付貨物貿(mào)易款項。

2、強化跨境外匯電子支付真實性審核

（1）加強郵遞、快件渠道進出境物品的審核。要求第三方支付機構(gòu)將跨境電子商務(wù)實物交易項下的海關(guān)進出境快件個人物品申報單或進出境快件報關(guān)單或進出口貨物報關(guān)單等單據(jù)掃描傳輸給經(jīng)辦銀行，方便銀行履行真實性審核義務(wù)。

（2）加強網(wǎng)絡(luò)虛擬物品交易的監(jiān)管。鑒于付費電影、付費音樂、網(wǎng)絡(luò)游戲金幣、賬號、裝備等網(wǎng)絡(luò)虛擬商品交易不體現(xiàn)為實物載體的進出口，建議將此類交易定性為服務(wù)貿(mào)易，并與商務(wù)、稅務(wù)部門溝通協(xié)商，聯(lián)合制定針對網(wǎng)絡(luò)虛擬商品交易的管理規(guī)定，從業(yè)務(wù)備案登記、外匯收付及稅務(wù)管理等方面分別予以明確，使跨境電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)虛擬商品交易外匯收支管理有法可依。

（3）搭建跨境電子商務(wù)信息交互平臺。與工商、商務(wù)等部門協(xié)商，共同搭建跨境電子商務(wù)信息交互平臺，引導(dǎo)第三方支付機構(gòu)將商戶網(wǎng)上交易訂單、物流及資金信息納入信息交互平臺，實現(xiàn)跨境電子商務(wù)交易信息流、物流和資金流的數(shù)據(jù)共享。

3、明確跨境電子商務(wù)外匯收支信息統(tǒng)計監(jiān)測管理

（1）完善國際收支統(tǒng)計監(jiān)測管理。明確跨境電子商務(wù)外匯收支的真實性審核管理，要求銀行加強跨境外匯電子收支的真實性審核，并要求第三方支付機構(gòu)將實際交易雙方名稱、資金屬性等交易信息及時、完整、準(zhǔn)確的提供給銀行，按照跨境電子商務(wù)交易實際發(fā)生制原則，以實際交易主體名義辦理跨境外匯收支信息申報，確保申報數(shù)據(jù)與交易實際情況一致，保證統(tǒng)計申報數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性。

（2）規(guī)范個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)錄入管理。對于第三方支付機構(gòu)個人的跨境外匯電子支付業(yè)務(wù)，明確禁止以第三方支付機構(gòu)名義辦理結(jié)售匯或通過境內(nèi)外賬戶內(nèi)部軋差清算，而應(yīng)以實際交易和個人名義在銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，銀行按照規(guī)定在個人結(jié)售匯系統(tǒng)上逐筆錄入結(jié)售匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，確保個人結(jié)售匯系統(tǒng)數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確。同時加強對第三方支付機構(gòu)以自身名義辦理的購、結(jié)匯業(yè)務(wù)的核查和檢查，遏制個人借助第三方支付機構(gòu)規(guī)避結(jié)售匯管理行為。

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改革開放近四十年以來，我國國民經(jīng)濟和對外貿(mào)易實力持續(xù)增強，國內(nèi)生產(chǎn)總值和進出口總額僅次于美國，位居世界第二。但與我國宏觀經(jīng)濟實力在世界各國中的地位相比較，人民幣的國際地位與經(jīng)濟強國地位并不相符。自美國次貸危機以來，各國對以美元為核心的國際貨幣及相匹配的國際結(jié)算體系的認(rèn)可度持續(xù)走低。在既有國際貨幣架構(gòu)下推進國際貨幣體系的系統(tǒng)改革暨人民幣國際化戰(zhàn)略，是確保在“新常態(tài)”環(huán)境下我國宏觀經(jīng)濟成功轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵因素。從支撐人民幣國際化的經(jīng)濟實力角度分析，在全球國際貿(mào)易中所占份額的提升增強了我國在國際貿(mào)易領(lǐng)域的話語權(quán)，這是推動人民幣國際化進程的直接動力；當(dāng)前正在進行的人民幣匯率適度自由化改革和以上海自貿(mào)區(qū)為代表的新型自由貿(mào)易模式的穩(wěn)步推廣則為人民幣國際化提供了間接動力。從人民幣國際化對國際貿(mào)易的影響角度分析，人民幣國際化有助于我國企業(yè)將本幣作為其國際貿(mào)易結(jié)算貨幣，從而有效規(guī)避在實體型國際貿(mào)易活動中所產(chǎn)生的不同貨幣之間的結(jié)算損耗，從而有利于改良我國國際貿(mào)易環(huán)境，將由實體型國際貿(mào)易活動中所產(chǎn)生的外幣匯兌風(fēng)險控制在可接受水平。為此，國際貿(mào)易從業(yè)者應(yīng)當(dāng)充分考慮人民幣國際化背景下的國際貿(mào)易戰(zhàn)略重構(gòu)問題。

人民幣國際化對我國國際貿(mào)易的影響分析

（一）外貿(mào)體系對舊結(jié)算體系的路徑依賴風(fēng)險

外貿(mào)管理體系對美元結(jié)算體系存在顯著的路徑依賴。當(dāng)前的世界貿(mào)易體系根植于二戰(zhàn)后形成的以美元為中心的布雷頓森林體系基礎(chǔ)之上。雖然尼克松政府在1971年宣告該體系結(jié)束，但后布雷頓森林時代的美元中心地位的基礎(chǔ)未被動搖，美國雄厚的國力基礎(chǔ)有力地支持了美元信用，使得各國在國際貿(mào)易中愿意采用美元作為主要的國際結(jié)算貨幣。這一行為習(xí)慣不僅深刻地影響主要的國際貿(mào)易從業(yè)者，更是滲透到當(dāng)前我國外貿(mào)管理體系中，主要表現(xiàn)為當(dāng)前我國的國際貿(mào)易管理體系及外貿(mào)統(tǒng)計體系普遍采用美元作為計價單位。為配合人民幣國際化進程，當(dāng)局對現(xiàn)行國際貨幣體系的路徑依賴必須被改變。再者，當(dāng)前我國的進出口貿(mào)易體系仍然是以美元計價作為計價基礎(chǔ)，采取人民幣計價的國際貿(mào)易從業(yè)者需按照海關(guān)總署、商檢、外匯管理局的電子申報系統(tǒng)要求，將其計價貨幣轉(zhuǎn)換成美元，這無疑增加了國際貿(mào)易從業(yè)者的業(yè)務(wù)運作成本，從而阻礙其使用人民幣作為結(jié)算貨幣的積極性。從海關(guān)、商檢及外匯管理局的角度來分析，若將人民幣作為我國企業(yè)參與國際貿(mào)易的主要結(jié)算貨幣，需要投入資金來改造既有系統(tǒng)，這份額外的成本亦會增加人民幣結(jié)算風(fēng)險。

（二）實體經(jīng)濟競爭力弱影響結(jié)算貨幣選擇權(quán)

從國際政治角度分析，在國際貿(mào)易中的結(jié)算貨幣選擇權(quán)問題并非一個簡單的國際金融問題，而是各國實體經(jīng)濟競爭能力在國際金融體系中的最終體現(xiàn)；從制度經(jīng)濟學(xué)角度來看，不同國家的國際貿(mào)易從業(yè)者的實力差異決定了他們在結(jié)算貨幣選擇權(quán)上的能力差異，這將使得那些被動接受交易對手所指定的結(jié)算貨幣的本國企業(yè)需要支付額外的貨幣匯兌成本，從而增加其所需承擔(dān)的國際貿(mào)易業(yè)務(wù)運作成本并降低其從國際貿(mào)易中所獲取的收益。歸根結(jié)底，實體經(jīng)濟競爭力不足影響國際貿(mào)易從業(yè)者自由選擇結(jié)算貨幣的能力。為此，當(dāng)局若要從根本上扭轉(zhuǎn)我國外貿(mào)企業(yè)在國際貿(mào)易合同達成中所處的劣勢地位，需要大力推進人民幣國際化進程，并以此為平臺來建立以人民幣為主導(dǎo)的國際貿(mào)易結(jié)算貨幣新體系；我國外貿(mào)企業(yè)在國際貿(mào)易市場中競爭實力的提升亦將直接促進以人民幣為主導(dǎo)的結(jié)算新體系的建立。

（三）配套制度建設(shè)缺位影響國貿(mào)戰(zhàn)

略的落地其一，境外監(jiān)管機制不健全影響國際貿(mào)易戰(zhàn)略落實。人民幣國際化背景下的國際貿(mào)易戰(zhàn)略的執(zhí)行需要一系列配套制度措施的支持，而人民幣境外流通監(jiān)管機制的缺位嚴(yán)重影響到基于人民幣國際化戰(zhàn)略的有效落實。當(dāng)前我國金融機構(gòu)習(xí)慣于對人民幣與外幣進行顯著性分類管理的二元管理模式，該管理模式的基本理念是將人民幣定位為國內(nèi)流通貨幣并將外幣作為對外貿(mào)易貨幣。在人民幣國際化背景下，傳統(tǒng)二元式外匯管理思想并不適合新時代的國貿(mào)實業(yè)界要求。在現(xiàn)行外匯資本類賬戶管理政策約束下，資本類外匯管制政策的模糊性給了外匯管理當(dāng)局較大的政策執(zhí)行空間，這種將政策執(zhí)行的便利性留給行政當(dāng)局的制度安排必然增加了受政策約束的外貿(mào)企業(yè)的國際貿(mào)易業(yè)務(wù)運作成本，并驅(qū)使其采取各種措施來規(guī)避政府的過度行政管制。管理當(dāng)局試圖用“逐案審批”制度來堵塞住前述的各類外匯管制制度漏洞，但這勢必進一步增加外貿(mào)企業(yè)的運營成本。在人民幣結(jié)算模式不確定性較強的環(huán)境中，我國外貿(mào)企業(yè)及客戶企業(yè)更為傾向于選擇諸如美元、歐元等成熟的結(jié)算貨幣以規(guī)避結(jié)算風(fēng)險。為此，當(dāng)局應(yīng)當(dāng)加強跨部門的制度協(xié)同制定與運作能力，提升其服務(wù)外貿(mào)企業(yè)的能力；外匯及金融監(jiān)管部門則應(yīng)當(dāng)明細(xì)制度條例，降低外貿(mào)企業(yè)的制度運作成本。其二，人民幣國際化增強外貿(mào)企業(yè)對專業(yè)中介組織的需求。國際貿(mào)易中的生產(chǎn)商需要為其貿(mào)易行為支付一定的境外營銷渠道建設(shè)成本和通關(guān)成本。由于外貿(mào)生產(chǎn)商更擅長于產(chǎn)品生產(chǎn)和本國市場運作，缺乏運作具有異質(zhì)性特征的外國市場的能力，亦缺少與具有不同法律制度環(huán)境下的外國政府交際的專業(yè)技術(shù)。若出口商試圖統(tǒng)攬全部的出口關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)并采取自營策略，其缺乏專業(yè)人才的短板將會顯著增加企業(yè)在國際貿(mào)易交易伙伴搜索、商務(wù)談判展開、訂單處理、物流組織、通關(guān)打理、結(jié)算等業(yè)務(wù)上的交易成本。針對出口商的短板，國際貿(mào)易中介組織則具有豐沛的人才資源優(yōu)勢來幫助出口商應(yīng)對上述威脅。人民幣國際化進程對傳統(tǒng)的國際貿(mào)易運作秩序產(chǎn)生沖擊，出口商需要為此支付更為高昂的制度學(xué)習(xí)成本來適應(yīng)新的國際貿(mào)易環(huán)境。為規(guī)避高企的制度學(xué)習(xí)成本，出口商將有更強動力向?qū)I(yè)中介組織購買服務(wù)，以提升其在國貿(mào)市場中的核心競爭能力。

人民幣國際化視域下我國國際貿(mào)易戰(zhàn)略選擇策略

（一）完善國際貿(mào)易中的本幣結(jié)算環(huán)境

其一，完善人民幣的國際貿(mào)易結(jié)算的人文環(huán)境。國際貿(mào)易中的結(jié)算貨幣選擇既是一個成本問題又是一個行為習(xí)慣問題。針對長期以來我國國貿(mào)從業(yè)者所養(yǎng)成的美元結(jié)算行為習(xí)慣問題，國際貿(mào)易管理者有必要積極引導(dǎo)企業(yè)變更國際貿(mào)易結(jié)算行為習(xí)慣。央行應(yīng)當(dāng)加大貨幣政策執(zhí)行效度的宣傳力度，令國際貿(mào)易從業(yè)者逐步產(chǎn)生對人民幣結(jié)算的信任感；央行還應(yīng)當(dāng)同步采取有力措施來維護人民幣幣值的相對穩(wěn)定性，為國際貿(mào)易從業(yè)者提供規(guī)避外匯匯兌風(fēng)險的環(huán)境支持，令從業(yè)者切實感受到將人民幣作為國際貿(mào)易結(jié)算貨幣的便利性和實惠性。但考慮到人民幣的國際化進程是包括我國企業(yè)和外國企業(yè)在內(nèi)的雙邊行動，在國際貿(mào)易合同中約定使用人民幣作為結(jié)算貨幣需要交易雙方經(jīng)由協(xié)商來認(rèn)可。為此，我國國際貿(mào)易從業(yè)者應(yīng)當(dāng)敦促生產(chǎn)企業(yè)加大科研經(jīng)費投入力度，提升本國產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值，以此來增加本國企業(yè)在國際貿(mào)易談判中的議價能力，用實力來敦促外商主動接受以人民幣作為結(jié)算貨幣，以有序引導(dǎo)國際貿(mào)易從業(yè)者變革其結(jié)算貨幣選擇行為習(xí)慣。其二，完善人民幣的國際貿(mào)易結(jié)算的制度環(huán)境。參考?xì)W元及美元管理當(dāng)局在跨境流通管理中的經(jīng)驗，我國亦應(yīng)當(dāng)根據(jù)“物理管制分散和信息管制集中”的原則來建立適合本國國情的人民幣跨境流通管控機構(gòu)。為降低境外人民幣使用者的行為成本，當(dāng)局應(yīng)加強與國外金融機構(gòu)合作力度，在境外廣布人民幣物理結(jié)算點，以便于境外人民幣現(xiàn)鈔就近出入庫；人民幣跨境流通管控機構(gòu)可依托互聯(lián)網(wǎng)平臺來加強對全球流通的人民幣進行統(tǒng)一管理。人民幣跨境流通管控機構(gòu)的主要職能是加強對人民幣現(xiàn)鈔跨境流通業(yè)務(wù)管理及風(fēng)險控制，加強對從事境外人民幣流通業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的資質(zhì)準(zhǔn)入制度建設(shè)，建立健全穩(wěn)健、統(tǒng)一的人民幣全球流動監(jiān)控系統(tǒng)，提升境外人民幣流通質(zhì)量并維護人民幣流通信用基礎(chǔ)。

（二）優(yōu)化國際貿(mào)易中的本幣結(jié)算功能

其一，健全人民幣的跨國流通體系功能。人民幣能否被國際貿(mào)易市場成功選擇成為國際結(jié)算貨幣，其外部決定因素是由我國經(jīng)濟基本面、貨幣政策環(huán)境和國際貿(mào)易開發(fā)水平來決定，其內(nèi)部因素則直接取決于人民幣能否在國際貿(mào)易中有效擔(dān)負(fù)起黃金、英鎊、美元、歐元所能擔(dān)負(fù)的價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段等基本貨幣職能。制約人民幣流通的主要問題在于諸如貨幣政策、自由港政策等制度障礙，影響到人民幣的依法流入和流出關(guān)境。為此，央行貨幣主管部門應(yīng)當(dāng)與海關(guān)總署、商務(wù)部等機構(gòu)，共同著力加強與貿(mào)易伙伴國之間的雙邊貨幣互換協(xié)議的簽署，增加境外機構(gòu)和外國居民獲取人民幣的渠道，提升本國居民出入境時攜帶的人民幣數(shù)量，為我國企業(yè)用人民幣對外投資活動提供政策便利，以提升人民幣在現(xiàn)行國際貿(mào)易結(jié)算體系中的地位。政府還應(yīng)當(dāng)積極放寬對人民幣自由兌換的限制，加快以上海自貿(mào)區(qū)為代表的自由港制度建設(shè)，提升并積極拓寬境外機構(gòu)和外國居民使用人民幣的范圍，有效疏通人民幣的回流渠道，從而建構(gòu)起適合我國國情的人民幣跨國流通新體系。其二，完善人民幣的跨國結(jié)算體系建設(shè)。央行應(yīng)當(dāng)持續(xù)強化人民幣結(jié)算賬戶功能，根據(jù)當(dāng)前國際貿(mào)易市場需求來優(yōu)化既有的跨國結(jié)算工具品類，以此來為貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易的跨國資金清算提供便利。再者，央行應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前的歐美債務(wù)危機的持續(xù)演化保持相對的警惕性，并采取積極應(yīng)對預(yù)案以防范由此產(chǎn)生的對世界貿(mào)易體系及國際結(jié)算體系所造成的沖擊。應(yīng)對后次貸危機時代的有效辦法之一是，當(dāng)局應(yīng)積極促成我國政府與主要貿(mào)易伙伴國達成并擴大貨幣互換協(xié)議規(guī)模，加強貨幣互換協(xié)議下的人民幣使用范圍。鼓勵已達成貨幣互換協(xié)議的主要貿(mào)易伙伴國將人民幣用于與第三國之間的國際貿(mào)易結(jié)算，將有助于我國將貨幣互換協(xié)議作為推廣人民幣國際化的有效平臺。

（三）控制國際貿(mào)易中的跨境結(jié)算風(fēng)險

其一，完善人民幣結(jié)算制度建設(shè)以有效規(guī)避國際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險。人民幣當(dāng)前的國際化水平日益提升固然有助于推動我國以我為主地改造現(xiàn)有世界貿(mào)易體系，但國際貿(mào)易結(jié)算體系是一個系統(tǒng)工程，僅依靠人民幣國際化是無法有效防控世界貿(mào)易風(fēng)險的。為此，應(yīng)當(dāng)積極完善人民幣結(jié)算工具及相關(guān)配套制度建設(shè)，以規(guī)避本幣結(jié)算過程中所遭遇的買方信用風(fēng)險。應(yīng)當(dāng)推動中國信保等信用服務(wù)機構(gòu)參與到人民幣國際化戰(zhàn)略中，以政府信用為基礎(chǔ)來為國際貿(mào)易從業(yè)者的出動及相應(yīng)的收回風(fēng)險提供專業(yè)化保障措施。對于我國企業(yè)在國際貿(mào)易收匯活動中所遭遇的政治風(fēng)險及商務(wù)風(fēng)險，中國信?？蔀槠涮峁┦軗p償付服務(wù)；針對部分中小型企業(yè)缺乏足夠?qū)嵙⑴c國際貿(mào)易并向中國信保投保的問題，各級地方政府應(yīng)當(dāng)對中小型企業(yè)所擔(dān)負(fù)的出口信用保險費用按比例提供財政補貼，以增強中小企業(yè)在國際貿(mào)易中的談判能力，擴大人民幣在國際貿(mào)易中的應(yīng)用廣度。其二，強化國貿(mào)中介機構(gòu)服務(wù)供給能力。由于人民幣的國外結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施不完備，這給使用人民幣作為國際結(jié)算貨幣的企業(yè)造成額外難度，需要增加其在銀行保函、保險公司保理、福費廷（Forfeiting）等業(yè)務(wù)上的制度成本負(fù)擔(dān)。為此，當(dāng)局應(yīng)當(dāng)積極培育掌握基于人民幣的國際結(jié)算服務(wù)技術(shù)的國際貿(mào)易中介機構(gòu)，為將人民幣作為國際貿(mào)易結(jié)算貨幣的外貿(mào)企業(yè)提供代辦保險、擔(dān)保、商務(wù)糾紛調(diào)解及仲裁等服務(wù)，有效防控人民幣國際化條件下的國際貿(mào)易結(jié)算風(fēng)險。

作者:曹萍 胡子云 單位:秦皇島職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻：

1.茹玉驄，李燕.電子商務(wù)、貿(mào)易中介與國際貿(mào)易發(fā)展：一個文獻綜述[J].浙江社會科學(xué)，2014（7）

篇9

據(jù)了解，作為一年一度的信息安全產(chǎn)業(yè)老牌的年度盛會，“中國信息安全大會”已經(jīng)連續(xù)舉辦了15年， 在信息安全領(lǐng)域擁有極高的影響力。大會旨在推動中國信息安全產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，討論并應(yīng)對行業(yè)發(fā)展中所面對的全新挑戰(zhàn)。

十幾年來，大會始終是中國規(guī)模最大的信息安全展覽、交流平臺之一。本屆大會的主題是“信息安全無處不在”，包括政府、金融、教育、醫(yī)療等各個重點行業(yè)的CIO代表，以及國內(nèi)外知名的信息安全專家、廠商代表共聚一堂，就信息安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新等話題進行了深入的探討。

目前，信息技術(shù)已經(jīng)深入企業(yè)和個人生活的各個方面，信息安全的問題也隨之緊密地圍繞在每個人的身邊。與此同時，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的普及和應(yīng)用深化，信息安全也不再局限于傳統(tǒng)的安全范疇，泛安全的生態(tài)逐漸形成。

正如本屆大會主題“信息安全無處不在”所表達的，信息安全的重要性在支付各個環(huán)節(jié)已經(jīng)不容忽視。支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)生主要是應(yīng)對和解決電子商務(wù)交易過程中資金流和信息流的問題。在這方面，PayEase已積累了15年的運營和管理經(jīng)驗，特別是在風(fēng)險控制、保障資金安全方面有突出優(yōu)勢，享有“中國安全支付專家”的美譽。

PayEase是中國最早通過國際ISO27001企業(yè)安全管理體系認(rèn)證的平臺，獲有中國電子商務(wù)評價機構(gòu)頒發(fā)的“紅盾”最高誠信標(biāo)識和“中國商業(yè)網(wǎng)站100強”的稱號，并連續(xù)多年榮獲 “中國電子支付行業(yè)最佳客戶信任”獎，是中國迄今為止唯一一家連續(xù)多年享有此殊榮的獨立第三方支付平臺。

在跨境電子商務(wù)領(lǐng)域，PayEase于2008年通過VISA全球范圍PCI DSS銀行卡數(shù)據(jù)安全認(rèn)證，并連續(xù)多年獲“VISA網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)最佳風(fēng)險防控安全合作”獎。在反欺詐系統(tǒng)管理方面，PayEase于2009年成為了中國大陸首家使用CyberSource Decision Manager管理跨境交易的支付服務(wù)提供商（PSP）。而在2013年，PayEase把國內(nèi)業(yè)務(wù)納入CyberSource的服務(wù)范圍內(nèi)，有效防范了交易中的欺詐行為，為用戶提供更為方便和安全的支付環(huán)境。

PayEase相關(guān)人員表示：“用戶在支付過程中最關(guān)心的是安全，而這對于第三方支付平臺來說顯得更加重要。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，信用卡等網(wǎng)絡(luò)詐騙的行為層出不窮，用戶因此最看重一個支付平臺的安全性、穩(wěn)定性和信譽度?！?/p>

篇10

關(guān)鍵詞：核心競爭優(yōu)勢；組織；文化；質(zhì)量管理；產(chǎn)業(yè)金融

中圖分類號：G21 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）10-0069-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.10.15

“十三五”期間，我國經(jīng)濟進入中高速增長階段以及利率市場化、金融脫媒等持續(xù)向前推進將給中小銀行帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)，而泛資管、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的跨界和跨行業(yè)競爭更是威脅中小銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展。在新的內(nèi)外部形勢下，銀行業(yè)的競爭格局與競爭模式等都將發(fā)生大的變革。中小商業(yè)銀行由于網(wǎng)點數(shù)量少、服務(wù)渠道有限、品牌認(rèn)知程度差、收入結(jié)構(gòu)較為單一、談判地位相對弱勢等原因，在應(yīng)對內(nèi)外經(jīng)營管理環(huán)境的變化方面受到的沖擊要遠(yuǎn)大于大型銀行。面對“十三五”時期經(jīng)營管理環(huán)境的明顯變化和日益加大的競爭壓力，中小商業(yè)銀行原有經(jīng)營管理模式面臨的弊端已制約了其進一步發(fā)展。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)內(nèi)外部形勢的新變化，根據(jù)自身實際嘗試在組織、文化、質(zhì)量管理、產(chǎn)業(yè)金融等方面培育核心競爭優(yōu)勢。

一、組織優(yōu)勢

關(guān)于組織優(yōu)勢，中小銀行可充分利用船小好掉頭、決策鏈條短而靈活的優(yōu)勢，積極在可視化、實時化、智能化和無邊界管理等方面培育核心競爭優(yōu)勢。

（一）可視化

企業(yè)的發(fā)展壯大往往會帶來機構(gòu)臃腫、層級較多、信息傳遞損耗嚴(yán)重等問題，導(dǎo)致經(jīng)營管理決策遲緩且出現(xiàn)偏差。面對組織規(guī)模的擴大，傳統(tǒng)組織理論認(rèn)為，由于管理者受精力、知識、能力、經(jīng)驗的限制，所能管理的下屬人數(shù)是有限的。但可視化管理系統(tǒng)的出現(xiàn)和日益受到重視表明組織規(guī)模的擴張并不必然導(dǎo)致上述問題的產(chǎn)生。因此，中小銀行可積極引入并大力推廣可視化管理系統(tǒng)，簡化傳統(tǒng)錐形組織結(jié)構(gòu)的繁雜層次，形成扁平化的組織模式，進一步提升組織運行效率。

（二）實時化

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境日益復(fù)雜且多變，企業(yè)不僅面臨現(xiàn)有知識如何進行消化、吸收、再創(chuàng)新推動組織的發(fā)展壯大，還面臨時刻存在的實時化知識的獲取和應(yīng)用難題。知識管理的時效性成為企業(yè)經(jīng)營管理水平的一個重要標(biāo)志和象征，中小銀行應(yīng)前瞻應(yīng)對，構(gòu)建實時化的組織，在第一時間向管理層和員工提供所需要的知識和技能，在此基礎(chǔ)上提升行為的績效。實時化組織的重要特征是面臨內(nèi)外部形勢變化具備較強的快速反應(yīng)能力，促進知識共享和交流。

（三）智能化

智能化是工業(yè)發(fā)展史上新一輪的自動化，將給社會分工的進一步發(fā)展以及員工的職責(zé)任務(wù)帶來深遠(yuǎn)的影響。最明顯的特征體現(xiàn)為，由于大量程序化、半程序化的工作由人工智能完成，員工職責(zé)將向創(chuàng)新性、服務(wù)性方向轉(zhuǎn)移，從而形成新的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程[1-2]。中小銀行應(yīng)充分利用這一趕超大型銀行的機遇，尤其應(yīng)引入大數(shù)據(jù)分析相關(guān)智能化系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)實時發(fā)現(xiàn)新的現(xiàn)象和規(guī)律，捕捉轉(zhuǎn)瞬即逝的重大商機。

（四）無邊界管理

無邊界組織認(rèn)為信息、資源、構(gòu)想及能量能夠快捷便利地穿越企業(yè)的“隔膜”，在整個組織內(nèi)部進行及時的共享和轉(zhuǎn)化。在這個過程中，雖然企業(yè)組織架構(gòu)的各個組成部分責(zé)權(quán)利仍然存在，但組織作為一個整體的效能卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過各個組成部分的效能。無邊界組織以計算機網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)，強調(diào)速度、彈性、整合、創(chuàng)新為關(guān)鍵成功因素的一種適應(yīng)環(huán)境快速變化的組織，完全不同于在傳統(tǒng)的組織思想中占統(tǒng)治地位的官僚組織。中小銀行由于規(guī)模較小、組織架構(gòu)較為簡單等，能夠更加容易推行無邊界組織的理念，也容易將此培育成核心競爭優(yōu)勢[3]。

二、文化優(yōu)勢

文化是企業(yè)核心競爭優(yōu)勢的靈魂和關(guān)鍵。從企業(yè)管理的角度而言，中小銀行應(yīng)著重培養(yǎng)自動自發(fā)、分工協(xié)作、催化效應(yīng)、高效傳遞、留痕管理、高度信任等優(yōu)秀企業(yè)文化，打造高效、敬業(yè)、積極向上的團隊，鑄造卓越的文化基因，為銀行經(jīng)營管理水平的提升奠定堅實基礎(chǔ)。

（一）自動自發(fā)

組織和成員都負(fù)有極強的責(zé)任心，自動自發(fā)甚至主動加碼，無須太多自上而下的控制或管理，就能自我完成工作。員工敬業(yè)奉獻、自動自發(fā)將對組織的高效運轉(zhuǎn)起到重要的推動作用。

（二）分工協(xié)作

組織中的每一個成員在明確分工的基礎(chǔ)上，微小的個體力量整合起來形成無堅不摧的團隊力量，形成超越自身幾百倍的力量，變不可能為可能，成為由弱勢個體躍升為超高和商的典范。

（三）催化效應(yīng)

螞蟻肢體上的骨頭長在肌肉外面，它的肌肉纖維里含有特殊的酶和激素蛋白，稍加活動就能釋放出巨大的能量，而且?guī)缀鯖]有損耗，這就是催化效應(yīng)。從管理學(xué)角度，必須調(diào)動組織成員的激情，激發(fā)熱忱與自信，打開組織力量的大門，如通過各類宣導(dǎo)，迸發(fā)全員激情和活力，產(chǎn)生強大的催化力量。

（四）高效傳遞

組織成員之間迅速高效地傳遞信息及便捷溝通，這是組織高效運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。高效傳遞的組織特點集中體現(xiàn)中小銀行各分支機構(gòu)不僅管理層能夠及時了解總行方針政策，而且第一時間向分支機構(gòu)員工傳達，使總分支機構(gòu)心往一處想、力往一處使，內(nèi)部信息的高效傳遞為組織的高效運作奠定了基礎(chǔ)。

（五）留痕管理

組織的每個行動均應(yīng)有文字、圖片、視頻、音頻等載體進行留痕，方便后續(xù)監(jiān)督和過程管理。如銀行的授信電子化留痕管理規(guī)定業(yè)務(wù)的辦理和審批均需要流程中的經(jīng)辦、復(fù)核和審批人員進行留痕管理，極大提升管理的科學(xué)性和有效性。

（六）高度信任

組織內(nèi)部成員之間具備充分的相互信任，為最終達到整體目標(biāo)提供了基本保障。如螞蟻搬運食物時可以很信任的將其搬來的食物交給另外一只螞蟻，但無需擔(dān)心食物的遺失，銀行管理層可以很放心將重大任務(wù)交由員工去做，同樣也是對其高度信任的具體表現(xiàn)。

三、質(zhì)量管理優(yōu)勢

經(jīng)過多年的錘煉，中小銀行質(zhì)量管理體系建設(shè)取得一定成效，也具有一定的特色和優(yōu)勢。面對即將到來的“十三五”時期，中小銀行應(yīng)充分借助組織流程再造和科技的力量，進一步鍛造質(zhì)量管理的軟實力，力爭將質(zhì)量管理培育成核心競爭優(yōu)勢。根據(jù)中小銀行質(zhì)量管理的實際，可構(gòu)建以“雙前置”為前鋒、“四維”為基礎(chǔ)、“四最”為原則、“獨立性”為保障的質(zhì)量管理體系，形成前瞻前置、有效制衡、獨立公正的全方位質(zhì)量管控體系，并根據(jù)實踐的檢驗不斷進行發(fā)展和提升，力爭將逾期貸款率、不良貸款率等質(zhì)量管理指標(biāo)保持在較低水平。

（一）以“雙前置”為前鋒

中小銀行應(yīng)堅持以前瞻性和前置性引領(lǐng)質(zhì)量管理，預(yù)謀預(yù)判，對外部經(jīng)濟、政策、行業(yè)、市場等開展前瞻性研判；堅持制度先行，緊緊圍繞“質(zhì)量管理為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造空間”的理念，在貼近市場、貼近客戶的前提下，將質(zhì)量管理前置于業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)，并及時制定、調(diào)整各類業(yè)務(wù)制度，主動揭示潛在風(fēng)險，預(yù)設(shè)風(fēng)險控制措施及風(fēng)險處置預(yù)案，有效保障業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

（二）以“四維”為基礎(chǔ)

1.以邏輯維為架構(gòu)，建立健全質(zhì)量管理體系，設(shè)計戰(zhàn)略層面的風(fēng)險偏好和容忍度，設(shè)定質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，形成全面質(zhì)量管理文件體系，由傳統(tǒng)的風(fēng)險管理向前瞻性、決策性、戰(zhàn)略性的質(zhì)量管理轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)質(zhì)量管理內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型升級。

2.以時間維為核心，以質(zhì)為前提、以效率為基礎(chǔ)，形成總行總控、業(yè)務(wù)集中處理、分級分類授權(quán)、前中后立、信息化系統(tǒng)支持的組織架構(gòu)與流程體系，確保高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量和有效的質(zhì)量管控。

3.以知識維為布局，逐步實現(xiàn)由人控向機控，以機控為主的管理方式轉(zhuǎn)變，打造大數(shù)據(jù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融、分支機構(gòu)和客戶等級分類管理、動態(tài)模型評估與監(jiān)控等先進的質(zhì)量管理工具支持。

4.以市場維為基礎(chǔ)，將“以客戶為中心”、持續(xù)提升服務(wù)品質(zhì)貫穿始終，在效益創(chuàng)造的過程中防范和化解風(fēng)險，在風(fēng)險管理的過程中實現(xiàn)效率和效益，打造一流品質(zhì)服務(wù)，提升品牌價值，實現(xiàn)風(fēng)險管理價值、客戶滿意度、消費者權(quán)益、市場價值、品牌價值之間的良性循環(huán)。

（三）以“四最”為原則

中小銀行質(zhì)量管理體系應(yīng)堅持“摩擦最小、制約最好、傳遞最快、效益最高”的“四最”原則，主要體現(xiàn)在：

1. 風(fēng)險評審的集中化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化，實行額度管理總控、貸后管理的標(biāo)準(zhǔn)化和量化。

2. 前中后臺間、條線間、總分支行間、境內(nèi)外機構(gòu)間相互制衡和高效聯(lián)動。

3. 在風(fēng)險可控的前提下，密切跟進項目上報、推薦、評審、審批、提款等環(huán)節(jié)，全面提升評審審批效率。

4. 在質(zhì)量管理過程中充分發(fā)揮組織優(yōu)勢和文化優(yōu)勢。要實現(xiàn)“四最”，必須要有強大的組織動員力和執(zhí)行力，必須要有文化的聚合力，以自動自發(fā)、敬業(yè)奉獻作為“四最”的有力支撐。

（四）以“獨立性”為保障

中小銀行應(yīng)力求通過“十三五”時期的多方努力，建立相對獨立的風(fēng)險管控體系，形成持之以恒的制衡作用、相對較大的權(quán)威性。通過獨立、公正、公平和持續(xù)的跟蹤與監(jiān)測，立體式掃描和揭示存在的各種風(fēng)險和不確定因素，積極主動采取各類防御措施，有效保障業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、產(chǎn)業(yè)金融優(yōu)勢

產(chǎn)業(yè)金融優(yōu)勢是指中小銀行挑選部分具有一定市場規(guī)模、行業(yè)發(fā)展前景較好的特定行業(yè)、領(lǐng)域或細(xì)分市場，通過“行業(yè)應(yīng)用+互聯(lián)互通+專業(yè)深耕”，培育行業(yè)專家型市場和風(fēng)險管理團隊，實現(xiàn)全鏈條貫通，開發(fā)全產(chǎn)業(yè)鏈、行業(yè)整合、電商、價值挖掘四大模式，創(chuàng)新交易撮合、投聯(lián)貸、并購等“金融+非金融”業(yè)務(wù)，持續(xù)引領(lǐng)特定行業(yè)、領(lǐng)域或細(xì)分市場的成長壯大。中小銀行如果走老路、借助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，一方面無法與客戶及業(yè)務(wù)基礎(chǔ)深厚的大銀行相競爭；另一方面拼不過綜合化、專業(yè)化水平更高的其他中小銀行。同時，也難以發(fā)現(xiàn)和體現(xiàn)銀行自身的比較競爭優(yōu)勢。因此，中小銀行有必要深入特定行業(yè)、領(lǐng)域或細(xì)分市場，搶先實現(xiàn)互聯(lián)互通，為企業(yè)及客戶提供全方位的金融服務(wù)，甚至是相關(guān)的非金融服務(wù)，實現(xiàn)專業(yè)化和長期持續(xù)發(fā)展。結(jié)合未來內(nèi)外部形勢的發(fā)展和中小銀行的資源稟賦，可考量的專業(yè)化發(fā)展創(chuàng)新模式主要有以下幾種：（1）跨境金融專業(yè)化模式，打造跨境金融服務(wù)商；（2）健康商業(yè)銀行模式；（3）教育銀行商業(yè)模式；（4）互聯(lián)網(wǎng)物流金融模式；（5）大眾創(chuàng)業(yè)金融模式；（6）“管家型”旅游金融模式；（7）“商業(yè)銀行+投資銀行”的科技型企業(yè)專業(yè)化金融模式。下面重點介紹跨境金融、健康銀行和教育銀行三種模式。

（一）跨境金融優(yōu)勢

1.良好的發(fā)展基礎(chǔ)

部分中小銀行已經(jīng)在香港、澳門等地完成機構(gòu)網(wǎng)點布局，服務(wù)境外企業(yè)和居民已有較長時間，積累了豐富的經(jīng)驗，發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)具備有較好的發(fā)展基礎(chǔ)。對于中小銀行而言，跨境金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點是整合境內(nèi)外的資源，充分發(fā)揮出境內(nèi)外聯(lián)動的競爭優(yōu)勢[4]。

2. 未來發(fā)展對策

“十三五”時期，中小銀行可在打造境內(nèi)外投融資平臺、搭建中小銀行跨境合作平臺、財富管理等領(lǐng)域發(fā)力，著重培育差異化的比較優(yōu)勢。

（1）打造專業(yè)化的境內(nèi)外投融資平臺

從目前的國家政策來看，國家鼓勵中資企業(yè)走出去的政策已經(jīng)非常明確，一帶一路規(guī)劃恰恰可以印證到這點。未來離岸人民幣業(yè)務(wù)擁有巨大的機會和潛力，中小銀行應(yīng)充分利用港澳機構(gòu)前瞻布局離岸人民幣業(yè)務(wù)及其他跨境金融業(yè)務(wù)，打造一個專業(yè)化的境內(nèi)外投融資平臺，為公司客戶及個人客戶提供跨境金融領(lǐng)域全條線的專業(yè)化、綜合化服務(wù)，包括離岸人民幣存款、貸款，發(fā)行和發(fā)行離岸人民幣債券、牽頭組織銀團貸款等。

（2）搭建中小銀行跨境合作平臺

長期以來，各家中小銀行之間主要還是競爭多合作少。但隨著人民幣國際化進程的不斷發(fā)展和推進，以及利率市場化和金融脫媒所帶來的越來越激烈的競爭，中小銀行可考慮與其他銀行尤其是中小銀行謀求協(xié)同作戰(zhàn)，推動共同發(fā)展。

一是離岸資金營運平臺。通過搭設(shè)離岸資金營運平臺，中小銀行能夠幫助目標(biāo)客戶有效的營運和管理境外資金，包括投資遠(yuǎn)期、掉期產(chǎn)品，投資境外理財產(chǎn)品，增強對跨境客戶的服務(wù)能力。同時，通過搭設(shè)離岸資金營運平臺，借助境外機構(gòu)和豐富的運作經(jīng)驗，能夠方便資金的跨境雙向流動，幫助客戶加強跨境資金調(diào)撥和有效營運。

二是境內(nèi)外聯(lián)動授信平臺。近年來，“走出去”的境內(nèi)企業(yè)越來越多，境外貸款由于利率較低而倍受客戶青睞。客戶的境外關(guān)聯(lián)公司如果有在境外貸款的需求，可以借助中小銀行的境外授信平臺，通過保證金、擔(dān)保、開立備用信用證等方式提供風(fēng)險緩釋，由境內(nèi)機構(gòu)提供貸款資金至境內(nèi)客戶的境外關(guān)聯(lián)公司。

三是跨境零售業(yè)務(wù)平臺。通過跨境零售業(yè)務(wù)平臺，滿足境內(nèi)中高端零售客戶的境外金融需求和綜合金融服務(wù)需求。例如，香港地區(qū)集聚了眾多的國際大型保險公司，保費較內(nèi)地便宜、回報率更高、受保范圍較廣且履賠速度快，在國內(nèi)保險格局未改變的情況下，具有極高的吸引力，中小銀行可以通過設(shè)在香港的跨境零售業(yè)務(wù)平臺，為客戶提供境外保險，獲得可觀的中間業(yè)務(wù)收入；同時，可以為客戶提供保費融資服務(wù)，幫助客戶享受更高的杠桿和投資回報。又如，可以幫助境內(nèi)零售客戶辦理海外信托，實現(xiàn)長期的保值增值、個人財產(chǎn)與公司財產(chǎn)分割、享受境外稅款減免優(yōu)惠等[5]。

四是銀團貸款合作平臺。銀團貸款是銀行同業(yè)聯(lián)手開拓大企業(yè)貸款的重點突破口，同時，銀團貸款還可以通過“同伴監(jiān)督”，有效減少信息不對稱，降低大額貸款的風(fēng)險。盡管外幣貸款不受額度限制，但由于缺少有效投向，有些銀行的外幣資金運用不夠充分，通過銀團貸款，能夠投入到風(fēng)險可控、收益較好的大型境外項目，共同提升收益水平。

（3）積極拓展境外財富管理業(yè)務(wù)

在未來國內(nèi)投資環(huán)境難以大幅改善的情況下，中小銀行可滿足中高端客戶投資分散化的需要，因應(yīng)客戶往外走的需求，提供專業(yè)的財富管理服務(wù)，幫助境內(nèi)客戶參與到全球金融市場及產(chǎn)品的投資，幫助客戶進行海外資產(chǎn)配置，特別是香港金融產(chǎn)品豐富，可以為客戶提供在港上市公司的國際配售、保險、基金、私募投資、稅務(wù)籌劃等多種形式的服務(wù)。

（二）健康銀行優(yōu)勢

1. 發(fā)展基礎(chǔ)和前景較為樂觀

醫(yī)療保健和制藥行業(yè)在國家和居民生活中的地位日益提高，中小銀行可將醫(yī)療保健和制藥行業(yè)納入未來重點發(fā)展的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，充分利用醫(yī)院在整個醫(yī)療保健和制藥產(chǎn)業(yè)中的中樞地位，以醫(yī)院為核心整合醫(yī)療制藥產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺，打造戰(zhàn)略性的健康銀行商業(yè)模式。目前支付寶和微信在醫(yī)院服務(wù)方面均是掛號、付費等較為表面的業(yè)務(wù)。健康銀行這一領(lǐng)域價值巨大，仍處于起步階段，如2015年4月29日北京銀行和騰訊宣布開啟醫(yī)療領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作。中小銀行完全有時間和空間在健康領(lǐng)域前瞻投入并建立先發(fā)優(yōu)勢。

2. 發(fā)展策略

中小銀行可與全國主要醫(yī)院形成戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，推動與各醫(yī)院系統(tǒng)的互聯(lián)互通，通過手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行及與醫(yī)院對接的系統(tǒng)平臺等方式實現(xiàn)看病預(yù)約、免排隊掛號、免預(yù)繳現(xiàn)金電子支付、免排隊結(jié)算等便利服務(wù)，構(gòu)建一個便捷的、客戶數(shù)潛力無限（幾乎每個人都會與醫(yī)院發(fā)生往來）的醫(yī)療服務(wù)應(yīng)用平臺，形成寶貴的個人客戶大數(shù)據(jù)資源，為交叉銷售和個性化產(chǎn)品設(shè)計及市場營銷奠定關(guān)鍵基礎(chǔ)；此外，還可通過遠(yuǎn)程醫(yī)療、醫(yī)生簽約等方式將全國各領(lǐng)域?qū)＜颐t(yī)資源整合起來，為中高端客戶提供獨特的增值服務(wù)，甚至可將醫(yī)療、制藥、保健等產(chǎn)業(yè)整合起來。

（三）教育銀行優(yōu)勢

1. 發(fā)展?jié)摿突A(chǔ)

據(jù)《2012中國家庭教育消費白皮書》調(diào)查顯示，“教育消費”作為家庭消費的重頭，占中國社會中堅階層家庭收入的1/7，并且該比例預(yù)期還將持續(xù)增長。目前銀行業(yè)在教育領(lǐng)域的產(chǎn)品較為單一，且對教育領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展深度不夠。中小銀行可有效利用這一形勢，并積極通過產(chǎn)品開發(fā)和營銷創(chuàng)新拓展教育銀行相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品[6]。

2. 發(fā)展策略

以大教育概念為核心整合教育金融平臺，打造教育銀行商業(yè)模式。具體而言，就是與包括中小學(xué)、大學(xué)、培訓(xùn)機構(gòu)等教育機構(gòu)形成戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，建立互聯(lián)網(wǎng)平臺，對接各教育機構(gòu)，實現(xiàn)中小銀行與各教育機構(gòu)的互聯(lián)互通。

（1）中小銀行給予學(xué)校及相關(guān)教育機構(gòu)授信及提供相應(yīng)教育產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，以及為校企聯(lián)盟企業(yè)、校友企業(yè)等進行相關(guān)的專業(yè)化、綜合化服務(wù)。

（2）可以對學(xué)生創(chuàng)業(yè)予以資助，其中涉及到小微貸、創(chuàng)業(yè)貸款、風(fēng)險投資等多種業(yè)務(wù)模式；還可以結(jié)合校辦企業(yè)展開合作，提供授信、結(jié)算等全方位的服務(wù)。

（3）零售業(yè)務(wù)方面，中小銀行可設(shè)計一些面向老師和學(xué)生的教育理財、成長計劃、研究計劃之類的個性化理財方案；還可結(jié)合教師工資卡設(shè)計“薪金寶”等寶寶類產(chǎn)品。

五、結(jié)論

“十三五”期間，中小銀行面臨經(jīng)濟增長進入下行通道、利差縮窄、直接融資分流客戶、非銀行金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)的跨界和跨行業(yè)競爭等嚴(yán)峻的形勢，既需要在質(zhì)量管理、產(chǎn)業(yè)金融等硬實力方面增強競爭力，更需要在組織、文化等軟實力方面培育核心競爭優(yōu)勢，牢牢筑起業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的護城河，持續(xù)增厚安全邊際。中小銀行雖然在網(wǎng)點、渠道、品牌、產(chǎn)品等方面存在諸多不足和弊端，但是決策鏈條短而靈活，為其在“十三五”期間的經(jīng)營管理提供了較大的空間。中小銀行可在分析自身優(yōu)劣勢的基礎(chǔ)上，根據(jù)可獲得的資源以及未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢在組織、文化、質(zhì)量管理、產(chǎn)業(yè)金融等方面因地因時培育核心競爭優(yōu)勢，緊緊抓住經(jīng)濟發(fā)展過程中蘊藏的重大機遇，在激烈的市場競爭中持續(xù)發(fā)展壯大。

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