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××銀監(jiān)分局：

根據(jù)你局《關于召開商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務部門經(jīng)理聯(lián)席會議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個人住房信貸業(yè)務發(fā)展情況匯報如下：

一、至200×年8月房地產(chǎn)信貸業(yè)務發(fā)展情況

我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止200×年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為×萬元，比年初減少×萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為×萬元，比年初減少×萬元，占個人住房貸款總額的×%；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為×萬元，比年初減少×萬元，占個人住房貸款總額的×%；自建房貸款余額為×萬元，比年初減少×萬元，占個人住房貸款總額的×%。

年初至8月末個人貸款發(fā)放收回情況：年初至8月末全行只發(fā)放×筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共×萬元。今年以來全行個人住房貸款共結(jié)清銷戶×戶×萬元。其中住房一手樓貸款結(jié)清銷戶×戶×萬元，住房二手樓貸款結(jié)清銷戶×戶×萬元，自建房貸款結(jié)清銷戶×戶×萬元。

二、我行個人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量情況

200×年8月末我行個人住房不良貸款余額為×萬元，不良占比為×，不良余額比年初下降×萬元,不良占比比年初上升×個百分點，其中住房一手樓貸款不良余額為×萬元，不良占比為×，不良余額比年初下降×萬元,不良占比比年初上升×個百分點；住房二手樓貸款不良余額為×萬元，不良占比為×%，不良余額比年初下降×萬元,不良占比比年初上升×個百分點；自建房貸款不良余額為×萬元，不良占比為×%，不良余額比年初下降×萬元,不良占比比年初下降×個百分點。

我行前8月新發(fā)生個人住房不良貸款共有×戶×萬元，其中住房一手樓貸款×戶×萬元，住房二手樓貸款×戶×萬元，自建房貸款×戶×萬元。

由此可見，我行個人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額占比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良占比較高，風險較大。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行200×年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降×萬元，個人住房貸款累計收回×萬元以及新發(fā)放個人住房貸款只有×萬元的情況下,不良占比比年初上升×個百分點。從貸款品種來看，全行現(xiàn)有三類個人住房貸款品種的不良占比均在×以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達×，均高于省農(nóng)行規(guī)定的單個貸款品種不良占比不能超過×的比例。

三、我行個人住房貸款的主要風險分析

1．收入證明存在虛假現(xiàn)象，且×地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢，第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應借款人的要求出具不實證明，導致銀行無法真正把握借款人的風險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風險。

2．信用環(huán)境、司法環(huán)境不盡人意，執(zhí)行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風險現(xiàn)顯。對貸款抵押物起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，難度大。同時，由于執(zhí)法環(huán)境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產(chǎn)評估中介機構(gòu)為謀取利益出具不實房產(chǎn)價值評估書，個人住房貸款在發(fā)放時抵押物評估價就過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3．信貸人員對業(yè)務、操作流程不熟悉，形成操作風險，甚至涉嫌假按揭現(xiàn)象。業(yè)務操作風險，直接導致我行住房貸款風險，教訓十分深刻。

四、今后的工作思路

1．加強學習和培訓，嚴格執(zhí)行個人住房貸款規(guī)章制度。去年末，省行對所有個貸品種進行整合，編印了《個人信貸產(chǎn)品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業(yè)務的規(guī)范性文件，更是個貸從業(yè)人員學習信貸規(guī)章制度的教科書。我行組織有關業(yè)務人員進行認真學習，熟悉個人住房貸款規(guī)章制度和房地產(chǎn)業(yè)務知識，了解相關行業(yè)信息，不斷提高業(yè)務能力和風險識別能力。

2．強化對個人住房貸款的風險管理，加快不良貸款處置。

充分利用人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和綜合應用系統(tǒng)，采取在線監(jiān)測和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，及時發(fā)現(xiàn)個人住房貸款的風險預警信號，在異常風險發(fā)生前后及時采取相應防范措施，并共享本行其他機構(gòu)和其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務上的失誤等信息，將風險控制的關口前移，保證我行信貸資金的安全。同時，還要加強同法院執(zhí)行部門、拍賣機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，加大對存量個人住房不良貸款的處置力度。

3．要積極探索住房信貸業(yè)務風險防范方法與措施，在風險可控的前提下與其他商業(yè)銀行展開良性競爭，適度發(fā)展我行的個人住房貸款業(yè)務。在二手樓業(yè)務方面，我們要切實利用我行實行的抵押物內(nèi)部評估、取消公證等減輕借款人費用支出的優(yōu)勢，努力拓展優(yōu)質(zhì)個人住房貸款客戶，重點支持以自用為目的的購房和與自身經(jīng)濟能力相適應的購買行為。在適當時機，選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)發(fā)展商發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，并配套發(fā)放一手樓按揭貸款，增強我行的市場競爭能力。