導(dǎo)語：個人消費(fèi)信貸調(diào)研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為探討發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的要求和條件，進(jìn)一步促進(jìn)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，××分行組織13個中心支行對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查，并以問卷形式對6961位居民就消費(fèi)信貸問題進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查。調(diào)查的結(jié)論是：我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正處于起步階段，期望目前進(jìn)入迅猛發(fā)展階段，條件尚不成熟，但是，發(fā)展消費(fèi)信貸既為消費(fèi)升級不，經(jīng)濟(jì)發(fā)展所長期需要，又在城鄉(xiāng)居民的實(shí)際生活中有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、消費(fèi)信貸的傾向性及消費(fèi)意向情況

在被調(diào)查的居民中，準(zhǔn)備申請消費(fèi)貸款的有3036位，占43.6%。從有貸款消費(fèi)意向的被調(diào)查者職業(yè)分布看，不同職業(yè)的消費(fèi)群體有消費(fèi)信貸意向的比例普遍較高，但也存在一定差異，只是這種差異程度不大；從收入分布上看，中高收入階層打算申請消費(fèi)貸款的比例較高。其中，打算申請往房和汽車等主要信貸品種的也是這樣，尤其是打算申請汽車消費(fèi)貸款的更是這樣；與中高收入階層相對應(yīng)，家庭金融資產(chǎn)擁有量與打算申請消費(fèi)貸款的相關(guān)程度不是很高，其中打算申請住房貸款的也是如此，但打算申請汽車消費(fèi)貸款的被調(diào)查者卻與家庭金融資產(chǎn)擁有量的相關(guān)度很高；從打算申請消費(fèi)貸款的被調(diào)查者年齡層次來看，則明顯是越年輕打算申請消費(fèi)貸款的越多，尤其是打算申請住房消費(fèi)貸款的更加明顯。

按照被調(diào)查者打算申請消費(fèi)貸款購買的對象分析消費(fèi)者的消費(fèi)意向，可以看出，在打算申請消費(fèi)貸款的3036戶居民中，有1206位準(zhǔn)備購買商品房，占39.7%，所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他；其次是供子女上學(xué)，選擇該項(xiàng)的人數(shù)為564位，占18.58％；打算貸款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申請貸款購買大件消費(fèi)品、裝修住房、買家用轎車、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市場需求，但其所占打算申請消費(fèi)貸款總?cè)藬?shù)的比例均小于10%，具體所占比例依次為7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。這基本符合我國居民消費(fèi)需求的總體現(xiàn)狀，即我國目前正處于溫飽和溫飽有余。富余不足的階段，居民消費(fèi)主要以生存（居?。┖桶l(fā)展為主。

二、制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析

（一）受傳統(tǒng)消費(fèi)慣性的深刻影響，對信用消費(fèi)的認(rèn)知程度較低。

調(diào)查結(jié)果顯示，在3895位不打算申請個人消費(fèi)貸款的被調(diào)查者中，“沒有也不愿意有貸款消費(fèi)習(xí)慣的”有1106位，占不愿申請貸款人數(shù)的28.4%，認(rèn)為“目前消費(fèi)狀況還可以，沒有必要貸款消費(fèi)”，的有730位，占18.74%，二者之和47.14％，反映了傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的根深蒂固?！皠e人不貸款消費(fèi)自己也不愿意這樣”的有391位，占不申請消費(fèi)貸款的10%。上述三個因素是消費(fèi)信貸普遍不旺的重要原因。同時，調(diào)查結(jié)果顯示，基層商業(yè)銀行對消費(fèi)貸款的宣傳力度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，又34.2%的人不知道什么是消費(fèi)信貸，這一部分人多數(shù)是農(nóng)民和國有企業(yè)職工；略知一二的有55.7%；很清楚的占比僅為10.1%，甚至基層商業(yè)銀行一部分工作人員對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不甚了解。這種缺乏輿論引導(dǎo)氛圍的信貸消費(fèi)，顯然無法將其優(yōu)越性展示給農(nóng)民，更談不上引導(dǎo)居民前來參與。

（二）居民現(xiàn)有收入決定了其較低的承貸能力，同時未來預(yù)期降低了即期消費(fèi)傾向。

調(diào)查顯示，未來消費(fèi)信貸需求主要集中于住房和供子女上學(xué)，尤其是住房。然而，盡管這種需求非常迫切，但是居民的實(shí)際收可支配收入的低下和多數(shù)居民收入增長緩慢，并且大批職工收入不夠穩(wěn)定決定了這種需求不可能大面積轉(zhuǎn)化成有效需求。調(diào)查結(jié)果顯示：家庭金融資產(chǎn)在1萬元以下的為33.29%，1—2萬元的占27.96％，2—4萬元的占21.44%，4—7萬元的占9.73%，7—10萬元的占4.38%，10萬元以上僅占3.2％。受經(jīng)濟(jì)景氣狀況及醫(yī)療體制改革的影響，居民未來支出的預(yù)期增加，不打算申請住房貸款和汽車貸款的被調(diào)查者，分別占40.5％和51.61％。

（三）消費(fèi)信貸需求的供給約束。

1．與發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的配套機(jī)制不完善。缺乏個人信用制度，我國目前尚無專門的機(jī)構(gòu)建立個人信用情況檔案，因而借款人的信用情況、其他債務(wù)情況難以讓放款銀行放心；消費(fèi)信貸運(yùn)作機(jī)制的可操作性不強(qiáng)。如汽車的抵押登記，目前許多城市尚沒有辦理抵押的機(jī)構(gòu)，只能通過有價證券或房地產(chǎn)等其他財產(chǎn)抵押或單位擔(dān)保；對于房地產(chǎn)市場，抵押登記管理不夠規(guī)范。政出多門且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一；房產(chǎn)證難辦且收費(fèi)較高是存在的突出問題；缺乏抵押資產(chǎn)流動的二級交易市場，抵押資產(chǎn)的變現(xiàn)相當(dāng)困難。當(dāng)然，目前許多商業(yè)銀行尚沒有制定和出臺消費(fèi)者認(rèn)可的簡便易行的消費(fèi)貸款操作規(guī)程，貸款條件過嚴(yán)。貸款方式不夠靈活等也是制約目前消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素，這在調(diào)查中均有顯示。

2．消費(fèi)信貸的特點(diǎn)決定了基層商業(yè)銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)動力不足，消費(fèi)信貸的適當(dāng)形式需要重新加以探索。由于沒有專門的個人資信評估機(jī)構(gòu)，銀行沒有精力對個人信用展開廣泛而深入的調(diào)查。同時根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行信貸資金發(fā)放個人往房貸款時，利率按法定利率減檔執(zhí)行，且不準(zhǔn)上浮，這些都造成了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的較高成本。從銀行本身來講，由于各商業(yè)銀行取消了貸款規(guī)模限額管理，這在基層銀行產(chǎn)負(fù)債比例原來很高，同時國有商業(yè)銀行貸款自主權(quán)上收和貸款終身責(zé)任制實(shí)行的情況下，從各個方面限制了消費(fèi)貸款的發(fā)放。

三、大力開拓消費(fèi)信貸市場的建議

調(diào)查結(jié)果顯示，43.8％的居民有消費(fèi)貸款意向，并且不同職業(yè)、收入階層中此傾向性呈現(xiàn)較穩(wěn)定和均衡的特征，因此，未來巨大消費(fèi)市場發(fā)展前景應(yīng)該說十分看好，潛力巨大。

（一）增加居民收入，健全社會保障體系，提高居民消費(fèi)能力。

目前必須考慮再次調(diào)整國民收入分配格局，因?yàn)榕c其僅僅通過發(fā)行國債籌集資金擴(kuò)大投資，遠(yuǎn)不如在大幅度調(diào)高居民可支配收入的基礎(chǔ)上再進(jìn)行。因此，可考慮抓住政府機(jī)構(gòu)改革、人員分流以及通脹不存在壓力的契機(jī)，提高政府機(jī)關(guān)工作人員的工資，并拉開工資檔次，允許有條件企業(yè)參照機(jī)關(guān)工資標(biāo)準(zhǔn)確定工資水平，改變城鎮(zhèn)居民收入增幅下降的局面，提高即期購買力；同時完善社會保障制度，大力發(fā)展養(yǎng)老統(tǒng)籌保險金、職工疾病統(tǒng)籌保險及各類商業(yè)保險，解決居民負(fù)債消費(fèi)的后顧之憂。

（二）商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變自身觀念，把消費(fèi)信貸作為新的利潤增長點(diǎn)。

（三）拓展和創(chuàng)新消費(fèi)信貸方式。

1．對于小額耐用消費(fèi)品信貸，應(yīng)簡化其繁雜的申請手續(xù)，提倡信用卡消費(fèi)。

2．對于住房、汽車消費(fèi)信貸，政府各部門之間應(yīng)相互協(xié)調(diào)，簡化房產(chǎn)證辦理、抵押、擔(dān)保、公證等手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時銀行內(nèi)部也要積極采取措施，縮短貸款評估和審批時間，提高辦事效率，為客戶申請和辦理貸款創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。

3．針對住房信貸消費(fèi)者量大且分散，信用難以調(diào)查以及按揭貸款中未完工住房信貸評估和抵押制度難以完善，操作性不強(qiáng)，銀行收回貸款沒有保障的情況，可采取商業(yè)銀行向中介房地產(chǎn)開發(fā)公司進(jìn)行消費(fèi)貸款的償試辦法。實(shí)踐證明，這種做法有較強(qiáng)的可行性，值得推廣和借鑒。

（四）完善消費(fèi)信貸相應(yīng)的配套政策。

1．個人信用制度的建立，要建立專門的評估個人信用的中介評估機(jī)構(gòu)，建立個人信息檔案資料庫，形成一整套客戶資信評定體系；

2．進(jìn)一步完善消費(fèi)品二級市場，使抵押物能得到及時的變現(xiàn)，在規(guī)范交易秩序的基礎(chǔ)上適當(dāng)簡化流通手續(xù)，降低交易費(fèi)用；

3．從消費(fèi)政策上解除對消費(fèi)信貸的制約，主要體現(xiàn)在消費(fèi)信貸的利率制定上要適應(yīng)居民收入水平，費(fèi)改稅的實(shí)施刺激汽車消費(fèi)制度等方面，都要很好地加以解決。