導(dǎo)語：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)選擇與優(yōu)化一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為國家扶助農(nóng)民、振興農(nóng)村的重要信貸機(jī)構(gòu)自誕生以來對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)巨大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸水平長期以來都是農(nóng)村金融管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)所在,文章基于我國當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀,結(jié)合數(shù)據(jù)分析當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)的選擇和存在的問題,進(jìn)而給出一些優(yōu)化的建議,以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟(jì);農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);信貸技術(shù);選擇與優(yōu)化

我國作為一個(gè)世界農(nóng)業(yè)大國,長期以來就將農(nóng)業(yè)問題放在國家發(fā)展的首位。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為扶持農(nóng)村發(fā)展而支持設(shè)立的農(nóng)村金融活動(dòng)組織,在資金上給予農(nóng)民很大的支持,這就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要作用:信貸。通過有償?shù)貙?duì)農(nóng)村閑置資金分配,極大促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,隨著時(shí)代的進(jìn)步,一些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在慢慢出現(xiàn)。但是機(jī)構(gòu)的增加,復(fù)雜的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織,企業(yè)政府的交織牽扯,在各方面的因素下,農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在不少問題,信貸技術(shù)單一,不規(guī)范并缺乏監(jiān)督等原因使得農(nóng)村信貸行業(yè)亂象叢生。如何利用好當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策,結(jié)合不同地方農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況,優(yōu)化農(nóng)村信貸技術(shù)是當(dāng)務(wù)之急,也只有不斷地對(duì)農(nóng)村信貸進(jìn)行改革,才能最大限度地促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展,保障農(nóng)村居民的生活基礎(chǔ)。

1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu),也是農(nóng)村資金流動(dòng)分配的重要機(jī)構(gòu),通過調(diào)整利率等方式來進(jìn)行農(nóng)村資金配比,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村的生產(chǎn)生活,提升農(nóng)村居民的生活質(zhì)量[1]。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括銀行和一些非銀行機(jī)構(gòu),包含有政策性銀行:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行;商業(yè)銀行:中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行;農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu):農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行;在現(xiàn)階段通過國家政策上的支持,還出現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu):村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社,以及一些簡(jiǎn)單的民間資本的小額貸款公司、資產(chǎn)管理公司等等[2]。這些金融機(jī)構(gòu)從政策到資金上都給予農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了重要的支持,幫助農(nóng)村居民提升當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展,使農(nóng)民有更好的生活條件。

1.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其發(fā)展可以追溯到新中國成立前,整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的演變也正好對(duì)應(yīng)著我國自新中國成立以來的經(jīng)濟(jì)政策的變化,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響最大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還屬農(nóng)村信用社,其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用意義突出,農(nóng)村信用社建立時(shí)間長影響廣泛,許多農(nóng)村地區(qū)都是靠農(nóng)村信用社的資金支持而發(fā)展起來的?，F(xiàn)階段隨著政策的變化,國家對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革,將農(nóng)村信用社改為農(nóng)村商業(yè)銀行,這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的影響[3]。表1、表2是一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量變化情況,代表了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃生機(jī)。表1顯示,隨著政策的變化即農(nóng)村信用社市場(chǎng)化商業(yè)化改革,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在減少,而在國家發(fā)布開放農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入后,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又在逐漸增多,民間資本在農(nóng)村建設(shè)中逐漸發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模也不斷擴(kuò)大,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好。表2也顯示隨時(shí)間推移,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)同比增長率整體呈上升趨勢(shì),說明農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正保持著快速穩(wěn)定的發(fā)展姿態(tài)。

1.3信貸技術(shù)的分類

從廣義上來說,信貸即通過存款或貸款的金融活動(dòng)來使得價(jià)值經(jīng)濟(jì)得以運(yùn)動(dòng)的一種形式;而就當(dāng)前狹義的說法信貸來講,一般就僅僅指貸款活動(dòng)。我國信貸是國家通過利率調(diào)整市場(chǎng)資金流動(dòng)的重要方式,是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的有力手段,而農(nóng)村金融信貸,最主要的目的就是通過金融機(jī)構(gòu)來吸收農(nóng)村閑置資金,再通過貸款形式來進(jìn)行重新分配,以方便提供農(nóng)村農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)[4]。在這個(gè)過程中最重要的就是銀行發(fā)放貸款的條件,即是常說的信用貸款。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)組織或個(gè)人的信用狀況,進(jìn)行相應(yīng)的貸款發(fā)放,一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的信用情況便是這筆貸款良好與否的重要保障。由此在貸款過程中就產(chǎn)生了,因銀行為保障該筆貸款的完整性而產(chǎn)生的擔(dān)保,在現(xiàn)在貸款過程中,主要有三種擔(dān)保方式,分別是物品抵押擔(dān)保、中間人擔(dān)保以及個(gè)人信用擔(dān)保,這些擔(dān)保方式統(tǒng)稱為信貸技術(shù)。現(xiàn)階段的信貸技術(shù)主要通過金融機(jī)構(gòu)將借貸款人員的信息進(jìn)行審核再發(fā)放貸款,對(duì)城鎮(zhèn)來說常見的幾種貸款技術(shù)都能夠作為金融機(jī)構(gòu)的貸款擔(dān)保方式,但是在農(nóng)村地區(qū),情況復(fù)雜,其貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)息息相關(guān),且農(nóng)村地區(qū)尤其特有的現(xiàn)象對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用貸款影響較大。首先,農(nóng)村地區(qū),其貸款對(duì)象以農(nóng)業(yè)個(gè)體戶為主,人員資金零星分散,由于農(nóng)村市場(chǎng)廣闊且需求總量大,另外大多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者,尤其是老一輩的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)貸款資金的規(guī)劃使用不合理,沒有專業(yè)的資金管理知識(shí),極易造成資金浪費(fèi)[5]。其二,大多農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者借款方式就是依靠銀行貸款,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多周期長的原因,使其貸款時(shí)間長,有的為一年,有的甚至在三四年以上,一旦農(nóng)作物出現(xiàn)損傷,農(nóng)民損失承擔(dān)能力弱,貸款風(fēng)險(xiǎn)高。其三,農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的貸款利率低,因?yàn)檗r(nóng)村生產(chǎn)的收益低,一旦利息超過其收益,農(nóng)民貸款積極性將會(huì)下跌,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程就會(huì)受到影響。最后,農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展一直是國家發(fā)展的重點(diǎn)及難點(diǎn),因此對(duì)該地區(qū)的政策扶持力度高,對(duì)農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款政策寬容度大。綜合以上特點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)其信貸技術(shù)就需要充分考慮到農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)現(xiàn)狀及社情民情,才能在農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)有的作用。

2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)使用情況

2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)的選擇

由于農(nóng)村地區(qū)是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為重心,該地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)其存在的作用還是為農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)服務(wù)的,由于農(nóng)產(chǎn)品收益低的原因,該地區(qū)的信貸利率也就不高,所以該地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)大多收益不高甚至?xí)霈F(xiàn)虧損狀況,因此有許多的金融機(jī)構(gòu)在入住農(nóng)村地區(qū)后又離開,該地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)只能由國家支持進(jìn)而存在,市場(chǎng)化程度低,發(fā)展受到嚴(yán)重制衡。從農(nóng)村市場(chǎng)來看,隨著時(shí)代的發(fā)展,農(nóng)村信貸需求進(jìn)一步上升。首先,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步,人們對(duì)美好物質(zhì)生活的追求,通過單純的農(nóng)作物種植作為經(jīng)濟(jì)收入,已經(jīng)無法滿足農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)需求。農(nóng)民一方面需要擴(kuò)大其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模,另一方面也在積極開拓新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展,如鄉(xiāng)村旅游農(nóng)家樂等,因此在生產(chǎn)經(jīng)營上的信貸需求進(jìn)一步增加,農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展也需要大量的信貸支撐。其次在非生產(chǎn)經(jīng)營上,農(nóng)村居民的衣食住行多方面都需要信貸支撐,如在農(nóng)村居民對(duì)面子問題的重視,所以在結(jié)婚、治喪等事情上花費(fèi)越來越高,另外孩子的教育,家庭的住房以及看病等問題都是農(nóng)村地區(qū)花費(fèi)較高的地方,所以整個(gè)農(nóng)村信貸農(nóng)村產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)是會(huì)逐漸增大的。隨著國家扶貧政策的實(shí)施,農(nóng)村貧困地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營也需要大量的信貸,同時(shí)這些地方的信貸是一個(gè)長期的資金需求,且在短時(shí)間內(nèi)無法償還,所以當(dāng)前及未來的信貸需求非常大,造成農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)問題。面對(duì)大量需要信貸的農(nóng)村居民,農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)在同一時(shí)間需要向農(nóng)村居民借貸出大量資金,但這部分資金無法在短時(shí)間或一段時(shí)間內(nèi)收回,造成農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的資金會(huì)出現(xiàn)短時(shí)間的空缺現(xiàn)象,沒有資金支持,農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作會(huì)受到影響,使信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金短缺的問題,嚴(yán)重的還會(huì)由于資金空缺而導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)情況。

2.2信貸技術(shù)施行中的障礙

2.2.1金融機(jī)構(gòu)與信貸客戶信息不對(duì)稱這里的信息不對(duì)稱更多的是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與貸款人雙方的信息了解有缺陷、有差別,導(dǎo)致雙方得到的信息與實(shí)際信息不符合,而一旦出現(xiàn)一方了解的信息多于另一方,則對(duì)信息知曉度較低的一方來說就是處在劣勢(shì)的位置,會(huì)對(duì)另一方造成傷害和損失[6]。此外兩者之間的信息不對(duì)稱會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)如拒不履行信貸承諾等。將信息不對(duì)稱分為以下幾類,并結(jié)合具體實(shí)例分析。第一是在客戶方出現(xiàn)的問題,換而言之就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款客戶信息不夠了解,被客戶故意誤導(dǎo),如在農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)都會(huì)出現(xiàn)將自己家符合貸款要求的款項(xiàng)借出,轉(zhuǎn)而讓另一個(gè)不具有貸款資格的客戶使用,并收取一定的手續(xù)費(fèi),但是作為金融機(jī)構(gòu)來講,是不清楚貸款的真正使用人的,對(duì)資金使用人是否符合該項(xiàng)目要求也是不得而知的,加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn),其次是客戶名義上是貸款用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營,但是在資金的使用過程中,銀行無法獲知資金的具體使用情況,很多客戶則挪作他用,資金使用不規(guī)范。兩種情況相加,使得銀行風(fēng)險(xiǎn)增加,資金的回收情況變差。通過對(duì)50戶農(nóng)戶的調(diào)查得出的信貸資金使用情況,詳見表3。表3顯示,農(nóng)戶貸款均是用于自家生產(chǎn)經(jīng)營,但在貸出貨款使用過程中,普遍存在挪作他用、幫他人借出、非生產(chǎn)經(jīng)營等問題,存在較大的資金使用風(fēng)險(xiǎn)。第二是在銀行方面,就是銀行對(duì)貸款信息及貸款政策、具體方法陳述不清,客戶對(duì)當(dāng)前的貸款情況不了解,作為銀行來說,它的業(yè)績(jī)是該點(diǎn)位的存款量和貸款回收情況,而貸出業(yè)務(wù)則顯得不受重視,尤其是該業(yè)務(wù)利潤低,所以許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的宣傳工作做得不到位,許多較偏僻的農(nóng)村農(nóng)戶對(duì)信貸政策不了解,而銀行對(duì)信貸人員的具體情況也不去詳細(xì)查看,造成信息不對(duì)稱;另外在放貸過程中的監(jiān)管和處罰力度不夠,使得放貸人員疏忽大意,不能嚴(yán)盡職守,增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。此種情況最為典型的例子是在某地的農(nóng)村信用社貸款之中,該地戴某借用他人身份,并由中間人擔(dān)保騙取貸款,而信用社工作人員不經(jīng)實(shí)地查驗(yàn)審核便通過了此筆貸款,對(duì)后來信用社及被冒用者帶來了資金上的損失及信用評(píng)級(jí)上的傷害。2.2.2信貸技術(shù)選擇單一,信貸回收情況差雖然信貸技術(shù)方式多種多樣,在新時(shí)期還誕生了更多的信貸技術(shù),但對(duì)農(nóng)村地區(qū)而言,許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間選擇的還是中間人擔(dān)保的方式。雖然國家在前幾年已經(jīng)開放了農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款,但是由于農(nóng)村居民對(duì)祖產(chǎn)的重視以及農(nóng)村地區(qū)不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值低等原因,這種抵押貸款的方式仍然不適用。而農(nóng)村與城鎮(zhèn)差別大,許多農(nóng)戶祖祖輩輩都是靠土地生活,信用評(píng)分在農(nóng)村非常不適用。使得信貸技術(shù)單一,無法滿足當(dāng)前信貸需求市場(chǎng)的逐步擴(kuò)大。而在農(nóng)村,尤其是信貸技術(shù)單一的情形下,造成許多爛賬、壞賬即不良貸款,很多地方貸款回收情況差,信貸機(jī)構(gòu)不能及時(shí)收回資金,原定的機(jī)構(gòu)運(yùn)作方案受到阻礙,使得信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)受到嚴(yán)重的金融危機(jī),信貸機(jī)構(gòu)自然會(huì)撤出農(nóng)村金融市場(chǎng),使得農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng)單一。通過對(duì)50戶貸款無法按時(shí)歸還的農(nóng)戶調(diào)查,發(fā)現(xiàn)一些農(nóng)村地區(qū)不良貸款產(chǎn)生的原因,數(shù)據(jù)情況見表4。另作他用無法償還是影響農(nóng)戶還貸的最重要原因,市場(chǎng)變化、天災(zāi)人禍、生產(chǎn)經(jīng)營的影響因素占比也較高。因而針對(duì)農(nóng)戶放貸時(shí),需綜合考慮農(nóng)戶家庭狀況、貸款用途等多種因素,適當(dāng)采取不同的信貸技術(shù),以提升貸款回收率。

3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)的選擇與優(yōu)化

3.1建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

加大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立,增加民間資本的準(zhǔn)入,發(fā)揮民間資本的優(yōu)勢(shì),充分盤活農(nóng)村金融市場(chǎng),加強(qiáng)監(jiān)督管理制度,規(guī)范市場(chǎng)的信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn),以免農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)由于沒有足夠的資金支持,信貸出的資金無法按時(shí)收回,導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)的倒閉。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,關(guān)乎民生,一定要維護(hù)好農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。重視政策扶持,加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳,在農(nóng)戶中樹立良好的形象,提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的比重,促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化發(fā)展。如加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行、民間借貸機(jī)構(gòu)的建立并加強(qiáng)這些機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督,避免單一的信貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng),促進(jìn)市場(chǎng)的發(fā)展。

3.2豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)

利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化農(nóng)戶信用信息審核,對(duì)農(nóng)戶過往的信用痕跡做查驗(yàn),保證信用審查數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性,保證金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息對(duì)稱。其次加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)人民的信用意識(shí),讓農(nóng)戶們認(rèn)識(shí)到不良信用記錄給生活帶來的不便,加強(qiáng)其法律意識(shí),保證信貸用戶能夠按時(shí)按量歸還貸款。加強(qiáng)制度建設(shè),進(jìn)一步明晰農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)在信貸抵押擔(dān)保中的作用,給出更多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)可能,如進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)抵押制度,增加農(nóng)戶信貸方式。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警抵抗能力,結(jié)合信貸用戶的實(shí)際情況分析可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況,提前做出風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案,將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生帶來的損失降到最低,幫助農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中最大限度的避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4結(jié)語

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三農(nóng)問題一直以來就是我國政府所關(guān)心的問題,作為我國的第一產(chǎn)業(yè)且又擁有數(shù)量龐大的農(nóng)民群體,所以發(fā)展好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)意義重大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為與農(nóng)村接觸的一線機(jī)構(gòu),其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)關(guān)乎農(nóng)民的生產(chǎn)生活。因此在面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí),農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在完善機(jī)構(gòu)本身管理問題,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民信貸時(shí)信譽(yù)背景調(diào)查工作,相關(guān)政府部門也要加強(qiáng)對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的幫持。使得農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng)多元化,提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展,提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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