導(dǎo)語：非法校園貸法律困境與治理策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文就高職院校大學(xué)生非法“校園貸”事件中存在的法律現(xiàn)狀進行探討，綜合分析存在問題的原因，并提出有效治理高職院校非法“校園貸”的建議。

關(guān)鍵詞：高職院校；校園貸；法律困境；治理策略

一、高職院校非法“校園貸”的法律適用現(xiàn)狀

“校園貸”是一款隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展起來的金融服務(wù)產(chǎn)品，而我們通常所說的非法“校園貸”是指在校大學(xué)生通過非法借貸平臺或與非法第三方金融貸款機構(gòu)發(fā)生的一種網(wǎng)上借貸行為，是一些不法分子利用在校大學(xué)生缺乏風(fēng)險意識、法律意識淡薄而又喜歡超前消費方式的特點，以貸款門檻低、貸款手續(xù)簡單易操作、不用提供抵押和擔(dān)保、可分期還款等特點誘導(dǎo)在校大學(xué)生申請貸款，事后則采取暴力等手段非法催收還款的一種非法借貸方式。通過梳理國家出臺的相關(guān)政策法規(guī)和打擊非法“校園貸”的嚴厲措施可知，我國治理非法“校園貸”大致可以分為三個階段。

（一）以民事法律為依據(jù)，用權(quán)利義務(wù)關(guān)系來約束行為雙方主體

2009年7月銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確提出“銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外），而對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實第二還款來源”。［1］除此以外，我國并無專門的法律法規(guī)打擊非法“校園貸”。因此，當(dāng)因“校園貸”發(fā)生糾紛后，我們只能將非法“校園貸”視為一般的民間借貸合同糾紛，借助《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等相關(guān)規(guī)定為處理依據(jù)。只要借貸雙方約定的利率未超過年利率的24%就受法律保護，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率的36%就屬于非法“校園貸”，不受法律保護。但當(dāng)借貸雙方約定的年利率在24%到36%之間時，由于沒有具體的法律規(guī)定，所謂法不禁止即允許，這就給一些不法分子利用網(wǎng)上貸款平臺高利率借款給毫無還債能力的在校大學(xué)生提供了土壤，讓非法“校園貸”大行其道，進而席卷全國，更多的大學(xué)生因法律意識淡薄、好攀比等原因成為非法“校園貸”的侵害對象。

（二）以部門規(guī)章為依據(jù)，從行政監(jiān)管出發(fā)嚴令禁止非法校園貸款

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，放貸機構(gòu)為大學(xué)生“量身打造”了放款手續(xù)簡便、放款門檻低、速度快、放款額度多樣、免抵押擔(dān)保、還款方式靈活的貸款金融產(chǎn)品，深受大學(xué)生的“喜愛”，也使得非法校園貸在高校如瘟疫般迅速傳播，嚴重影響了大學(xué)生的健康成長。此時，國家相關(guān)職能部門開始聯(lián)合出臺相關(guān)部門規(guī)章，嚴令禁止非法“校園貸”。例如教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳于2016年4月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，同年11月，中國銀監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，加大了對不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度。翌年5月，中國銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)“最嚴禁令”《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，從鼓勵銀行針對大學(xué)生需要研發(fā)產(chǎn)品彌補短板和要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)正反兩個方面針對校園貸作出相應(yīng)措施。雖然相關(guān)主管部門已明令禁止校園貸平臺和機構(gòu)開展借貸業(yè)務(wù)。然而校園貸卻屢禁不止，甚至出現(xiàn)了裸條借貸、欺騙借貸、暴力催貸、網(wǎng)絡(luò)詐騙、大學(xué)生被逼自殺等惡性事件，讓非法“校園貸”廣受關(guān)注，一度成為2018年全國兩會關(guān)注的焦點。

（三）以刑事法律為依據(jù)，用最嚴厲的刑罰手段打擊非法“校園貸”

2019年7月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確規(guī)定“違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的，依照《刑法》第二百二十五條第四項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。［2］“為強行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。糾集、指使、雇用他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務(wù)，尚不單獨構(gòu)成犯罪，但實施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰?！保?］2020年12月全國人大常委會通過的《中華人民共和國刑法修正案（十一）》明確規(guī)定，“使用暴力、脅迫方法，限制他人人身自由或者侵入他人住宅，恐嚇、跟蹤、騷擾他人等方式催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴重的，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金?！保?］至此，國家通過法律的形式，將非法“校園貸”定性為非法經(jīng)營罪，開始運用刑事手段打擊非法“校園貸”，進一步加大了對非法“校園貸”的打擊力度。

二、當(dāng)前高職院校非法“校園貸”的治理困境

盡管國家通過出臺司法解釋，制定部門規(guī)章等形式，加大了對非法“校園貸”的打擊力度，但由于相關(guān)規(guī)定過于籠統(tǒng)寬泛，對非法“校園貸”不具有普遍適用性和可操作性，這給非法“校園貸”留下了生存和發(fā)展的空間。無息誘騙、暴力催收、裸條威脅、生活騷擾等問題仍有發(fā)生，使用法律武器維護自身合法權(quán)益的成本過高。究其原因，主要有以下幾個方面。

（一）國家相關(guān)法律法規(guī)不健全

由于現(xiàn)有國家相關(guān)法律法規(guī)不健全，打擊非法“校園貸”措施滯后等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有法律法規(guī)對非法“校園貸”的監(jiān)管和打擊起不到應(yīng)有的效果。首先，“校園貸”往往伴隨著非法高額利息，而關(guān)于利息的規(guī)定相關(guān)法律雖然對禁止高利率“校園貸”發(fā)揮了相應(yīng)的積極規(guī)范作用，但都并未對“高利貸”做出具體定義和明確界限，同時對于利率計算方式也未進行明確的規(guī)定，這給非法“校園貸”留下了可操作空間。其次，每一件非法“校園貸”事件的始末，在借貸過程中不可避免地充斥著欺詐行為，后期催款過程中，由于暴力催款采取曝光借款大學(xué)生相關(guān)信息進行勒索、限制借款大學(xué)生人身自由或者傷害其身體，甚至脅迫或者以其他手段與借款人（女大學(xué)生）發(fā)生性行為的各種非法手段。雖然《刑法》規(guī)定了詐騙罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪、故意傷害罪、強奸罪等罪的具體認定細節(jié)，但是由于部分在校大學(xué)生的法律意識淡薄，尤其是存在借款行為的大學(xué)生更是害怕事情曝光，只能默默接受出借方的各種違法要求，這助長了非法“校園貸”的蔓延，導(dǎo)致越來越多的學(xué)生陷入非法“校園貸”的深淵而無法自拔。最后，行業(yè)執(zhí)法監(jiān)管的缺位，讓非法“校園貸”肆意滋生。我國現(xiàn)有部門規(guī)章制度規(guī)定高校、教育主管部門、金融監(jiān)管單位和公安機關(guān)等部門對校園貸都有監(jiān)管的責(zé)任，但只是一個大概籠統(tǒng)的規(guī)定，并沒有對他們相互之間的職責(zé)進行清晰的劃分，導(dǎo)致行業(yè)執(zhí)法監(jiān)管缺位。高校認為校園貸屬于學(xué)生個人的行為，學(xué)校無法進行干涉，教育主管部門認為校園貸是一種金融服務(wù)產(chǎn)品［4］，其無權(quán)限也沒有職責(zé)對其進行處置，只能指導(dǎo)各學(xué)校加強對學(xué)生的教育和引導(dǎo)。金融監(jiān)管部門認為校園貸屬于網(wǎng)絡(luò)借貸行為，金融機構(gòu)能做的就是增強風(fēng)險提示。因此，當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中出現(xiàn)違法行為時，金融監(jiān)管部門因無司法處置權(quán)限，也只能交由公安機關(guān)處理。而公安機關(guān)則認為只有校園貸觸犯了國家具體的法律法規(guī)，他們才有權(quán)介入，但當(dāng)他們介入時，非法“校園貸”已經(jīng)給學(xué)生及其家庭造成了不可挽回的損失。再加上非法“校園貸”屬于網(wǎng)絡(luò)借貸，其行為發(fā)生通常借助網(wǎng)絡(luò)平臺進行，這給公安機關(guān)偵查增加了難度，由于辦案經(jīng)費、案件地域管轄權(quán)等方面因素的限制，往往導(dǎo)致很多涉嫌非法“校園貸”的糾紛無法得到妥善解決而不了了之。

（二）高校應(yīng)對非法“校園貸”措施乏力

非法“校園貸”在高校校園內(nèi)頻繁發(fā)生，這固然與大學(xué)生自身的法律意識淡薄有很大關(guān)系，但高校作為學(xué)生教育管理的主體，其法治教育體系不健全也是非法“校園貸”在校園肆意擴展的重要原因。目前，學(xué)校治理非法“校園貸”措施乏力，形式單一，效果不明顯。其主要原因有以下幾條：一是思政教育工作效果不明顯。我國高校主要通過思政課教師講授《思想道德和法治》課程、輔導(dǎo)員召開法制教育主題班會的形式對學(xué)生進行法治宣傳教育，為學(xué)生講解非法“校園貸”的危害。然而，就思政課教師來說，由于部分思政課教師本身并不是思政專業(yè)或法律專業(yè)畢業(yè)的，對相關(guān)法律知識也是一知半解，在課堂上只能為同學(xué)們講授一些基本的法律常識，難以覆蓋較為專業(yè)的擔(dān)保、借貸、合同、刑法等法律知識。就輔導(dǎo)員而言，大部分輔導(dǎo)員都是剛參加工作的年輕教師，社會閱歷和工作經(jīng)驗都存在不足，缺乏非法“校園貸”的相關(guān)知識。所以，無法將學(xué)生的思想政治教育工作做深、做細、做實，工作效果不明顯。二是治理措施單一。對非法“校園貸”的排查主要是通過主題班會進行宣傳教育。并且僅僅涉及非法“校園貸”的表現(xiàn)形式及其危害，通過一些比較典型的校園貸案例來教育引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性的消費觀，而對于非法“校園貸”中涉及的高額利息計算、誘貸陷阱識別、違約成本核算、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對等、糾紛解決途徑等問題基本不會涉及，更不用說非法“校園貸”可能會涉及的民事權(quán)益受侵害時的救濟措施了。三是缺乏整體思維，尚未形成合力。不少教師將治理非法“校園貸”視為學(xué)生管理部門和輔導(dǎo)員的事情，認為和自身以及其他部門沒有關(guān)系，對學(xué)生在課堂上和校園內(nèi)的異常表現(xiàn)置之不理，也不及時跟學(xué)院和輔導(dǎo)員溝通。四是高校普遍認為借貸屬于學(xué)生個人的行為，學(xué)校無權(quán)干涉，所以當(dāng)輔導(dǎo)員或者學(xué)院發(fā)現(xiàn)學(xué)生卷入非法“校園貸”的漩渦后，也只是勸其不要再繼續(xù)貸款了，趕緊想辦法把錢還上了事，學(xué)校能做的就是對其進行宣傳教育，當(dāng)學(xué)生受到不法傷害時，積極配合司法機關(guān)處理。［5］

（三）家庭教育缺失，學(xué)生自身法律意識淡薄

父母的言行、品格及其自身的道德素質(zhì)、法律意識和教育方式都會對孩子產(chǎn)生一定的影響。但我們現(xiàn)在很多家長卻認為把孩子送到學(xué)校就是學(xué)校的事情，跟家里沒有什么關(guān)系，當(dāng)輔導(dǎo)員主動聯(lián)系他們溝通了解學(xué)生的情況時，往往得到的反饋就是“我們家長不懂什么，希望你們老師好好教育，好好管理”，而根本不關(guān)心自己的孩子在學(xué)校的表現(xiàn)到底怎樣，更不會主動關(guān)心孩子在學(xué)校的學(xué)習(xí)需求花費、生活需求開銷和社交需求支出，當(dāng)孩子問及生活費時，總以責(zé)罵的口吻對待，導(dǎo)致部分學(xué)生出現(xiàn)經(jīng)濟困難時，不主動跟父母聯(lián)系解決，而是尋求其他籌錢途徑，最終誤入非法“校園貸”的陷阱。當(dāng)學(xué)生受到非法“校園貸”侵害后，其父母往往會因為害怕孩子被學(xué)校開除，即使很生氣，但也會想方設(shè)法為其還上巨額貸款，以求得繼續(xù)在校學(xué)習(xí)的機會，而忽視了孩子會涉足校園貸的真正原因，對學(xué)生的關(guān)心關(guān)懷不夠。

三、有效治理高職院校非法“校園貸”的建議

高職院校非法“校園貸”的有效治理需要國家、學(xué)校、家庭、學(xué)生個人等共同發(fā)力，構(gòu)建一個綜合治理體系。這就要求政府、學(xué)校、學(xué)生家長要承擔(dān)起自己的責(zé)任，扮演好自己的角色。

（一）完善校園金融相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)

鑒于非法“校園貸”給社會帶來的種種惡劣影響，我們必須完善校園金融相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)，進一步加大行政監(jiān)管力度。首先，要完善“校園貸”的立法規(guī)定。從法律層面以司法解釋的形式對網(wǎng)絡(luò)借款平臺出借方的借貸行為進行明確規(guī)定，特別是對校園貸的借貸利息進行明確規(guī)定，以規(guī)范出借方的借貸行為。進一步完善立法，將個人、小額信貸公司通過網(wǎng)絡(luò)或者其他形式向在校大學(xué)生實施非法貸款的行為納入刑事法律規(guī)范對象，用嚴厲的刑罰手段制止非法校園貸行為及其引發(fā)的暴力催款行為，從而達到警示教育的目的。出臺非法“校園貸”防治法律法規(guī)，對非法校園貸擾亂金融市場的行為進行規(guī)制，為受害大學(xué)生群體維權(quán)提供法律支撐，為司法、銀監(jiān)、工商、校園、社會、家庭等各方面參與非法網(wǎng)絡(luò)校園貸治理提供法律依據(jù)。其次，要明確各級政府主管部門的監(jiān)督職責(zé)。在對非法校園貸進行監(jiān)管的過程中，各行政職能部門要主動加強溝通聯(lián)系，明確自身職責(zé)，做到無縫對接，集中力量解決“校園貸”存在的問題，讓非法“校園貸”無處可藏。如銀監(jiān)會、市場監(jiān)督管理部門、工信部等必須參與到監(jiān)管校園貸過程中來，多部門聯(lián)合針對出借方的注冊資質(zhì)、資本和手續(xù)等進行審查備案許可，從源頭把控校園貸平臺的所有情況，參與到借貸過程中的審核流程，各部門充分行使監(jiān)管權(quán)，從而引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸進入一個良性循環(huán)的過程，保證借貸行為符合相關(guān)法律要求。多部門在聯(lián)合監(jiān)管過程中，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)出借方存在違法行為，監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)立即采取強制介入手段，責(zé)令出借方馬上進行整改，使其受到相應(yīng)的處罰。當(dāng)然針對借款人出現(xiàn)違約情況的，監(jiān)督機構(gòu)也需要出面進行調(diào)解，化解民事糾紛，保證出借人的合法利益。最后，要健全網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛解決機制。非法“校園貸”背后往往會有罪惡勢力的影子，其情節(jié)嚴重的往往會構(gòu)成犯罪，與《刑法》上的詐騙罪、敲詐勒索罪、侮辱罪等發(fā)生聯(lián)系，但又有不同，因此，建議將非法“校園貸”犯罪并入非法放貸罪，適用其相關(guān)法律。但現(xiàn)實中往往會因為非法“校園貸”是一種跨時空的網(wǎng)絡(luò)犯罪，涉及犯罪嫌疑人、犯罪行為地、犯罪結(jié)果地等諸多管轄因素，在司法實踐中的處理難度很大，實踐中，存在部分公安機關(guān)互相推諉、受害人控告后立案難的問題。因此必須針對非法“校園貸”這一新型犯罪行為，建立網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛解決機制，對其民事糾紛解決途徑、觸犯刑事法律受到制裁等情況進行更加清晰直接的規(guī)定，使受害大學(xué)生維權(quán)更加容易。

（二）健全高校法制教育體系

首先，學(xué)校要完善相應(yīng)的法制教育課程體系，將普法教育納入高校人才培養(yǎng)方案，設(shè)置專門的法律課程，增添關(guān)于“校園貸”相關(guān)法律知識的教育，使學(xué)生掌握一定的法律基礎(chǔ)知識，盡量避免陷入非法“校園貸”的借貸陷阱。除此之外，還可以根據(jù)學(xué)生群體的特殊情況，有針對性地開展一些法律知識專題講座，幫助學(xué)生培養(yǎng)防范意識?；蛲ㄟ^學(xué)習(xí)軟件、學(xué)校學(xué)院官方網(wǎng)站、微信公眾號、校園網(wǎng)絡(luò)宣傳端等網(wǎng)絡(luò)平臺播放一些法律微課、小動畫，通過學(xué)生易于接受的、寓教于樂的方式，在潛移默化中培養(yǎng)學(xué)生的法律意識，使學(xué)生養(yǎng)成隨時隨地拿起法律武器維護自身合法權(quán)益的意識。其次，要創(chuàng)新大學(xué)生普法教育形式，增強普法教育效果。學(xué)校可借助二級學(xué)院學(xué)生黨支部、學(xué)院團總支、專業(yè)學(xué)生社團等平臺開展“體驗式”法制教育活動。如邀請專家學(xué)者就“金融與法”作專題報告，增強知識儲備；邀請司法工作人員講解生活中的真實案例，使學(xué)生感同身受；通過假期社會實踐開展有關(guān)非法“校園貸”的調(diào)研活動，增加實踐認知；在學(xué)校范圍內(nèi)開展有關(guān)非法“校園貸”的模擬法庭審判活動、舉辦法律知識競賽、觀看“校園貸”相關(guān)教育紀律片、舉辦非法“校園貸”主題教育晚會等，拓寬學(xué)生普法教育渠道，增強教育效果。

（三）注重家校聯(lián)動教育

學(xué)生參與“校園貸”的根本原因就是缺乏金錢和合理的籌錢途徑，學(xué)生會選擇貸款，一方面是由于家庭經(jīng)濟困難，難以維持大學(xué)期間正常的必需消費而貸款，或者是為了自主創(chuàng)業(yè)等社會實踐活動而貸款，另一方面是為了超前消費而貸款。針對第一類學(xué)生，學(xué)校在新生入學(xué)登記統(tǒng)計信息時，需要對每一位學(xué)生家庭經(jīng)濟情況進行了解，并與學(xué)生家長進行確認，家庭經(jīng)濟確實困難的，學(xué)校要明確告訴學(xué)生及其家長國家現(xiàn)在的助學(xué)資助政策，從“獎助貸補減”等幾個方面為學(xué)生分析解決經(jīng)濟困難的途徑和方式。同時，學(xué)校還應(yīng)盡可能為這類學(xué)生提供勤工儉學(xué)的機會，徹底解決困難學(xué)生的經(jīng)濟困境。針對自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，學(xué)校要為其講解大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)可以享受的國家政策支持，告訴他們創(chuàng)業(yè)資金籌集的合法途徑。針對第二類學(xué)生，學(xué)校要主動跟學(xué)生家長聯(lián)系，了解學(xué)生家庭經(jīng)濟情況，深入了解學(xué)生的成長環(huán)境。家長也要積極配合學(xué)校，主動了解孩子在校的日常表現(xiàn)、學(xué)習(xí)消費和生活開支等情況，在家庭經(jīng)濟允許的情況下，努力給孩子創(chuàng)造一個良好的成長環(huán)境，注重對其三觀的引導(dǎo)和教育，培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣，合理規(guī)劃自己的資產(chǎn)，不過度消費。同時，家長要努力提升自己的法律意識，規(guī)范自己的言行舉止，教導(dǎo)孩子要獨立自強，勤儉節(jié)約，不盲目攀比。學(xué)生自身要加強對相關(guān)法律法規(guī)知識的學(xué)習(xí)，樹立網(wǎng)絡(luò)安全意識。要加強自律，合理規(guī)劃自己的財務(wù)，正確認識自己的消費能力，改正不良消費習(xí)慣，樹立正確的消費理念。同時，還要提高自身的風(fēng)險防范意識和認知能力，遇到如“高利貸”“裸貸”等不良校園貸及違法借款、暴力催款等問題時，一定要學(xué)會運用法律武器維護自己的合法權(quán)益，善于使用法律武器同違法犯罪行為作斗爭。［6］

作者：金廷芳 朱行 單位：貴州開放大學(xué)