摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務(wù)機制，健全監(jiān)管機制等措施，進一步完善農(nóng)村保險市場。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務(wù)機制，健全監(jiān)管機制等措施，進一步完善農(nóng)村保險市場。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務(wù)機制，健全監(jiān)管機制等措施，進一步完善農(nóng)村保險市場。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題

(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認(rèn)識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。

(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持

開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點多面廣，營銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費用，如：租賃費、裝修費、辦公費、電話費、宣傳費，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進、保費的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險市場的積極性不高。

(三)農(nóng)村營銷員開展業(yè)務(wù)困難，績效差、收入低，積極性受到影響

[摘要]當(dāng)前，開拓農(nóng)村人身保險市場存在許多問題，主要有：對開拓農(nóng)村保險市場重要性認(rèn)識不足；對發(fā)展農(nóng)村保險市場沒有特別的政策支持；在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)困難；農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大；銷售渠道單一；產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)民的需要；對農(nóng)村營銷員管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)的實際情況；保險服務(wù)難以到位。應(yīng)采取的措施是：提高認(rèn)識；加快農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)步伐；拓寬銷售渠道；改進保險產(chǎn)品設(shè)計；改革人管理辦法；強化業(yè)務(wù)推動措施；做好保險服務(wù)工作；提高保險信譽；各級政府和各保險總公司都要支持農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計；人管理

一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題

(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認(rèn)識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。

(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持

[摘要]當(dāng)前，開拓農(nóng)村人身保險市場存在許多問題，主要有：對開拓農(nóng)村保險市場重要性認(rèn)識不足；對發(fā)展農(nóng)村保險市場沒有特別的政策支持；在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)困難；農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大；銷售渠道單一；產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)民的需要；對農(nóng)村營銷員管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)的實際情況；保險服務(wù)難以到位。應(yīng)采取的措施是：提高認(rèn)識；加快農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)步伐；拓寬銷售渠道；改進保險產(chǎn)品設(shè)計；改革人管理辦法；強化業(yè)務(wù)推動措施；做好保險服務(wù)工作；提高保險信譽；各級政府和各保險總公司都要支持農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計；人管理

一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題

(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認(rèn)識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。

(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。

一、農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題

目前我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，農(nóng)村保險市場仍處于初級階段的初期，而農(nóng)村人身保險更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

壽險公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場競爭程度相對較低，因而保險公司開發(fā)適合農(nóng)村市場保險產(chǎn)品的積極性不高、開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提供給農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農(nóng)村銷售同種類保險產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險需求。同時，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，數(shù)量較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對于防老、防病的迫切需求。二是保險產(chǎn)品價格相對較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購買能力。調(diào)查顯示，就連經(jīng)濟發(fā)達的江蘇省對于“縣域家庭未購買保險的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以上的被調(diào)查者認(rèn)為是“收入低，家庭經(jīng)濟困難”。

(二)農(nóng)村人身保險在營銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強

根據(jù)我國目前的情況，農(nóng)村人身保險的營銷渠道主要是以個人渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系?？傮w來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強，業(yè)務(wù)、財務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進一步適應(yīng)農(nóng)村市場的內(nèi)控機制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務(wù)機制，健全監(jiān)管機制等措施，進一步完善農(nóng)村保險市場。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大