導(dǎo)語(yǔ)：個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理建議一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶逐漸發(fā)展起來(lái)，被許多金融機(jī)構(gòu)推廣和運(yùn)用，這種銀行賬戶的普及應(yīng)用，為存款提供了更加快捷的服務(wù)。但是，在體會(huì)到個(gè)人銀行賬戶的便利之后，也需要思考如何管理，通過(guò)檢查了解，發(fā)現(xiàn)實(shí)名制管理有哪些問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行研究，提出整改的建議以及措施。

關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行賬戶；實(shí)名制；問(wèn)題與建議

對(duì)個(gè)人賬戶實(shí)施實(shí)名制管理主要是為了保護(hù)存款人賬戶的安全以及存款人收益的安全，打擊各種盜用銀行卡，竊取賬戶資金的違法犯罪行為。而實(shí)名制對(duì)于個(gè)人賬戶的管理是有重要意義的，不僅完善了個(gè)人銀行賬戶管理體系，還創(chuàng)建了一個(gè)較安全的銀行支付環(huán)境。因此，對(duì)于實(shí)名制的管理是需要重視的，檢查發(fā)現(xiàn)實(shí)名制存在哪些問(wèn)題，通過(guò)規(guī)范銀行在個(gè)人賬戶開(kāi)設(shè)上的各種不合規(guī)行為，來(lái)解決管理上存在的問(wèn)題，從而完善實(shí)名制管理，促進(jìn)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶在實(shí)名制管理上存在哪些問(wèn)題

（一）在賬戶管理上規(guī)定的制度過(guò)多，并且很多規(guī)定并不完全統(tǒng)一?，F(xiàn)如今，我國(guó)關(guān)于個(gè)人賬戶實(shí)名制的認(rèn)定上的規(guī)定很多，不僅有國(guó)務(wù)院制定的某些規(guī)章制度，中國(guó)人民銀行還補(bǔ)充了許多有關(guān)規(guī)定，而在這眾多的規(guī)定中，有的規(guī)定互相矛盾，有的規(guī)定大致意思相同，這就使得存款開(kāi)戶人不能完全熟悉了解這些規(guī)定，使銀行在日常開(kāi)設(shè)業(yè)務(wù)中也不能完全規(guī)范的執(zhí)行這些規(guī)定。例如，在開(kāi)戶的限制規(guī)定中，國(guó)務(wù)院規(guī)定的是，境內(nèi)16周歲以下的中國(guó)公民，只能使用戶口簿開(kāi)設(shè)賬戶，而中國(guó)人民銀行規(guī)定的是不滿16周歲，可以使用居民身份證或者是戶口簿。兩種規(guī)定，兩種執(zhí)行方法，使例行監(jiān)督檢查工作的執(zhí)行，沒(méi)辦法規(guī)范。（二）個(gè)人銀行賬戶開(kāi)戶者留存信息不完整不規(guī)范。在對(duì)個(gè)人銀行賬戶開(kāi)戶進(jìn)行檢查管理之后，發(fā)現(xiàn)很多開(kāi)戶者在填寫開(kāi)戶申請(qǐng)單時(shí)，填寫的不完整，只挑幾項(xiàng)重要的，不完整填寫就辦理開(kāi)戶，還有許多開(kāi)戶時(shí)申請(qǐng)書填寫格式不夠規(guī)范?，F(xiàn)在，很多人沒(méi)有時(shí)間去辦理開(kāi)戶，就委托他人開(kāi)戶，而在這種代辦出現(xiàn)的問(wèn)題通常表現(xiàn)為，人沒(méi)有留存自己的證件信息，或者是留存錯(cuò)誤無(wú)效的身份證件信息。（三）在確認(rèn)開(kāi)戶者與身份證匹配方面不夠重視，沒(méi)有特定的身份識(shí)別措施。開(kāi)戶者使用別人的身份證開(kāi)立賬戶，盜竊賬戶或者利用別人的身份信息進(jìn)行貸款等違法犯罪行為；開(kāi)立賬戶的身份證已經(jīng)過(guò)期，但是柜員對(duì)于身份的識(shí)別措施不夠完善。在科技發(fā)達(dá)的今天，柜員機(jī)的出現(xiàn)大大減少了銀行工作人員的工作量，在辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)時(shí)，開(kāi)戶者在柜員機(jī)上進(jìn)行開(kāi)戶申請(qǐng)，進(jìn)行信息的填寫，銀行工作人員過(guò)分信任柜員機(jī)，不將信息進(jìn)行二次確認(rèn)，這樣就存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理中為什么會(huì)出現(xiàn)上述問(wèn)題

（一）銀行在個(gè)人賬戶管理方面的系統(tǒng)不完善。個(gè)人賬戶的開(kāi)立需要在網(wǎng)上核實(shí)身份證信息，沒(méi)有進(jìn)行定期檢查，就會(huì)出現(xiàn)一些身份信息不準(zhǔn)確的情況，網(wǎng)上信息系統(tǒng)沒(méi)有及時(shí)更新，在開(kāi)戶者身份信息過(guò)期之后就不能進(jìn)行及時(shí)的反應(yīng)。系統(tǒng)在對(duì)身份證的真假核實(shí)不到位，不能自動(dòng)識(shí)別實(shí)名制辦理中的身份信息。（二）個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)方面特別是開(kāi)戶方面不夠規(guī)范。有的銀行在開(kāi)戶時(shí)，為了獲取一些利益和經(jīng)濟(jì)效益會(huì)有一些不符合銀行開(kāi)戶規(guī)范的行為，甚至忽視法規(guī)，觸碰法律底線。例如，在農(nóng)村占地賠款之后，進(jìn)行一些補(bǔ)貼，或者辦理醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，就會(huì)將村民的個(gè)人信息登記在冊(cè)，最后政府交由銀行直接辦理開(kāi)戶。而開(kāi)戶是必須要有一些有效證件才能辦理，用這種花名冊(cè)辦理首先信息不全，其次信息的真實(shí)性也有待查證，但是迫于當(dāng)?shù)卣膲毫?，許多銀行還是會(huì)選擇批量辦理，只是會(huì)補(bǔ)發(fā)一個(gè)激活銀行卡的通知，讓持卡人帶上辦理開(kāi)戶賬戶的身份證進(jìn)行激活使用。有的銀行在遇到大客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于規(guī)定的執(zhí)行力度不夠，為了保證銀行的經(jīng)營(yíng)效益，為了留住這種“大客戶”，銀行會(huì)選擇忽視身份信息不全的問(wèn)題，就算沒(méi)有帶身份證，只要填上證件號(hào)，還是可以辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)。（三）開(kāi)戶者對(duì)于實(shí)名制的了解不夠，實(shí)名制開(kāi)戶執(zhí)行起來(lái)有一定難度。在信息化時(shí)代，許多都要求實(shí)名制，注冊(cè)登記、開(kāi)戶都需要實(shí)名制，是為了保證賬戶安全以及保障開(kāi)戶者的權(quán)益。但是大多數(shù)人都不太理解，身份信息是個(gè)人的隱私信息，認(rèn)為實(shí)名制會(huì)侵犯自己隱私，因次，在進(jìn)行開(kāi)戶申請(qǐng)時(shí)，對(duì)于申請(qǐng)單上的實(shí)名身份填寫部分就會(huì)忽略，給實(shí)名制工作增加難度[1]。

三、如何實(shí)名制管理個(gè)人存款賬戶以及解決實(shí)名制管理問(wèn)題的建議

（一）仔細(xì)檢查實(shí)名制管理的相關(guān)規(guī)定，并進(jìn)行修改和整理。核對(duì)國(guó)務(wù)院出臺(tái)的相關(guān)法律文件與中國(guó)人民銀行制定的規(guī)定，修改二者相矛盾的地方，整理規(guī)定文件，將二者意思大致相同的規(guī)定進(jìn)行整合管理，并結(jié)合實(shí)際情況，更新和完善實(shí)名制規(guī)定中不適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的部分。（二）建立銀行監(jiān)督體系，著重監(jiān)督個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制開(kāi)戶。為了避免銀行辦理業(yè)務(wù)中出現(xiàn)違規(guī)行為，要對(duì)銀行工作進(jìn)行監(jiān)督管理。首先是加強(qiáng)實(shí)名制開(kāi)戶業(yè)務(wù)的管理，確保開(kāi)戶者身份信息的合法合規(guī)性，確保銀行業(yè)務(wù)辦理的規(guī)范性[2]。加大日常工作的檢查力度，避免銀行為尋求自身利益的不合規(guī)業(yè)務(wù)辦理。（三）積極宣傳實(shí)名制，并升級(jí)個(gè)人賬戶實(shí)名制網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。加大對(duì)實(shí)名制的優(yōu)點(diǎn)宣傳，提高公民的賬戶安全防護(hù)意識(shí)。多開(kāi)展銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)的宣講會(huì)，使公民真正理解實(shí)名制，再認(rèn)真踐行。銀行為提高賬戶安全還應(yīng)該更新升級(jí)實(shí)名核實(shí)系統(tǒng)，避免過(guò)期身份信息開(kāi)戶的出現(xiàn)，以及身份信息錯(cuò)誤的現(xiàn)象。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，實(shí)名制個(gè)人銀行賬戶中是十分重要的，要避免實(shí)名制過(guò)程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，就需要對(duì)實(shí)名制管理規(guī)定進(jìn)行完善，并且要進(jìn)行普及與宣傳，尤其是要加大監(jiān)管力度，加大對(duì)銀行業(yè)務(wù)辦理的監(jiān)督，避免銀行出現(xiàn)一些腐敗現(xiàn)象，從而促進(jìn)銀行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]仇玉芳.個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理存在的問(wèn)題及其建議[J].金融經(jīng)濟(jì),2017（6）:65-66.

[2]范靜.個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制存在的問(wèn)題及建議[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2016（10）:27-29.

作者:高爽 單位:中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行