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Abstract：Thetransferefficiencyofbankinformationisaffectedbyinformationoutletnetwork，informationstructure，employee＇scharacterandtheincentivemechanismofbank.Theorganizationstructureofbankinfluencetheinformationoutletnetwork，theinformationstructureemployee＇scharacterandtheincentivemechanismofbank.Itcanraiseboththetransferefficiencyofbankinformationandbankefficiencyofchinatosetupthecenterofcustomers，allocatethepowerofdecisionappropriatelyreducethemediumlayer，reformtheinformationtechnique，integratethevaluechaintoinducethemarket-orientmechanismandtoperfectincentivemechanismofbanketc.

KeyWords：Thetransferefficiencyofinformation；Organizestructure；Bankefficiency

一、引言

銀行效率是銀行在業(yè)務(wù)活動(dòng)中投入與產(chǎn)出之間的對(duì)比關(guān)系，是銀行及其體系的資金資源配置和風(fēng)險(xiǎn)管理功能發(fā)揮的集中反映。銀行組織本身的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)等因素是影響銀行效率的內(nèi)在因素。組織結(jié)構(gòu)源于銀行經(jīng)營(yíng)資金保值增值目標(biāo)下不同人力資源的分工、分組和協(xié)調(diào)合作，它規(guī)定了銀行人力資源的責(zé)、權(quán)、利及其結(jié)構(gòu)①。組織結(jié)構(gòu)對(duì)銀行效率的影響依賴(lài)于組織結(jié)構(gòu)對(duì)信息傳遞效率的影響，有利于改善銀行信息傳遞效率的組織結(jié)構(gòu)有利于銀行效率的提升。

本文以提高銀行組織的信息傳遞效率為主要目標(biāo)，探討銀行組織結(jié)構(gòu)適應(yīng)信息傳遞效率提升所需進(jìn)行的調(diào)節(jié)和優(yōu)化。首先分析銀行信息傳遞效率的基本原理，然后以信息傳遞效率的改善為主線(xiàn)分析銀行組織結(jié)構(gòu)的演變，最后在分析我國(guó)商業(yè)銀行信息傳遞的缺陷的基礎(chǔ)上，提出銀行組織結(jié)構(gòu)適應(yīng)信息傳遞效率提升所需進(jìn)行的優(yōu)化措施。

二、銀行組織的信息傳遞及其效率

銀行的信息傳遞機(jī)制可以描述為：銀行圍繞本身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、結(jié)合可利用資源狀況，從市場(chǎng)接受價(jià)格信息后，以人為主要的信息載體和媒介，通過(guò)管理信息系統(tǒng)傳遞價(jià)格和非價(jià)格信息，不同層次對(duì)信息流進(jìn)行不同的處理和使用，從而組織生產(chǎn)要素，為市場(chǎng)提供商品和服務(wù)，再通過(guò)商品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性檢驗(yàn)信息傳遞、處理和使用的有效性，并以此反饋調(diào)節(jié)下一個(gè)傳遞過(guò)程。銀行組織信息傳遞的過(guò)程就是控制和降低銀行組織活動(dòng)的不確定性、整合資源以達(dá)到組織目標(biāo)的過(guò)程，銀行的經(jīng)營(yíng)管理和信息活動(dòng)具有內(nèi)在的一致性。實(shí)現(xiàn)銀行效率的過(guò)程從信息傳遞的角度來(lái)看就是實(shí)現(xiàn)銀行組織的縱向和橫向信息流動(dòng)的均衡結(jié)構(gòu)②，確保信息傳遞、處理和使用的有效性的過(guò)程。[1]

銀行組織結(jié)構(gòu)決定了銀行組織的信息渠道、信息結(jié)構(gòu)和信息效率，直接影響到銀行能否適應(yīng)市場(chǎng)和實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。銀行組織的高效運(yùn)轉(zhuǎn)以銀行內(nèi)部信息的及時(shí)、有效的傳遞為前提，而銀行組織結(jié)構(gòu)決定信息傳遞的路徑。由信息路徑和信息節(jié)點(diǎn)聯(lián)結(jié)成信息渠道網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)中節(jié)點(diǎn)信息之間的差異構(gòu)成信息結(jié)構(gòu)。在信息傳遞路徑一定的情況下，信息網(wǎng)絡(luò)的阻力系數(shù)越小，信息傳遞的保真度越高；在信息網(wǎng)絡(luò)的阻力系數(shù)一定的情況下，信息傳遞路徑越短，信息傳遞的保真度越高。保證組織運(yùn)營(yíng)所需的信息傳遞的時(shí)效性和保真度就要求信息傳遞的渠道、節(jié)點(diǎn)盡量的少，盡可能簡(jiǎn)捷的信息渠道體系可以提高信息傳遞效率。同時(shí)，由于生產(chǎn)的連續(xù)性和團(tuán)隊(duì)產(chǎn)出的整體性，個(gè)體努力的信息往往難以從整體信息中細(xì)分出來(lái)，團(tuán)隊(duì)信息與個(gè)體信息的邊界模糊，從而造成激勵(lì)和監(jiān)督的困難，從而容易產(chǎn)生信息傳遞過(guò)程中的信息失真(這種失真就是信息網(wǎng)絡(luò)的阻力的后果)。

信息在組織內(nèi)部傳遞存在自然失真和人為失真。自然失真是由人們的可知覺(jué)范圍、心智能力和接受信息時(shí)的環(huán)境、心理、生理狀態(tài)決定的。與此不同，人為失真則是由信息接收者的主觀(guān)造成的，這可能緣于自我效用、部門(mén)效用、不同的價(jià)值觀(guān)或不同的判斷與預(yù)期等。減少自然失真主要在于員工素質(zhì)的提升和信息渠道體系的簡(jiǎn)化，減少人為失真則需要通過(guò)相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制的構(gòu)建與完善。一個(gè)信息節(jié)點(diǎn)輸出信息的保真度取決于節(jié)點(diǎn)本人和他的部門(mén)與整體組織目標(biāo)利益的一致性。

信息傳遞的時(shí)效性關(guān)系到銀行組織的市場(chǎng)機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)收益的程度，只有靈敏的反應(yīng)機(jī)制才能抓住稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，及時(shí)的信息傳遞為實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)換贏得了時(shí)間。時(shí)效性受到信息傳遞的技術(shù)和距離的影響，到?jīng)Q策層的距離一定時(shí)，傳統(tǒng)信息傳遞技術(shù)的速度慢、時(shí)效性差；信息傳遞技術(shù)一定時(shí)，到?jīng)Q策層的距離越短，時(shí)效性越強(qiáng)。提高信息傳遞的時(shí)效性可以從革新銀行信息傳遞技術(shù)和合理分權(quán)著手。[2]

三、信息傳遞效率視角下的銀行組織結(jié)構(gòu)演變

銀行組織結(jié)構(gòu)確定了銀行組織工作任務(wù)的分工、分組和協(xié)調(diào)合作。銀行的組織結(jié)構(gòu)從專(zhuān)業(yè)化、部門(mén)化、指令鏈、控制跨度、集權(quán)化、正規(guī)化等維度加以區(qū)分，一般可分為層級(jí)組織(高度結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化、機(jī)械模型，一般也稱(chēng)作傳統(tǒng)組織)、無(wú)邊界組織(松散無(wú)定性、有機(jī)模型，一般也稱(chēng)作虛擬組織)和介于二者之間的中間態(tài)結(jié)構(gòu)(兼具層級(jí)組織和無(wú)邊界組織的特點(diǎn)，也稱(chēng)柔性組織)?？梢哉J(rèn)為從層級(jí)組織過(guò)度到無(wú)邊界組織是一種組織結(jié)構(gòu)變遷的大趨勢(shì)。

1.層級(jí)組織。當(dāng)前，絕大部分銀行的組織結(jié)構(gòu)還是各種各樣的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，具體可分為U型、H型和M型三種基本形式。

U型組織結(jié)構(gòu)(Unitarystructure)是按職能劃分部門(mén)，各部門(mén)獨(dú)立性較小，管理集中在高層管理人員手中的中央集權(quán)式一元組織結(jié)構(gòu)。公司的一切決策均來(lái)自于公司的最高領(lǐng)導(dǎo)，信息傳遞以縱向?yàn)橹?。隨著公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，分工的日益復(fù)雜以及信息量的增加，這種組織結(jié)構(gòu)模式的適應(yīng)性越來(lái)越差，容易出現(xiàn)“管理控制失效”(科斯，1937)。直線(xiàn)制、職能制、直線(xiàn)參謀制、直線(xiàn)職能參謀制屬于該類(lèi)型組織結(jié)構(gòu)。H型組織結(jié)構(gòu)(HoldingCompanystructure)是一種控股公司型、高度分權(quán)的組織結(jié)構(gòu)。一家銀行可以擁有很多數(shù)量的不相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)單元，每個(gè)產(chǎn)業(yè)單元都是一個(gè)利潤(rùn)中心、投資中心和信息中心。信息傳遞還是以縱向?yàn)橹?，但橫向傳遞因產(chǎn)業(yè)單元的獨(dú)立性而有所改善。銀行內(nèi)部模擬市場(chǎng)運(yùn)作，市場(chǎng)的信息—決策機(jī)制部分替代銀行的信息—決策機(jī)制。子公司制是H型組織結(jié)構(gòu)的主要代表。M型組織結(jié)構(gòu)(Multidivisionalstructure)是一種集權(quán)與分權(quán)相結(jié)合，更強(qiáng)調(diào)整體效益的大公司結(jié)構(gòu)。M型結(jié)構(gòu)一般按產(chǎn)品或區(qū)域來(lái)設(shè)立事業(yè)部，各事業(yè)部通過(guò)下設(shè)的職能部門(mén)來(lái)協(xié)調(diào)從生產(chǎn)到分配的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程，事業(yè)部在組織內(nèi)部類(lèi)似一個(gè)個(gè)獨(dú)立的銀行，有著自身的任務(wù)和目標(biāo)，事業(yè)部是半自主的利潤(rùn)中心、投資中心和信息中心。信息傳遞還是以縱向?yàn)橹?，但橫向傳遞的要求因事業(yè)部的半自主性仍然較高。與M型組織相對(duì)應(yīng)的組織形態(tài)主要是事業(yè)部制、分公司制、矩陣制。銀行無(wú)論是采取U型、H型還是M型組織結(jié)構(gòu)，其信息—決策機(jī)制都具有層級(jí)制的特點(diǎn)，對(duì)信息處理的權(quán)利是依節(jié)點(diǎn)所處的層次分配的。這種層級(jí)制的信息機(jī)制的特征是分散收集、縱向傳輸、分層集中處理。

2.無(wú)邊界組織。部分銀行采用E型無(wú)邊界組織結(jié)構(gòu)形式。E型組織結(jié)構(gòu)(Ecologicalstructure)是一種為了獲取由銀行、供應(yīng)商、消費(fèi)者、競(jìng)爭(zhēng)者、中介機(jī)構(gòu)構(gòu)成的一個(gè)“生態(tài)系統(tǒng)”或“食物鏈”中的最大利潤(rùn)而設(shè)計(jì)的具有生態(tài)適應(yīng)性的組織結(jié)構(gòu)。創(chuàng)造性的、學(xué)習(xí)性的組織才具有生態(tài)組織的適應(yīng)性，才能整合存在機(jī)會(huì)利益的每個(gè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)、協(xié)調(diào)自己在各生態(tài)系統(tǒng)中的活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)自己在多個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中的利益。E型組織有若干相對(duì)獨(dú)立的小組，小組成員有充分的自由。如果把工作小組甚至個(gè)人理解為組織的網(wǎng)上結(jié)點(diǎn)，大多數(shù)結(jié)點(diǎn)相互之間是平等的、非剛性的。小組和個(gè)人有緊密協(xié)作、迅速培育并領(lǐng)導(dǎo)一個(gè)完整的生態(tài)系統(tǒng)的權(quán)力與責(zé)任。這種形式靈活機(jī)動(dòng)，可以實(shí)現(xiàn)全方位的信息化溝通。

3.柔性組織。從運(yùn)作方式上看，從層級(jí)組織到自由化無(wú)邊界組織之間存在著各種類(lèi)型銀行組織。信息效率影響著銀行的組織模式，反過(guò)來(lái)，銀行的組織模式又對(duì)信息效率產(chǎn)生反作用。作為銀行組織關(guān)鍵生產(chǎn)要素的信息資源，其交易效率的內(nèi)外比較在一定程度上決定了組織規(guī)模變化的模式。未來(lái)銀行的組織結(jié)構(gòu)將從命令鏈到網(wǎng)絡(luò)化、從控制到協(xié)調(diào)、從職位權(quán)威到知識(shí)權(quán)威、從序列活動(dòng)到同步活動(dòng)、從縱向交流到橫向交流、從不信任和服從到信任和忠實(shí)，通過(guò)不斷學(xué)習(xí)、追求創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)未來(lái)海量信息中把握機(jī)會(huì)的需要。層級(jí)制內(nèi)部從直線(xiàn)制到直線(xiàn)職能制的演變主要是節(jié)約了協(xié)調(diào)信息渠道(橫向信息渠道)，而較少節(jié)約控制信息渠道(縱向信息渠道)，正是這種演變節(jié)約協(xié)調(diào)性信息傳遞的成本，簡(jiǎn)化了過(guò)分復(fù)雜的協(xié)調(diào)關(guān)系，提高了信息效率。從層級(jí)制到無(wú)邊界組織結(jié)構(gòu)的演變?cè)谛畔⑶婪矫鏇](méi)有明顯改善，有的甚至還有增加，組織結(jié)構(gòu)在事業(yè)部制以后的演變主要解決的是激勵(lì)問(wèn)題，并以此控制信息傳遞的人為失真問(wèn)題。從層級(jí)組織到無(wú)邊界組織的大趨勢(shì)也是組織信息效率提升的大趨勢(shì)，但現(xiàn)實(shí)的演變路徑還受到諸多因素的影響

四、我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的信息傳遞缺陷

目前我國(guó)的商業(yè)銀行大都采用“直線(xiàn)—職能—參謀型”的組織結(jié)構(gòu)，現(xiàn)有組織層次一般分為總行—分行—支行—辦事處—儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)五級(jí)。按地區(qū)設(shè)立分行，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，各個(gè)分行是半自主的利潤(rùn)中心?？傮w來(lái)講，總行和分行具有管理權(quán)，辦事處負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)。目前，分支行也可以直接從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，甚至部分銀行的總行也建立了營(yíng)業(yè)部。這種“直線(xiàn)—職能—參謀型”組織結(jié)構(gòu)，不能很好地滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，不能很好地獲取、傳遞、處理和使用客戶(hù)的相關(guān)信息，信息效率不高。

1.縱向信息傳遞和橫向信息傳遞失衡，不利于銀行組織各部門(mén)的協(xié)調(diào)合作，難以滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。縱向信息傳遞層級(jí)過(guò)多，信息失真嚴(yán)重，總行的控制能力差。內(nèi)部組織運(yùn)作是通過(guò)職位與部門(mén)劃分，等級(jí)層次設(shè)置，職責(zé)權(quán)限分配等結(jié)構(gòu)性手段實(shí)現(xiàn)，橫向聯(lián)系協(xié)調(diào)主要靠上級(jí)行政力量推動(dòng)，而不是具有持久、連續(xù)推動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)力量。這樣的組織結(jié)構(gòu)行政性質(zhì)強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)力量弱，職位的權(quán)利與責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)脫離。事實(shí)上銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要各部門(mén)的參與和協(xié)作完成，而各部門(mén)負(fù)責(zé)人習(xí)慣于對(duì)本單位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，內(nèi)部各部門(mén)畫(huà)地為牢，部門(mén)之間很少協(xié)調(diào)。而一些能夠彌補(bǔ)該種組織結(jié)構(gòu)缺陷的戰(zhàn)略管理、人力資源管理、信息與知識(shí)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和顧客管理等部門(mén)設(shè)置不到位。按照業(yè)務(wù)種類(lèi)和產(chǎn)品設(shè)置部門(mén)，使業(yè)務(wù)部門(mén)之間難以協(xié)調(diào)，新生業(yè)務(wù)不易開(kāi)展，客戶(hù)多樣化需求難以滿(mǎn)足。盡管縱向信息流相對(duì)于橫向信息流占優(yōu)勢(shì)，但由于管理層次多，跨度大，加上分支行受自身利益驅(qū)動(dòng)等多種因素影響，使得總行機(jī)關(guān)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的控制失靈。

2.客戶(hù)需求信息傳遞路徑迂回折返，影響信息傳遞的時(shí)效性和保真度，難以滿(mǎn)足客戶(hù)的真實(shí)需求?？偡中兄葡碌奈寮?jí)層級(jí)結(jié)構(gòu)中，分理處和分、支行的營(yíng)業(yè)部直接面對(duì)客戶(hù)，經(jīng)營(yíng)存、貸、匯等業(yè)務(wù)，而信貸資金的審查、審批，資金頭寸的調(diào)度、調(diào)節(jié)，結(jié)算資金的實(shí)時(shí)清算、劃轉(zhuǎn)卻上收到分、支行對(duì)應(yīng)的職能部門(mén)，經(jīng)營(yíng)權(quán)和決策權(quán)分置。這種分置超出合理的范圍時(shí)就會(huì)造成客戶(hù)信息的迂回傳遞，致使信息渠道網(wǎng)絡(luò)無(wú)效增生，降低了信息傳遞的及時(shí)性和保真度，使銀行對(duì)市場(chǎng)反映滯后和某種程度的錯(cuò)位。造成這種信息渠道無(wú)效增生的根本原因就是經(jīng)營(yíng)權(quán)和決策權(quán)的過(guò)分的分置，這種設(shè)置還會(huì)降低一線(xiàn)員工業(yè)務(wù)開(kāi)拓的積極性、能動(dòng)性和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的責(zé)任心，關(guān)于客戶(hù)的邊際信息增量往往在故意的疏忽中積累成銀行現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.信息流中經(jīng)濟(jì)信息和政治信息混雜，往往政治信息的影響超出了經(jīng)濟(jì)信息的影響，銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)往往從屬于員工政治目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。由于生產(chǎn)的連續(xù)性和團(tuán)隊(duì)產(chǎn)出的整體性，個(gè)體努力的信息往往難以從整體信息中細(xì)分出來(lái)，團(tuán)隊(duì)信息與個(gè)體信息的邊界模糊，從而造成激勵(lì)和監(jiān)督的困難。在經(jīng)濟(jì)信息的傳遞基本穩(wěn)定、私人信息難以識(shí)別或容易識(shí)別而沒(méi)有相應(yīng)的激勵(lì)約束的情況下，員工對(duì)政治信息的興趣、對(duì)層級(jí)的提升和控制權(quán)的追求就會(huì)成為其行為的主動(dòng)力。銀行作為經(jīng)濟(jì)組織的本質(zhì)就會(huì)慢慢蛻變?yōu)楣倭盼妒愕男姓M織，客戶(hù)需求也就談不上有多重要了。[4]

五、我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化的措施

1.以比較優(yōu)勢(shì)重整價(jià)值鏈，通過(guò)劣勢(shì)業(yè)務(wù)外包引進(jìn)市場(chǎng)的信息—決策機(jī)制。每一個(gè)銀行選擇間接融資過(guò)程中自己最擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)來(lái)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)為資金的有效轉(zhuǎn)移提供有效的延伸，原來(lái)的非優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)通過(guò)市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。集中經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)的銀行因?yàn)橐?guī)模經(jīng)濟(jì)和專(zhuān)業(yè)化可以有效提高信息的傳遞效率，包含外包環(huán)節(jié)的價(jià)值鏈也因?yàn)槭袌?chǎng)決策—信息機(jī)制對(duì)企業(yè)決策—信息機(jī)制的有效替代而更具信息效率。

2.建立客戶(hù)中心，實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制。客戶(hù)中心由客戶(hù)經(jīng)理組成，客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)全面獲取客戶(hù)的需求信息、調(diào)用銀行組織現(xiàn)有資源滿(mǎn)足客戶(hù)需求。客戶(hù)中心是銀行組織各個(gè)部門(mén)聯(lián)系的紐帶，信息和市場(chǎng)調(diào)研部門(mén)及時(shí)把情況反饋給客戶(hù)中心，由客戶(hù)中心去開(kāi)發(fā)市場(chǎng)機(jī)會(huì)?？蛻?hù)中心把客戶(hù)需求中暫時(shí)無(wú)法滿(mǎn)足的需求信息反饋給研究發(fā)展部門(mén)，以便有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)一些新型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)業(yè)務(wù)?？蛻?hù)中心的設(shè)立加強(qiáng)了銀行組織內(nèi)部的橫向信息交流，客戶(hù)經(jīng)理相對(duì)于客戶(hù)具有銀行信息優(yōu)勢(shì)，由客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)對(duì)接，提升了銀行與客戶(hù)溝通的信息效率。當(dāng)然也因此節(jié)約了滿(mǎn)足客戶(hù)需求的交易成本。同時(shí)對(duì)于重大的項(xiàng)目，可以由相關(guān)部門(mén)抽調(diào)人員組成項(xiàng)目組，以項(xiàng)目組任務(wù)的實(shí)現(xiàn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益分享帶來(lái)的持續(xù)激勵(lì)替代非項(xiàng)目組結(jié)構(gòu)狀況下行政命令的間斷約束，實(shí)現(xiàn)部門(mén)間的自覺(jué)性協(xié)調(diào)合作。

3.合理分權(quán)，簡(jiǎn)化信息渠道網(wǎng)絡(luò)，減少信息傳遞的路徑。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，銀行前臺(tái)工作人員在獲取客戶(hù)的需求信息后能夠在最短的時(shí)間里面滿(mǎn)足客戶(hù)的需求是銀行把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)、贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求。前臺(tái)工作人員接到客戶(hù)的貸款申請(qǐng)后會(huì)有相關(guān)的信用調(diào)查，對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用調(diào)查后會(huì)有一個(gè)能否放貸的基本判斷。如果擬同意發(fā)放貸款，就會(huì)根據(jù)信用狀況商定貸款條件。至此，貸款合約即可進(jìn)入實(shí)施階段。但是，由于貸款權(quán)利的過(guò)度集中，相關(guān)的貸款文件還得層層報(bào)批，而審批人未必具有信息和知識(shí)優(yōu)勢(shì)。此時(shí)的層層報(bào)批只能是一種時(shí)間和資源的浪費(fèi)、對(duì)客戶(hù)的一種怠慢。層層報(bào)批在現(xiàn)有的銀行制度框架內(nèi)確實(shí)可以避免一些風(fēng)險(xiǎn)，但是審批權(quán)所在層次離前臺(tái)和客戶(hù)的距離可能太遠(yuǎn)，特別是在銀行規(guī)模較大地國(guó)有銀行，這種權(quán)利的配置避免的不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)。況且，層層報(bào)批不是風(fēng)險(xiǎn)控制的唯一和最佳措施?，F(xiàn)有銀行制度下的支行和分行有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，應(yīng)當(dāng)享有部分貸款審批權(quán)。③[5]辦事處和儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)成為貸款申請(qǐng)的接待前臺(tái)應(yīng)當(dāng)是銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇和貸款利率市場(chǎng)化后的一種趨勢(shì)。

4.革新信息技術(shù)，加快信息傳遞速度，增強(qiáng)信息傳遞的時(shí)效性。信息技術(shù)是完成信息的獲取、傳遞、加工、再生和使用等功能的一類(lèi)技術(shù)。構(gòu)建銀行決策和研發(fā)中的專(zhuān)家支持系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、銀行營(yíng)銷(xiāo)信息系統(tǒng)和對(duì)各系統(tǒng)的完善和升級(jí)，無(wú)疑將極大地加快信息地獲取、傳遞、加工、再生和使用的速度，并因此增強(qiáng)信息傳遞的時(shí)效性。同時(shí)，隨著信息技術(shù)的廣泛采用，可以壓縮現(xiàn)有金字塔式組織結(jié)構(gòu)中的部分中間層級(jí)，使組織結(jié)構(gòu)扁平化，減少信息傳遞的層級(jí)，提高信息保真度。

5.完善績(jī)效考核體系，完善銀行的激勵(lì)約束機(jī)制，減少信息不對(duì)稱(chēng)條件下人為的信息失真。報(bào)酬機(jī)制、控制權(quán)機(jī)制、聲譽(yù)機(jī)制和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是銀行組織的四大激勵(lì)約束機(jī)制，而這四大機(jī)制發(fā)揮良好的激勵(lì)約束作用是以完善的績(jī)效考核機(jī)制為基礎(chǔ)和前提的。完善績(jī)效考核體系，完善銀行的激勵(lì)約束機(jī)制，才能減少信息不對(duì)稱(chēng)條件下人為的信息失真。①M(fèi)arch&Simon(1958)將組織結(jié)構(gòu)定義為組織成員之間的等級(jí)關(guān)系,Hall(1987)認(rèn)為組織結(jié)構(gòu)是一種將員工之間互動(dòng)關(guān)系､信息傳遞以及內(nèi)部權(quán)利關(guān)系等方面進(jìn)行界定并制度化｡此處借鑒Robbins的定義｡

②縱向信息流動(dòng)主要是為了實(shí)施控制,橫向信息流動(dòng)主要是為了促進(jìn)協(xié)調(diào)和合作｡

③集權(quán)制的決策執(zhí)行效率高,決策效率受到?jīng)Q策者信息和知識(shí)水平的限制;分權(quán)制的決策效率較高,決策執(zhí)行效率因協(xié)調(diào)成本較高而較低｡銀行決策權(quán)的配置過(guò)程就是在知識(shí)成本和協(xié)調(diào)成本之間均衡的過(guò)程｡一般認(rèn)為,隨著銀行規(guī)模的增大,分權(quán)制較有優(yōu)勢(shì)｡參見(jiàn)蔡繼榮,《決策權(quán)配置與企業(yè)組織效率》,蘭州大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)2001,29(2)｡