一、問題背景及研究意義

中國銀行業(yè)進(jìn)入后WTO時(shí)代，外資銀行可以在中國境內(nèi)不受地域和客戶的限制開展人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行將在同一環(huán)境和條件下公平競爭。但是絕對(duì)的公平是不可能一蹴而就的，在外資銀行的強(qiáng)大實(shí)力和多年全球化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)面前，中資銀行短期內(nèi)不可能獲得絕對(duì)占據(jù)上風(fēng)的競爭優(yōu)勢。雙方雖然在同一環(huán)境內(nèi)，但是并不在同一個(gè)起點(diǎn)上。同時(shí)，作為國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是國有銀行，不可避免地會(huì)受到我國政府的協(xié)助和支持。其多年在本土經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)和理念根深蒂固，是中國民眾長期信賴和依靠的銀行。顯然在此方面，雙方也不在同一起跑線上。雙方的優(yōu)勢和劣勢相當(dāng)明顯，究竟如何處理雙方的關(guān)系，中資銀行又該在這樣的對(duì)壘中如何擺放自己的位置，都是亟待解決的課題。

是否能處理好雙方的關(guān)系，對(duì)于中資銀行來說是至關(guān)重要的。因?yàn)楹侠淼貞?yīng)對(duì)外資銀行的市場入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使在國內(nèi)市場上壟斷經(jīng)營多年的中資銀行在“鯰魚效應(yīng)”作用下開始關(guān)注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且理智的應(yīng)對(duì)思路和方案也有利于中資銀行在未來合作與競爭共存的中國銀行業(yè)市場上保持優(yōu)勢，站穩(wěn)腳跟，也更有利于中資銀行實(shí)施內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競爭力，加速規(guī)?；?，盡快走向世界，成為有全球影響力的金融集團(tuán)。

此外雙方和諧相處，還有利于中國金融市場的長足發(fā)展和中國金融安全的穩(wěn)定。能否處理好雙方關(guān)系，將雙方的優(yōu)勢發(fā)揮出來為國民經(jīng)濟(jì)的增長做出積極貢獻(xiàn)也關(guān)系到我國綜合國力的增長和在全球的影響力。

二、問題的提出

對(duì)于雙方關(guān)系的問題，學(xué)界大致有兩種理論觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，外資銀行兵臨城下，中資銀行大敵當(dāng)前，必須做好充分的準(zhǔn)備，制定有效的競爭策略，堅(jiān)決地固守陣地。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，既然銀行業(yè)市場的對(duì)外開放不可阻擋，合作已成為必然，不如干脆擺出合作的架勢，與外資銀行一道重新洗牌，將目前國內(nèi)的銀行業(yè)市場重新分割，會(huì)使中資銀行的實(shí)力在短時(shí)間內(nèi)獲得較大提升，擴(kuò)大其市場份額。兩種觀點(diǎn)，一種是“主戰(zhàn)”，另一種是“主和”，但無論哪種觀點(diǎn)，其本質(zhì)都在于如何使中資銀行在面對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的情形下，盡快提升自身實(shí)力，維護(hù)中資銀行利益。然而兩種觀點(diǎn)都對(duì)如何處理中外資銀行關(guān)系考慮得過于片面，沒有從外資銀行作為跨國公司的特殊形式來分析其發(fā)展趨勢，從而正確把握中資銀行在處理對(duì)待外資銀行的關(guān)系上究竟選擇是合作還是競爭。

編者按：本論文主要從我國外資銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管法制的不足；我國外資銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管制度的完善等進(jìn)行講述，包括了立法層面上、監(jiān)管內(nèi)容上、完善外資銀行市場準(zhǔn)入的立法、市場準(zhǔn)入方面具體制度的完善、地域限制的開放、加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管的國際合作、開業(yè)條件的放寬等，具體資料請(qǐng)見：

摘要:結(jié)合我國初級(jí)階段的基本國情,我國對(duì)外資銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管存在自己的特殊需要也存在著諸如政策寬嚴(yán)不一等不足,本文從立法層面、監(jiān)管內(nèi)容方面分析其不足,進(jìn)而對(duì)我國外資銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管制度從立法、監(jiān)管的具體制度、國際合作等方面提出完善建議,以期對(duì)我國外資銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管有所裨益。

關(guān)鍵詞:市場準(zhǔn)入監(jiān)管法制不足完善

一、我國外資銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管法制的不足

我國對(duì)外資銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管主要是通過對(duì)外資銀行的組織形式、開業(yè)條件、業(yè)務(wù)范圍等方面對(duì)外資銀行的市場準(zhǔn)入實(shí)施規(guī)制。但我國并未樹立明確的監(jiān)管原則,政策上寬嚴(yán)不一,某些存在的模糊性給實(shí)際操作帶來麻煩,而有些真空地帶又為經(jīng)營者留下可乘之機(jī)。

1.立法層面上。《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則與我國的《商業(yè)銀行法》相比,前者更多的是原則性的規(guī)定,且其是國務(wù)院的行政法規(guī),其立法層次低于《商業(yè)銀行法》。同一監(jiān)管當(dāng)局對(duì)外資銀行和內(nèi)資銀行所依據(jù)的監(jiān)管法律在效力層次上的不一致易使被監(jiān)管者對(duì)執(zhí)法的公平性和可靠性產(chǎn)生懷疑,破壞法律權(quán)威,導(dǎo)致執(zhí)法環(huán)境的惡化。而且,在很多新型的準(zhǔn)入問題上如海外市場的準(zhǔn)入等問題,我國尚未有配套的管制措施,立法漏洞明顯。

一、當(dāng)前外資銀行經(jīng)營中存在的問題

隨著我國的金融市場對(duì)外資銀行進(jìn)一步開放，大量的外資銀行涌入中國，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，目前外資銀行的經(jīng)營也存在諸多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）多存少貸。在國內(nèi)主要從事吸收存款的業(yè)務(wù)，但同時(shí)又借貸，將在境內(nèi)吸收的外匯資金轉(zhuǎn)移到境外套匯和套利。

（二）轉(zhuǎn)移在境內(nèi)營業(yè)獲取的利潤。一些外資銀行往往以高利率向其總行借款，同時(shí)又將在中國以低利率吸收的存款匯往總行，從而向國外轉(zhuǎn)移利潤，并逃避我國的稅收管理。

（三）違規(guī)經(jīng)營，少交存款準(zhǔn)備金。按照《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定，外資銀行應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)向中央銀行繳納存款準(zhǔn)備金，但一些外資銀行總是想辦法少繳、漏繳存款準(zhǔn)備金。

（四）片面追求高額利潤，主要從事一些成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)。

一、跨國銀行進(jìn)入東道國動(dòng)因的一般分析

對(duì)跨國銀行進(jìn)入一般動(dòng)因的研究很早就在理論界展開。最主要的成果就是鄧寧的“折衷理論”（ILO理論）。這一理論最早產(chǎn)生并應(yīng)用于國際直接投資領(lǐng)域，后來有關(guān)學(xué)者將這一理論延伸到跨國公司領(lǐng)域和跨國銀行領(lǐng)域。根據(jù)這種理論可以認(rèn)為，跨國銀行的進(jìn)入是內(nèi)部化優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢和所有權(quán)優(yōu)勢三者共同作用的結(jié)果。

內(nèi)部化優(yōu)勢（Internalizationadvantages）。在企業(yè)利潤最大化和外部市場不完全兩個(gè)假設(shè)前提下，內(nèi)部化優(yōu)勢是指擁有無形資產(chǎn)所有權(quán)優(yōu)勢的企業(yè)，通過擴(kuò)大自己的組織和經(jīng)營活動(dòng)，將這些優(yōu)勢的使用實(shí)行內(nèi)部化的能力。因?yàn)閮?nèi)部化使用，可以比非股權(quán)式的轉(zhuǎn)讓帶給無形資產(chǎn)所有者以更多的潛在利益。對(duì)于跨國銀行來講，內(nèi)化優(yōu)勢可以細(xì)分為五個(gè)方面：資金在跨國銀行之間轉(zhuǎn)移的可能性與成本、客戶合同的有效性、轉(zhuǎn)移定價(jià)的控制、信息收集網(wǎng)絡(luò)和盈利波動(dòng)的潛在減少。由于信息不對(duì)稱、中間產(chǎn)品難于定價(jià)、商業(yè)機(jī)密難于保護(hù)，存在著不完全的外部市場。為了克服外部市場缺陷，跨國銀行必須通過其信息和客戶資源優(yōu)勢的跨國界延伸，組織內(nèi)部市場來保存其特有優(yōu)勢。商業(yè)銀行跨國經(jīng)營與整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的對(duì)外戰(zhàn)略有著緊密的關(guān)系，銀行業(yè)作為一種虛擬程度較高的經(jīng)濟(jì)形式，無論如何對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)都存在著依附關(guān)系，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)外投資的增長必然會(huì)帶動(dòng)商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的發(fā)展。

所有權(quán)優(yōu)勢（Ownershipadvantages）。這主要表現(xiàn)為企業(yè)所擁有的某些無形資產(chǎn)，特別是專利、專有技術(shù)和其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)，由于國際專利制度或技術(shù)本身的復(fù)雜性，使得該企業(yè)在某個(gè)時(shí)期在這些資產(chǎn)的擁有上具有排他性的權(quán)利。跨國銀行的所有權(quán)優(yōu)勢體現(xiàn)在：熟練員工與管理才能的獲得性、有利的金融資源、廣泛而高效的銀行網(wǎng)絡(luò)、跨國經(jīng)營知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)特殊客戶群的技能、信用狀況、銀行產(chǎn)品的差別化、影響力等等。所有權(quán)優(yōu)勢是跨國銀行海外經(jīng)營的優(yōu)勢中最重要的一項(xiàng)，因?yàn)閾碛羞@一優(yōu)勢意味著跨國銀行能夠克服東道國銀行的在位優(yōu)勢，從而擁有與這些國內(nèi)銀行進(jìn)行平等競爭的能力。

區(qū)位優(yōu)勢（Locationadvantages）。這是指特定國家或地區(qū)存在的阻礙出口而不得不選擇直接投資，或者使直接投資比出口更有利的各種因素。前者如關(guān)稅和非關(guān)稅貿(mào)易壁壘，后者如勞動(dòng)成本相對(duì)便宜、優(yōu)惠的吸引外資政策等。區(qū)位優(yōu)勢是造成對(duì)外直接投資的充分條件。跨國銀行的區(qū)位優(yōu)勢可以細(xì)分為：管制框架、有效的利率差異、不同的經(jīng)濟(jì)狀況、銀行的國別性、社會(huì)經(jīng)濟(jì)差異。在銀行的跨國經(jīng)營中，區(qū)位優(yōu)勢只是作為必要條件而非充分條件發(fā)揮作用。其無法單獨(dú)解釋跨國銀行為什么能與國內(nèi)在位銀行展開有效競爭。

在以上這三種優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，學(xué)者們又不斷提出了各種理論來解釋跨國銀行海外投資的動(dòng)力，如“追隨客戶（Clientfollowing）”理論等等。這些理論在一定程度上說明了跨國銀行進(jìn)入的基本動(dòng)因。

銀行業(yè)改革是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)改革中最緊迫、最重要和最棘手的問題。對(duì)中國而言，金融改革是“背水一戰(zhàn)”，“只能成功，不能失敗”，是一場“輸不起的實(shí)戰(zhàn)”。

中國的銀行業(yè)改革之所以舉步維艱，主要原因在于存在兩個(gè)“兩難”：一個(gè)是效益與風(fēng)險(xiǎn)的兩難，另一個(gè)是改革緊迫性與完善制度環(huán)境長期性的“兩難”，也就是“快”與“慢”的“兩難”。

我想講的主要有三點(diǎn)：（1）現(xiàn)有國有銀行股份制改造所存在的問題；（2）應(yīng)對(duì)之策：大力引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者和民營投資者；（3）國際經(jīng)驗(yàn)與未來銀行治理模式的選擇。

國有銀行的基本現(xiàn)狀可以用“高、低、差”來形容：不良資產(chǎn)比例高，資本充足率低，盈利能力差，公司治理結(jié)構(gòu)落后。中國國有商業(yè)銀行改革的大政方針已定，打算采用三步走的戰(zhàn)略：商業(yè)化、股份化、上市。堅(jiān)持國有股份占主導(dǎo)的前提下實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營，通過內(nèi)部改造來提高國有商業(yè)銀行的效益。

但可以斷言的是，即使國有大銀行上市，只要銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍沒有什么變化，經(jīng)營決策權(quán)由國有大股東的人來掌握，管理體制就不可能發(fā)生大的變化，就不可能提高效率。因而，現(xiàn)有國有銀行的改革目標(biāo)和方式將會(huì)遇到三個(gè)問題：（1）國有股東控股導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不清，外部監(jiān)督不力，軟預(yù)算約束問題；（2）導(dǎo)致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)與真正的現(xiàn)代銀行治理結(jié)構(gòu)“貌似神異”，從而不能真正的改善現(xiàn)有銀行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)在中國的A股市場1000多家上市公司，好公司沒有多少，其原因就是它們只是想圈錢，公司的治理結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生什么變化，股市沒有起到篩選企業(yè)、篩選管理人員的作用；（3）現(xiàn)有的改革模式也不能解決當(dāng)前完善外部制度環(huán)境的長期性和加速銀行改革、提高銀行效率所面臨的矛盾。

銀行業(yè)的技術(shù)特點(diǎn)導(dǎo)致銀行具有三大風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、道德風(fēng)險(xiǎn)大、外部危害性風(fēng)險(xiǎn)大。銀行業(yè)的技術(shù)特點(diǎn)所造成的高風(fēng)險(xiǎn)，決定了銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)外部制度環(huán)境的高度依賴性。那么，如何在銀行業(yè)所具有的“三高風(fēng)險(xiǎn)”、當(dāng)前銀行改革存在的兩個(gè)“兩難”、以及對(duì)國有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造的這些約束條件下，使得股份制改造后的國有商業(yè)銀行具有良好的盈利動(dòng)機(jī)，堅(jiān)持市場行為而不是政府行為，真正改變銀行治理結(jié)構(gòu)，即使在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境不健全的條件下，降低改革的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)呢？我們認(rèn)為，首先要打破國有銀行股份制改造走向“一股獨(dú)大”的公司治理形式，積極引入多元戰(zhàn)略投資者，這包括民營投資者，特別是大力引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者，政府不再干預(yù)銀行的經(jīng)營活動(dòng)，從而真正營造起適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件的治理制度。

一、對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管的意義

銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu)，代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。

銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會(huì)意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此，作者認(rèn)為，外資銀行本是銀行，對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實(shí)際情況的不同，而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家，對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管，能維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保證國家金融安全，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)

（一）外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2007年10月，我國已有外資獨(dú)資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行，191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。）外資銀行在我國發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。

內(nèi)容摘要：70年代以來世界各國對(duì)銀行的監(jiān)管都由合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。本文在研究巴塞爾協(xié)議體系對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上，參照英國的“比率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系”和美國在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管做出了具體分析和提出了完善建議。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管外資銀行

風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管（Risk-basedSupervision）是西方發(fā)達(dá)國家自70年代以來普遍運(yùn)用的用以管理銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)而系統(tǒng)的管理方法。美國著名學(xué)者威廉姆斯（C.ArthurWilliamsJr）和漢斯（RichartclM.Heins）在《風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)》一書中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管作了如下定義：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量與控制，以最少的成本將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的各種不利后果減少到最低限度的科學(xué)管理方法。其主要通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（riskidentification）、風(fēng)險(xiǎn)衡量（riskevaluation）、風(fēng)險(xiǎn)控制（riskcontrol）和風(fēng)險(xiǎn)決策（riskdecision）四個(gè)階段來達(dá)到“以盡量小的機(jī)會(huì)成本保證處于足夠安全的狀態(tài)”的目標(biāo)。

一、巴塞爾協(xié)議體系對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本規(guī)定

專門針對(duì)跨國銀行監(jiān)管問題而成立的巴塞爾委員會(huì)，于1988年7月頒布的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》（即通常所說的“巴塞爾協(xié)議”）和于1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》共同構(gòu)成對(duì)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的基本規(guī)定。

《有效銀行監(jiān)管的核心原則》①指出銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。針對(duì)銀行業(yè)的這些風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)制定和利用審慎性法規(guī)的要求來控制風(fēng)險(xiǎn)，其中包括資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備金、資產(chǎn)集中、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等。

中外資銀行現(xiàn)有的市場格局并不是充分競爭的結(jié)果。入世后，隨著中國銀行業(yè)對(duì)外開放的發(fā)展，外資銀行必將日益成為活躍在中國銀行業(yè)市場的重要力量。

與外資銀行相比，中資銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢主要是規(guī)模優(yōu)勢，而在利潤和成長性等方面處于劣勢地位，這將對(duì)未來的市場競爭格局產(chǎn)生根本性的影響。

中資銀行現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢掩蓋了其利潤指標(biāo)和成長性等方面的劣勢。從資本充足率、不良貸款比率、資本收益率等基礎(chǔ)指標(biāo)和效益指標(biāo)看，中資銀行與外資銀行之間存在不小的差距。

入世后，外資銀行將憑借其自身的優(yōu)勢，搶灘中國市場，中國銀行業(yè)市場競爭將更趨激烈。

一、中、外資銀行的競爭優(yōu)勢比較

1、外資銀行的競爭優(yōu)勢

1外資銀行的競爭優(yōu)勢

1.1外資銀行長期以來積累了先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理方式

外資銀行的經(jīng)營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國際競爭的需要。作為從事跨國經(jīng)營的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營目標(biāo)。

1.2外資銀行在體制及經(jīng)營機(jī)制方面的優(yōu)勢

相對(duì)于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢。外資銀行具有經(jīng)營多元化優(yōu)勢，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場經(jīng)濟(jì)的長期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲(chǔ)戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營的中資銀行。外資銀行經(jīng)營策略明確，管理機(jī)制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)商業(yè)動(dòng)機(jī)強(qiáng)。同時(shí)跨國銀行的全球化經(jīng)營方式，也為其優(yōu)勢資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)

【摘要】本文通過介紹外資銀行在我國市場的現(xiàn)狀，分析了外資銀行在我國的競爭優(yōu)勢和遇到的問題以及外資銀行向中資銀行提出的挑戰(zhàn)和中資銀行業(yè)面臨的機(jī)遇。

一、外資銀行在我國金融市場的現(xiàn)狀

近年來，我國改革開放主要是商品市場的開放。與中國民族工業(yè)發(fā)展水平相比較，中國民族金融業(yè)與西方先進(jìn)國家的差距較大。金融市場開放的時(shí)間短，范圍較窄，而且外資金融機(jī)構(gòu)是無形的，國際資金的調(diào)動(dòng)、金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、日常金融服務(wù)的提供都在看不見、摸不著的情況下進(jìn)行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國際結(jié)算等服務(wù)，獲得的管理經(jīng)驗(yàn)并不多。

上世紀(jì)80年代初，外資銀行進(jìn)入臺(tái)灣，雖然受每年只能開一家分行的限制，但是它們一邊建設(shè)分支行，一邊開展并購擴(kuò)展市場份額，取得長足發(fā)展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺(tái)灣最賺錢的銀行，在2003年以前，是臺(tái)灣發(fā)卡量最大的銀行。

1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立北京代表處。1982年，我國開始引進(jìn)外資金融營業(yè)性機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，香港南洋商業(yè)銀行被批準(zhǔn)在深圳設(shè)立分行。2001年12月11日，我國加入世貿(mào)組織的同時(shí)，取消了外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個(gè)城市設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)并正式經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。2004年深圳成功引進(jìn)美國新橋投資集團(tuán)，成為國內(nèi)首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)外資銀行開放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。至2006年末，22個(gè)國家和地區(qū)的74家外資銀行在中國25個(gè)城市設(shè)立了200家分行和79家支行；42個(gè)國家和地區(qū)的186家外資銀行在中國24個(gè)城市設(shè)立了242家代表處。在中國加入WTO的過渡期內(nèi)，外資銀行主要經(jīng)營指標(biāo)的增速快于中資銀行。在我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)中已占有重要地位，已經(jīng)成為中國外匯市場上最積極、最活躍的參與者。

在經(jīng)歷了WTO規(guī)則對(duì)銀行業(yè)五年的保護(hù)期后，《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》及其《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》已于2006年12月11日起正式施行，規(guī)定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業(yè)務(wù)方面對(duì)普通居民還設(shè)有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬元的門檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在中國從事全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發(fā)的法人銀行營業(yè)執(zhí)照，已于4月2日開業(yè)。9月21日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)外資銀行工作委員會(huì)在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國際銀行9家在華外資銀行法人機(jī)構(gòu)成為中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，將其國內(nèi)分行改制為外資法人銀行并開展相關(guān)業(yè)務(wù)。