導(dǎo)語：初探商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)+推動了大數(shù)據(jù)技術(shù)在各個領(lǐng)域的應(yīng)用熱潮，作為資本市場的重要組成部分，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面也不斷進(jìn)行嘗試。金融業(yè)海量數(shù)據(jù)產(chǎn)生使其成為數(shù)據(jù)挖掘的金庫，分析和應(yīng)用商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息，將為銀行創(chuàng)新服務(wù)、信息安全管理等迎來突破，變革傳統(tǒng)金融市場。主要分析大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的必然性，大數(shù)據(jù)應(yīng)用熱潮中出現(xiàn)的困境，提出商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的原則和措施。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù)；商業(yè)銀行；應(yīng)用研究

以信息技術(shù)為支撐的大數(shù)據(jù)將會挖掘金融業(yè)龐大的數(shù)據(jù)信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)實施應(yīng)朝著精準(zhǔn)化、精細(xì)化、低成本管理等方向發(fā)展，突破傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以完成的任務(wù)。商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新成為顧客影響服務(wù)滿意度的重要因素。而商業(yè)銀行的核心競爭力是技術(shù)的不可復(fù)制性、運營模式的創(chuàng)新、服務(wù)的精準(zhǔn)性、便捷性和安全性。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行的發(fā)展提供機遇。

一、商業(yè)銀行實施大數(shù)據(jù)的必然性

（一）服務(wù)與管理創(chuàng)新的需要

國家2015年提出大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展行動綱要，使國內(nèi)各行業(yè)重新認(rèn)識了大數(shù)據(jù)的價值，進(jìn)一步明確大數(shù)據(jù)的應(yīng)用初衷和發(fā)展歸宿。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)過程中最重要的要體現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，以保持市場競爭中的優(yōu)勢地位。各銀行機構(gòu)對客戶銀行賬戶的交易數(shù)據(jù)如購物行為、消費特征、社交信息等可以制定符合客戶消費行為習(xí)慣、風(fēng)險特征和消費偏好的定制服務(wù)，實現(xiàn)以“客戶為中心”的服務(wù)理念。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)的需要

商業(yè)銀行同樣是追求利潤的市場主體，也具有提升利潤，降低運營成本的發(fā)展需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以細(xì)分并重塑銀行業(yè)務(wù)流程。以銀行卡的發(fā)放為例，大數(shù)據(jù)平臺可以根據(jù)用戶的申請信息提供客戶評級，平臺運算評估可以提高人工評估的效率，提高客戶開卡速度，在開卡后又可以更具客戶的消費行為進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷、信用管理等后續(xù)管理服務(wù)。大數(shù)據(jù)的將重塑整個業(yè)務(wù)鏈條，降低運營管理成本。

（三）防范風(fēng)險的需要

商業(yè)銀行和虛擬運營商、第三方支付平臺和合作逐漸增多，也為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子提供可乘之機。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙形式更加多樣，對以商業(yè)銀行為載體進(jìn)行資金運轉(zhuǎn)的客戶財產(chǎn)造成威脅。商業(yè)銀行已經(jīng)成為預(yù)防并聯(lián)合治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的重要主體。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將進(jìn)一步提升客戶信息安全，在信息創(chuàng)新的同時提供保護(hù)信息安全，可實現(xiàn)對電信詐騙、洗錢、賬戶異常波動的實時監(jiān)控，從事前預(yù)防、事中控制、事后協(xié)調(diào)，降低客戶資金風(fēng)險和損失可能性。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用遵循的原則

（一）基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相輔相成

大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)的真實性，從銀行基礎(chǔ)管理來看，客戶信息失真、數(shù)據(jù)不完整導(dǎo)致信息質(zhì)量不高。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，強調(diào)頂層設(shè)計，制定統(tǒng)一的信息應(yīng)用結(jié)構(gòu)，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用夯實基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)推動商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是值得期待的事。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，研究金融交易市場、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型業(yè)務(wù)的統(tǒng)計指標(biāo)，同時做好風(fēng)險防范建立一套風(fēng)險預(yù)警、資信管理等新工具、新手段。

（二）依托信息安全提升信息應(yīng)用

大數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中客戶的商業(yè)信息和隱私信息是數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)，但也帶有極大的信息安全隱患。加強客戶信息安全才能更好的應(yīng)用信息數(shù)據(jù)，為客戶提供便捷、滿意的服務(wù)。通過設(shè)置信息應(yīng)用時間、地點、范圍、權(quán)限有條件的開發(fā)客戶信息數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)提升信息管理水平和能力，從精準(zhǔn)定位營、挖掘信息潛質(zhì)、安全預(yù)警、行為分析等領(lǐng)域拓展應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型。

（三）整合結(jié)構(gòu)信息和非結(jié)構(gòu)信息

商業(yè)銀行產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)中結(jié)構(gòu)信息和非結(jié)構(gòu)信息共存。若從數(shù)據(jù)的屬性來看，結(jié)構(gòu)信息更具理性，非結(jié)構(gòu)信息相對感性，自數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用過程中有機結(jié)合可以提升數(shù)據(jù)應(yīng)用的價值。提升結(jié)構(gòu)化信息的應(yīng)用質(zhì)量，拓展非結(jié)構(gòu)化信息的來源，提高信息轉(zhuǎn)型力度。

（四）加強大數(shù)據(jù)信息內(nèi)外聯(lián)動

商業(yè)銀行經(jīng)營活動離不開自身系統(tǒng)的良性運轉(zhuǎn)，同時也離不開外界參與主體。將銀行現(xiàn)有的客戶信息、經(jīng)營信息等重要信息，精準(zhǔn)、及時地推送給各類受眾，創(chuàng)新信息收集與傳播功能，加大信息傳導(dǎo)力度和廣度，盡可能地分享信息成果，體現(xiàn)信息價值。同時積極探索和政府、銀行監(jiān)督機構(gòu)、公安機關(guān)、稅務(wù)部分、司法機構(gòu)、企業(yè)等主體及時聯(lián)系，拓展內(nèi)外合作，擴(kuò)大信息來源，提供優(yōu)質(zhì)信息服務(wù)。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用

（一）構(gòu)建全方位客戶視圖

客戶信息的利用從開戶登記開始，建立基本的客戶信息檔案，并跟蹤后續(xù)的資信、消費方式和交易信息，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)記錄由于信息來源單一，容易產(chǎn)生信息扭曲。大數(shù)據(jù)平臺的建立可以連接社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)平臺、媒介終端，這些信息渠道產(chǎn)生大量非結(jié)構(gòu)化信息，擺脫以往只能借助內(nèi)部渠道獲取信息的局限性[4]?；谏缃痪W(wǎng)絡(luò)的外部數(shù)據(jù)可以對客戶進(jìn)行微觀細(xì)分，構(gòu)建全景動態(tài)的客戶視圖，并隨著時間的推移，對客戶信息進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，發(fā)揮大數(shù)據(jù)追蹤為銀行進(jìn)行信息利用帶來的優(yōu)勢。全景動態(tài)視圖可以及時更新用戶信息，便于銀行根制定針對性的營銷活動、評估信用風(fēng)險、進(jìn)行競爭分析、制定客戶挽留策略、拓展新客戶等業(yè)務(wù)活動。尤其對于對公客戶大數(shù)據(jù)可以從縱向上進(jìn)行內(nèi)外數(shù)據(jù)結(jié)合，掌握客戶的上下游供供應(yīng)鏈情況，提供技術(shù)層面支持，更好的預(yù)測企業(yè)外部發(fā)展情況，判斷企業(yè)經(jīng)營情況做出風(fēng)險判斷。

（二）基于客戶需求，定制產(chǎn)品和服務(wù)

利用大數(shù)據(jù)追蹤的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深度挖掘，可以獲取客戶的需求，然后結(jié)合銀行的特色產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行合理設(shè)置和推送。大數(shù)據(jù)可以通過客戶的行為數(shù)據(jù)和銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)相契合，匯總最終的行為結(jié)果，為客戶提符合需求的產(chǎn)品和服務(wù)。以信用卡使用為例，基于傳統(tǒng)的積分兌換和刷卡優(yōu)惠活動多依據(jù)客戶的交易數(shù)據(jù)和相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)人員的主觀判斷，客戶信息分析準(zhǔn)確性有待商榷，而大數(shù)據(jù)可以基于客戶行為數(shù)據(jù)，如年度消費水平、歷史購買行為、對媒體的響應(yīng)、社會關(guān)系網(wǎng)、在線行為模式、客戶在線時長等與銀行數(shù)據(jù)結(jié)合，將更多結(jié)構(gòu)化信息和非結(jié)構(gòu)化信息結(jié)合，更理性、客觀、全面的分析信用卡用戶的交易數(shù)據(jù)，基于時空維護(hù)持卡人利益，借鑒國際先進(jìn)管理經(jīng)驗結(jié)合國內(nèi)實際國情建立適用于我國的信用卡使用規(guī)范法律制度體系。加大對惡意透支等金融犯罪行為的打擊力度，從源頭上遏制信用卡犯罪行為的發(fā)生。制定統(tǒng)一的信用卡行業(yè)競爭機制，提高對信用卡風(fēng)險的防控能力進(jìn)而促進(jìn)提高發(fā)卡行的整體盈利水平。通過建立完善的內(nèi)控體系，建立健全風(fēng)險管理制度，將銀行卡業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系，建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，加強對信用卡業(yè)務(wù)的檢查和內(nèi)審，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)等整套措施加強防范風(fēng)險管理。

（三）發(fā)卡行做好風(fēng)險風(fēng)控管理

目前多數(shù)銀行疏于信用卡相關(guān)制度建設(shè)，急于搶占金融市場，盲目擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)，一定程度上增加了信用卡風(fēng)險。要加強對信用卡發(fā)卡等各項業(yè)務(wù)的審查力度，認(rèn)真核實特約商申請資料，動態(tài)跟進(jìn)持卡人的資金狀況和信用狀況，及時制止惡意透支行為，加強風(fēng)險防范意識。我國信用卡持卡人群趨于向年輕化，收入中等化特點發(fā)展，各金融機構(gòu)為爭奪客戶，謀求通過多種途徑渠道擴(kuò)大經(jīng)營范圍占領(lǐng)信用卡業(yè)務(wù)市場，信用卡銷售規(guī)模不斷擴(kuò)大。信用卡自身無擔(dān)保循環(huán)信貸的特征決定了業(yè)務(wù)的高風(fēng)險特點，其原因有存在無效保證，征信體制不完善，發(fā)卡機構(gòu)發(fā)卡過量，持卡人保管不善等諸多因素。做好風(fēng)險管控要通過理順風(fēng)險組織體系，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強內(nèi)部管理，提高金融電子化程度，運用各種手段減少轉(zhuǎn)移風(fēng)險等一些列措施綜合治理，通過全套有效措施的落實來維護(hù)信用卡業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

要通過建立完善的個人資信評估機制，設(shè)計科學(xué)的信用評分模型，建立嚴(yán)格的信用風(fēng)險管理機制，制定相關(guān)合同契約，約束信用卡持卡人行為，完善銀行自身信用風(fēng)險管理措施，建立統(tǒng)一的授信制度和監(jiān)管機制，建立個人信用風(fēng)險預(yù)警機制，嚴(yán)格實施信用卡透支后風(fēng)險監(jiān)測跟蹤信用卡透支情況等綜合措施，切實有效加強信用卡風(fēng)險管控。

四、總結(jié)

加強信用卡風(fēng)險管控要通過多種方式不同途徑來實現(xiàn)，要綜合分析風(fēng)險產(chǎn)生的不同原因，有效采取具有針對性的措施進(jìn)行風(fēng)險管控。商業(yè)銀行要不斷提高反詐騙技術(shù)保障銀行利潤的最大化，要建立科學(xué)合理的長效機制，加強從業(yè)人員的素質(zhì)管理提升，加強建立健全個人征信制度體系管理，加大宣傳教育力度等一系列方式全面整治信用卡的各種風(fēng)險問題，為我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)建良好環(huán)境。

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作者:何滔 單位:中國建設(shè)銀行股份公司廣西區(qū)分行