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摘要：小微企業(yè)是我國經(jīng)濟的主要力量并且是社會就業(yè)的主要承擔者，對社會的前進發(fā)展起到了很大的作用。然而小微企業(yè)融資難的問題一直是制約其發(fā)展的重要因素。以阿里小貸為代表的基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融降低了小微企業(yè)融資交易成本，緩解了信息不對稱程度，向小微企業(yè)提供了在傳統(tǒng)金融模式下無法享受的信貸金融服務，為破解小微企業(yè)的融資困境開創(chuàng)了新的解決路徑。最后基于大數(shù)據(jù)平臺如何更好地促進小微企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融中獲得融資提出建議。

關鍵詞：小微企業(yè)；大數(shù)據(jù)平臺；互聯(lián)網(wǎng)金融；阿里小貸

一、引言

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟的主要力量并且是社會就業(yè)的主要承擔者，對社會的前進發(fā)展起到了很大的作用。但是其融資難題一直是制約小微企業(yè)發(fā)展和成長的主要原因。在互聯(lián)網(wǎng)金融的新格局下，大數(shù)據(jù)的金融應用將發(fā)揮著巨大作用，作為互聯(lián)網(wǎng)時代下金融業(yè)的“新常態(tài)”。在新的常態(tài)下，探索利用大數(shù)據(jù)平臺的信息優(yōu)勢,更好地為小微企業(yè)提供信貸支持。2009年國務院下發(fā)《對于進一步推動中小企業(yè)成長若干意見》以來，隨著國家和地方各級人民政府一系列支持和鼓勵中小企業(yè)發(fā)展政策措施的實施，促進了我國中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)健康迅速地成長。如今，小微企業(yè)已成為國民經(jīng)濟和社會成長的重要構成部分。雖然我國小微企業(yè)對我國經(jīng)濟、社會做出了很大貢獻，但是同時也面臨著融資難的問題。

二、小微企業(yè)融資模式

在傳統(tǒng)的融資模式中，由于小微企業(yè)對銀行等傳統(tǒng)金融機構的產(chǎn)品結構、金融業(yè)務和貸款手續(xù)不是很了解，所以銀行通常會拒絕小微企業(yè)貸款。而互聯(lián)網(wǎng)融資模式對小微企業(yè)的門檻低，小微企業(yè)提出貸款申請后，大多數(shù)都可以獲得貸款。在傳統(tǒng)的融資模式中，小微企業(yè)的貸款利率和貸款成本都很高，而互聯(lián)網(wǎng)融資模式有自己的平臺可以根據(jù)企業(yè)的自身情況選擇出最適合企業(yè)的利率，貸款手續(xù)簡單，成本較低。銀行等傳統(tǒng)金融機構通常辦理貸款需要很長時間，互聯(lián)網(wǎng)融資模式主要在線上進行辦理時間相對較短，也能夠快速地周轉(zhuǎn)小微企業(yè)的流動資金，及時解決問題。電商融資模式和P2P融資模式的發(fā)展，有效的緩解了小微企業(yè)的融資問題。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷應用，給借貸雙方和第三方平臺都帶來了利益。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的不完善、政策法規(guī)的不足以及系統(tǒng)問題的漏洞，小微企業(yè)融資還有難題。為了更好地解決小微企業(yè)融資問題，我們必須提高互聯(lián)網(wǎng)信息的真實性和增加更多渠道獲得信息來更好地運用大數(shù)據(jù)平臺。

三、基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資———以阿里小貸為例

當前，有很多金融機構由于沒有對稱的信息，所以小微企業(yè)融資難問題一直存在，但是近年大數(shù)據(jù)平臺的發(fā)展很好地解決了這個問題。阿里小貸模式中的“大數(shù)據(jù)平臺”，就是對其商務平臺上的長期數(shù)據(jù)進行深層次地收集、挖掘和分析，這些數(shù)據(jù)量十分龐大，所以在整合過程中，阿里巴巴建立很多種數(shù)據(jù)模型，對提取出來的初始的數(shù)據(jù)進行有效地分析和探索，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過分類、剖析以及理解之后，會產(chǎn)生極有價值的信息，這些信息對阿里巴巴來說，價值量是不可衡量的。這些數(shù)據(jù)是阿里巴巴的基礎，它們像一根根鏈條，通過大數(shù)據(jù)平臺連接起來，組合成有用的信息，所以大數(shù)據(jù)平臺就相當于技術工，它把數(shù)據(jù)加工成信息，而且是有價值的信息。這就是為什么大數(shù)據(jù)平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融中的阿里巴巴能夠運行以及阿里小貸模式能夠廣泛應用的巨大根基。阿里巴巴想解決小微企業(yè)融資難題，必須保證大數(shù)據(jù)的信息真實性，實現(xiàn)其商業(yè)價值，阿里巴巴也才能更好地發(fā)展。大數(shù)據(jù)平臺上的原始數(shù)據(jù)是沒有任何價值而言的，只有把這些海量的數(shù)據(jù)經(jīng)過多種數(shù)據(jù)模型的分析處理之后轉(zhuǎn)變成有效信息。從這些經(jīng)過處理的信息中就可以看出小微企業(yè)的交易運營情況以及信用情況，也能實時監(jiān)控小微企業(yè)的變化。而這些龐大的數(shù)據(jù)主要來源下面三個方面：一是電商平臺數(shù)據(jù)，這是阿里巴巴海量數(shù)據(jù)中最為關鍵的數(shù)據(jù)。阿里巴巴、淘寶和支付寶上每次舉行活動所擁有的各類數(shù)據(jù)，其中囊括上游和下游交易狀況、小微企業(yè)實時情況、小微企業(yè)產(chǎn)品情況、投訴糾紛情況等。二是貸款申請數(shù)據(jù)，客戶遞交貸款申請之時，要遞交本身的各類信息，比如家庭狀況、公司有關的信息、學歷情況、收入情況、住房貸款等數(shù)據(jù)。三是外部數(shù)據(jù)，這是為了多方面獲得數(shù)據(jù)從而更好地完善大數(shù)據(jù)平臺。包含了水電費、海關、稅收、話費、網(wǎng)費和央行信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，還有對電商網(wǎng)絡平臺外部的信息提煉，比如小微企業(yè)在網(wǎng)上和各個客戶的交流信息等。阿里小貸審核的低成本和高效率?；诖髷?shù)據(jù)平臺之下阿里巴巴收集信息的成本很低，而銀行由于信息不對稱的問題則花費大量的時間和人力成本，也降低了貸款審核手續(xù)的效率。在貸后，阿里小貸通過平臺的信息可以實時掌握各個環(huán)節(jié)如申請者的資信狀況以及貸款的進度等。阿里小貸平均一位從業(yè)人員要為200多個客戶提供服務是銀行的14倍，極大地省去了審核成本和運營成本。通過大數(shù)據(jù)平臺各種數(shù)據(jù)模型的分析，能夠減少信貸審核的時間以此提高效率。阿里巴巴、淘寶和支付寶平臺上所擁有的各類數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包含了產(chǎn)品好壞、客戶滿意程度、產(chǎn)生糾紛狀況、交易數(shù)量以及交易金額等信息，還包含了水電費、海關、稅收、話費、網(wǎng)費和央行信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)等外部平臺的信息，從各個層面和各個維度精確掌控企業(yè)的信用狀況。大數(shù)據(jù)平臺改變銀行企業(yè)之間信息不對稱的問題，它也為阿里小貸開展小微企業(yè)信貸業(yè)務提供了強大的支持。阿里小貸具有方便快捷的特點。阿里巴巴的信用貸款全部的手續(xù)都是在網(wǎng)上完成的，貸款時間3分鐘到一周即可發(fā)放。這種新的貸款授信方式比傳統(tǒng)金融下的銀行貸款更快速、方便。而銀行這種傳統(tǒng)的金融機構在對申請人進行審核時，手續(xù)復雜還要很多時間，而小微企業(yè)需要的就是快速的流動資金，長時間的審核會對小微企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生影響。阿里巴巴基于大數(shù)據(jù)平臺下，商戶貸款款項可以任何時候借款還款，大大提高了效率。

四、完善我國互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺下小微企業(yè)融資的建議

（一）完善信用擔保體系

征信擔保公司是小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸新模式的重要參與角色，它為新模式提供“大數(shù)據(jù)”信息，作為判斷貸款企業(yè)的信用水平和還款能力的重要依據(jù)，因此提高征信擔保公司的服務能力顯得尤為重要。由于面向小微企業(yè)貸款提供征信擔保的公司剛剛起步，需要通過國家政策引導和扶持進而完善信用擔保體系，我國政府在臺出支持小微企業(yè)優(yōu)惠政策的同時，必須加大力度扶持征信擔保行業(yè)的發(fā)展，實行稅收優(yōu)惠減免政策,促進征信擔保行業(yè)的健康成長，提高其擔保服務能力。征信擔保公司通過強化自身公司治理結構，加強風險內(nèi)控能力建設，不斷提高征信擔保公司人員專業(yè)素質(zhì)水平，提升小微企業(yè)信貸服務擔保的質(zhì)量。同時完善再擔保機制，構建全面的擔保服務體系來防范信貸違約風險，通過風險共擔機制，來提升商業(yè)銀行發(fā)放貸款的積極性，從而支持小微信貸業(yè)務的各個方面的發(fā)展。

（二）完善國家征信體系

貸款企業(yè)信息不透明是小微企業(yè)貸款困難的根本因素,因此解決銀企之間信息不對稱問題成為關鍵，在信息對稱和透明方面單單靠商業(yè)銀行和征信擔保公司是不夠的，因此，需要政府花大力氣整合各方資源，在各方的積極參與下，構建和完善我國征信體系。政府充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，牽頭整合各方（銀行機構、稅務機關、工商機構、海關、公積金中心）資源，抓取小微企業(yè)貸款信息、違約記錄、納稅情況、注冊信息、經(jīng)營情況、職工公積金繳存數(shù)據(jù)等關鍵數(shù)據(jù)，構建小微企業(yè)信用資質(zhì)檔案，實現(xiàn)信息資源共享。這些信息可以使商業(yè)銀行越發(fā)全面和準確地知道小微企業(yè)的實際情況，降低違約概率，起到增信作用，促進銀企之間的和諧共贏。

（三）拓展小微信貸渠道

小微企業(yè)在地域分布上非常廣泛，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)運用的推動下，小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸新模式需要商業(yè)銀行積極與擁有“大數(shù)據(jù)”信息的企業(yè)平臺合作，擴大小微信貸服務范圍，盡可能多的滿足我國小微企業(yè)的信貸需求，才能讓更多的小微企業(yè)參與進來，開拓諸如收單機構、電商平臺、政府采購平臺、供應鏈平臺等擁有“大數(shù)據(jù)”信息的企業(yè)平臺，這些企業(yè)平臺都是非常好的信貸渠道，這樣可以為商業(yè)銀行拓寬客戶來源,有利于商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務的全面展開。小微信貸渠道的開拓進展受制于商業(yè)銀行經(jīng)營策略的制訂，小微信貸渠道的質(zhì)量和數(shù)量對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務的展開起到至關重要的作用。因此商業(yè)銀行必須積極尋找開拓各方渠道，努力創(chuàng)新，才能使商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展，同時助力小微企業(yè)的健康快速成長。

作者:夏歡 吳敏玨 單位:三江學院

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