導(dǎo)語(yǔ)：銀行針對(duì)信用卡持卡人個(gè)人道德存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在信用卡1風(fēng)險(xiǎn)中，持卡人的道德風(fēng)險(xiǎn)日益凸現(xiàn)。在銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用體系下，這種源于發(fā)卡端的風(fēng)險(xiǎn)已逐漸延伸至收單機(jī)構(gòu)。本文闡述了在信用卡套現(xiàn)中由持卡人道德風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并在明確收單機(jī)構(gòu)角色定位和收單責(zé)任的基礎(chǔ)上，提出了收單機(jī)構(gòu)對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、識(shí)別和補(bǔ)救措施。

關(guān)鍵詞：道德風(fēng)險(xiǎn)，信用卡套現(xiàn)，收單責(zé)任，收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

道德風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一方不完全承擔(dān)潛在風(fēng)險(xiǎn)或現(xiàn)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自利行為。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的發(fā)卡市場(chǎng)中，各發(fā)卡銀行不同程度地放松了對(duì)申請(qǐng)人的資信審查，導(dǎo)致了發(fā)卡膨脹和授信過(guò)度，擴(kuò)張了包括道德風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

典型的持卡人道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為持卡人參與欺詐交易2，進(jìn)而否認(rèn)交易，以達(dá)到逃避還款的目的。根據(jù)現(xiàn)行的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章，發(fā)卡銀行完全有可能將由此遭受的損失轉(zhuǎn)嫁至收單機(jī)構(gòu)。這種基于持卡人道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)亟需引起收單機(jī)構(gòu)的高度重視。

1.信用卡套現(xiàn)蔓延的成因

目前以貸款咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、養(yǎng)卡公司等名義出現(xiàn)的專業(yè)信用卡套現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)有隱性蔓延的態(tài)勢(shì)，再加上“兼營(yíng)”信用卡套現(xiàn)的特約商戶，保守估計(jì)套現(xiàn)商戶涉及面占全部存量商戶的5%左右。作為一種“民間融資渠道”，信用卡套現(xiàn)實(shí)質(zhì)上是一種欺詐銀行資金的違法行為，存在放大信貸規(guī)模，危害金融安全等潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)會(huì)產(chǎn)生竊取信用卡資金，洗錢犯罪等衍生風(fēng)險(xiǎn)。

1.1信用卡套現(xiàn)能提供迅捷的短期資金來(lái)源

由于目前我國(guó)銀行體系融資的定價(jià)和審批較為嚴(yán)格，資信程度不夠或沒(méi)有擔(dān)保的企業(yè)和個(gè)人很難取得銀行授信。而通過(guò)信用卡套現(xiàn)，持卡人可以迅捷地獲取最長(zhǎng)達(dá)60天的免息銀行資金3。如果多卡循環(huán)套現(xiàn)，理論上可以無(wú)限期地占用這部分銀行資金。出于短期資金周轉(zhuǎn)或投機(jī)需求，信用卡套現(xiàn)被不斷放大。

1.2特約商戶能以低成本獲取高收益

除了為熟人偶爾提供套現(xiàn)便利外，特約商戶收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收益扣除支付的刷卡交易手續(xù)費(fèi)后的凈利潤(rùn)相當(dāng)可觀。無(wú)論是專業(yè)信用卡套現(xiàn)公司還是“兼營(yíng)”套現(xiàn)的特約商戶，均無(wú)顯性的風(fēng)險(xiǎn)和成本，在高收益誘惑下，涉及套現(xiàn)的商戶面逐步擴(kuò)大。

1.3收單機(jī)構(gòu)被動(dòng)發(fā)展高風(fēng)險(xiǎn)商戶

近年來(lái)，各發(fā)卡銀行相繼開(kāi)展收單業(yè)務(wù)，加上專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)扎堆競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，各收單機(jī)構(gòu)在競(jìng)相壓價(jià)的同時(shí)，已無(wú)法花費(fèi)更多的精力去篩選商戶。在這種情況下，潛在的套現(xiàn)等高風(fēng)險(xiǎn)商戶入網(wǎng)不可避免，再加上后繼管理措施不到位，造成了套現(xiàn)商戶不斷增多。

1.4缺乏打擊信用卡套現(xiàn)手段和依據(jù)

《刑法》規(guī)定了四類信用卡詐騙活動(dòng)4，但對(duì)信用卡套現(xiàn)行為未作出明文禁止規(guī)定，因此打擊信用卡套現(xiàn)缺乏法律依據(jù)。同時(shí)，由于信用卡套現(xiàn)商戶面廣、量大，絕對(duì)資金量較小，行政管理手段缺失，司法成本過(guò)大，造成了對(duì)信用卡套現(xiàn)的打擊力度不夠。

2.持卡人道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)收單機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的途徑

當(dāng)信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的還款義務(wù)，因持卡人到期現(xiàn)金鏈斷裂而無(wú)法償還，或持卡人主觀惡意而拒不償還時(shí)，持卡人往往會(huì)故意否認(rèn)本人交易5，以達(dá)到逃避歸還欠款的目的。在實(shí)務(wù)中，發(fā)卡銀行面對(duì)持卡人否認(rèn)交易拒絕還款時(shí)，需向收單機(jī)構(gòu)調(diào)取POS簽購(gòu)單據(jù)核實(shí)簽名，以證明是持卡人本人交易而要求其履行償還義務(wù)。

2007年12月施行的《銀聯(lián)卡差錯(cuò)處理操作指引（1.01版）》賦予了發(fā)卡銀行調(diào)單主體資格6。這種當(dāng)發(fā)卡銀行面臨資金損失而主動(dòng)發(fā)起的調(diào)單，權(quán)利有效期長(zhǎng)達(dá)六個(gè)月。也就是說(shuō)，當(dāng)一筆信用卡交易成功后，在未來(lái)六個(gè)月時(shí)間內(nèi)，收單機(jī)構(gòu)都面臨發(fā)卡銀行調(diào)單的可能。

由于涉嫌套現(xiàn)的特約商戶規(guī)模小、流動(dòng)性大，內(nèi)部管理混亂，一旦出現(xiàn)交易單據(jù)丟失甚至惡意倒閉等情況，收單機(jī)構(gòu)將無(wú)法從特約商戶處獲取原始交易單據(jù)，而被迫對(duì)發(fā)卡銀行發(fā)起的調(diào)單，以“04-交易憑證無(wú)法提供”進(jìn)行回復(fù)，或者超期不予回復(fù)。在這種情況下，發(fā)卡銀行就認(rèn)為持卡人否認(rèn)交易的情況屬實(shí)，并發(fā)起退單7，而收單機(jī)構(gòu)必須履行退單資金的先行償付義務(wù)，再由收單機(jī)構(gòu)向商戶進(jìn)行追索。如果追索失敗，收單機(jī)構(gòu)將因此承擔(dān)最終損失。持卡人道德風(fēng)險(xiǎn)延伸至收單機(jī)構(gòu)的過(guò)程如下圖所示：

3.收單機(jī)構(gòu)的角色定位和風(fēng)險(xiǎn)管理

在一個(gè)完整的銀行卡受理體系中，收單機(jī)構(gòu)不僅定位于“市場(chǎng)拓展者”，同時(shí)扮演著“特約商戶管理者”和“交易安全維護(hù)者”的角色，承擔(dān)著商戶管理和安全交易的責(zé)任和義務(wù)。2009年4月召開(kāi)的人民銀行等四部委聯(lián)席會(huì)議研究了加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的政策措施，要求收單機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)銀行卡受理市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，全面落實(shí)收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的管理責(zé)任。

對(duì)此，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身責(zé)任義務(wù)，高度重視信用卡套現(xiàn)可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，從事前、事中、事后三個(gè)階段強(qiáng)化內(nèi)部控制，加強(qiáng)各方協(xié)作，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)履行收單機(jī)構(gòu)的職責(zé)，促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)又好又快地健康發(fā)展。

3.1事前控制

事前控制立足于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在前端識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)商戶，拒絕入網(wǎng)，管好商戶POS機(jī)具，從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.1.1從嚴(yán)審批新商戶入網(wǎng)

對(duì)所有新入網(wǎng)商戶，應(yīng)通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)進(jìn)行審驗(yàn)，從簽約材料的審核和現(xiàn)場(chǎng)查核實(shí)兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行控制。由于套現(xiàn)等高風(fēng)險(xiǎn)商戶一般集中在銀行卡交易手續(xù)費(fèi)率較低（1%及以下）行業(yè)的個(gè)體工商戶8，因此對(duì)此類商戶入網(wǎng)要從嚴(yán)把關(guān)，應(yīng)實(shí)地查看其主營(yíng)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)和提示銀行卡受理協(xié)議中有關(guān)禁止類交易的條款。

3.1.2加強(qiáng)對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)教育

收單機(jī)構(gòu)對(duì)新入網(wǎng)商戶要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示教育，指導(dǎo)其規(guī)范操作，安全交易，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)已入網(wǎng)的特約商戶，要定期開(kāi)展后續(xù)培訓(xùn)和持續(xù)督導(dǎo)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，維護(hù)存量市場(chǎng)的穩(wěn)定健康運(yùn)行。

3.1.3建立風(fēng)險(xiǎn)商戶信息通報(bào)機(jī)制

人民銀行支付結(jié)算主管部門應(yīng)從維護(hù)轄區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)理性競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)定發(fā)展的高度，牽頭建立收單機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制，定期通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)商戶及其經(jīng)營(yíng)者名單，交流本地區(qū)打擊信用卡套現(xiàn)等欺詐交易的動(dòng)態(tài)情況，防止風(fēng)險(xiǎn)商戶在其他收單機(jī)構(gòu)重復(fù)入網(wǎng)。

3.1.4加強(qiáng)收單機(jī)構(gòu)與發(fā)卡銀行的信息溝通協(xié)調(diào)

收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡銀行應(yīng)保持良好的信息溝通和交流。當(dāng)收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)POS終端集中頻繁出現(xiàn)同一銀行信用卡交易時(shí)，收單機(jī)構(gòu)要高度懷疑欺詐交易的可能，并將交易卡號(hào)及時(shí)告知發(fā)卡銀行，便于發(fā)卡銀行對(duì)持卡人交易進(jìn)行監(jiān)控和采取止付等措施制止非法交易再次發(fā)生。同樣，發(fā)卡銀行對(duì)已確認(rèn)的欺詐交易卡號(hào)，應(yīng)跟蹤其刷卡終端，把交易終端號(hào)及時(shí)告知各收單機(jī)構(gòu)，提示風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)這種雙向的信息溝通與交流，能夠較好地遏制包括信用卡套現(xiàn)在內(nèi)的一系列信用卡欺詐交易活動(dòng)。

3.1.5加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)具的管理

移動(dòng)POS機(jī)具的使用，使得信用卡套現(xiàn)活動(dòng)的流動(dòng)性加劇，跨地區(qū)套現(xiàn)商戶已不鮮見(jiàn)。收單機(jī)構(gòu)要重視移動(dòng)POS機(jī)具的管理，謹(jǐn)慎投放移動(dòng)POS機(jī)具，并要求電信運(yùn)營(yíng)商關(guān)閉SIM卡漫游功能，限制移動(dòng)POS機(jī)具的跨地區(qū)交易，這在一定程度上可以控制信用卡套現(xiàn)的蔓延。

3.2事中控制

事中控制立足于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)已入網(wǎng)的特約商戶開(kāi)展持續(xù)的交易監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)涉嫌信用卡套現(xiàn)的商戶，應(yīng)采取限制交易、撤回POS終端的措施，把風(fēng)險(xiǎn)控制在潛在狀態(tài)。

3.2.1開(kāi)展持續(xù)的交易監(jiān)控9

交易監(jiān)控可以采用計(jì)算機(jī)監(jiān)控和人工甄別相結(jié)合的方式，通過(guò)設(shè)置縱向比較、大額交易等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指標(biāo)，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，由計(jì)算機(jī)初步篩選出涉嫌套現(xiàn)商戶的名單。然后由專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員調(diào)取交易，運(yùn)用職業(yè)判斷，進(jìn)行人工甄別。

3.2.2現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查涉嫌套現(xiàn)商戶

對(duì)確認(rèn)的涉嫌套現(xiàn)商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查過(guò)程中，要積極爭(zhēng)取工商、稅務(wù)機(jī)關(guān)等部門配合，了解商戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)和銀行卡交易情況，一旦發(fā)現(xiàn)其交易與經(jīng)營(yíng)規(guī)模明顯不符，或機(jī)具被挪用等異常情況，應(yīng)認(rèn)定其為風(fēng)險(xiǎn)商戶。

3.2.3采取強(qiáng)制退網(wǎng)措施制止其交易

對(duì)認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)商戶，收單機(jī)構(gòu)要依據(jù)銀行卡受理協(xié)議，采取強(qiáng)制措施，及時(shí)凍結(jié)或注銷其終端，并及時(shí)撤回機(jī)具，索取交易原始單據(jù)，以防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)商戶的有關(guān)資料上報(bào)中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)。如涉及金額巨大，應(yīng)及時(shí)報(bào)告人民銀行反洗錢部門和公安機(jī)關(guān)，以采取進(jìn)一步打擊措施。公務(wù)員之家

3.3事后控制

事后控制立足于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救，主要從三方面入手，通過(guò)建立完善風(fēng)險(xiǎn)追償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，降低收單機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)損失。

3.3.1尋求司法途徑，追償風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)退單無(wú)法避免時(shí)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)積極尋求司法途徑進(jìn)行追償10先行嘗付的資金。特別是持卡人與商戶涉嫌勾結(jié)套現(xiàn)、惡意透支等信用卡詐騙行為，要及時(shí)報(bào)案，準(zhǔn)備相關(guān)證明材料提起訴訟，通過(guò)法律途徑挽回?fù)p失。

3.3.2建立風(fēng)險(xiǎn)基金，補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失

在我國(guó)現(xiàn)行信用體系下，收單業(yè)務(wù)本身存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從每年的盈余中按一定比例提取并建立職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，先行彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失，提高收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

3.3.3引入職業(yè)保險(xiǎn)11，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

職業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，能部分補(bǔ)償執(zhí)業(yè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)損失，在一定程度上能抵消為風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)業(yè)所付出的代價(jià)。通過(guò)引入職業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)，可以適當(dāng)降低收單機(jī)構(gòu)及其工作人員的執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

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