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摘要

當(dāng)前中國經(jīng)濟已基本實現(xiàn)了由賣方市場到買方市場的過渡，有效需求不足成為中國經(jīng)濟的焦點問題。在此背景下，消費信貸作為一個嶄新的消費方式和信貸渠道，引起政府、銀行、企業(yè)和居民的多方關(guān)注。特別是1993年3月，中國人民政府頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》的通知以后，各大商業(yè)銀行加快了開展消費信貸業(yè)務(wù)的步伐，并取得了較好的成效。但是隨著消費信貸業(yè)務(wù)范圍的進一步擴大，消費信貸在發(fā)展中存在的問題也暴露增多，這些問題嚴(yán)重制約了我國消費信貸的發(fā)展。消費信貸是新生事物，它的開展無疑會給商業(yè)銀行帶來新的機遇，但也帶來挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該既要抓住機遇，充分拓展這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又要有效防范風(fēng)險，不使本來低劣的資產(chǎn)雪上加霜。目前，世界上金融危機連續(xù)不斷的爆發(fā)，使得人們對金融風(fēng)險尤其是銀行風(fēng)險有了更深的認(rèn)識，它已成為了阻礙經(jīng)濟發(fā)展的最大的不確定因素。銀行風(fēng)險的預(yù)測和控制就越發(fā)重要緊迫。由于個人消費信貸業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步，消費信貸的發(fā)展水平仍然相當(dāng)?shù)?，各種制約因素非常多，市場處于培育階段。與生產(chǎn)信貸相比，管理的復(fù)雜程度更高，因此，需要針對個人消費信貸建立一套風(fēng)險防范體系，有效防范和化解個人消費信貸風(fēng)險。

本論文通過對前人理論進行總結(jié)和運用，形成一定的理論認(rèn)識；接著對我國個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，在實證分析的基礎(chǔ)上進一步研究制約個人消費信貸面臨的種種風(fēng)險，并采用實證分析的方法來說明風(fēng)險具體表現(xiàn)在哪些方面；在后，找出商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險形成原因；最后，通過確定信用評價評分標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)計信用評分模型來控制個人消費信貸風(fēng)險，并以次提出防范和化解消費信貸風(fēng)險的對策。

本論文主要采用實證分析和規(guī)范分析相結(jié)合，以實證分析為主的研究方法。對消費信貸風(fēng)險問題則采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，在對具體問題則采用個案分析與綜合歸納相結(jié)合的方法。

研究內(nèi)容如下：

1、通過對消費信貸、風(fēng)險以及消費信貸風(fēng)險理論的認(rèn)識和運用，指出消費信貸風(fēng)險是客觀存在的，企圖消滅風(fēng)險，回避風(fēng)險，是不現(xiàn)實的，只有積極地認(rèn)識風(fēng)險、控制風(fēng)險，將消費貸款風(fēng)險降低到最低程度，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

2、我國消費市場目前買方市場格局已初步形成，消費市場的有效需求明顯不足，人們的消費觀念也在不斷更新，隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行越來越傾向于開展消費信貸業(yè)務(wù)，這些都使得我國大力發(fā)展消費信貸變得可行。雖然我國個人消費信貸發(fā)展取得了很大的進步，然而，由于文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟狀況和相關(guān)配套措施不足等原因，個人消費信貸的發(fā)展還面臨著許多難題：（1）中國居民傳統(tǒng)的消費觀念保守；（2）中國居民現(xiàn)在其預(yù)期的收入總體水平偏低，負(fù)債消費的承受力較弱；（3）消費信貸政策存在偏見與歧視；（4）個人信用制度不健全；（5）銀行的經(jīng)營意識、服務(wù)質(zhì)量有待進一步提高。

3、商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險有長期潛在性、不確定因素較多和風(fēng)險較其它信貸風(fēng)險高三個特征。

4、商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因：（1）銀行方面的原因。（2）消費者方面的原因（3）其他方面原因。

5、商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險的識別與評估。（1）個人消費信貸風(fēng)險識別；（2）個人消費信貸風(fēng)險的評估。

6、商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險的防范對策：（1）建立和完善個人信用制度以及個人信用評價體系；（2）建立和健全消費信貸的法律法規(guī)體系；（3）健全銀行內(nèi)部管理制度；（4）實行消費信貸證券化，分散消費信貸風(fēng)險；（5）建立銀行消費信貸的風(fēng)險管理；（6）建立消費信貸風(fēng)險保障機制；（7）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

關(guān)鍵詞：消費信貸；個人信用；風(fēng)險

ANALYSISOFTHEPROVIDEALOANFORCONSUMPTIONBYPERSONALCREDITOFCOMMERCIALBANK

Abstract:CurrentChinaeconomyisalreadybasictorealizetobegonetobysellingpartymarketthetransitionofthebuyermarket,thevalidneedshortagebecomestheeconomicfocusinChinaproblem.Soasanewconsumptionwayandchannel----consumptionbycreditcausingthegovernment,bank,businessenterprisetopayattentiontowithresidentinmanyways.Especiallyin1993March,theChinesedomesticaffairsmansionpromulgatedthe《concerningexhibitionindividualthatopenthecircularthatleadingopinion》,thestepsofmostcommercialbanksondevelopingconsumptionbycredithavebecomemoreandmorequick,andgotgoodresult.Butthereweresomeproblemsappearedduringthetimeofdeveloping,theseproblemswereseriousrestrictthedevelopment.Theconsumptionbycreditisneonatalbusiness,itdoubtlessbringopportunityandchallengetocommercialbank,socommercialbanksshouldtakethisopportunityandexpandthisoperationactively,atthesametimetheyshouldalsokeepawayformriskeffectively.Current,intheworldthefinancialcrisisissuccessivetobreakout,makingpeopleisabiggestindeterminationfactorthatbankriskhadthedeepercognitionparticularlytothefinancialrisk,ithadbecomethebafflingeconomydevelop.Hereby,parewiththeconsumptionbyproduction,consumptionbycreditisjuststartwithlow-levelandeverykindofmakeroughlythefactorisquiteafew,themarketisplacedintogrowthestage.Withprovidealoanforproducecompare,thecomplicateddegreethatmanageishigher,therefore,thedemandaimsatprovidealoanbypersonalcreditestablishesasetofrisksagainstthesystem,againsteffectivelywithdissolveprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditrisk.

Thispaperbasesonthetheoriesthatthepeopleresearchbefore,itanalysistheactualityofconsumptionbycreditinourcountry;afteranalysisthereisafurtherstudyofallkindsofriskwhichrestrictpersonalconsumptionbycreditandshowwhatfacetaretheserisksbehave;thenfindoutthereasonshowrisksappear;atlastensurecreditestimatestandardtocontrolrisksandthisstandardisfoundationofkeepawayformriskscountermeasure.

Mainadoptioninthisthesissubstantialevidenceanalysiswithnormanalysiscombinetogether,withthesubstantialevidenceanalyzesformainresearchmethod.Toprovidealoanforconsumptionbycreditriskproblemtothenadoptthequalitativeanalysiswiththemethodthatquantitativeanalysiscombinetogether,atthenadopttheindividualcasesanalysistotheconcreteproblemwithsynthesizethemethodthatinducecombinetogether.

Studythecontentsasfollows:

1、Dependtheconsumptionbycredit,riskandconsumethetheoreticalcognitioninriskofconsumptionbycreditwithmakeuseof,pointouttheconsumptionbycredit’sriskisobjectiveexistentof,theschemeexterminatestherisk,gettingaroundtherisk,isnotrealistic,onlyhavetoknowtheriskprogressively,controlrisk,willconsumetolendmoneytheriskaslowaslowestdegree,thencanrealizethetargetofthemanagementofthecommercialbank.

2、theourcountryconsumesthemarketcurrentbuyermarketstructureandformalreadythefirststepbecomes,consumingthemarketvalidneedobviousshortage,peopleconsumptionideatooatrenewcontinuously,reformdeeptoturnalongwiththefinance,thecommercialbankinclinestowardtoopenmoreandmoreexhibitionconsumptionbycreditbusiness,theseallmakeourcountrydevelopstronglytheconsumptionbycreditbecomescanline.Althoughourcountryindividualconsumptionbycreditdevelopmentobtainedtheverybigadvance,however,becauseofculturetradition,economicconditionwithrelatedintegrationshortageetc.reason,individualconsumethedevelopmentoftheprovidealoanbycreditstillfacesmanyhardnuttocracks:(1)thetraditionalconsumptioninChineseresidentideakeeps;(2)thetotallevelinitsanticipantincomeinnowinChineseresidentislow,theacceptancedintthatliabilitiesconsumeisweaker;(3)consumetheprovidealoanbycreditpolicyexsitsprejudiceandbias;(4)thepersonalreputationsystemisnotsound;(5)thebankoperatestheconsciousness,servicequantityneedsthefurtherexaltation.

3、commercialbankpersonalconsumptionbycreditriskcontainmorelong-termlatent,indeterminationfactorwithotherrisk,consumptionbycreditriskhighthreecharacteristics.

4、commercialbankthereasonoftheprovidealoanbycreditriskcreation:(1)thereasonofthebank.(2)theotheraspectinreason(3)reasonoftheconsumer.

5、commercialbankprovidealoanbypersonalcreditriskidentifieswithtakesthegaugeof.(1)providealoanbypersonalcreditriskidentifies;(2)individualconsumesthevaluationoftheprovidealoanbycreditrisk.

6、commercialbankprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditriskagainststhecounterplan:(1)establishwithperfectandpersonalreputationsystemandpersonalreputationevaluationsystems;(2)establishwiththesoundlawlawssystemofprovidealoanbycredit;(3)internalmanagementsysteminsoundbank;(4)practicetheprovidealoanforconsumptionbycreditstockcertificateturn,scatteringabouttheprovidealoanforconsumptionbycreditrisk;(5)establishtheriskmanagementthatbankprovidealoanbycredit;(6)establishtheprovidealoanforconsumptionbycreditriskguaranteesmechanism;(7)practicetofloatthelendingratewithcompensatetopunishtheaccrualinadvance.

Keywords:consumptionbycredit;personalcredit;risk

目錄：

第一章商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析

第二章商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析

第三章商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

第四章研究結(jié)論與對策思考

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