導(dǎo)語：個(gè)人消費(fèi)信貸地區(qū)協(xié)調(diào)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】本文側(cè)重研究個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，系統(tǒng)總結(jié)了中國近年個(gè)人消費(fèi)信貸政策的發(fā)展實(shí)踐和總體取向，深入分析了個(gè)人消費(fèi)信貸在促進(jìn)中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異發(fā)展變化方面的影響和作用，在認(rèn)真剖析當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的困難和機(jī)遇的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議，并強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮好消費(fèi)信貸政策的積極作用，防止因消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步拉大中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，努力實(shí)現(xiàn)中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，是中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門的重要任務(wù)?，F(xiàn)有不少文獻(xiàn)集中討論了政府主導(dǎo)型投資在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用和影響，本文側(cè)重研究個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，并結(jié)合中國近年個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐提出政策建議。本文第一部分重點(diǎn)總結(jié)中國近年來個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐；第二部分結(jié)合我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異狀況，探討個(gè)人消費(fèi)信貸在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的困難和機(jī)遇；第四部分分析政府政策在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸方面的作用；第五部分提出促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。

一、中國個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐和政策取向

中國個(gè)人消費(fèi)信貸試點(diǎn)開始于1998年。受1997年東南亞金融危機(jī)的沖擊和1998年夏季國內(nèi)特大洪澇災(zāi)害的影響，中國經(jīng)濟(jì)從1998年下半年開始，內(nèi)需嚴(yán)重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(shì)(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，通過有效擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，中國政府實(shí)施了積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，中國人民銀行推出了個(gè)人消費(fèi)信貸政策，積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持居民擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)。

1998年4月，《中國人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》提出要“大力促進(jìn)住房消費(fèi)……逐年擴(kuò)大住房消費(fèi)貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費(fèi)貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進(jìn)行消費(fèi)信貸試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國官方文件中第一次正式提出了“消費(fèi)信貸”。1998年9月，《中國人民銀行關(guān)于下發(fā)<汽車消費(fèi)貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)報(bào)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以開展“汽車消費(fèi)貸款的試點(diǎn)”。1999年2月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”，“各金融機(jī)構(gòu)……要把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。在認(rèn)真總結(jié)近年開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財(cái)政部等相關(guān)部門的積極推動(dòng)下，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從八個(gè)試點(diǎn)城市試點(diǎn)起步并逐步推向全國，經(jīng)辦銀行由中國工商銀行擴(kuò)大到四家國有商業(yè)銀行，貸款對(duì)象從全日制本科生、專科生擴(kuò)大到研究生，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)全面推開。在政府政策的扶持和大力推動(dòng)下，以個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主體的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開來，目前已成為國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中亮麗的增長點(diǎn)。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，境內(nèi)全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸余額17952億元，占同期全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的10.6%。其中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額13878億元，占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3%；汽車消費(fèi)貸款余額1833億元，占10.2%；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元，占0.4%。國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸近年總量結(jié)構(gòu)發(fā)展變化情況見下表1.1。

總體上看，目前中國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：(1)增長速度快，但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展不平衡。1998年，個(gè)人消費(fèi)信貸余額只有456億元，截至2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元，近六年間增長了約40倍。其中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款占有市場份額持續(xù)保持在75%以上，大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶。2004年6月末，國有獨(dú)資商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額14092億元，占全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額的78.5%；廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計(jì)余額11165億元，占全部消費(fèi)貸款余額的62.2%。消費(fèi)貸款余額最大的廣東省(3020億元)是最少的西藏(17億元)的近175倍。(2)以最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費(fèi)占比較低。截至2004年3月末，國內(nèi)各商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡2724萬張，2004年一季度人民幣卡消費(fèi)金額1164億元，國際卡消費(fèi)金額4.12億美元，持卡消費(fèi)在社會(huì)商品零售總額中的比重不到5%。(3)消費(fèi)信貸對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響還很有限，發(fā)展?jié)摿艽?。在?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30—50%，其中，美國為70%，德國為60%，而我國目前這—比例只有10.6%。

經(jīng)濟(jì)理論研究表明，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展和居民可支配收入、借貸流動(dòng)性約束、存貸款利率的變化以及居民消費(fèi)傾向等因素密切相關(guān)。中國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了很大程度上受居民收入水平變化的影響外，更多地和傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、銀行提供的金融服務(wù)、政府的政策導(dǎo)向以及居民對(duì)改革前景的預(yù)期相關(guān)聯(lián)，，近年來，中國居民個(gè)人金融資產(chǎn)不斷擴(kuò)大，東部地區(qū)和大中城市消費(fèi)觀念逐步開放，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面大，國家大力推進(jìn)住房商品貨幣化改革，鼓勵(lì)開發(fā)商品房，推動(dòng)住房、汽車等支柱產(chǎn)業(yè)積極發(fā)展，成為中國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的重要因素。但就總體而言，中國目前的居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)還存在著嚴(yán)重的金融抑制，投資仍然是主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。2003年末，國內(nèi)投資率為42.9%，比1978年上升了3.7個(gè)百分點(diǎn)；最終消費(fèi)率為55.4%，比1978年下降6.7個(gè)百分點(diǎn)，投資和消費(fèi)增長明顯不平衡。這種狀況，在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村更加突出。必須在深化投融資體制改革上下功夫，進(jìn)一步放松金融控制，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動(dòng)商業(yè)銀行更好地提供適合居民實(shí)際消費(fèi)口味的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使消費(fèi)信貸在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和實(shí)現(xiàn)地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的積極作用。

二、消費(fèi)信貸的宏觀效應(yīng)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異

中國東、西部和城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯不平衡，既有自然條件、發(fā)展基礎(chǔ)等諸多方面的原因，也有政策和體制方面的原因。改革開放以前，中國東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距不是很大，1979年改革開放以來，東部地區(qū)和城市在一系列優(yōu)惠政策的扶持下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就。與此同時(shí)，東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距逐漸擴(kuò)大。這種差距集中體現(xiàn)在以下三方面：

一是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距逐漸拉大。按照日前東部、中部、西部三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，從1949到1978年，以現(xiàn)價(jià)計(jì)算的國民生產(chǎn)總值年均增長速度，東、中、西部三大區(qū)域之比為6.81：6.78：7.25，西部地區(qū)平均高于東部地區(qū)0.44個(gè)百分點(diǎn)。從20世紀(jì)80年代中后期開始，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度格局逐步擴(kuò)大。1979—2003年，中國國民生產(chǎn)總值按可比價(jià)格計(jì)算的年均增長速度為8.1%，其中，東、中、西三大區(qū)域平均增長速度之比為12.8：9.3：8.7，東部地區(qū)平均快于西部地區(qū)4.1個(gè)百分點(diǎn)。2003年末，中國國內(nèi)生產(chǎn)：總值為116898億元，其中東部地區(qū)為33614.4億元，中部地區(qū)為15867.64億元，西部地區(qū)為8158.74億元，三大區(qū)域的國內(nèi)生產(chǎn)：總值之比為58.3：27.5：14.2，與1980年相比，東部地區(qū)創(chuàng)造的國民生產(chǎn)總值在總量小的份額提高了6.8個(gè)百分點(diǎn)，中、西部地區(qū)的份額下降了3.1個(gè)百分點(diǎn)和3.01個(gè)百分點(diǎn)。從人均GDP看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度格局也非常明顯。1995午全國人均GDP為4854元，其中東部地區(qū)為7104元，中部地區(qū)為3693元，西部地區(qū)為3069元，東部地區(qū)是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全國人均GDP為9073元，其中東部為16207元，中部為7764元，西部為6187元，東部地區(qū)是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距繼續(xù)擴(kuò)大。

二是城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大。城鄉(xiāng)居民收入差距與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有很大關(guān)系。在20世紀(jì)70年代以前，城鄉(xiāng)居民收入的差距也不是很大。從城鎮(zhèn)居民看，1981年城鎮(zhèn)居民的家庭人均可支配收入：東部地區(qū)為437元，中部地區(qū)409元，西北地區(qū)435元，三大地區(qū)人均可支配收入之比為1.01：0.94：1。到2003年末，這一比例已變?yōu)?.43：0.97：1。從農(nóng)村情況看，1981年全國農(nóng)民的人均純收入為191.33元，東、中、西地區(qū)農(nóng)民人均純收入之比為1.39：1.11：1；到2003年末，這一比例已變?yōu)?.16：1.25：1，農(nóng)民人均收入超過3500元的省市共有7個(gè)，全部集中在東部地區(qū)。在北京、—上海、廣東等地提出要率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的同時(shí)，西部地區(qū)相當(dāng)多的農(nóng)村地區(qū)還沒有解決溫飽問題。即使在西部地區(qū)各省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)部，城鄉(xiāng)之間居民收入差距也非常明顯(見下表1.2)。

三是居民生活水平差距明顯擴(kuò)大。1995年，全國城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)水平3538元，全國最高的廣東省為6254元，是最低的內(nèi)蒙古的2.52倍；農(nóng)村居民消費(fèi)水平最高的上海市是最低的西藏的3.8倍。到2003年末，全國城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)水平為8372元，全國最高的上海為17110元，是最低的貴州省的2.81倍；農(nóng)村居民消費(fèi)水平為3025元，最高的上海市是最低的西藏的4.83倍。從2000年到2003年的四年中，全國農(nóng)民人均純收入分別比上年增長2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，農(nóng)民人均純收入與城鎮(zhèn)居民可支配收入之比分別為1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。

近年來，國家實(shí)施了西部開發(fā)和振興東北老工業(yè)基地等重大戰(zhàn)略決策、積極鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策支持，這些旨在緩解地區(qū)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異的政策初步取得了一定成效，但由于資源、人才、觀念、政策等多方面因素通過多年積累形成的地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異短期內(nèi)很難根本改觀。在東部地區(qū)許多城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，宏觀政策應(yīng)當(dāng)更多關(guān)注的是如何保持現(xiàn)有地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距不會(huì)因新的政策施行而進(jìn)一步擴(kuò)大。

個(gè)人消費(fèi)信貸不可能在短期內(nèi)明顯改變地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，但因?yàn)橄M(fèi)信貸可以使消費(fèi)者一定程度上超越即期收入的流動(dòng)性約束，促成新的產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)增長點(diǎn)，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化和資源配置效率，因而對(duì)改變地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況會(huì)產(chǎn)生重要影響。充分發(fā)揮好消費(fèi)信貸政策的積極作用，避免因消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步拉大地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，對(duì)于實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

人們通常認(rèn)為，要加快發(fā)展西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，必須擴(kuò)大在這些地區(qū)的生產(chǎn)性投資，增加對(duì)這些地區(qū)生產(chǎn)建設(shè)的信貸支持，這在很大程度上是必要的。但是，歷史經(jīng)驗(yàn)證明，開發(fā)西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，扶持“三農(nóng)”，在擴(kuò)大投資需求的同時(shí)，如果沒有配套消費(fèi)政策的積極跟進(jìn)，單純地一味增加投資不可能真正取得實(shí)實(shí)在在的效益，也無法長久維持下去。就總體而言，目前在我國東部等發(fā)達(dá)地區(qū)，投資帶動(dòng)就業(yè)，就業(yè)促進(jìn)收入增加，收入增加促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，而消費(fèi)擴(kuò)大又促進(jìn)了生產(chǎn)，初步形成了良性循環(huán)。而在西部欠發(fā)達(dá)地帶，這種良性循環(huán)還沒有形成，其中，個(gè)人消費(fèi)上不去，是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要因素。理論和實(shí)踐都將證明，在擴(kuò)大對(duì)西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)生產(chǎn)性投資的同時(shí)，有效增加個(gè)人消費(fèi)投入，是加快欠發(fā)達(dá)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的有效途徑。

用個(gè)人消費(fèi)信貸帶動(dòng)和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，關(guān)鍵在于使西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)廣大農(nóng)村的個(gè)人消費(fèi)信貸有一個(gè)超常規(guī)跨越式發(fā)展。國際經(jīng)驗(yàn)表明，一旦一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)處于某種循環(huán)之中，要使這個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大的變化，就必須打破這種循環(huán)，而要打破這種循環(huán)，就必須在某一方面有所突破。個(gè)人消費(fèi)信貸跨越式發(fā)展，是打破欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)滯后影響產(chǎn)品銷路——產(chǎn)品滯銷影響生產(chǎn)擴(kuò)大——生產(chǎn)萎縮影響就業(yè)擴(kuò)大一就業(yè)困難影響個(gè)人消費(fèi)這一惡性循環(huán)的值得探索的有益途徑。個(gè)人消費(fèi)要增長，主要依靠三種方式：一是依靠個(gè)人收入的增加；二是依靠政府的補(bǔ)助；三是通過個(gè)人消費(fèi)信貸。收入增加引起消費(fèi)增加，這是擴(kuò)大消費(fèi)的基礎(chǔ)。但是，收入增加的基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)增長，我們一直在為此努力，今后也不能放松。但要在短時(shí)期內(nèi)提高收入刺激消費(fèi)，那是十分困難的。政府補(bǔ)助是重要的，現(xiàn)在國家每年都對(duì)西部地區(qū)進(jìn)行必要的補(bǔ)助，但這種補(bǔ)助主要用于彌補(bǔ)西部地區(qū)財(cái)政開支的不足和貧困人口的基本生活需要，國家補(bǔ)助數(shù)量有限，而且用途明確，屬于“雪中送炭”，不可能對(duì)個(gè)人消費(fèi)的擴(kuò)大起突破性作用。個(gè)人消費(fèi)信貸是有償?shù)慕栀J活動(dòng)，只要借貸雙方有積極性，就有可能在較短時(shí)間里較快增加，從而促使西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)較快地增長，達(dá)到實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。正因如此，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，充分發(fā)揮其通過拉動(dòng)投資，影響和帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化從而促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展方面的積極作用，成為我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策面臨的一個(gè)新挑戰(zhàn)。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個(gè)人消費(fèi)信貸的困難與機(jī)遇

中國作為一個(gè)發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國家，開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨許多問題：

一是社會(huì)信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸成本高，貸前和貸后風(fēng)險(xiǎn)很難控制。

二是銀行個(gè)人消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，品種不豐富，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，居民獲得貸款很不容易。

三是對(duì)客戶消費(fèi)信貸信息檔案缺乏科學(xué)有效管理，信息共享性差。

上述問題在全國范圍內(nèi)具有普遍性。在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，不僅同樣存在這些問題，而且還有其它一些特殊的困難。

首先，開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)面臨三大現(xiàn)實(shí)制約：即信貸資金不足、辦理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員不足、個(gè)人消費(fèi)信貸管理經(jīng)驗(yàn)不足。資金不足，主要是在這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款較少，金融機(jī)構(gòu)拿不出更多的資金去發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年6月末，全國金融機(jī)構(gòu)存款余額為X.叮萬億元，其中西部12省(市)存款余額為35356億元，僅占15.3%。機(jī)構(gòu)和人員不足，主要是指西部和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)比東部和城市少得多，最近幾年商業(yè)銀行精簡機(jī)構(gòu)，普遍減少了基層網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)人員，西部地區(qū)和農(nóng)村一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)因?yàn)樾б嬖驕p得力度尤其大些。而個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)恰恰是零售業(yè)務(wù)中人力消耗量較多的業(yè)務(wù)，目前西部和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的這種狀況，很難以滿足開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的需要。經(jīng)驗(yàn)不足，主要是指這項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，它需要有較高的業(yè)務(wù)水平，特別是要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)市場分析和市場營銷，而且需要諸多社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的配合，這在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中不論是觀念意識(shí)還是業(yè)務(wù)理論都是比較缺乏的。

其次，收入水平較低也制約著欠發(fā)達(dá)地區(qū)群眾借錢消費(fèi)的熱情。

再次，欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸的動(dòng)力。這表現(xiàn)為：在傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念影響下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民普遍傾向于不愿意借錢消費(fèi)，“花今天的錢圓明天的夢(mèng)”。加上收入水平的制約，借錢消費(fèi)的動(dòng)力明顯不足。

盡管目前在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在諸多困難，但這些地區(qū)并不是根本不具備擴(kuò)大開展這一業(yè)務(wù)的條件。特別是在現(xiàn)在，西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，西部地區(qū)和農(nóng)村開展個(gè)人消費(fèi)信貸出現(xiàn)了新的機(jī)遇。國家提出西部大開發(fā)的戰(zhàn)略以后，西部由于經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，西部地區(qū)的就業(yè)在擴(kuò)大，城鄉(xiāng)居民收入縱向比也在快速增加，這就為該地區(qū)包括個(gè)人消費(fèi)信貸在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。同時(shí)，東部和城市十多年的快速發(fā)展，使得這些地區(qū)的資本出現(xiàn)某種程度的結(jié)構(gòu)性過剩，為了尋找資本的新出路，最近幾年，東部地區(qū)已有不少民間資本進(jìn)入資源比較豐富、勞動(dòng)力更為便宜的西部地區(qū)，建沒原材料基地，生產(chǎn)當(dāng)?shù)厮璧娜沼闷?。這種趨勢(shì)在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都將持續(xù)下去。這對(duì)西部發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸會(huì)帶來三方面的影。向：第一，東部資本流向西部，將促進(jìn)西部地區(qū)就業(yè)人數(shù)增加，從而總體購買力得以提高，個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)象得以擴(kuò)展；第二，東部投資者進(jìn)入西部，帶去了現(xiàn)代的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念，使傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念受到?jīng)_擊，也使金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸減少了理念和意識(shí)的障礙；第三，東部投資者在西部生活，本身也需要進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)，他們利用消費(fèi)信貸的生活和行為方式，將在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生示范和輻射效應(yīng)。

四、政策支持對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個(gè)人消費(fèi)信貸的意義

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個(gè)人消費(fèi)信貸，僅僅靠金融機(jī)構(gòu)的努力還很不夠，必須多方面加大3寸這項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策支持，才能在較短的時(shí)間里較快地推進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)快速健康可持續(xù)發(fā)展。

首先，要通過政策導(dǎo)向和利益調(diào)節(jié)促使和引導(dǎo)更多的信貸資金運(yùn)用到欠發(fā)達(dá)地區(qū)去。具體地說，就是要引導(dǎo)全國性商業(yè)銀行對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行消費(fèi)信貸資金的傾斜。全國性商業(yè)銀行的資金是在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)配使用的，在貸款能夠安全收回的情況下，多安排一些信貸資金去西部，商業(yè)銀行不僅能夠做到，而且只要有市場，有前途，有效益，商業(yè)銀行也愿意去做。這里，要走出認(rèn)識(shí)上的一個(gè)誤區(qū)，即不再把支持西部大開發(fā)和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)局限于建設(shè)項(xiàng)目貸款和生產(chǎn)性貸款，商業(yè)銀行在西部開展個(gè)人消費(fèi)信貸同樣應(yīng)被看作是支持西部大開發(fā)的具體行動(dòng)。對(duì)于調(diào)配資金到西部去進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要從政策上加以鼓勵(lì)、支持。該減免稅收的要減免稅收，該由財(cái)政貼息的要給予貼息，人民銀行也可以考慮通過再貸款浮息和利率差別浮動(dòng)政策，對(duì)愿意到西部或農(nóng)村開拓市場的商業(yè)銀行提供積極支持。

除了引導(dǎo)全國性商業(yè)銀行把更多的資金調(diào)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)外，還可以考慮通過其它方式，把國內(nèi)外其它資金引到這些地區(qū)去開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。例如，目前在國內(nèi)已設(shè)立了一些外資的汽車金融公司，這些公司主要的業(yè)務(wù)就是進(jìn)行汽車貸款，其中相當(dāng)一部分是對(duì)個(gè)人購車放貸。如果能夠出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，讓這些金融公司去西部擴(kuò)大開展業(yè)務(wù)，就可為西部地區(qū)增加不少個(gè)人消費(fèi)信貸資金。再者，如果能夠允許西部地區(qū)的一些金融機(jī)構(gòu)通過開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，發(fā)行信貸資產(chǎn)支持的債券，就可以增加新的資金來源，擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量。

其次，要鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。目前西部地區(qū)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的撤并，對(duì)這些地區(qū)開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是有影響的。必須采取新的措施和辦法，保證有足夠數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)去開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，通過多種途徑和方式增加對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持。例如，允許四大國有商業(yè)銀行以外的金融機(jī)構(gòu)開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，就可以大大增加做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量。此外，還應(yīng)鼓勵(lì)由地方商業(yè)銀行全國性商業(yè)銀行做個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。這樣，就可以把全國性商業(yè)銀行資金富裕的優(yōu)勢(shì)和地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)深入社區(qū)的優(yōu)勢(shì)結(jié)合在一起，使個(gè)人消費(fèi)信貸在現(xiàn)有條件下較快地開展起來。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行，國家在財(cái)政貼息、稅收、呆壞帳核銷等方面可以考慮給予適當(dāng)支持。

五、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展消費(fèi)信貸的政策建議

根據(jù)我國消費(fèi)信貸實(shí)際發(fā)展中存在的問題和發(fā)展取向，進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)在全國范圍內(nèi)做好以下一些工作。

一是加快建立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，不斷完善個(gè)人資信評(píng)估體系，完善銀行貸款客戶篩選機(jī)制。對(duì)個(gè)人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范做出明確規(guī)定，大力培養(yǎng)和提高公民的信用意識(shí)，盡快建立覆蓋而廣泛、科學(xué)、有效的個(gè)人資信評(píng)級(jí)和信用查詢系統(tǒng)。

二是加強(qiáng)消費(fèi)信貸政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)規(guī)范管理，促使建立起有效的個(gè)人消費(fèi)信貸資料統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)分析信息系統(tǒng)，與個(gè)人征信管理系統(tǒng)適時(shí)對(duì)接，對(duì)消費(fèi)信貸市場的發(fā)展進(jìn)行及時(shí)督導(dǎo)、規(guī)范并定期公布消費(fèi)信貸市場評(píng)估報(bào)告，正確引導(dǎo)市場消費(fèi)。

三是加快完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為銀行內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范提供法律保障。盡快研究制定《消費(fèi)貸款管理辦法》等業(yè)務(wù)規(guī)章，對(duì)消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)流程、中介評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，為業(yè)務(wù)公平競爭和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

四是積極擴(kuò)大消費(fèi)信貸品種，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸開發(fā)力度，并有效促進(jìn)擴(kuò)大信用卡消費(fèi)。在健全個(gè)人信用征信體系、加強(qiáng)失信處罰力度的條件下，根據(jù)市場實(shí)際需要，大力開發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸品種，針對(duì)城鄉(xiāng)不同消費(fèi)特點(diǎn)實(shí)施有針對(duì)性的特色消費(fèi)信貸服務(wù)。

對(duì)于西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，還應(yīng)采取一些特殊的政策措施來促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第一，運(yùn)用財(cái)政手段，支持具有開發(fā)性質(zhì)的個(gè)人消費(fèi)信貸。財(cái)政手段在信貸政策上的應(yīng)用，最主要的就是對(duì)需要支持的貸款項(xiàng)目進(jìn)行貼息。對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行貼息，無疑是促進(jìn)這類貸款的重要手段。當(dāng)然，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的貼息，只能用于最有意義的項(xiàng)目。從欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況看，助學(xué)貸款是最值得貼息的個(gè)人消費(fèi)貸款。助學(xué)貸款是對(duì)貧困學(xué)生發(fā)放的幫助其完成學(xué)業(yè)的貸款。它是幫助欠發(fā)達(dá)地區(qū)開發(fā)人力資源的重大舉措。由于歷史原因，我國西部地區(qū)和廣大農(nóng)村的人力資源開發(fā)一直處于較低水平，成為制約這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的因素。

目前，我國助學(xué)貸款分為國家助學(xué)貸款和一般性助學(xué)貸款兩類。國家助學(xué)貸款是國家提供利息補(bǔ)貼的貸款，一般性助學(xué)貸款是國家提供貼息的助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款的對(duì)象是家境比較貧困的大專以上在校學(xué)生。這些學(xué)生通過所在學(xué)校向銀行申請(qǐng)國家助學(xué)貸款，獲得貸款的學(xué)生，本人只支付一半的利息，另一半利息由國家支付。學(xué)生畢業(yè)后，在六年內(nèi)還清貸款本息。國家助學(xué)貸款雖然要由財(cái)政貼補(bǔ)一些資金，但這項(xiàng)貸款的總量比起其它的開發(fā)貸款要少得多，資金總量不很大。據(jù)測(cè)算，全國每年所需的貼息資金也僅6億元左右，在財(cái)政全部開支中所占的比例很小，是國家財(cái)政能夠承受的。

由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)貧困學(xué)生相對(duì)較多，這些貧困學(xué)生的貧困程度高于其它地區(qū)出來的學(xué)生，他們所需要的助學(xué)貸款數(shù)量也相應(yīng)比較多。同時(shí)，由于這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，就業(yè)水平和收入水平也較低，畢業(yè)生還貸困難也大于東部地區(qū)和大中城市的學(xué)生，即信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。上述特點(diǎn)，決定了在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，國家應(yīng)當(dāng)采取與東部地區(qū)和大中城市不盡相同的政策。一是財(cái)政的貼息資金應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要的數(shù)量撥付，有多少應(yīng)得到國家助學(xué)貸款的學(xué)生就貼多少利息；二是對(duì)在這些地區(qū)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行扶持，例如，可考慮按其該項(xiàng)貸款余額的一定比例給予補(bǔ)貼或者允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)助學(xué)貸貸款實(shí)施浮動(dòng)利率，相對(duì)減少金融機(jī)構(gòu)在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失或通過風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。鑒于欠發(fā)達(dá)地區(qū)國家助學(xué)貸款需要貼息的數(shù)量較多，可考慮實(shí)行中央和地方兩級(jí)財(cái)政共同承擔(dān)貼息資金的做法。此外，為了降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的壓力，還可以考慮擴(kuò)寬市場準(zhǔn)入讓更多的金融機(jī)構(gòu)來從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是政府加大政策扶持，讓一些地方性金融機(jī)構(gòu)大力開展適合地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

第二，結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)建設(shè)，開展個(gè)人住房抵押貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。西部地區(qū)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)基礎(chǔ)都比較差，相對(duì)而言，小城鎮(zhèn)建設(shè)更落后。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際條件看，將來很長一段時(shí)間內(nèi)，發(fā)展小城鎮(zhèn)比建設(shè)大中城市更具緊迫性，也更具現(xiàn)實(shí)可能性。在城市建設(shè)特別是小城鎮(zhèn)建設(shè)中，個(gè)人住宅是一個(gè)重要的組成部分，如果把它與住房抵押貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必然十分廣闊。

結(jié)合小城鎮(zhèn)建設(shè)開展個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，還可以采取把城鎮(zhèn)建設(shè)資金與住房貸款資金捆綁使用的辦法。對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)中用于住宅建設(shè)的資金，可先貸給購房者，由購房者以預(yù)付款的方式交給開發(fā)商，用于住宅建設(shè)。由于小城鎮(zhèn)人際關(guān)系聯(lián)系密切，采取這種方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。這樣做的結(jié)果，銀行有限的貸款資金可以最大限度地發(fā)揮作用。而開發(fā)商的住宅開發(fā)建立在明確的消費(fèi)對(duì)象的基礎(chǔ)上，避免了住宅建成后的空置，可加快信貸資金的周轉(zhuǎn)。

第三，把個(gè)人消費(fèi)信貸與生產(chǎn)性信貸結(jié)合起來，拓寬在農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的范圍。在廣大農(nóng)村，某些消費(fèi)資料與生產(chǎn)資料的區(qū)別并不十分嚴(yán)格，例如某些客貨兩用汽車，既作代步工具，又作運(yùn)輸工具，既是消費(fèi)資料，又是生產(chǎn)資料。又如，在農(nóng)村集鎮(zhèn)里的街面房子，往往是樓上做住宅，樓下做店鋪，集生活資料與生產(chǎn)資料于一身。這類情況的出現(xiàn)，反映出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)，個(gè)人消費(fèi)還與生產(chǎn)消費(fèi)交織在一起的狀況。農(nóng)民為購置這類汽車、建設(shè)這類房子而向銀行申請(qǐng)的貸款，不管銀行將其列入哪個(gè)類型，就其實(shí)質(zhì)而言，均系個(gè)人消費(fèi)貸款和生產(chǎn)性貸款的結(jié)合。對(duì)于這類貸款，銀行應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)，因?yàn)檫@類貸款不僅滿足了農(nóng)民合理的個(gè)人消費(fèi)需求，而且能夠幫助農(nóng)民脫貧至富，保證貸款的按期歸還。相關(guān)的配套政策也應(yīng)給予大力配合和支持。

此外，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人消費(fèi)信貸的品種、開展業(yè)務(wù)的方式還可以更加多樣。例如，在農(nóng)村，除了上述消費(fèi)信貸的品種外，還可以發(fā)展對(duì)農(nóng)民的小額信貸業(yè)務(wù)或者對(duì)大件耐用消費(fèi)品實(shí)行“賒銷”業(yè)務(wù)；在西部地區(qū)的城市，可以對(duì)下崗失業(yè)人員擴(kuò)大發(fā)放小額擔(dān)保信貸，同時(shí)把小額信貸與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)以及社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)有機(jī)結(jié)合起來，增加發(fā)展消費(fèi)信貸的后勁。

就總體而言，中國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展時(shí)間還不長，在西部地區(qū)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)間更短。但是，它潛在的發(fā)展空間非常廣闊，在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展方面的作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮出來。在這方面有巨大的潛力可挖，多花一些功夫，一定能夠事半功倍，取得喜人的成效。