導語：我國開發(fā)環(huán)境責任保險分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：環(huán)境責任保險是一種新型保險品種，開發(fā)環(huán)境責任保險有利于保險業(yè)的發(fā)展、環(huán)境保護和環(huán)境污染受害人的權益。國家應該根據(jù)具體情況對環(huán)境責任保險予以干預，根據(jù)實際需要選擇環(huán)境責任保險的模式，采取差別保險利率、強制保險和由政府給予支持的模式。

關鍵詞：環(huán)境責任；強制性保險；商業(yè)保險

2006年6月國務院在的《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中提出要大力發(fā)展責任保險，其中把環(huán)境責任保險作為一個重點發(fā)展領域，這有著非常重要的現(xiàn)實意義。2005年全國共發(fā)生環(huán)境污染與破壞事件1406起，造成直接經(jīng)濟損失10515（未包括松花江污染事故損失）萬元。這些損失關系到國家和社會公眾的利益，世界上保險業(yè)發(fā)達的國家一般都通過環(huán)境責任保險來轉移這種風險。環(huán)境責任保險是以被保險人因從事保險單約定的業(yè)務活動導致環(huán)境污染應當承擔的環(huán)境賠償或治理責任為標的的責任保險，投保人以向保險人繳納保險費的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風險轉嫁給保險公司。責任保險是保險業(yè)發(fā)展的高級階段，它是社會經(jīng)濟和法律建設逐步發(fā)展完善的結果，也是保險業(yè)參與社會管理工作的直接表現(xiàn)。近幾十年來，責任保險在世界范圍內得到了迅速的發(fā)展，成為財產(chǎn)保險中的重要險種。美國的責任保險保費收入占非壽險保費收入的50%左右，歐洲發(fā)達國家占35%左右。目前我國責任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務的比重僅為5%左右（不含汽車責任險），相對于國際平均水平的10%有很大差距。因此我國責任保險市場發(fā)展?jié)摿艽?，隨著科學發(fā)展觀的落實和構建社會主義和諧社會的推進，環(huán)境責任保險有著更大的需求。

（一）我國開發(fā)環(huán)境責任保險的緊迫性

1.環(huán)境責任保險是保險公司新的業(yè)務增長點。國際保險發(fā)展的歷史表明，責任險的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)產(chǎn)險業(yè)發(fā)達與否的重要指標，也是反映產(chǎn)險市場險種結構是否良好的主要參照。責任保險的發(fā)展水平是受國家經(jīng)濟發(fā)展制約的，責任保險的需求與第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構的調整，第二、第三產(chǎn)業(yè)占我國經(jīng)濟的比重正在不斷上升，環(huán)境責任保險在我國有著巨大的發(fā)展空間。目前傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險市場趨于飽和，處在徘徊不前的狀態(tài)。隨著外資保險公司以各種形式進入中國并開始享受國民待遇，外資保險公司和中資保險公司的競爭將會越來越激烈。中資保險公司在有形財產(chǎn)保險和人壽保險的開發(fā)達到了一定的深度和廣度，繼續(xù)開發(fā)的潛力有限，而國內環(huán)境責任保險市場還是一片空白，搶占環(huán)境責任保險市場，無疑將為我國保險業(yè)的發(fā)展帶來新的契機。

2.政府減輕財政負擔。如果企業(yè)沒有通過環(huán)境責任保險轉移責任風險，在企業(yè)無力承擔民事賠償責任時，國家必須承擔其社會管理職能，國家財政將會負擔最后的責任。2005年，全國環(huán)境污染治理投資總額為2388.0億元，比2004年增長25.1%，占當年GDP的1.31%，達歷史最高水平，開發(fā)環(huán)境責任保險，將大大減輕國家的財政負擔。

3.增加監(jiān)督主體，加強對環(huán)境污染企業(yè)的監(jiān)督。在開展環(huán)境責任保險的過程中，保險人從承保計算費率到理賠都是與災害事故打交道，通過掌握環(huán)境污染事件的統(tǒng)計資料對事故發(fā)生的原因進行分析和研究；減少環(huán)境污染事故發(fā)生的頻率和損失的嚴重程度能相應的減少保險金的賠付，從而增加保險基金的積累和降低保險費率。保險公司從自身利益出發(fā)，也有加強防災防損工作的動力；保險人在對投保人進行檢查時發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患，可向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保方應及時采取相應的消除措施，否則由此引起的保險事故帶來的損失，保險人不負賠償責任；保險人還可以采取差別費率和費率優(yōu)待，對多年無賠付的投保人可采用優(yōu)惠費率，對賠付記錄較多的投保人提高費率，以鼓勵投保人加強防災防損工作。通過開發(fā)環(huán)境責任保險，增加治理環(huán)境污染的參與主體，即保險公司。這樣有利于對環(huán)境污染進行積極、有效的監(jiān)管。

4.保持企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定。環(huán)境責任風險是客觀存在的，我國生產(chǎn)力水平還不高，企業(yè)缺乏全面、系統(tǒng)的管理體系，造成環(huán)境質量的不穩(wěn)定。隨著有關環(huán)境責任法律、法規(guī)的頒布，人們法律意識的增強，環(huán)境責任訴訟案件將會不斷增加。當賠償責任巨大時，企業(yè)不僅可能被迫終止生產(chǎn)、銷售，而且可能面臨破產(chǎn)的危機。因此，企業(yè)要想提高承擔環(huán)境責任的能力，避免環(huán)境責任風險對企業(yè)經(jīng)營造成的較大沖擊，投保環(huán)境責任保險是將責任風險轉移出去的最好的風險管理方法。此外，投保后的企業(yè)還可大膽引進新技術，開發(fā)新產(chǎn)品，增強自我改造和自我發(fā)展的能力，使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營得到穩(wěn)定發(fā)展。

5.公眾環(huán)境維權的實現(xiàn)和社會穩(wěn)定需要環(huán)境責任保險。賠償責任雖具有法律強制力，但是它并不能改變當事人的經(jīng)濟狀況，受害者所獲賠償額的多寡受到致害人經(jīng)濟狀況的剛性約束，如果污染侵權企業(yè)不具有足夠的清償債務的能力，被侵害者將無法得到事實上的救濟。通過開發(fā)環(huán)境責任保險，集合多數(shù)經(jīng)濟單位，建立保險基金，使受害人即公眾的利益在承擔環(huán)境責任的致害人受到法律制裁的同時得到確切可靠的保障。如果民事賠償不能順利地履行，將會造成很多家庭和個人的焦慮和不安，甚至引發(fā)社會動蕩。環(huán)境責任保險保證了這種民事賠償責任的順利履行，維護了整個社會的穩(wěn)定，具有很強的社會管理功能。

（二）我國環(huán)境責任保險的現(xiàn)狀和存在的問題

《國際油污損害民事責任公約》規(guī)定實施油污損害的強制責任保險，作為締約國，我國《海洋環(huán)境保護法》第28條第2款規(guī)定，載運2000噸以上的散裝貨油的船舶，應當持有有效的油污損害民事責任保險。另外，我國對于海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，已經(jīng)實行環(huán)境責任強制保險。20世紀90年代初，我國的保險公司和當?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責任保險，1991年大連最早開展此項業(yè)務。后來沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展，但范圍不大，保險規(guī)模也很小，只有幾個或十幾個企業(yè)投保，且投保呈下降趨勢。有的城市由于沒有企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)。總的來說，我國環(huán)境責任保險的試點是不成功的。就整個環(huán)境保護領域，還沒有建立起完整的環(huán)境責任保險制度，也沒有關于環(huán)境責任保險的專門立法，目前我國開發(fā)環(huán)境責任保險存在很多問題：

第一，我國試點適用的是任意責任保險制度。在任意保險模式下，企業(yè)是否投保取決于其自身意愿，不具有強制性。而很多企業(yè)為了追求自身利潤最大化造成短期行為，置環(huán)境損害于不顧，不愿投保環(huán)境責任保險。

第二，保險責任范圍過窄。只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責任作為保險標的，將排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點保護野生動植物、自然保護區(qū)損害排除在外。事實上，由于污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還同樣會造成人身或財產(chǎn)損害的累積性污染事故。

第三，保險賠付率過低。在開始試點情況相對較好的初期，大連市1991年至1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠遠低于國內其他險種50%左右的賠付率，而國外保險業(yè)的賠付率大多為70%～80%。保險責任范圍過窄，風險就相應減少，這是賠付率過低的直接原因，同時也使得企業(yè)不愿投保。

第四，保險費率過高。我國的污染責任保險費率是按行業(yè)劃分的，最低費率為2.2%，最高為8%，而其他險種一般只有千分之幾的費率。過高的費率使企業(yè)負擔過重，無法調動其投保的積極性。

第五，我國的環(huán)保法規(guī)不夠健全，尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴，對排污者客觀上沒有形成壓力。雖然污染環(huán)境造成了損失，卻很少承擔賠償責任。由于我國很多排污企業(yè)都是地方的利稅大戶，對當?shù)氐呢斦兄卮笥绊懀胤秸疄榱吮Ｗo自身利益，往往對企業(yè)的污染行為網(wǎng)開一面，造成排污者很少有憂患意識，認為進行環(huán)境責任保險無關緊要。（三）我國開發(fā)環(huán)境責任保險的戰(zhàn)略選擇

1.在發(fā)展步驟上應采取分步走的策略，先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權行為，待條件成熟時再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權行為，通過漸進的方式構建我國二元化的環(huán)境責任保險制度。就環(huán)境侵權而言，根據(jù)環(huán)境侵權的原因可以把環(huán)境侵權分為突發(fā)性的和持續(xù)性的兩種，突發(fā)性環(huán)境侵權行為的發(fā)生具有偶然性，在事故發(fā)生前一般沒有明顯的癥狀，但一旦發(fā)生，就即時造成損害，受害人也能發(fā)現(xiàn)受害之所在，且能比較容易對損害作出認定；而持續(xù)性的環(huán)境侵權延續(xù)時間長，甚至是多種因素復合累積之結果，特別是在環(huán)境法律法規(guī)因遷就經(jīng)濟發(fā)展和技術落后的現(xiàn)狀而放寬環(huán)保要求的情況下，其損害的發(fā)生往往存在著必然性、確定性。因此，侵權人和受害人對侵權行為發(fā)生的具體經(jīng)過，常常缺乏深刻認識，以至于對侵權行為何時存在、侵權人是誰等問題難以認定，受害人更無從舉證。

2.在發(fā)展模式上建立強制性環(huán)境責任保險為主，任意性責任保險為輔的保險制度。由于環(huán)境損害原因的復雜性和承擔責任的特殊性，再加上各個國家不同的國情，環(huán)境責任保險制度也呈現(xiàn)出不同的模式。國外較為典型的模式有三種：一是以美國和瑞典實行強制保險制度；二是以法國及英國等國家則以任意責任保險為原則的保險制度；三是以德國兼用強制責任保險與財務保證或擔保作為環(huán)境損害賠償?shù)谋Ｕ现贫?。政策性保險指一國政府基于政策性因素及目的所舉辦之保險，系屬強制性保險，多由政府制定法律為實施依據(jù)。決定某種風險是采取商業(yè)性保險還是采取政策性保險，取決于該種風險對國家、社會、經(jīng)濟發(fā)展的影響程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風險的盈利程度。目前我國的環(huán)境侵權行為多體現(xiàn)持續(xù)性的特點，其對我國社會經(jīng)濟發(fā)展的影響較大。所以，對于持續(xù)性的環(huán)境侵權，應通過國家的宏觀政策予以干預，采取政策性保險模式；而對于突發(fā)性的環(huán)境侵權，由于對侵權人、受害人損害程度的認定較為容易，對其發(fā)生的概率也容易統(tǒng)計，因此，對于突發(fā)性環(huán)境侵權行為的責任保險可以采取商業(yè)保險模式。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴重的行業(yè)實行強制責任保險，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物的處理等行業(yè)。在城建、公用事業(yè)、商業(yè)等污染較輕的行業(yè)可以實行任意環(huán)境責任保險，是否投保取決于企業(yè)的自愿，因為這類企業(yè)是否投保，對企業(yè)和社會的影響都不會很大。

3.在保險范圍上以適度范圍為標準，因地制宜確定保險責任范圍與除外責任。我國環(huán)境責任保險正處在起步階段，有關的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險合同條款有相當?shù)碾y度，因此保險人要嚴格限制責任范圍，對于被保險人的非正常生產(chǎn)活動、違反規(guī)范的行為以及故意行為所引起的賠償責任、預防性費用等都可列為除外責任。我國有些學者主張應該擴大環(huán)境責任保險的責任范圍，但從目前我國的污染現(xiàn)狀、保險業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)達國家的實踐來看，環(huán)境責任保險的責任范圍還是不能擴大，與其涉及許多險種在出險后無力賠償，倒不如在能力所及的范圍內為保護環(huán)境切實發(fā)揮點作用更為實際。當然，也不可走入另外一個極端，責任范圍過窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風險轉移得太少，企業(yè)就沒有積極性投保環(huán)境責任保險。

4.在險種設計中要避免道德風險和逆向選擇。我國目前的污染責任保險費率較高，污染責任保險費率是按行業(yè)劃分的，最低費率為2.2%，最高為8%，較其他險種只有千分之幾的費率相比，要高出好幾倍。如此高的費率，賠付率又低，企業(yè)根本就沒有投保的積極性。企業(yè)投保環(huán)境責任保險后，要制定相應的條款限制或降低被保險人的不誠實或欺詐行為。如限制保險責任范圍、明確除外責任、對被保險人的不誠實行為給予嚴厲經(jīng)濟制裁等，以降低道德風險。在保險實務中，保險人承保時要對投保企業(yè)進行檢查，嚴格估算企業(yè)的風險程度，要求被保險人提供對確定損失概率及損失數(shù)額有意義的補充資料；保險人還要對被保險人的防災防損設備和措施提出建議。在合同有效期內，要監(jiān)督企業(yè)的生產(chǎn)活動，提出避免發(fā)生環(huán)境污染事故的措施。在發(fā)生保險事故時應明確企業(yè)的責任程度，按照污染的種類和造成污染的原因確定不同的賠償數(shù)額，視其違背保險人提出的防污染措施的情況并決定制裁的措施。

5.在保險賠償限額上，實行環(huán)境侵權責任保險賠償限額制。環(huán)境侵權責任保險的責任限額按照一般民事侵權責任理論，環(huán)境侵權人在追求經(jīng)濟利益的活動中造成了環(huán)境和他人合法環(huán)境權益的損害，就應承擔賠償全部損失的責任。但是，在環(huán)境侵權責任保險中，在給予受害人賠償時，應實行責任限額制。環(huán)境侵權限額賠償原則是環(huán)境侵權責任保險限額賠償?shù)幕A。在環(huán)境侵權中，環(huán)境本身所遭受的損失和由環(huán)境侵權所導致的受害人的財產(chǎn)、生命、健康和精神損失一般都相當巨大。如果讓環(huán)境侵權人承擔全部的賠償責任，極可能使該侵權人陷入困境甚至走向破產(chǎn)，這不僅使受害人因侵權人破產(chǎn)而得不到全部賠償，也不利于經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。基于促進社會發(fā)展、提高就業(yè)的考慮，一些國家和國際組織自20世紀50年代開始實行有限額的環(huán)境侵權賠償制。實行環(huán)境侵權責任保險賠償限額制有利于促進投保人、受害人采取措施，減少環(huán)境侵權的發(fā)生及其損害的擴大。實行環(huán)境侵權責任保險賠償限額制也有利于維持保險機構的清償能力，與普通的財產(chǎn)保險和人身保險相比，環(huán)境侵權責任險的保險利益則要復雜得多。保險人為了限制其責任承擔，在環(huán)境責任保險單中不得不使用“日落條款”，所謂日落條款，是指約定自保險單失效之日起最長30年的期間為被保險人向保險人通知索賠的最長期限條款。我國環(huán)境責任保險正處在起步階段，有關的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險合同條款有一定的難度，因此保險人要嚴格限制責任范圍，對于被保險人的非正常生產(chǎn)活動，違反法律法規(guī)的行為以及故意行為所引起的賠償責任、預防性費用等都可列為除外責任。

6.對環(huán)境責任保險予以再保險。再保險是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，以承保的方式，部分轉嫁給其他保險人的一種保險方式。再保險是原保險人以繳付分保費為代價將風險責任再轉嫁給其他保險人(再保險人)，在保險人之間進一步分散風險。對于環(huán)境侵權而言，由于環(huán)境侵權具有被侵害對象的廣泛性和環(huán)境侵權損害后果的嚴重性，所以，能否有效解決保險人的風險分散問題是環(huán)境侵權責任保險能否廣泛開展的關鍵所在。如果只由一家保險公司予以承保，有可能因為保險公司的規(guī)模較小或賠付能力較小，在危險發(fā)生以后出現(xiàn)賠付不了的情形。所以，承保風險的保險人為了防止自己承擔的風險過大，通過尋求其他保險人(再保險人)的方式來分散風險，這對于原保險人來說，可以避免所擔風險過大；對于再保險人而言，通過對原保險人所承擔的保險責任予以保險，可以收取保險費，開展保險經(jīng)營；對于投保人而言，由于保險人分散了風險，在保險事故發(fā)生以后，可以獲得保險賠償。

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