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一、理財?shù)暮x及手段

作為保險當(dāng)中的一個項目，人壽保險以被保人的生命或者身體作為保險的標(biāo)的，同時以生存或死亡作為保險事故，保險人與事故發(fā)生時依所約定的條例交付的一定金額作為賠償。通過購買人壽保險，不僅能夠獲得保險公司的補償，同時還可以獲得一系列附加值的服務(wù)，比如：短期融資、理財咨詢、醫(yī)療保健等。人壽保險是個人平衡職業(yè)生涯財務(wù)狀況的一種重要工具，人壽保險業(yè)務(wù)員在為客戶設(shè)計保險單的時候，需要一并考慮其財務(wù)狀況以及理財規(guī)劃，因此理財咨詢師可以推薦與人壽保險產(chǎn)品伴隨一生的一項服務(wù)。此外，購買人壽保險與節(jié)稅之間還有著重大的關(guān)系。我們都知道，節(jié)稅可以給個人理財帶來很多好處。納稅是每個公民所必須盡的義務(wù)，但是個人所得稅到底是怎樣計算的呢？對于一個獨立的申報戶而言，具體可以分為兩個步驟：課稅稅基=稅基—（免稅項目+減除項目）應(yīng)付稅額=（課稅稅基*稅率）—（累進差額+抵扣稅額）由這個公式我們可以得知，如果想要節(jié)稅只能通過減少稅基或者是降低稅率來實現(xiàn)。但如果要將稅率降低那似乎是很難實現(xiàn)的，那么對于個人而言，只有將個人應(yīng)交納稅額的稅基減少這么一個辦法。

二、壽險的基本概念

在人壽保險中，個人人壽養(yǎng)老保險對于個人理財而言有著極其巨大的吸引力。人壽養(yǎng)老保險就是我們平時所說的商業(yè)養(yǎng)老保險，以老年人從壽險公司取得一定金額的養(yǎng)老金作為主要目的的人身保險，以解決被保險人年老喪失勞動能力時所獲得經(jīng)濟生活保障為主要目的。養(yǎng)老保險中的預(yù)定利率，一旦經(jīng)過投保確定，則終身固定下來，以確保受益人的未來收益。分紅型的養(yǎng)老保險，除了固定收益以外，還可以通過資金運用收益中獲得其他的分紅收益。通過分析我們發(fā)現(xiàn)，購買人壽保險對于個人理財而言有著許許多多的好處，接下來將重點解釋一下如何確定壽險保額的三種方法：

（一）所得的倍數(shù)法

這種計算法即允許在基本資料（收入、年齡）極低的情況下，通過推算得出與應(yīng)有的保險金額相對應(yīng)的年齡以及保額對照表，原來是臺灣地區(qū)的壽險公司核保人員審核“被保險人的保額與其收入之間的比例”的一種依據(jù)，所以，又可以將其稱作“核保參數(shù)指數(shù)法”。

（二）人身的價值法

所謂人身價值即一個人預(yù)期收益總數(shù)的現(xiàn)值，計算“人身價值”，必須嚴(yán)格實行三個步驟：

1.估算出在未來期間內(nèi)個人每年的收入超過自身家庭維持生活所需的費用的部分。

2.估算出從現(xiàn)在開始一直到未來收益結(jié)束的收益總年數(shù)。

3.選擇確定預(yù)定利率，再通過預(yù)定利率計算出折現(xiàn)的因子。公式：人身價值=每年預(yù)期收益*收益年數(shù)的折現(xiàn)因子。

（三）財務(wù)的需求法

從一般的角度來講，個人或者一個家庭的財務(wù)需求具體可以分為五個大的方面：子女的教育基金、家庭的生活資金、住宅的基金、退休的需求和最后的喪葬所需費用。唯有在做好財務(wù)需求分析之后，才可以究其需求金額和其所處的生涯階段，通過縝密完善的保險計劃的設(shè)計，以保證個人以及家庭的財務(wù)的安全。

三、人壽保險如何規(guī)劃

我們應(yīng)該怎樣對壽險做出正確的規(guī)劃呢？想要從事壽險規(guī)劃必須嚴(yán)格遵照相應(yīng)的原則以及步驟。

（一）個人人壽保險規(guī)劃的原則

通過風(fēng)險管理分析我們可以知道，個人購買保險的目的不外乎是為了給自己以及家庭的安全與穩(wěn)定，把未知的重大風(fēng)險事故轉(zhuǎn)給保險公司，在發(fā)生保險事故的時候可以得到保險金，并獲得充分的損失融資與經(jīng)濟保障。在購買壽險的時候，往往要堅持兩個重要原則：

1.風(fēng)險轉(zhuǎn)移原則。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險是保險最基本的職能，國務(wù)院第23號文件（保險業(yè)發(fā)展的“國十條”）就曾明確指出，要突出保險的保障性功能。因此，每一個投保人購買保險的最根本的目的即為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，萬一發(fā)生了保險事故便可以從保險公司哪里得到相應(yīng)的經(jīng)濟補償。所以，投保人在投保之前都要全面且系統(tǒng)的分析自身以及家庭面臨的各種風(fēng)險，需要明確哪些風(fēng)險是能夠回避、抑制或者預(yù)防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通過非保險的方式轉(zhuǎn)移的；哪些又是需要經(jīng)過保險的方式進行轉(zhuǎn)移的。仔細(xì)分析才能夠選擇合適的保險險種。

2.量力而行原則。

作為一種經(jīng)濟行為，保險也是經(jīng)濟活動的一種形式，投保人想要獲得保障就必須支付一定的保費，投保的險種種類越多，保險的金額就越高，其期限也是越長，所需要支付的保費也就水漲船高。所以，在投保的時候必須認(rèn)真考慮自身以及家庭的經(jīng)濟實力，努力做到在一定的保費支出情況下得到最大保障，又或是在保費支出最低的時候獲得可接受的保障，防止保險的過度以及不足。

（二）個人人壽保險規(guī)劃的步驟

1.明確目的。

明確所投保險是壽險規(guī)劃的第一步。對于壽險來說，保險標(biāo)的是投保人的身體以及生命。投保人在為自己或者家人投保時，必須認(rèn)真考慮以下幾個因素：①合適性，投保人在為自己及家人投保時，應(yīng)認(rèn)真考慮其所需要保障的范圍；②經(jīng)濟負(fù)擔(dān)能力，個人人壽保險一般而言是一種具備儲蓄功能的長期性產(chǎn)品，具備投資的性質(zhì)，需要每年都按時繳納一定額度的保費，投保人需要明確每年都能夠有足額收入并用來支付所需的保費；③選擇性，保險市場的保險品種以及產(chǎn)品非常繁多，所以投保人需要按照家庭的實際需要和經(jīng)濟購買力來決定購買適合的險種。

2.產(chǎn)品合適。

生活中，各式各樣的風(fēng)險無處不在，而同一種保險標(biāo)的也對應(yīng)著多種風(fēng)險。所以，在明確了保險需求以及保險標(biāo)的以后，應(yīng)該認(rèn)真考慮需要投保什么險種。每個人都面臨著意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險、死亡風(fēng)險等多種風(fēng)險，那么我們就必須按照這些風(fēng)險所選擇相對應(yīng)的險種。投保人通過綜合分析考慮各方面風(fēng)險和這些風(fēng)險將會產(chǎn)生的損失，以及個人對風(fēng)險的承受能力、經(jīng)濟的承受能力等各方面因素，最后選擇合適的投保產(chǎn)品。在確定保險產(chǎn)品時，還必須注意對險種進行合理的組合搭配。在購買主險時，購買與之相應(yīng)的附加險，像附加意外傷害等這些，這樣便可使保障更加全面，且保費不會過高。

3.明確保金與期限。

在確定下來保險產(chǎn)品的種類之后，便要確定保金以及保險期限。保金即保險金額，是當(dāng)保險事故發(fā)生之時，保險公司所賠付的最高償還金額。人的價值是不可估量的，從保險的角度上來講我們通過性別、配偶情況、收入支出水平、年齡狀況、受撫養(yǎng)人的個數(shù)與年齡等這些一并作為人壽保險金額所需參考的依據(jù)。明確保險期限，這是因為投保人預(yù)期繳納保費的多少與頻率，同個人未來的預(yù)期收入密切相關(guān)。對人壽保險而言，保險的期限一般比較長，有些甚至有10年20年或者更久。當(dāng)個人以及家庭制定保險計劃時，需要將長短期險種綜合起來一并考慮。

4.選擇合適的公司。

不同于一般商品，購買保險是先交費，且只有當(dāng)保險事故在受保期間內(nèi)發(fā)生保險公司才會支付保險金。投保人在繳納保費后，能否如期實現(xiàn)保險保障是取決于保險期間保險公司是否有充足的償付能力和是否具備良好的售后服務(wù)能力。因而，正確選擇適合的保險公司非常重要。

作者：張甄珍單位：貴州省銅仁職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)管系