一、國有商業(yè)銀行占據(jù)市場主體原因分析

我國銀行業(yè)改革是從兩個方面著手的：一是國有商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營；另一方面則是從體制外因素開始的。目的是隨著體制外因素的發(fā)展壯大，進而影響和帶動傳統(tǒng)體制的變革，股份制商業(yè)銀行就是在這種背景之下發(fā)展的。但是，這些銀行并沒有成長為能與國有商業(yè)銀行抗衡的力量，主要的原因如下：

1．國有銀行的傳統(tǒng)壟斷優(yōu)勢。國有銀行曾占據(jù)完全壟斷的地位，擁有遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點，良好的客戶基礎(chǔ)和長期的合作關(guān)系形成了較為穩(wěn)定的客戶資源，國家的相關(guān)政策和政府的有關(guān)項目也都向國有商業(yè)銀行傾斜。例如部分國家部委和地方政府部門內(nèi)部文件，指定預(yù)算資金只能存在國有銀行；央行和財政部對國有銀行的資金支持、不良資產(chǎn)處置政策扶持等，股份制銀行都無從獲得。

我國股份制商業(yè)銀行由于成立時間晚，規(guī)模小，資本實力弱、抗風險能力差、缺乏規(guī)模效應(yīng)，在經(jīng)營競爭中明顯處于劣勢，如果現(xiàn)有的各種限制還繼續(xù)實行，股份制銀行發(fā)展后勁不足問題就將突出。

2．國有銀行的商業(yè)化改革。近年來，國有商業(yè)銀行借鑒國外商業(yè)銀行經(jīng)營理念，在推進企業(yè)化、市場化改革方面有長足發(fā)展，開始有了效益觀念、競爭觀念和風險觀念，國有商業(yè)銀行在一定程度上改變了自身的經(jīng)營思想、經(jīng)營作風和經(jīng)營方式，樹立了為客戶服務(wù)的宗旨。例如：為吸引居民存款，國有銀行擴大服務(wù)范圍，大多已經(jīng)變成了“金融超市”，其業(yè)務(wù)包括了銀證通、網(wǎng)上銀行、電話銀行、銀行保險、代售基金、代收電費、代收話費、住房貸款與汽車消費貸款等。

3．國家信用優(yōu)勢。4大國有商業(yè)銀行背后是國家信用作為基礎(chǔ)，謝平（2002）研究發(fā)現(xiàn)，工、農(nóng)、中、建在我國是典型的寡頭壟斷，他們同屬于一個“父親”，他們的競爭是兄弟之間的競爭。由于在實質(zhì)上是國家最終為銀行的經(jīng)營成果承擔責任，因此存款人不必擔心4大商業(yè)銀行的信用風險，而貸款的資金是部分來源于存款的，這就造成了4大銀行存的越多，貸款越多，不良資產(chǎn)越多的循環(huán)。而股份制銀行要憑借自身的信用開拓市場，難度就大了許多，由于沒有建立統(tǒng)一的存款保險制度，股份制銀行無法享有國有銀行的國家信譽擔保。

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產(chǎn)物。與此同時還承擔了支持地方經(jīng)濟發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重擔。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

[摘要]全球銀行業(yè)發(fā)展明顯地呈現(xiàn)出金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國際化、電子網(wǎng)絡(luò)化的趨勢。這

也是入世后我國銀行業(yè)面臨的形勢?；谶@一認識，我國銀行業(yè)要放松金融管制，逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制，積極推動銀行業(yè)的并購重組，

倡導(dǎo)特色銀行，加速推進銀行業(yè)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、透明化，重塑監(jiān)管體制，構(gòu)建功能性金融監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]wto我國銀行業(yè)改革對策

[作者簡介]××（1965-）女，研究生畢業(yè)，湖南××學(xué)院副教授，主要研究方向為金融理論與金融改革。

20世紀90年代以來，國際經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的不斷加快，新技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使全球銀行業(yè)競爭日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現(xiàn)出五大趨勢：金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國際化、電子網(wǎng)絡(luò)化。這是我[本文轉(zhuǎn)載自國金融改革面臨的大形勢。入世后，我國金融將進一步融入國際金融體系，五年過渡期后，國內(nèi)金融市場將對外高度開放國內(nèi)金融市場同時也就是開放的國際金融市場。因此，順應(yīng)全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，已成為入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題

摘要：本文分析了我國銀行市場結(jié)構(gòu)中國有商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位的原因，指出國有商業(yè)銀行的改革對整個金融制度的改革具有至關(guān)重要的意義。借鑒發(fā)達國家銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，在國有商業(yè)銀行的改革中，更為迫切的是體制創(chuàng)新而不是技術(shù)模仿，改革的關(guān)鍵是進行國有商業(yè)銀行的民營化改造。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；股份制商業(yè)銀行；改革；體制；民營化

銀行是中國金融體系的主體，而國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中具有舉足輕重的位置，股份制銀行則是國有銀行之外最具實力的“第二梯隊”，股份制銀行經(jīng)過十幾年的發(fā)展，資產(chǎn)增長率、人均利潤率、資產(chǎn)收益率、不良資產(chǎn)率等主要經(jīng)營指標都領(lǐng)先于國內(nèi)同業(yè)水平，顯示出自己獨特的經(jīng)營活力和發(fā)展?jié)摿?。但是從銀行市場結(jié)構(gòu)上看，無論是存款、貸款還是資產(chǎn)額度上，國有商業(yè)銀行都牢牢地控制了絕大部分的市場份額，在市場集中度上，除利潤指標外，資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額都超過了70%的水平。這說明國有商業(yè)銀行在整個銀行體系中的規(guī)模相對過大，市場結(jié)構(gòu)壟斷程度太高。

股份制銀行難敵國有商業(yè)銀行的原因何在？中國銀行業(yè)改革的關(guān)鍵在哪里？這正是本文試圖探討的問題。

一、國有商業(yè)銀行占據(jù)市場主體原因分析

我國銀行業(yè)改革是從兩個方面著手的：一是國有商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營；另一方面則是從體制外因素開始的。目的是隨著體制外因素的發(fā)展壯大，進而影響和帶動傳統(tǒng)體制的變革，股份制商業(yè)銀行就是在這種背景之下發(fā)展的。但是，這些銀行并沒有成長為能與國有商業(yè)銀行抗衡的力量，主要的原因如下：

一、國際銀行業(yè)貸款分類方法

根據(jù)巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)督委員會的調(diào)研報告，目前國際銀行界關(guān)于風險分類的方法可歸為三類：

1.以統(tǒng)計為基礎(chǔ)的方法

打分卡、信用打分模型、違約模型以及KMV公司的信用經(jīng)理人模型等，均屬于以統(tǒng)計為基礎(chǔ)的方法。為構(gòu)建模型，首先要識別能夠反映違約概率的財務(wù)變量，并運用歷史數(shù)據(jù)估計每一個變量對違約的影響程度，即變量的系數(shù)。然后，將要考察的貸款有關(guān)數(shù)據(jù)輸入模型，得出該筆貸款的違約概率，進而得出相對應(yīng)的貸款等級。這些方法大多是用于一些中小客戶，少數(shù)銀行用于大客戶。

2.有限的以專家判斷為基礎(chǔ)的方法

同上述純粹的自動處理方法相比，有些銀行的分類以統(tǒng)計方法為基礎(chǔ)，但是允許分類人員對分類結(jié)果依據(jù)一些判斷因素，按照一定的規(guī)則，進行一定程度的調(diào)整。具體實現(xiàn)方式有兩種：一種是首先利用打分模型得出分類結(jié)果，然后分類人員對分類結(jié)果依據(jù)一些判斷因素，按照一定的規(guī)則，進行一定程度的調(diào)整，最后得出最終的分類結(jié)果；另一種是將所有要考慮的定量因素和定性因素都分別賦予一個最高的分值，用于有效地限制某一具體因素對分類結(jié)果的影響程度。

調(diào)查報告是銀行常用文件之一，它是調(diào)查者運用馬列主義基本觀點，對調(diào)查對象進行周密的調(diào)查，占有豐富的材料，作出科學(xué)的分析，揭示事物的本質(zhì)，并從中找出規(guī)律性的東西，引出正確結(jié)論，然后把情況分析和結(jié)論按照一定結(jié)構(gòu)寫成的有敘有議的文章。調(diào)查報告的對象可以是一項工作、一個事件、一個問題或某一方面的經(jīng)驗。調(diào)查報告的寫作過程必須經(jīng)過兩個階段，一是調(diào)查，二是寫作。調(diào)查是報告寫作的基礎(chǔ)和依據(jù)，報告則是調(diào)查對象的客觀反映。

一、調(diào)查報告的作用

1．調(diào)查報告是決策行和領(lǐng)導(dǎo)了解情況、制定政策的重要依據(jù)。銀行是國民經(jīng)濟的晴雨表，它的業(yè)務(wù)活動在一定程度上影響著國民經(jīng)禱。各級行可以根據(jù)國家在某一時期的政策及其落實過程中的情況進行調(diào)查研究，也可以對銀行日常業(yè)務(wù)工作中帶有普遍傾向的問題，進行調(diào)查、真實客觀地反映，為上級行和領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)決策提供依據(jù)。

2．調(diào)查報告是總結(jié)交流經(jīng)驗．推動銀行各項工作的有力工具銀行工作涉及的面廣，所遇到的問題較多，特別是銀行機構(gòu)眾多，其經(jīng)營狀況和執(zhí)行政策的情況不盡相同，在實際工作中有許多值得推廣和借鑒的典型經(jīng)驗。目此，充分利用調(diào)查報告形式多樣、內(nèi)容廣泛的特點，總結(jié)先進經(jīng)驗和方法，既可增強其事實性與可信性，也可以推動工作。

3．調(diào)查報告是指導(dǎo)工作、促進矛盾解決的一種有效手段。通過調(diào)查研究揭露矛盾，反映問題，介紹經(jīng)驗，促使各種矛盾盡快得以解決，是調(diào)查報告的目的所在。從這個意義上說，它又具有指導(dǎo)性的特征。為此，在實際工作中要善于發(fā)現(xiàn)問題，詳細調(diào)查，縝密研究，及時解決工作中出現(xiàn)的這樣或那樣的矛盾，推動各項工作的深人開展。

二、調(diào)查報告的種類

[摘要]隨著國際金融業(yè)的發(fā)展，國內(nèi)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管趨勢逐漸放松，在政策上商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)成為可能，對商業(yè)銀行來說，開展投資銀行業(yè)務(wù)對其具有重大意義。本文從我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義出發(fā)，提出了商業(yè)銀行如何順利開展投資銀行業(yè)務(wù)的建設(shè)性建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

內(nèi)容摘要：本文選取了我國具有代表性的14家國內(nèi)銀行1995-2006年的面板數(shù)據(jù)，就外資銀行對我國銀行業(yè)效率的影響進行實證研究。研究發(fā)現(xiàn)：外資銀行的進入使得國內(nèi)銀行的資本利潤率、非貸款收益率、利潤增長率、營業(yè)費用率降低，由此得出其進入對國有商業(yè)銀行造成的沖擊小于股份制商業(yè)銀行的結(jié)論，據(jù)此提出了我國銀行業(yè)應(yīng)對外資銀行沖擊的對策。

關(guān)鍵詞：外資銀行進入效率國內(nèi)銀行面板數(shù)據(jù)

我國已正式實施《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》，并給予外資銀行國民待遇，人民幣業(yè)務(wù)對外開放，標志著中國銀行業(yè)進入了一個全面開放的新時代。自此，外資銀行將與國內(nèi)銀行在各個領(lǐng)域和地區(qū)展開全面而且激烈的競爭，國內(nèi)銀行為了在競爭中取勝就必須構(gòu)建以效率為核心的競爭力。研究外資銀行進入對我國銀行業(yè)的影響，并探討應(yīng)對策略，對我國銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展具有重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

相關(guān)的研究現(xiàn)狀

目前國內(nèi)外相關(guān)文獻對外資銀行進入對東道國銀行效率影響問題的研究，可概括為兩種觀點：

第一種觀點認為，外資銀行進入有助于銀行體系效率的改進，其通過競爭效應(yīng)和技術(shù)外溢效應(yīng)對銀行效率產(chǎn)生直接和間接的促進作用。Gray等開始對外資銀行進入對一國經(jīng)濟發(fā)展的作用問題進行深入系統(tǒng)的分析，其結(jié)論是外資銀行進入有助于東道國銀行體系效率的提高。RossLevine在前人研究的基礎(chǔ)上，進一步研究認為外資銀行進入是與新技術(shù)更優(yōu)的資源配置和更高的銀行體系效率相結(jié)合的，并通過競爭或模仿而迅速傳播。銀行競爭的加劇可以提高國內(nèi)市場金融服務(wù)的質(zhì)量，這有利于本國進入國際資本市場獲得資本，從而提高整個銀行體系的效率。在RossLevine研究的基礎(chǔ)上，又出現(xiàn)了一系列的研究，表明外資銀行的進入，通過對市場競爭程度的影響，將有助于提高東道國銀行體系的效率。

【摘要】隨著世界經(jīng)濟全球化的進程不斷加快，我國對于資本市場也在“摸著石頭過河”逐步的放開，以及我國成為世界第二大經(jīng)濟體，外國銀行也越來越傾向進入我國經(jīng)營，筆者從這一角度出發(fā)，淺顯的研究外資銀行進入對我國銀行業(yè)的影響。本文首先界定了外資銀行的定義和其類型，其次按時間的順序研究了外資銀行在我國的發(fā)展階段，最后從正反兩個方面研究了外資銀行進入對我國一行業(yè)的影響，筆者認為外資銀行的進入對國有銀既有促進的一面，也有不利的一面，故應(yīng)該一面引入，一面管制。

【關(guān)鍵字】外資銀行；銀行業(yè)；影響

一、外資銀行的定義

所謂外資銀行，是指依照中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的下列機構(gòu)：一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他外國金融機構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨資銀行；外國金融機構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分行；外國銀行代表處。[1]隨著布雷頓森林體系的瓦解，牙買加體系的建立，各個國家對于金融管制越來越松，均實行金融自由化政策，所以一個國家的銀行進入其他國家經(jīng)營，就是一般意義上的外資銀行，其中包含外商獨資、中外合資和中外合營三種結(jié)構(gòu)。

二、外資銀行在我國發(fā)展階段

我國在2006年12月11日開始允許外資進入我國，降低了外資銀行的進入壁壘，但事實上外資銀行從改革開放開始就已經(jīng)進入了我國。具體有以下幾個階段：第一階段（1979-1993）：外資銀行的進入示意銀行代表處的形式開展的，第一個設(shè)立代表處的為日本輸出入銀行，之后匯豐銀行等外資銀行陸續(xù)在我國北京、上海、經(jīng)濟特區(qū)等地開設(shè)代表處。第二階段（1994-1997）：我國設(shè)立了對于外資銀行在國內(nèi)經(jīng)營的行政法規(guī)，于是外資銀行在我國上海浦東地區(qū)進行了試點營業(yè)。第三階段（1998-2001）：這一階段為亞洲金融危機之后的時期，由于東南亞整體經(jīng)濟不穩(wěn)定，所以外資銀行緊縮了在我國的業(yè)務(wù)擴張。第四階段（2001-2006）：2001年，我國正式加入WTO作出時間表決定開放外資銀行在華業(yè)務(wù)，不斷的完善外資銀行進入的法規(guī)和行業(yè)標準，但是這一階段，外資銀行在華業(yè)務(wù)出現(xiàn)了緊縮，究其原因是外資銀行更傾向于與國內(nèi)銀行實行合資、合營方式的經(jīng)營。第五階段（2006至今）：外資銀行獲得了國民待遇，于是大量外資銀行進入，其中最具代表性的為美國花旗銀行，其在2008年的次貸危機中美國營業(yè)部損失巨大，但在華的分支機構(gòu)獲得盈利，幫助了美國本部度過了難關(guān)。